保險(xiǎn)關(guān)系成立基礎(chǔ)考察論文

第第頁保險(xiǎn)關(guān)系成立基礎(chǔ)考察論文近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展舉世矚目，保險(xiǎn)深度和密度已達(dá)到前所未有的程度。保險(xiǎn)公司百舸競渡，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如雨后春筍，保險(xiǎn)品種應(yīng)有盡有，保險(xiǎn)市場的繁榮對促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定社會(huì)造福人民起到了巨大作用。毋庸諱言，由于保險(xiǎn)法規(guī)尚不完善，保險(xiǎn)監(jiān)管力度不足，成長中的保險(xiǎn)市場也暴露出不少問題，其中誠信缺失最為突出，保險(xiǎn)詐騙、被保險(xiǎn)人索賠難及中介機(jī)構(gòu)違背職業(yè)道德的例子俯拾皆是，這與保險(xiǎn)制度倡導(dǎo)的善良心理、善意期待和絕對誠信格格不入。有識(shí)之士振臂疾呼：重塑保險(xiǎn)業(yè)的誠信是當(dāng)務(wù)之急。

為適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的需要，2002年10月，我國在總結(jié)保險(xiǎn)市場經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了修改，總則部分的惟一一處改動(dòng)是增加第5條，明確規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！毕啾容^而言，修改前的保險(xiǎn)法只是將誠實(shí)信用原則與遵守法律和遵循自愿原則規(guī)定在同一條文之中，此次將其獨(dú)立成條，其立法意旨就是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵循最大誠實(shí)信用原則，突出誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的地位。這體現(xiàn)了我國《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)活動(dòng)的基本要求和對誠實(shí)信用的孜孜追求。

一、最大誠信原則的理論基礎(chǔ)

各國保險(xiǎn)立法，無一例外地確立保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守誠實(shí)信用原則。例如，影響深遠(yuǎn)的《英國1906年海上保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠信基礎(chǔ)上的合同，如果任何一方不遵守最大誠信，另一方可以宣告合同無效?！遍L久以來，各國保險(xiǎn)界和法學(xué)界均稱最大誠信原則是保險(xiǎn)法的基本原則。例如，要求投保人或被保險(xiǎn)人善盡告知義務(wù)、保證義務(wù)等，而對保險(xiǎn)人則有棄權(quán)與禁止反言的約束。但對于保險(xiǎn)活動(dòng)何以強(qiáng)調(diào)“最大”誠信，其理論基礎(chǔ)是什么，我國學(xué)者鮮有論述，也未曾見列舉有關(guān)資料，或繞道而行，或循環(huán)論證。弄清這個(gè)問題，不僅可使“最大”誠信的稱謂名副其實(shí)，更重要的是能夠準(zhǔn)確、全面地認(rèn)識(shí)和應(yīng)用最大誠信原則。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)活動(dòng)之所以強(qiáng)調(diào)“最大”誠信，究其原因，有以下幾點(diǎn)：

第一，從保險(xiǎn)關(guān)系的成立基礎(chǔ)考察。眾所周知，保險(xiǎn)是人類抗御自然災(zāi)害和意外事故的共同行為，體現(xiàn)的是“人人為我，我為人人”的互助協(xié)作精神。每一個(gè)參加者都由衷地希望和要求其他當(dāng)事人真誠參與，只有和衷共濟(jì)，眾志成城，才能抗御災(zāi)害，化險(xiǎn)為夷。所以，當(dāng)事人之間的精誠合作是保險(xiǎn)關(guān)系成立的前提，如果一方缺乏誠意，或故意促使保險(xiǎn)故的發(fā)生，或于保險(xiǎn)事故發(fā)生后拒不履行補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，則無異于詐欺，與保險(xiǎn)宗旨背道而馳。當(dāng)然，任何合同的簽訂，都須以合同當(dāng)事人的誠實(shí)信用為基礎(chǔ)。如果一方以詐欺手段誘騙他方簽訂合同，受詐欺的一方非但可據(jù)以解除合同，如有損害，還可要求對方予以賠償?！逗贤ā返?4條第2款明確規(guī)定：“一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或撤銷?！比欢?，就一般合同而言，其所應(yīng)用的誠信原則是有限的。因?yàn)樵谝话愫贤?，?dāng)事人之間的關(guān)系從本質(zhì)上說是一種利益分配關(guān)系。因此，合同當(dāng)事人往往通過提高自己、貶損對方來達(dá)到自己的目的。所以，一般合同的簽訂、履行以“交易者自行當(dāng)心”為第一要義。依照法律的規(guī)定，只有顯失公平或者存在欺詐時(shí)，法律才賦予救濟(jì)權(quán)利，對于一般的不誠實(shí)行為法律總是鞭長莫及、無能為力。例如，買賣合同中對于標(biāo)的物的明顯瑕疵并不要求賣方主動(dòng)告知，而通常將檢視貨物視為買方的義務(wù)。但在保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人體戚相關(guān)，雙方必須善盡誠實(shí)信用，只有少發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司的償付能力才有保障，被保險(xiǎn)人的損失方能得到充分補(bǔ)償。所以保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間是利害相通，唇齒相依的關(guān)系，容不得爾虞我詐、坑蒙拐騙，而更崇尚公平交易，強(qiáng)調(diào)“最大”誠實(shí)信用。

