人壽保險(xiǎn)受益人受益權(quán)法律問(wèn)題探析

人壽保險(xiǎn)受益人受益權(quán)法律問(wèn)題探析

保險(xiǎn)受益人，簡(jiǎn)稱“受益人”，又可稱為“保險(xiǎn)金受領(lǐng)人”，是保險(xiǎn)合同中為被保險(xiǎn)人或投保人所指定，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之人。保險(xiǎn)受益人是保險(xiǎn)最大利益的享受者，是保險(xiǎn)保障的對(duì)象。保護(hù)受益人不受特定危險(xiǎn)事故的影響，進(jìn)而維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的健康發(fā)展，是利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)功能的最終體現(xiàn)。保險(xiǎn)受益人的權(quán)利即受益權(quán)，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人對(duì)保險(xiǎn)人具有的法律上請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償給付的權(quán)利。

一、受益權(quán)的幾個(gè)基本問(wèn)題

1、受益權(quán)的權(quán)源

從立法上來(lái)看，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，既為被保險(xiǎn)人所享有，又為受益人所享有。從受益人的產(chǎn)生來(lái)看，受益人由被保險(xiǎn)人指定而生。因此，表面上，受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)似從被保險(xiǎn)人處繼受而來(lái)。實(shí)則不然，受益人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，屬于因保險(xiǎn)合同而生的固有權(quán)利，并非繼受而來(lái)。當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人同為一人時(shí)，受益權(quán)的固有性，自不待言；即使當(dāng)受益人和被保險(xiǎn)人不屬同一人時(shí)，也不能否認(rèn)受益權(quán)的固有性。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的目的和功能往往在于為他人之保險(xiǎn)。美國(guó)學(xué)者侯白納指出：“一個(gè)人生命的經(jīng)濟(jì)價(jià)值體現(xiàn)在與其他生命的關(guān)系之中。正如古語(yǔ)所言：‘人不可能獨(dú)立存在’，相反，他是為別人的利益而活著。在任何時(shí)候，生命的延續(xù)都應(yīng)該有利于他人、家庭后代、商業(yè)團(tuán)體或教育慈善機(jī)構(gòu)。人壽和健康保險(xiǎn)的必要性也在于此。”因此，受益權(quán)本質(zhì)上是基于合同而發(fā)生，是“固有的”而非“繼受的”。

2、受益權(quán)與繼承權(quán)的關(guān)系

繼承權(quán)簡(jiǎn)言之就是繼承遺產(chǎn)的權(quán)利。遺產(chǎn)是指被繼承人生前的合法所得的積累，包括貨幣和實(shí)物兩種形式。這些財(cái)產(chǎn)只有在被繼承人死亡后，才能成為遺產(chǎn)。根據(jù)繼承法的規(guī)定，遺產(chǎn)的繼承以繼承關(guān)系為前提。只有與被繼承人存在繼承關(guān)系的繼承人才能取得繼承遺產(chǎn)的權(quán)利。而且，繼承權(quán)的行使，只能在以遺產(chǎn)清償了被繼承人生前的債務(wù)和稅金之后。并且繼承權(quán)不能對(duì)抗債權(quán)人對(duì)遺產(chǎn)行使的請(qǐng)求權(quán)。受益權(quán)不是繼承權(quán)，受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金是根據(jù)保險(xiǎn)合同為其設(shè)定的受益權(quán)。即使受益人同時(shí)又為死亡保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的繼承人，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益人也是基于受益權(quán)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金，而不是因繼承權(quán)取得遺產(chǎn)。因此，獲得保險(xiǎn)金不課征遺產(chǎn)稅，被保險(xiǎn)人的債權(quán)人也不能就保險(xiǎn)金要求優(yōu)先受償。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，無(wú)受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。有些學(xué)者認(rèn)為，在這種情況下，被保險(xiǎn)人的繼承人自動(dòng)成為保險(xiǎn)合同的受益人，以受益人的身份受領(lǐng)保險(xiǎn)金而不是繼承遺產(chǎn)。發(fā)生了繼承人的繼承權(quán)向保險(xiǎn)合同受益權(quán)的轉(zhuǎn)化。筆者認(rèn)為，如果被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，無(wú)受益人的，保險(xiǎn)金歸入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承。這是因?yàn)?，一般?lái)說(shuō)，人身保險(xiǎn)合同是為受益人的利益而訂立的，在無(wú)受益人時(shí)，推定保險(xiǎn)合同為被保險(xiǎn)人自己的利益而訂立，保險(xiǎn)金由被保險(xiǎn)人領(lǐng)取，作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。但繼承人基于繼承權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，不能優(yōu)于被保險(xiǎn)人的債權(quán)人，而且需要繳納遺產(chǎn)稅。因此，在無(wú)受益人時(shí)，被保險(xiǎn)人的繼承人對(duì)保險(xiǎn)金的受領(lǐng)，并不是由于繼承權(quán)向受益權(quán)的自然轉(zhuǎn)化，僅僅是基于繼承權(quán)繼承被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的行為。而且，受益權(quán)和繼承權(quán)產(chǎn)生的基礎(chǔ)不同，也不會(huì)出現(xiàn)互相轉(zhuǎn)化的情形。

3、受益權(quán)是一種期待權(quán)

受益權(quán)是一種期待權(quán)，此為通說(shuō)。受益人的權(quán)利只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能具體實(shí)現(xiàn)，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)。因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益人只有某種期待利益。這種期待利益在發(fā)生保險(xiǎn)事故前，往往會(huì)因投保人或被保險(xiǎn)人變更他人為受益人或撤回而消滅。

二、兩大法系對(duì)受益權(quán)法律性質(zhì)的不同認(rèn)識(shí)

