消費(fèi)性放款的種類(lèi)、信用評(píng)分與定價(jià)

第十章消費(fèi)性放款的種類(lèi)、信用評(píng)分與定價(jià)第一節(jié)以消費(fèi)性放款的種類(lèi)及特性作為介紹重點(diǎn)。第二節(jié)則單獨(dú)介紹消費(fèi)性放款中挑戰(zhàn)性最高的信用卡業(yè)務(wù)。第三節(jié)旨在說(shuō)明信用評(píng)分制度如何應(yīng)用於消費(fèi)性放款業(yè)務(wù)，以及可能存在哪些限制。第四及第五節(jié)詳述銀行如何決定非自用住宅類(lèi)與自用住宅類(lèi)之放款利率。最後一節(jié)列舉消費(fèi)性放款的國(guó)內(nèi)外法律規(guī)範(fàn)作為說(shuō)明主軸。第一節(jié)消費(fèi)性放款概述一、消費(fèi)性放款的種類(lèi)1.自用住宅抵押放款(residentialmortgageloans)年限通常介於15年至30年不等此項(xiàng)放款是對(duì)房屋購(gòu)買(mǎi)和住宅修繕提供融資以所購(gòu)買(mǎi)的房屋作為擔(dān)保，利率則有固定和浮動(dòng)兩種計(jì)息方式。2.分期付款之放款(installmentloans)借款人是依貸款契約記載之付款時(shí)間表（paymentschedule），按期支付銀行固定本息，直到完全付清為止貸款還清之後，銀行隨即退還借款契約，以表彰借貸關(guān)係終止，因而被視為封閉式的信用貸款（closed-endcredit），無(wú)法循環(huán)動(dòng)用。依借款對(duì)象或抵押品而分為下列三種：(1)傳統(tǒng)的分期付款放款（conventionalinstallmentloan）(2)房屋淨(jìng)值放款（homeequityloan）(3)學(xué)生助學(xué)放款（studentloan）3.開(kāi)放式循環(huán)放款借款者在信用額度之內(nèi)可以使用支票或信用卡動(dòng)支款項(xiàng)顧客只要按照契約規(guī)定償還借款，便可繼續(xù)維持信用關(guān)係。這類(lèi)放款的利率水準(zhǔn)，通常隨著金融指標(biāo)而變動(dòng)，堪稱為典型的浮動(dòng)利率放款。開(kāi)放式循環(huán)放款主要有下列三種類(lèi)型：(1)現(xiàn)金墊款或預(yù)借現(xiàn)金(2)透支(3)房屋淨(jìng)值之信用額度(1)現(xiàn)金墊款或預(yù)借現(xiàn)金（cashadvance）

客戶利用銀行核給的信用卡取得貸款，並在申請(qǐng)信用卡當(dāng)時(shí)就已約定好信用額度與條件。(2)透支（overdraft）

此通常配合支票使用，為預(yù)先核準(zhǔn)之貸款預(yù)備金（loanreserve）。(3)房屋淨(jìng)值之信用額度（homeequitylineofcredit）

此與封閉式房屋淨(jìng)值放款相似，但性質(zhì)屬於借款餘額變動(dòng)的開(kāi)放式放款，信用額度多寡概由房屋淨(jìng)值決定，不用預(yù)先安排付款時(shí)間與還款期限，每月應(yīng)繳利息則以浮動(dòng)利率計(jì)算。借貸條件可永遠(yuǎn)持續(xù)下去。4.單筆放款

單筆放款屬於短期別的貸款，期間介於一個(gè)月至一年不等。期限屆滿，須一次付清借款。5.信用卡放款(creditcardloans)

近年來(lái)，信用卡已成為廣被客戶接受、獲利高、風(fēng)險(xiǎn)也高的金融商品。二、消費(fèi)性放款的特質(zhì)(1)僵硬、偏高（sticky）的利率水準(zhǔn)(2)業(yè)務(wù)規(guī)模跟隨景氣循環(huán)而增減(3)消費(fèi)者對(duì)利率變化缺乏敏感第二節(jié)信用卡的種類(lèi)與相關(guān)融資費(fèi)用一、信用卡的發(fā)展沿革大來(lái)卡於1951年問(wèn)世美國(guó)運(yùn)通公司(AmericanExpress)憑藉其對(duì)旅遊事業(yè)的豐富經(jīng)驗(yàn)於1959年開(kāi)始發(fā)卡，陸續(xù)有一百多家銀行加入發(fā)卡行列。美國(guó)商業(yè)銀於1977年更改BankAmericard為威士卡(Visa)。四家加州銀行於1967年組成WSBA，共同推出MasterCharge的信用卡。1978年更改MasterCharge成為萬(wàn)事達(dá)卡(MasterCard)。二、信用卡業(yè)務(wù)的基本架構(gòu)國(guó)際清算組織發(fā)卡機(jī)構(gòu)持卡人寄卡及帳單申請(qǐng)、繳款清算授權(quán)清算授權(quán)消費(fèi)交易金額之確認(rèn)收單機(jī)構(gòu)特約商店撥款請(qǐng)款三、信用卡的種類(lèi)一般目的之銀行卡(1)認(rèn)同卡(affinity)(2)聯(lián)名卡(cobranding)(3)商務(wù)卡(business)私人之標(biāo)誌卡四、信用卡的主要功能1.刷卡購(gòu)物2.循環(huán)信用(1)最低應(yīng)繳金額的規(guī)定(2)循環(huán)利率(3)循環(huán)利息的起息日3.預(yù)借現(xiàn)金

