汽車保險與理賠-汽車核保

汽車核保第一節(jié)核保原理一、核保的概念

保險核保是指保險人對投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險，并在接受承保風(fēng)險的情況下，確定保險費率的過程。

核保原為海上保險用語。

核保工作的目的在于辨別投保風(fēng)險的優(yōu)劣，并使可接受承保的風(fēng)險品質(zhì)趨于一致，即對不同風(fēng)險程度的風(fēng)險單位進行分類，按不同標(biāo)準(zhǔn)進行承保、制定費率，從而保證承保業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。二、核保的原則（一）實現(xiàn)長期的承保利潤

應(yīng)該認(rèn)真做到全面、細(xì)致、嚴(yán)格地核保，爭取最好的承保條件，保證保險業(yè)務(wù)和保險市場健康持續(xù)地發(fā)展，實現(xiàn)長期的承保利潤。（二）提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)（三）爭取市場的領(lǐng)先地位（四）實現(xiàn)資源利用的最大化，謹(jǐn)慎運用公司的承保能力（五）實施規(guī)范化的管理（六）有效利用再保險支持三、核保的意義

（一）防止逆選擇，排除經(jīng)營中的道德風(fēng)險

在保險公司的經(jīng)營過程中始終存在一個信息問題，即信息的不完整、不精確和不對稱。

（二）確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營的穩(wěn)定

保險公司一是為了拓展業(yè)務(wù)而急劇擴充業(yè)務(wù)人員，這些新人員的素質(zhì)有限，無法保證承保的質(zhì)量；二是在擴大市場占有額的同時忽略了對拓展業(yè)務(wù)方面的管理；三是開發(fā)新的保險領(lǐng)域，簽署一些未經(jīng)嚴(yán)格論證的保險協(xié)議，導(dǎo)致風(fēng)險因素的增加。（三）擴大保險市場規(guī)模，使其與國際慣例接軌

近幾年國外保險中介組織不斷進入中國市場，使我國的保險中介力量也不斷地壯大，但是看到擴大業(yè)務(wù)的積極作用的同時，應(yīng)當(dāng)注意到其可能帶來的負(fù)面影響，保險公司應(yīng)該對其中介機構(gòu)進行業(yè)務(wù)管理培訓(xùn)，核保制度是中介業(yè)務(wù)質(zhì)量控制的重要手段。四、核保的程序

核保工作原則上采取兩級核保制度。

先由展業(yè)人員、保險代理人進行初步核保，然后再由保險公司專業(yè)核保人員復(fù)核決定是否承保、承保條件及保險費率的適用等。（一）審核投保單、查驗車輛1．審查投保單

（1）審查投保單各項內(nèi)容是否完整、清楚、準(zhǔn)確；

（2）驗證車輛相關(guān)證明材料，對其詳細(xì)審查，如車輛行駛證、介紹信等；

（3）檢查投保人稱謂與其簽章是否一致、與其行駛證標(biāo)明是否不符。若不符，另需提供其對投保車輛擁有可保利益的書面證明。2．查驗車輛

其中首次投保車輛；未按期續(xù)保車輛；投保第三者責(zé)任險后，又加保車損險的車輛；申請增加附加險的車輛；接近報廢的車輛；特種車輛；重大事故后修復(fù)的車輛，這些車輛作為重點查驗車輛。

（1）檢驗投保車輛的行駛證是否與保險標(biāo)的相符。

（2）檢驗投保車輛是否年檢合格、是否合法、確定其使用性質(zhì)。

（3）檢驗車輛的號碼、發(fā)動機號碼、車型、車身顏色是否與行駛證一致。

（4）對投保車輛本身進行實際查驗。

①

核對車輛是否真實的存在；

②

車體有無受損、車內(nèi)是否配置消防和防盜裝置；

③

重點檢查車輛的轉(zhuǎn)向、制動、燈光、喇叭、刮雨器等涉及操縱安全性的因素，使其行車可靠；

④

檢查車輛發(fā)動機、底盤、電氣、車身等四大主要組成部分的技術(shù)狀況，從而確定整車的新舊程度。對于私有車輛一般要填具驗車單，附于保險單副本上。（二）核定保險費率1．確定車輛的使用性質(zhì)

