電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟

網(wǎng)上支付與結(jié)算1第一章網(wǎng)上支付與結(jié)算概述課程介紹電子商務(wù)——網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和銀行業(yè)務(wù)的藍海電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟電子商務(wù)與金融業(yè)支付方式與支付系統(tǒng)的演變網(wǎng)上支付的興起2課程內(nèi)容及安排一課程性質(zhì)（專業(yè)課，考試）二課程體系：理論講授40學(xué)時：實驗8學(xué)時第1章概述（4學(xué)時）

第2章

銀行電子化概述（2學(xué)時）

第3章

電子貨幣(8學(xué)時)第4章

電子支付系統(tǒng)

（6學(xué)時）第5章

網(wǎng)上支付

\第三方支付\移動支付（6學(xué)時）

第6章

電子銀行（4學(xué)時）

第7章

網(wǎng)上銀行模式與發(fā)展（2學(xué)時）

第8章金融信息增值服務(wù)（2學(xué)時）第9章網(wǎng)上證券交易及保險服務(wù)(2學(xué)時)其他……3教與學(xué)多媒體教學(xué)，注重培養(yǎng)學(xué)生的自我學(xué)習(xí)能力學(xué)習(xí)中要求：學(xué)會做筆記熟練操作支付系統(tǒng)，了解各類支付系統(tǒng)的功能、服務(wù)，掌握現(xiàn)有的各種支付手段、支付工具。多關(guān)注網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)知識。4考核本課程總評成績由期末考試、平時成績兩部分組成。期末考試占70%，平時成績（包括討論，習(xí)題完成情況，課堂紀(jì)律，實驗成績等）占30%。課程總成績按百分制記分，60分為合格。考核內(nèi)容：以講義內(nèi)容為準(zhǔn)注：若存在以下任何一種情況不得參加考試：曠課次數(shù)達5次，不得參加考試。無實驗成績，不得參加考試。（實驗曠課2次或未交實驗報告）作業(yè)未按要求完成，不得參加考試。5參考資料新浪、搜狐等門戶網(wǎng)站的金融板塊數(shù)據(jù)資料：艾瑞咨詢電子支付板塊信用卡之窗中國銀聯(lián)中國金融認(rèn)證中心各銀行網(wǎng)站其他參考教材：柯新生的《網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算》、東北財經(jīng)大學(xué)《網(wǎng)上支付與電子銀行》等6第一節(jié)：電子商務(wù)——網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與銀行業(yè)務(wù)的藍海思考：什么是藍海戰(zhàn)略？什么是紅海戰(zhàn)略？建議閱讀《藍海戰(zhàn)略》7電子商務(wù)——網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與銀行業(yè)務(wù)的藍海1、電子商務(wù)是銀行未來利潤增長的主要模式思考：銀行的業(yè)務(wù)主要有哪些？2、電子商務(wù)的價值在客戶思考：網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶群體有哪些？客戶群體細分最重要的準(zhǔn)則是行為利潤來源于財富的交易者而不是財富的擁有者經(jīng)驗思維的誤區(qū)學(xué)歷越高網(wǎng)上銀行用的越好？年齡大的人不會用網(wǎng)上銀行？8學(xué)歷高低與使用銀行情況的調(diào)查結(jié)果碩士：2.3%博士：0.6%9網(wǎng)上銀行用戶的年齡分析103、電子商務(wù)的價值在多樣化網(wǎng)絡(luò)銀行中如何實現(xiàn)多樣化？長尾理論的應(yīng)用回顧：什么是長尾理論？長尾理論在網(wǎng)上銀行中的應(yīng)用可以體現(xiàn)在哪些方面。11長尾經(jīng)濟網(wǎng)上書店亞馬遜暢銷書的銷量并沒有占據(jù)所謂的80%而非暢銷書占據(jù)了銷量的一半左右顛覆傳統(tǒng)的二八12長尾經(jīng)濟是否能在電子銀行渠道中得以實現(xiàn)？在銀行業(yè)，如果把網(wǎng)銀和自助渠道做好了的話，80％的長尾也同樣會給企業(yè)帶來五成以上可觀的經(jīng)濟效益。

