金融創(chuàng)新前沿核心問題分析

金融創(chuàng)新設(shè)計(jì)演講人：董秀生十八大報(bào)告中關(guān)于金融體制改革的內(nèi)容深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，加快發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，穩(wěn)步推進(jìn)利率和匯率市場(chǎng)化改革，逐步實(shí)現(xiàn)人民幣資本項(xiàng)目可兌換。加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)。完善金融監(jiān)管，推進(jìn)金融創(chuàng)新，提高銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，維護(hù)金融穩(wěn)定。多層次資本市場(chǎng)體系完善多層次資本市場(chǎng)體系，主要包括規(guī)范發(fā)展主板和中小企業(yè)板市場(chǎng)、推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)建設(shè)、擴(kuò)大代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)，同時(shí)，完善不同層次市場(chǎng)間的轉(zhuǎn)板機(jī)制和市場(chǎng)退出機(jī)制。大力發(fā)展債券市場(chǎng)，則主要指探索建立集中監(jiān)管、統(tǒng)一互聯(lián)的債券市場(chǎng)體系，豐富交易所市場(chǎng)債券品種，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，提高運(yùn)行效率。加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)金融體系需要引入更多的民間資本。目前我國(guó)金融資產(chǎn)總量超過100萬億元，但周轉(zhuǎn)速度較慢，需要深化金融體制改革，把民間資金的活力激發(fā)出來，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更為有力的金融支持。再以銀行體系為例。民間資本興辦中型和小型民營(yíng)銀行仍然受到各種政策“玻璃門”和“彈簧門”的限制。而目前唯一的民營(yíng)銀行民生銀行，其十幾年的運(yùn)行表明民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域舉辦銀行是完全可行的。促進(jìn)民間投資“新36條”出臺(tái)以來，銀、證、保等金融體系各部門落實(shí)“新36條”的細(xì)則，均對(duì)鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本的進(jìn)入作出具體安排。加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)我國(guó)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)中占有絕對(duì)的市場(chǎng)份額，在金融市場(chǎng)中間接融資，主導(dǎo)了融資市場(chǎng)，形成了金融市場(chǎng)特殊的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)（道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇），這決定了價(jià)格的市場(chǎng)化并不能帶來完全競(jìng)爭(zhēng)的效果。有時(shí)可能會(huì)產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)，不利于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范。有鑒于此，要進(jìn)一步加快金融業(yè)在這方面對(duì)內(nèi)充分的市場(chǎng)化過程，真正允許并且鼓勵(lì)民間資本投資國(guó)內(nèi)任何金融機(jī)構(gòu)。不能歧視民營(yíng)資本及以信托方式集聚的民間資本入股各類金融機(jī)構(gòu)。

民間資本進(jìn)入正規(guī)金融的過渡性商業(yè)模式投資理財(cái)公司P2P公司私募基金公司農(nóng)民專業(yè)合作社金融創(chuàng)新金融產(chǎn)品創(chuàng)新金融商業(yè)模式創(chuàng)新金融制度創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)融資租賃設(shè)計(jì)擔(dān)保產(chǎn)品設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品基本要素借貸主體貸款用途貸款額度貸款期限貸款定價(jià)（利率加其他收費(fèi)）抵押擔(dān)保方式貸款發(fā)放方式還款方式申請(qǐng)條件其他（如產(chǎn)品名稱商標(biāo)等）借貸之借款合同內(nèi)容借貸主體貸款用途貸款額度貸款期限貸款費(fèi)率抵押擔(dān)保方式貸款發(fā)放方式還款方式合同解除條件違約責(zé)任爭(zhēng)議解決方式合同生效條件借貸主體所有自然人都可以成為借款合同主體嗎？哪些自然人不能成為借貸的主體？無民事行為人和限制行為能力人的借貸合同效力認(rèn)定問題。企業(yè)是否可以向自然人或者其他企業(yè)貸款呢？委托貸款、代墊款、向職工的臨時(shí)貸款、上下級(jí)企業(yè)內(nèi)部之間的借款、有經(jīng)常性業(yè)務(wù)往來企業(yè)的臨時(shí)借貸、大中型企業(yè)對(duì)小型企業(yè)依合同有扶持關(guān)系的借貸。村委會(huì)對(duì)本村村民的貸款和農(nóng)民專業(yè)合作社對(duì)出資社員的貸款是否有效呢？借貸主體介紹人是借貸合同主體嗎？居間人是借貸合同主體嗎？見證人是借貸合同主體嗎？擔(dān)保人是借貸合同主體嗎？代借人是借款合同主體嗎？假冒簽名蓋章人是借款合同主體嗎？貸款用途以用途分類來確定該貸款是屬于何種貸款，如基本建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、企事業(yè)流動(dòng)資金貸款等。貸款種類不同，利率也不同，期限也有可能不同。生活性借貸生存型生活借貸（比如病災(zāi)典當(dāng)質(zhì)押貸款）享受型生活借貸(超前消費(fèi)買車買房旅游現(xiàn)金流貸款)發(fā)展型生活借貸(比如教育貸款)經(jīng)營(yíng)性借貸流動(dòng)資金貸款技改貸款轉(zhuǎn)貸問題（拖拉機(jī)問題）貸款用途違法問題借款人涉嫌非法集資問題貸款額度小于等于凈資產(chǎn)原則不超過自有資產(chǎn)10%原則摻沙子原則貸款期限15天內(nèi)、15天到3個(gè)月、3個(gè)月到6個(gè)月、6個(gè)月到一年內(nèi)、一年以上。借款期限稍大于或等于現(xiàn)金周期原則。臨門一腳原則。還款期限沒有約定情況下的處理原則。貸款費(fèi)率銀行同類貸款基準(zhǔn)利率的4倍問題。利息預(yù)收問題。借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息（200）是否可以計(jì)算復(fù)利問題。貸新還舊方法。保證金、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、咨詢費(fèi)、中介費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)。還款方式等額本息還款法現(xiàn)金、匯款、支票借款人所在地還是貸款人所在地借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付（203）。

