03+消費(fèi)支出規(guī)劃課件

現(xiàn)金規(guī)劃小測試：

選擇題

1、下列關(guān)于流動性比率的說法正確的是（）。

（A）流動性比率＝流動性資產(chǎn)/每月支出

（B）流動性比率＝凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)

（C）流動性比率＝結(jié)余/稅后收入

（D）流動性比率＝投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)

2、通常情況下，流動性比率應(yīng)保持在（）左右。

（A）1（B）2

（C）3～6（D）10

3、王女士購買了10萬元的貨幣市場基金,該基金不能投資于()

A、一年以內(nèi)的大額存單

B、1年以內(nèi)的債券回購

C、可轉(zhuǎn)換債券

D、剩余期限在397天以內(nèi)的債券4、小何因急需現(xiàn)金想通過信用卡取現(xiàn).他的信用卡每卡每日取現(xiàn)金金額累計(jì)不超過人民幣()

A、2000元

B、3000元

C、4000元

D、信用額度的10%

5、小王持有某銀行的信用卡,他近期內(nèi)打算出國旅游,于是向該銀行電話申請調(diào)高臨時信用額度,申請調(diào)高的臨時信用額度一般在()天內(nèi)有效.

A、15天B、30天C、45天D、60天6、關(guān)于典當(dāng)?shù)恼f法不正確的是（）。（A）典當(dāng)對客戶的信用幾乎為0

（B）典當(dāng)手續(xù)便捷

（C）所有股票都可以典當(dāng)

（D）所有符合條件的不動產(chǎn)也可以典當(dāng)

7、下列關(guān)于現(xiàn)金規(guī)劃中交易動機(jī)說法不正確的是（）。

（A）滿足支付日常的生活開支而持有現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物的動機(jī)。

（B）一般來說，個人或家庭的收入水平越高，交易數(shù)量越大，從而為應(yīng)付日常開支所需要的貨幣量就越大。

（C）為了預(yù)防意外支出而持有一部分現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的動機(jī)。

（D）個人或家庭出于交易動機(jī)所擁有的貨幣量決定于收入水平生活習(xí)慣等因素。理財(cái)規(guī)劃

第三章消費(fèi)支出規(guī)劃本章的工作內(nèi)容及能力要求（一）制定住房消費(fèi)方案1、能夠分析客戶的住房消費(fèi)需求2、能夠選擇支付方式3、能夠根據(jù)因素變化調(diào)整支付方案4、能夠能夠向客戶提供相關(guān)咨詢服務(wù)（二）制定汽車消費(fèi)方案1、能夠分析客戶的汽車消費(fèi)需求2、能夠選擇支付方式和和貸款機(jī)構(gòu)3、能夠根據(jù)因素變化調(diào)整支付方案（三）制定消費(fèi)信貸方案1、能夠分析客戶的消費(fèi)信貸需求2、能夠幫助客戶擅用信用卡及其其他消費(fèi)信貸方式outline制定住房消費(fèi)方案制訂消費(fèi)信貸方案住房支出的分類

住房消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)概述自籌經(jīng)費(fèi)購車與貸款購車的決策購房的目標(biāo)購房的財(cái)務(wù)決策租房的選擇制定汽車消費(fèi)方案汽車消費(fèi)信貸個人綜合消費(fèi)信貸個人耐用消費(fèi)品貸款一、知識要求（一）住房支出的分類1、住房消費(fèi)（租金價格衡量）①購房；②租房。2、住房投資

