銀行貸款業(yè)務(wù)流程及審批控制管理辦法

銀行貸款業(yè)務(wù)流程及審批控制管理辦法第一章：目的本辦法旨在規(guī)范XXXX銀行信貸業(yè)務(wù)審批流程，提高工作效率和質(zhì)量，明確審批責(zé)任，降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。第二章：適用范圍本辦法適用于XXXX銀行各支行、營業(yè)部的各類信貸業(yè)務(wù)審批。第三章：定義信貸業(yè)務(wù)是指XXXX銀行開辦的各類以自然人、企業(yè)等為借款人的信貸業(yè)務(wù)。信貸審查審批部門是指XXXX銀行有權(quán)組織審查、審批信貸業(yè)務(wù)的部門。第四章：市場經(jīng)營部門職責(zé)與權(quán)限客戶經(jīng)理負責(zé)受理客戶信貸業(yè)務(wù)申請，開展客戶盡職調(diào)查，組織客戶評價與信貸業(yè)務(wù)報批材料?？蛻艚?jīng)理為信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營主責(zé)任人，審核信貸業(yè)務(wù)報批材料，錄入信貸業(yè)務(wù)電子版信貸業(yè)務(wù)申報信息，并對申報的信貸業(yè)務(wù)提出初步意見，經(jīng)部門負責(zé)人審核后簽字上報信貸審查審批部門。第五章：信貸審查審批部門職責(zé)與權(quán)限信貸審查審批部門負責(zé)受理客戶信貸業(yè)務(wù)申報材料信息，審查材料信息要件，確保申報材料全面、真實。對不符合要求的退回申報部門，補充材料，重新申報。對申報的信貸材料，審批部門要進行考核，作為對客戶經(jīng)理工作質(zhì)量考核的依據(jù)。信貸審查審批部門對受理的信貸業(yè)務(wù)提出初步意見，并經(jīng)部門負責(zé)人審核簽字上報分管行長。如果實行信貸審批會議審批方式，組織有權(quán)審批人員進行審批，匯總審批決策意見，提交分管行長審定，形成最終信貸業(yè)務(wù)審批結(jié)論。信貸審查審批部門負責(zé)形成信貸業(yè)務(wù)文書，及時下發(fā)審批通知于申報單位及相關(guān)部門，整理歸集個人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)文書，進行分類歸檔與妥善保管，并做好信貸業(yè)務(wù)審批檔案的保密與移交相關(guān)檔案保管部門工作。此外，負責(zé)建立業(yè)務(wù)審批臺帳，及時登記受理審批信息，對我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行分類認定，研究、制定信貸業(yè)務(wù)審批操作規(guī)程，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)審批工作程序，以提高審批工作質(zhì)量和效率。第六章：信貸會計職責(zé)與權(quán)限（無明顯問題段落，不需要修改）第十八條負責(zé)終審待出賬業(yè)務(wù)的審查，確保信貸材料齊全、合規(guī)后，簽字并蓋章后送會計部門辦理出賬手續(xù)。對不符合要求的業(yè)務(wù)拒絕出賬。出賬后，及時整理信貸資料，錄入信貸業(yè)務(wù)臺帳，按科目歸檔管理。第十九條負責(zé)信貸檔案的日常管理，健全檔案交接手續(xù)，后續(xù)貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警等資料要及時歸檔。第二十條健全檔案的借閱登記，借閱檔案需經(jīng)分管行長審批，嚴禁客戶經(jīng)理將檔案帶出檔案室。第二十一條分管審批副行長負責(zé)對信貸審批部門進行考核、監(jiān)督和檢查。第二十二條負責(zé)受理授權(quán)經(jīng)營范圍內(nèi)由信貸審批部門上報的客戶信貸業(yè)務(wù)審批工作；審查審批權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟和商業(yè)可行性，決定是否批準該筆信貸業(yè)務(wù)；對超授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)上報審貸委員會審批。第二十三條負責(zé)安排信貸業(yè)務(wù)審批人員，確保信貸業(yè)務(wù)能得以及時審批。第二十四條負責(zé)監(jiān)督檢查信貸業(yè)務(wù)審批制度執(zhí)行情況，并對信貸運行過程中的問題和建議進行研究和分析，及時推廣總結(jié)。第二十五條負責(zé)制定并組織全行信貸業(yè)務(wù)審批人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)方案和計劃。