？？？134、銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的疏忽——造就支付寶的偉大銀行不重視小規(guī)模支付業(yè)務(wù)和小存款量客戶銀行不重視電子商務(wù)等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展各商業(yè)銀行不重視相互之間的結(jié)算合作銀行感到了支付寶的威脅（信用卡套現(xiàn)，資金沉淀和歸集，對銀行手續(xù)費的高壓）14但銀行仍有機會翻身，做電子商務(wù)生態(tài)圈中最重要的一環(huán)一銀行有能力作為最重要的一環(huán)結(jié)算優(yōu)勢資金優(yōu)勢品牌優(yōu)勢客戶群體優(yōu)勢二銀行有機會作為最重要的一環(huán)贏者不能通吃（沒有專利）電子商務(wù)行業(yè)有可能重新洗牌15銀行在發(fā)奮圖強2009年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模為368.7萬億元，同比增長16.9%。中國的網(wǎng)上銀行交易額超過85%的份額都來自于企業(yè)網(wǎng)銀，09年經(jīng)濟形勢不樂觀影響了網(wǎng)銀的交易規(guī)模。但整體處于增長趨勢。16金融環(huán)境變化，網(wǎng)上銀行發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存2010年二代支付體系上線、手機支付發(fā)展等給中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展既帶來了機遇；應(yīng)用場景更加廣泛、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)日益完善；但非金融機構(gòu)支付牌照發(fā)放、以及第三方支付首次獲批進入基金領(lǐng)域，使得第三方支付將涉足更多銀行壟斷領(lǐng)域，搶占銀行蛋糕。17第二節(jié)電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展歷程中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中的一些現(xiàn)象分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中的一些運行法則網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展181、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展歷程2000年4月，由MorganStanley投資銀行的21位證券分析師組成的Internet研究小組針對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟曾經(jīng)提出一份詳盡的分析報告，歸納出近年來網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展中的主流趨勢：●1994年互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；●1995年商業(yè)化瀏覽器正式推出；●1996年大量門戶網(wǎng)站建立；●1997年以BtoC為代表的電子商務(wù)蓬勃興起；●1998年企業(yè)E化開始，BtoB形式的電子商務(wù)興盛；●1999年ASP服務(wù)開始全面推廣。192000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅2002年三大門戶相繼宣布實現(xiàn)盈利，納斯達克全線飄紅。從2002年至今，信息化發(fā)展突飛猛進，信息技術(shù)滲透到經(jīng)濟和社會各領(lǐng)域，傳統(tǒng)行業(yè)紛紛加入到電子商務(wù)領(lǐng)域中。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟已經(jīng)成為當(dāng)今社會生產(chǎn)力發(fā)展的必然趨勢202、中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展（1）中國門戶網(wǎng)站的發(fā)展新浪網(wǎng)王志東搜狐網(wǎng)張潮陽網(wǎng)易丁磊雅虎楊致遠和馬云（2）中國電子商務(wù)發(fā)展8848王俊濤阿里巴巴、淘寶網(wǎng)馬云慧聰網(wǎng)郭凡生易趣、ebay邵亦波（3）中國網(wǎng)絡(luò)游戲發(fā)展盛大陳天橋第九城市QQ游戲馬化騰（4）中國網(wǎng)絡(luò)搜索發(fā)展Google中國Baidu李彥宏雅虎搜索搜搜21（5）中國即時通訊產(chǎn)業(yè)發(fā)展騰訊QQ馬化騰網(wǎng)易泡泡MSN中國（6）對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)專業(yè)化還是多元化發(fā)展的思考（7）新一代的web2.0理念的提出