（1）家庭自用車輛；

（2）非營業(yè)車輛：指各黨政機關(guān)、社會團體、企事業(yè)單位自用的車輛或僅用于個人及家庭生活的車輛；

（3）營業(yè)車輛：指從事社會運輸并收取運費的車輛，如出租車。

注意：對于那些具有不同類型使用性質(zhì)的車輛，按高檔費率計算。2．分清車輛的種類

（1）國產(chǎn)與進口車輛的劃分。進口車輛指從中國境外直接進口或經(jīng)我國香港、澳門、臺灣地區(qū)轉(zhuǎn)口的整車以及全部由進口零件組裝的車輛。其余都?xì)w為國產(chǎn)車輛。進口車輛按進口車費率計費。

（2）貨車。所有通用載貨車輛、廂式貨車、集裝箱牽引車、電瓶運輸車、簡易農(nóng)用車、裝有起重機械但以載重為主的起重運輸車等，均按其載重量分檔計費。客貨兩用車按客車或貨車中相應(yīng)的高檔費率計費。

（3）油罐車、氣罐車、液罐車、冷藏車，普通載重貨車加裝罐體都按此檔計費。

（4）各種有起重、裝卸、升降、攪拌等工程設(shè)備或功能專用的車輛、車內(nèi)安裝專用儀器設(shè)備，從事專業(yè)工作的檢測、消防、清潔、醫(yī)療、救護、電視轉(zhuǎn)播、雷達、X光檢查等車輛都按此檔計費。3．其他

（1）機動車輛保險基本險費率表和機動車輛保險附加險費率表，適用于保險期限為一年的保險費率計算。

（2）投保時，保險期限不足一年的按短期月費率計收保險費，保險期限不足一個月按整月計費。

（3）對其他特種車輛，在費率表中選擇相應(yīng)的檔次計費，如啤酒罐車按照罐車檔計費，大于0.5噸的載貨三輪車按“2

噸以下的貨車”檔計費。4．保險費率示例

以人保和太保公司為例，其保險費率見表4-1～表4-6。座位車齡5萬元以下5～10萬元10～15萬元15～20萬元基礎(chǔ)保費/元費率/%基礎(chǔ)保費/元費率/%基礎(chǔ)保費/元費率/%基礎(chǔ)保費/元費率/%6座以下1年以下1～2年2～3年3～4年4～5年5～6年6～7年7～8年8～9年9年以上4494834784534324224174114084040.4090.4410.4360.4130.3940.3850.3800.3750.3720.3696537036966596286156075995945891.0241.1021.0911.0330.9850.9630.9510.9390.9310.9231

1651

2541

2421

1761

1211

0961

0821

0691

0601

0500.8160.8780.8700.8230.7850.7680.7580.7480.7420.7351

5731

6941

6771

5871

5131

4801

4611

4431

4301

4180.8900.9580.9490.8980.8560.8380.8270.8170.8100.803表4-1 人保家庭自用車損失險費率表座位車齡賠償限額/元5萬元10萬元20萬元50萬元100萬元6座以下1年以下7308861

