【重慶農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)策略探究14000字（論文）】

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)策略研究目錄TOC\o"1-2"\h\u10117重慶農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)策略研究 1306441.研究的相關(guān)理論基礎(chǔ) 3232451.1互聯(lián)網(wǎng)支付的相關(guān)概念 3107521.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 5144941.3互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展歷程 6100012.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)發(fā)展現(xiàn)狀分析 781972.1重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 7283332.2重慶農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù) 87312.3重慶農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的問題 9327203.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的PEST分析 10283243.1政策環(huán)境分析 10313583.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 1343733.3社會(huì)環(huán)境分析 13127633.4技術(shù)環(huán)境分析 1443294.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的SWOT分析 14245574.1優(yōu)勢(shì)方面 1456374.2劣勢(shì)方面 15123064.3威脅方面 16209694.4機(jī)會(huì)方面 1686825.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)策建議 18326485.1加強(qiáng)制度保障，實(shí)施差異化戰(zhàn)略 18295065.2建設(shè)智能化銀行，加強(qiáng)金融科技作用 19209985.3提高支付風(fēng)險(xiǎn)管控能力，實(shí)施低風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略 19104486.總結(jié) 2010337參考文獻(xiàn)： 20摘要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，商業(yè)銀行為了將支付業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)綁定紛紛推出了自己的產(chǎn)品，如農(nóng)行手機(jī)銀行APP等。目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融科技對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融服務(wù)已經(jīng)顯現(xiàn)出了全面影響和融合趨勢(shì)。本文首先對(duì)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的背景以及研究方法進(jìn)行闡述，并提供了國(guó)內(nèi)外的一些研究成果，為具體分析提供了理論基礎(chǔ)，同時(shí)針對(duì)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及其互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的分析得出了其在競(jìng)爭(zhēng)中存在的市場(chǎng)下沉問題、人員素質(zhì)問題、客戶層次問題、資產(chǎn)配置問題。通過PEST分析得出在大環(huán)境下如何在政策允許的條件下發(fā)展自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)支付的深度融合，通過SWOT分析結(jié)合優(yōu)缺點(diǎn)確定重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向。最后提出加強(qiáng)制度保障，實(shí)施差異化戰(zhàn)略、建設(shè)智能化銀行，加強(qiáng)金融科技作用、提高支付風(fēng)險(xiǎn)管控能力，實(shí)施低風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，三條適合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)策略，確保其能夠順應(yīng)時(shí)代發(fā)展提升競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)鍵詞：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)支付；競(jìng)爭(zhēng)策略1.研究的相關(guān)理論基礎(chǔ)1.1互聯(lián)網(wǎng)支付的相關(guān)概念1.1.1金融中介理論而作為融資雙方之外的第三方，融資中間商可以提供商業(yè)信息，組織供需雙方，促成商業(yè)交易，從而獲得利潤(rùn)回報(bào)。從實(shí)際情況來看，目前被中國(guó)人民銀行監(jiān)督的金融機(jī)構(gòu)大多為傳統(tǒng)的金融中介。在網(wǎng)絡(luò)的不斷深入下，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)代理在信息、成本、位置等方面的優(yōu)勢(shì)逐漸減弱，網(wǎng)絡(luò)使信息來源更加豐富，信息傳播速度加快，信息透明化程度提高，財(cái)務(wù)脫媒問題日益凸顯。同時(shí)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的迅速發(fā)展，阿里巴巴、騰訊等網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍也在迅速擴(kuò)大，這給傳統(tǒng)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展造成了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。目前，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)主要集中在信息不對(duì)稱、交易成本降低等問題上。1.1.2平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論平臺(tái)經(jīng)濟(jì)是建立在真實(shí)或虛幻的基礎(chǔ)上，推動(dòng)雙方或多邊貿(mào)易的發(fā)展。為客戶提供幫助和報(bào)酬。隨著信息化技術(shù)的快速發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬平臺(tái)可以有效地促進(jìn)要素的生產(chǎn)、流通和資源的產(chǎn)出。