金融-陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建的金融支持研究

摘要由于計(jì)劃生育政策的影響，中國(guó)的人口正在變得越來(lái)越老化。中國(guó)的養(yǎng)老金問(wèn)題特別嚴(yán)重。基于社會(huì)養(yǎng)老金的巨大影響和中國(guó)缺乏此類(lèi)研究，本文通過(guò)分析國(guó)外現(xiàn)狀和學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的金融供給可能性以及金融服務(wù)需求意愿分析，提出了構(gòu)建金融支持的具體途徑。第一部分介紹了支持養(yǎng)老金服務(wù)體系金融路徑的理論基礎(chǔ)。第二部分是對(duì)外國(guó)地位和經(jīng)驗(yàn)的分析。從養(yǎng)老金融資成熟的美國(guó)，英國(guó)和日本的成熟國(guó)家開(kāi)始，全面分析養(yǎng)老金保障和金融支持的發(fā)展。第三部分是陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)中金融服務(wù)需求意愿的分析。以老年人和養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)為分析對(duì)象，通過(guò)模型的分析和應(yīng)用，金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的需求對(duì)象，需求行為及相關(guān)影響。研究了因素。最后，全面總結(jié)全文的研究結(jié)論并提出對(duì)策。關(guān)鍵詞：社會(huì)養(yǎng)老；金融支持；養(yǎng)老服務(wù)體系。目錄TOC\o"1-3"\h\u1緒論 41.1研究背景和意義 41.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 41.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀 41.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 51.3研究結(jié)構(gòu) 72社會(huì)養(yǎng)老相關(guān)理論基礎(chǔ) 72.1社會(huì)養(yǎng)老體系 72.2社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的內(nèi)涵 72.3社區(qū)養(yǎng)老 83陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的現(xiàn)狀分析 83.1我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系的構(gòu)成及發(fā)展現(xiàn)狀 83.1.1我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)體系政策演變歷史 83.1.2三種養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建 93.2陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)實(shí)踐 103.2.1陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建情況 103.2.2陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)存在的主要問(wèn)題 104國(guó)外社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展中金融支持的經(jīng)驗(yàn)借鑒 114.1美國(guó)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展中的金融支持 114.1.1非政府組織作用顯著 114.1.2社區(qū)養(yǎng)老模式發(fā)展成熟 114.2日本社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展中的金融支持 114.3國(guó)外養(yǎng)老服務(wù)體系中金融支持借鑒 114.3.1養(yǎng)老金變革的經(jīng)驗(yàn)借鑒 115陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的金融需求意愿分析 125.1陜西省老年人金融服務(wù)需求分析的模型框架 125.2陜西省老年人金融知識(shí)水平調(diào)查 125.2.1調(diào)查方案設(shè)計(jì) 125.2.2數(shù)據(jù)來(lái)源 126對(duì)策建議 136.1推進(jìn)部分服務(wù)項(xiàng)目的產(chǎn)業(yè)化 136.2加快社區(qū)管理體制和服務(wù)方式改革 136.3實(shí)行按需服務(wù)，合理配置養(yǎng)老資源 136.4提高社區(qū)醫(yī)院的醫(yī)療服務(wù)水平 14結(jié)論 14參考文獻(xiàn) 15致謝 18附錄陜西省老年人金融服務(wù)需求調(diào)查問(wèn)卷 191緒論1.1研究背景和意義中國(guó)已逐步邁入老齡化，養(yǎng)老問(wèn)題凸顯的尤為嚴(yán)峻，養(yǎng)老保障體系日益沉重。經(jīng)過(guò)20多年的改革和發(fā)展，中國(guó)的養(yǎng)老保障體系已基本建立。養(yǎng)老金替代率逐年下降，已由73%降至45%，處于國(guó)際劃定的養(yǎng)老金替代率警戒線邊緣。養(yǎng)老金替代率是衡量退休后養(yǎng)老保障水平的重要指標(biāo)。盡管十多年來(lái)我國(guó)養(yǎng)老金連續(xù)調(diào)整，但基本養(yǎng)老金替代率水平仍然較低，而且呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。作為養(yǎng)老保險(xiǎn)第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已不堪重負(fù)，面臨收不抵支、資金枯竭的問(wèn)題，退休人員的基本生活保障面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀許多發(fā)達(dá)國(guó)家建立了比較成熟的老齡產(chǎn)業(yè)，提出了“白銀經(jīng)濟(jì)”和“銀元”的概念。許多學(xué)者指出，“白銀經(jīng)濟(jì)”是一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)鏈。最具里程碑意義的研究意義是日本的SasakawaYoko，率先引入“銀發(fā)業(yè)三維產(chǎn)業(yè)鏈理論”，對(duì)銀發(fā)業(yè)的核心，相關(guān)和衍生產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了梳理，并分析了其對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響。銀發(fā)業(yè)，以及國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。在國(guó)外，虛擬養(yǎng)老金的研究可以追溯到二戰(zhàn)后期。