客戶異議處理

2013匯銀財富管理中心上海營業(yè)部培訓(xùn)課程

銷售中的異議處理

Q1.公司倒閉了、攜款逃跑、一夜間消失怎么辦？

A1:首先，我們做的是個人對個人的借貸理財，我們是先將資金出借，先有借款人，再有出借人，所以智富匯銀絕對不會存在攜款逃跑的事情.（就算卷款也是卷的自己的錢）A2:假設(shè)智富匯銀真的倒閉了，您手中仍然握有您和借款人之前的債權(quán)列表，這個是具有法律效益的，借款人的還款不受影響。A3:我們盤子大，不是1家2家，全國都有我們的分部。A4:我們借款人很多都是5萬以下，不會因為這么點錢跑了。

Q2:公司注冊資金500萬太少，不夠賠付怎么辦？A:智富匯銀做的是一個第三方的服務(wù)平臺,假設(shè)智富匯銀真的倒閉，您的資金賠付來源于借款人還款，跟智富匯銀的注冊資金是沒有關(guān)系的.Q3:拿什么保證本金的安全？A1:您做任何一個投資都是不會在協(xié)議里寫明保本保息的，但是我們平臺上有一個2%的壞賬保證金，只要壞賬率不超過2%，您都是保本保息的，而且我們目前把壞賬率控制在1%以下A2:截止目前我們統(tǒng)計的壞賬率是0.895%，壞賬不是死賬，我們沒有死賬，因為我們做的都是50萬以下的小額貸款，借款人沒必要因為10-20萬壞了自己的名聲A3:5萬以下我們有擔(dān)保人，5萬以上我們有抵押物的。A4:一旦壞賬率提高，我們還款風(fēng)險金的比例也會提高的。Q4:你們利息這么高是不是高利貸？(你們利息這么高又要付手續(xù)費有人借款嗎？)A1:中國現(xiàn)在缺錢的人多，銀行滿足不了這些人。目前市場上正常行情是2%左右的月息，很多機構(gòu)也是要收取額外的手續(xù)費。A2:我們這邊的貸款利率相對于銀行的有抵押貸款是要高一點，但我們這邊是無抵押的信用貸款，目前在銀行只有渣打的“現(xiàn)貸派”和花旗的“幸福時代”，但是綜合利率費用下來，其實我們和銀行的利率是差不多的。

Q5：你們公司在有沒有營業(yè)執(zhí)照？（是不是皮包公司？）A:公司當(dāng)然有營業(yè)執(zhí)照了，您可以來我們公司看看或到上海工商局查（查詢方法:百度輸入上海工商局，第一條進入工商局官網(wǎng)，左下方企業(yè)基本信息查詢，輸入：智富金融）點擊詳細信息Q6：借款人是不是托？智富匯銀和借款人合伙把錢搞走？A:當(dāng)然不是托了，我們這邊所有債權(quán)列表上面都會列出借款人姓名和身份證號，都是完全真實有效的。Q7:智富匯銀是不是非法集資？A1:我們不是非法集資，首先智富匯銀既不吸儲也不放貸，我們主要做的是信用審核，以及進行兩端搭建橋梁的作用，對于借款人而言我們叫信用審核方，對于出借人而言我們屬于擔(dān)保方。A2:您的資金是和借款人直接對接的。

Q8:借款人借錢不還怎么辦？A1:我們對借款人的審核是非常嚴(yán)格的，不是什么人都可以貸到款，我們貸款額度不會超過他六個月的工資總和，打個比方，如果借款者是一個銷售員的話，他底薪是2000.，即使他每個月提成是1萬的話，我們這邊也只貸他底薪的六倍。A2:5萬以下是有擔(dān)保人的，擔(dān)保人的審核也是很嚴(yán)格的。A3:5萬-50萬要有抵押物，車按30%，房產(chǎn)按50%.A4:我們沒有死賬，只有壞賬，什么意思呢？就是沒有不還的，只有沒有及時還的。因為經(jīng)過我們審核的這些人不會因為5萬10萬的損壞自己的信譽，也不會因為5萬10萬的逃到國外。A5:當(dāng)然，在我們的信用審核體制下也是有人不還款的，這個就是壞賬率，這個壞賬率是0.895%，然后我們平臺會在每貸出去一筆款項時收取貸款金額的一個2%作為您所有出借人的一個風(fēng)險還款金，確保在借款人不還款的時候及時補給您的本金和利息，您看2%是大于0.895%的。如果壞賬率大于1%，我們也會相應(yīng)提高還款風(fēng)險金的額度，保持還款風(fēng)險金是不良貸款率的2倍。

