調(diào)研大學(xué)生對消費(fèi)金融的認(rèn)知和使用情況

摘要互聯(lián)網(wǎng)金融己經(jīng)極大地改變了人們的生活方式和消費(fèi)觀念。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)誕生和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展而成長的大學(xué)生，既是支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的深度使用者，也是消費(fèi)升級背景下分期消費(fèi)、信用貸款的主力軍。然而，大學(xué)生一邊正享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的生活便利，一邊也正面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，本文首先介紹了研究背景和意義，通過梳理國內(nèi)外相關(guān)研究，引出本文的相關(guān)概念。隨后通過調(diào)查問卷的形式對大學(xué)生消費(fèi)貸情況進(jìn)行調(diào)查。找初當(dāng)前存在的問題，并提出針對性解決措施。深入調(diào)查并分析大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及其影響因素，有助于大學(xué)生的健康成長，也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；消費(fèi)貸；調(diào)查；大學(xué)生ABSTRACTInternetfinancehasgreatlychangedpeople'slifestyleandconsumptionconcept.WiththebirthofInternettechnologyandtherapiddevelopmentofInternetfinance,collegestudentsarenotonlythedeepusersofInternetfinancialproductssuchasAlipayandWeChatpayment,butalsothemainforceofphasedconsumptionandcreditloansunderthebackgroundofconsumptionupgrading.However,whilecollegestudentsareenjoyingtheconvenienceoflifebroughtbyInternetfinance,theyarealsofacingthefinancialrisksbroughtbyInternetfinance.Thispaperfirstintroducestheresearchbackgroundandsignificance,andleadstotherelevantconceptsofthispaperbycombingtherelevantresearchathomeandabroad.ThenthroughtheformofquestionnairetoinvestigatethesituationofCollegeStudents'consumerloan.Findthecurrentproblemsandproposetargetedsolutions.IndepthinvestigationandanalysisofthecurrentsituationofCollegeStudents'participationinInternetFinanceanditsinfluencingfactorswillcontributetothehealthygrowthofcollegestudentsandthehealthydevelopmentofInternetfinance.Keywords:consumerfinance;Consumerloans;Investigation;collegestudent目錄TOC\o"1-5"\h\z第1章引言 1\o"CurrentDocument"1.1研究背景及意義 11.1.1選題背景 11.1.2研究意義 1\o"CurrentDocument"1.2研究現(xiàn)狀 21.2.1國外研究現(xiàn)狀 21.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 2\o"CurrentDocument"1.3研究方法及創(chuàng)新點(diǎn) 21.3.1研究方法 21.3.2創(chuàng)新點(diǎn) 3\o"CurrentDocument"第2章相關(guān)概念及理論基礎(chǔ) 3\o"CurrentDocument"2.1校園互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的定義 3\o"CurrentDocument"2.2消費(fèi)金融概念的界定 3\o"CurrentDocument"2.3理性行為理論 4\o"CurrentDocument"2.4消費(fèi)意愿理論 4\o"CurrentDocument"第3章調(diào)研基本情況 4\o"CurrentDocument"3.1調(diào)查目的 4\o"CurrentDocument"3.2調(diào)查對象 5\o"CurrentDocument"3.3調(diào)查內(nèi)容 5\o"CurrentDocument"3.4調(diào)查過程 