0211

1791

2871～2年7829491

0931

2631

3792～3年7719351

0771

2441

3583～4年6978249501

0971

1984～5年6688119351

0791

1795～6年6828289541

1021

2036～7年7178701

0021

1581

2647～8年7649261

0681

2331

3468～9年8109831

1331

3081

4299年以上8421

0211

1771

3591

484表4-2 人保家庭自用車第三者責(zé)任險費率表項目費率浮動辦法多險種同時投保（1）同時投保車輛損失險和第三者責(zé)任險，第三者責(zé)任險優(yōu)惠10%（2）投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個附加險，附加險優(yōu)惠4%（3）投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個以上附加險，附加險優(yōu)惠6%直接業(yè)務(wù)/網(wǎng)上投保人保營業(yè)網(wǎng)點投保，費率優(yōu)惠6%通過互聯(lián)網(wǎng)投保，費率優(yōu)惠4%提供詳細(xì)信息投保時按要求提供真實詳盡的保單信息，費率優(yōu)惠3%駕駛?cè)藛T或保險車輛交通違章記錄（1）上一年無交通違章記錄，費率優(yōu)惠5%（2）3＜上一年交通違章次數(shù)≤5，費率上浮5%（3）上一年交通違章次數(shù)＞5，費率上浮8%完整的維護保養(yǎng)記錄提供過去兩年完整的汽車保養(yǎng)維護記錄，費率優(yōu)惠5%指定駕駛員（1）指定一名駕駛員，主險保險費優(yōu)惠3%（2）指定兩名駕駛員，主險保險費優(yōu)惠2%汽車安全性能（1）有安全氣囊或者ABS的車輛，車上人員責(zé)任險優(yōu)惠3%（2）有固定車位/車庫的，或者安裝汽車防盜系統(tǒng)（含衛(wèi)星定位系統(tǒng)）的，全車盜搶險優(yōu)惠5%平均年行駛里程（1）30

000公里≤平均年行駛里程<50

000公里，費率上浮5%（2）平均年行駛里程≥50

000公里，費率上浮5%～10%行駛區(qū)域（僅適用于36座以上營運客車）（1）省內(nèi)行駛的，主險費率下浮5%（2）有固定營業(yè)路線的，主險費率下浮5%表4-3 人保風(fēng)險修正系數(shù)表產(chǎn)地國產(chǎn)（部分損失）進口（部分損失）全部損失車輛類型車齡（年）費別基本保費/元費率/%基本保費/元費率/%費率/%6座以下≤1新車購置價≤10萬元2101.044901.120.10新車購置價>10萬元2001.021801.09（1，5］2001.024901.07>52601.255601.186座及以上≤15801.195801.32（1，5］5601.196101.33>55601.246701.34表4-4 太保私人生活用車損失險費率表

固定保費/元

賠償限額萬元

車輛類型51020501005001

0006座以下7008009301

4302

0103

0204

5306座及以上79090010701

5502

4903

7405

610表4-5 太保私人生活用車第三者責(zé)任險費率表保費浮動項目浮動比例/%行駛區(qū)域出入境+20境內(nèi)0省內(nèi)?2無賠款獎勵上年發(fā)生賠款0上年無賠款?10連續(xù)2年無賠款?15連續(xù)3年無賠款?20連續(xù)4年無賠款?25連續(xù)5年及5年以上無賠款?30銷售渠道營銷0專業(yè)代理0兼業(yè)代理0直銷?5電話銷售?10網(wǎng)上銷售?10表4-6 太保私人生活用車保費浮動表

同時滿足以下兩個條件時，太?？捎枰灾付{駛員浮動。

（1）保單上列名駕駛員人數(shù)不超過2個，并且保單上指定2名駕駛員時，以兩名駕駛員中浮動比例數(shù)值較大者（即浮動幅度較小者）計算。

（2）投?；蚶m(xù)保時能提供所有駕駛員的駕駛證。

保單上僅指定1名駕駛員時，駕駛員浮動比例見表4-7。年齡/歲駕齡/年浮動比例/%男性女性≤25≤3?1?2>3?3?4（25，60］≤3?5?6（3，10］?6?7>10?7?8（60，70）≤10?3?3>10?4?4表4-7 太保私人生活用車保費駕駛員浮動表（三）計算保險費1．一年期保險費計算

據(jù)費率表查定的費率及相應(yīng)的固定保費按下列公式計算。

（1）車損險保費=基本保費+保險金額

×

費率；

（2）第三者責(zé)任險保費：按車輛種類及使用性質(zhì)及選擇不同的賠償限額檔次收取固定保險費；

（3）全車盜搶險保費=盜搶險保險金額

×

費率；

（4）車上人員責(zé)任險保費=每座賠償限額

×

投保座位數(shù)

×

費率；

（5）車上貨物責(zé)任險保費=貨物損失賠償限額

×

費率；

（6）無過失責(zé)任險保費=第三者責(zé)任險保費

×

費率；

（7）車載貨物掉落責(zé)任險保費=該險賠償限額

×

費率；（8）玻璃單獨破碎險保費=新車購置價

×

費率；（9）車輛停駛損失險保費=日賠償金額

×

約定的最高賠償天數(shù)

