中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)發(fā)展中轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)型中發(fā)展

發(fā)展中轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)型中發(fā)展——2007年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)綜述2008年1月7日星期一□王和發(fā)展成為行業(yè)的第一要義規(guī)范成為監(jiān)管的重點(diǎn)發(fā)展成為行業(yè)的第一要義2007年在《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的推動(dòng)下，各級(jí)政府更加注重發(fā)揮保險(xiǎn)在和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中的作用。同時(shí)，2006年中國(guó)保監(jiān)會(huì)與各部委的聯(lián)合發(fā)文，促進(jìn)了相關(guān)領(lǐng)域保險(xiǎn)發(fā)展的效果逐步顯現(xiàn)。從行業(yè)的角度看，新公司的進(jìn)入、外資公司的“分改子”、老公司的增資擴(kuò)股均使市場(chǎng)的供給進(jìn)一步增加，供給對(duì)需求的拉動(dòng)作用逐步發(fā)揮，更重要的是加快發(fā)展，又好又快，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在構(gòu)建和諧社會(huì)中的作用已經(jīng)成為了行業(yè)的共識(shí)，成為行業(yè)發(fā)展的原動(dòng)力。因此，2007年在車險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大核心動(dòng)力的推動(dòng)下，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在2006年23.2%增速的基礎(chǔ)上，繼續(xù)保持了強(qiáng)勁發(fā)展的態(tài)勢(shì)，預(yù)計(jì)增長(zhǎng)速度將超過(guò)30%，保費(fèi)總量突破2100億大關(guān)。發(fā)展仍將繼續(xù)，成為2008年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主題。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)將在調(diào)整中發(fā)展，2008年由于交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整等因素，將對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)：一是由于交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整，將使費(fèi)率水平下降6%-7%；二是根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)辦法，預(yù)計(jì)總體費(fèi)率下浮幅度將達(dá)到8%-10%；三是交強(qiáng)險(xiǎn)限額的大幅度提升，勢(shì)必直接影響商業(yè)三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但從動(dòng)態(tài)的角度看，也存在許多有利于車險(xiǎn)發(fā)展的因素，首先，2008年我國(guó)汽車銷量的增速雖比2007年有所放緩，但仍將達(dá)到15.6%，全年預(yù)計(jì)可以達(dá)到1026萬(wàn)輛，成為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。其次，是目前我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛的投保比例僅38%，隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的普及，將進(jìn)一步提升廣大車主的投保意識(shí)，提升我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛，特別是摩托車和拖拉機(jī)業(yè)務(wù)的投保比例，這無(wú)論對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)，還是商業(yè)車險(xiǎn)的發(fā)展均將起到積極的推動(dòng)作用。第三，車險(xiǎn)市場(chǎng)將從一種無(wú)序和過(guò)渡的競(jìng)爭(zhēng)，逐步回歸到規(guī)范和理性的軌道，這不僅對(duì)于提高車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益，而且對(duì)促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展都將產(chǎn)生積極的貢獻(xiàn)。非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)將繼續(xù)保持快速發(fā)展，2008年責(zé)任保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將繼續(xù)成為發(fā)展的核心動(dòng)力，責(zé)任保險(xiǎn)將繼續(xù)保持在一個(gè)快速發(fā)展的上升通道，業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)一種良性循環(huán)的態(tài)勢(shì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，國(guó)家已明確提出要進(jìn)一步加大對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的力度，特別是針對(duì)能繁母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提出了應(yīng)當(dāng)做到“能保盡?！保@些均意味著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展將進(jìn)入一個(gè)快速發(fā)展的新時(shí)期。