由于大陸法系與英美法系在對(duì)受益權(quán)范圍的界定不同，因而對(duì)受益權(quán)是既得權(quán)還是期待權(quán)有不同的看法。

1、大陸法系

大陸法系認(rèn)為，受益權(quán)除保險(xiǎn)合同另有約定外，以保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)為限。而保費(fèi)返還請(qǐng)求權(quán)、保單現(xiàn)金價(jià)值返還請(qǐng)求權(quán)、利益分配請(qǐng)求權(quán)等，原則上應(yīng)屬投保人所有，受益人不能取得。受益人不能行使保險(xiǎn)合同的解除權(quán)，也不得與保險(xiǎn)人合意使保險(xiǎn)合同歸于消滅。因?yàn)槭芤嫒藘H僅是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，不能取代投保人作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的地位。保險(xiǎn)人對(duì)受益人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的抗辯，以保險(xiǎn)合同為限。保險(xiǎn)人不得以對(duì)被保險(xiǎn)人或投保人的個(gè)人事由對(duì)抗受益人。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是一種期待權(quán)，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能具體實(shí)現(xiàn)，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益人只有期待利益。因此，大陸法系認(rèn)為，受益人享有的受益權(quán)是一種期待權(quán)。

2、英美法系

英美法系認(rèn)為受益權(quán)包括保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)、保費(fèi)返還請(qǐng)求權(quán)、保單質(zhì)押權(quán)等保險(xiǎn)合同上的一切權(quán)利。因此，根據(jù)被保險(xiǎn)人指定受益人時(shí)是否拋棄處分權(quán)，分為兩種情況：

拋棄處分權(quán)——既得權(quán)

被保險(xiǎn)人指定受益人并聲明拋棄處分權(quán)，或保單規(guī)定保險(xiǎn)合同的利益歸屬于指定的受益人而不附任何停止條件，或被保險(xiǎn)人指定受益人并附解除條件的，即使保單繼續(xù)由被保險(xiǎn)人占有，保險(xiǎn)合同上的一切權(quán)利于指定或保單簽發(fā)時(shí)歸屬于受益人，而成為受益人的資產(chǎn)。不論受益人是否給付對(duì)價(jià)，被保險(xiǎn)人非經(jīng)受益人同意，不得對(duì)保單做任何處分。受益人于保險(xiǎn)合同終止或解除時(shí)可受領(lǐng)保單現(xiàn)金價(jià)值的返還；除非出現(xiàn)受益人喪失受益權(quán)的情形，受益人于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)亦可受領(lǐng)死亡保險(xiǎn)金的給付。而且，受益人可將保單利益轉(zhuǎn)讓于他人，但法律有特別規(guī)定的，應(yīng)遵照其規(guī)定。

所謂既得權(quán)是指保險(xiǎn)合同履行所產(chǎn)生的利益完全歸于受益人，而不是指受益人對(duì)保險(xiǎn)金的受領(lǐng)已獲得確保。保險(xiǎn)合同是射幸性合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生與否是不確定的。因此，被保險(xiǎn)人拋棄受益人的處分權(quán)，并不能確保受益人獲得保險(xiǎn)金的給付。而且，受益人對(duì)保險(xiǎn)人的給付請(qǐng)求權(quán)，只能在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后。但被保險(xiǎn)人如不按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)，或?yàn)榉苫蚝贤沟男袨椋绫槐ｋU(xiǎn)人犯罪處死、拒捕或越獄致死等，則足以影響受益人的權(quán)益。在被保險(xiǎn)人延遲或拒不繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，受益人可代付保險(xiǎn)費(fèi)，以繼續(xù)維持保險(xiǎn)合同的效力。除非法律有特別規(guī)定，受益人無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)人向其發(fā)出付費(fèi)通知。受益人的既得權(quán)與受益人是否知道保單存在或是否占有保單無(wú)關(guān)。在既得利益的觀念下，受益人是保險(xiǎn)單的所有權(quán)人，被保險(xiǎn)人的債權(quán)人對(duì)保單不得主張任何權(quán)利，也不得扣押保單。被保險(xiǎn)人對(duì)受益人既得利益的否認(rèn)，不影響受益人的受益權(quán)。受益人的既得利益是其財(cái)產(chǎn)的一種，受到法律保護(hù)。受益人若先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)合同的利益成為受益人的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承。被保險(xiǎn)人在受益人死亡后不得使保險(xiǎn)合同的效力停止或終止，或以保單的現(xiàn)金價(jià)值換取新的保單，并更改受益人。

在被保險(xiǎn)人指定受益人并附解除條件的場(chǎng)合，受益人的既得利益在解除條件成就時(shí)喪失。此時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同上的利益可另行處分。但如果被保險(xiǎn)人預(yù)先規(guī)定保單利益于解除條件完成后，歸屬于其他第三人的，則該第三人于解除條件成就時(shí)對(duì)保單取得利益，被保險(xiǎn)人不得以任何行為剝奪該第三人的權(quán)利。

保留處分權(quán)——期待利益

人身保險(xiǎn)合同一般都規(guī)定，被保險(xiǎn)