5\o"CurrentDocument"第4章調(diào)查結(jié)果分析 6\o"CurrentDocument"4.1樣本情況 6\o"CurrentDocument"4.2消費(fèi)貸使用情況 64.2.1消費(fèi)貸認(rèn)知調(diào)查 64.2.2消費(fèi)貸使用頻率 74.2.3個(gè)人信用情況 74.2.4大學(xué)生分期貸款主要消費(fèi)對象和信貸產(chǎn)品種類 8\o"CurrentDocument"4.3學(xué)生還款情況及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況 84.3.1收入來源 84.3.2消費(fèi)貸額度 94.3.3消費(fèi)貸還款情況 94.3.4消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況 104.3.5消費(fèi)貸的影響 104.3.6消費(fèi)貸的優(yōu)勢 11\o"CurrentDocument"第5章XXXX存在的問題 11\o"CurrentDocument"5.1借款成本不透明 11\o"CurrentDocument"5.2“以貸還貸”情形嚴(yán)重 12\o"CurrentDocument"5.3過度負(fù)債導(dǎo)致信用受損 12\o"CurrentDocument"第6章對策建議 13\o"CurrentDocument"6.1提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)透明度 13\o"CurrentDocument"6.2強(qiáng)化大學(xué)生信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)意識 14\o"CurrentDocument"6.3引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念 14\o"CurrentDocument"結(jié)論 14\o"CurrentDocument"參考文獻(xiàn) 15第1章引言研究背景及意義選題背景互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)的金融企業(yè)利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)的一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融有所區(qū)別，主要體現(xiàn)在他們的理論基礎(chǔ)不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理論實(shí)現(xiàn)的是“市場直接匹配”，實(shí)現(xiàn)資金的直接交易，脫離傳統(tǒng)媒介，實(shí)現(xiàn)資源的合理分配，提高資源配置效率，這些都是它的積極方面。但是傳統(tǒng)融監(jiān)管方式不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，也出現(xiàn)了很多互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其中非常有代表性的創(chuàng)新產(chǎn)品就是大學(xué)生消費(fèi)貸，因?yàn)榇髮W(xué)生本身就是一個(gè)特殊的群體，他們大多沒有收入來源，具有貸款性質(zhì)的消費(fèi)貸不適用于這類群體。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品大學(xué)生消費(fèi)貸在發(fā)展的過程中，我們發(fā)現(xiàn)他給大學(xué)生這一群體帶來了負(fù)面的變化。比如奢侈消費(fèi)、負(fù)債增加。因此，研究大學(xué)生消費(fèi)貸的發(fā)展和監(jiān)管為前提。具有現(xiàn)實(shí)意義，更有利于社會(huì)的良性發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是一個(gè)很大的范圍，所以本論文以互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新為前提，以具體的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品大學(xué)生消費(fèi)貸為論述對象。這樣使得本論文更能清晰地闡明觀點(diǎn)。研究意義本文著重論述互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品大學(xué)生消費(fèi)貸的發(fā)展與監(jiān)管，在發(fā)展中找到問題，找到監(jiān)管中的不足。讓這類金融創(chuàng)新產(chǎn)品更加適合于大學(xué)生，讓互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域更加良性發(fā)展。避免互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品帶來的惡性社會(huì)影響。讓傳統(tǒng)金融更順利過渡到互聯(lián)網(wǎng)金融，以此來保護(hù)大學(xué)生的權(quán)利。大學(xué)生在面對這類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)，更加正確的面對新興事物的行為，讓監(jiān)管發(fā)揮更大的權(quán)利。