此外，以家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)為代表的個(gè)人業(yè)務(wù)，尤其是具有投資理財(cái)功能的產(chǎn)品將成為2008年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)亮點(diǎn)。同時(shí)，各種創(chuàng)新活動(dòng)將更加活躍，特別是產(chǎn)品、渠道和服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新，這些創(chuàng)新將對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生新的和飛躍性的推動(dòng)?？傊?008年我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雖有一些不確定的因素，但總體趨勢(shì)看好，預(yù)計(jì)發(fā)展速度較2007年將有所放緩，但仍將超過(guò)20%，業(yè)務(wù)總量有望突破2500億。規(guī)范成為監(jiān)管的重點(diǎn)近年來(lái)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)在高速發(fā)展的同時(shí)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)。因此，行業(yè)安全、穩(wěn)定和規(guī)范經(jīng)營(yíng)問(wèn)題引起監(jiān)管部門的高度關(guān)注，在“三支柱”理論的指導(dǎo)下，中國(guó)保監(jiān)會(huì)推出了一系列舉措。首先是償付能力問(wèn)題。隨著我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速擴(kuò)容，特別是大批新主體進(jìn)入市場(chǎng)之后，機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)擴(kuò)張迅速，而一些公司的資本金相對(duì)較低，導(dǎo)致了行業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定與安全問(wèn)題日益突出。中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2007年6月15日下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)償付能力管理工作有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求償付能力不足的公司，應(yīng)采用四種途徑解決存在的問(wèn)題，具體是：（1）增資擴(kuò)股，引入戰(zhàn)略投資者；（2）加大分保力度；（3）停止設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的管理；（4）合理控制業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度，切實(shí)改善經(jīng)營(yíng)管理，提高經(jīng)營(yíng)效益。同時(shí)，明確對(duì)在2007年二季度末償付能力未達(dá)標(biāo)的公司，將采取監(jiān)管措施。在這個(gè)大背景下，各家公司紛紛開始了增資擴(kuò)股工作，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的資本實(shí)力有了較大的提升。其次是公司治理制度建設(shè)。2007年中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布了《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引（試行）》和《保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引（試行）》等文件，修訂了《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)定》，細(xì)化了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，同時(shí)，還出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司總精算師管理辦法》、《保險(xiǎn)公司獨(dú)立董事管理暫行辦法》等一系列的配套制度。這些制度的制定和推出，初步建立了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)公司治理制度體系。第三是規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為。在現(xiàn)階段我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，合規(guī)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)秩序仍然是主要和突出的矛盾和問(wèn)題。在2007年初的全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上，吳定富主席提出：2007年要加強(qiáng)和改善市場(chǎng)監(jiān)管，加大處罰力度，對(duì)違規(guī)嚴(yán)重、影響惡劣的公司，依法嚴(yán)肅處理。2007年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)全面啟動(dòng)規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作，成立了由分管財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的周延禮副主席任組長(zhǎng)的專項(xiàng)工作小組，集中整治保險(xiǎn)理賠難、銷售誤導(dǎo)、非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和數(shù)據(jù)不真實(shí)四個(gè)問(wèn)題。同時(shí)，提出了“查處分離”、“即查即罰”等機(jī)制，旨在提高監(jiān)管權(quán)威性和處罰震懾力。僅2007年上半年，就有363家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)接受了現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查率達(dá)到15.25％。