有鑒于此，一些西方國(guó)家出臺(tái)了一系列旨在擴(kuò)大社會(huì)福利的政策，以促進(jìn)生產(chǎn)的恢復(fù)，穩(wěn)定人民的心靈，緩解受戰(zhàn)爭(zhēng)蹂躪的西方發(fā)達(dá)國(guó)家的尖銳社會(huì)矛盾。需很長(zhǎng)時(shí)間。其中，有一個(gè)強(qiáng)大的福利機(jī)構(gòu)。但是，在大力建立老年人機(jī)構(gòu)的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金的缺點(diǎn)越來(lái)越難以維持。因此，迫切需要找到一種新的養(yǎng)老模式。在此基礎(chǔ)上，學(xué)者們提出了一個(gè)促進(jìn)社區(qū)護(hù)理的模式。目前，學(xué)者們對(duì)社區(qū)護(hù)理模式的研究主要集中在其可行性，理論基礎(chǔ)和實(shí)用主義上。社區(qū)護(hù)理模式概念的概念起源于對(duì)19世紀(jì)老年人養(yǎng)老金法案的批評(píng)。英國(guó)學(xué)者海倫沃克指出，由于現(xiàn)在人口的減少，家庭的規(guī)模越來(lái)越小，女性成為家庭護(hù)理的主要成員，這使得女性的負(fù)擔(dān)變得沉重，因此，海倫沃克建議國(guó)家和家庭分擔(dān)長(zhǎng)期護(hù)理的任務(wù);其他學(xué)者認(rèn)為，當(dāng)傳統(tǒng)的家庭護(hù)理不可持續(xù)時(shí)，社區(qū)可能是老年人最“幸?！钡牡胤?有學(xué)者。人們認(rèn)為，老年人家庭的功能逐漸減弱，必須引入新的養(yǎng)老方式?？傊?，大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為社區(qū)護(hù)理模式是目前最為可行的養(yǎng)老方式，具有很多優(yōu)勢(shì)。目前，該模型在國(guó)外很多。這個(gè)地方很受歡迎?？梢哉f(shuō)，社區(qū)關(guān)懷模式的理論基礎(chǔ)是“去制度化”的概念，但學(xué)者們迄今采取了不同的態(tài)度。因此，對(duì)社區(qū)護(hù)理模式理論的研究沒(méi)有統(tǒng)一的理解標(biāo)準(zhǔn)。M.Bayley將社區(qū)護(hù)理分為兩種模式：社區(qū)護(hù)理和社區(qū)護(hù)理。在社區(qū)中照顧意味著在政府和非營(yíng)利組織的領(lǐng)導(dǎo)下，各社區(qū)的小型專(zhuān)業(yè)服務(wù)提供者將為社區(qū)老年人提供老年服務(wù);社區(qū)護(hù)理是指居住在家中的老人。有需求時(shí)，您可以享受政府，家庭，鄰居，志愿者等提供的養(yǎng)老服務(wù)，而社區(qū)照顧的老年人也可享受專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的老年護(hù)理服務(wù)。值得一提的是，根據(jù)他們的不同國(guó)家，在西方國(guó)家，社區(qū)養(yǎng)老模式也處于不斷探索的階段，每個(gè)國(guó)家的情況，根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定自己的社區(qū)養(yǎng)老措施，雖然具體的運(yùn)作模式和國(guó)家的服務(wù)內(nèi)容相同，但每個(gè)國(guó)家基于社區(qū)養(yǎng)老金的想法是相同的?；谏鐓^(qū)的護(hù)理模式可以分擔(dān)政府，家庭，個(gè)人和機(jī)構(gòu)的社會(huì)養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)，并減輕雙方的壓力。因此，這種模式已被廣泛認(rèn)可。1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀隨著中國(guó)老齡化和金融市場(chǎng)發(fā)展日益嚴(yán)重的問(wèn)題，國(guó)內(nèi)學(xué)者開(kāi)始研究應(yīng)對(duì)老齡化的金融支持措施。鄭功成（2013）提出了中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的最高設(shè)計(jì)建議;劉紅霞（2016）對(duì)現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)基金財(cái)務(wù)管理相關(guān)問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策和建議。郭鈺源（2015）研究了中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)中代際收入再分配問(wèn)題;王澤英（2004）對(duì)中國(guó)城鎮(zhèn)職工退休時(shí)間和政策進(jìn)行了實(shí)證分析;張?zhí)K，王偉（2015）使用CHARLS數(shù)據(jù)構(gòu)建了一個(gè)收容。生活安排，養(yǎng)老保險(xiǎn)和家庭倫理道德的實(shí)用新型，養(yǎng)老保險(xiǎn)和家庭倫理道德對(duì)老年人生活安排和福利的影響;張春麗（2016）提出中國(guó)養(yǎng)老基金謹(jǐn)慎的投資者投資規(guī)則。田北海（2014）社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)是家庭養(yǎng)老金的產(chǎn)物，社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的需求在很大程度上取決于家庭養(yǎng)老金的可替代性。本文在嵌入式分析的基礎(chǔ)上，闡述了家庭養(yǎng)老金的替代機(jī)制，分析了社會(huì)養(yǎng)老金服務(wù)需求的特征及其影響因素。研究發(fā)現(xiàn)，老年人社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)需求總體水平較低，對(duì)醫(yī)療和精神慰借服務(wù)的需求水平較高;身體機(jī)能是社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)需求的一個(gè)硬約束，身體功能越差，老年人的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)需求越高;社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)需求嵌入家庭結(jié)構(gòu)形勢(shì)。對(duì)老年人的社會(huì)養(yǎng)老金服務(wù)的需求相對(duì)較低;基于現(xiàn)行養(yǎng)老金制度的自我強(qiáng)化效應(yīng)，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金中的老年人對(duì)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的需求水平較高。對(duì)于身體機(jī)能差的老年人來(lái)說(shuō)，對(duì)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的需求是一種嚴(yán)格的現(xiàn)實(shí)需求。為此，必須加強(qiáng)老年人家庭護(hù)理的核心地位，建立社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系，重點(diǎn)關(guān)注身體功能差的老年人和老年人的老年人[14]。