研究現(xiàn)狀國外研究現(xiàn)狀國外對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品理解有所不同，他們不叫做互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，他們更多的稱之為電子金融。其中比較特色的就是美國，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融源自于美國，從1990年要快速發(fā)展到2007年的趨于穩(wěn)定到后面的新發(fā)展。美國的互聯(lián)網(wǎng)金融是最領(lǐng)先的。美國的互聯(lián)網(wǎng)金融是很完整的體系，從國外研究表明，美國的互聯(lián)網(wǎng)金融與市場經(jīng)濟(jì)體系有很大的關(guān)系，更多的研究是在研究互聯(lián)網(wǎng)金融對于市場經(jīng)濟(jì)體系的影響有多大。國外不在研究基本理論，而是向更深層次的研究。目前的研究上看，國外的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展是有利的，主要是國外的經(jīng)驗(yàn)豐富，管理的辦法多，效率高。國內(nèi)研究現(xiàn)狀近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的增多，品種的豐富。越來越多的社會(huì)問題出現(xiàn)。面對這些熱點(diǎn)問題的出現(xiàn)，國內(nèi)的研究更多的是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的沖突，以及互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢。在這些研究中我們可以發(fā)現(xiàn)，大多的對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，都在探討其積極方面。而忽略了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管，所以在此方面的就文獻(xiàn)還有所缺乏。研究方法及創(chuàng)新點(diǎn)研究方法文獻(xiàn)研究法：盡管互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是新型金融產(chǎn)品，但是消費(fèi)金融產(chǎn)品卻由來己久，同時(shí)有關(guān)消費(fèi)者使用意愿和行為的理論也較為成熟。筆者在進(jìn)行文章寫作中對大量現(xiàn)有成果進(jìn)行了系統(tǒng)的歸納研究，充分利用己有的研究成果和概念定義，為本文的寫作奠定了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。問卷調(diào)查法：問卷調(diào)查是了解大學(xué)生校園消費(fèi)金融使用意愿和行為現(xiàn)狀、獲取一手有效數(shù)據(jù)的最有效手段。為了準(zhǔn)確獲取當(dāng)前高校大學(xué)生校園消費(fèi)金融產(chǎn)品的使用行為和意愿，本研究對XX高校進(jìn)行了問卷調(diào)查。本文研究過程中，筆者科學(xué)分析當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)金融業(yè)務(wù)使用行為特征和使用意愿，進(jìn)而根據(jù)問卷結(jié)果提出消費(fèi)金融校園業(yè)務(wù)市場策略的基礎(chǔ)。創(chuàng)新點(diǎn)研究方向新?；趪蚁嚓P(guān)部門禁止金融機(jī)構(gòu)向大學(xué)生群體發(fā)放信用卡等因素的影響，學(xué)界對大學(xué)生消費(fèi)金融的研究基本上是從消費(fèi)金融對大學(xué)生的危害角度去研究，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的興起，實(shí)際上現(xiàn)在的大學(xué)生已經(jīng)獲得了消費(fèi)金融的服務(wù)，而且其本身的消費(fèi)需求是客觀存在的。本文通過對興業(yè)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀及在杭大學(xué)生對于消費(fèi)金融產(chǎn)品意愿的調(diào)研，能夠?yàn)榻窈笱芯肯M(fèi)金融在大學(xué)校園的潛力和路徑提供參考借鑒價(jià)值。第2章相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)校園互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的定義相關(guān)學(xué)者將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融定義成用戶使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去購買消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，劉玉（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和消費(fèi)金融結(jié)合在一起的領(lǐng)域就是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，并把互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融稱為新的消費(fèi)金融領(lǐng)域。