，一批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受到了行政處罰，包括責(zé)令撤換高管、罰款、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、吊銷許可證等。2008年將成為規(guī)范經(jīng)營(yíng)制度的落實(shí)年，工作的關(guān)鍵和重點(diǎn)是落實(shí)已經(jīng)建立的各項(xiàng)規(guī)章制度。一是在初步解決了“有法可依”的基礎(chǔ)上，著重解決“有法必依”的問(wèn)題，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，加強(qiáng)對(duì)于公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)督和檢查，特別要通過(guò)信息技術(shù)的手段，開展動(dòng)態(tài)的跟蹤，形成一種長(zhǎng)期有效的監(jiān)督機(jī)制。二是利用保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)改革和換屆的機(jī)會(huì)，通過(guò)各種形式和手段，強(qiáng)化行業(yè)自律作用，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在引導(dǎo)和落實(shí)規(guī)范經(jīng)營(yíng)中的作用。三是利用公司改制等有利條件，進(jìn)一步增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理者，特別是高管人員合規(guī)經(jīng)營(yíng)的責(zé)任意識(shí)，培養(yǎng)正確的業(yè)績(jī)觀，提高職業(yè)素養(yǎng)。四是加大相關(guān)信息披露的力度，通過(guò)社會(huì)、被保險(xiǎn)人和投資者的監(jiān)督，形成一個(gè)強(qiáng)有力的外部監(jiān)督機(jī)制。交強(qiáng)險(xiǎn)考問(wèn)“不成熟體系”交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)而言，好似一把雙刃劍，一方面它帶給了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)巨大的發(fā)展機(jī)遇，截止到2007年7月，交強(qiáng)險(xiǎn)開辦整整一年，24家經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的公司共收取保費(fèi)達(dá)到了509億元，客觀地講，交強(qiáng)險(xiǎn)的推出，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，特別是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。另一方面它也使仍處于發(fā)展初級(jí)階段的我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)。由于交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)，使得其從一開始就備受社會(huì)各界的關(guān)注，隨之而來(lái)的質(zhì)疑和批評(píng)聲從未間斷。在對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的討論和爭(zhēng)議過(guò)程中，媒體、律師、學(xué)者、專家、保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門均各執(zhí)己見，讓老百姓是越看越糊涂。于是，人們就問(wèn)：交強(qiáng)險(xiǎn)到底出了什么問(wèn)題？是什么原因?qū)е铝诉@個(gè)本應(yīng)是利國(guó)惠民的制度，弄得有點(diǎn)“里外不是人”呢？筆者認(rèn)為：交強(qiáng)險(xiǎn)就像是一面鏡子，它讓人們有機(jī)會(huì)全面和清楚地看到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題和差距，這個(gè)問(wèn)題的實(shí)質(zhì)就是“四個(gè)不成熟”，即保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不成熟、保險(xiǎn)消費(fèi)者不成熟、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不成熟、保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟。首先，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不成熟是主要矛盾，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體在規(guī)范市場(chǎng)、定價(jià)技術(shù)、分險(xiǎn)核算、理賠服務(wù)等方面均存在著不同程度的“不成熟”現(xiàn)象。如最讓業(yè)內(nèi)外人士難以理解的是在成本歸集的過(guò)程中出現(xiàn)的“尷尬”現(xiàn)象，即將交強(qiáng)險(xiǎn)的成本歸集到了商業(yè)車險(xiǎn)中，而不是外界擔(dān)心的將商業(yè)車險(xiǎn)的成本歸集到交強(qiáng)險(xiǎn)中。其次，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然處于初級(jí)階段，其特點(diǎn)是市場(chǎng)的不規(guī)范。這種不規(guī)范在車險(xiǎn)領(lǐng)域表現(xiàn)得尤為突出，這使得交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)也難以“脫俗”，最明顯的是4%的手續(xù)費(fèi)形同虛設(shè)，銷售成本嚴(yán)重失真。第三，保險(xiǎn)消費(fèi)者的不成熟。具體表現(xiàn)在保險(xiǎn)消費(fèi)知識(shí)的缺失，尤其是在分析和解讀交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況的過(guò)程中，甚至是一些專家、學(xué)者也不例外，導(dǎo)致“400億暴利論”在一個(gè)時(shí)期能夠?yàn)樵S多人所接受。第四，交強(qiáng)險(xiǎn)的推出也對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門提出了新的挑戰(zhàn)。