（二）購房的目標(biāo)（時間、面積、房價）1、購房面積需求①不必盲目求大（面積閑置問題）；②無需一次到位（時尚、人口調(diào)整問題）③量力而行（考慮首付款金額）。2、購房環(huán)境需求房價取決于區(qū)位和面積。居住需求空間需求環(huán)境需求生活品質(zhì)購或租？決策購否？購房規(guī)劃是租否購房消費(fèi)規(guī)劃流程圖居住需求空間需求環(huán)境需求家庭人口生活品質(zhì)購或租？決策購否？購房規(guī)劃是租否總價首付款貸款（三）購房或租房的選擇適合租房的人群：剛踏入社會的年輕人工作地點(diǎn)和生活范圍不固定儲蓄不多不急需買房且辨不清房價走勢租房購房優(yōu)點(diǎn)1．用較低成本，居住較大房屋。1．提供屬于自己的長久居住場所。2．對未來收入的變化有較大承受能力2．滿足中國人居有定所的傳統(tǒng)觀念。3．留存首期款，用作其它投資渠道和收益。3．提高生活品質(zhì)。4．不用考慮未來房屋價格的下跌風(fēng)險。4．強(qiáng)迫儲蓄，累積財(cái)富。5．租房有較大的遷徙自由度和新鮮感。5．具有投資價值和資本增值機(jī)會。6．房屋質(zhì)量或損毀風(fēng)險由房主承擔(dān)6．可以按自己意愿布置和裝飾家居。缺點(diǎn)1．別人房產(chǎn)，主動權(quán)在房主。1．資金動用額大，缺乏流動性2．無法按自己意愿裝修布置房屋2．維護(hù)成本較高。3．有房屋租金價格不斷上升的風(fēng)險3．需要承擔(dān)房屋價格下跌和損毀的風(fēng)險4．有房屋上漲，未來購房成本增加的風(fēng)險。購房和租房的優(yōu)缺點(diǎn)對比:購房或租房的選擇——年成本法購房年成本=首付款×存款利率+貸款余額×貸款利率+年維修及稅收費(fèi)用租房年成本=房屋押金×存款利率+年租金年成本法應(yīng)結(jié)合：未來房租的調(diào)整。房價趨勢。利率高低。

小李看上了一套100平米的住房，位于廣州市珠江新城附近，該住房可租可售。如果租房，房租每月5,500元，以1個月房租作為押金。如果購房，總價120萬元，可申請60萬元貸款，房貸利率為6%，自備首付款60萬元，假定房屋的維護(hù)成本為5000元/年，年折舊率為2%，押金與首付款機(jī)會成本均為3%。問：該房屋應(yīng)該租還是購？購房或租房的選擇——年成本法案例購房或租房的選擇——年成本法案例分析：租房年成本：5,500（元）×12＋5,500（元）×1×3%＝66,165（元）購房年成本：60（萬元）×3%＋60（萬元）×6%+5000（元）+120（萬元）×2%=83000元計(jì)算表明，購房的平均年成本為83,000元，比租房年成本66,165元 高25.44%。購房或租房的選擇——凈現(xiàn)值法其中NPV為凈現(xiàn)值，t為年份數(shù)，CFt為各年的凈現(xiàn)金流，i為折現(xiàn)率。

若小李已確定要在該處住滿5年，如果租房，月房租每年增加500元，第五年底將押金5,500元收回；如果購房，房價120萬，維護(hù)成本第一年5,000元，以后每年提高5,000元，假定該住房在第5年末能以125萬價格賣出。（假定折現(xiàn)率為3%）購房或租房的選擇——凈現(xiàn)值法案例租房NPV的計(jì)算租房的凈現(xiàn)值：假定租金每年支付一次，期初支付:CF0=押金+第一年租金=-5,500-5,500×12=-71,500CF1=第二年租金=(-5,500-500)×12=-72,000CF2=第三年租金=[-5,500+2×(-500)]×12=-78,000CF3=第四年租金=[(-5,500+3×(-500)]×12=-84,000CF4=第五年租金=[(-5,500+4×(-500)]×12=-90,000CF5=取回押金=5,500NPV=-367,017購房NPV的計(jì)算CF0=首付款=-600，000每年房貸本例攤還=PMT(6%,20,600,000)=-52,310.7五年后房貸余額PV(6%,15，-52，310.7)=508，055CF1=年房貸本利攤還+第一年維護(hù)=-52，311-5000=-57，311CF2=年房貸本利攤還+第二年維護(hù)=-52，311-10，000=-,62，311CF3=年房貸本利攤還+第三年維護(hù)=-52，311-15，000=-,67，311CF4=年房貸本利攤還+第四年維護(hù)=-52，311-20，000=-,72，311CF4=年房貸本利攤還+第四年維護(hù)+第五年底房屋出售額-第五年底房貸余額==-52，311-25，000+1,250，000-508,055=664,634NPV=-266,902-266,902>-367017，購房凈現(xiàn)值比租房高，購房劃算。（四）購房的財(cái)務(wù)決策1、購房財(cái)務(wù)規(guī)劃的基本方法