第二，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能進(jìn)行考察。被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)基本上出于三個(gè)方面的價(jià)值追求。一是安全保障。保險(xiǎn)是一種精神產(chǎn)品，能給消費(fèi)者以安全感。從買賣的角度看，對被保險(xiǎn)人來說，投保是支付保險(xiǎn)費(fèi)以換取安全保障。投保人通過與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，消除了一旦發(fā)生危險(xiǎn)造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而影響生產(chǎn)或生活穩(wěn)定性的后顧之憂，使被保險(xiǎn)人在心理上得到滿足。二是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值表現(xiàn)為向被保險(xiǎn)人及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以求生活的安定?？梢哉f補(bǔ)償是保險(xiǎn)的固有職能和基本職能。三是獲得收益。在人壽保險(xiǎn)合同中，之所以特許保險(xiǎn)利益消失后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，是因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)寓有投資之意義，合同到期時(shí)所領(lǐng)取的保險(xiǎn)金，皆為自己所交付保險(xiǎn)費(fèi)的積累或增值。正是基于上述功能，保險(xiǎn)已成為經(jīng)濟(jì)生活中重要的一環(huán)。每一投保人通過與其信賴的保險(xiǎn)公司簽訂合同，希望將其在生產(chǎn)生活中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，從而避免或減少因危險(xiǎn)發(fā)生而可能造成的損失。而保險(xiǎn)人作為產(chǎn)品的銷售者，要想讓自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)市場上具有競爭力，就必須以誠信為本，塑造良好的形象，樹立全心全意為投保人服務(wù)的意識(shí)，做到價(jià)格公道、服務(wù)周到、善盡承諾、及時(shí)理賠。事實(shí)證明，在競爭如火如茶的保險(xiǎn)市場，經(jīng)營者的產(chǎn)品再優(yōu)、技術(shù)再精、硬件再好、熱情再高、干勁再大，但若誠信不足，則一切都是子虛烏有。所以，維持保險(xiǎn)業(yè)的良好信譽(yù)，遵循最大誠信是保險(xiǎn)活動(dòng)的基本準(zhǔn)則。

第三，從保險(xiǎn)合同的特征來考察。保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)事故是否發(fā)生、發(fā)生的時(shí)間及損失的大小在合同訂立之際是不能預(yù)見的，故學(xué)說稱保險(xiǎn)合同為射幸合同。這與強(qiáng)調(diào)等價(jià)有償?shù)囊话忝袷潞贤笙鄰酵?。保險(xiǎn)合同成立后，被保險(xiǎn)人能否獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償還應(yīng)視條款而定。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若不發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人只收取保險(xiǎn)費(fèi)，而無需承擔(dān)補(bǔ)償或給付義務(wù)；若發(fā)生保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人所支付的保險(xiǎn)補(bǔ)償將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，從被保險(xiǎn)人的角度看，因其已獲得了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而實(shí)際毫厘未損；從保險(xiǎn)人的角度看，則因履行合同義務(wù)而成為損失的實(shí)際承受者。基于保險(xiǎn)合同這種特殊性質(zhì)，一方面，保險(xiǎn)人希望收取高額保險(xiǎn)費(fèi)而不承擔(dān)或少承擔(dān)補(bǔ)償義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人會(huì)千方百計(jì)利用法律和合同條款來推卸或減輕其補(bǔ)償責(zé)任。另一方面，投保人則希望以最少的保險(xiǎn)費(fèi)獲得最多的補(bǔ)償。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人往往夸大損失，以圖得非分利益?？梢?，依誠實(shí)信用行使權(quán)利、履行義務(wù)是保險(xiǎn)市場的基本要求。