如何在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然處于初級(jí)階段的條件下，建立一個(gè)適應(yīng)交強(qiáng)險(xiǎn)這種具有“準(zhǔn)公共性”產(chǎn)品的監(jiān)管模式，仍然是擺在監(jiān)管部門面前的一個(gè)嚴(yán)峻課題。深入分析我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，不難發(fā)現(xiàn)這其實(shí)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的基礎(chǔ)性和共性問(wèn)題，交強(qiáng)險(xiǎn)考問(wèn)的是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的總體水平，使還處于相對(duì)幼稚時(shí)期的行業(yè)接受了經(jīng)營(yíng)一個(gè)“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的挑戰(zhàn)。但無(wú)論如何，這對(duì)于發(fā)展中的我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)均是一件好事，一方面它大大提高了人們對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注和重視程度，使得人們第一次感受到保險(xiǎn)與我們的生活是如此密切，人們自發(fā)、主動(dòng)地去了解保險(xiǎn)、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)。就現(xiàn)代社會(huì)而言，普遍關(guān)注是一個(gè)行業(yè)發(fā)展的重要前提。另一方面，它使得行業(yè)內(nèi)部問(wèn)題的社會(huì)顯性化，通過(guò)這種特別的外部監(jiān)督和壓力，形成一種“倒逼”機(jī)制，這將有力促進(jìn)了行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平的提升。在解決存在問(wèn)題的過(guò)程中，首先要對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)初級(jí)階段理論，對(duì)“四個(gè)不成熟”問(wèn)題有一個(gè)全面、系統(tǒng)和深刻認(rèn)識(shí)，我們不能孤立地看待這些不成熟問(wèn)題，因?yàn)檫@四個(gè)不成熟不是孤立存在的，而是一個(gè)體系，即一個(gè)“不成熟體系”，他們的存在是相互依賴和相互影響的，在解決的時(shí)候，他們則是相互制約的。因此，當(dāng)我們?cè)诮鉀Q這些問(wèn)題的時(shí)候，需要系統(tǒng)思維，需要綜合治理，需要協(xié)調(diào)推進(jìn)，更需要共同努力。作為實(shí)踐，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2007年底舉行了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整聽證會(huì)，聽證會(huì)的主要目的除了解決程序問(wèn)題外，更重要的是起到一個(gè)相互溝通、釋疑解惑、普及保險(xiǎn)知識(shí)的作用。同時(shí)，通過(guò)聽證會(huì)這種形式，也能夠使保險(xiǎn)公司更直接地面對(duì)消費(fèi)者，聽取他們的意見和訴求，感受到改進(jìn)管理、提升服務(wù)的壓力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要的不僅僅是責(zé)任2007年無(wú)疑是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)值得記取的一年。雖然，我國(guó)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史可以追溯到上個(gè)世紀(jì)50年代，但客觀地講，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平與農(nóng)業(yè)大國(guó)的地位并不相稱，甚至在相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還出現(xiàn)了倒退現(xiàn)象。2007年4月，中央財(cái)政首次決定先拿出10億元在吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川和湖南6個(gè)省區(qū)進(jìn)行政策性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，并由中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合和安華農(nóng)險(xiǎn)具體負(fù)責(zé)實(shí)施。在中央財(cái)政的引導(dǎo)下，各地政府紛紛制定政策，并動(dòng)用財(cái)政資金，扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如北京市根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，為小麥、西瓜、奶牛、肉雞、豬等12個(gè)品種開辦政策性農(nóng)險(xiǎn)，投保農(nóng)戶達(dá)到數(shù)萬(wàn)戶。陜西省則對(duì)延安市的蘋果和咸陽(yáng)市的奶牛進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在2007年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中還有一個(gè)顯著的特點(diǎn)是：出現(xiàn)了政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)并進(jìn)的勢(shì)頭，除了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速外，各家保險(xiǎn)公司也根據(jù)不同地區(qū)和農(nóng)戶生產(chǎn)的需要，推出了各具特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。