黃俊輝（2015）從服務(wù)類(lèi)型，服務(wù)內(nèi)容和支付水平等方面評(píng)估了江蘇省1051名農(nóng)村老年人的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)需求。結(jié)果表明，22.2％的農(nóng)村老年人愿意提供社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)，存在一定的差異;農(nóng)村老年人對(duì)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)有不同的偏好，主要集中在生活保健，精神慰借，醫(yī)療保健和文化方面。四個(gè)娛樂(lè)活動(dòng);農(nóng)村老年人社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)支出不高，潛在需求尚未轉(zhuǎn)化為有效需求;年齡和個(gè)人年收入對(duì)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的意愿，健康狀況和兒子數(shù)量有顯著的積極影響，存在顯著的負(fù)面影響[15]。王貴云（2015），在人口老齡化和養(yǎng)老壓力巨大的推動(dòng)下，社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)成為政府和社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。經(jīng)過(guò)不懈的探索和改革，中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)體系的發(fā)展取得了初步成效，但基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)也不完善;服務(wù)團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)化不足;和需要解決的操作問(wèn)題。英國(guó)，日本和美國(guó)的養(yǎng)老金領(lǐng)取者，包括家庭，機(jī)構(gòu)，社區(qū)和政府，都是多元化的。這些國(guó)家是政府的主導(dǎo)地位，負(fù)責(zé)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和維護(hù);制定相關(guān)政策和各項(xiàng)措施，支持和促進(jìn)老年護(hù)理服務(wù)的發(fā)展和融資;標(biāo)準(zhǔn)化和標(biāo)準(zhǔn)化管理，針對(duì)老年人服務(wù)需求多樣化的特點(diǎn)促進(jìn)專(zhuān)業(yè)化。

1.3研究結(jié)構(gòu)設(shè)立研究目標(biāo)設(shè)立研究目標(biāo)文獻(xiàn)研讀考研調(diào)查文獻(xiàn)研讀考研調(diào)查陜西養(yǎng)老服務(wù)現(xiàn)狀養(yǎng)老服務(wù)陜西養(yǎng)老服務(wù)現(xiàn)狀養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)理論研究區(qū)域介紹對(duì)調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析實(shí)證分析陜西養(yǎng)老服務(wù)問(wèn)題對(duì)調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析實(shí)證分析陜西養(yǎng)老服務(wù)問(wèn)題對(duì)策建議對(duì)策建議結(jié)論與展望結(jié)論與展望圖1-1論文研究結(jié)構(gòu)圖2社會(huì)養(yǎng)老相關(guān)理論基礎(chǔ)2.1社會(huì)養(yǎng)老體系社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)系統(tǒng)是一個(gè)老年人服務(wù)體系，旨在應(yīng)對(duì)人口老齡化，減輕家庭養(yǎng)老金的壓力，提高老年人的生活質(zhì)量。學(xué)者們給出了很多定義。例如，社會(huì)養(yǎng)老金服務(wù)系統(tǒng)是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)，可以滿足老年人生活各方面的需求。主要包括社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的需求，社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的供給，支持資金，人才，技術(shù)和信息支持系統(tǒng)。例如，社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系是以社會(huì)化為路徑，制度化為保障，多樣化的老年護(hù)理服務(wù)的發(fā)展方向。2.2社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的內(nèi)涵社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)（或老年社會(huì)服務(wù)）是一項(xiàng)服務(wù)，是政府，社會(huì)組織，企業(yè)和志愿者。老年人為各種生活提供的服務(wù)。社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)可分為三類(lèi)：基本養(yǎng)老服務(wù)（福利養(yǎng)老服務(wù)），非營(yíng)利養(yǎng)老服務(wù)和市場(chǎng)養(yǎng)老服務(wù)（后兩種養(yǎng)老服務(wù)也稱(chēng)為非基本養(yǎng)老服務(wù)）。非基本養(yǎng)老服務(wù)是對(duì)老年人生活所需的具有一定幸福指數(shù)的享受型服務(wù)。在老年人的生活中，社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)和家庭養(yǎng)老服務(wù)相互聯(lián)系、相互依賴(lài)、相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)，共同支撐了老年人的生活生命質(zhì)量。2.3社區(qū)養(yǎng)老一般來(lái)說(shuō)，社區(qū)養(yǎng)老意味著生活在家庭和社區(qū)活動(dòng)。老年人不會(huì)離開(kāi)家，住在熟悉的環(huán)境中。家庭成員，政府，非營(yíng)利組織和志愿者為社區(qū)中的老年人提供各種服務(wù)。社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)模式更符合中國(guó)的文化傳統(tǒng)和老年人的生活習(xí)慣，可能成為中國(guó)未來(lái)社會(huì)保障體系的重要組成部分。社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)是家庭養(yǎng)老服務(wù)的重要支撐。它有兩個(gè)功能：社區(qū)日托和老年人的家庭支持。它主要為在家庭日暫時(shí)無(wú)人看管或無(wú)法照顧的老年人提供服務(wù)。在城市，隨著社區(qū)服務(wù)設(shè)施的建設(shè)，我們應(yīng)該增加養(yǎng)老設(shè)施網(wǎng)絡(luò)，提高社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)能力，建立以家庭為基礎(chǔ)的養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)。