產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

1產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理討論同學(xué)：永波導(dǎo)師：興方二○一一年十一月2產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理討論開題報(bào)告內(nèi)容一、選題來源與意義二、文獻(xiàn)綜述三、討論目標(biāo)、內(nèi)容四、討論方案五、論文進(jìn)度支配六、參考文獻(xiàn)3一、選題來源與意義

（一）來源：隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)進(jìn)展，產(chǎn)業(yè)集群已經(jīng)成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的重要支撐力氣。以江蘇為例，從產(chǎn)業(yè)集群規(guī)?？?，2010年，江蘇產(chǎn)業(yè)集群數(shù)量超過2000個(gè)，產(chǎn)值達(dá)到3萬億，有近百萬家企業(yè)。依據(jù)江蘇“十二五”規(guī)劃，產(chǎn)業(yè)集群產(chǎn)值估計(jì)達(dá)到6萬億，100個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群將培育成為千億元的產(chǎn)業(yè)集群，基本做到每個(gè)縣都有自己的特色產(chǎn)業(yè)集群，在蘇南和蘇中部分發(fā)達(dá)縣市甚至實(shí)現(xiàn)“一鄉(xiāng)一品”的產(chǎn)業(yè)集群。在產(chǎn)業(yè)集群蓬勃進(jìn)展的同時(shí)，集群內(nèi)中小企業(yè)融資難問題仍較為突出。在集群層面上，這個(gè)現(xiàn)象顯然是值得思考的。一方面，集群中小企業(yè)在我國的區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中越來越占有舉足輕重的地位，但融資難問題卻日益成為進(jìn)展的瓶頸。另一方面，國有商業(yè)銀行的大量資金集中投放于國企，卻難于為數(shù)量遠(yuǎn)超過國有企業(yè)的中小企業(yè)融資。產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理討論44一、選題來源與意義

（二）討論意義：商業(yè)銀行在依據(jù)產(chǎn)業(yè)集群特征，樂觀供應(yīng)中小企業(yè)信貸融資渠道的同時(shí)，必須重視對產(chǎn)業(yè)集群式信貸融資風(fēng)險(xiǎn)的討論和管理，才能更好地促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群和中小企業(yè)以及銀行自身的健康進(jìn)展。加強(qiáng)對產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，既有利于保持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定，推動中小企業(yè)既快又好進(jìn)展;又有利于認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，適應(yīng)當(dāng)前布滿變化和不確定性的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，保證銀行資金的平安;也是商業(yè)銀行面對當(dāng)前監(jiān)管要求，保護(hù)和進(jìn)展自己，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段;更是商業(yè)銀行響應(yīng)政府扶持中小企業(yè)進(jìn)展號召，貫徹落實(shí)科學(xué)進(jìn)展觀，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)進(jìn)展的必定要求。商業(yè)銀行建立起完善的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不僅對中小企業(yè)融資具有樂觀意義，而且對于目前應(yīng)對激烈的同業(yè)競爭、提高盈利能力也具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理討論55

（一）“產(chǎn)業(yè)集群理論”

產(chǎn)業(yè)集群是指在集中于特定區(qū)域，具有競爭和合作關(guān)系、相互關(guān)聯(lián)的企業(yè)、專業(yè)化供應(yīng)商、服務(wù)供應(yīng)商、金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)產(chǎn)業(yè)的廠商及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)等組成的有機(jī)體系。1.外部經(jīng)濟(jì)理論在《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》一書中，馬歇爾指出：“當(dāng)一個(gè)行業(yè)為自己選定一個(gè)地方以后，它就可能長期地呆在那里：由于從事同一技術(shù)行業(yè)的人們從彼此的鄰近所獲得的好處是如此之大。”于是，相關(guān)部門的產(chǎn)業(yè)在特定地區(qū)形成“產(chǎn)業(yè)區(qū)”。“產(chǎn)業(yè)區(qū)”內(nèi)的企業(yè)能利用地理接近性，通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，從而獲得集聚利潤，這種外部經(jīng)濟(jì)的存在正是產(chǎn)業(yè)集群形成的緣由。關(guān)于外部經(jīng)濟(jì)，馬歇爾認(rèn)為包括三種類型：一是高度專業(yè)化的地方性勞動力市場，即勞動力市場規(guī)模效應(yīng)；二是大量廉價(jià)且獲得的中間產(chǎn)品，即市場規(guī)模擴(kuò)大帶來的中間產(chǎn)品的規(guī)模效應(yīng)；三是聚集的相關(guān)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的技術(shù)和信息獵取的便利性，即信息交換和技術(shù)集中。對于集群內(nèi)的中小企業(yè)融資問題來說，馬歇爾的“外部經(jīng)濟(jì)”具有很大的啟發(fā)性，可以利用規(guī)模效應(yīng)外部經(jīng)濟(jì)和技術(shù)外部經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢來幫助解決集群內(nèi)中小企業(yè)的融資問題。產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理討論二、文獻(xiàn)綜述66