Blog、播客、SNS、RSS（8）網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付的發(fā)展（9）電子商務(wù)相關(guān)法規(guī)政策的頒布223、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中的現(xiàn)象分析（1）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中為什么流行免費？（2）如何看待盜版軟件？（3）為什么比爾·蓋茨僅用25年的時間就成為世界首富？（4）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟是燒錢經(jīng)濟嗎？（5）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟是圈地經(jīng)濟嗎？（6）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟是泡沫經(jīng)濟嗎？（7）如何看待一元錢家電？（8）如何看待贏者通吃？（9）在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中，什么樣的企業(yè)（個人）才能賺錢？（10）什么樣的商品適于在網(wǎng)上銷售？234、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟運行的基本法則發(fā)生重大變化電子商務(wù)的本質(zhì)特征在于，從事商務(wù)活動的時間和空間大大有別于傳統(tǒng)經(jīng)濟。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的實時性、虛擬性、交互性等特征，使得經(jīng)濟運行的基本法則發(fā)生了重大變化。現(xiàn)有的宏觀經(jīng)濟學(xué)和微觀經(jīng)濟學(xué)研究的是實體經(jīng)濟的運行規(guī)律，根本無法覆蓋或取代網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學(xué)。下面，不妨舉一二例證予以說明。24例一：規(guī)模經(jīng)濟在實體經(jīng)濟中，只有大企業(yè)才能產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟效益，在市場中占據(jù)優(yōu)勢地位。所謂“大魚吃小魚、小魚吃蝦子、蝦子吃泥巴”，就生動地描述出傳統(tǒng)經(jīng)濟中規(guī)模經(jīng)濟的基本特征。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中，情況卻完全不同。小企業(yè)可以克服規(guī)模上的限制，形成自己的競爭優(yōu)勢，因為它能夠直接面對世界市場。而且，小企業(yè)可以采取虛擬組織的形式，通過業(yè)務(wù)外包，充分利用其他公司的人才資源和基礎(chǔ)設(shè)施，使自己具有很強的競爭力。25例二：菲利普斯曲線說明的是通脹率與失業(yè)率的負(fù)相關(guān)性。但美國從1992年后一直出現(xiàn)高增長，底失業(yè)率和低通貨膨脹的經(jīng)濟現(xiàn)象。邊際收益遞減規(guī)律的同時，也存在邊際收益遞增機制。26例三：S形曲線網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟為什么會產(chǎn)生泡沫？電子商務(wù)企業(yè)為什么鮮有贏利？出現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)泡沫”的最根本原因之一，是人們對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的運行規(guī)律一知半解，甚至一無所知，所謂“圈地經(jīng)濟”、“燒錢經(jīng)濟”，都是對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的曲解。27目前，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟還屬于啟動階段。要進入起飛階段，必須達到臨界客戶數(shù)量，這是免費盛行的原因之一。