等額本息還款法某小企業(yè)向民間放貸人借款100萬，月息2份，借款期限5個(gè)月。傳統(tǒng)還款有三種模式，一種是借款到期后本息一次還清，則在第五個(gè)月末還款110萬；第二種還款模式是每個(gè)月末還本月利息2萬；第三種還款模式為在借款通知直接去掉利息10萬，只支付90萬，但是到期后要還款100萬。等額本息還款法為每個(gè)月還款額為每個(gè)月還款（110萬除5個(gè)月）22萬。還款方式借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還（206）。

借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息（207）。

借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息（208）。

違約責(zé)任按天計(jì)算方式按未還款總金額一定比例方式違約金和利息合計(jì)能否超過銀行同期貸款基準(zhǔn)利率四倍問題。借貸合同生效要件實(shí)踐性合同和諾成性合同的區(qū)別書面形式也實(shí)際履行借據(jù)借條收條欠條

個(gè)人貸款機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)村銀行金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款金融機(jī)構(gòu)合作社、發(fā)展銀行高利貸貸款規(guī)模(USD)300-8,00050-1,500200-5,00010,000-500,00010–800貸款期限（月）4-246-124-2412-481–2還款方式每月每周每月每月-每季度每天利率20%-100%20%-100%20%-120%5%-30%80%-800%評(píng)估要點(diǎn)非正式現(xiàn)金流、還款意愿組內(nèi)壓力、還款意愿正式收入、信用歷史正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表還款意愿、聲譽(yù)擔(dān)保方式無第三方保證無擔(dān)保品無資格要求經(jīng)營(yíng)滿1年經(jīng)營(yíng)滿6個(gè)月3份工資有3年的財(cái)務(wù)報(bào)表所有貸款用途流動(dòng)資金、固定資產(chǎn)投資主要是流動(dòng)資金不限主要是固定資產(chǎn)投資不限信貸決策者信貸委員會(huì)經(jīng)理評(píng)分信貸委員會(huì)個(gè)人實(shí)地調(diào)查家庭/企業(yè)家庭無企業(yè)家庭人員配置風(fēng)險(xiǎn)/銷售風(fēng)險(xiǎn)/銷售銷售風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)/銷售審批耗時(shí)（TTY）24小時(shí)

–1周2周1–48小時(shí)2–8周10分鐘

–48小時(shí)22好的信貸產(chǎn)品給機(jī)構(gòu)帶來的好處1、降低還款難度，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。2、降低操作成本。3、有助于拓展市場(chǎng)、在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)先機(jī)。4、減少機(jī)構(gòu)內(nèi)部欺詐和腐敗的發(fā)生。信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原則1、必須以滿足客戶的需求為基本出發(fā)點(diǎn)。2、同時(shí)考慮機(jī)構(gòu)本身的利益。信貸產(chǎn)品開發(fā)的四個(gè)基本步驟1、前期評(píng)估與準(zhǔn)備2、市場(chǎng)調(diào)查與產(chǎn)品雛形設(shè)計(jì)3、產(chǎn)品測(cè)試4、推廣案例案例：一位民間放貸人的金融傳奇李允成的第一桶金：1992年神武村惟一的集體財(cái)產(chǎn)磚窯場(chǎng)實(shí)行公私合營(yíng)。村委會(huì)作為公家代表卻沒有錢注資，開始找村民借錢，從一兩百元到上千元不等。從李允成那借出的錢最多，5000元。當(dāng)時(shí)雙方約定6個(gè)月期限，2分利息（月利息2%）。到期李允成拿到了600元的利息。這是李允成從事專業(yè)借貸的開始，也是奇跡發(fā)生的起點(diǎn)。

借貸對(duì)象：附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)凡是做過生意的，剛起家的時(shí)候，大部分都借過老李的錢，就連村委會(huì)都找他借錢?！拔页鰜礤迯?，肯定會(huì)碰到借過我錢的人。”李允成很為此感到欣慰。

借貸前，到港溝鎮(zhèn)法庭咨詢；持續(xù)學(xué)習(xí)：資產(chǎn)、償還能力、連帶賠償責(zé)任、周轉(zhuǎn)、合同法、基準(zhǔn)利息等專業(yè)詞匯不斷從李允成嘴里跳出來。這位1960年代的初小畢業(yè)生，其金融知識(shí)的豐富已儼然一副專家派頭。當(dāng)記者表示敬佩時(shí)，他謙虛地說，都是自己從各種法制類報(bào)紙、雜志以及電視臺(tái)的節(jié)目中學(xué)習(xí)到的。

案例案例：一位民間放貸人的金融傳奇貸款用途：婚喪嫁娶，小生意，個(gè)體經(jīng)營(yíng)加工和運(yùn)輸業(yè)務(wù)規(guī)則：

救急不救窮；短平快原則；

“小片割肉不疼”；

一個(gè)借款協(xié)議產(chǎn)生的過程需要一個(gè)介紹人，一個(gè)或者多個(gè)證明人，一個(gè)或者多個(gè)擔(dān)保人，三者加上借款人和貸款人李允成共五方需要同時(shí)簽字，少一方都不行。其中的介紹人、證明人，尤其是擔(dān)保人必須是李允平認(rèn)識(shí)，而且知道根底的人。

