移動支付技術(shù)的發(fā)展

移動支付技術(shù)的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，個人支付技術(shù)和模式發(fā)生了很大變化。以二維碼為主的掃碼支付方式,因其方便、快捷的特點而深受歡迎,在改變?nèi)藗內(nèi)粘Ｉ畹耐瑫r也取得了商業(yè)性的巨大成功。但當前第三方在對支付寶掃碼支付模式分析研究上并沒有形成相應的研究成果,因此,為了探討二維碼掃描支付模式,分析其發(fā)展形式,本文通過對二維碼掃碼支付的發(fā)展進程進行分析,對支付寶掃碼支付的兩種方式進行探討,通過分析這兩種掃碼方式的步驟,進行二維碼掃碼支付模式面臨的環(huán)境以及發(fā)展對策進行研究。一、手機掃碼支付的原理人們在生活中經(jīng)常使用掃碼支付,但對于掃碼支付的原理可能并不清楚。為了進一步了解手機掃碼支付中存在風險,首先要對這一支付方式有一定的了解。以下是對二維碼以及掃碼支付的介紹。(一)維碼的信息轉(zhuǎn)換在支付過程中,我們通常能夠看到一些黑白相間的色塊,這些色塊所組成的圖形就是二維碼,雖然肉眼看起來并沒有規(guī)律,但是根據(jù)計算機內(nèi)部結(jié)構(gòu)邏輯基礎(chǔ)的“0”、“1”比特流的概念角度來理解,這些圖案實質(zhì)上是許多與二進制相對應的集合體圖形,通過這種轉(zhuǎn)換能夠用二維碼來表達一定的文字數(shù)值信息,在掃碼過程中,人們利用電子設備進行識別的這一過程就是信息處理的過程。(二)商家、商業(yè)等形式的二維碼應用掃碼支付是近幾年興起的新型支付方式,它是建立在賬戶體系上的無線支付方案,商家可以將自身的各種信息集中在二維碼中,由于個人的二維碼生成形狀是固定的,因此,商家可以通過各種形式來進行二維碼的推廣應用,即可以直接打印出實體,也可以刊登在報刊、廣告、書籍中。用戶可以直接掃取二維碼就能夠獲取商家的交易信息。在掃碼支付過程中涉及到五個部分:首先,用戶對商家的二維碼進行掃描,用戶手機對二維碼進行解碼操作,并將其中的支付信息傳遞給運營商網(wǎng)絡,運營商網(wǎng)絡將支付信息傳遞給第三方支付平臺或者銀行網(wǎng)絡,第三方支付平臺或者銀行網(wǎng)絡將會對支付信息進行處理,并完成支付,之后,商家通過對反饋信息的處理來完成貨物的對接或者發(fā)送。二、二維碼掃描支付的發(fā)展過程(一)用戶規(guī)模增長迅速隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在市場應用方面的拓展以及智能手機的普及,移動支付將是市場發(fā)展的必然趨勢。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告顯示:截至2017年10月,我國網(wǎng)民規(guī)模達11億,使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到5.4億,比例從60.5%提升到64.1%;手機支付用戶規(guī)模增長迅速,達到4.24億,半年增長率為18.7%,比例由57.7%提升至64.7%。同時,2016年9月國內(nèi)在線支付的比重首次超過了銀行卡線下支付。在此發(fā)展趨勢下,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過數(shù)年的積累,掃碼支付在市場上以二維碼、智能POS為主的收銀模式呈現(xiàn),目前形成支付寶、微信兩強壟斷的格局。在第三方支付機構(gòu)取得二維碼支付推廣的巨大成功后,商業(yè)銀行以及其他第三方支付機構(gòu)也相繼推出了各自的掃碼支付產(chǎn)品,各平臺間展開激烈的市場空間爭奪戰(zhàn)。(二)聚合支付機構(gòu)二維碼支付產(chǎn)品的大量涌現(xiàn),使得市場上二維碼種類繁雜,掃碼APP間互不支持,用戶需要下載不同APP方能使用對應的二維碼,同時也給商戶接入帶來諸多困擾。如果商戶對接多家二維碼提供商,不僅在經(jīng)營使用時存在諸多不便,而且后期需要跟多家機構(gòu)進行對賬。面對二維碼支付的混亂局面,沒有支付牌照的“第四方”機構(gòu)適時推出了聚合掃碼支付,通過聚合各種第三方支付平臺、合作銀行、合作電信運營商及其他服務商接口等支付工具,提供支持“一碼多掃”的綜合支付服務。“第四方”機構(gòu)雖然不進行資金清算,但介于第三方支付機構(gòu)和商戶、銀行和商戶之間,并根據(jù)商戶的不同需求進行個性化定制,形成支付通道資源優(yōu)勢互補。聚合支付服務于收單機構(gòu)、商戶和其他用戶,解決了資金流、信息流、財務對賬等問題,具有中立性、靈活性、便捷性的特點,迎合了市場發(fā)展的需要,擁有顯著優(yōu)勢和應用前景。三、二維碼掃描支付的主要類型(一)維碼掃碼與商家支付指令主掃模式即付款人掃碼,是指付款人通過移動終端讀取收款人展示的條碼來完成支付的行為。