人可不經(jīng)受益人的同意變更受益人，或終止保險(xiǎn)合同受領(lǐng)現(xiàn)金價(jià)值，或以保單質(zhì)借，或?qū)⒈卫孓D(zhuǎn)讓以獲得資金融通。在這種保留處分權(quán)之下的受益人，對(duì)保單僅有一種期待利益。受益人的利益來(lái)自于保險(xiǎn)合同，其范圍大小由保單條款決定。通常保險(xiǎn)人不但可以將保單質(zhì)押貸款給被保險(xiǎn)人，而且可以在不侵害受益人期待利益的前提下終止保險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人也可以終止合同要求保險(xiǎn)人返還解約金，或在保單的現(xiàn)金價(jià)值內(nèi)質(zhì)借。在受益人的利益成為既得利益之前，被保險(xiǎn)人可隨時(shí)行使此種權(quán)利，受益人的利益完全受制于被保險(xiǎn)人的處分行為。被保險(xiǎn)人保留處分權(quán)是使其在生存期間保留對(duì)保單的所有權(quán)，而不予受益人任何利益。換句話說(shuō)，受益人的指定僅僅是被保險(xiǎn)人希望其死后就保險(xiǎn)金的歸屬對(duì)保險(xiǎn)人所作的一種指示。被保險(xiǎn)人不因指定而對(duì)受益人負(fù)任何義務(wù)，受益人對(duì)保單僅有某種期待利益，這和在遺囑中指定受遺贈(zèng)人的情況類(lèi)似。但如果被保險(xiǎn)人為擔(dān)保其債務(wù)的清償而指定債權(quán)人為受益人，或被保險(xiǎn)人作為公司的受雇人，意圖指定公司為受益人并將保單交由公司保存，或受益人對(duì)受益權(quán)的取得支付了對(duì)價(jià)的，即使被保險(xiǎn)人保留了處分權(quán)，也不可對(duì)保單的利益作任何處分。被保險(xiǎn)人保留處分權(quán)的情況下，受益人對(duì)保單取得期待利益。如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，其受益權(quán)即告消滅，不得由其繼承人繼承。被保險(xiǎn)人可另行指定受益人，或?qū)⒈ｋU(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承。但若被保險(xiǎn)人先于受益人死亡，則受益人的期待利益在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)成為既得利益，受益人有權(quán)受領(lǐng)保險(xiǎn)金的給付。在受益人未領(lǐng)取保險(xiǎn)金死亡的，該保險(xiǎn)金可作為受益人的遺產(chǎn)由其繼承人繼承。

三、受益權(quán)的保護(hù)、限制及喪失

1、受益權(quán)的保護(hù)

受益人與被保險(xiǎn)人的債權(quán)人

在某些情況下，被保險(xiǎn)人的債權(quán)人和受益人會(huì)同時(shí)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的給付。比如說(shuō)，人壽保險(xiǎn)被保險(xiǎn)的債權(quán)人會(huì)試圖取得保單的現(xiàn)金價(jià)值，而且在被保險(xiǎn)人死亡后其債權(quán)人亦會(huì)聲稱對(duì)保險(xiǎn)金具有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。那么，被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)是否影響和制約受益人對(duì)保險(xiǎn)金的正常受益，被保險(xiǎn)人的債權(quán)人是否對(duì)保險(xiǎn)金具有追索權(quán)呢？通過(guò)以下案例，筆者將對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行說(shuō)明。

案例：1998年1月18日，某市居民、私營(yíng)企業(yè)主萬(wàn)某及其妻子李某在外出進(jìn)貨途中，不幸遭遇車(chē)禍雙雙遇難。經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)，萬(wàn)某于1997年5月8日在該公司為自己和妻子投保了99鴻福終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為10萬(wàn)元，并指定其剛出生兩個(gè)月的兒子為唯一受益人。同時(shí)，還為其兒子投保66鴻運(yùn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。保險(xiǎn)費(fèi)采用20年分期交納的方式，首期支付保費(fèi)17326元。按有關(guān)保險(xiǎn)條款規(guī)定，萬(wàn)某夫妻意外事故死亡，保險(xiǎn)公司除免除全部剩余應(yīng)交保費(fèi)外，還應(yīng)當(dāng)向受益人一次性支付99鴻福保險(xiǎn)金20萬(wàn)元。另根據(jù)66鴻運(yùn)保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司還應(yīng)從1998年起每年向萬(wàn)某之子支付5000元成長(zhǎng)年金，其子如生存至18、19、20、21周歲時(shí)，每年還可獲1萬(wàn)元教育保險(xiǎn)金，生存至22周歲時(shí)可獲萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)金，生存至25周歲時(shí)可獲6萬(wàn)元的結(jié)婚保險(xiǎn)金，生存至60周歲時(shí)還可獲得60萬(wàn)元的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，累計(jì)保險(xiǎn)金額達(dá)萬(wàn)元。

案發(fā)后，保險(xiǎn)公司明確表示認(rèn)可保險(xiǎn)合同的效力，并準(zhǔn)備支付首期20萬(wàn)元死亡保險(xiǎn)金。就在此時(shí)，該市某區(qū)人民法院向保險(xiǎn)公司送達(dá)了協(xié)助執(zhí)行的通知，要求保險(xiǎn)公司立即停止支付萬(wàn)某夫妻的死亡保險(xiǎn)金。原因是萬(wàn)某生前拖欠了該區(qū)某信用社的貸款，該信用社以就此向法院提起訴訟，要求債務(wù)人萬(wàn)某去世后，對(duì)其作出財(cái)產(chǎn)保全裁定以追償萬(wàn)某所欠債務(wù)。與此同時(shí)，萬(wàn)某的另一債權(quán)人當(dāng)?shù)匾患肄r(nóng)業(yè)銀行也以同樣的理由向法院提出了對(duì)萬(wàn)某財(cái)產(chǎn)進(jìn)行訴訟保全的申請(qǐng)。據(jù)悉，萬(wàn)某生前曾以抵押或非抵押的方式向多個(gè)機(jī)構(gòu)和個(gè)人借款。目前，法院對(duì)萬(wàn)某私營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)及相關(guān)債權(quán)、債務(wù)正在進(jìn)一步的清理中。