Q9：收益比銀行理財產(chǎn)品高太多，是不是風(fēng)險也會成倍增長？A1:銀行理財產(chǎn)品收益不是不能高，而是受政策影響必須低。拉動國民經(jīng)濟三架馬車是出口、投資、內(nèi)部消費?，F(xiàn)在出口減少，所以國家鼓勵消費、刺激投資。不讓你把錢放到銀行。（央行五年期整存整取最高年利率的期間是：1993年7月11日——1996年4月30日，一年期定存利率10.89%，五年期13.86%）A2:中小企業(yè)解決了中國85%的人員就業(yè)問題，我們也是受小額貸款國家政策扶持的，解決了中小企業(yè)資金問題，解決了老百姓就業(yè)的問題，解決了想通過投資抵御通貨膨脹而又投資無門的人們的問題。Q10:怎么相信你們的信用評級？A1:我們的信用審核團隊是非常專業(yè)的，他們都是從銀行的信用審核部門出來的，是有過很多年的信用審核經(jīng)驗的。A2:其我們的信審體制是非常完善的，（比如借款的客戶需要提供六個月以上的工資流水賬單，以及公司會安排2名人員面審和1名人員進行終審，我們還會去他家里調(diào)查，因為借款者在我們這邊借款需要提供人行打出來的他過往的信用報告，我們這邊會有人員常駐人民銀行陪同客戶去打他的信用報告等等）。A3:如果您對我們的信用審核有懷疑，您空閑時，可以跟著我們的信審工作人員一同走一遍審核借款人的流程，或者您也可以先到智富匯銀貸款看看。Q11:如果出現(xiàn)問題，是找智富匯銀還是找借款人賠償？A1:當(dāng)您債權(quán)列表中的借款人出現(xiàn)不還款的情況的時候，我們這邊會直接用還款風(fēng)險金賬戶里面的錢直接補給您，然后再由我們來自行向借款人追討，追回來的錢會繼續(xù)回歸到還款風(fēng)險金賬戶里面。（如果還款風(fēng)險金賬戶里面的錢不夠支付怎么辦？）A:我們會相應(yīng)的提高還款風(fēng)險金賬戶的資金，例如從原來的2%提高到3%使其永遠是風(fēng)險的2倍以上。您看壞賬率遞增不可能是一夜之間的事情，可能是一個逐月，逐季度的增加，這個時候我們就會采取相應(yīng)的措施來防止它的增加，比如，縮小貸款金額，控制貸款群體等等Q12:智富匯銀作為中間人的合法性受國家保護嗎？A:國36條有提出:國家現(xiàn)在是大力鼓勵這種民間小額信貸資本運營的！Q13:智富匯銀怎么處理壞賬？A1:我們這邊有一系列的追討機制：電話催收（低），電話教育A2:失業(yè)：重新制定還款方案（延期還，降低壓力）A3:專業(yè)上門追討團隊（中）A4:法律追討（高）（通過法律途徑強制執(zhí)行公證財產(chǎn)變現(xiàn)）Q14:借款人不還錢，會不會對出借人收益產(chǎn)生影響？A:關(guān)于借款人不還款的時候，我們這邊是直接用還款風(fēng)險金賬戶里面的資金還給客戶的，如果您選擇的是這一項的話，那么出借人的收益都是不會受到損失的Q15:沒聽說過智富匯銀，現(xiàn)在做會不會太早？之前您沒有聽說過智富匯銀可能是因為您沒有接觸到這一塊，其實中國經(jīng)營報，千龍網(wǎng)，和訊財經(jīng)，大眾理財，上海商報等都是有對我們這塊做過報道的，我可以將這些媒體和周刊對我們的報道發(fā)給您看