五、信用卡業(yè)務(wù)的收入項(xiàng)目(1)年費(fèi)收入(2)逾期手續(xù)費(fèi)(違約金)(3)預(yù)借現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)(4)其他手續(xù)費(fèi)六、循環(huán)利息的計(jì)算方法案例1：假設(shè)該銀行結(jié)帳日或帳單週期為每月7號(hào)，王先生於10月1日消費(fèi)$10,000，10月6日銀行入帳，10月28日繳款$5,000。當(dāng)時(shí)的利率若為年息20%(換算成日息為0.05479%)，則王先生11月的帳單有利息$150.67(=$120.54+$30.13)。計(jì)算基準(zhǔn)10,00010,000-5,000=5,000計(jì)息期間

10/6~10/27A10/28~11/7B天數(shù)2211循環(huán)利息之計(jì)算10,000*22*0.05479%=120.545,000*11*0.05479%=30.13利息(元)120.5430.13利息基準(zhǔn)之說(shuō)明入帳日開(kāi)始計(jì)息未結(jié)清餘額消費(fèi)日入帳日上期結(jié)帳日繳款日本期結(jié)帳日-----1---------------1---------------------1----------------------1-------------------1--------

10/1$10,00010/610/710/28$5,000(繳)11/7

$5,000$10,000註：符號(hào)「A」適用於上期帳單之各筆消費(fèi)款，計(jì)算期間是指該筆消費(fèi)之入帳日至繳款前一日；符號(hào)「B」則針對(duì)未結(jié)清餘額計(jì)息，起迄時(shí)間由繳款當(dāng)日至本期帳單日或結(jié)帳日。信用卡循環(huán)利息的計(jì)算方法(cont.)案例2：假設(shè)該行的結(jié)帳日為每月的17日，繳款截止日為隔月的5日。銀行入帳才開(kāi)始計(jì)算利息，所以入帳日就是該行的起息日。當(dāng)時(shí)的利率若為年息19.5%，換算成日息即為0.0534%。張先生在10月結(jié)帳時(shí)發(fā)現(xiàn)，信用卡帳單的累積應(yīng)繳金額為$15,000，遂在11月5日還清其中的$5,000，其餘未繳款項(xiàng)$10,000被大眾銀行依照循環(huán)信用的利率計(jì)算利息費(fèi)用。同一時(shí)間(即11月5日)張先生又刷卡消費(fèi)$2,000，但遲至11月8日，此筆帳款才被銀行登入。其後，張先生在11月10日又消費(fèi)$3,000，而於11月12日登入銀行帳簿。那麼，大眾銀行是如何根據(jù)信用卡帳單所列明細(xì)，計(jì)算張先生11月的循環(huán)利息10/18$5,00011/510/18$10,00011/17 11/8$2,00011/1711/12$3,00011/17