嚴(yán)守規(guī)矩：李允成的二兒子曾因買拖拉機(jī)向他借過一次錢。李允成硬是讓兒子打了欠條，并按他一貫的做法，找了一個(gè)擔(dān)保人，利息2分。103案例案例：一位民間放貸人的金融傳奇嚴(yán)守規(guī)矩：1995年前后，李允成借給鄰村一個(gè)人3000元錢買拖拉機(jī)，貸款還未到期，這個(gè)人就因?yàn)橥当I進(jìn)了監(jiān)獄，家里也一無所有。李允成找到了這筆貸款的擔(dān)保人——他的妻侄，要求其代為償還貸款。“當(dāng)時(shí)擔(dān)保的責(zé)任他們都沒有意識(shí)，別人讓幫個(gè)忙，就做擔(dān)保人了。”雖然有親戚關(guān)系，李允成在幾次要錢未果后還是將妻侄告向法庭?？蛻簦豪钤食傻馁J款扶持了很多做買賣的鄉(xiāng)親，他很為此感到欣慰?！昂芏喱F(xiàn)在都發(fā)起來了，都比我有錢，他們比我強(qiáng)?！币苍庥鑫ｋU(xiǎn)：1998年前，李允成的房子后墻被人用雷管炸開過碗大的一個(gè)窟窿。雖然李允成強(qiáng)調(diào)自己?jiǎn)栃臒o愧，但他就事論事、分分利息都拎清的做法，顯然也不全能得到口彩。案例案例：一位民間放貸人的金融傳奇討論：1、李允成的借貸對(duì)象有哪些特點(diǎn)？2、違約是貸款過程中面臨的最重要的問題，李允成采取了哪些手段來防范信用風(fēng)險(xiǎn)？3、李允成的作法能否移植到金融機(jī)構(gòu)中？二者有何區(qū)別？4、如何培養(yǎng)李允成式的信貸員？5、李允成的借貸活動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)的借貸活動(dòng)（小額貸款）有何異同？處理手段有何異同？紙業(yè)公司融資案例新疆某紙業(yè)公司成立于2009年，利用廢舊紙殼年產(chǎn)瓦楞紙4萬噸及小部分汽油，年銷售額9000萬。產(chǎn)品毛利潤(rùn)35%凈利潤(rùn)24%。由于新疆水果最近幾年暢銷，導(dǎo)致瓦楞紙供不應(yīng)求。該紙業(yè)公司便出資1﹒35億從上海新購(gòu)買了一條現(xiàn)代化16萬噸牛皮光面紙生產(chǎn)線。在安裝調(diào)試過程中，資金鏈緊張，便向某投資公司進(jìn)行借款1500萬元。紙業(yè)公司融資案例設(shè)計(jì)技巧出借時(shí)貸款人為個(gè)人。費(fèi)用收取時(shí)有利息、中介費(fèi)、咨詢費(fèi)等。違約金為日千分之五。辦理強(qiáng)制執(zhí)行力公證。投資公司分三期出借，每期500萬元。第一期500萬用機(jī)器設(shè)備和廠房提供抵押。第二期500萬用廢紙、瓦楞紙產(chǎn)品等提供浮動(dòng)抵押。第三期500萬用應(yīng)收賬款提供讓與擔(dān)保。以上各期其法定代表人、實(shí)際控制人、實(shí)際控制人配偶、財(cái)務(wù)總監(jiān)、生產(chǎn)廠長(zhǎng)作為共同借款人。發(fā)行私募債權(quán)基金，策劃企業(yè)并購(gòu)上市。野山參理財(cái)產(chǎn)品融資北京某房地產(chǎn)商2009年承包了遼寧某地區(qū)人參種殖基地，2012年該公司將種植基地內(nèi)的200萬棵5年期的人參打包發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品。每棵人參定價(jià)為1400元，十棵起賣。十年后可以去領(lǐng)人參現(xiàn)貨，也可以在交易所將手中的人參份額出售出去，如果10年內(nèi)人參價(jià)格下跌，則該種植公司按照年6%的保底收益回購(gòu)。該理財(cái)產(chǎn)品總?cè)谫Y金額為28億，目前6\7億現(xiàn)金已經(jīng)到位。金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)四要素可細(xì)拆分割可標(biāo)準(zhǔn)計(jì)量可憑證授權(quán)可方便交換

（第三方理財(cái)領(lǐng)進(jìn)）金融產(chǎn)品擔(dān)保案例某房地產(chǎn)公司要開發(fā)一個(gè)舊城改造項(xiàng)目，資金缺口2億人民幣，資金使用期限為一年，能承受的利息是2分。該房地產(chǎn)公司找到某私募基金公司希望獲得該資金，私募基金公司講如果想獲得該款項(xiàng)，則必須讓當(dāng)?shù)鼐哂腥谫Y性擔(dān)保經(jīng)營(yíng)許可證的擔(dān)保公司提供擔(dān)保。房地產(chǎn)商找到某擔(dān)保公司希望其提供擔(dān)保，擔(dān)保公司在收取3%的擔(dān)保費(fèi)，讓企業(yè)提供足額反擔(dān)保的情況下，為房地產(chǎn)商向私募基金公司出具了擔(dān)保函。金融產(chǎn)品擔(dān)保案例私募基金公司獲得擔(dān)保公司的擔(dān)保函后，即開始著手準(zhǔn)備相關(guān)法律文書，向不超過49個(gè)個(gè)人和機(jī)構(gòu)募集資金，組建單一項(xiàng)目的有限合伙制企業(yè)，并約定該企業(yè)存續(xù)的期間為一年，采用固定收益制，預(yù)計(jì)年化收益12%。這49個(gè)個(gè)人和機(jī)構(gòu)提出，私募基金公司萬一到期不能兌付怎么辦，私募基金公司便尋找了一個(gè)具有全國(guó)性融資經(jīng)營(yíng)許可證的擔(dān)保公司為到期兌付出具保函，從而使資金得到順利募集。中商財(cái)富金融產(chǎn)品擔(dān)保案例中商財(cái)富·融典龍鼎十三期基礎(chǔ)建設(shè)投資基金