Q16:理財產(chǎn)品風(fēng)險級別對比表中，智富匯銀風(fēng)險級別兩顆星是怎么評估出來的？A:這個風(fēng)險級別是我們這邊的很多資深理財經(jīng)理根據(jù)自己多年銀行以及金融從業(yè)經(jīng)驗對我們智富匯銀理財?shù)囊粋€風(fēng)險評級，也是大多數(shù)客戶做了我們的理財產(chǎn)品以后對我們的一個評級。Q17:怎么證明你的風(fēng)險級別比銀行理財產(chǎn)品的低？A1:我們這邊和銀行類的理財模式是不一樣的，像銀行很多的理財產(chǎn)品都是一個預(yù)期的收益，需要到期以后才知道是不是這樣的一個收益，而且很多時候他這個收益都是會受經(jīng)濟的影響以及市場的一個宏觀調(diào)控的影響的，而我們這邊您在投資之前您就是可以看到您的收益就是固定的。A2:投資渠道不一樣，我們只針對個人不針對企業(yè)，個人有無限連帶責(zé)任，企業(yè)叫有限責(zé)任。個人5萬以下要有擔(dān)保人，5萬以上要做抵押。Q18:現(xiàn)在騙子這么多，張悟本、媒體、廣告都是假的，你們公司是不是騙子？A:首先您有這個顧慮是很正確的，所以我建議您到我們公司實際考察一下，我們這邊是有真實的數(shù)據(jù)可以給您看到的，并且這個數(shù)據(jù)不是由我們說了算的，像我們的壞賬率報告就是由會計事務(wù)所做的審計報告，這個是不可能造的了假的,另外您可以上網(wǎng)查詢（引入Q5）。Q19:你們公司靠什么盈利？A:我們這邊主要就是靠收取兩端客戶的一個服務(wù)費來賺取利潤的Q20:（法人）嚴(yán)中海出意外了怎么辦？(公司法人)嚴(yán)中海和您一樣只是我們平臺上的一個出借人，當(dāng)您從他手中購買了債權(quán)以后就變成了您和借款人之間直接的借貸關(guān)系了，即使嚴(yán)中海出了意外，這也是不會影響到您的收益的。Q21:你們的借款人是什么人都可以借錢嗎？A:貸款條件：1、需要人民銀行打出的過往信用報告2、有穩(wěn)定的工作3、過往六個月的工資流水賬單4、要提供6個聯(lián)系人的電話，包括直系親屬，領(lǐng)導(dǎo)，朋友等等）5、共同借款人（擔(dān)保人）6、大額的還需要提供抵押物Q22:你們公司沒有金融機構(gòu)監(jiān)管，怎么相信你？A:的確目前國家還沒有一個明確的監(jiān)管部門來管我們，但是之前的國36條有指出，國家目前是大力支持這種民間小額信貸資本運營的，而且我們這邊的壞賬率是由會計事務(wù)所來做的審計報告的，而且法律方面我們也是有律師事務(wù)所合作的！Q23:你們目前發(fā)展了多少客戶？客戶這一端真的是說不清楚了，不過目前我們平臺的滾動資金量也有幾個億左右Q24:比起銀行的理財產(chǎn)品，優(yōu)勢到底在哪里？優(yōu)勢在于收益高并且固定，風(fēng)險可控Q25:你們公司為了擴大規(guī)模，會不會對風(fēng)險控制不嚴(yán)？A:不會的，正相反，因為擴大了規(guī)模也證明了我們的體制越來越完善了！我們公司的擴大就是針對于各地貸款部門的完善，發(fā)展到現(xiàn)在全國多個地區(qū)都有我們的分公司。Q26：我是外國人，也可以投資嗎？怎么投資？A:可以投資，需要您提供一張您的護照復(fù)印件以及您的銀行卡復(fù)印件，還有您需要跟我們簽署一份意向投資協(xié)議，在上面會體現(xiàn)出您的意向投資日期，我們會在您的投資日期之前的一到兩天給您看到匹配您相應(yīng)投資金額的債權(quán)列表，到時您可以看到您的收益，如果您覺得沒有異議的話，由您自己打款Q27:投資人現(xiàn)在要付手續(xù)費嗎？A:暫時沒有對投資人收取賬戶管理費，年收益12%以上.