制定和指導(dǎo)各種形式的老年人志愿活動(dòng)和互助服務(wù)，動(dòng)員各類(lèi)人員參加社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)。在農(nóng)村地區(qū)，隨著城市化的發(fā)展和新農(nóng)村的建設(shè)，我們應(yīng)該在老年病床日托和鄉(xiāng)鎮(zhèn)療養(yǎng)院短期護(hù)理的基礎(chǔ)上逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閰^(qū)域老年人服務(wù)中心，為留守老人及其他有需要的長(zhǎng)者提供日間護(hù)理，短期護(hù)理及膳食服務(wù);依靠村民的自治和采礦，以村莊和自然村為依托。組。我們將積極探索農(nóng)村老年人互助的新模式。3陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的現(xiàn)狀分析3.1我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系的構(gòu)成及發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)體系政策演變歷史隨著養(yǎng)老服務(wù)供需矛盾日益凸出，重視社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)成為各界共識(shí)。第一階段（1999年-2005年）1999年全國(guó)老齡工作委員會(huì)成立。自此，我國(guó)政府不斷加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和政策創(chuàng)制，養(yǎng)老政策密集出臺(tái)。2005年《關(guān)于支持社會(huì)力量興辦社會(huì)福利機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)》出臺(tái)，鼓勵(lì)和扶持企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人等各種社會(huì)力量投資興辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。第二階段（2008年-2012年）2008年民政部出臺(tái)《關(guān)于全面推進(jìn)居家養(yǎng)老服務(wù)工作的意見(jiàn)》，提出發(fā)展居家養(yǎng)老服務(wù)。2010年“十二五”規(guī)劃提出要建立“以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐”的養(yǎng)老服務(wù)體系。2011我國(guó)首次把建設(shè)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系列入老齡事業(yè)專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃范圍。2012年修訂的《中華人民共和國(guó)老年人權(quán)益保障法》，為養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建提供了制度保障。第三階段（2012年-2016年）2013年政策開(kāi)始向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)傾斜。2013年7月民政部出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)評(píng)估工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出建立養(yǎng)老服務(wù)評(píng)估制度。2016年是地方養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策出臺(tái)最多的一年。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)重要方面的頂層設(shè)計(jì)均已出臺(tái)，如行業(yè)監(jiān)管、用地、投融資、人才培養(yǎng)、社會(huì)力量介入、政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)、醫(yī)養(yǎng)融合等。政策大骨架差不多已經(jīng)全部搭好。陜西省也相應(yīng)出臺(tái)了多項(xiàng)地方政策，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造了良好的政策環(huán)境。2016年年末，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于全面放開(kāi)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)提升養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量的若干意見(jiàn)》鼓勵(lì)市場(chǎng)主體參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。3.1.2三種養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建居家養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容包括生活照料與醫(yī)療服務(wù)以及精神關(guān)愛(ài)服務(wù)。主要形式有兩種:由經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)的服務(wù)人員上門(mén)為老年人開(kāi)展照料服務(wù);在社區(qū)創(chuàng)辦老年人日間服務(wù)中心，為老年人提供日托服務(wù)。服務(wù)一般是三無(wú)"老人。2016年我國(guó)老齡人口突破2.3億大關(guān)，老齡人口比例超過(guò)老齡化標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)已進(jìn)入老齡社會(huì)。隨著老年人口的不斷增多，各地開(kāi)始對(duì)養(yǎng)老福利模式進(jìn)行積極的探索，居家養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。社區(qū)養(yǎng)老首先，社區(qū)護(hù)理服務(wù)的核心是家庭。與傳統(tǒng)的養(yǎng)老金模式相比，社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)不僅可以為老人的子女和親屬提供便利，而且也滿足了老年人的物質(zhì)需求和精神需求。其次，社區(qū)在老年人護(hù)理服務(wù)中的主要作用是社區(qū)。在社會(huì)轉(zhuǎn)型的背景下，許多孩子因各種原因無(wú)法照顧父母。社區(qū)是老年人物質(zhì)幫助和精神幫助的主體。第三，社區(qū)護(hù)理服務(wù)的力量來(lái)源是社區(qū)組織和中介機(jī)構(gòu)。社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)在中國(guó)的一些發(fā)達(dá)地區(qū)得到了發(fā)展，甚至一些城市也將社區(qū)護(hù)理服務(wù)推向了農(nóng)村。