第二十六條貸款審批委員會由副行長、信貸審查審批部門和市場部門人員組成。第二十七條貸款審批委員會的職責(zé)是綜合審查信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性，決定是否批準該筆個貸業(yè)務(wù)。第二十八條信貸審批會議由信貸審查審批部門視工作情況定期和不定期召開。第二十九條分管副行長主持信貸審批會議，控制貸款審批會議秩序，掌握討論時間。在充分聽取各委員意見的基礎(chǔ)上對待審批的貸款項目把關(guān)。第三十條參加會議審批的成員必須提出明確審批意見，不得棄權(quán)。第三十一條審批結(jié)論分為同意、不同意，但對不能滿足審批決策的貸款應(yīng)做“退回”處理，退回業(yè)務(wù)補充完善后按新業(yè)務(wù)流程重新上報。每筆貸款只有三分二以上的貸款審批委員同時簽署“同意”審批意見時，方可發(fā)放。第三十二條授權(quán)到人：根據(jù)授權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，向分管信貸審批副行長予以授權(quán)。第三十三條規(guī)定了審貸分離制度，即將審批環(huán)節(jié)與營銷、發(fā)放環(huán)節(jié)分離，各級審批決策應(yīng)在書面授權(quán)范圍內(nèi)并依據(jù)規(guī)定的程序進行操作，不得超越授權(quán)、違反程序或減少程序進行審批。這個制度的目的是保證審批決策的公正性和規(guī)范性。第三十四條規(guī)定了回避制度，即如借款人為貸款審批人本人或其近親屬、貸款審批人與借款人有其他利害關(guān)系的，貸款審批人須申請回避。這個制度的目的是避免利益沖突，保證審批決策的公正性和客觀性。第三十五條規(guī)定了責(zé)任追究制度，即無論是否產(chǎn)生實際損失，只要未盡職履行崗位職責(zé)，都必須追究相關(guān)人員責(zé)任。這個制度的目的是強化責(zé)任意識，促進工作的規(guī)范化和標準化。第三十六條規(guī)定了否決制度，即行長對已經(jīng)審批同意的貸款均有一票否決權(quán)。這個制度的目的是保證審批決策的權(quán)威性和有效性。第三十七條規(guī)定了信貸業(yè)務(wù)流程的五個階段，包括受理、審查審批、發(fā)放和歸檔、貸后管理。流程的輸入為收到信貸業(yè)務(wù)申報材料，流程的供方為市場經(jīng)營部門；流程的輸出為業(yè)務(wù)審批決策意見，流程的顧客為信貸經(jīng)營部門。這個條款還規(guī)定了建立《信貸業(yè)務(wù)明細審批臺帳》的要求，以確保信息的完整性和準確性。第三十八條規(guī)定了信貸業(yè)務(wù)流程的主要風(fēng)險，包括審批決策失誤、匯總審批結(jié)論失誤、審批文書檔案丟失、遺漏、毀損。這個條款還詳細描述了受理和審查審批兩個階段的具體流程和要求，以確保審批決策的公正性和規(guī)范性。審批完成后，信貸審批部門根據(jù)規(guī)定整理認定文書，并匯總貸款審批人的意見，形成最終個人信貸業(yè)務(wù)審批結(jié)論。審批文書應(yīng)明確說明借款人、信貸品種、金額、期限、擔(dān)保方式、還款方式等必要的要素信息。整理后的審批文書下傳給申報市場部門，作為貸款發(fā)放的文件依據(jù)。出賬和歸檔是貸款發(fā)放的最后兩個環(huán)節(jié)?？蛻艚?jīng)理按照審批文書的要求補充完善材料，并落實各項審批意見，然后將文件送交會計部門辦理出賬手續(xù)。出賬后7天內(nèi)，所有文件和資料交給信貸管理部門存檔管理，并嚴格執(zhí)行檔案交接手續(xù)。業(yè)務(wù)發(fā)展部按照貸后管理要求進行檢查和管理。風(fēng)險管理部負責(zé)對本行信貸業(yè)務(wù)的審批情況進行合規(guī)性檢查和監(jiān)督，通過部門內(nèi)部自我檢查，結(jié)合崗位工作責(zé)任制，對審批各崗位環(huán)節(jié)進行適時檢查和監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)問題與改正失誤，促進審批質(zhì)量和效率提高。法人客戶所提供的營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證副本、稅務(wù)登記證等必須在有效期內(nèi)，并有本年度年檢記錄（稅務(wù)登記證除外）?？蛻粜杼峁┕菊鲁?，并按章程規(guī)定提供董事會或股東會決議及簽字樣本。提供的材料每頁必須加蓋單位公章，多頁的必須加蓋騎縫章。借款合同也需加蓋騎縫章。除客戶申請材料外，上報材料一律在計算機上完成，并排版后正反面打印。上報材料、合同、借據(jù)嚴禁涂改。