人身保險(xiǎn)受益權(quán)的實(shí)現(xiàn)，取決于合同是否合法有效的指定了受益人，本案即屬于這種情況。具體來(lái)說(shuō)，萬(wàn)某之子作為保險(xiǎn)合同指定的唯一受益人，其受益權(quán)應(yīng)得到法律的尊重和保護(hù)。萬(wàn)某債權(quán)人的債務(wù)返還請(qǐng)求權(quán)，不能優(yōu)于萬(wàn)某之子對(duì)保險(xiǎn)金的受益權(quán)。而且，債權(quán)人對(duì)保險(xiǎn)合同不存在任何利益關(guān)系，不能對(duì)保險(xiǎn)合同提出給付請(qǐng)求。除非，被保險(xiǎn)人的債權(quán)人被指定為受益人，否則其債權(quán)不能排斥受益人的受益權(quán)。英美法系的國(guó)家對(duì)受益權(quán)的保護(hù)更為完善，如果一人以自己的生命投保人壽保險(xiǎn)并指定其直系親屬為受益人的，被保險(xiǎn)人的債權(quán)人不僅在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)金無(wú)請(qǐng)求權(quán)，而且在被保險(xiǎn)人生存期間，債權(quán)人對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值的請(qǐng)求權(quán)也受到排斥。因?yàn)槿绻x予債權(quán)人對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值的請(qǐng)求權(quán)，可能因債權(quán)人實(shí)現(xiàn)保單的現(xiàn)金價(jià)值而使保單失效，這與保護(hù)受益人的受益權(quán)相左。該規(guī)定的目的在于保護(hù)債務(wù)人家人的受益權(quán)，使他們?cè)趥鶆?wù)人死亡時(shí)從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)扶助的希望不致落空。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》及相關(guān)司法解釋也從另一個(gè)角度，即保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的情形對(duì)受益權(quán)的保護(hù)作了規(guī)定?！吨腥A人民共和國(guó)最高人民法院公報(bào)》1988年第一期明確規(guī)定：“根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)有關(guān)條文的精神，人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來(lái)清償債務(wù)或賠償?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第64條的規(guī)定更為明確具體，其內(nèi)容“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情況之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：沒(méi)有指定受益人的；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的?！睆纳鲜鲆?guī)定可以看出，受益人的受益權(quán)是基于保險(xiǎn)合同事先約定而產(chǎn)生的，只要被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中明確的指定了受益人，保險(xiǎn)金就應(yīng)由受益人領(lǐng)取，不能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，因而也就不能用于償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。但如果出現(xiàn)《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定的情形，保險(xiǎn)金被列為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承。根據(jù)我國(guó)《繼承法》第33條第1款的規(guī)定：“繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，交納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。超過(guò)遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的部分，繼承人自愿償還的不在此限?！笨梢?jiàn)，只有保險(xiǎn)金被作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)時(shí)，方能用于清償有關(guān)債務(wù)，如有剩余再由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承。因此，在本案中，99鴻福終身壽險(xiǎn)合同所產(chǎn)生的保險(xiǎn)金不應(yīng)列為萬(wàn)某的遺產(chǎn)處理，也就不能用于清償萬(wàn)某生前的債務(wù)，保險(xiǎn)金由萬(wàn)某之子受領(lǐng)，債權(quán)人只能就萬(wàn)某生前所遺留的其他財(cái)產(chǎn)請(qǐng)求債務(wù)清償。

至于按66鴻運(yùn)保險(xiǎn)，萬(wàn)某之子在未來(lái)成長(zhǎng)過(guò)程中所獲得的各項(xiàng)生存保險(xiǎn)金，債權(quán)人對(duì)其是否有追索權(quán)的問(wèn)題，爭(zhēng)議頗大。筆者認(rèn)為，基于保險(xiǎn)合同已明確指定了受益人，萬(wàn)某的債權(quán)人對(duì)保險(xiǎn)金無(wú)追索權(quán)。此外，投保人生前投保行為的財(cái)產(chǎn)支出有限，并且是基于其個(gè)人財(cái)產(chǎn)而非私營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)。萬(wàn)某作為私營(yíng)企業(yè)主，其經(jīng)營(yíng)企業(yè)的債權(quán)債務(wù)是以企業(yè)財(cái)產(chǎn)為基礎(chǔ)建立起來(lái)的。因此投保人生前的投保和繳費(fèi)行為對(duì)其應(yīng)承擔(dān)的債務(wù)沒(méi)有直接的影響，而且此種情況下的財(cái)產(chǎn)的減少也不至于嚴(yán)重影響到債務(wù)的清償。再次，信貸機(jī)構(gòu)

作為債權(quán)人，在貸款時(shí)應(yīng)考察借款人的財(cái)產(chǎn)狀況和資信水平，要求借款人提供與借款額相當(dāng)?shù)膿?dān)保，并應(yīng)承擔(dān)貸款不能到期收回的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于受益人的各項(xiàng)生存保險(xiǎn)金，債權(quán)人不具有任何請(qǐng)求權(quán)。

從保險(xiǎn)理論上講，長(zhǎng)期的人身保險(xiǎn)合同，投保人向保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)中雖然含有儲(chǔ)蓄的成分。但保險(xiǎn)最終的目的還是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，與單純的儲(chǔ)蓄是截然不同的。保險(xiǎn)費(fèi)一般由基本保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分組成?；颈ＹM(fèi)是依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率按大數(shù)法則計(jì)算出來(lái)的，具體到人身保險(xiǎn)中，是根據(jù)死亡率或生存率和利率等因素來(lái)確定的。附加保費(fèi)是依照營(yíng)業(yè)費(fèi)用、投資利潤(rùn)率、預(yù)期利潤(rùn)率以及其他危險(xiǎn)變動(dòng)因素計(jì)算的保費(fèi)。因此，即使債權(quán)人有追索權(quán)，也僅僅是保險(xiǎn)金中的一部分而非全部。投保人在生存期間交納保險(xiǎn)費(fèi)是為了維持合同效力應(yīng)盡的義務(wù)，而不是一種可任意支配的財(cái)產(chǎn)。債權(quán)人不能通過(guò)要求受益人退保追索保單解約的現(xiàn)金價(jià)值。