社區(qū)組織和中介機(jī)構(gòu)的參與在提高服務(wù)質(zhì)量方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。第四，社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展條件是資源的合理利用。充分利用社區(qū)閑置設(shè)施，營(yíng)造便捷便捷的服務(wù)站，不僅可以減少資源浪費(fèi)，還可以促進(jìn)社區(qū)老年護(hù)理服務(wù)的快速發(fā)展。醫(yī)療養(yǎng)老家庭功能是家庭成員身心健康發(fā)展的一系列任務(wù)，如滿足個(gè)人的服裝，食品，住房，交通等物質(zhì)需求，促進(jìn)家庭及其成員的發(fā)展，應(yīng)對(duì)良好的家庭養(yǎng)老功能可以為老年人提供良好的物質(zhì)，情感和社會(huì)支持，更好地促進(jìn)老年人的健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)健康和積極老齡化。家庭養(yǎng)老金的功能受到許多主客觀因素的影響。以往的研究涉及人口統(tǒng)計(jì)學(xué)，慢性病，月收入等，但對(duì)社會(huì)保障制度與家庭養(yǎng)老金功能之間的相關(guān)性研究卻很少。3.2陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)實(shí)踐3.2.1陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建情況嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢(shì)下，從2013年起，陜西省養(yǎng)老服務(wù)政策不斷向縱深、細(xì)節(jié)處發(fā)展，并越來(lái)越貼合現(xiàn)實(shí)中所遇到的問(wèn)題。在本次調(diào)查中，根據(jù)老年人身體狀況與自理能力不同，對(duì)于生活照料服務(wù)的需求也有所差異。排在前三名的分別是需要家庭保姆、上門(mén)理發(fā)、上門(mén)做餐或送餐。（見(jiàn)下圖1.1）圖1.1老年人生活照料服務(wù)需求3.2.2陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)存在的主要問(wèn)題（1）養(yǎng)老服務(wù)政策不健全在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理上，可以根據(jù)《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)許可辦法》和《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理辦法》對(duì)陜西省的地方法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)的修訂完善。在居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)方面，上門(mén)開(kāi)展診療服務(wù)與現(xiàn)行法律法規(guī)存在矛盾。此外，在各專(zhuān)項(xiàng)重點(diǎn)支撐領(lǐng)域，如金融行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)等的法律支撐就更為單薄，有的尚屬空白。（2）資源統(tǒng)籌力度不足，養(yǎng)老設(shè)施利用率有待提高。隨著政府政策的引導(dǎo)和市場(chǎng)化發(fā)展的日漸成熟，社會(huì)資本開(kāi)始紛紛進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)。"十二五"期間，養(yǎng)老床位增長(zhǎng)近一倍，但由于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)和管理服務(wù)能力差別較大，地區(qū)發(fā)展不均衡等原因，與市場(chǎng)還沒(méi)有形成有效的資源對(duì)接，養(yǎng)老床位數(shù)空置率高，資源尚未得到充分利用。（3）養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)模小，需要進(jìn)一步發(fā)揮。西安的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)以中小規(guī)模為主，這些中小規(guī)模養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)缺少專(zhuān)業(yè)化、連鎖化的養(yǎng)老服務(wù)品牌，大部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)能夠提供的服務(wù)范圍有限，并且服務(wù)水平參差不齊，無(wú)法形成規(guī)模，這種情況直接影響了服務(wù)質(zhì)量以及養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。（4）供需嚴(yán)重不匹配，缺乏有效對(duì)接。一方面，市場(chǎng)有效需求不足。隨著相關(guān)政策的強(qiáng)大引導(dǎo)，社會(huì)資本開(kāi)始關(guān)注并進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)，但是現(xiàn)階段老年人的需求結(jié)構(gòu)十分復(fù)雜。在居家和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)方面，服務(wù)內(nèi)容單一、服務(wù)水平較低，導(dǎo)致有需求的無(wú)人供，有人供的無(wú)需求;在機(jī)構(gòu)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)方面，呈現(xiàn)兩頭大、中間小的"啞鈴形"供給，真正符合大多數(shù)老年人的中檔養(yǎng)老機(jī)構(gòu)所占份額較低。供需不匹配，抑制了養(yǎng)老服務(wù)體系的持續(xù)發(fā)展，多層次發(fā)展，專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)供給格局長(zhǎng)路漫漫。4國(guó)外社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展中金融支持的經(jīng)驗(yàn)借鑒4.1美國(guó)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展中的金融支持4.1.1非政府組織作用顯著在美國(guó)，非政府組織歷史悠久，發(fā)展成熟。眾多非政府組織參與的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系，一定程度上緩解了美國(guó)嚴(yán)重的老齡化問(wèn)題。美國(guó)的傳統(tǒng)政治文化 ((限權(quán)政府"，"小政府，大社會(huì)"理念，使得美國(guó)的社會(huì)力量非常強(qiáng)大，非政府組織數(shù)量眾多。非政府組織是有別于政府、企業(yè)的社會(huì)組織，能夠?qū)Ω骷?jí)政府的保障資金給予體制外的監(jiān)督。