（一）產(chǎn)業(yè)集群理論2.“競爭優(yōu)勢理論”

20世紀(jì)90年月初，邁克爾·波特把產(chǎn)業(yè)集群理論推向了新的高峰，并首次提出了產(chǎn)業(yè)集群的概念。依據(jù)邁克爾波特（1998）在《集群與新競爭經(jīng)濟(jì)學(xué)》一文中的定義，產(chǎn)業(yè)集群是指某一特定產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)和機(jī)構(gòu)大量聚集于肯定的地域范圍內(nèi)而形成的穩(wěn)定的、具有持續(xù)競爭優(yōu)勢的集合體。在波特看來，產(chǎn)業(yè)集群的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：外部經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、空間交易成本的節(jié)省、學(xué)習(xí)與創(chuàng)新效應(yīng)、品牌與廣告效應(yīng)。這些競爭優(yōu)勢的存在一方面提高了區(qū)域及國際競爭力，另一方面也提高了集群內(nèi)中小企業(yè)融資能力的競爭力。產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理討論二、文獻(xiàn)綜述7二、文獻(xiàn)綜述

（二)國內(nèi)外主要企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論

1.喬埃爾.貝西斯“(1995)對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)資本的關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)管理與績效考核等做了全面的比較討論。

2.陽潔、胡靜夠(1999)討論了金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的評價(jià)。

3.安東尼.桑德斯(2001)討論了信用風(fēng)險(xiǎn)的量化方法，出版了《信用風(fēng)險(xiǎn)度量—風(fēng)險(xiǎn)估值的新方法與其他范式》。

4.沈沛龍⑩(2001)討論了新資本充足率框架下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。

5.詹向陽、張興勝@(2001)在新巴塞爾資本協(xié)議草案下討論我國國有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理問題。

6.徐杰⑩(2004)對我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行了討論。

7.李建軍認(rèn)為我國的政府主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)進(jìn)展模式是我國國有商業(yè)銀行產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的根源，周小川.認(rèn)為歷史上的行政干預(yù)對國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)形成產(chǎn)生了明顯的影響，但是1997年后建立起了垂直領(lǐng)導(dǎo)體系后，政府對銀行的行政干預(yù)大幅降低，對信貸業(yè)務(wù)的影響已經(jīng)非差微小。

8.常潔討論集群聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，建議商業(yè)銀行應(yīng)充分利用產(chǎn)業(yè)集群的這種特征，在提高企業(yè)對集群整體聲譽(yù)的重視度，使維護(hù)集群聲譽(yù)成為自覺，并形成相互監(jiān)督機(jī)制。產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理討論8二、文獻(xiàn)綜述

（二)國內(nèi)外主要企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論

9.關(guān)于信息不對稱產(chǎn)生的逆向選擇問題，蔡魯倫(1999)主張通過改革我國銀行的授信政策、體制和程序，并建立起企業(yè)數(shù)據(jù)庫包括企業(yè)的信用狀況來避開該問題的發(fā)生，銀行應(yīng)選擇信用高的企業(yè)并與之建立起良好的長期合作的關(guān)系。對于道德風(fēng)險(xiǎn)問題，賀力平(1999)認(rèn)為我國中小企業(yè)融資難問題主要緣由就是信息不對稱問題即銀行缺乏企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息，因此他建議除了增加非國有銀行外，應(yīng)該轉(zhuǎn)變大型國有銀行的經(jīng)營模式以及進(jìn)展一些獨(dú)立性的大型評估機(jī)構(gòu)。