上期結(jié)帳繳款日入帳日消費(fèi)日入帳日結(jié)帳日---1---------------------1-------------------1----------------1-----------------1---------------1----10/1711/5$2,000(消)11/8$2,00011/10$3,00011/12$3,00011/1711/5$5,000(繳)計(jì)算基準(zhǔn)5,00015,000-5,000=10,0002,0003,000計(jì)息期間10/18~11/4C10/18~11/17D11/8~11/17E11/12~11/17E天數(shù)1831106循環(huán)利息之計(jì)算5,000*18*0.0534%=4810,000*31*0.0534%=1662,000*10*0.0534%=113,000*6*0.0534%=10利息(元)481661110利息基準(zhǔn)之說(shuō)明11/5繳款$5,000未結(jié)清餘額本月新增的消費(fèi)，入帳日開(kāi)始計(jì)息註：符號(hào)「C」適用於本期繳款前之賒欠期間，為上期帳單日之次一日至本期繳款之前一日所構(gòu)成；符號(hào)「D」為累積未繳金額，計(jì)息期間是上期帳單日之次一日至本期結(jié)帳日；符號(hào)「E」是本月新增的消費(fèi)，由該筆消費(fèi)之入帳日開(kāi)始計(jì)算，迄本期結(jié)帳日止。七、信用卡與其他卡片的差別信用卡牽涉到消費(fèi)者個(gè)人信用的使用及循環(huán)信用的服務(wù)。比較項(xiàng)目信用卡現(xiàn)金卡總發(fā)卡量3,902萬(wàn)張(流通卡量)461萬(wàn)張持卡率320%12.5%功能定位替代現(xiàn)金消費(fèi)支付、短期現(xiàn)金預(yù)借週轉(zhuǎn)短期現(xiàn)金借款(三合一卡除外)使用差異ATM、臨櫃、電話或網(wǎng)路銀行ATM還款方式併入簽帳金額月結(jié)帳單繳款，最低應(yīng)繳帳款的2%。隨借隨還、每月最低應(yīng)繳欠款的2%或3%利息19%至20%之間(各主要大型發(fā)卡銀行)18.25%(各主要大型發(fā)卡銀行)手續(xù)費(fèi)每筆固定費(fèi)用100元或150元，加預(yù)借金額的2.5%至3.5%提領(lǐng)費(fèi)每筆固定100元八、現(xiàn)金卡358分級(jí)監(jiān)理措施(1)逾放比3%以上但低於5%者，將以書(shū)面函知發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)先避免現(xiàn)金卡資產(chǎn)品質(zhì)惡化，並研究改善計(jì)畫(huà)。(2)逾放比5%以上但低於8%者，將予以糾正，並限期3個(gè)月要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)改善資產(chǎn)品質(zhì)。(3)逾放比超過(guò)8%者，暫停承作現(xiàn)金卡業(yè)務(wù)，但不包括掛失補(bǔ)發(fā)卡。第三節(jié)消費(fèi)性放款的信用評(píng)分制度一、消費(fèi)性放款的信用評(píng)分制度消費(fèi)性放款的審查，實(shí)務(wù)上是以5P原則當(dāng)作評(píng)估基礎(chǔ)：即借款戶（people）、資金用途（purpose）、還款來(lái)源（payment）、債權(quán)保證（protection）及授信展望（prospective）。表10-2：消費(fèi)性貸款之信用評(píng)分表白金卡、金卡及普卡的最高限額往往是主觀設(shè)定，沒(méi)有全然考慮申請(qǐng)者的年度收入。至於現(xiàn)金卡的額度，則受法令規(guī)章的限制，最高不得逾30萬(wàn)元。二、信用評(píng)分制度的優(yōu)缺點(diǎn)與限制1.信用評(píng)分制度的優(yōu)點(diǎn)(1)能降低信用損失(2)了解顧客的人口統(tǒng)計(jì)特質(zhì)(3)增進(jìn)處理效率(4)可隨時(shí)檢測(cè)信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)與授信準(zhǔn)則是否適當(dāng)2.信用評(píng)分制度的缺點(diǎn)因申貸客戶提供不實(shí)的信用資料，而下達(dá)錯(cuò)誤的決策3.信用評(píng)分制度的限制信用評(píng)分制度偏好量化各種評(píng)估項(xiàng)目，但許多因素確實(shí)很難量化，為避免此項(xiàng)缺點(diǎn)不利於客戶，銀行通常授權(quán)營(yíng)業(yè)單位主管，利用面談機(jī)會(huì)把握加減分的彈性，彌補(bǔ)數(shù)量化信用評(píng)等的不足。銀行如何決定非自用住宅類(lèi)之放款利率消費(fèi)性案件普遍金額不高，如何形成直接成本與間接費(fèi)用，該負(fù)擔(dān)哪些風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)賺取多少利潤(rùn)均為相當(dāng)重要的管理議題。放款利率=籌資成本+業(yè)務(wù)成本(包括計(jì)提的壞帳準(zhǔn)備與人事費(fèi)用)+與違約風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)之信用等級(jí)加碼+與到期日風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)之期別加碼+個(gè)別業(yè)務(wù)之利潤(rùn)目標(biāo)消費(fèi)性放款的計(jì)息方式1.年百分利率(annualpercentagerate；簡(jiǎn)稱APR)----假如有位客戶前往銀行洽借為期一年、金額$2,000的消費(fèi)性貸款，雙方同意按照本金平均攤還方式逐月還款。貸款期間終了，借款者發(fā)現(xiàn)共計(jì)負(fù)擔(dān)$200利息，但不宜以$2,000當(dāng)作分母計(jì)算貸款利率10%(=$200/$2,000)，而應(yīng)以年平均借款餘額$1,000作為分母計(jì)算的20%(=$200/$1,000)比較接近事實(shí)；因?yàn)榇蟛糠謺r(shí)間未還清餘額均少於$2,000。2.單利(simpleinterest)---假設(shè)銀行以單利12%計(jì)算舉借$2,000、期別一年的利息，又知借款到期以前客戶不用償還任何本金，則單利法下全年應(yīng)負(fù)擔(dān)的利息費(fèi)用將為：利息費(fèi)用=本金×利率×期間=$2,000×12%×1=$240顯示貸款到期時(shí)，借款者共計(jì)支付本利和$2,240(=本金$2,000+利息$240)。消費(fèi)性放款的計(jì)息方式(cont.)如果借款者改按本金逐季平均攤還，則每季應(yīng)償還的本金將為$500(=$2,000÷4)，應(yīng)負(fù)擔(dān)的利息費(fèi)用則可計(jì)算如下：第一季利息=$2,000×12%×0.25=$60第二季利息=$1,500×12%×0.25=$45第三季利息=$1,000×12%×0.25=$30第四季利息=$500×12%×0.25=$15全年的利息費(fèi)用=$60+$45+$30+$15=$150將每季攤還的本金$500與利息費(fèi)用相加，便可求得每季的本息還款額為：第一季$500+$60=$560第二季$500+$45=$545第三季$500+$30=$530第四季$500+$15=$515還款總額=$560+$545+$530+$515=$2,150消費(fèi)性放款的計(jì)息方式(cont.)3.貼現(xiàn)率法(discountratemethod)---假設(shè)授信人員甫核貸一筆期別一年、利率12%、金額$2,000的案件，借貸雙方同意按照貼現(xiàn)率法計(jì)息，則撥款之前，銀行會(huì)先扣減利息$240，實(shí)際撥入借款者帳戶的只有結(jié)餘款項(xiàng)$1,760，但貸款到期仍須按照原來(lái)的貸款本金$2,000償還，以致實(shí)際的有效利率高達(dá)13.6%：有效利率=利息費(fèi)用/實(shí)收的借款餘額=$240/$1,760=13.6%消費(fèi)性放款的計(jì)息方式(cont.)4.累加利率法(add-onloanratemethod)----如果舉借$2,000的累加利率是12%，雙方約定未來(lái)12個(gè)月平均攤還本息，則每月應(yīng)還本息可計(jì)算如下：