（1）估算負(fù)擔(dān)得起的房屋總價?！韶?fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來買房時的終值+以目前年收入為年金在未來購房時的年金終值×年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限；▲可負(fù)擔(dān)房貸=以未來購房時年收入為年金的年金現(xiàn)值×年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限；▲可負(fù)擔(dān)房屋總價=可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸；▲可負(fù)擔(dān)房屋單價=可負(fù)擔(dān)房屋總價/需求平方米數(shù)。購房規(guī)劃——估算負(fù)擔(dān)得起的房價案例李先生一家擬在廣州定居，計(jì)劃5年后購房，貸款至多15年。李先生家庭目前有金融資產(chǎn)30萬元，其中50%可用于購房準(zhǔn)備。李先生一家目前每年可結(jié)余10萬元，其中可用于購房的額度約為4萬元。目前銀行房貸利率是6%，而李先生的投資報(bào)酬率約為4%。李先生一家可買總價是多少的房屋？李先生是四口之家，李先生要求所購房屋大約100平方米，房屋單價是多少？

李先生可負(fù)擔(dān)的購房首付款=30萬×50%×復(fù)利終值系數(shù)（n=5，r=4%）+4萬×年金終值系數(shù)（n=5，r=4%）=39.92萬元李先生可負(fù)擔(dān)的購房貸款=4×年金現(xiàn)值系數(shù)（n=15，r=6%）=38.85萬元屆時可負(fù)擔(dān)房屋總價=39.92萬元+38.85萬元=78.76萬元李先生可負(fù)擔(dān)購房單價=78.76萬元÷100=7876元（2）按想購買的房屋價格來計(jì)算每月需要負(fù)擔(dān)的費(fèi)用。▲欲購買的房屋總價=房屋單價×需求面積；▲需要支付的首期費(fèi)用=欲購買的房屋總價×（1--按揭貸款成數(shù)比例）；▲需要支付的貸款部分=欲購買的房屋總價×按揭貸款成數(shù)比例；▲每月攤還的貸款本息費(fèi)用=以月為單位的準(zhǔn)年金值。購房規(guī)劃—按想購買的房屋價格估算每月負(fù)擔(dān)費(fèi)用案例張先生欲購買100平方米的房子，目前市場上一般價格是3000~6000元/平方米，則欲購買100平方米的房子費(fèi)用是30~60萬元。貸款至多7成，期限20年，貸款利率6%，等額本息還款。30萬元房屋總價需要支付的首付款=30×（1-70%）=9萬元需要支付的貸款數(shù)額=30×70%=21萬元每月攤還的貸款本息費(fèi)用=1505元60萬元房屋總價需要支付的首付款=60×（1-70%）=18萬元需要支付的貸款數(shù)額=60×70%=42萬元每月攤還的貸款本息費(fèi)用=3009元2、換屋規(guī)劃考慮因素

客戶有無能力支付換屋所必須支付的首付款換屋需要支付的首付款＝新房凈值-舊房凈值＝（新房總價-新房貸款）-（舊房總價-舊房貸款）客戶未來有無能力償還換屋后的貸款換屋規(guī)劃案例郭先生現(xiàn)年40歲，他看上了一套價值100萬的新房。郭先生的舊房當(dāng)前市價50萬，尚有20萬未償貸款。如果購買新房，郭先生打算55歲之前還清貸款。銀行要求最高貸款成數(shù)是七成，貸款利率6%郭先生換屋必須支付的首付款＝（100萬元–100萬元×0.7）-（50萬元-20萬元）＝0萬元郭先生換屋后每年應(yīng)償還貸款＝100萬元×0.7÷年金現(xiàn)值系數(shù)（n＝15，r＝6%）＝7.21萬元然而郭先生不換屋，每年應(yīng)償還貸款＝20萬元÷年金現(xiàn)值系數(shù)（n＝15，r＝6%）＝2.06萬元可見，換屋后郭先生的房貸壓力增加了不少（每年增加了5.15萬元）。如果郭先生未來有充裕的儲蓄繳納貸款，則可以考慮換屋計(jì)劃。3、購房財(cái)務(wù)規(guī)劃的主要指標(biāo)