由于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)為主導(dǎo)，因此，在一定的時(shí)間和地域范圍內(nèi)，存在著一定的局限性。雖然網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)還比較薄弱，但是其在農(nóng)村和農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)了“三農(nóng)”金融服務(wù)體系，并在農(nóng)村和農(nóng)村開展了廣泛的業(yè)務(wù)和金融服務(wù)。在建設(shè)未來的基礎(chǔ)上，要從開發(fā)商的素質(zhì)入手，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的協(xié)同。另一方面，提升平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)能力，也可以和其他平臺(tái)進(jìn)行商業(yè)聯(lián)盟，這樣平臺(tái)的參與者越多，活躍的人越多，平臺(tái)的質(zhì)量就越好。1.1.3長(zhǎng)尾理論“長(zhǎng)尾巴”的概念，對(duì)“長(zhǎng)尾”的小而散的顧客進(jìn)行了研究。“三農(nóng)”和小型企業(yè)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展過程中，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)也有了新的要求。但是，由于我國(guó)的“下沉”程度不夠，以及缺乏足夠的金融服務(wù)，導(dǎo)致了阿里巴巴等網(wǎng)絡(luò)巨人對(duì)其融資的關(guān)注和支持。農(nóng)村商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)帶來的危機(jī)與機(jī)會(huì)，重視農(nóng)戶、小微企業(yè)的融資需要，并根據(jù)需要進(jìn)行智能化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并適當(dāng)?shù)販p少經(jīng)營(yíng)門檻。幫助解決擔(dān)保難題，抓住潛在的長(zhǎng)尾巴顧客。1.1.4PEST分析PEST分析是戰(zhàn)略咨詢顧問用來幫助企業(yè)檢閱其外部宏觀環(huán)境的一種方法，一般以四個(gè)方面進(jìn)行分析，分別為:政治（P）、經(jīng)濟(jì)（E）、社會(huì)（S）、技術(shù)（T），通過這四大類影響企業(yè)主要外部環(huán)境因素分析得出結(jié)論。本文基于對(duì)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行銀行的PEST分析結(jié)果，發(fā)現(xiàn)其在外部環(huán)境作用下的不足并提出優(yōu)化建議，提升重慶農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)支付的競(jìng)爭(zhēng)力。圖1PEST分析的四大基本面1.1.5SWOT分析SWOT分析是一種企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)分析方法，可以對(duì)研究對(duì)象所處的情景進(jìn)行全面且準(zhǔn)確的分析，通過評(píng)價(jià)自身的優(yōu)勢(shì)（S）、劣勢(shì)（W）、機(jī)會(huì)（O）、威脅（T）四方面研究結(jié)果制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略。本文基于對(duì)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的SWOT分析結(jié)果，對(duì)當(dāng)前情況進(jìn)行相應(yīng)的改進(jìn)，并提出更貼近時(shí)代發(fā)展的目標(biāo)并進(jìn)行策略定位。圖2SWOT分析的四大基本面1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外研究狀況在上個(gè)世紀(jì)末，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，亞特蘭大第一家網(wǎng)上銀行（英文簡(jiǎn)稱SFNB）于1995年正式開業(yè)，成為世界上首家網(wǎng)上銀行。SFNB的創(chuàng)立是網(wǎng)絡(luò)金融歷史上的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，此后，網(wǎng)絡(luò)金融在歐洲和日本等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體也得到了廣泛的應(yīng)用。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和通訊技術(shù)的迅速發(fā)展，使得金融服務(wù)的種類和產(chǎn)品越來越多樣化，滿足了金融客戶的多樣化需求。（1）金融科技助推互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展Dannenberg(1998)研究就指出，互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)銀行發(fā)展中扮演重要角色，信息化時(shí)代背景下,哪家商業(yè)銀行能夠更好地將信息技術(shù)與金融服務(wù)業(yè)務(wù)相融合。[1]VivesX等人認(rèn)為，金融科技具有增強(qiáng)利潤(rùn)的顛覆性能力，但監(jiān)管需要進(jìn)行調(diào)整，以使新技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)這一目標(biāo)在不危及金融穩(wěn)定的前提下實(shí)現(xiàn)的好處。然而，與金融中介資產(chǎn)和資本的規(guī)模相比，金融科技行業(yè)規(guī)模較小。此外，歐洲的金融科技往往以國(guó)內(nèi)為基礎(chǔ)，跨境流動(dòng)非常有限。隨著基于大數(shù)據(jù)的新商業(yè)模式的產(chǎn)生，新技術(shù)的應(yīng)用可以降低金融中介成本，改善金融產(chǎn)品及服務(wù)[2]（2）銀行與金融科技公司加強(qiáng)合作RomanovaI和其他一些更有創(chuàng)意的人相信，在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)中。金融服務(wù)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要組成部分。金融技術(shù)已經(jīng)是一個(gè)整體了，現(xiàn)在銀行也在其它方面進(jìn)行了競(jìng)爭(zhēng)，面對(duì)著越來越多的非金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。結(jié)果是，傳統(tǒng)的銀行在其業(yè)務(wù)中的一些市場(chǎng)份額正在逐漸喪失。由于許多銀行的產(chǎn)品都是以資訊為基礎(chǔ)的，所以可以從不同的金融機(jī)構(gòu)中購(gòu)買。金融機(jī)構(gòu)和金融技術(shù)公司的及時(shí)協(xié)作，能夠?yàn)殂y行業(yè)帶來新的機(jī)遇。所以，加強(qiáng)與金融技術(shù)公司的合作是非常必要的。