第四，從保險(xiǎn)的行業(yè)特性來考察。如今，保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，被譽(yù)為社會(huì)的穩(wěn)定器。保險(xiǎn)經(jīng)營的特征表現(xiàn)為：其一，保險(xiǎn)費(fèi)收取的分散性。保險(xiǎn)運(yùn)作的原理就是各個(gè)投保人以交納保險(xiǎn)費(fèi)的方式來分擔(dān)受害的被保險(xiǎn)人的損失。投保人越多，收取的保險(xiǎn)費(fèi)越多；保險(xiǎn)基金越雄厚，保險(xiǎn)經(jīng)營越安全；保險(xiǎn)分?jǐn)傇胶侠恚ｋU(xiǎn)人贏利的可能性就越大。但若保險(xiǎn)人缺乏信用，投保人就會(huì)敬而遠(yuǎn)之，保險(xiǎn)公司則門可羅雀，難以維持下去。其二，保險(xiǎn)經(jīng)營的安全性。投保人來自五湖四海，為了一個(gè)共同的目標(biāo)—保險(xiǎn)保障。試想，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善或破產(chǎn)，其自身難保，何以保人，可能產(chǎn)生的負(fù)面的社會(huì)影響將不言而喻。故保險(xiǎn)人的責(zé)任重于泰山，其成長的好壞，不僅與被保險(xiǎn)人利害枚關(guān)，而且與社會(huì)安定息息相關(guān)。其三，保險(xiǎn)資金的負(fù)債性。保險(xiǎn)資金屬于保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的負(fù)債。特別是投資性質(zhì)的保險(xiǎn)，到期必須按固定金額償付。保險(xiǎn)人不得將保險(xiǎn)資金作為盈利分配，也不得作為利潤上繳，而只能充分利用，確保增值。所以，保險(xiǎn)業(yè)要健康發(fā)展必須實(shí)行科學(xué)管理與誠信經(jīng)營雙管齊下。

第五，從保險(xiǎn)業(yè)的演進(jìn)來考察?，F(xiàn)代保險(xiǎn)源于海上保險(xiǎn)，最大誠信原則可以追溯至海上保險(xiǎn)初期。由于昔日尚無通信設(shè)施，而在保險(xiǎn)合同商訂之際，被保險(xiǎn)的船貨往往航行于千里之外，保險(xiǎn)人是否承保以及保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)如何約定只能依據(jù)投保人提供的有關(guān)資料進(jìn)行判斷，若投保人以欺詐手段誘使保險(xiǎn)人與其簽訂合同，將使保險(xiǎn)方深受其害。同理，若保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人推脫責(zé)任，也將會(huì)影響被保險(xiǎn)人的生存和發(fā)展。長期以來最大誠信被公認(rèn)為保險(xiǎn)法的基本原則。隨著科學(xué)技術(shù)的日新月異，現(xiàn)代社會(huì)生產(chǎn)規(guī)模空前發(fā)展，協(xié)作范圍更加廣泛，交易標(biāo)的日益增大，交易風(fēng)險(xiǎn)愈加突出，任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生問題都會(huì)引起連鎖反應(yīng)，造成難以估量的損失。適應(yīng)現(xiàn)代化大生產(chǎn)的需要，當(dāng)代保險(xiǎn)種類繁多，標(biāo)的復(fù)雜，保險(xiǎn)期限長，保險(xiǎn)金額大，風(fēng)險(xiǎn)范圍廣，保險(xiǎn)經(jīng)營的安全問題日益突出和重要。不言而喻，現(xiàn)代保險(xiǎn)對合同當(dāng)事人的誠實(shí)信用提出了更高、更迫切的要求。

綜上所述，保險(xiǎn)業(yè)從根本上講就是以誠信為本的行業(yè)，誠信是保險(xiǎn)業(yè)的基石。博弈論表明：誠實(shí)信用是獲取最大利潤的前提和保證。保險(xiǎn)公司作為商事主體，只有多次交易，重復(fù)交易，才能實(shí)現(xiàn)贏利的愿望。為了廣泛收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)方都會(huì)理性地烙守信用，以期下次繼續(xù)合作。失信或弄虛作假只能得益于一時(shí)一事，而終將失去客戶、失去市場。無庸置疑，誠實(shí)信用是保險(xiǎn)業(yè)生命力的源泉。而對于投保人來說，良好的信譽(yù)記錄可以使其以較低價(jià)格取得高額的保險(xiǎn)保障，[1]從這個(gè)意義上說，誠信就是金錢。正所謂“精誠所至，金石為開”，這一中國古訓(xùn)仍能給我們今天的保險(xiǎn)市場提供啟示：加強(qiáng)誠實(shí)信用是保險(xiǎn)法的重中之重，講誠信才能立于不敗之地。背離了最大誠信原則，保險(xiǎn)制度將成為無源之水、無本之木。