各大電商平臺(tái)通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，主要通過開展網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)，滿足了大學(xué)生的消費(fèi)需求，讓大學(xué)生花明天的錢去購買今天想要的商品或服務(wù)。目前，市場占有率較高的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品主要以“校園白條”、“分期樂”、“天貓分期”、“螞蟻花觀”等為主。消費(fèi)金融概念的界定孔曉文（2016）認(rèn)為，為各個(gè)階層的消費(fèi)者提供消費(fèi)金額貸款或商品分期付款的金融服務(wù)方式就是消費(fèi)金融，消費(fèi)金融不僅可以創(chuàng)新金融產(chǎn)品，而且還能夠帶動(dòng)居民的消費(fèi)。消費(fèi)作為未來一段時(shí)期我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的主要?jiǎng)恿χ?，如何促進(jìn)國民合理消費(fèi)備受社會(huì)各界關(guān)注。消費(fèi)金融不僅可以建立專業(yè)化的個(gè)人消費(fèi)系統(tǒng)還可以更好的服務(wù)消費(fèi)群體。金融機(jī)構(gòu)可以通過信貸服務(wù)的方式，給消費(fèi)者提供信貸的服務(wù)，這樣可以滿足消費(fèi)者超前的消費(fèi)欲望，提高居民消費(fèi)水平，從而為經(jīng)濟(jì)的增長提供動(dòng)力，這種消費(fèi)金融的方式在很多的國家中都得到了普遍的應(yīng)用，并隨著人均收入的增加，消費(fèi)金融也將有更廣闊的發(fā)展空間。理性行為理論美國學(xué)者Fishbein和Ajzen(1957)提出了理性行為理論，該理論認(rèn)為人的意圖、行為、主觀規(guī)范在相互影響，通過分析個(gè)體和群體的行為，可以更好的進(jìn)行有針對性的銷售。該理論的基本假設(shè)前提主要指出兩點(diǎn)：一是人在行為前都會(huì)科學(xué)系統(tǒng)的分析行為的含義，然后才能做出理性的行為；二是人的自身意志可以控制人的行為，當(dāng)人的意志達(dá)到某種強(qiáng)烈的欲望時(shí)，人才會(huì)更加的有動(dòng)力。然而，Jinlong(2017)研究表明，外界的因素會(huì)影響人的意識，讓人不能做出很好的理性行為。理性行為理論在這種狀況下就不能很好的解釋個(gè)體的行為，而這時(shí)候就需要引入計(jì)劃行為理論來填補(bǔ)理性行為理論的這一缺陷。消費(fèi)意愿理論消費(fèi)意愿作為消費(fèi)行為的重要度量指標(biāo)，一般是指消費(fèi)者愿意購買某種產(chǎn)品或者體驗(yàn)?zāi)撤N服務(wù)的可能性。孫開亮(2010)認(rèn)為，消費(fèi)者會(huì)綜合考量自身經(jīng)濟(jì)狀況、喜好以及外界對某種商品的意見，進(jìn)而做出是否購買某種商品或服務(wù)的決定，商家可以針對個(gè)人或群體的消費(fèi)能力和消費(fèi)喜好做出評估，進(jìn)而針對性的推銷商品。馬厚娟(2015)研究認(rèn)為，影響消費(fèi)者消費(fèi)意愿的因素主要有:消費(fèi)者自身的消費(fèi)能力、行為特征;產(chǎn)品的設(shè)計(jì)定位；外界對于產(chǎn)品的評價(jià)以及消費(fèi)場景的影響?？梢钥闯觯M(fèi)者的消費(fèi)意愿不僅受自身因素影響，也受外界影響較大。目前，國內(nèi)外研究消費(fèi)意愿的側(cè)重點(diǎn)也都集中在消費(fèi)者內(nèi)部因素，比如群體性特征、年齡特征等等，以及消費(fèi)者外部因素，比如消費(fèi)場景設(shè)置、“雙11"集中促銷活動(dòng)等。第3章調(diào)研基本情況調(diào)查目的近年來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸領(lǐng)域有著較好較快的發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)需求日益凸顯，本文根據(jù)以上章節(jié)的分析設(shè)計(jì)問卷，以問卷調(diào)查的形式對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款市場進(jìn)行調(diào)查研究。本文從需求的角度入手為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)企業(yè)進(jìn)入學(xué)生市場提供數(shù)據(jù)支撐。對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款現(xiàn)狀以及需求進(jìn)行問卷調(diào)查，以探究大學(xué)生目前使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的真實(shí)情況，以及現(xiàn)在大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的需求，是對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款市場的一次抽樣調(diào)研。