受益人與保單受讓人

投保人以自己的生命投保人身保險(xiǎn)，除非法律有禁止的規(guī)定或指定受益人時(shí)拋棄處分權(quán)，投保人可隨時(shí)將保險(xiǎn)合同上的利益轉(zhuǎn)讓給他人，不受任何限制。投保人以他人的生命投保以死亡為給付條件的保險(xiǎn)，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得將保單轉(zhuǎn)讓給他人，否則轉(zhuǎn)讓無(wú)效。受益人經(jīng)指定后，其對(duì)保險(xiǎn)合同僅有一種期待利益，受益人非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，或保險(xiǎn)合同列明允許轉(zhuǎn)讓的，不得將利益轉(zhuǎn)讓給他人。受益人違反規(guī)定轉(zhuǎn)讓其期待利益的，應(yīng)視為無(wú)效。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致合同的當(dāng)事人發(fā)生了變化的，轉(zhuǎn)讓生效后，轉(zhuǎn)讓人退出合同關(guān)系，不再享有合同權(quán)利和承擔(dān)合同義務(wù)。受讓人則成為合同的當(dāng)事人，取代轉(zhuǎn)讓人享受權(quán)利承擔(dān)義務(wù)。在某些情況下，保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓與受益人的變更都產(chǎn)生權(quán)利轉(zhuǎn)移的效果，但合同的轉(zhuǎn)讓和受益人的變更在本質(zhì)上并不相同。合同轉(zhuǎn)讓是指被保險(xiǎn)人將保單的利益讓于他人，其所依據(jù)的是保險(xiǎn)合同。讓與人須將讓與物或證明讓與權(quán)利的證書(shū)交付給受讓人，其行為非經(jīng)通知，不得對(duì)抗保險(xiǎn)人。而受益人的變更是被保險(xiǎn)人或投保人所保留處分權(quán)的行使，須依照保單規(guī)定的方式才能有效。

當(dāng)投保人將保單轉(zhuǎn)讓給他人時(shí)，保單受讓人是否取得優(yōu)于受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)呢？我國(guó)《保險(xiǎn)法》尚未在這方面作出相關(guān)規(guī)定。英美法系認(rèn)為，只要轉(zhuǎn)讓符合保單有關(guān)轉(zhuǎn)讓的程序性規(guī)定，并且經(jīng)保險(xiǎn)人批注。那么，保單受讓人就能取得優(yōu)于受益人的請(qǐng)求權(quán)，但如果轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保險(xiǎn)人的批注，保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金支付給合格受益人的，保險(xiǎn)人對(duì)受讓人不承擔(dān)任何責(zé)任。這是因?yàn)楸蔚霓D(zhuǎn)讓是保單持有人行使自身合法權(quán)利的行為，受益人對(duì)保單僅具有期待利益，并且在被保險(xiǎn)人生存期間隨時(shí)都可能被取消。受益人無(wú)權(quán)限制被保險(xiǎn)人對(duì)保單的合法轉(zhuǎn)讓，但基于對(duì)受益人期待利益的保護(hù)以及轉(zhuǎn)讓中可能存在欺詐的考慮。保單的轉(zhuǎn)讓必須符合保單規(guī)定的要求才為有效。臺(tái)灣學(xué)者施文森認(rèn)為保險(xiǎn)合同利益的轉(zhuǎn)讓可以分為絕對(duì)轉(zhuǎn)讓和相對(duì)轉(zhuǎn)讓兩種。在前者，被保險(xiǎn)人將保單的全部權(quán)利和全部義務(wù)都轉(zhuǎn)讓給受讓人，受讓人在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)享有領(lǐng)取全部保險(xiǎn)金的權(quán)利。在后者，保單轉(zhuǎn)讓的目的僅在供債務(wù)的擔(dān)保，也就是指保單出質(zhì)的情況。受讓人僅在所擔(dān)保的債權(quán)及費(fèi)用限度內(nèi)，享有受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利。如有剩余，剩余部分應(yīng)歸屬于受益人或作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。另外，臺(tái)灣桂裕教授在其《保險(xiǎn)法論》中提到：要保人以契約上之權(quán)利轉(zhuǎn)移于他人時(shí)，如已有受益人的指定者，其移轉(zhuǎn)即為原指定的撤消。這種情況僅指絕對(duì)轉(zhuǎn)讓而且轉(zhuǎn)讓完全遵照保單關(guān)于變更受益人的規(guī)定而言。

因此，保單的轉(zhuǎn)讓并不否定受益人的受益權(quán)，僅僅是受益人的權(quán)利在一定程度上受制于受讓人。保單的轉(zhuǎn)讓如僅限于債務(wù)的擔(dān)保，而且債務(wù)的總額底于保險(xiǎn)金額的，受益人對(duì)保險(xiǎn)金余額的權(quán)利應(yīng)受到保護(hù)。如果被保險(xiǎn)人在死亡前清償保單所擔(dān)保債務(wù)的，受益人的權(quán)利將獲得完全恢復(fù)，可受領(lǐng)全部保險(xiǎn)金的給付。