管理人

北京融典投資管理有限公司

有限合伙人

中國(guó)境內(nèi)的合格投資者

擔(dān)保方

中商財(cái)富融資擔(dān)保有限公司

托管方

中國(guó)民生銀行股份有限公司

中商財(cái)富金融產(chǎn)品擔(dān)保案例基金類型

擔(dān)保公司足額全款擔(dān)保類固定收益基金

資金運(yùn)用方向

投資于成都市青白江區(qū)拆遷安置房工程項(xiàng)目

基金規(guī)模

35000萬人民幣（分期募集，首期8000萬）

基金期限

12個(gè)月

最低認(rèn)購(gòu)金額

50萬元

預(yù)期年化收益率

50-99萬為10%，100-199萬為11%，200-299萬為12%，300-599萬為13%，600萬元以上為13.5%

收益分配方式

基金到期一次性分配

資金運(yùn)用情況：投資于成都市青白江區(qū)拆遷安置房工程項(xiàng)目

中商財(cái)富金融產(chǎn)品擔(dān)保案例

信用增級(jí)情況：

1、青白江區(qū)人民政府將其所擁有的兩塊土地進(jìn)行抵押，以擔(dān)保融資方建設(shè)資金的按時(shí)償付，土地抵押面積為420畝，由青白江區(qū)土地局出具土地抵押手續(xù)。

2、中商財(cái)富融資擔(dān)保有限公司為本次融資的35000萬元及相應(yīng)溢價(jià)回購(gòu)款的支付向融典投資提供不可撤銷的連帶責(zé)任擔(dān)保。

3、實(shí)際控制人葉強(qiáng)提供無限連帶責(zé)任保證。

4、北京融典投資管理有限公司為基金承擔(dān)無限連帶責(zé)任

中商財(cái)富金融產(chǎn)品擔(dān)保案例基金擬投資項(xiàng)目情況：項(xiàng)目簡(jiǎn)介

2007年成都市經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革實(shí)驗(yàn)區(qū)。成都市建設(shè)國(guó)家級(jí)實(shí)驗(yàn)區(qū)的過程也是城市化的過程，上級(jí)下達(dá)的土地利用計(jì)劃和原有的“占補(bǔ)平衡”方式根本不能滿足成都市城市化和工業(yè)化進(jìn)程對(duì)建設(shè)用地的需求。成都市農(nóng)村建設(shè)用地人均占地面積遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，粗放利用和浪費(fèi)現(xiàn)象尤為嚴(yán)重。因此成都市國(guó)土資源局、青白江區(qū)國(guó)土資源局根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤試點(diǎn)工作的通知》、國(guó)土資源部《城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤試點(diǎn)管理辦法》、《國(guó)土資源部關(guān)于實(shí)行保障災(zāi)后恢復(fù)重建特殊支持政策的通知》、等文件精神和成都市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合發(fā)展思路，按照上級(jí)國(guó)土資源管理部門對(duì)“城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤試點(diǎn)”的相關(guān)要求，選擇在青白江區(qū)城廂鎮(zhèn)進(jìn)行城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤工作。

成都市國(guó)土資源局、青白江區(qū)國(guó)土資源局依法開展“城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤”項(xiàng)目區(qū)建設(shè)，通過拆舊建新，既適度地減少農(nóng)村建設(shè)用地，提高土地利用率，又為地方爭(zhēng)取到更多的建設(shè)用地指標(biāo)，滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)的用地需求，有效提高土地供給水平；也為成都市建設(shè)國(guó)家級(jí)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化，探索出一條節(jié)約集約用地，促進(jìn)科學(xué)發(fā)展的模式中海信達(dá)金融產(chǎn)品擔(dān)保案例北京金源春暉投資中心（有限合伙）農(nóng)業(yè)投資基金，期限12+12個(gè)月，規(guī)模5000萬，收益年化收益9%（50-100萬）年化收益11%（100萬-200萬）年化收益13%（300萬≤M）。資金用途：用于投資金源集團(tuán)旗下金土農(nóng)業(yè)發(fā)展（河北）有限公司增加2萬畝進(jìn)口水果品種種植面積及增加流動(dòng)資金。中海信達(dá)金融產(chǎn)品擔(dān)保案例風(fēng)控措施1.中海信達(dá)擔(dān)保有限公司為本投資計(jì)劃提供本金及優(yōu)先股紅利擔(dān)保，以確保本投資安全退出。2.金土公司將公司100%的股權(quán)質(zhì)押給本項(xiàng)目擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并將50畝工業(yè)用地及地上建筑、廠房、冷庫(kù)、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)約2億元全部抵押給中海信達(dá)擔(dān)保公司，國(guó)定資產(chǎn)抵押率低于30%。3.金土公司將苗圃、種植基地收益及存貨等超過1億元人民幣流動(dòng)資產(chǎn)抵押給GP資億盛通（北京）投資基金管理有限公司。同時(shí)GP對(duì)項(xiàng)目公司設(shè)置監(jiān)管賬戶，對(duì)銷售收入實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。4.金源果業(yè)集團(tuán)對(duì)本私募計(jì)劃提供反擔(dān)保，實(shí)際控制人趙永強(qiáng)對(duì)本投資計(jì)劃承擔(dān)無限連帶責(zé)任擔(dān)保。5.資億盛通（北京）投資基金管理有限公司作為GP對(duì)有限合伙人的本金及預(yù)期收益的管理運(yùn)營(yíng)承擔(dān)無限連帶責(zé)任。