二、最大誠信原則的基本功能

就本質(zhì)而言，最大誠信原則是民商法誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的具體運(yùn)用和發(fā)展。我國學(xué)者對誠實(shí)信用原則的功能進(jìn)行了深入的研究。王利明教授認(rèn)為，誠實(shí)信用原則功能有三：（l）確定誠實(shí)守信，依善意方式行使權(quán)利和履行義務(wù)等行為規(guī)則；（2）平衡當(dāng)事人之間的各種利益沖突和矛盾；（3）解釋法律和合同的作用。[2]誠信原則是以維持法律關(guān)系當(dāng)事人的利益關(guān)系合理公道為宗旨的，其獨(dú)特功能表現(xiàn)在能夠協(xié)調(diào)法律規(guī)定的有限性與社會(huì)關(guān)系無限性的矛盾，法律的相對穩(wěn)定性與社會(huì)生活變動(dòng)不居性的矛盾，法律的正義性與法律的具體規(guī)定在某些情況下適用的非正義性矛盾。[3]其體到最大誠信原則在保險(xiǎn)合同中的功能，可以演繹為以下幾個(gè)方面：

第一，保險(xiǎn)當(dāng)事人應(yīng)以善意、誠實(shí)、守信的態(tài)度行使權(quán)利、履行義務(wù)。具體內(nèi)容包括三個(gè)方面：其一，善意真誠的主觀心理。是指當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)主觀上不能有損人利己的心理，并且要以應(yīng)有的注意程度設(shè)身處地為他人的利益著想，防止損害他人利益。它要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人懷有善良的合同動(dòng)機(jī)，互利合作的合同目的，忠實(shí)的合同心態(tài)，不存惡意，沒有欺騙的企圖，排除追求不正當(dāng)好處的目的。[4]對于超額保險(xiǎn)，如被保險(xiǎn)人不存在惡意，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，根據(jù)損失程度予以補(bǔ)償，不得隨意主張合同無效，對投保人多交的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予以退還。同理，如果保險(xiǎn)期內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人對約定的保險(xiǎn)費(fèi)也必須如數(shù)支付。其二，誠實(shí)守信的客觀行為。是指忠于事實(shí)真相，遵守公平交易的商業(yè)準(zhǔn)則，踐行諾言、一諾千金，以實(shí)現(xiàn)相對人的利益。它要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)實(shí)事求是，對他人以誠相待，不得以鄰為壑、不得有欺詐行為。具體包括：（l）締約過程中誠實(shí)不欺的言行。投保人必須如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況，保險(xiǎn)人應(yīng)對保險(xiǎn)條款的內(nèi)容據(jù)實(shí)說明，以免投保人誤解，更不得為投保人設(shè)立陷阱。（2）履約過程中信守約定，嚴(yán)格履行以及相互協(xié)力的行為。投保人應(yīng)按照約定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、施救義務(wù)等，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的損失應(yīng)當(dāng)及時(shí)理賠。（3）合同變更和解除時(shí)依據(jù)善意的合作行為。（4）合同關(guān)系終止時(shí)，遵守必要的附隨義務(wù)的行為。[5]探險(xiǎn)人接受投保人的申請是完全信賴投保人能自覺履行合同義務(wù)或法定義務(wù)，投保人也信賴保險(xiǎn)人在危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠信守合同。緣于信任而使雙方得以建立起保險(xiǎn)關(guān)系。其三，公平合理的利益結(jié)果。是指合同當(dāng)事人通過一切合同行為所追求和達(dá)到的互利公道狀況，當(dāng)事人不得通過欺詐手段獲取利益。如對于重復(fù)保險(xiǎn)不得取得雙重補(bǔ)償，對于超額保險(xiǎn)應(yīng)按照實(shí)際價(jià)值予以補(bǔ)償。