①房屋月供款與稅前月總收入的比率。一般不應(yīng)超過25%~30

②所有貸款月供款與稅前月總收入的比率。一般應(yīng)控制在33%~38%4、住房消費(fèi)信貸（1）住房消費(fèi)貸款的種類：個人住房公積金貸款利率：個人住房商業(yè)性貸款利率：個人住房組合貸款①個人住房公積金貸款住房公積金貸款的特點(diǎn)▲貸款期限短，最長不超過30年；▲比銀行其他貸款利率低；▲貸款擔(dān)?！J款對象有特殊要求，公積金繳存人；基本上沒有年齡上限制；▲貸款額度大于商業(yè)銀行個人住房額度，貸款額度不超過購房合同金額的80%。但還有最高限額。如北京40萬，上海20萬。個人住房公積金貸款案例一位參加s市住房公積金制度的客戶，打算購買一套評估值為50萬元的自住房，并申請公積金貸款。客戶目前的住房公積金本息余額為6000元。上個月公積金匯儲額150元。本人離法定退休年齡剩30年：客戶在退休年齡內(nèi)可繳存的住房公積金總額=目前本人名下公積金本息余額+上個月匯儲額*剩余退休年限*12=6000+150*30*12=6萬元借款人的家庭成員在退休內(nèi)的公積金是12萬元客戶可申請的個人住房公積金貸款最高額度借款人及其家庭成員在退休年齡內(nèi)可繳存住房公積金的總額（18萬元）所購住房的評估價的70%（35萬元）該市公積金管理中心規(guī)定的最高貸款額（10萬元）②個人住房商業(yè)性貸款（“按揭”）

個人住房商業(yè)貸款的條件：▲有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入；▲有合法有效的購房合同；▲自籌20%以上的房款；▲能向銀行提供有效的抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保；▲一般最高不超過100萬元；▲貸款期限一般不超過30年。