2、受益權(quán)的限制

人身保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性，特別對(duì)于長(zhǎng)期性的生存保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄成分更大。投保人的儲(chǔ)金積累形成了保險(xiǎn)人的責(zé)任準(zhǔn)備金、解約時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值以及未來(lái)給付保險(xiǎn)金的大部分。倘若投保人或被保險(xiǎn)人為逃避自身的債務(wù)履行，將自己的財(cái)產(chǎn)借壽險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)贈(zèng)于受益人，從而導(dǎo)致自身喪失清償債務(wù)的能力，則法律如何保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的債權(quán)人的利益呢？這個(gè)問(wèn)題是國(guó)外保險(xiǎn)界和法律界人士在理論和實(shí)踐中廣為探討的熱點(diǎn)話題，體現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)金給付性質(zhì)的不同認(rèn)識(shí)。由于壽險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展剛剛起步，與其有關(guān)的一些具體法律問(wèn)題在我國(guó)《保險(xiǎn)法》及相關(guān)司法解釋中還沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)定。一些國(guó)家和地區(qū)通過(guò)立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的債權(quán)人的權(quán)利給予了一定的保護(hù)，同時(shí)基于保護(hù)保險(xiǎn)合同受益人合法權(quán)益的考慮，對(duì)有關(guān)債權(quán)人的權(quán)利又作了一定的限制。如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第28條規(guī)定：“要保人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約仍為破產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在，但破產(chǎn)管理人或被保險(xiǎn)人得于三個(gè)月內(nèi)終止契約。其終止后之保費(fèi)已交付者，應(yīng)返還之?！蓖瑫r(shí)，臺(tái)灣“保險(xiǎn)法”第123條規(guī)定：“要保人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約定有受益者，仍為受益人之利益而存在?！备鶕?jù)當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)立法和司法解釋，以及一些學(xué)理解釋，在壽險(xiǎn)合同下：①要保人一旦破產(chǎn)，若要保人自己是被保險(xiǎn)人同時(shí)又是受益人，在其破產(chǎn)后可以由破產(chǎn)管理人終止合同，而收回未交清的保險(xiǎn)費(fèi)，列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的范圍，若被保險(xiǎn)人正在該期間死亡的，所得的保險(xiǎn)金額應(yīng)列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的范圍；②如果合同有指定的第三方受益人，在被保險(xiǎn)人死亡后，合同的利益——保險(xiǎn)金額給付應(yīng)歸受益人享有，要保人或被保險(xiǎn)人的債權(quán)人一般不得對(duì)其要求強(qiáng)制執(zhí)行債務(wù)的清償，但倘若受益人的指定為無(wú)償行為，而且確實(shí)明顯有害于債權(quán)人，或雖為有償行為但受益人明知有害于債權(quán)人的利益而同意為之，則債權(quán)人或破產(chǎn)管理人可申請(qǐng)法院撤銷(xiāo)受益人利益之指定，仍收回屬被保險(xiǎn)人或要保人的財(cái)產(chǎn)；③被保險(xiǎn)人未指定受益人的，被保險(xiǎn)人生前對(duì)于保單的現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，屬其可支配資產(chǎn)應(yīng)納入償債范圍，當(dāng)被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，亦應(yīng)納入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的范圍；④因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生的信用壽險(xiǎn)合同，倘若債權(quán)人為自己的利益訂立，以債務(wù)人為被保險(xiǎn)人，則合同的保險(xiǎn)金利益完全屬于債權(quán)人，只要求保險(xiǎn)金額的確定是出于善意的，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意即可，而不用考慮債務(wù)的實(shí)際數(shù)額及償還情況；倘若債務(wù)人以自己為被保險(xiǎn)人，為債權(quán)人的利益訂立保險(xiǎn)合同，則債權(quán)人對(duì)合同的利益僅以未償還債務(wù)的數(shù)額為限，其余利益與之無(wú)關(guān)。從上述規(guī)定可以看出，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金能否被免除債務(wù)的追償，主要取決于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三者之間的關(guān)系，受益人的產(chǎn)生方式以及投保人投保時(shí)是否出于惡意，其宗旨在于保障被保險(xiǎn)人的遺屬獲得足夠的經(jīng)濟(jì)保障，同時(shí)兼顧被保險(xiǎn)人債權(quán)人的利益，防止被保險(xiǎn)人即債務(wù)人利用壽險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，逃避債務(wù)的清償。

我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)關(guān)于壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金能否被被保險(xiǎn)人的債權(quán)人追索的相關(guān)立法與司法解釋，比較合理，且形成了一個(gè)較為具體、明晰、完善的體系，符合實(shí)踐的需要，也兼顧了有關(guān)當(dāng)事人的利益，發(fā)揮了法律作為社會(huì)平衡器和調(diào)節(jié)器的作用。值得我國(guó)在今后的《保險(xiǎn)法》修訂及有關(guān)法律、法規(guī)、保證配套措施的完善過(guò)程中予以借鑒。當(dāng)然這些規(guī)定在具體操作時(shí)，某些具體環(huán)節(jié)，例如投保人指定受益人的行為是否出于惡意并明顯有害于債權(quán)人，還需要進(jìn)一步確定其衡量標(biāo)準(zhǔn)，避免發(fā)

生認(rèn)定上的錯(cuò)誤，從而使得被保險(xiǎn)人本來(lái)的合法意圖得不到實(shí)現(xiàn)，其遺屬的生活也得不到足夠的經(jīng)濟(jì)保障。

3、受益權(quán)的喪失

受益人致被保險(xiǎn)人死亡

人壽保險(xiǎn)金的取得是不確定的，因?yàn)槿说纳遣淮_定、不穩(wěn)定的。被保險(xiǎn)人投保的目的是希望在其死亡時(shí)，給他人以經(jīng)濟(jì)上的保障，而不至于陷入生活上的困境。但不幸的是在現(xiàn)實(shí)中往往出現(xiàn)受益人為獲得保險(xiǎn)金而殺害被保險(xiǎn)人的情況，這與保險(xiǎn)的根本價(jià)值取向是背道而馳的。法律上有一條基本原則：“nooneshallbeallowedtobenefitfromhisorherownwrong”，意思是任何人都不得以自己的違法行為而獲益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條第2款規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的喪失受益權(quán)，也是這一原則的體現(xiàn)。