具體來(lái)說(shuō)，非政府組織在緩解老齡化問(wèn)題的過(guò)程中，首先，擴(kuò)充了美國(guó)養(yǎng)老服務(wù)體系資金的來(lái)源;其次發(fā)揮了養(yǎng)老保障方面的具體實(shí)施功能，為經(jīng)濟(jì)困難的老年人提供養(yǎng)老保險(xiǎn);同時(shí)，還直接從事著與為老服務(wù)直接相關(guān)的工作。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)有13.5%的非政府組織活躍在社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域，敬老服務(wù)是其主要內(nèi)容之一，價(jià)格低廉且專(zhuān)業(yè)規(guī)范。4.1.2社區(qū)養(yǎng)老模式發(fā)展成熟當(dāng)代美國(guó)的社區(qū)養(yǎng)老模式也是美國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的一大特色。在美國(guó)，養(yǎng)老社區(qū)具備了強(qiáng)大的助老功能，各種服務(wù)實(shí)施齊全，所以很多美國(guó)老年人選擇社區(qū)養(yǎng)老模式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)每年投入約5000億美元，其中70%左右是政府財(cái)政支持，30%左右是非政府組織的捐贈(zèng)。4.2日本社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展中的金融支持日本于1970年步入老齡化社會(huì)，目前已經(jīng)是世界上老齡化程度最高且速度最快的國(guó)家。根據(jù)聯(lián)合國(guó)《世界人口展望》數(shù)據(jù)顯示，日本是發(fā)達(dá)國(guó)家中老齡化速度最快、老齡程度最高的國(guó)家。日本政府不斷支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)形成了完善的養(yǎng)老服務(wù)體系，并不斷占領(lǐng)世界老年市場(chǎng)，提高國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。日本養(yǎng)老服務(wù)體系主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)體系、養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)體系、老年長(zhǎng)期護(hù)理制度、老年人的社會(huì)救助與社會(huì)福利。4.3國(guó)外養(yǎng)老服務(wù)體系中金融支持借鑒4.3.1養(yǎng)老金變革的經(jīng)驗(yàn)借鑒從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，養(yǎng)老金資產(chǎn)是資產(chǎn)管理行業(yè)主要資金來(lái)源之一，對(duì)養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響深遠(yuǎn)。從國(guó)外養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展過(guò)程可以看出，養(yǎng)老金、金融市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)構(gòu)成了一個(gè)良性的循環(huán)。養(yǎng)老金由專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理，并發(fā)展壯大。4.3.2養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒一是養(yǎng)老模式以"居家養(yǎng)老為主，社區(qū)養(yǎng)老為輔、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為補(bǔ)充"。二是政府在養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用突出。三是基于老年人有效需求特征，構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)體系。5陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的金融需求意愿分析5.1陜西省老年人金融服務(wù)需求分析的模型框架陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的金融支持是應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要途徑之一。然而，許多因素影響老年人的金融服務(wù)需求和金融支持產(chǎn)品的選擇。在具體的研究過(guò)程中不可能考慮所有因素。因此，在研究過(guò)程中，我們只選擇了一些代表。性因素。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)的分析和相關(guān)理論研究，本文從微觀層面入手，即從老年人和老年護(hù)理機(jī)構(gòu)服務(wù)的角度出發(fā)，通過(guò)實(shí)證分析研究影響老年人和老年護(hù)理機(jī)構(gòu)的影響因素。老年人和老年人護(hù)理機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)需求。（1）老年人金融服務(wù)需求和金融支持產(chǎn)品選擇因素：金融知識(shí)水平，養(yǎng)??老金投資經(jīng)驗(yàn)，金融服務(wù)可用性，家庭資產(chǎn)特征，家庭結(jié)構(gòu)特征，人口特征，區(qū)域變量等。（2）影響?zhàn)B老金機(jī)構(gòu)金融服務(wù)和金融支持產(chǎn)品選擇的因素：主要業(yè)務(wù)活動(dòng)、企業(yè)投資來(lái)源、企業(yè)規(guī)、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債余額、企業(yè)資金缺口、金融服務(wù)需求意愿、企業(yè)現(xiàn)有資金支持情況、企業(yè)希望在未來(lái)獲得的財(cái)政支持等。5.2陜西省老年人金融知識(shí)水平調(diào)查要想對(duì)陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建的金融支持有所研究，對(duì)陜西省老年人金融知識(shí)水平的調(diào)查是十分有必要的，根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查，統(tǒng)計(jì)陜西省老年人對(duì)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析的方法進(jìn)行分析。5.2.1調(diào)查方案設(shè)計(jì)調(diào)查主要目的包括以下幾個(gè)方面:(1)對(duì)現(xiàn)狀的了解。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式，進(jìn)一步描繪出陜西省老年人對(duì)金融服務(wù)及金融支持產(chǎn)品需求意愿的現(xiàn)實(shí)情況。(2)對(duì)特點(diǎn)的分析。