在2017年監(jiān)管嚴(yán)控的半年里，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款市場走到何種程度？大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款產(chǎn)品之后的發(fā)展該如何把控？如何平衡層出不窮的逾期事件與真實(shí)需求之間的關(guān)系？以上問題，結(jié)合本次研究結(jié)論，提出切實(shí)有效的政策建議。調(diào)查對象本文的研究調(diào)查對象是XX學(xué)校在校大學(xué)生。根據(jù)百度百科，大學(xué)生的定義是：具備普通全日制學(xué)籍的正在接受高等教育的在校生，包括專科生、本科生和研究生（碩博）。結(jié)合作者所在的學(xué)校，采用就近原則，在盡可能考慮樣本的全面性和隨機(jī)性的前提下，抽樣選擇XX學(xué)校大學(xué)生作為調(diào)研對象。調(diào)查內(nèi)容問卷的數(shù)據(jù)對整個(gè)研究的準(zhǔn)確性和質(zhì)量有著重要影響，因此，問卷題目的設(shè)計(jì)至關(guān)重要。本問卷主要分為四個(gè)部分：第一部分是問卷說明，向填表人說明問卷的目的和意義，并表達(dá)對填表人的感謝；第二部分了解填表人的基礎(chǔ)信息，包括性別，年級、月可支配收入、月消費(fèi)金額、使用產(chǎn)品的頻率及月使用該類產(chǎn)品的消費(fèi)金額等；第三部分是問卷的核心內(nèi)容。調(diào)查過程為了保證調(diào)查問卷的有效性，設(shè)計(jì)完問卷后需要在小范圍內(nèi)進(jìn)行預(yù)測和訪談，根據(jù)預(yù)測的信效度分析和檢驗(yàn)結(jié)果來修改完善問卷，從而形成正式問卷。本研究的預(yù)測試時(shí)間是2020年12月8日至2021年1月10日，為了覆蓋調(diào)研對象，邀請了36名大學(xué)生進(jìn)行預(yù)測問卷填寫，有效問卷是33份，其中包括5名大一學(xué)生。8名大二學(xué)生，13名大三學(xué)生和7名大四學(xué)生，比例基本符合樣本的數(shù)量。在33份有效預(yù)測問卷中，最終，根據(jù)反饋意見得出的最終修改方案是：刪除第九題；在測量持續(xù)使用意愿的維度中增加兩個(gè)題項(xiàng)；采納其他五個(gè)題目的修改意見。根據(jù)預(yù)測反饋的結(jié)果，修改形成最終問卷后，通過問卷調(diào)查網(wǎng)站一一問卷星官網(wǎng)發(fā)布，正式問卷發(fā)放時(shí)間是2021年2月1日一2021年2月28日，共收集到

130份樣本，剔除17份從未使用過這類產(chǎn)品的樣本，最終得到113份有效數(shù)據(jù)樣本有效率為86.92%。第4章調(diào)查結(jié)果分析樣本情況表4-1調(diào)查樣本情況選項(xiàng)人數(shù)占比性別男4842.48%女6557.52%年級大一1311.5%大二2320.35%大三5044.25%大四2723.89%本文調(diào)查主要對象為我校在校學(xué)生。其中男性48人，女性65人。樣本男女比例較為正常。另外大三學(xué)生由于信息接受程度高，因此調(diào)查樣本比較多。大四由于實(shí)習(xí)原因填寫較少。但樣本整體情況具有一定代表性。消費(fèi)貸使用情況消費(fèi)貸認(rèn)知調(diào)查表4-2消費(fèi)貸了解情況選項(xiàng)非常了解比較了解不太清楚不了解選項(xiàng)非常了解比較了解不太清楚不了解比例20■45■—38■:10小計(jì)17.7%39.82%33.63%8.85%本此調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對消費(fèi)貸非常了解的僅占比17.7%。比較了解的占比39.82%。不太清楚和不了解分別占比33.63%和8.85%。說明現(xiàn)在的大學(xué)生對消費(fèi)貸了解不深。這種情況很容易導(dǎo)致逾期和個(gè)人征信等問題。消費(fèi)貸使用頻率表4-3消費(fèi)貸使用頻率選項(xiàng)經(jīng)常使用偶爾使用很少使用從不使用選項(xiàng)經(jīng)常使用偶爾使用很少使用從不使用比例28■41■:35■:9■小計(jì)24.78%36.28%30.97%7.96%本此調(diào)查發(fā)現(xiàn)，樣本中經(jīng)常使用消費(fèi)貸的人數(shù)為28人，占比24.78%。偶爾使用的占比36.28%。有41人。未使用的僅占比7.96%。說明當(dāng)前大學(xué)生絕大部分都使用過消費(fèi)貸產(chǎn)品。個(gè)人信用情況4-4個(gè)人信用了解情況選項(xiàng) 小計(jì)非常好比較好不好選項(xiàng) 小計(jì)非常好比較好不好不清楚12■10.62%4438.94%4237.17%15■13.27%比例關(guān)于個(gè)人信用了解程度，樣本反應(yīng)出比較好和非常好的占比38.94%和10.62%。信用不好的占比37.17%。說明當(dāng)前大學(xué)生在使用消費(fèi)貸的過程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些逾期問題。