如太平洋保險(xiǎn)公司在蘇州吳江推出了養(yǎng)蠶保險(xiǎn)，出口信用保險(xiǎn)公司針對(duì)外向型農(nóng)業(yè)，推出了農(nóng)產(chǎn)品出口信用保險(xiǎn)，累計(jì)向2000多家農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)提供了58.2億美元的信用保險(xiǎn)。誰(shuí)也不會(huì)想到“能繁母豬保險(xiǎn)”會(huì)成為推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要契機(jī)和力量，2007年中，由于生豬生產(chǎn)、特別是能繁母豬養(yǎng)殖出現(xiàn)了問(wèn)題，導(dǎo)致全國(guó)范圍的豬肉供應(yīng)緊張，豬肉價(jià)格節(jié)節(jié)攀升，直接影響到了國(guó)計(jì)民生。因此，國(guó)家高度關(guān)注，希望通過(guò)包括保險(xiǎn)在內(nèi)的系統(tǒng)解決方案，化解“豬肉危機(jī)”。于是，在國(guó)務(wù)院、保監(jiān)會(huì)和農(nóng)業(yè)部的共同推動(dòng)下，在非常短的時(shí)間內(nèi)，在全國(guó)范圍內(nèi)推出了能繁母豬保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)則由中央財(cái)政、地方財(cái)政和農(nóng)戶共同負(fù)擔(dān)，農(nóng)民只需要交12元的保費(fèi)，就可以獲得每只母豬1000元的保障。能繁母豬保險(xiǎn)一經(jīng)推出就受到了廣大農(nóng)民的歡迎，在短短的三個(gè)月里，投保的數(shù)量就達(dá)到了2124萬(wàn)頭，保險(xiǎn)金額達(dá)215億元，保費(fèi)收入超過(guò)13億元，承保面接近50%。雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在2007年取得了突破性的發(fā)展，但是，這種發(fā)展大多是在外部壓力和國(guó)家政策的引導(dǎo)下實(shí)現(xiàn)的，其中或多或少有一點(diǎn)被動(dòng)的味道，有一些公司在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中，更多的是強(qiáng)調(diào)履行社會(huì)責(zé)任。中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，中國(guó)發(fā)展的困難在農(nóng)村，而中國(guó)發(fā)展的希望也在農(nóng)村。就目前而言，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固然存在一定的困難，現(xiàn)在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更多的體現(xiàn)為一種行業(yè)的社會(huì)責(zé)任，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)則是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展的希望之地，保險(xiǎn)業(yè)要在解決“三農(nóng)”問(wèn)題和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中發(fā)揮更大的作用，就應(yīng)當(dāng)用更加積極的態(tài)度和思維方式，去思考如何站在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈的高度，以承上啟下的視野，用價(jià)值經(jīng)營(yíng)的思維，充分發(fā)揮保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)，協(xié)調(diào)和整合上下游資源，突出風(fēng)險(xiǎn)管理職能，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展。新農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)是農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化，產(chǎn)業(yè)化的最大瓶頸問(wèn)題是資金和技術(shù)，而資金問(wèn)題的背后是風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與化解問(wèn)題，也包括了風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)。在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中，要樹立創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中貫徹價(jià)值經(jīng)營(yíng)的理念，首先是解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，特別是要通過(guò)幫助和輔導(dǎo)農(nóng)民掌握農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，以化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)業(yè)資金供給的信用和風(fēng)險(xiǎn)管理中介。另外，要注意集合資源，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)與制度創(chuàng)新，包括巨災(zāi)證券化、巨災(zāi)指數(shù)、天氣保險(xiǎn)、定單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，通過(guò)這些新技術(shù)和制度，能夠有效地化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和現(xiàn)代化，使得保險(xiǎn)業(yè)在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自身的持續(xù)、健康發(fā)展。銷售和理賠效率成為行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，存在的一個(gè)突出問(wèn)題是經(jīng)營(yíng)的效率問(wèn)題，具體表現(xiàn)為價(jià)格偏高、服務(wù)水平偏低。