用戶數(shù)量飽和

起飛啟動時間28四、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的未來1、比爾·蓋茨的預(yù)測：比爾·蓋茨認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)第一階段是公司設(shè)立網(wǎng)站，第二階段是開展電子商務(wù)，第三階段是信息量身定做。2、王志東認(rèn)為:國際上1993年以前，中國1998年以前，屬于互聯(lián)網(wǎng)第一階段，即“接入為王”的階段。國際上1993年至2001年，中國1998年至2001年，屬于互聯(lián)網(wǎng)第二階段，即“內(nèi)容為王”的階段?，F(xiàn)已進入第三階段——“應(yīng)用為王”的階段。其核心是更加強調(diào)軟件的力量，更加強調(diào)軟件和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，更加強調(diào)軟件、互聯(lián)網(wǎng)和具體的運用的結(jié)合。29小結(jié)：電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(1)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的產(chǎn)生標(biāo)志著人類社會在20世紀(jì)末期開始由后工業(yè)社會向信息社會邁進。(2)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展是一個循序漸進的過程。(3)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展也遭到了前所未有的打擊。(4)人們質(zhì)疑：是否存在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟？網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟是否已經(jīng)完結(jié)？電子商務(wù)有存在的必要嗎？(5)事實表明：電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展是歷史發(fā)展的必然。30第三節(jié)電子商務(wù)與金融業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展為金融業(yè)提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟活動的總稱。在金融系統(tǒng)中包含金融產(chǎn)品、金融機構(gòu)、金融市場。31網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律所決定的，有其必然性，表現(xiàn)在：⑴在電子商務(wù)體系中，網(wǎng)絡(luò)金融是必不可少的一環(huán)⑵電子商務(wù)的發(fā)展改變了金融市場的競爭格局，從而促使金融業(yè)走向網(wǎng)絡(luò)化⑶降低成本——網(wǎng)絡(luò)金融的巨大吸引力32網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)涵網(wǎng)絡(luò)金融是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面發(fā)展的產(chǎn)物，在金融市場中衍生出的新的渠道，降低了金融信息傳播、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品交易的成本，加快了金融市場的交易速度。33網(wǎng)絡(luò)時代金融活動的基本特征1、虛擬性建筑物變?yōu)榫W(wǎng)頁；紙（金屬）幣變?yōu)殡娮迂泿拧?、直接性解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動的時間、空間制約。3、電子化國際金融體系由計算機聯(lián)網(wǎng)成一個國際電子市場。電子貨幣是建立在計算機空間而不是地理空間上的全球性經(jīng)濟的一種表現(xiàn)形態(tài)，由此造成控制貨幣供應(yīng)量這個概念失去了地理邊界。4、風(fēng)險性在網(wǎng)絡(luò)金融活動中，舞弊和犯罪活動將變得更加隱蔽。34網(wǎng)絡(luò)金融的特點1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新2、管理創(chuàng)新3、市場創(chuàng)新:4、監(jiān)管創(chuàng)新:監(jiān)管國際化351、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供了更為直接、更為廣泛的服務(wù)，大大提高了金融服務(wù)的效率2、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)極大地降低了交易成本網(wǎng)絡(luò)金融的作用363、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的地域限制，能夠在全球范圍內(nèi)提供金融服務(wù)4、網(wǎng)絡(luò)金融將使不同金融機構(gòu)之間、金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)之間的界限趨于模糊，金融非中介化加劇371.經(jīng)營水平不高2.未能進行有效的統(tǒng)一規(guī)劃3.立法滯后4.缺乏專利意識5.體制性障礙不利于深化發(fā)展

我國網(wǎng)絡(luò)金融存在的問題38面對日趨激烈的金融國際化競爭，必須采取策略，切實加強、加快網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

第一、確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。

第二、建立專門的指導(dǎo)和管理機構(gòu)。

第三、加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。

第四、造就復(fù)合型金融人才。

第五、改革分業(yè)管理體制。39第四節(jié)支付方式與支付系統(tǒng)的演變40支付方式的演變1）商務(wù)活動過程的基本構(gòu)成要素：

交換、支付媒介、市場、交易方式與以上各要素有關(guān)的信息。411、交易交換-----使物質(zhì)產(chǎn)品實現(xiàn)它的使用價值。

以物易物

信息暢通，才能換得所需宣傳方式：問左鄰右舍沿街叫賣擺攤問題：不能取得所需，則要繼續(xù)交換，直至滿足需要。大米--------------鋤頭大米---油----雞-------鋤頭交換多次，雖然滿足了需要，但交換頻率增加，機會成本增大。--------------需要中間媒介422、市場（1）市場的作用（3個）