在主掃模式下,商家可把收款賬號、商品編碼、商品價格等交易信息預下單到支付機構(gòu),由支付機構(gòu)反饋支付鏈接,匯編成一個二維碼,用戶通過手機客戶端掃描商戶端生成的二維碼,便可實現(xiàn)與商家支付指令的傳輸與交易資金的結(jié)算。其主要流程如下:用戶打開微信、支付寶,選擇支付寶掃碼付或者微信掃一掃,掃商家提供的二維碼,確認付款。在聚合模式下,收銀員根據(jù)商品類型金額生成訂單,發(fā)送商家收銀臺;收銀員溝通客戶確認支付方式,同時通過商家收銀臺選擇相應的支付方式向商家后臺發(fā)起預下單請求;商家后臺向聚合支付平臺發(fā)起預下單請求;聚合支付平臺向支付機構(gòu)后臺發(fā)起預下單請求;支付機構(gòu)后臺返回二維碼鏈接給聚合支付平臺;聚合支付平臺根據(jù)二維碼鏈接生產(chǎn)二維碼返回給商家后臺;商家后臺返回二維碼信息給商家收銀臺;收銀員展示二維碼信息給用戶,用戶打開相應的支付機構(gòu)運用,掃碼確認付款。收款終端設備需要雙屏收銀臺以及可打印二維碼的機終端。(二)掃碼支付指令的傳輸被掃模式即收款掃碼,是指收款人通過讀取付款人移動終端展示的條碼來完成支付的行為。在被掃模式下,用戶手機端基于銀行賬戶或支付賬戶生成付款二維碼或條碼,商家使用掃碼槍或其他掃碼終端掃描用戶手機端二維碼或條碼以實現(xiàn)支付指令的傳輸,用戶就發(fā)起的支付指令在手機網(wǎng)絡支付應用端輸人支付密碼或其他驗證指令,以此完成支付指令的傳輸與交易資金的結(jié)算。主要環(huán)節(jié)如下:收銀員下單,跟客戶確認支付方式,并在收銀臺選擇相應支付方式,收銀員進行掃碼,客戶確認付款。四、二維碼掃描和支付的環(huán)境(一)拓展支付服務二維碼支付僅是一種支付方式和場景,技術(shù)準入門檻低,同時由于各收單機構(gòu)擁有一定的穩(wěn)定客戶資源,未來掃碼支付市場將持續(xù)分化,維持多元的群雄爭霸局面,任何服務提供商都不會“一家獨大”。所以在客戶的忠誠度上有一定的缺乏,國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)采用的盈利模式,將支付定性為非主要盈利業(yè)務,視為交易的入口,用以將客戶引入高利潤業(yè)務。所以在支付市場補貼營銷已經(jīng)接近尾聲的情況下,后續(xù)支付服務的提供商,銀聯(lián)、銀行、微信及支付寶等第三方支付、第四方聚合支付等。將在現(xiàn)有發(fā)展的基礎(chǔ)上,積極探索以支付為入口的延伸金融服務。由此支付市場產(chǎn)生的碎片化間隙將給第四方聚合支付提供生存空間,但由于其存在著系列問題,如市場定位不明晰、盈利模式難拓展、同行競爭激烈等,第四方聚合支付尚不具備發(fā)展壯大的條件。(二)維碼掃碼支付的應用前景支付平臺具有得天獨厚的金融服務及政策合規(guī)優(yōu)勢,不僅有豐富、成熟的金融服務產(chǎn)品,而且擁有大量相對穩(wěn)定的個人客戶和收單商戶。同時由于二維碼掃碼支付的方式有著便捷、迅速的特點,時下人們對于二維碼掃碼支付的接受程度較高,日常生活中,二維碼掃碼支付的應用程度較廣,有一定的推廣基礎(chǔ)。所以在現(xiàn)有基礎(chǔ)和條件下,只要把握好當前難得機遇,注重客戶的需要。適應二維碼支付的市場需求,建設好支付這一基礎(chǔ)設施和工具,提升產(chǎn)品的便捷性,那么相對于第三方、第四方機構(gòu),對客戶和商戶都將擁有不可低估的吸引力。這里第四方聚合支付的模式可以作為很好的借鑒和參考。五、二維碼掃描支付的發(fā)展對策(一)加強支付產(chǎn)品管理客戶方面:提供完善、便捷的掃碼支付產(chǎn)品,支持一碼多掃,同時充分發(fā)揮支付平臺在金融服務方面的優(yōu)勢,結(jié)合信用卡、理財?shù)忍嵘Ц懂a(chǎn)品對客戶的吸引力。商戶方面:轉(zhuǎn)變商戶推廣策略,開放和簡化商戶接入API接口,推出商戶自助快速的線上建檔機制和平臺。同時可以考慮采用地推合作和產(chǎn)品外包的方式,為商戶提供差異化、精細化的服務,除支付以外還可包括財務管理、會員管理、活動發(fā)布等智能運營服務,以更好滿足商戶的需求和市場發(fā)展特點。(二)用戶粘度的提高加大掃碼支付的宣傳,可以采取線上線下相結(jié)合的宣傳方式,加大廣告投入,舉辦一些優(yōu)惠活動,培養(yǎng)用戶粘度。提高掃碼支付的便捷程度,盡量減少支付流程,建立二維碼庫,縮短識別二維碼或條形碼的時間。將部分目標人群定位于支取現(xiàn)金不方便的消費者,而且人們會在支取現(xiàn)金不方便時選取小額支付方式的。如果在ATM機較少的地方邀請更多的商家入駐,則會吸引這一地區(qū)更多的顧客選擇掃碼支付。六、維碼掃碼支付模式二維碼的發(fā)展經(jīng)歷了興起階段以及聚合支付的發(fā)展階段,在興起階段主要是二維碼、POS機等收銀方式,而聚合階段,用戶可以利用同一