受益人故意致被保險(xiǎn)人死亡是否須經(jīng)故意殺人罪判決定罪后才喪失受益權(quán)，法律上未作進(jìn)一步的規(guī)定。在解釋上，應(yīng)以受益人是否故意致被保險(xiǎn)人于死加以判斷，而不應(yīng)以是否受到刑罰宣告作為決定的依據(jù)。如果受益人雖因加害被保險(xiǎn)人的行為而受到刑罰的宣告，但若其行為并不是出于故意，則很難認(rèn)定受益人喪失受益權(quán)。反之，如果受益人確曾故意致被保險(xiǎn)人于死，即使其未受到刑罰之宣告，也應(yīng)認(rèn)為喪失受益權(quán)。這是因?yàn)樾淌玛P(guān)系和民事關(guān)系的求證程度不同，刑事上有罪或無(wú)罪的判決與民事上權(quán)利的得失并不一致。刑事上需排除合理懷疑才能定罪，而民事上只要有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)證據(jù)就可以確定權(quán)利的歸屬。因此，判斷受益權(quán)的喪失與否，不應(yīng)以受益人在刑事案件中的有罪或無(wú)罪宣告為標(biāo)準(zhǔn)。受益人致被保險(xiǎn)人死亡是否構(gòu)成受益權(quán)喪失的效果，應(yīng)以其行為當(dāng)時(shí)有無(wú)故意為決定的依據(jù)。如果受益人的行為確實(shí)是出于過(guò)失、自衛(wèi)或行為時(shí)有精神失常的情形，其受益權(quán)不受影響。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條第1款規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”結(jié)合其他條款，對(duì)這一規(guī)定似可理解為：只要出現(xiàn)投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人免于給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。僅在投保人交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，其他享有權(quán)利的受益人方可請(qǐng)求保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。筆者認(rèn)為，如此結(jié)果，不僅有違于法律的公平正義，而且對(duì)善意受益人的利益及被保險(xiǎn)人的真正意圖未能以足夠的保護(hù)。在存在多個(gè)受益人的情況下，某個(gè)受益人的上述行為僅僅影響到其個(gè)人的受益權(quán)，其他受益人的受益權(quán)不應(yīng)受到影響，保險(xiǎn)人的給付義務(wù)并不因此而免除?！侗ｋU(xiǎn)法》第64條規(guī)定：受益人依法喪失或放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。從這一規(guī)定可見(jiàn)，只有在受益人喪失或放棄受益權(quán)且沒(méi)有其他受益人存在的情況下，保險(xiǎn)金才得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。而在受益人為數(shù)人時(shí)，其中一人或幾人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，其他善意受益人的權(quán)益仍應(yīng)得到保護(hù)，即其他善意受益人有權(quán)請(qǐng)求給付全部或部分保險(xiǎn)金。不能因一人或幾人的非法行為使得保險(xiǎn)合同存在的基礎(chǔ)全部動(dòng)搖，導(dǎo)致保險(xiǎn)人免除給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。另外，保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，是根據(jù)死亡表或生存表，并沒(méi)有剔除投保人或受益人故意致被保險(xiǎn)人死亡的因素。如就此免除保險(xiǎn)人的給付責(zé)任，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)似有不當(dāng)?shù)美?。筆者認(rèn)為，在前后相連的兩個(gè)條文中，出現(xiàn)如此矛盾，反映了我國(guó)保險(xiǎn)立法上的不謹(jǐn)慎及與保險(xiǎn)實(shí)踐上的脫節(jié)。對(duì)于這種情況，從國(guó)外來(lái)看，日本、德國(guó)和法國(guó)的保險(xiǎn)立法均規(guī)定，若受益人為多人，其中一人或數(shù)人故意致被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)人不得免除對(duì)其他受益人的保險(xiǎn)金給付義務(wù)。而且在國(guó)內(nèi)有些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同條款中也規(guī)定，受益人殺害被保險(xiǎn)人的，對(duì)保險(xiǎn)合同的其他受益人保險(xiǎn)公司仍依約給付保險(xiǎn)金，并非一概不予給付。由此看來(lái)，由于保險(xiǎn)合同條款與法律的規(guī)定不一致，使得受益人的權(quán)利出于一種不確定狀態(tài)，這種情況亟待法律予以規(guī)范統(tǒng)一。

另外，受益人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，并不一定知道保險(xiǎn)合同的存在，更不一定知道是保險(xiǎn)合同的受益人，各個(gè)受益人之間很可能互不認(rèn)識(shí)。假如因某一受益人的非法行為就剝奪了其他受益人的受益權(quán)，未免有失公平，也不能很好的體現(xiàn)投保人或被保險(xiǎn)人的心愿。投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人，反映了受益人與被保險(xiǎn)人的親近程度或受益人對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)上的依賴程度，立法上應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人的意愿，保證被保險(xiǎn)人的真實(shí)意圖獲得順利實(shí)現(xiàn)。