1）市場的轉(zhuǎn)化作用是商品----〉消費品的交易場所進入市場----------使得產(chǎn)品--〉商品

2）是商品交換的交易場所退出市場----------使得商品--〉消費品

3）匯集供需雙方的信息，減少信息不對稱43（2）市場的特點

1）公開

2）公正

3）公平

4）可靠

5）快捷

6）方便7）綜合44（3）市場面臨的問題

市場的范圍受到人類活動的地域限制。如何解決？

互聯(lián)網(wǎng)的全球性，以及由此帶來的電子商務(wù)，將解決市場問題的一個有效途徑，電子支付將成為這一途徑上不可或缺的支付手段。45以物易物：石頭：太平洋羅萊群島中----雅普島，“斐”貝殼：有的時候他們交流貨物的時候會出現(xiàn)貨物不對等的情況，這樣就想出用貝殼等物品記帳，于是貨幣產(chǎn)生了。貴金屬、紙幣：人類用貝殼等物品支付了多年后人類發(fā)現(xiàn)了冶煉技術(shù)和造紙術(shù)，于是金屬貨幣和紙幣逐漸成為主流，一直到今天也有很大的應(yīng)用。電子貨幣、信用網(wǎng)上支付：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及徹底讓支付變得更加方便3、媒介46信用1）基本概念：2）和債權(quán)債務(wù)同時發(fā)生3）借貸是信用在經(jīng)濟活動中的主要作用。以償還本息為條件的暫時讓渡商品或貨幣的借貸行為。加快商品和資金的周轉(zhuǎn)速度借債還錢47銀行是商品社會信用高度發(fā)展的必然結(jié)果1）合理配置社會資源，利用閑散社會資金的中介服務(wù)機構(gòu)。2）是清償社會債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的中介服務(wù)機構(gòu)。3）銀行的發(fā)展必然成為社會資金清算與結(jié)算的中心。借雞下蛋

----支付清算系統(tǒng)擔(dān)負(fù)著清算和結(jié)算的工作。聚沙成塔

銀行結(jié)算

48支付的三種方式（一）A企業(yè)B企業(yè)方式一：直接式資金流：物流：債權(quán)、債務(wù)關(guān)系在債權(quán)人和債務(wù)人雙方直接了解。49支付的三種方式（二）A企業(yè)B企業(yè)方式二：間接式資金流：物流：債權(quán)、債務(wù)關(guān)系通過銀行等中介機構(gòu)在債權(quán)人和債務(wù)人雙方中間最終了結(jié)。50支付的三種方式（三）A企業(yè)B企業(yè)方式三：多重式資金流：物流：債權(quán)、債務(wù)關(guān)系通過銀行、票據(jù)清算所等機構(gòu)在債權(quán)人和債務(wù)人雙方最終了結(jié)。51二、支付系統(tǒng)的形成:1）支付：

是在消費購買、金融投資、資金轉(zhuǎn)移等經(jīng)濟活動中，將資金帳戶的資金或貨幣付出的一種過程。是實現(xiàn)貨物買賣、服務(wù)、貿(mào)易、投資活動中，因消費而引發(fā)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系、清償及資金轉(zhuǎn)移而出現(xiàn)的貨幣收付過程結(jié)算方式：現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳2）結(jié)算：523）清算：

是發(fā)生在銀行同業(yè)之間，用以清訖雙邊或多邊債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的一種貨幣收付過程?？蛻艄ど蹄y行ATM交通銀行扣款行銀聯(lián)清算持有交通銀行的卡支付行取款人民銀行交行還錢給工行舉例：某客戶持交通銀行借記卡到工商行的柜員機上取款。53支付結(jié)算的層次性下層支付服務(wù)系統(tǒng)：商業(yè)銀行為客戶提供的金融服務(wù)時產(chǎn)生的支付往來和結(jié)算。上層資金清算系統(tǒng)：中央銀行為商業(yè)銀行提供資金清算服務(wù)時產(chǎn)生的清算。