從以上的文獻(xiàn)中可以看出，對于信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因以及管理問題，學(xué)者作了很多討論也取得了大量的成果，但是在某些特點(diǎn)問題上尚未達(dá)成全都的熟識，仍存在著分歧，而對于諸如如何掌握新的不良貸款、如何度量中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)以及如何解決銀企的信息不對稱等等問題，尚需要更深化的討論。產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理討論9

（一）目標(biāo)

通過討論產(chǎn)業(yè)集群具有的特征，探討商業(yè)銀行樂觀開展產(chǎn)業(yè)集群式信貸融資，緩解中小企業(yè)融資難的問題時(shí)應(yīng)實(shí)行的融資風(fēng)險(xiǎn)管理措施，實(shí)現(xiàn)調(diào)整融資結(jié)構(gòu)和確保資產(chǎn)質(zhì)量的雙重目標(biāo)。三、討論目標(biāo)、內(nèi)容和關(guān)鍵點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理討論10

（二）內(nèi)容★引言對論文選題背景、選題意義和目的的介紹，同時(shí)說明白論文討論的方法和角度。論文站在商業(yè)銀行的角度，提出商業(yè)銀行既要大力拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，又要有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在支持集群式中小企業(yè)進(jìn)展中實(shí)現(xiàn)銀企雙贏?！睢钇浯握孪嚓P(guān)理論討論綜述，是全文的理論鋪墊?！铩铩锏谌聦猩虡I(yè)銀行中小企業(yè)信貸管理現(xiàn)狀和集群式中小企業(yè)進(jìn)展現(xiàn)狀的分析，結(jié)合集群式中小企業(yè)經(jīng)營和信貸需求特點(diǎn)，簡略分析產(chǎn)業(yè)集群特點(diǎn)和集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要特征，提出了國有商業(yè)銀行在集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的主要問題，并提出了解決問題的基本思路?！睢睢睢畹谒恼聦猩虡I(yè)銀行中小企業(yè)客戶信用評價(jià)方法的探討，在對國內(nèi)商業(yè)銀行客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)現(xiàn)狀進(jìn)行深刻分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際依據(jù)簡略的產(chǎn)業(yè)集群類型，針對產(chǎn)業(yè)集群的資金流淌性、產(chǎn)品技術(shù)含量、組織結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，有側(cè)重的進(jìn)展與之相應(yīng)的信貸和金融服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)行差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理式，★★★★★第五章國有商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對策討論，通過建立有效的風(fēng)險(xiǎn)措施掌握，實(shí)現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)信貸的全面風(fēng)險(xiǎn)管理。＠結(jié)論部分是本文討論的結(jié)論和建議。三、討論目標(biāo)、內(nèi)容和關(guān)鍵點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理討論11

（三）關(guān)鍵點(diǎn)1.產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)展的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和趨勢風(fēng)險(xiǎn)：我國不少地區(qū)的產(chǎn)業(yè)集群以產(chǎn)業(yè)園的形式體現(xiàn)，但從我國產(chǎn)業(yè)園的進(jìn)展看，有些是在政府產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和推動下設(shè)立，政府在招商引資的過程中存在肯定的盲目性，因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)集群進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)討論，重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)業(yè)集聚中的龍頭企業(yè)的進(jìn)展?fàn)顩r，技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)升級情況，防范產(chǎn)業(yè)集群衰敗風(fēng)險(xiǎn)。2.集群區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)聯(lián)合互助擔(dān)保融資或較大企業(yè)、核心企業(yè)擔(dān)保融資模式的構(gòu)建形式，商業(yè)銀行在產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)上如何體現(xiàn)出高效、便捷，在擔(dān)保方式上，如何采納更為靈敏多樣的替代性的擔(dān)保方式。3.集群區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)信貸融資的差異化風(fēng)險(xiǎn)管理模式：基于產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)間的溝通與溝通增多，信息不對稱有所降低，融資需求頻率高、時(shí)效性強(qiáng)的特點(diǎn)，本著標(biāo)準(zhǔn)操作、批量處理、高效運(yùn)行原則，商業(yè)銀行如何設(shè)立一套獨(dú)立的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作模式。