由于學(xué)生經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定。導(dǎo)致此現(xiàn)象發(fā)生。因此在使用過程中應(yīng)該注意這點(diǎn)。大學(xué)生分期貸款主要消費(fèi)對象和信貸產(chǎn)品種類分析學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，38%的日常生活用品占據(jù)消費(fèi)領(lǐng)域榜首，其次是購買衣物、化妝品，比例為40.71%。在信貸產(chǎn)品使用種類方面，使用360借條的人數(shù)比例為32.74%，是使用最多的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，螞蟻花唄次之，人數(shù)比例為31.86%%。表4-5主要消費(fèi)對象選項(xiàng) 小計(jì) 比例A.交學(xué)費(fèi)15■13.27%B.日常消費(fèi)5851.33%C.購買衣物、化妝品4640.71%D.旅游16■14.16%表4-6學(xué)生經(jīng)常使用的信貸產(chǎn)品種類選項(xiàng) 小計(jì) 比例A.螞蟻借唄2320.35%B.360借條3732.74%C.京東金條29■25.66%D.螞蟻花唄3631.86%E.百度錢包10■8.85%學(xué)生還款情況及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況收入來源同時(shí)對于問卷中大學(xué)生生活費(fèi)用來源的調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，大部分同學(xué)的生活費(fèi)用是來自于自己的父母給予，有26人，占比23.01%。其次有41人是來自己父母給予一部分和自己兼職獲得一部分，占比36.28%。46人生活費(fèi)用是來自自己兼職獲得，比例為40.71%，如表4-7。表4-7學(xué)生收入來源選項(xiàng)小計(jì)比例A.父母給予2623.01%B.自己兼職4640.71%C.選項(xiàng)小計(jì)比例A.父母給予2623.01%B.自己兼職4640.71%C.自己兼職一部分，父母給予一部分4136.28%消費(fèi)貸額度由問卷數(shù)據(jù)顯示，有30.09%的大學(xué)生的消費(fèi)貸額度在5000以下，有34人，處于5000-10000額度的有47人，占總?cè)藬?shù)比例為41.59%，與此相接近的是額度在10000-15000之間，有28人，占比24.78%。由此可以看出，大學(xué)生的消費(fèi)貸每月額度是普遍較高的，他們可以享受更高的“先消費(fèi)，后付款”的服務(wù)。表4-8大學(xué)生消費(fèi)貸額度選項(xiàng)小計(jì)比例A.5000元以下3430.09%B.5000—10000元4741.59%選項(xiàng)小計(jì)比例A.5000元以下3430.09%B.5000—10000元4741.59%C.10000—15000元2824.78%3.54%D.15000元以上3.54%消費(fèi)貸還款情況消費(fèi)貸的信用額度與個(gè)人信用息息相關(guān)，按時(shí)還款將有利于用戶信用分?jǐn)?shù)的增長，若經(jīng)常性逾期不還，例如支付寶會(huì)關(guān)閉個(gè)人花唄賬戶，并且影響芝麻信用分?jǐn)?shù)，程度嚴(yán)重者則會(huì)記錄在個(gè)人信用檔案上，甚至列入黑名單，這將嚴(yán)重影響用戶今后的生活消費(fèi)，給自己造成不便。大學(xué)生群體沒有固定收入，素質(zhì)和道德水平的不確定，這使得平臺(tái)在不良率和用戶群體持續(xù)性等方面面對極大挑戰(zhàn)。逾期調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分學(xué)生是能夠按時(shí)還款，未發(fā)生過逾期現(xiàn)象，但仍然有6,19%的同學(xué)在使用消費(fèi)貸時(shí)發(fā)生過逾期狀況，逾期的主要因素就是資金不足償還使用的花唄額度。表4-9大學(xué)生還款情況選項(xiàng)分期還款全部還款最低還款逾期還款選項(xiàng)分期還款全部還款最低還款逾期還款19■40■47■7rr :小計(jì)16.81%35.4%41.59%6.19%比例消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況具調(diào)查顯示，筆者發(fā)現(xiàn)樣本對消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知存在偏差。其中認(rèn)為沒有風(fēng)險(xiǎn)的占比12.39%。只有13.27%的學(xué)生認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)非常大。另外37.17%的學(xué)生認(rèn)為比較大。說明大部分學(xué)生對消費(fèi)貸存在認(rèn)知偏差，因此學(xué)校在教育過程中應(yīng)該對此加強(qiáng)。表4-10消費(fèi)貸是否存在風(fēng)險(xiǎn)A.非常大15■13.27%B上匕較大4237.17%C.還好4237.17%D.不大14■丄2.39%選項(xiàng) 小計(jì)比例消費(fèi)貸的影響根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在這一問題上，多數(shù)學(xué)生認(rèn)為消費(fèi)貸會(huì)泄露個(gè)人信息。占比45.13%?？赡軐?dǎo)致過度消費(fèi)的占比17.7%。認(rèn)為會(huì)影響征信的占比30.97%。選擇過度消費(fèi)但還款能力不足的占比40.71%。說明大學(xué)生對于消費(fèi)貸的影響是有一定了解的。但影響消費(fèi)觀超前占比較少。說明大部分學(xué)生還沒有意識到這點(diǎn)。表4-11消費(fèi)貸的影響選項(xiàng)小計(jì)比例A.影響個(gè)人征信>30.97%