第二，平衡保險(xiǎn)當(dāng)事人間的各種利益沖突。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人不同的交易動(dòng)機(jī)、交易基礎(chǔ)和交易目標(biāo)，加之保險(xiǎn)活動(dòng)的復(fù)雜性、專業(yè)性的特性以及保險(xiǎn)活動(dòng)主體判斷能力、預(yù)見能力的局限性，當(dāng)事人在交易中往往不能詳盡、周全地約定各自的權(quán)利義務(wù)，糾紛的發(fā)生也就因此不可避免。如保險(xiǎn)合同專業(yè)術(shù)語的理解、條款的適用、合同違約、合同履約、合同責(zé)任等種種沖突與糾紛，若不及時(shí)化解，將直接影響到雙方當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)、權(quán)利享有及對整個(gè)市場的信賴感與安全感，進(jìn)而影響到某個(gè)地區(qū)甚至整個(gè)國家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。每逢此法律真空地帶，保險(xiǎn)法的最大誠信原則就能起到平息爭議、補(bǔ)充漏洞的作用。例如某市1996年發(fā)生了一個(gè)案例，投保人投保人壽保險(xiǎn)，繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)之后，還沒有來得及體檢，被保險(xiǎn)人就死于車禍。對于這類案例的處理，現(xiàn)行保險(xiǎn)法上尚無明確的規(guī)定，也無保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的相應(yīng)規(guī)則可循。于此，探析當(dāng)事人訂立合同的真意，并運(yùn)用誠實(shí)信用原則實(shí)事求是地處理就成為惟一選擇。

第三，授予法官自由裁量權(quán)，使法官可以根據(jù)公平正義的要求進(jìn)行創(chuàng)造性的司法活動(dòng)，以彌補(bǔ)保險(xiǎn)立法的缺陷與不足。所謂法官的自由裁量，是法官在誠實(shí)信用原則的指引下，遵守立法者本意進(jìn)行的價(jià)值判斷和利益衡量。一方面，在法律規(guī)定不明或者沒有規(guī)定時(shí)，闡明法律意旨，對法律進(jìn)行漏洞補(bǔ)充；另一方面，在法律規(guī)定不符合法律目的，其適用有違正義時(shí)，避免機(jī)械地適用法律，而追求實(shí)現(xiàn)個(gè)案正義。通過授予法官自由裁量權(quán)，使法官獲得一紙“委任狀”，誠實(shí)信用原則成為克服成文法局限的重要工具。有一案例：1998年6月，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員王某來到鄰居徐二家推銷保險(xiǎn)，基于對保險(xiǎn)公司和王的信賴，徐二欣然同意為目不識(shí)丁的母親投保了兩全保險(xiǎn)。徐母經(jīng)體檢合格后，投保人交納了保險(xiǎn)費(fèi)8000元，保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單，其后各期保險(xiǎn)費(fèi)投保人均按期交納。根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)向受益人支付保險(xiǎn)金30萬。2002年12月，被保險(xiǎn)人因車禍催難，當(dāng)投保人向保險(xiǎn)公司提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司對合同進(jìn)行了挑剔般的審查后發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人簽字一欄中的簽名并非被保險(xiǎn)人親自所為，依《保險(xiǎn)法》第56條第1款之規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。”保險(xiǎn)公司因此拒絕向受益人支付保險(xiǎn)金。受益人訴至法院，一審、二審法院判決原告敗訴，再審法院改判。此案的準(zhǔn)確處理涉及到對法律條文如何理解的問題，《保險(xiǎn)法》第56條的立法本意是保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，防止投保人或受益人為騙取保險(xiǎn)金而陷害被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人目不識(shí)丁，要求其必須書面同意是強(qiáng)其所難，體檢本身就證明其同意參加保險(xiǎn)。一審、二審法院之所以判決投保人敗訴，主要是法官望文生義地理解法律條文，未能領(lǐng)會(huì)立法意旨之所在。

三、最大誠信原則的應(yīng)用

最大誠信原則貫穿于保險(xiǎn)法的全部內(nèi)容，統(tǒng)帥著保險(xiǎn)立法，指導(dǎo)著保險(xiǎn)司法，是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人必須遵守的基本行為準(zhǔn)則，適用于保險(xiǎn)活動(dòng)的訂立、履行、解除、理賠、條款解釋、爭議處理等各個(gè)環(huán)節(jié)，限于篇幅，本文僅從保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)方面予以略論。

（一）投保人對最大誠信原則的遵守

1.如實(shí)告知義務(wù)

如實(shí)告知義務(wù)要求投保人及被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況向保險(xiǎn)人予以公正、全面、實(shí)事求是地說明。保險(xiǎn)合同為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的合同，風(fēng)險(xiǎn)的大小和性質(zhì)是決定保險(xiǎn)人是否承保、保險(xiǎn)費(fèi)率高低、保險(xiǎn)期限長短、保險(xiǎn)責(zé)任范圍的惟一因素。而保險(xiǎn)標(biāo)的種類繁多、情況復(fù)雜，其危險(xiǎn)狀況保險(xiǎn)人無法了解，若對保險(xiǎn)人課以信息搜集、核實(shí)的義務(wù)，不僅費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，增加交易成本，且難保準(zhǔn)確。而投保人和被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人或管理人或經(jīng)營人或利害關(guān)系人，則常常知曉其全貌，為使保險(xiǎn)人能準(zhǔn)確衡估危險(xiǎn)，了解危險(xiǎn)及合理控制危險(xiǎn)，保險(xiǎn)法從效率角度出發(fā)，課以投保人如實(shí)告知義務(wù)，以求保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)平等與自由。

