縣域人民幣信貸現(xiàn)狀調(diào)查縣域人民幣票面結(jié)構(gòu)失調(diào)的成因與對(duì)策

縣域人民幣信貸現(xiàn)狀調(diào)查縣域人民幣票面結(jié)構(gòu)失調(diào)的成因與對(duì)策

現(xiàn)在，受多種因素的影響，該地區(qū)現(xiàn)金結(jié)算總量相對(duì)較高，現(xiàn)金支付現(xiàn)象頻繁使用。貨幣有效且使用中的“零用錢、浪費(fèi)和新用途”現(xiàn)象不同程度，對(duì)人們的生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生了一定的影響。為此,人民銀行張家口市中心支行以崇禮縣為例,對(duì)縣域人民幣票面結(jié)構(gòu)狀況進(jìn)行了調(diào)查,探求改進(jìn)措施并提出相應(yīng)建議,以規(guī)避現(xiàn)金結(jié)算帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),更好地服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一、現(xiàn)金支出情況(一)縣域經(jīng)濟(jì)金融狀況。崇禮縣處于內(nèi)蒙古高原壩上和壩下過(guò)渡地帶,總面積2334平方公里,境內(nèi)80%為山地?？h轄2鎮(zhèn)8鄉(xiāng)211個(gè)行政村,總?cè)丝?2.49萬(wàn),其中農(nóng)業(yè)人口9.87萬(wàn),耕地14萬(wàn)畝,是典型的農(nóng)業(yè)縣。近年來(lái),依托礦山采掘業(yè)、旅游業(yè)等新興產(chǎn)業(yè),全縣經(jīng)濟(jì)得到進(jìn)一步發(fā)展。截至2009年末,全縣國(guó)民生產(chǎn)總值176710萬(wàn)元,人均生產(chǎn)總值16332元,農(nóng)民人均純收入3106元。全轄金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額170820萬(wàn)元,各項(xiàng)貸款余額65846萬(wàn)元。(二)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收付情況。2007-2009年,崇禮縣現(xiàn)金累計(jì)收入分別為29.46億元、32.71億元、35.61億元,同比分別增長(zhǎng)2.9億元、3.25億元、2.9億元,增幅分別為10.1%、11.03%、8.98%;現(xiàn)金累計(jì)支出29.80億元、32.61億元、35.60億元,同比多支出2.6億元、2.81億元、3億元。數(shù)據(jù)顯示,隨著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,現(xiàn)金用量持續(xù)增加,現(xiàn)金收付量逐年增大。(三)居民手持現(xiàn)金情況。為了準(zhǔn)確掌握城鄉(xiāng)居民手持現(xiàn)金狀況,選取百名居民對(duì)其手持現(xiàn)金票面結(jié)構(gòu)及殘損情況進(jìn)行了走訪和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。調(diào)查顯示,居民手持現(xiàn)金共計(jì)15.8萬(wàn)元,其中100元券12.5萬(wàn)元,占79.11%;50元券2.5萬(wàn)元,占15.82%;20元券0.5萬(wàn)元,占3.16%;10元券0.27萬(wàn)元,占1.70%;5元券0.01萬(wàn)元,占0.06%;1元及其以下0.02萬(wàn)元,約占0.13%。100元券中“七成新”占95%,5%為殘損幣;50元券中94%為“七成新”,6%為殘損幣;20元券中68%為“七成新”,32%為殘損幣;10元券中51%為“七成新”,49%為殘損幣;5元券中53%為“七成新”,47%為殘損幣,1元及以下紙幣中23%為“七成新”,77%為殘損幣。(四)現(xiàn)金需求問(wèn)卷調(diào)查情況?，F(xiàn)金需求調(diào)查中共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷21份,問(wèn)卷分金融機(jī)構(gòu)問(wèn)卷和流通企業(yè)問(wèn)卷兩種。金融機(jī)構(gòu)調(diào)查了5家單位,流通企業(yè)調(diào)查了醫(yī)院、超市、滑雪場(chǎng)等16家企事業(yè)單位。金融機(jī)構(gòu)問(wèn)卷調(diào)查涉及的項(xiàng)目主要有:現(xiàn)金投放結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金回籠結(jié)構(gòu)、期末殘損幣庫(kù)存結(jié)構(gòu)、庫(kù)存現(xiàn)金限額、票面整潔度等項(xiàng)目。流通企業(yè)問(wèn)卷調(diào)查涉及的項(xiàng)目主要有:營(yíng)業(yè)額、現(xiàn)金需要量結(jié)構(gòu)、緊缺幣種結(jié)構(gòu)、緊缺幣種需求量、券別調(diào)劑滿意度等。