個人住房商業(yè)貸款的方式：①抵押貸款：用購房契約向銀行作抵押；②質(zhì)押貸款：用動產(chǎn)或權(quán)利做質(zhì)押；③保證貸款：用具有代為清償能力的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；④抵押（質(zhì)押）加保證貸款。③住房組合貸款凡符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時繳存?zhèn)€人住房公積金，在申請個人住房商業(yè)貸款的同時還可向銀行申請個人住房公積金貸款。分別按各自的利率計(jì)算利息。住房組合貸款公積金貸款+商業(yè)貸款接案例客戶貸款總金額以房價的70%為限客戶可申請的最高貸款額度=50*0.7=35萬元個人住房公積金貸款金額=10萬元個人商業(yè)貸款金額=35-10=25萬元貸款期限=15年，公積金貸款利率4.41%，商業(yè)貸款利率5.509%公積金貸款每月還款=760.4商業(yè)貸款月還款=2043.77每月供款=2804.17元④房屋貸款相關(guān)費(fèi)用契稅：普通住宅房價1.5％評估費(fèi)：商業(yè)貸款不需要，公積金貸款需要。律師費(fèi)：3‰，公積金貸款不需要。保險費(fèi)：公積金貸款可以不購買保險，商業(yè)貸款中財(cái)產(chǎn)抵押購買保險，財(cái)產(chǎn)抵押并加連帶責(zé)任購買保險，財(cái)產(chǎn)質(zhì)押或連帶責(zé)任擔(dān)保的，可以不購買保險。抵押登記費(fèi):0.30／平方米印花稅：購房合同0.5‰，貸款合同0.05‰，產(chǎn)權(quán)證5元，出售住房，按所載金額0.5‰貼花。公共維修基金：房價的2.5％合計(jì)費(fèi)用一般以總房價的5％計(jì)算。練習(xí)1、（單項(xiàng)）根據(jù)材料回答下列5個問題。秦先生目前有存款5萬元，打算5年后買房。秦先生預(yù)計(jì)年底收入為10萬元，以后每年有望增加5%，每年的儲蓄比率為50%。假設(shè)秦先生的投資報(bào)酬率為10%，秦先生買房時準(zhǔn)備貸款20年，計(jì)劃采用等額本息還款方式，假設(shè)房貸利率為6%。（1）秦先生可負(fù)擔(dān)的首付款為（）萬元。Ａ、11Ｂ、21Ｃ、31Ｄ、41答案：D解析：可負(fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來購房時的終值+以目前到未來購房這段時間內(nèi)年收入在未來購房時的終值*年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限。（2）秦先生可負(fù)擔(dān)的房貸為（）萬元。（）。Ａ、66.7Ｂ、76.7Ｃ、46.7Ｄ、56.7答案：B解析：可負(fù)擔(dān)的房貸=以未來購房時年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限。（3）秦先生可負(fù)擔(dān)的房屋總價為（）萬元。Ａ、117.7Ｂ、101.7Ｃ、87.7Ｄ、97.7答案：A解析：可負(fù)擔(dān)房屋總價=可負(fù)擔(dān)的首付款+可負(fù)擔(dān)的房貸=41+76.7=117.7（萬元）（4）秦先生所購房房屋的房屋貸款額占房屋總價款的比率為（）。Ａ、56.92%Ｂ、75.41%Ｃ、66.78%Ｄ、65.17%答案：D解析：秦先生所購房房屋的房屋貸款額占房屋總價款的比率=76.7/117.7*100%=65.17%.（5）若秦先生計(jì)劃購買100平方米的房子，則可負(fù)擔(dān)的房屋單價為（）元/平方米。Ａ、11770Ｂ、10770Ｃ、9770Ｄ、8770答案：Ａ解析：可負(fù)擔(dān)房屋單價=1177000/100=11770（元/平方米）練習(xí)2、根據(jù)材料回答下列問題。李女士在北京購買了一套價值50萬元的普通住宅。（1）購房除了房款本身之外，還需要繳納契稅，李女士購房需要繳納契稅（）元。Ａ、7500Ｂ、5000Ｃ、2500Ｄ、500答案：A解析：500000*1.5%=7500（元）（2）李女士購房時辦理的是公積金貸款，則需要支付律師費(fèi)（）元。Ａ、200Ｂ、500Ｃ、0Ｄ、300答案：C解析：辦理公積金貸款時不需要支付律師費(fèi)。辦理商業(yè)貸款時，銀行委托律師事務(wù)所或公證處部門對借款個人進(jìn)行資格認(rèn)證，買房貸款人需支付律師費(fèi)或公證費(fèi)，金額各地規(guī)定不同。（3）若李女士購房時辦理的是商業(yè)貸款，則下列說法中錯誤的是（）。Ａ、買房人選用商業(yè)貸款，不論采用什么擔(dān)保形式，都是可以不購買保險的Ｂ、采用財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保的，須購買房屋綜合險Ｃ、采用財(cái)產(chǎn)抵押并加連帶責(zé)任的保證擔(dān)保，必須購買房屋綜合險Ｄ、采用財(cái)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)?；蜻B帶責(zé)任擔(dān)保的，可以不買保險答案：A解析：買房人選用公積金貸款，不論采用什么擔(dān)保形式，都可以不買保險。（4）李女士與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂《商品房買賣合同》時，需要繳納的印花稅為（）元。Ａ、200Ｂ、250Ｃ、500Ｄ、750答案：B解析：單位與個人與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂《商品房買賣合同》時，按照購銷金額0.5‰貼花。50萬*0.5‰=250（元）。（5）若李女士是通過向商業(yè)銀行貸款買房的，則她與商業(yè)銀行簽訂《個人購房貸款合同》時，所繳納的印花稅為（）元。（假設(shè)她借了50萬）Ａ、20Ｂ、25Ｃ、50Ｄ、75答案：B解析：與商業(yè)銀行簽訂《個人購房貸款合同》時，按借款的0.05‰貼花。50萬*0.05‰=25（元）。（6）若李女士后從有關(guān)部門領(lǐng)取《房屋產(chǎn)權(quán)證》時，須繳納的印花稅為（）元。Ａ、5Ｂ、15Ｃ、25Ｄ、50答案：A解析：個人從國家有關(guān)部門領(lǐng)取《房屋產(chǎn)權(quán)證》時，每件貼花5元。（7）若李女士購買房兩年后，房屋價格上漲，李女士決定出售該房，在與買方簽訂的合同中該項(xiàng)房屋金額為55萬元，則簽訂產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓收據(jù)時，李女士應(yīng)該繳納的印花稅為（）元。Ａ、150Ｂ、165Ｃ、250Ｄ、275答案：D解析：55萬*0.5‰=275（元）。個人出售住房，簽訂產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓書據(jù)，要按所載金額0.5‰貼花。（2）還款方式和還款金額①首付款：20％～30％（大于90米，30％；小于90米，20％）②期款：