如實(shí)告知義務(wù)就其本質(zhì)而言就是向保險(xiǎn)人提供準(zhǔn)確的危險(xiǎn)判斷依據(jù)。故告知的范圍應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)標(biāo)的的重要危險(xiǎn)情況。所謂重要危險(xiǎn)情況，是指足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的情況。保險(xiǎn)合同內(nèi)容不同，重要情況判斷標(biāo)準(zhǔn)有別，法律條文殊難一一列述。是否為重要事項(xiàng)，可從以下幾個(gè)方面綜合考慮：（l）保險(xiǎn)標(biāo)的的質(zhì)量狀況。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中車輛的狀況，人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人身體的狀況。質(zhì)量愈高，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力愈強(qiáng)，損失概率愈小，則保險(xiǎn)人所承擔(dān)的損失愈少。（2）保險(xiǎn)利益情況。保險(xiǎn)利益是指被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益。它反映了被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的利害關(guān)系，利益薄則愛心薄，繼而保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大；利益厚則愛心厚，繼而保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)小。如人身保險(xiǎn)中，親生子女與非親生子女在危險(xiǎn)判斷上有天壤之別。（3）保險(xiǎn)標(biāo)的物環(huán)境方面的情況。環(huán)境是影響危險(xiǎn)的一個(gè)重要因素，如船舶航線對保險(xiǎn)費(fèi)的影響甚大。

投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)的情況分為三種：告知不實(shí)，謂之誤告，如真實(shí)年齡與實(shí)際年齡不符；不予告知，謂之隱瞞，如患有重病而謊稱體壯如牛；應(yīng)告知而未告知，謂之遺漏，如對被保險(xiǎn)人的既往病史應(yīng)說明而疏漏的。投保人違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。然而，判斷投保人是否善盡如實(shí)告知義務(wù)尚須考慮以下幾個(gè)因素：一是投保人的認(rèn)識(shí)能力與知識(shí)結(jié)構(gòu)，例如，對身體狀況的判斷，醫(yī)生與農(nóng)夫有霄壤之別。二是保險(xiǎn)人是否已知或應(yīng)知，倘若保險(xiǎn)人已知或者為公眾所周知的事實(shí)，投保人雖未告知，仍不能構(gòu)成隱瞞。如著名運(yùn)動(dòng)員在購買保險(xiǎn)時(shí)，未能告知其職業(yè)，日后保險(xiǎn)公司不能以隱瞞重要事實(shí)而拒絕賠償。三是是否為保險(xiǎn)人棄權(quán)的事實(shí)，若屬棄權(quán)事項(xiàng)則日后不得再行主張，如未體檢而出具保險(xiǎn)單的。

2.履行保證義務(wù)

保證是投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人所做出的承諾，依英國1906年海上保險(xiǎn)法的解釋：即保證作為或不作為某些特定事項(xiàng)，或保證履行某項(xiàng)條件，或肯定或否定某些事實(shí)特定狀況的存在，一旦違反，保險(xiǎn)人可以據(jù)以解除合同。簡而言之，保證是被保險(xiǎn)人訂立合同所需履行的某種義務(wù)。如無此保證，則保險(xiǎn)人可以不訂立合同或改變合同的內(nèi)容。保證重在烙守合同承諾，其目的在于控制危險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的處于穩(wěn)定的、安全的狀態(tài)之中。保證必須嚴(yán)格遵守。如果被保險(xiǎn)人不遵守保證，除保險(xiǎn)單另有約定外，保險(xiǎn)人可以從被保險(xiǎn)人違反保證之時(shí)起解除自己的責(zé)任。所以，保證對于被保險(xiǎn)人的要求極為嚴(yán)格，特別是在海上保險(xiǎn)中，依照慣例，無論違反保證的事實(shí)對危險(xiǎn)的發(fā)生是否重要，保險(xiǎn)人均可宣告保險(xiǎn)單無效。