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的對(duì)比分析得出60周歲及以上的不同年齡段老年人在金融服務(wù)需求及金融支持產(chǎn)品選擇上存在著哪些顯著差異。(3)對(duì)陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系金融支持產(chǎn)品選擇影響因素的驗(yàn)證。本文在對(duì)陜西省老年人金融服務(wù)需求及金融支持產(chǎn)品選擇影響因素實(shí)證調(diào)查的基礎(chǔ)上，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析理論來(lái)驗(yàn)證其影響因素并得出結(jié)論。(4)對(duì)構(gòu)建陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系金融支持路徑的指導(dǎo)。該部分所得出的實(shí)證分析結(jié)果為陜西省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系的金融支持路徑構(gòu)建提供基礎(chǔ)。5.2.2數(shù)據(jù)來(lái)源陜西省老年人金融服務(wù)需求調(diào)查時(shí)點(diǎn)為2018年12月，調(diào)查對(duì)象為居住在陜西省內(nèi)的60周歲及以上老年人。為了達(dá)到統(tǒng)計(jì)意義上的隨機(jī)性，采用PPS的抽樣方法，調(diào)查范圍為陜西省十個(gè)市，分別隨機(jī)在各區(qū)派發(fā)調(diào)查問(wèn)卷數(shù)量如下:西安市200份、銅川市150份、寶雞市150份、咸陽(yáng)市150份、淮南市100份、延安市100份、漢中市100份、榆林市100份、安康市100份、商洛市100份。5.2.3數(shù)據(jù)描述和分析龐大老年群體所蘊(yùn)含的消費(fèi)潛力是巨大的，但是未富先老的基本狀況沒(méi)有改變。調(diào)查顯示陜西省老年人的消費(fèi)主要集中于日常生活、醫(yī)療保健方面而享受性的消費(fèi)、精神文化消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)比重太小。6對(duì)策建議6.1推進(jìn)部分服務(wù)項(xiàng)目的產(chǎn)業(yè)化隨著人們生活水平的不斷提高，不同老年人的晚年服務(wù)需求有著很大的區(qū)別?！耙胧袌?chǎng)機(jī)制建立不同類(lèi)型的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)站不失為一種解決之法?！卑涯軌蛞胧袌?chǎng)機(jī)制、適宜走產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的服務(wù)項(xiàng)目盡快完成由“政府辦”向“企業(yè)辦”的轉(zhuǎn)變。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)部分服務(wù)項(xiàng)目適當(dāng)收取低廉的費(fèi)用?！爸袊?guó)未富先老的現(xiàn)狀必將給養(yǎng)老問(wèn)題帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)，但是同時(shí)也必將促使新的產(chǎn)業(yè)——銀色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。”6.2加快社區(qū)管理體制和服務(wù)方式改革我們必須盡快改革現(xiàn)有的社區(qū)管理制度。首先，我們必須削弱街頭的經(jīng)濟(jì)功能。只有當(dāng)街道辦事處不再掌握經(jīng)濟(jì)工作時(shí)，社區(qū)才能擺脫復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)管理事務(wù)，把精力投入到社會(huì)管理和養(yǎng)老服務(wù)中。其次，要建立多層次的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)體系。目前，社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)通常以政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)為基礎(chǔ)。雖然社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的不同方式不同，但服務(wù)的性質(zhì)基本上是福利。這種服務(wù)的好處反映了我們社會(huì)的優(yōu)越性，反映了改革給人民帶來(lái)的好處。但是，這種服務(wù)很難滿足老年人的多層次需求，而且服務(wù)質(zhì)量難以保證。因此，有必要盡快建立多層次的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)體系，包括政府資助，私人贊助和企業(yè)贊助，以滿足不同老年人的不同需求。6.3實(shí)行按需服務(wù)，合理配置養(yǎng)老資源作為一個(gè)特殊的社會(huì)群體，老年人與其他人有著不同的特點(diǎn)。同時(shí)，由于每個(gè)老年人在健康、家庭和經(jīng)濟(jì)方面存在差異，他們的養(yǎng)老金需求也不同。此外，受到性別差異和個(gè)人愛(ài)好差異的影響，不同的老年人也有不同的養(yǎng)老意愿。社區(qū)可在各小區(qū)單元樓下開(kāi)設(shè)老年信箱，接收老年人提出的意見(jiàn)與建議，更多地了解老年人的需要。要適當(dāng)增加發(fā)放給高齡老人、困難老人和獨(dú)居女性老人的服務(wù)券數(shù)量，降低為老福利服務(wù)的價(jià)格。大多數(shù)老年人都喜歡與人聊天，尤其是獨(dú)居老人和孤寡老人。社區(qū)要更加關(guān)心這些老年人的日常生活，鼓勵(lì)老年人熟悉和信任的服務(wù)人員陪其聊天或外出。除了“結(jié)對(duì)子”等形式外，還可以組織志愿者經(jīng)常去看望他們，陪他們聊天解悶。對(duì)于行動(dòng)不便的老年人，可以讓服務(wù)人員幫助買(mǎi)菜，并由社區(qū)派工作人員接送他們到活動(dòng)中心參加活動(dòng)。有些老年人有自己的宗教信仰，社區(qū)也可以安排服爭(zhēng)人員定期陪老人外出參加正當(dāng)?shù)淖诮袒顒?dòng)。6.4提高社區(qū)醫(yī)院的醫(yī)療服務(wù)水平一支才華橫溢的、擁有高技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和高醫(yī)學(xué)道德的社區(qū)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)的建立是非常有必要的。有必要建立社區(qū)醫(yī)院和市，區(qū)級(jí)醫(yī)院的合作互助機(jī)制。定期將來(lái)自城市和地區(qū)醫(yī)院的專(zhuān)業(yè)醫(yī)生分配到各個(gè)司法管轄區(qū)的社區(qū)醫(yī)院，為社區(qū)醫(yī)院提供指導(dǎo)，并幫助治療嚴(yán)重疾病。老年人得到早期的幫助和治療。結(jié)論老有所養(yǎng)，老有所依是我國(guó)的一個(gè)優(yōu)良傳統(tǒng)，也是社會(huì)進(jìn)步的標(biāo)志。我國(guó)目前在世界上是人口最多的國(guó)家之一，隨著時(shí)間的推移，人口老齡化問(wèn)題凸現(xiàn)出來(lái)。