泄露信息過度消費(fèi)但還款能力不足消費(fèi)觀超前4.3.6消費(fèi)貸的優(yōu)勢大部分學(xué)生認(rèn)為消費(fèi)貸可以解決燃眉之急，占比最高有60.18%。轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念的占比38.05%。選擇提升生活水平的占比25.66%。消費(fèi)貸作為新型金融產(chǎn)品。為大學(xué)生的生活學(xué)習(xí)確實(shí)可以帶來一定的好處。但由于市場監(jiān)管，信息泄露等問題也影響著大學(xué)生的使用頻率。表4-12消費(fèi)貸的優(yōu)點(diǎn)選項(xiàng)提升生活水平解決燃眉之急轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念增加生活的收入比例小計(jì)25.66%60.18%38.05%8.85%第5章XXXX存在的問題比例小計(jì)25.66%60.18%38.05%8.85%5.1借款成本不透明在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展和大眾消費(fèi)需求日趨多元的時(shí)代背景下，越來越多的大學(xué)生群體開始選擇提前消費(fèi)的方式來滿足自身的生活與學(xué)習(xí)需求。與之相對的，多數(shù)大學(xué)生缺乏必要的金融理論知識與系統(tǒng)的借貸規(guī)章的了解，進(jìn)而造成不同程度的盲目借貸與沖動(dòng)消費(fèi)現(xiàn)象。在當(dāng)前部分人群中存在的浮夸、奢靡和享樂主義盛行的社會(huì)風(fēng)氣影響下，部分大學(xué)生群體中間開始出現(xiàn)相互攀比、沖動(dòng)消費(fèi)的不良現(xiàn)象。此時(shí)，借貸平臺(tái)具有的借貸門檻較低、資金到賬速度快和還款途徑選擇多元的優(yōu)勢，使得部分大學(xué)生優(yōu)先選擇借貸平臺(tái)來滿足自身的提前消費(fèi)欲望。再加上諸多借貸平臺(tái)“沒錢也可以任性”的強(qiáng)煽動(dòng)性與誘惑性宣傳用語，使得越來越多的大學(xué)生選擇信貸平臺(tái)來提前消費(fèi)，享受生活，然而卻忽略借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)和自身的實(shí)際償還能力。5.2“以貸還貸”情形嚴(yán)重對于沒有穩(wěn)定收入，自身卻存在多元化消費(fèi)欲望的大學(xué)生群體而言，為滿足自身的生活與學(xué)習(xí)需求，他們往往采取向借貸平臺(tái)借款的方式來實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)行為。當(dāng)約定的還款日到來之時(shí)，他們難以憑借自身的能力還清欠賬。因此，當(dāng)面對連續(xù)不斷地催款短信與電話，甚至告訴家長與老師的威脅之時(shí)，他們往往采取向家長騙取、犧牲學(xué)習(xí)時(shí)間來兼職工作，甚至以貸還貸，從另一家借貸平臺(tái)借錢還債的方式拆補(bǔ)。而部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)正是看到這一商機(jī)才推出一系列“直接支付類”的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，允許借款人直接提現(xiàn)，為難以按時(shí)還款的借款人提供很大的便利。2016年8月初，一則名為“女大學(xué)生因買手機(jī)炫耀借款3500元，以貸還貸滾成10萬元”的新聞開始進(jìn)入大眾的視線。當(dāng)事大學(xué)生自稱，某網(wǎng)貸平臺(tái)借助QQ聊天工具跟她聊天、談心。在套出該女生目前處于難以還清前期貸款的境地時(shí)，該平臺(tái)借機(jī)向該生推介自己的借貸新產(chǎn)品，鼓勵(lì)該學(xué)生提前消費(fèi)，并灌輸其“以貸還貸”的觀念，這致使該學(xué)生接連簽訂7次借款合同，欠款本息數(shù)額超過10萬元。中國銀監(jiān)會(huì)2010年2月12日印發(fā)的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第三十條規(guī)定：“個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外”。不難看出，該監(jiān)管規(guī)則明確強(qiáng)調(diào)，除去明確規(guī)定的幾種特殊情形外，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)是不可以把貸款直接支付給借款人員的。