×

費率；（10）自燃損失險保費=該險保險金額

×

費率；（11）新增設(shè)備損失險保費=該險保險金額

×

車輛損失險費率；（12）不計免賠險保費=（車輛損失險保費+第三者責(zé)任險保費）

×

費率；（13）車輛劃痕損失險保費=該險賠償限額

×

費率。2．短期保險保費計算

（1）按日計算保費。適用于已參加保險的被保險人新增車輛投?；蛲槐ｋU車輛增加其他險種，為統(tǒng)一終止日期而簽訂的短期保險合同。

其計算方法如下。短期保險費=年保費

×

保險天數(shù)/365

（2）按月計算保費。適用于根據(jù)被保險人要求簽訂的短期保險合同，短期保險的費率根據(jù)短期費率表確定，保險期限不足整月的按整月計算。其計算方法如下。短期保險費=年保費

×

短期費率3．合同解除時的保險費計算

保險合同生效后，且未發(fā)生保險事故的情況，被保險人要求解除保險合同的，則保險人應(yīng)按照下述方式計算日費率，收取保險合同生效日起至保險合同解除日止期間的保險費，并退還剩余部分保險費。

（1）保險合同有效期不足或等于8個月的，按年費率的1/300計算日費率。

（2）保險合同有效期超過8個月且不足一年的，按年費率的1/365計算日費率。

（3）除法律另有規(guī)定或合同另有特別約定外，保險車輛發(fā)生車輛損失險保險事故，被保險人獲取部分保險賠償后一個月內(nèi)提出解除合同的，則保險人應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險合同有效期的長短，按第（1）項所列方法計算日費率，并將保險金額扣除保險賠款和免賠金額后的未了責(zé)任部分的剩余保險費退還被保險人。

（4）被保險人在單獨投保商業(yè)第三者責(zé)任險時，因保險車輛發(fā)生滅失，且保險人未支付任何保險賠款情況下，保險人應(yīng)按年費率的1/365計算日費率，并退還未了保險責(zé)任部分的保險費。

（5）因保險賠償致使保險合同終止時，保險人不退還保險費。4．機動車輛提車暫保單承保的機動車輛（四）復(fù)核

復(fù)核單證內(nèi)容、保險價值、保險金額、費率標(biāo)準(zhǔn)、保費計算等各項，完成后交上級處理。第二節(jié)汽車的投保一、投保單（一）定義

投保單又稱為“要保單”或者稱為“投保申請書”，是投保人申請投保的一種書面憑證。（二）投保單的主要內(nèi)容

投保單主要包括被保險人的名稱、投保人的名稱、保險車輛的名稱、投保的險別、保險金額和保險期限等內(nèi)容。（三）投保單基本內(nèi)容的填寫要求

（1）投保人。指投保單位或個人的稱謂。單位填寫全稱（與公章名稱一致），個人填寫姓名。

投保人稱謂應(yīng)與車輛行駛證相符。

（2）廠牌型號。廠牌名稱與車輛型號。如豐田L(fēng)S120R、東風(fēng)EQ140等。

（3）車輛種類。根據(jù)車輛管理部門核發(fā)的行駛證上注明的種類填寫。

（4）號牌號碼。填寫車輛管理機關(guān)核發(fā)的號牌號碼，并要注明底色。

（5）發(fā)動機號碼及車架號。指生產(chǎn)廠在發(fā)動機缸體及車架上打印的號碼。 VIN碼各位說明如下。

①1～3位（WMI）。制造廠、品牌和類型。

②4～8位（VDS）。車輛特征。轎車：種類、系列、車身類型、發(fā)動機類型及約束系統(tǒng)類型；MPV：種類、系列、車身類型、發(fā)動機類型及車輛額定總重；載貨車：型號或種類、系列、底盤、駕駛室類型、發(fā)動機類型、制動系統(tǒng)及車輛額定總重；客車：型號或種類、系列、車身類型、發(fā)動機類型及制動系統(tǒng)。