借款者的應(yīng)付總額=借款的本金$2,000+利息$240=$2,240每月的本息攤還額=$2,240/12=$186.67其中的$166.67屬於本金償還，其餘$20算是當(dāng)月的利息費(fèi)用。此種方式因?yàn)橹鹌趦斶€本金，所以全年平均借款只有$1,000，卻要負(fù)擔(dān)高達(dá)24%的有效年利率：

有效利率=利息費(fèi)用/平均的借款金額=$240/$1,000=24%消費(fèi)性放款的計(jì)息方式(cont.)5.補(bǔ)償性餘額的要求(compensatingbalancerequirements)---假如某筆貸款金額$1,000、期別一年、利率8%，承貸銀行要求借款者在貸款期間，需要按照貸款額的10%($100)回存於存款帳戶，為滿足此項(xiàng)要求，借款者的實(shí)支款項(xiàng)驟降為$900，卻依然得按借款金額$1,000、利率8%的計(jì)息條件，負(fù)擔(dān)$80利息，所以此筆借款的實(shí)際利率不再是8%，而是8.8%：補(bǔ)償性餘額要求下的有效利率=利息費(fèi)用/扣除補(bǔ)償性餘額的剩餘款項(xiàng)=$80/$900=8.89%消費(fèi)性放款的計(jì)息方式(cont.)銀行如何決定自用住宅類(lèi)之放款(ARMs）利率一、消費(fèi)性貸款如何使用浮動(dòng)利率計(jì)息---

某大型銀行2004年9月牌告基本利率3.5%，有位客戶為籌措沉重的醫(yī)療費(fèi)用，前往銀行洽商消費(fèi)性貸款。授信人員評(píng)估之後告知，願(yuàn)意按照浮動(dòng)利率承作此筆貸款：

浮動(dòng)計(jì)息之貸款利率=基本利率+違約風(fēng)險(xiǎn)加碼=3.5%+4%=7.5%承貸期間金融市場(chǎng)緊縮信用，促使資金節(jié)節(jié)攀升，為合理反映資金價(jià)格，銀行主動(dòng)調(diào)高基本利率至5%，連帶造成上述客戶的浮動(dòng)利率由7.5%提高為9%：基本利率調(diào)高後之新利率=基本利率+違約風(fēng)險(xiǎn)加碼=5%+4%