Q28:每個月只看到賬單，卡里沒錢，怎么相信你？A:那您可以選擇做我們的匯銀通產(chǎn)品，這款產(chǎn)品是可以按月回息的，而且收益固定在12%，每個月都有回款，或者是嘗試我們的短期理財3個月年化收益9%.Q29:我為什么要從嚴(yán)中海手中買債權(quán)？嚴(yán)中海為什么在中間周轉(zhuǎn)？A:因為嚴(yán)中海也是以一個出借人的形式存在于我們平臺之上的，他是我們平臺之上的最大的出借人，因為當(dāng)有借款人的時候您這一端沒有出現(xiàn)的話，我們是不可能讓借款人等的，這個時候嚴(yán)中海就會先把錢借給他們，然后當(dāng)您想要這個收益的時候，您在從嚴(yán)中海手中購買債權(quán)。。所以這個人并非一定要是嚴(yán)中海，可以是任何人，如果您有足夠的錢，您也可以做這樣的一個中間人。Q30:投資人債權(quán)買賣對象都是嚴(yán)忠海嗎？A:目前我們平臺上面所有出借人購買債權(quán)的不一定是嚴(yán)中海，也有其他的轉(zhuǎn)讓人。Q31:收益太低，不如炒股。A:我們這邊和股票是不一樣的，屬于固定收益類的穩(wěn)健理財，您可以用一部分資金炒股，另一部分資金選擇嘗試一下我們這種穩(wěn)健的固定收益類的理財來豐富您的資產(chǎn)配置Q32:你這個和基金有什么區(qū)別A:基金和股票都屬于高風(fēng)險類的投資，而我們這個是債權(quán)類的穩(wěn)健理財，和股票基金是不同類的理財Q33:你們這個和股票、基金相比有什么優(yōu)勢？A:我們這個相對于股票基金而言要穩(wěn)健，收益固定Q34:智富匯銀倒閉之后，如果打官司，律師費誰出？我哪有那么多時間精力去找別人追款？A:我們每年都是會先支付給律師事務(wù)所律師費的，所以即使我們倒閉，律師事務(wù)所是有責(zé)任和義務(wù)幫您追討欠款的.Q35:你們和擔(dān)保公司、小額貸款公司有什么區(qū)別？A:我們是一個服務(wù)平臺，做信用審核和風(fēng)險控制Q36:你們把錢借都借給誰了？A:我們的借款人一般都是些企業(yè)的白領(lǐng)、公務(wù)員等等，您在債權(quán)列表上您可以明確的看到您的借款人的姓名、身份證號、借了您多少錢以及您的年收益率是多少.Q37:回款的時候是直接回到我劃賬的賬戶上嗎？A:當(dāng)您在智富匯銀投資的時候您需要在我們這邊填一個開戶申請表，您可以在上面寫您需要回款的銀行賬戶，可以和劃賬的賬戶不同，但必須是您自己的卡Q38:嚴(yán)中海手中的債權(quán)是假的怎么辦？A:我們這邊所有的債權(quán)列表上面都會有借款人的姓名，身份證號，都是真實有效的，而且關(guān)于所有借款人的原始借款協(xié)議都是在律師事務(wù)所有備案的，所以不可能是假的的。您也可以到我們的貸款部門查看借款人的資料，但不要拍照、錄音、錄像。Q39:有沒有人或機構(gòu)監(jiān)管嚴(yán)中海？

A:嚴(yán)中海只是一個自然人，和您一樣只是我們平臺上的出借人，所以是不需要有人監(jiān)管他的。我們主動向社會公布公司財務(wù)報告和向國務(wù)院金融辦報告公司運行情況。嚴(yán)中海賬戶的每天來去數(shù)額這么大，早就受到國家的重視了。

Q40:為什么從嚴(yán)中海手中買賣債權(quán)？智富匯銀為什么不做中間人？

A:因為我們這邊做的是個人對個人的一個借貸，智富匯銀是企業(yè)，是不能做這個事情的，我們只是一個第三方的平臺，做信用審核和風(fēng)險防控的。我們不吸儲，所以只能做債權(quán)轉(zhuǎn)讓。Q41:你們?yōu)槭裁床煌ㄟ^銀行代銷？A:我相信如果智富匯銀的這款產(chǎn)品放到銀行去的話，那么肯定會有非常非常多的人去買的，之所以目前還沒有讓銀行做代銷是因為我們將所有獲取的收益都是直接返給客戶的，如果放到銀行去的話，可能收益就沒有這么高了，其實銀行內(nèi)部的很多理財產(chǎn)品都是銀行賺了大多數(shù)的錢，只是把小部分的收益給了客戶，但是我們現(xiàn)在跟銀行也是有合作的，以后也說不定會有更多的合作Q42:投資人通過智富匯銀賺錢，有沒有真實的例子？A:我們這邊很多的客戶都是真實的賺到錢的，我們每隔一段時間都會有開放日的講座以及老客戶答謝日的活動，到時可以邀請您去，您可以和我們這邊已經(jīng)投資了的客戶交流交流的.(建議使用過往客戶的每月帳單。)Q43:你們以后能一直保證12%的收益嗎？A:在您的協(xié)議期間您的收益是不會改變的，但是以后萬一智富匯銀發(fā)展的更大了，知道的人更多了，說不定收益就沒有現(xiàn)在高了.但您的收益會在您出借初期的債券列表中體現(xiàn)出來。Q44:借款人的總額一定大于出借人投資量嗎？A:目前為止，我們平臺兩端是處于一個平衡的狀態(tài)，這也是我們發(fā)展的關(guān)鍵點。

Q45:利息是按天算嗎？多投一天就多一天收入嗎？A:是的，我們這邊是按天計息按月返還的，您多投一天利息就多一天.(多考慮兩天就會少掉兩天的收益)Q46：贖回之前我的資金是怎么滾動運作的？A:在您贖回您的資金之前，您的借款人都是會按月償還本金和利息的，我們這邊會將他償還給您的這部分的資金繼續(xù)出借出去，從而幫您