金融產(chǎn)品擔(dān)保案例分析在上述案例中，私募基金公司感覺自己募集資金有困難，便找到某信托公司進(jìn)行合作，將絕大部分份額出售給信托公司。由信托公司發(fā)行集合理財(cái)信托，向社會(huì)上50個(gè)個(gè)人或者機(jī)構(gòu)募集資金，信托公司希望私募基金公司尋找擔(dān)保公司為私募基金公司向信托公司提供擔(dān)保?；蛘咚侥蓟鸸菊业搅硪患宜侥蓟鸸緦⒋蟛糠址蓊~出售給另一家私募基金公司，另一家私募基金公司要求擔(dān)保公司提供擔(dān)保。金融產(chǎn)品擔(dān)保案例信托公司也感覺自己募集能力有限，便找到銀行，通過銀信合作的方式，由銀行拆分后發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，想社會(huì)公眾募集。銀行安全起見，要求由擔(dān)保公司為私募基金公司的兌現(xiàn)向銀行出具保函。中小企業(yè)集合債擔(dān)保案例10中關(guān)村債在2010年8月26日發(fā)行，總規(guī)模3.83億元，債項(xiàng)評(píng)級(jí)AA+，年票面利率5.18%，期限6年。由中關(guān)村擔(dān)保對(duì)第一個(gè)存續(xù)年度至第三個(gè)存續(xù)年度內(nèi)應(yīng)支付的債券本金及利息提供全額無條件不可撤銷的連帶責(zé)任保證擔(dān)保，北京中小企業(yè)信用再擔(dān)保有限公司提供再擔(dān)保。其中北京地杰通信設(shè)備股份有限公司（簡(jiǎn)稱“地杰通信”）作為發(fā)行人之一，發(fā)行總額為4000萬元。中小企業(yè)集合債擔(dān)保案例2012年1月4日上午，10中關(guān)村的發(fā)債主體之一地杰通信在中國(guó)債券信息網(wǎng)上發(fā)布公告稱，由于該企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，多筆貸款出現(xiàn)逾期，銀行賬戶遭查封，自主償還全部債務(wù)的能力較低，已在2011年12月30日向債券擔(dān)保人中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司（下稱“中關(guān)村擔(dān)?！保┥暾?qǐng)，請(qǐng)其履行擔(dān)保責(zé)任，確保本金及利息履約兌付。中關(guān)村擔(dān)保已將本期債券剩余期限內(nèi)地杰通信所需支付的本金和利息，共計(jì)4414.42072萬元進(jìn)行了全額提存。也就是說，在本期10中關(guān)村債的存續(xù)期內(nèi)，如果地杰通信不能完成本息兌付，那么中關(guān)村擔(dān)保將使用這筆全額提存的資金向投資人代為償付。

中小企業(yè)私募債擔(dān)保案例2012年7月3日重慶進(jìn)出口擔(dān)保公司得知，進(jìn)出口擔(dān)保審議通過了為申銀萬國(guó)證券公司擬發(fā)行的一筆期限2年、金額2000萬元的中小企業(yè)私募債提供擔(dān)保增信服務(wù)的方案，成為全市率先試水中小企業(yè)私募債市場(chǎng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。根據(jù)設(shè)計(jì)方案，這筆私募債總體發(fā)行成本將控制在12%以內(nèi)，遠(yuǎn)低于《中小企業(yè)私募債券業(yè)務(wù)試點(diǎn)辦法

》中銀行同期基準(zhǔn)利率3倍的上限規(guī)定，而且發(fā)行期限適中，風(fēng)險(xiǎn)較小，能切實(shí)解決企業(yè)融資難、融資貴等問題。目前該債券正處于上交所備案階段，預(yù)計(jì)7月中旬啟動(dòng)發(fā)行。

民間資本借貸如何陽(yáng)光化成立小額貸款公司成立私募債權(quán)基金公司成立村鎮(zhèn)銀行成立農(nóng)民專業(yè)合作社資金互助部成立P2P機(jī)構(gòu)成立典當(dāng)行成立寄賣行成立第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)民間資本借貸擔(dān)?？尚行圆僮鲗?shí)務(wù)河南邦成模式擔(dān)保公司即做信息中介人又為貸款人提供擔(dān)保，其特點(diǎn)為:第一，一對(duì)一安排出資人和借款人配置資金；第二，擔(dān)保公司不摸錢，出資人直接付錢給借款人；第三，操作公開透明，出資人、借款人、擔(dān)保人三方見面，抵押登記、公證等手續(xù)均合法辦理；第四，擔(dān)保代償，到期以后借款人如果不還錢，擔(dān)保公司將無條件為出資人代償。邦成模式案例周先生是一家企業(yè)的負(fù)責(zé)人，打拼多年積累下了包括土地、沙場(chǎng)等不少的資產(chǎn)。2010年，他看準(zhǔn)機(jī)會(huì)，打算再開一家汽車4S店。但在一切工作就緒的時(shí)候突然接到汽車廠家通知要求短期內(nèi)追加200萬元貨品保證金，兩天后就要交付。怎么才能快速籌到短期周轉(zhuǎn)資金？周先生抱著試試看的態(tài)度，走進(jìn)了某某擔(dān)保公司，希望能夠從這里得到及時(shí)救急的資金，解決自己眼下最大的困難。

在擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理嚴(yán)格審查和全力協(xié)助下，周先生和民間投資理財(cái)人簽訂了借款合同，周先生和擔(dān)保公司簽定了反擔(dān)保合同和并辦理了抵押登記,擔(dān)保公司出具擔(dān)保函后，民間投資理財(cái)人在當(dāng)天將這筆資金劃到了周先生的賬戶里，解了他的燃眉之急，從而讓周先生把握住了良機(jī)，其企業(yè)也得到了跳躍式的發(fā)展。

邦成模式之3P銀行3P銀行是中國(guó)第一個(gè)引入抵/質(zhì)押擔(dān)保體系的P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人，亦稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)）在線借貸平臺(tái)。與歐美的同類平臺(tái)不同，3P銀行通過借鑒中原地區(qū)的擔(dān)保公司為民間借貸作擔(dān)保的成功經(jīng)驗(yàn)，將中國(guó)民間借貸的市場(chǎng)特征與先進(jìn)的信息技術(shù)和運(yùn)營(yíng)理念進(jìn)行了有機(jī)地融合，創(chuàng)造性的在網(wǎng)絡(luò)P2P借貸雙方之間引入擔(dān)保方。類似網(wǎng)站還有北京的安心貸

擔(dān)保公司與資本市場(chǎng)的業(yè)務(wù)接軌一、資本市場(chǎng)的含義資本市場(chǎng)是全部中長(zhǎng)期資本（一年以上）交易活動(dòng)的總和，包括股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和中長(zhǎng)期信貸市場(chǎng)等，其融通的資金主要作為擴(kuò)大再生產(chǎn)的資本使用，因此稱為資本市場(chǎng)。資本市場(chǎng)是通過對(duì)收益的預(yù)期來導(dǎo)向資源配置的機(jī)制。二、資本市場(chǎng)的構(gòu)成資本市場(chǎng)至少應(yīng)涵蓋：證券市場(chǎng)（股票市場(chǎng)、長(zhǎng)期債券市場(chǎng)——長(zhǎng)期國(guó)債、企業(yè)債券、金融債券等）、長(zhǎng)期信貸市場(chǎng)（長(zhǎng)期抵押貸款、長(zhǎng)期項(xiàng)目融資等）、衍生工具市場(chǎng)（金融期貨市場(chǎng)、金融期權(quán)市場(chǎng)等）。

金融商業(yè)模式創(chuàng)新之合作社消費(fèi)合作社生產(chǎn)合作社信用合作社住房合作社中國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社的定義農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。以成員為主要服務(wù)對(duì)象，依法為成員提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的購(gòu)買，農(nóng)產(chǎn)品的銷售、加工、運(yùn)輸、貯藏以及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有關(guān)的技術(shù)、信息等服務(wù)。合作社的基本原則自愿和開放的社員原則民主的社員管理原則社員的經(jīng)濟(jì)參與原則自治、自立原則教育、培訓(xùn)和信息原則合作社之間的合作原則關(guān)心社區(qū)事業(yè)原則農(nóng)民專業(yè)合作社對(duì)農(nóng)民主體的保障1、保證農(nóng)民成員占社員總數(shù)的80%以上。2、保證合作社堅(jiān)持為社員服務(wù)的宗旨。3、保護(hù)農(nóng)民在專業(yè)合作社的經(jīng)濟(jì)利益，合作社一定要為社員設(shè)立成員賬戶，一定要落實(shí)按照成員與合作社的交易量（額）比例返還盈余不得低于60%的規(guī)定。4、保證農(nóng)民成員對(duì)合作社事務(wù)充分行使民主管理的權(quán)利。農(nóng)民專業(yè)合作社資金互助農(nóng)民專業(yè)合作社資金互助是指經(jīng)農(nóng)民專業(yè)合作社全體成員代表大會(huì)通過，由合作社內(nèi)部全體或部分成員以自愿方式入股，按照民主管理、自我服務(wù)、互惠互利的原則，在出資成員內(nèi)提供借款業(yè)務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)的互助性資金服務(wù)行為。擔(dān)保風(fēng)控篇保證抵押質(zhì)押定金留置應(yīng)收帳款質(zhì)押保理浮動(dòng)抵押讓與擔(dān)保股權(quán)質(zhì)押股權(quán)過戶債權(quán)加期權(quán)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的主要類別信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理流程