調(diào)查結(jié)果顯示:大面額(本文指100元券、50元券)人民幣供應(yīng)充足,票面質(zhì)量較高;中面額(本文指20元券、10元券、5元券)人民幣基本滿足,但殘損程度較高;小面額(本文指1元券、5角券、1角券)人民幣市場(chǎng)缺口較大,紙幣殘損嚴(yán)重,硬幣流通不暢。二、人民幣券別結(jié)構(gòu)不合理(一)大小失衡。由于金融機(jī)構(gòu)受人民幣調(diào)運(yùn)及清分成本的影響,現(xiàn)金投放中大面額人民幣投放多,小面額人民幣投放少。從表1看,2008年,大面額人民幣占投放總量的96%,中面額人民幣占投放總量的3.85%,小面額人民幣占投放總量的0.15%;2009年,大面額人民幣占投放總量的94.91%,中面額人民幣占投放總量的5.06%,小面額人民幣占投放總量的0.03%。(二)回殘緩慢。殘損幣不能及時(shí)回籠,既占用庫(kù)存,又限制了對(duì)流通中人民幣券別結(jié)構(gòu)的有效調(diào)劑,致使流通中人民幣券別結(jié)構(gòu)不合理。表2顯示:2008年轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)殘損庫(kù)存100.5萬(wàn)元,2009年轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)殘損幣庫(kù)存158.1萬(wàn)元。(三)職能受限。人民銀行縣支行撤銷發(fā)行庫(kù)或?qū)嵭辛銕?kù)存后,縣域地區(qū)人民幣券別結(jié)構(gòu)調(diào)劑任務(wù)理應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān),但目前由于縣域金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了寄庫(kù),受庫(kù)存限額限制,金融機(jī)構(gòu)這一職能正被弱化,進(jìn)一步影響人民幣流通市場(chǎng)券別調(diào)劑職能。崇禮縣辦理人民幣收付業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)共有5家,其中只有2家金融機(jī)構(gòu)設(shè)有現(xiàn)金庫(kù),其余3家都實(shí)行了寄庫(kù)。表3顯示:2008年轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)總庫(kù)存限額為1100萬(wàn)元,2009年下降到980萬(wàn)元。(四)小票不足。一是流通市場(chǎng)小面額殘損紙幣循環(huán)使用,得不到及時(shí)兌換與回籠,充斥流通市場(chǎng),影響了流通質(zhì)量。二是少部分第四套人民幣與第五套人民幣混雜流通,給金融機(jī)構(gòu)人民幣整點(diǎn)工作帶來(lái)一定難度。表4顯示:2008年轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)小面額人民幣投放6.5萬(wàn)元,而“找零企業(yè)”需求量是30.1萬(wàn)元;2009年轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)小面額人民幣實(shí)際投放7.8萬(wàn)元,而“找零企業(yè)”需求量是44.7萬(wàn)元。三、導(dǎo)致面部結(jié)構(gòu)失衡的原因(一)人民幣券別機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題1.主觀上金融機(jī)構(gòu)調(diào)撥小面額人民幣存在成本偏高的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)調(diào)運(yùn)現(xiàn)金按車次計(jì)算費(fèi)用,同樣的車次,同樣的費(fèi)用,調(diào)運(yùn)小面額人民幣金額少,大面額金額多?？陀^上,由于目前縣域金融機(jī)構(gòu)清分機(jī)具少,大部分金融機(jī)構(gòu)只能靠手工整點(diǎn),而手工整點(diǎn)費(fèi)時(shí)、費(fèi)工、費(fèi)力,且沒(méi)有經(jīng)濟(jì)效益,所以金融機(jī)構(gòu)不愿意投放小面額人民幣。2.流通中人民幣券別結(jié)構(gòu)不合理。表現(xiàn)在第四套、第五套人民幣混合流通,券別種類繁多,給各家金融機(jī)構(gòu)人民幣整點(diǎn)工作帶來(lái)一定的難度。目前,縣域各家金融機(jī)構(gòu)都采用手工整點(diǎn),在人員緊、費(fèi)用少的影響下很難進(jìn)行清分。3.金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身監(jiān)督檢查不到位。一是金融機(jī)構(gòu)責(zé)任心不強(qiáng),較為注重經(jīng)濟(jì)效益,很少顧及社會(huì)效益。二是沒(méi)有按照《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》的規(guī)定對(duì)辦理人民幣券別調(diào)劑業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)督檢查,造成銀行柜員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)避重就輕。