一年以內(nèi)，本息一次還清；一年以上的可采用：等額本息還款法等額遞增還款法等額遞減還款法等額本金還款法

等額本息還款法它是指在貸款期限內(nèi)每月以相等的還款額足額償還貸款本金和利息。適用于收入處于穩(wěn)定的家庭，如公務(wù)員等。

每月還款額R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n-1}其中，P0=貸款本金；r=月利息率；n=還款期數(shù)。

優(yōu)點(diǎn)：借款人還款操作相對簡單，等額支付月供也方便貸款人合理安排每月收支。等額本息還款法，每月相同，利息較多。等額本金還款法它是指在貸款期限內(nèi)按月償還貸款本金和利息。其中每月所還本金相等。適用于目前收入較高但將來收入會減少的人群。如面臨退休的人員等。每月還款額R=P0/n+(P0-P1)×r其中，P0=貸款本金；P1=累計(jì)已還本金；r=月利息率；n=還款期數(shù)。特點(diǎn)：本金在整個還款期內(nèi)平均分?jǐn)?，利息則按貸款本金余額逐日計(jì)算，每月還款額在逐漸減少，但償還本金的速度是保持不變的。等額本金還款法，逐月遞減，利息較少。例題1，李先生向銀行申請了20年期30萬元貸款，年貸款利率為6.273%，采用等額本息還款。

解：每月還款額R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n-1}={300000×(1+6.273%/12)240×6.273%/12}/{(1+6.273%/12)240-1}=2196.81（元）例題2，李先生向銀行申請了20年期30萬元貸款，年貸款利率為6.273%，采用等額本金還款。解：每月還款額R=P0/n+(P0-P1)×r第一個月還款額=300000/240+（300000—0）×6.273%/12=2818（元）第二個月還款額=300000/240+（300000—1250）×6.273%/12=2812（元）。。。。。。

等額遞增還款法即把還款期限劃分為若干時間段，每個時間段內(nèi)還款額相同，下一個時間段的還款額按一個固定金額遞增。適用人群：目前收入一般，但未來收入會逐漸增加的人群。如畢業(yè)不久的學(xué)生等。

特點(diǎn)：目前收入不高的年輕人可優(yōu)先考慮此種還款方式。等額遞減還款法即把還款期限劃分為若干時間段，每個時間段內(nèi)月還款額相同，下一個時間段的還款額按一個固定金額遞減。適用于目前還款能力強(qiáng)，但未來收入將減少的人群。如中年人或未婚的白領(lǐng)人士。

特點(diǎn)：客戶在不同的時期內(nèi)還款雖然不同，但是有規(guī)律地減少，而在同一時期，客戶的還款額是相同的。等比遞增還款法

是指在貸款期后的一時間段內(nèi)每期還款相對前一時間段內(nèi)每期還款額成一固定比例遞增，同一時間段內(nèi)，每期還款額相等的還款方式。適合人群：適合于前期還款壓力較小，工作年限短，收入呈上升趨勢的年輕人。等比遞減還款法