也因?yàn)槿丝诶淆g化，從而給養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)提供了一個(gè)機(jī)遇。由于養(yǎng)老服務(wù)業(yè)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：公共性、福利性和贏利性，所以養(yǎng)老服務(wù)的產(chǎn)業(yè)化必將為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新鮮的血液。參考文獻(xiàn)[1]韋宇紅.我國(guó)城市居家養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的金融支持路徑探析[J].學(xué)術(shù)論壇，2012(8):132-136.[2]尹志超，吳雨，甘犁.金融可得性、金融市場(chǎng)參與和家庭資產(chǎn)選擇[J].經(jīng)濟(jì)研究，2015(3):87-99.[3]尹志超，宋鵬，黃倩.信貸約束與家庭資產(chǎn)選擇[J].投資研究，2015(1):4-24.[4]建投研究院.投資新視野II:養(yǎng)老服務(wù)[M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2016:74-93.[5]黃毓慧.金融知識(shí)水平和家庭財(cái)富關(guān)系研究[D].成都:西南交通大學(xué)，2014.[6]陜西省老齡工作委員會(huì).陜西省2015年老年人口信息和老齡事業(yè)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告[R].北京:陜西省老齡工作委員會(huì)辦公室，2016.[7]黨俊武，孫浩.老齡產(chǎn)業(yè)報(bào)告:現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)與行業(yè)走向.中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展報(bào)告(2016)(A).北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社.2016:186-210.[8]范子文.中國(guó)住房反向抵押貸款研究[M].北京:中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社，2011.[9]張同功、董振興.構(gòu)建我國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)金融支持體系的基本思路[J].老齡科學(xué)研究，2013(6):14-21.[10]易善策，楊明輝.2015年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與投資分析[M].中國(guó)投資發(fā)展報(bào)告(2015).北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2015:239-264[11]馮喜良北京居家養(yǎng)老發(fā)展報(bào)告(2016)(R).北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2016.[12]蓋英文.開(kāi)發(fā)性金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐分析[J].開(kāi)發(fā)性金融研究，2016(1):83-87.[13]胡振.金融素養(yǎng)對(duì)城鎮(zhèn)家庭金資產(chǎn)選擇的影響研究[D].北京:中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)，2017.[14]鄭秉文，高名，劉曉菲.住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)需求分析[J].保險(xiǎn)研究，2015(5)121-128.[15]歐新煌，趙希男.保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的策略選擇[J].保險(xiǎn)研究，2013(1):119-127.[16]袁博.養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸融資定價(jià)研究[D].山東:山東大學(xué)，2016.[17]周煌.美國(guó)式"以房養(yǎng)老"制度模式及啟示[J].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2014(4):96-102.[18]陳冬梅，陣、之衡.商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式研究[J].上海保險(xiǎn)，2015(2):5-10[19]易善策，楊明輝.2015年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與投資機(jī)會(huì)分析[C].謝平，張志前.中國(guó)投資發(fā)展報(bào)告(2015).北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2015:252-277.濟(jì)催生的商業(yè)模式變革研究[D].重慶大學(xué),2015.[20] 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致謝歷時(shí)近半年的時(shí)間終于完成了我的畢業(yè)論文，論文初期在與導(dǎo)師溝通后擬定了大致的框架，然后在我的指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下進(jìn)行了開(kāi)題報(bào)告，謝謝老師對(duì)論文框架提出的誠(chéng)懇教導(dǎo)與建議，為我之后論文的撰寫(xiě)指明了方向。老師在未正式開(kāi)始論文的撰寫(xiě)前，就孜孜不倦的教導(dǎo)我很多關(guān)于論文寫(xiě)作的方法與技巧，并叮囑要多看書(shū)多積累，在論文撰寫(xiě)過(guò)程中不厭其煩的幫助我進(jìn)行論文的修改和改進(jìn)，謝謝老師對(duì)我無(wú)私的指導(dǎo)和幫助。姓名：年月日

附錄陜西省老年人金融服務(wù)需求調(diào)查問(wèn)卷通順語(yǔ)句及邏輯思維為了全面深入的了解掌握老年人對(duì)金融服務(wù)的需求，我們特制定本次調(diào)查問(wèn)卷。希望您能抽出一點(diǎn)時(shí)間，根據(jù)您的實(shí)際情況和判斷填寫(xiě)本問(wèn)卷。我們將對(duì)您的個(gè)人信息嚴(yán)格保密，所有數(shù)據(jù)僅用于統(tǒng)計(jì)分析。謝謝您的合作!一、您的基本情況1、您的性別: ( )A.男 B.女2、您的年齡:( )A.60-65歲 B.66-70歲 C.71-75歲 D.76-80歲 E.80歲以上3、您的婚姻狀況:( )A未婚 B.有配偶 C.喪偶 D.離異4、您的學(xué)歷:( )A小學(xué)以下 B.初中 C.高中及中專(zhuān) D.本科 E碩士及以上5、您曾經(jīng)的職業(yè)狀況是? ( )A.公務(wù)員和事業(yè)單位人員(包括教師、醫(yī)生、軍警等)B.國(guó)有/國(guó)家控股公司管理人員 C.國(guó)有/國(guó)家控股公司一般人員D.私人企業(yè)/外企管理人員 E私人企業(yè)/外企一般職員F