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)控制金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要策略風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償煤炭開采企業(yè)融資案例分析新疆某中型煤炭開采企業(yè),開采煤炭主要供應(yīng)下游的一家鋼鐵廠和一家發(fā)電廠。目前想進(jìn)行技術(shù)改造加大開采量，產(chǎn)生資金缺口3000萬，使用期限半年。找到某投資公司希望獲得短期貸款，利息不能高于月3分.投資公司根據(jù)其資產(chǎn)狀況設(shè)計(jì)了貸款擔(dān)保方案。煤炭開采企業(yè)融資案例分析設(shè)計(jì)了貸款人為個(gè)人的借款合同辦理了強(qiáng)制執(zhí)行力公證違約金為日千分之五法院管轄地為貸款人所在地法院煤炭采礦權(quán)抵押產(chǎn)品、機(jī)器設(shè)備、無證車輛浮動(dòng)抵押應(yīng)收賬款質(zhì)押將企業(yè)實(shí)際控制人、配偶、財(cái)務(wù)總監(jiān)、還有兩個(gè)當(dāng)?shù)剡\(yùn)輸企業(yè)老板設(shè)計(jì)為共同借款人。擔(dān)保的益處獲得債務(wù)人信用和財(cái)產(chǎn)信息還款激勵(lì)功能代償補(bǔ)償功能擔(dān)保代償發(fā)生的情況貸款款項(xiàng)挪作他用,借款人存在惡意欺詐.貸款項(xiàng)目延誤,借款人不能履行到期債務(wù).貸款項(xiàng)目失敗,借款人無力償還債務(wù).由于主觀認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤貸款資金使用周期小于項(xiàng)目周期,導(dǎo)致借款人不能履行到期債務(wù).房地產(chǎn)抵押貸款經(jīng)營(yíng)擴(kuò)建型貸款居住消費(fèi)型貸款房產(chǎn)開發(fā)型貸款房產(chǎn)支持型貸款經(jīng)營(yíng)擴(kuò)建型抵押貸款案例某國(guó)有金屬鍍件廠，廠址為國(guó)家劃撥土地.該廠址被某房地產(chǎn)商看上，游說金屬鍍件廠的上級(jí)主管單位希望其搬遷。上級(jí)主管單位考慮到金屬鍍件老廠面臨環(huán)保問題和其他人情因素，決定在城市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)建設(shè)有更高環(huán)保設(shè)施的新工廠。金屬鍍件廠通過出讓方式在經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)獲得了100畝廠房用地，施工過半，由于立項(xiàng)匆忙，財(cái)務(wù)預(yù)算沒有做好，環(huán)保建設(shè)超支，所以造成資金困難，急需貸款1000萬元。加工廠抵押貸款案例在建工程抵押劃撥土地使用權(quán)和附屬?gòu)S房抵押風(fēng)險(xiǎn)：在建工程上有優(yōu)先權(quán)舊廠房有租賃權(quán)舊廠房已經(jīng)抵押給他人劃撥土地使用權(quán)抵押使用權(quán)人必須是企業(yè)、并且領(lǐng)取劃撥土地使用權(quán)證和附屬房屋所有權(quán)證書、此外在變現(xiàn)的時(shí)候需要交納土地出讓金。如果企業(yè)破產(chǎn)，清算費(fèi)用和共益費(fèi)用過高的話能夠?qū)е碌盅簷?quán)不能實(shí)現(xiàn)。在建工程優(yōu)先權(quán)2002年6月，《最高人民法院關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問題的批復(fù)》（法釋〔2002〕16號(hào)）中明確，建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)，但其行使優(yōu)先權(quán)的期限為6個(gè)月，自建設(shè)工程竣工之日或者建設(shè)工程合同約定的竣工之日起計(jì)算。同時(shí)，消費(fèi)者交付購(gòu)買商品房的全部或者大部分款項(xiàng)后，承包人就該商品房享有的工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)不得對(duì)抗買受人。如果借款人既欠貸款，又欠建筑工程款，那么按照上述法律規(guī)定建筑工程款優(yōu)先于銀行抵押貸款受償。如果在建工程階段開發(fā)商對(duì)房屋進(jìn)行了預(yù)售，則按照上述規(guī)定，消費(fèi)者購(gòu)房款及權(quán)屬的優(yōu)先權(quán)優(yōu)于工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)，更優(yōu)于抵押權(quán)人。因此，如果開發(fā)商將抵押給銀行的預(yù)售房產(chǎn)賣給了消費(fèi)者，而消費(fèi)者又支付了全部或大部分購(gòu)房款的，則銀行的在建工程抵押權(quán)根本無法對(duì)抗消費(fèi)者。北京法院的認(rèn)定，要符合三個(gè)條件，第一屬于個(gè)人自住消費(fèi)性購(gòu)買，第二交納全款，第三已經(jīng)交接入?。幼∠M(fèi)型抵押貸款案例趙先生從農(nóng)村考學(xué)進(jìn)入北京工作，工資收入不錯(cuò)，三年前趙先生在單位附近按揭貸款購(gòu)買了小戶型住房一套，還欠銀行按揭款20萬，該房屋已經(jīng)升值到100萬。趙先生所在的單位兩個(gè)月前搬遷到北京城的另一邊，趙先生考慮上班方便，就在單位附近又看好了一套住房，如果購(gòu)買該房屋趙先生還差40萬元。趙先生本來想買新房后把原來的房子留給父母，但是由于資金緊張，所以又猶豫是否將原來房子賣掉購(gòu)買新的房屋。舉棋不定的情況下，趙先生找到擔(dān)保公司詢問解決方案。解決方案擔(dān)保公司通過委托貸款方式或者以提供擔(dān)保方式幫助趙先生貸款20萬，趙先生用該款支付給按揭銀行，解除抵押。解除抵押的房屋再反擔(dān)保抵押給擔(dān)保公司，擔(dān)保公司幫助其從銀行獲得貸款60萬，歸還前期的貸款20萬，剩余40萬用于購(gòu)買新的住房。前20萬貸款，用再抵押或者租賃方式控制風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)開發(fā)型抵押貸款案例河北廊坊某房地產(chǎn)公司,經(jīng)營(yíng)多年，開發(fā)過多個(gè)住宅項(xiàng)目和商業(yè)項(xiàng)目，近期由于國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行宏觀調(diào)控，導(dǎo)致資金困難，不得不通過民間借貸籌集資金，貸款人希望房地產(chǎn)公司尋找當(dāng)?shù)鼐哂腥谫Y性擔(dān)保經(jīng)營(yíng)許可證的擔(dān)保公司提供擔(dān)保。目前其資產(chǎn)包括囤積的土地3000畝,但是因貸款已經(jīng)按照50%的打折率抵押給銀行。在售商品房200套,由建筑商墊款的城市商業(yè)用地在建工程三處,農(nóng)村集體建設(shè)用地上的舊村改造封頂樓房400套，農(nóng)村集體建設(shè)用地上蓋好正出租經(jīng)營(yíng)的五層大型商場(chǎng)一個(gè)。反擔(dān)保方式土地抵押在建工程抵押商品房抵押符合規(guī)劃的小產(chǎn)權(quán)房抵押商場(chǎng)權(quán)利抵押和質(zhì)押（商場(chǎng)自動(dòng)扶梯抵押、租金應(yīng)收帳款質(zhì)押、商場(chǎng)房屋讓與擔(dān)保）預(yù)留保證金人的保證擔(dān)保土地抵押風(fēng)險(xiǎn)１．土地不存在或者與土地使用權(quán)證記載不符（虛構(gòu)項(xiàng)目）．２．土地不屬于擔(dān)保義務(wù)人所有．（冒名）３．土地出讓金未交或只交納了部分．（借地套現(xiàn)）４．整塊土地劃成小塊土地抵押，小塊土地被規(guī)劃為綠地或者道路等公共設(shè)施用地．５．土地評(píng)估過高．在建工程與商品房抵押風(fēng)險(xiǎn)１．在建工程或者商品房不存在．２．在建工程或者商品房存在建設(shè)工程價(jià)款、房屋預(yù)售和消費(fèi)者購(gòu)房?jī)?yōu)先權(quán)．３．商品房屬于犯罪所得．（盜贓物一追到底的法律規(guī)定）（山西某縣公安局長(zhǎng)購(gòu)買37套商品房貸款擔(dān)保案件）