是指在貸款期的后一時間段內(nèi)每期還款額相對前一時間段內(nèi)每期還款額成一固定比例遞減，同一時間段內(nèi)，每期還款額相等的還款方式。適合人群：適合收入較高、還款初期希望歸還較大款項(xiàng)來減少利息支出的借款人。（3）提前還款的選擇權(quán)

提前還貸發(fā)生的三種情況：①借款人在貸款時對自身的償還能力估計(jì)不足；②借款人調(diào)整投資組合后而提前償還貸款；③借款人在貸款一段時間后收入增加，有能力提前還貸。

提前還貸的方法①全部提前還款，剩余的貸款一次性還清；②部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短；③部分提前還款，剩余的貸款每月還款額減少，保持還款期限不變；④部分提前還款，每月還款額減少，同時將還款期限縮短。

如何還貸更經(jīng)濟(jì)①如果客戶選擇的是組合貸款，提前還貸時可考慮先還商貸會“優(yōu)惠”很多。②兩種還款法相比較，“等額本息還款法”支付的利息高于“等額本金還款法”支付的利息。如果客戶現(xiàn)在資金較為雄厚，又不打算提前還款，建議采用“等額本金還款法”較為有利。（4）延長貸款

①借款人應(yīng)提前20個工作日向銀行提交申請和相關(guān)證明；

②延長貸款條件：一是貸款未到期，二是先清償應(yīng)付的本息及違約金；

③借款人申請延期只限一次；

④原借款期限與延長期限之和最長不得超過30年。（5）利率調(diào)整對還款總額的影響

①貸款期間的利率變動按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。1年之內(nèi)不調(diào)整；1年以上的在下一年1月1日調(diào)整。②如遇法定貸款利率調(diào)整時，貸款賬戶開立時執(zhí)行最新貸款利率。練習(xí)3、根據(jù)材料回答下列問題。宋先生在政府機(jī)關(guān)工作，2006年他向銀行申請了30年期30萬元貸款，利率為6%。（1）若宋先生采用等額本息還款法來還貸，則他的每月還款額為（）元。A、1799B、1967C、1477D、1351答案：A解析：由等額本息還款法計(jì)算公式得：每月還款額=[300000*6%/12*（1+6%/12）360]/[（1+6%/12）360-1]（2）若宋先生采用等額本金還款法來還貸，則他的第一個月還款額為（）元。A、2667B、1333C、1667D、2333答案：D解析：等額本金還款法計(jì)算公式是：每月還款額=貸款本金/還款期數(shù)+（貸款本金-累計(jì)已還款本金）*月利率第一個月還款額=[300000/360+（300000-0）*6%/12=2333（元）（3）若宋先生在貸款期的后一時間段內(nèi)每期還款額相對前一段時間內(nèi)每期還款額成一固定比例遞增，同一時間段內(nèi)，每期還款額相等，則他采用的還款方式是（）元。A、等額遞減還款法B、等額遞增還款法C、等比遞增還款法D、等比遞減還款法答案：C解析：等比遞增還款法是指在貸款期的后一時間段內(nèi)每期還款額相對前一段時間內(nèi)每期還款額成一固定比例遞增，同一時間段內(nèi)，每期還款額相等的還款方法。（4）理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)建議宋先生選擇的還款方式是（）。A、等額本金還款法B、等額本息還款法C、等額遞減還款法D、等額遞增還款法答案：B解析：等額本息還款法的適合人群：適用于收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭，如公務(wù)員、教師等，這也是目前絕大多數(shù)客戶采用的還款方式。（5）若宋先生與銀行簽訂的借款合同還款是1年以內(nèi)，則還款方法是（）。A、到期本息一次性清償B、按月償還利息，到期償還本金C、按月等額償還利息和本金D、以上三種方法都可以答案：A（6）若宋先生打算向銀行提出延長貸款申請，則他可以申請延期（）次。A、不限B、3C、2D、1答案：D解析：借款人申請延期只限1次。（7）宋先生原借款期限與延長期限之和最長不超過（）年。A、35B、45C、30D、65答案：C解析：原借款期限與延長期限之和最長不超過30年。