③第9位。校驗位，按標(biāo)準(zhǔn)加權(quán)計算（參見《世界汽車識別代號（VIN）資料手冊》P21～23）。

④10位。車型年份，與年份對應(yīng)的字母或數(shù)字見表4-8。年份字母或數(shù)字年份字母或數(shù)字年份字母或數(shù)字年份字母或數(shù)字年份字母或數(shù)字1980A1987H1994R20011200881981B1988J1995S20022200991982C1989K1996T200332010A1983D1990L1997V200442011B1984E1991M1998W200552012C1985F1992N1999X200662013D1986G1993P2000Y20077表4-8 車型年份對應(yīng)表⑤第11位。裝配廠。⑥12～17位。順序號。

（6）使用性質(zhì)。按營業(yè)或非營業(yè)劃分確定。

（7）噸位或座位。根據(jù)車輛管理部門核發(fā)車輛行駛證注明的噸位或座位填寫。

（8）行駛證初次登記年月。按車輛管理部門核發(fā)的車輛行駛證上“登記日期”年月填寫。

（9）保險價值（新車購置價）。按保險合同簽訂的購置與投保車輛同類型新車價格與車輛購置附加費之和填寫。

（10）車輛損失險保險金額的確定方式。主要有按新車購置價協(xié)商確定、按照實際價值確定以及保險人與投保人協(xié)商確定。

①

按新車購置價協(xié)商確定。新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置附加費）的價格。

②

按照實際價值確定。實際價值通常按照使用年限折舊計算，但最高折舊金額不超過保險價值的70%，除了另有書面特別約定，盜搶險、自燃險的實際價值按實際使用年限計算，不受70%限制。

實際價值=保險價值

×

（1?已使用年限/規(guī)定使用年限）

③

保險人與投保人協(xié)商確定。協(xié)商的保險金額不應(yīng)超過投保時的保險價值。

（11）第三者責(zé)任險賠償限額。按約定的賠償限額填寫。承保掛車時，第三者責(zé)任險的賠償限額按最低檔次5萬元確定。

（12）附加險的保險金額或賠償限額。在投保車輛損失險的基礎(chǔ)上才可投保全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險。

在同時投保車輛損失險和第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上才可以投保不計免賠特約險。

①全車盜搶險。最高不得超過車輛實際價值。當(dāng)實際價值高于車輛損失險保額時，盜搶險保險金額須低于車輛損失險保險金額。

②車上責(zé)任險。投保座位數(shù)的確定以車輛管理部門核定的座位數(shù)為限，也可以核定座位數(shù)范圍內(nèi)約定，但上述兩種確定投保座位數(shù)的方式對應(yīng)不同的保險費率。

③無過失責(zé)任險。按投保的第三者責(zé)任險賠償限額確定。

④自燃損失險。由雙方協(xié)商確定，但是最高不超過車輛實際價值。

⑤車輛停駛損失險。按雙方約定的賠償天數(shù)和日賠償金的乘積填寫。

⑥新增加設(shè)備損失險。

按新增設(shè)備的購置價格確定。

⑦車載貨物掉落責(zé)任險。由雙方協(xié)商確定賠償限額。

⑧玻璃單獨破碎險。四、投保時應(yīng)注意的問題（1）不要重復(fù)投保。（2）不要超額投保或不足額投保。（3）保險要保全。（4）及時續(xù)保。

（5）要認(rèn)真審閱保險單證。

（6）注意審核代理人真?zhèn)?。?）核對保單。核對保單上所列項目如車牌號、發(fā)動機號等，如發(fā)現(xiàn)有錯漏，立即提出更正。

（8）隨身攜帶保險卡。

第三節(jié)保險費的管理

保險費的管理是保險經(jīng)營管理中的一個重要環(huán)節(jié)。

繳納保險費是投保人在合同項目下的主要義務(wù)，而保險人只有收取保險費，才能建立保險賠償基金，實際承擔(dān)賠償責(zé)任。一、保險費的類型

（1）簽單保險費：是指根據(jù)保險經(jīng)營過程中的權(quán)責(zé)發(fā)生制的原則，經(jīng)保險公司簽發(fā)了正式保險單的保險費。簽單保險費為實收保險費與應(yīng)收保險費之和。