早期的保險(xiǎn)法理論和實(shí)踐認(rèn)為，對于保證的事項(xiàng)均假定其為重要的，故在涉訟時(shí)，保險(xiǎn)人只要證明保證已被破壞，無論是故意還是過失，對合同的影響毫無二致。換而言之，無意的破壞并不構(gòu)成被保險(xiǎn)人抗辯的理由。甚至認(rèn)為，實(shí)際的事項(xiàng)即使較保證的事項(xiàng)更有利于保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人仍能以破壞保證為理由，訴請法院判決契約失效。因?yàn)橐勒毡ｋU(xiǎn)慣例，法庭往往要求被保險(xiǎn)人嚴(yán)格遵守契約規(guī)定的保證事項(xiàng)，而不衡量保證事項(xiàng)對于危險(xiǎn)的重要性。此種嚴(yán)格的規(guī)定，導(dǎo)源于18世紀(jì)的海上保險(xiǎn)，對被保險(xiǎn)人甚為不利。時(shí)至今日，為保障被保險(xiǎn)人利益，各國立法在以下幾個(gè)方面對被保險(xiǎn)人利益加以補(bǔ)救：（l）強(qiáng)調(diào)保證內(nèi)容的重要性，以使其真正具有保證的性質(zhì)，否則，被保險(xiǎn)人即使有所違背，也不一定使保險(xiǎn)合同失效。（2）強(qiáng)調(diào)對保證采用功能的及公平的解釋，對保證事項(xiàng)均采寬松解釋，尤其當(dāng)依文字解釋僅能表示其為表面上的破壞，而對危險(xiǎn)的影響僅屬暫時(shí)的或輕微的時(shí)候，即須采用功能的或公平的解釋。例，某人在購買火災(zāi)保險(xiǎn)單時(shí)，保證不在屋內(nèi)放置危險(xiǎn)品，后為慶賀新年，購置大量鞭炮，自為保單規(guī)定之危險(xiǎn)品。設(shè)該房屋失火燃燒，并引起鞭炮爆炸，保險(xiǎn)公司是否可以被保險(xiǎn)人破壞保證為理由，拒絕賠償呢？如依文字解釋，自為保證之破壞，但此種表面上的破壞，對危險(xiǎn)并無重大或永久的影響，尤其當(dāng)失火原因并非燃放鞭炮的情況下，法庭每依公平的解釋，判決保險(xiǎn)人仍須賠償被保險(xiǎn)人的損失。[6]例如，美國若干州法規(guī)定：除非破壞保證增加了損失的危險(xiǎn)，或是對保險(xiǎn)人承擔(dān)的危險(xiǎn)發(fā)生重大影響，保險(xiǎn)人不得據(jù)以主張合同失效。

保證可以分為兩種：明示保證和默示保證。明示保證是以文字規(guī)定于保險(xiǎn)單之內(nèi)或附屬文件中。默示保證在保險(xiǎn)單內(nèi)雖無文字規(guī)定，但習(xí)慣上認(rèn)為被保險(xiǎn)人應(yīng)保證某一事項(xiàng)的作為或不作為。海上保險(xiǎn)的默示保證有三：（l）有適航能力，即被保船舶在構(gòu)造、性能、人員、裝備、供給等方面，均應(yīng)具備適合預(yù)定航行的能力；（2）不改變航道。即被保險(xiǎn)船只不應(yīng)駛離兩個(gè)港口之間的通用航道，除非為了躲避危險(xiǎn)或履行人道主義義務(wù)；（3）具有合法性。即被保險(xiǎn)人不得從事非法運(yùn)輸，如進(jìn)行走私，載運(yùn)違禁品等。

保證與告知兩者之分水嶺在于：告知立足于現(xiàn)在，保證放眼于未來。告知是對過去或現(xiàn)在事實(shí)的客觀說明。告知雖非合同的一部分，但可以誘使合同的簽訂，違反告知義務(wù)并構(gòu)成欺詐，合同則自始無效。而保證是對未來而言，并構(gòu)成合同履行的一部分。違反保證，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但對于解除前所產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)及發(fā)生的保險(xiǎn)事故對雙方均有約束力。所謂意見或期望的告知，因其著眼于將來，實(shí)非屬告知的性質(zhì)。

多數(shù)保險(xiǎn)合同均有保證內(nèi)容。例如，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一般要求被保險(xiǎn)人做出“不堆放危險(xiǎn)品和特別危險(xiǎn)品的保證”；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須保證保險(xiǎn)車輛“保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)”；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須保證“貨物包裝符合政府有關(guān)部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)”。然而，我國保險(xiǎn)法缺乏對保證的相應(yīng)規(guī)定，理論研究有待加強(qiáng)。

3.防災(zāi)及施救義務(wù)