三、討論目標(biāo)、內(nèi)容和關(guān)鍵點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理討論1212四、討論方法、技術(shù)路線及可行性分析

（一）討論方法

1.理論與實(shí)際相結(jié)合。集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)是在實(shí)踐中總結(jié)的，因此，討論銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)必定要注意結(jié)合實(shí)際和進(jìn)行調(diào)查討論，掌握大量的第一手材料，并進(jìn)行歸納和總結(jié)，在錯(cuò)綜簡潔的現(xiàn)象中尋找出必定的因果關(guān)系，揭示出其中的規(guī)律性并指導(dǎo)實(shí)踐。

2.定性方法和定量方法的結(jié)合。中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)既是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，更是一個(gè)十分簡潔的社會問題，涉及到社會經(jīng)濟(jì)及環(huán)境變化等諸多方面。因此，在本文所涉及到的差異化風(fēng)險(xiǎn)管理模式中，同時(shí)采納了定性分析和定量分析相結(jié)合的方法，以求能夠更加科學(xué)、精準(zhǔn)地評價(jià)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.理論討論和簡略業(yè)務(wù)分析相結(jié)合。通過認(rèn)真的總結(jié)以往業(yè)務(wù)進(jìn)展中所獵取的集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，為新階段的新業(yè)務(wù)供應(yīng)寶貴的閱歷。同時(shí)將理論討論和簡略某個(gè)經(jīng)營實(shí)體的實(shí)際情況相結(jié)合，直接對其進(jìn)行專門的共性化的流程設(shè)計(jì)，更有助于理論和實(shí)踐相結(jié)合，也使得本篇論文更具有討論價(jià)值。產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理討論1313四、討論方法、技術(shù)路線及可行性分析產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理討論

產(chǎn)業(yè)集群理論和中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)管理理論產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)中小企業(yè)特點(diǎn)集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要特征市場份額高、創(chuàng)新能力強(qiáng)信息不對稱低、整體性強(qiáng)自身信用建設(shè)不足、抵押物不足高度連鎖效應(yīng)、產(chǎn)品升級慢等集群內(nèi)中小企業(yè)信貸融資模式選擇類型優(yōu)缺點(diǎn)產(chǎn)品選擇擔(dān)保選擇流程選擇額度選擇結(jié)論和建議結(jié)構(gòu)路線圖1414四、討論方法、技術(shù)路線及可行性分析（三）可行性分析1.產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析已有的討論不多，在當(dāng)前銀根收緊卻鼓勵(lì)對中小企業(yè)信貸不減速的政策背景下本文的討論分析有肯定的必要性。2.利用本人從事銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的優(yōu)勢，對本地區(qū)企業(yè)生產(chǎn)銷售、融資有所了解,可在搜集調(diào)查資料的基礎(chǔ)上，分析各區(qū)域不同類型企業(yè)的成長與信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展的關(guān)系。產(chǎn)業(yè)集群式中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理討論1515

在本文的討論中，對產(chǎn)業(yè)集群理論、中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)管理理論進(jìn)行了比較全面的梳理和綜合，對集群式中小企業(yè)融資現(xiàn)狀進(jìn)行了系統(tǒng)描述，分析了產(chǎn)業(yè)集群為群內(nèi)企業(yè)帶來的融資便利。在比較現(xiàn)有的融資模式的基礎(chǔ)上，提出創(chuàng)建集群聯(lián)合融資模式的構(gòu)想，并提出促進(jìn)集群式中小企業(yè)聯(lián)合融資的政策建議。主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)在于：提出了中小企業(yè)集群信貸融資的簡略模式-集群聯(lián)合信貸融資模式及集群區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)信貸融資的差異化風(fēng)險(xiǎn)管理模式的構(gòu)想，并就該模式的組織架構(gòu)、動力機(jī)制、融資流程和風(fēng)險(xiǎn)