二、制定汽車消費(fèi)支出規(guī)劃方案1、汽車消費(fèi)概述一般而言，購車交納費(fèi)用如下（以10萬元車為例）：（1）車輛購置稅；保險費(fèi)；車船使用費(fèi)200元；還有上牌費(fèi)、年檢費(fèi)用等。

（2）變動費(fèi)用包括汽油費(fèi)、停車費(fèi)、路橋費(fèi)等。車子高水平：69萬（15萬／臺×1+1500元/月×12月×30年）中低水平：44萬（8萬／臺×1+1000元/月×12月×30年）2、自籌經(jīng)費(fèi)購車與貸款購車決策每個經(jīng)銷商的車貸一般都有指定的銀行，并提供銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證。個人汽車消費(fèi)貸款的年限是3~5年，汽車消費(fèi)貸款的首期付款不得低于所購車輛價格的20%。如貸款12萬，期限5年，按年利7.38%計(jì)算，采用等額本息還款方式，月還貸2398元，5年支付利息23880元。假設(shè)投資年收益率6%，5年后收益40587元。3、汽車消費(fèi)信貸（1）貸款對象和條件①必須具備完全民事行為能力；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還本息的能力，信用良好；③能提供有效抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個人或單位作保證人；④能支付購車首期款項(xiàng)。（2）貸款期限、利率和金額①貸款期限：一般為3年，最長不超過5年；②貸款利率：按央行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行；③貸款金額：以質(zhì)押方式首付不少于車款的20%；以抵押方式首付不少于30%；以保證方式首付不少于40%。（3）還款方式①等額本息和等額本金，現(xiàn)在一般都采用等額本息還款按月還款。②按月還款和按季還款。③遞增法和遞減法。④智慧型還款。例題：某人購買一輛10萬元的汽車，計(jì)算貸款購車費(fèi)用。計(jì)算公式選項(xiàng)金額購車車價100000首付款現(xiàn)款購車價格*30%30000貸款額現(xiàn)款購車價格-首付款70000月付款還款期限2年3094.88貸款購車費(fèi)用計(jì)算公式選項(xiàng)金額車輛保險費(fèi)240+車價*1.2%車損保費(fèi)1440限額5萬第三者責(zé)任險第三者責(zé)任險1040車價*1.1%全車盜搶險1100（第三者責(zé)任險+車損險）*20%不計(jì)免賠特約險496擔(dān)保費(fèi)欠車款*2%2年1400購置附加費(fèi)購車款*10%10000公證費(fèi)100~300100停車泊位費(fèi)小區(qū)內(nèi)每年1500元租車位1500貸款購車費(fèi)用計(jì)算公式選項(xiàng)金額車船使用稅每年200元200上牌費(fèi)174驗(yàn)車費(fèi)63費(fèi)用總計(jì)貸款車款=首付款+月付款*貸款年限貸款購車款104277.12首期付款總額=首付款+保險費(fèi)用+牌證費(fèi)用首期付款總額45913（4）銀行與汽車金融公司貸款比較

①貸款比例及年限銀行：首付40%，3~5年；金融公司：首付20%，3~5年。

②申請汽車貸款資格銀行：只限本?。唤鹑诠荆和馐∫部梢?。③利率及其它費(fèi)用銀行：按銀行利率確定；金融公司：比銀行利率高，但無雜費(fèi)。

制定消費(fèi)信貸方案

學(xué)習(xí)目的：1、能夠掌握信用卡及大額耐用品消費(fèi)信貸的基本知識；2、能夠分析客戶的消費(fèi)信貸需求；3、能夠幫助客戶有效使用信用卡及其他消費(fèi)信貸方式。三、個人綜合消費(fèi)貸款

個人綜合消費(fèi)貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款，用途主要有個人住房、汽車、一