比較一下相關(guān)法律部門(mén)，特別是《繼承法》的有關(guān)規(guī)定。我們會(huì)發(fā)現(xiàn)受益權(quán)和繼承權(quán)有很多相似之處。比如受益權(quán)和繼承權(quán)都是一種期待權(quán)，都是在出現(xiàn)了法定或約定的事由后轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的權(quán)利，前者是在被保險(xiǎn)人死亡的情形下，后者是被繼承人死亡。我國(guó)《繼承法》第7條第1款規(guī)定：繼承人故意殺害被繼承人的，喪失繼承權(quán)。根據(jù)繼承法理論和實(shí)踐的做法，實(shí)施加害行為的繼承人，造成被繼承人死亡的，才喪失繼承權(quán)，其他繼承人的繼承權(quán)不受影響。保險(xiǎn)法中有關(guān)受益人殺害被保險(xiǎn)人的情形，也可比照繼承法中繼承人喪失繼承權(quán)的規(guī)定，做出相應(yīng)的修改。使得未喪失受益權(quán)的善意受益人的合法權(quán)益獲得法律的保護(hù)，以維護(hù)法律的尊嚴(yán)和權(quán)威。當(dāng)指定的受益人同時(shí)又為被保險(xiǎn)人的繼承人時(shí)，若受益人故意致被保險(xiǎn)人死亡的，受益人是否能繼承作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金，法律上未做明確的規(guī)定。通過(guò)對(duì)比相關(guān)法律、法規(guī)和司法解釋，筆者認(rèn)為，喪失受益權(quán)的條件較喪失繼承權(quán)更為嚴(yán)格，受益人喪失受益權(quán)，未必喪失繼承權(quán)。美國(guó)各州立法對(duì)受益人是否得基于繼承關(guān)系受領(lǐng)保險(xiǎn)金的給付持不同見(jiàn)解。但在司法實(shí)踐中，各州法院或依據(jù)遺產(chǎn)分配法的規(guī)定或基于公序良俗的考慮，均禁止受益人以繼承人的身份受領(lǐng)保險(xiǎn)金的給付。受益人如以繼承人的身份請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付，依據(jù)Pennsylvania州最高法院的意見(jiàn)，遺產(chǎn)的分配或保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)后，受益人是否因此間接獲益與保險(xiǎn)人基于保單的給付義務(wù)無(wú)關(guān)，保險(xiǎn)人不得拒絕給付。但受益人所受領(lǐng)的保險(xiǎn)金應(yīng)為被保險(xiǎn)人的債權(quán)人及其他繼承人的利益，成立擬制的信托。

保險(xiǎn)人對(duì)受益人殺害被保險(xiǎn)人后，以負(fù)給付義務(wù)為原則。但在下列情形，法律基于公序良俗或欺詐的考慮，免除保險(xiǎn)人的給付義務(wù)：①受益人與投保人為同一人的。投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，以他人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，又指定自己為受益人后殺害被保險(xiǎn)人的，動(dòng)搖了保險(xiǎn)合同存在的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人可免于支付保險(xiǎn)金。這種情況不外乎有三種理由：投保人殺害被保險(xiǎn)人屬于除外責(zé)任；保險(xiǎn)合同成立之初就具有欺詐的性質(zhì)；投保人是保險(xiǎn)合同的唯一受益人。②受益人是被保險(xiǎn)人的唯一繼承人時(shí)，法律基于公序良俗的考慮，免除保險(xiǎn)人的給付義務(wù)。③夫妻相互投保人壽保險(xiǎn)，指定保險(xiǎn)金給付于生存的一方。在這種情況下，夫妻均為投保人，同時(shí)也是附生存條件的受益人。當(dāng)夫妻一方故意殺害另一方時(shí)，生存一方的受益權(quán)自然因犯罪行

為而喪失，但被謀害方的權(quán)益也因其未能生存而消滅。因此保險(xiǎn)人的給付義務(wù)得以免除。

保險(xiǎn)人免于支付保險(xiǎn)金，并不意味著保險(xiǎn)人可獲得由于投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)而積累起來(lái)的保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，否則構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?。但保單上積累的現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)該支付給誰(shuí)呢？法律上沒(méi)有明確的規(guī)定。盡管將保單的現(xiàn)金價(jià)值給付于被保險(xiǎn)人的繼承人較為合理，但這與合同法的基本規(guī)定相背。筆者認(rèn)為，較為合適的方式還是將保單的現(xiàn)金價(jià)值歸于投保人。當(dāng)然，這部分現(xiàn)金價(jià)值并不能被投保人真正占有，被保險(xiǎn)人的繼承人可以通過(guò)對(duì)投保人提起侵權(quán)訴訟賠償?shù)姆绞?，而最終流回到被保險(xiǎn)人的繼承人手中。這樣做不僅保護(hù)了被保險(xiǎn)人繼承人的權(quán)利，而且在程序上也不違反法律的規(guī)定。

受益人為債權(quán)人且其債權(quán)已受清償

債權(quán)人經(jīng)債務(wù)人指定為受益人后，其受益權(quán)的范圍應(yīng)依保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的意思、保單所載的條款、由誰(shuí)支付保費(fèi)及投保的目的等決定。如果投保金額超過(guò)債權(quán)，債權(quán)人對(duì)剩余部分；或債權(quán)已受清償，債權(quán)人對(duì)于保險(xiǎn)金，是否還有受領(lǐng)權(quán)呢？筆者認(rèn)為，債權(quán)人若經(jīng)債務(wù)人指定為受益人，其所受領(lǐng)的保險(xiǎn)金不得超過(guò)債權(quán)的總額，亦即債權(quán)人僅在債權(quán)限度內(nèi)方可對(duì)保險(xiǎn)金主張權(quán)利，其余部分應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承，債權(quán)人在債務(wù)人死亡前已獲得清償或不能證明債權(quán)存在的，即使仍為保險(xiǎn)合同的受益人，也不得請(qǐng)求保險(xiǎn)金的給付。債權(quán)人的受益權(quán)在債務(wù)人清償時(shí)喪失，保險(xiǎn)合同即為債務(wù)人的利益而存在。債務(wù)人死后，如未另行指定受益人的，保險(xiǎn)金作為債務(wù)人的遺產(chǎn)。當(dāng)然，債權(quán)人也可以作為投保人以債務(wù)人為被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)金額以其對(duì)債務(wù)人的債權(quán)額為限，超過(guò)部分，因具有賭博的性質(zhì)而無(wú)效。債務(wù)人清償后，債權(quán)人因缺乏對(duì)債務(wù)人的保險(xiǎn)利益而使保