（2）實收保險費：是指保險公司已經(jīng)簽發(fā)的保險單實際發(fā)生的保險費。

（3）應(yīng)收保險費：是指保險公司根據(jù)已經(jīng)簽發(fā)的保險單應(yīng)收取的但尚未收取的保險費。二、保險費管理的基本原則1．嚴(yán)格簽單保險費的管理

對于簽單保險費的管理是保險費管理的根源和基礎(chǔ)。

對于簽單保險費的管理的關(guān)鍵在于應(yīng)該建立嚴(yán)格的管理制度，將公司所有的業(yè)務(wù)，通過加強系統(tǒng)的管理，杜絕“埋單”現(xiàn)象的產(chǎn)生。2．加強應(yīng)收保險費的管理和催繳

因為機動車輛保險具有出險概率較高，保險期限又相對較短的特點。

所以必須加強保險費的催繳工作，尤其是不正常應(yīng)收保險費，即指非正常原因出險的應(yīng)收保險費，包括那些采用分期付款的保險費中到期未收的保險費。三、保險費的合同管理

在發(fā)生保險事故時，一旦發(fā)現(xiàn)保險費存在未繳交的情況，很容易就合同是否有效產(chǎn)生爭議。

【案例】未繳足保險費如何賠償？

某地個體運輸戶高某，于1998年12月份將一輛16座面包車向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保車輛損失險和第三者責(zé)任險。保險金額為12萬元，應(yīng)付保費2

850元。

當(dāng)保險單填妥向高某收費時，高某聲稱自己錢未帶夠，因急于出車，要求先將保險單給他，下午再將其余的交來，接著在征得經(jīng)辦人同意后，交了保險費1

000元，將保險單帶走。

但事后高某并未如期補交保險費，保險經(jīng)辦人曾多次催收，并表示如再拖欠不交，出事后就不負(fù)責(zé)賠償，均被其敷衍搪塞，一直未收到余款。

到1999年4月，保險車輛在行駛途中翻車，造成6萬余元的損失，投保人向保險公司提出索賠。

【案例分析】

（1）在合同訂有特別約定時，其支付保險費的方式依據(jù)該約定履行。保險合同成立后，保險當(dāng)事人、關(guān)系人依據(jù)保險合同，既享有一定的權(quán)利又負(fù)有一定的義務(wù)，負(fù)有義務(wù)的人若不履行該項義務(wù)，將承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。

各險種條款中也通常在被保險人義務(wù)中寫明被保險人或其代表應(yīng)根據(jù)保險單和批單的規(guī)定繳納保險費。

從本案來看，高某的行為符合上述分析，繳納保險費是投保人的義務(wù)。

保險條款中明確指出投保人或被保險人違反義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償或解除合同。

（2）本案中保險人有過錯責(zé)任。對于投保人不按約定支付保險費，保險人應(yīng)依法采取催收或終止保險合同的措施。催收以書面形式為妥，對于催收無效的情況，應(yīng)及時終止保險合同。

本案糾紛的產(chǎn)生與保險人對應(yīng)收保險費的催收措施和管理不到位不無關(guān)系。

另外，在簽訂保險合同時，對保險費的繳付時效沒做明確規(guī)定而留有隱患。

在現(xiàn)實中，法院可能按混合過錯處理，即投保人有未足額支付保險費的過錯，保險人有未書面約定分期繳費的過錯。

因而，由保險人按所收保費占全額保費的比例，承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任，給予被保險人部分經(jīng)濟補償。

【總結(jié)】

綜上所述，保險合同為雙務(wù)合同，保險人與被保險人既享有權(quán)利，又要承擔(dān)義務(wù)，權(quán)利與義務(wù)是對等的，根據(jù)《民法通則》有價有償?shù)脑瓌t，高某繳納了1

000元保險費，履行了一定的義務(wù)，理所應(yīng)當(dāng)要享有一定