三是對(duì)金融機(jī)構(gòu)一線臨柜人員思想管理疏忽,導(dǎo)致他們?cè)谵k理業(yè)務(wù)時(shí),存在“怕麻煩”思想,致使人民幣券別結(jié)構(gòu)得不到有效調(diào)劑。(二)攜帶小額幣的消費(fèi)方式1.受消費(fèi)心理及使用習(xí)慣的影響,硬幣投放有去無(wú)回。雖然在市場(chǎng)上已投放了硬幣,但投出去的硬幣像石沉大海,如1元硬幣、5角硬幣、1角硬幣三個(gè)幣種,受不易攜帶、收藏等因素影響,一般情況下流通一次就進(jìn)了百姓家的“儲(chǔ)錢罐”,人們一般情況不愿意攜帶小面額硬幣消費(fèi)使用。2.隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,攜帶大面額人民幣購(gòu)物消費(fèi)已經(jīng)成為主流。大面額紙幣因攜帶方便、攜帶數(shù)量多,給出行消費(fèi)或者購(gòu)物帶來(lái)了極大方便,從而影響了大眾的使用習(xí)慣,從一定程度上助長(zhǎng)了大面額人民幣大量投放。3.現(xiàn)金流通量大的企業(yè)缺少小面額主輔幣。商場(chǎng)、超市、醫(yī)院緊缺程度最為明顯,尤以1元、5角、1角三個(gè)幣種最為緊缺,有些企業(yè)為了找零,不得已采用“以物代幣”實(shí)現(xiàn)找零,主要原因是金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金投放結(jié)構(gòu)不合理,不能充分滿足其流通需要。(三)《物權(quán)法》規(guī)定的滯后性,“相對(duì)應(yīng),申報(bào)申報(bào)”。在一般《現(xiàn)金管理暫行條例》明確規(guī)定了企事業(yè)單位現(xiàn)金使用“結(jié)算起點(diǎn)為1000元,需要增加時(shí)由中國(guó)人民銀行總行確定后,報(bào)國(guó)務(wù)院備案”。隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,此規(guī)定已經(jīng)具有明顯的滯后性,結(jié)算起點(diǎn)已經(jīng)不適應(yīng)社會(huì)生活需要,從而阻礙了現(xiàn)金流通速度和使用效率。眾所周知,為提高競(jìng)爭(zhēng)力,商業(yè)銀行把取現(xiàn)方便作為競(jìng)爭(zhēng)砝碼,現(xiàn)金管理要求被無(wú)條件的服務(wù)所替代,隨意擴(kuò)大現(xiàn)金支付使用范圍,開戶銀行對(duì)開戶單位實(shí)施庫(kù)存限額監(jiān)督管理成為“一紙空文”。四、加大監(jiān)管力度、加大宣傳力度,保證人民幣流通園的正常運(yùn)行一是恢復(fù)縣支行發(fā)行庫(kù),以及時(shí)、安全、方便地解決流通中人民幣票面結(jié)構(gòu)失調(diào)問(wèn)題。縣域地區(qū)人民幣票面結(jié)構(gòu)的調(diào)劑將不再通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的上下級(jí)之間,而直接通過(guò)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫(kù)就可得到解決,對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)節(jié)省了費(fèi)用支出,降低了押運(yùn)風(fēng)險(xiǎn),提高了安全系數(shù),減少了風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是鼓勵(lì)、引導(dǎo)流通企業(yè)通過(guò)多種方式盤活市場(chǎng)中沉積硬幣,并使之重新流通,進(jìn)而調(diào)節(jié)流通中人民幣券別結(jié)構(gòu)。如商場(chǎng)、超市等“找零企業(yè)”可以通過(guò)游戲廳、1元店、1元公交等“收零企業(yè)”進(jìn)行券別調(diào)劑,也可以開展一些“以零換整”有獎(jiǎng)活動(dòng)來(lái)盤活市場(chǎng)中的沉積硬幣。三是加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。督促各家金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》中規(guī)定的“辦理人民幣券別調(diào)劑業(yè)務(wù)”對(duì)外設(shè)置“券別調(diào)劑”兌換窗口,切實(shí)依法履行以零換整、以整換零的券別調(diào)劑服務(wù),充分滿足不同人群對(duì)人民幣各券別的兌換需要。四是加強(qiáng)非現(xiàn)金支付工具的推廣與使用。非現(xiàn)金支付具有及時(shí)、安全、便捷的特點(diǎn),因此,加強(qiáng)非現(xiàn)金支付工具的推廣與使用對(duì)改善人民幣流通市場(chǎng)券別結(jié)構(gòu)具有重要意義。五是加大《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》的宣傳力度。通過(guò)報(bào)紙、廣播、電視等新聞媒體,廣泛宣傳愛護(hù)人民幣知識(shí),使廣大人民群眾真正認(rèn)識(shí)到愛護(hù)人民幣,