更重要的是在價(jià)高質(zhì)低的情況下，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益并不佳，盈利能力低下，甚至出現(xiàn)虧損。如果我們進(jìn)一步分析，就不難發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)效率低下的主要因素是銷售和理賠效率低下，具體表現(xiàn)為銷售成本高和理賠中的超賠問(wèn)題。目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的突出問(wèn)題是市場(chǎng)不規(guī)范，而在這種不規(guī)范的背后是保險(xiǎn)公司自身銷售能力的匱乏。近年來(lái)，由于種種原因，保險(xiǎn)公司自身銷售力量出現(xiàn)了弱化的趨勢(shì)，因此，在發(fā)展業(yè)務(wù)過(guò)程中就不得不依賴于各類中介，不得不從市場(chǎng)上“買保費(fèi)”，尤其是在大量新公司集中進(jìn)入市場(chǎng)的形勢(shì)下，各家公司之間對(duì)市場(chǎng)的爭(zhēng)奪也就表現(xiàn)為對(duì)中介資源的爭(zhēng)奪。這種供不應(yīng)求的局面，導(dǎo)致了銷售渠道成本的節(jié)節(jié)攀升，更有少數(shù)中介機(jī)構(gòu)利用市場(chǎng)勢(shì)力，漫天要價(jià)，最典型的就是上海虹橋機(jī)場(chǎng)銷售航意險(xiǎn)柜臺(tái)的月租金就曾經(jīng)從2萬(wàn)元被爆炒到31.5萬(wàn)元，而這些成本最終均被歸集到銷售費(fèi)用項(xiàng)下，導(dǎo)致了效率的低下。因此，就保險(xiǎn)公司而言，要提高銷售效率，最重要是應(yīng)關(guān)注和解決“兩直”問(wèn)題，即直銷和直控渠道的建設(shè)問(wèn)題，培養(yǎng)穩(wěn)定的客戶群，夯實(shí)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。同樣，就中介而言，要努力擺脫簡(jiǎn)單地利用市場(chǎng)勢(shì)力開展的淺層次經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)思維模式，充分發(fā)揮制度優(yōu)勢(shì)，通過(guò)與保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略合作，開拓創(chuàng)新，開發(fā)市場(chǎng)并分享市場(chǎng)。此外，應(yīng)用新技術(shù)和新模式，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的銷售模式，提高銷售的效率已成為行業(yè)的廣泛共識(shí)，2007年以電話銷售為代表的電子商務(wù)的異軍崛起，成為解決銷售效率的新途徑，受到了行業(yè)的普遍重視。同樣，車盟、華康、泛華等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)受到風(fēng)險(xiǎn)投資和納斯達(dá)克青睞的一個(gè)重要因素也是電子商務(wù)等直客式模式。此外，在集團(tuán)公司內(nèi)部開展交叉銷售也是提高銷售效率的重要手段。理賠效率問(wèn)題一直是困擾行業(yè)發(fā)展的另一個(gè)頑癥，具體表現(xiàn)為理賠過(guò)程的“跑、冒、滴、漏”等。導(dǎo)致這些超賠現(xiàn)象的原因有許多，有內(nèi)部因素，也有外部因素，但關(guān)鍵是內(nèi)部因素。有技術(shù)因素，有管理因素，但關(guān)鍵是管理因素。提高對(duì)加強(qiáng)理賠管理的認(rèn)識(shí)，通過(guò)科學(xué)方法和應(yīng)用各種技術(shù)實(shí)現(xiàn)有效的管理，是解決超賠的關(guān)鍵。另外，近年來(lái)車險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)大有愈演愈烈態(tài)勢(shì)，一方面是社會(huì)上的不良分子把犯罪的手不斷伸向保險(xiǎn)領(lǐng)域；另一方面，保險(xiǎn)公司為了方便客戶，接受修理企業(yè)代客戶辦理索賠的模式，客觀上給了犯罪分子以可乘之機(jī)。據(jù)江蘇保監(jiān)局不完全統(tǒng)計(jì)，2006年江蘇省發(fā)現(xiàn)涉嫌車險(xiǎn)詐騙案件1900件，涉嫌詐騙金額1860萬(wàn)元，全省因機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)詐騙損失高達(dá)2億元。2007年各地保險(xiǎn)行業(yè)紛紛建立了反保險(xiǎn)欺詐聯(lián)動(dòng)機(jī)制，通過(guò)建立以車輛保險(xiǎn)信息庫(kù)，對(duì)行業(yè)的車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，尤其是對(duì)騙保、騙賠以及存疑的賠案信息進(jìn)行共享，并與當(dāng)?shù)氐墓膊块T進(jìn)行合作，共同打擊車險(xiǎn)欺詐犯罪活動(dòng)，均取得了良好的效果。按照2008年的保費(fèi)規(guī)模測(cè)算，如果銷售成本降低5%-10%，則能夠帶來(lái)125億-250億元的效益。而如果能夠有效解決保險(xiǎn)欺詐等超賠問(wèn)題，同樣可以產(chǎn)生非?？捎^的效益。更重要的是行業(yè)應(yīng)當(dāng)站在一個(gè)戰(zhàn)略的高度看待這個(gè)問(wèn)題，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要特征是體現(xiàn)為效率優(yōu)先，無(wú)論是一個(gè)企業(yè)還是一個(gè)行業(yè)，如果沒有效率，就沒有生存的基礎(chǔ)。因此，2008年行業(yè)應(yīng)當(dāng)繼續(xù)把提高銷售和理賠效率問(wèn)題放在一個(gè)突出的位置，力求通過(guò)制度和技術(shù)創(chuàng)新，從根本上解決制約效率提高的關(guān)鍵因素，全面提升行業(yè)的盈利水平。當(dāng)前以及今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些基本矛盾依然突出，具體表現(xiàn)為由于市場(chǎng)供給的加大，導(dǎo)致了競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，行業(yè)的整體盈利水平進(jìn)一步下降，甚至在局部地區(qū)和時(shí)期出現(xiàn)虧損現(xiàn)象。但這種狀況不僅沒有導(dǎo)致主體和資本的退出，卻仍然有