然而，在某些借貸平臺(tái)的實(shí)際操作過程中，他們枉顧銀監(jiān)會(huì)的明文規(guī)定，將貸款金額直接交予借款者，在違反行業(yè)規(guī)定的同時(shí)，還會(huì)縱容部分借貸者的盲目貸款行為。過度負(fù)債導(dǎo)致信用受損與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)在申請門檻、審批流程、到賬速度和還款渠道多元等方面存在顯著的優(yōu)勢。在無視信用額度和消費(fèi)習(xí)慣的情況下，申請的大學(xué)生僅僅需要提供真實(shí)的身份證與學(xué)生證，通過簡單的審批流程就可以快速提取所申請資金。在實(shí)施提前消費(fèi)行為后，大學(xué)生們還需要考慮逾期末還款給自身的信用等級和今后的貸款購房購車活動(dòng)帶來的影響，這就要求大學(xué)生群體需要樹立理性消費(fèi)的觀念，珍惜自身的信用記錄，樹立誠實(shí)守信的良好品質(zhì)。與社會(huì)其他消費(fèi)群體相比，大學(xué)生群體的消費(fèi)呈現(xiàn)出顯著的階段性特征：一是，經(jīng)濟(jì)收入渠道單一，數(shù)額不穩(wěn)定，家長提供的生活費(fèi)、國家獎(jiǎng)學(xué)金和家教等兼職工作，大學(xué)生群體單一的收入來源，使得自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與還款能力受到很大限制；二是，由于自身心智尚末完全成熟，價(jià)值觀念尚末完全養(yǎng)成，這使得他們的消費(fèi)行為呈現(xiàn)出明顯的盲目性與重復(fù)性特點(diǎn)，盲目跟風(fēng)帶來的理財(cái)計(jì)劃缺失使得他們難以按時(shí)償還前期貸款現(xiàn)象；三是，在金融市場征信制度不夠健全完善的市場背景下，大學(xué)生的信用記錄難以做到全面真實(shí)的記錄，而大學(xué)生群體對于無需任何抵押和擔(dān)保的分期購物平臺(tái)缺乏深度的、全面的了解，僅僅被借貸平臺(tái)表面的夸大宣傳而吸引，卻完全忽視自身的收入水平與償還能力，無視盲目消費(fèi)與失信的連鎖惡果。但不乏一部分惡意違約，利用借貸市場的規(guī)則漏洞，在各大平臺(tái)開展一系列的借款活動(dòng)，最終導(dǎo)致債臺(tái)高筑的現(xiàn)象出現(xiàn)。第6章對策建議6.1提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)透明度由于大學(xué)生群體的金融知識相對有限，缺乏對分期信貸產(chǎn)品屬性與基本信息的認(rèn)識與了解，這就降低了他們篩選借貸平臺(tái)與理財(cái)產(chǎn)品方面的科學(xué)性與合理性。在名目眾多的信貸產(chǎn)品中，部分能夠做到明確標(biāo)識、分期實(shí)體類別、申請條件、額度、期數(shù)、費(fèi)率和違約處罰等核心信息;部分產(chǎn)品的介紹卻流于表面，借貸信息不透明，平臺(tái)費(fèi)率不明確，更不用說必要的風(fēng)險(xiǎn)提示;還有少部分隱藏部分收費(fèi)項(xiàng)目，大大提高了大學(xué)生群體的貸款風(fēng)險(xiǎn)等級。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)透明度有待提升。1968年，美國國會(huì)通過《誠實(shí)借貸法》，旨在保護(hù)借款人利益。該法案要求信貸機(jī)構(gòu)必須清晰披露貸款交易的所有條款與實(shí)際借款成本，否則可能以詐騙罪論處。透明度監(jiān)管是防范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)欺詐行為、降低欺詐造成的社會(huì)成本的重要手段。建議出臺(tái)法律規(guī)定或監(jiān)管指引，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸供給主體提高信息透明度，用清晰明了的語言告知借款人承擔(dān)的實(shí)際借款成本以及借款可能產(chǎn)生的后果，這是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展的重要條件。強(qiáng)化大學(xué)生信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)意識從校園消費(fèi)信貸這個(gè)角度來說，金融企業(yè)貸款的使用率因?yàn)檫^高的借貸額比平時(shí)較低，會(huì)誘導(dǎo)高校學(xué)生出現(xiàn)盲目貸款與過度消費(fèi)的現(xiàn)象，同時(shí)還會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的資金風(fēng)險(xiǎn)，因此，引導(dǎo)學(xué)生樹立理性消費(fèi)與科學(xué)借貸的行為觀念就顯得尤為重要。要想順利構(gòu)建科學(xué)理性的校園信用消費(fèi)模式，需要做到以下幾點(diǎn)：一是，事先借助系統(tǒng)的調(diào)查研究，深度分析當(dāng)前大學(xué)生群體的主流消費(fèi)模式與收入水平，在此基礎(chǔ)上，制定出維持大學(xué)生借貸市場供需平衡的可信區(qū)間，并進(jìn)一步限制其貸款額度與審批流程;二是，加強(qiáng)與高校校園各行政與財(cái)務(wù)部門的聯(lián)系與合作，適當(dāng)借鑒獎(jiǎng)助學(xué)金的發(fā)放情況來調(diào)整當(dāng)事人