小產(chǎn)權(quán)房建設(shè)擔(dān)保融資模式分析某房地產(chǎn)公司承建某城市郊區(qū)舊村改造項(xiàng)目,房屋主體封頂后,資金出現(xiàn)問題,找到擔(dān)保公司希望融資1000萬.擔(dān)保公司為其從某城市商業(yè)銀行貸款擔(dān)保融資1000萬元,并要求房地產(chǎn)公司以價(jià)值兩千萬的房產(chǎn)提供讓與擔(dān)保.2000萬房產(chǎn)的所有權(quán)過戶到擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)方名下.房地產(chǎn)公司歸還貸款后,房產(chǎn)再過戶回房地產(chǎn)公司名下.如果發(fā)生拖欠,則擔(dān)保公司直接將房產(chǎn)變賣抵償銀行貸款.房產(chǎn)支持型抵押貸款案例李某開辦了一個(gè)床上用品批發(fā)公司，最近接了一個(gè)大訂單，備貨還有300萬的流動(dòng)資金缺口。李某找到某小額貸款公司希望貸到款項(xiàng)。小額貸款公司的客戶經(jīng)理接待了李某，詢問批發(fā)公司有何資產(chǎn)可供抵押，李某講公司辦公室是租來的，只有辦公桌和電腦復(fù)印機(jī)，值不了幾個(gè)錢?？蛻艚?jīng)理便問李某個(gè)人有什么資產(chǎn)，李某講自己有價(jià)值200萬的公寓房一套，目前自己還沒有搬進(jìn)去住。李某還講自己有幾個(gè)拜把兄弟做公務(wù)員，有什么需要他們也可以幫忙。小微企業(yè)商位使用權(quán)抵押貸款案例樂先生是浙江臺(tái)州人，幾年前在家鄉(xiāng)開了一個(gè)領(lǐng)帶廠，為了便于銷售，他在義烏的國(guó)際商貿(mào)城承包了一個(gè)10平方米的商位。由于經(jīng)營(yíng)需要，樂先生急需流動(dòng)資金100萬，但是家在外地的樂先生在義烏沒有其他資產(chǎn)。某擔(dān)保公司評(píng)估其商位價(jià)值為120萬元，某擔(dān)保公司便為其設(shè)計(jì)了商位使用權(quán)抵押加同市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶保證的擔(dān)保方案順利從銀行貸到100萬元。商位使用權(quán)抵押同市場(chǎng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)戶提供一個(gè)保證擔(dān)保。在市場(chǎng)管理公司辦理抵押登記，并獲得其在商位變現(xiàn)時(shí)候的協(xié)助。（一種房地產(chǎn)貸款變通方式就是使用商位使用權(quán)抵押貸款給開發(fā)市場(chǎng)的房地產(chǎn)公司。）農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款

山東東橋農(nóng)村合作社是由30戶農(nóng)民將承包的農(nóng)村耕地200畝入股構(gòu)成，承包期限為20年到25年不等。目前合作社接到北京某大型超市長(zhǎng)期訂單，訂購(gòu)藍(lán)莓。全體社員決定蓋大棚種無公害藍(lán)莓，但是資金缺口達(dá)60萬多元。經(jīng)全體社員商議，合作社以200畝土地6年的經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押，向山東某城市商業(yè)銀行貸款，成功獲得銀行貸款60萬元。

農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款金融機(jī)構(gòu)需要的資料（一）借款人個(gè)人情況及有效身份證明；

（二）家庭年經(jīng)濟(jì)收入情況；

（三）借款用途及效益分析；

（四）當(dāng)?shù)卣C發(fā)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證書和村委與農(nóng)戶簽訂的土地承包合同；

（五）抵押人對(duì)抵押物的權(quán)屬狀況、抵押狀況、同意處置抵押物等作出的承諾；

（六）所在地村集體經(jīng)濟(jì)組織出具的同意抵押的書面證明；

（七）土地合作社等以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股成立的經(jīng)濟(jì)組織還須提供工商注冊(cè)登記文件、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、組織章程等文件。

農(nóng)村經(jīng)營(yíng)擴(kuò)建貸款擔(dān)保某規(guī)模養(yǎng)豬戶已有10年的經(jīng)營(yíng)歷史，退伍軍人，從6頭豬起家，目前已有250頭的規(guī)模。由于現(xiàn)有的豬場(chǎng)距城區(qū)太近，須異地新建豬舍，準(zhǔn)備擴(kuò)建為1000頭豬的規(guī)模，需要貸款50萬元。是否能做信用貸款？