包括：同城清算、大額支付、電子批量處理、政府債券簿記、銀行卡授權(quán)等。54支付結(jié)算的方式現(xiàn)金支票本票匯票匯兌托收承付信用卡信用證55支付系統(tǒng)定義：金融業(yè)為解決經(jīng)濟行為人之間債權(quán)、債務(wù)的結(jié)算和資金清算所提供的一系列金融服務(wù)。支付系統(tǒng)資金轉(zhuǎn)移規(guī)則資金轉(zhuǎn)移相關(guān)機構(gòu)資金轉(zhuǎn)移技術(shù)手段支付工具56支付系統(tǒng)的發(fā)展階段傳統(tǒng)支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)57（一）傳統(tǒng)支付系統(tǒng)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)支付方式優(yōu)點缺點現(xiàn)金分散性離線性匿名性攜帶不便運輸成本大無法核實持有者身份風(fēng)險大票據(jù)貸記支付工具直接借記支付工具攜帶方便安全可通過背書轉(zhuǎn)讓貼現(xiàn)需要身份認(rèn)證結(jié)算成本高憑證傳遞時間長在途資金積壓大資金周轉(zhuǎn)慢主要包括金屬貨幣和紙幣憑證。58傳統(tǒng)支付特點支付指令的傳遞完全依靠面對面的手工處理和經(jīng)過郵政、電信部門的委托傳遞。缺點結(jié)算成本高憑證傳遞時間長在途資金積壓大資金周轉(zhuǎn)慢59（二）電子支付系統(tǒng)定義：使用電子技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)中發(fā)出、傳送支付指令，通過電子支付工具完成支付結(jié)算的支付系統(tǒng)。電子化支付技術(shù)的發(fā)展銀行間電子轉(zhuǎn)帳EFT銀行與其它機構(gòu)的資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)終端銀行服務(wù)POS機結(jié)帳服務(wù)網(wǎng)上支付電子資金移動（EFT，ElectronicFundsTransfer）是使用主計算機、終端機、磁帶、電話以及通信網(wǎng)絡(luò)等電子設(shè)備和技術(shù)手段進行的快速、高效的資金傳遞方式，通常用于大額資金的實時轉(zhuǎn)賬。Pos（pointofsales）終端向消費者提供自動扣款服務(wù)。60(三)網(wǎng)上支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)

①有形化憑證在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下無形化。

③網(wǎng)上支付過程，須借助銀行的支付工具、支付系統(tǒng)、金融專用網(wǎng)。

②引發(fā)相應(yīng)的安全和信用問題。電子支付系統(tǒng)特性:④交互性61安全性SSL(SecureSocketLayer，安全套接層)協(xié)議SET（SecureElectronicTransaction）（安全電子交易協(xié)議）安全協(xié)議SSL與SET62

（4）網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成⑦

CA信用體系Internet①客戶：支付工具②商家：后臺服務(wù)器⑤支付網(wǎng)關(guān)⑤支付網(wǎng)關(guān)③客戶開戶行：提供支付工具④商家開戶行：處理帳單⑥銀行網(wǎng)絡(luò)63

①客戶（債務(wù)方）

②商家（債權(quán)方）

發(fā)起支付，是支付體系運作的原因和起點

將請求銀行獲取支付。

③客戶的開戶行④商家開戶行----收單行⑤支付網(wǎng)關(guān)：是金融專用網(wǎng)和公用網(wǎng)之間的接口。⑥金融專用網(wǎng)：銀行間通信網(wǎng)⑦認(rèn)證機構(gòu)：為參與各方發(fā)放數(shù)字證書。-以確定身份。⑧支付工具：銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票64第五節(jié)網(wǎng)上支付與電子銀行的興起651、傳統(tǒng)支付方式的發(fā)展和局限性(1)傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式a.支付結(jié)算的含義及特征b.傳統(tǒng)支付結(jié)算活動的變化過程：物物交換貨幣支付銀行轉(zhuǎn)帳66五類銀行轉(zhuǎn)帳支付結(jié)算方式：信用卡支付結(jié)算資金匯兌——圖1－1

支票支付結(jié)算——圖1－2

自動清算所ACH支付電子資金轉(zhuǎn)帳EFT67圖1-1資金