人們投保后往往以為進(jìn)了保險(xiǎn)箱，而不再去防范風(fēng)險(xiǎn)。例如，有了盜竊保險(xiǎn)就會(huì)放松警惕，掉以輕心，或者在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)會(huì)熟視無睹、袖手旁觀，這無異開門揖盜、引狼入室，不僅增大了危險(xiǎn)發(fā)生的可能性，也加重了保險(xiǎn)人的補(bǔ)償責(zé)任，其結(jié)果，保險(xiǎn)制度不但未達(dá)防御災(zāi)害、增進(jìn)人類福社的目的，反而成為災(zāi)難發(fā)生的罪魁禍?zhǔn)?。故保險(xiǎn)法對被保險(xiǎn)人課以維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全和施救的義務(wù)，以求雙方平衡利益。

眾所周知，保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率，既取決于保險(xiǎn)標(biāo)的的固有風(fēng)險(xiǎn)，也取決于人為風(fēng)險(xiǎn)。防災(zāi)防損、未雨綢繆、防患于未然，對保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和整個(gè)社會(huì)具有積極的意義。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對保險(xiǎn)人而言，意味著要給付補(bǔ)償金，對被保險(xiǎn)人而言，因?yàn)橛忻赓r率及間接損失的約定，也未必能得到十足的補(bǔ)償。另外，保險(xiǎn)事故發(fā)生后還有可能給第三人的人身或財(cái)產(chǎn)造成損害。而實(shí)踐證明，風(fēng)險(xiǎn)如若進(jìn)行有效預(yù)防是可以避免或減少的。為加強(qiáng)被保險(xiǎn)人的責(zé)任心和防范意識(shí)，從社會(huì)整體利益出發(fā)，《保險(xiǎn)法》第36條第3款規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?！?/p>

保險(xiǎn)事故的發(fā)生，既是個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失，也是社會(huì)財(cái)富的浪費(fèi)。投保人參加保險(xiǎn)后，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，而被保險(xiǎn)人往往實(shí)際控制著保險(xiǎn)標(biāo)的，對危險(xiǎn)的防范及施救更為有效。因此，各國保險(xiǎn)法均規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人負(fù)有施救義務(wù)，以防止損失的擴(kuò)大和蔓延，但被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)。

（二）保險(xiǎn)

人對最大誠信原則的遵守

1.保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)

說明義務(wù)是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)合同利害關(guān)系條款特別是免責(zé)條款向被保險(xiǎn)人明確說明。我國保險(xiǎn)法規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，保險(xiǎn)合同中規(guī)定保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)是由保險(xiǎn)合同的性質(zhì)決定的。保險(xiǎn)合同為附和合同，其內(nèi)容由保險(xiǎn)人單方擬訂，投保人或被保險(xiǎn)人幾無參與之機(jī)會(huì)，只能對保險(xiǎn)條款表示同意與不同意，無修改的權(quán)利。而保險(xiǎn)條款融專業(yè)性、技術(shù)性及科學(xué)性為一體，未經(jīng)專門之研習(xí)，難窺堂奧。合同既然是雙方當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果，如果一方不明白合同內(nèi)容就作出承諾，應(yīng)視為合同當(dāng)事人意思未達(dá)成一致，未達(dá)成合意的條款不能產(chǎn)生法律效力，如果構(gòu)成重大誤解或顯失公平，當(dāng)事人可以請求撤銷合同。

說明的效果在于向投保人提示保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，說明的范圍應(yīng)當(dāng)包括保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，特別是不保標(biāo)的、除外責(zé)任、免賠額以及專業(yè)術(shù)語的內(nèi)涵，以免投保人發(fā)生誤解。說明形式是以書面為之還是以口頭為之，保險(xiǎn)法并無明確規(guī)定。采用書面形式履行說明義務(wù)，既可以避免當(dāng)事人間舉證的困難，也有利于規(guī)范保險(xiǎn)人的說明范圍，應(yīng)予提倡。

2.賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)

危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人能盡速領(lǐng)得保險(xiǎn)人給付之補(bǔ)償金，乃保險(xiǎn)之重要宗旨也。[7]探險(xiǎn)合同不同于其他合同，危險(xiǎn)發(fā)生后對是否屬于保險(xiǎn)事故以及具體損失額的確定，往往需要經(jīng)過復(fù)雜的調(diào)查與估算程序，如果保險(xiǎn)人已盡力調(diào)查與估算，則通常能夠及時(shí)賠償，但若保險(xiǎn)人故意拖延調(diào)查，或因危險(xiǎn)事故及損失的確定較為復(fù)雜，補(bǔ)償金額懸而未定時(shí)，被保險(xiǎn)人的利益保護(hù)