Mercieca（2003）對(duì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行了實(shí)證分析，結(jié)果表明：中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，其自身的金融服務(wù)能力也不強(qiáng)，因此很難實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)。MilneA等人相信，進(jìn)入和管理對(duì)于未來的金融技術(shù)是非常關(guān)鍵的。銀行對(duì)其私有平臺(tái)和數(shù)據(jù)有著絕對(duì)的控制權(quán)，而銀行則是唯一可以為其提供最后的結(jié)算付款服務(wù)。所以，非銀行提供商基于技術(shù)的信用和付款服務(wù)難以與之抗衡。沒有了進(jìn)入管制的壁壘，現(xiàn)存的銀行就可以這樣做，以有效地應(yīng)對(duì)金融技術(shù)的挑戰(zhàn)。銀行可以通過科技手段來減少銀行業(yè)務(wù)的成本，為手機(jī)銀行提供新的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。由于進(jìn)入管制的有效執(zhí)行，銀行業(yè)將面對(duì)一批新的金融科技供應(yīng)商，這些企業(yè)將會(huì)為客戶提供更低廉的付款和信用服務(wù)。這就需要各大銀行作出反應(yīng)，而能夠成功地解決這場(chǎng)危機(jī)的，則是那些與非銀行金融技術(shù)供應(yīng)商一起努力的銀行。提升自己對(duì)顧客的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。1.2.2國(guó)內(nèi)研究狀況近年來，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的研究剛剛起步，但其發(fā)展速度之快，令人嘆為觀止。謝平首先提出了網(wǎng)絡(luò)金融的概念，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)是一種新型的融資方式，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的資本市場(chǎng)相比，它是一種新型的融資方式。根據(jù)有關(guān)的統(tǒng)計(jì)資料，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在2014年得到了迅猛的發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，給傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了很大的沖擊，引起了學(xué)術(shù)界、金融界和政府部門的廣泛重視。謝平等人（2016）相信，網(wǎng)絡(luò)金融的本質(zhì)在于，更方便地提供支付和配置資金。以傳統(tǒng)金融、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)為核心的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，將其應(yīng)用到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)在線支付、第三方移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)。羅明雄（2018）認(rèn)為，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融包括六種金融形式，即第三方移動(dòng)支付，大數(shù)據(jù)創(chuàng)新金融，眾籌，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，門戶網(wǎng)站，金融機(jī)構(gòu)，以及信息化。王筠權(quán)（2020）通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付方式的深度調(diào)研發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)付款方式對(duì)我國(guó)商業(yè)投行和傳統(tǒng)的付款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的沖擊。商業(yè)銀行的往來賬戶將會(huì)發(fā)生分化，存款的支付總量將會(huì)減少，而微型信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展也將仍然會(huì)受其它相關(guān)的因素的制約；二是支付寶（非余額寶）等第三方支付平臺(tái)會(huì)直接影響到傳統(tǒng)的商業(yè)信用機(jī)構(gòu)之間的中間業(yè)務(wù)；直接影響到了傳統(tǒng)的銀行信貸；四是網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)將在某種意義上影響現(xiàn)有的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式。1.3互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展歷程近年來，隨著“云”計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)通訊技術(shù)等新技術(shù)手段的不斷革新，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用范圍正在逐漸擴(kuò)大，同時(shí)，隨著國(guó)家出臺(tái)一系列政策的推動(dòng)，以新貨幣基金、P2P融資、移動(dòng)支付為代表的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正快速的擴(kuò)張和發(fā)展，在人們的日常生活中，以微信、支付寶等第三方支付方式代替了傳統(tǒng)的現(xiàn)金、信用卡支付方式，而網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展也在某種程度上侵蝕了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存空間。特別是在中小規(guī)模的信貸業(yè)務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)逐步在長(zhǎng)尾巴顧客的消費(fèi)中占有優(yōu)勢(shì)，而網(wǎng)絡(luò)理財(cái)也是目前各家銀行業(yè)間最具競(jìng)爭(zhēng)力的行業(yè)。因此，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)勢(shì)必會(huì)遭受到嚴(yán)重的打擊和打擊。另外，由于利率市場(chǎng)化和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等因素的作用，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在發(fā)展中遇到了困難。近幾年，我國(guó)的商業(yè)銀行總體資產(chǎn)和債務(wù)都有了明顯的增加，而在發(fā)展過程中，其營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)的增速也逐漸減緩。外資銀行的大量涌入使國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，目前國(guó)內(nèi)正處在一個(gè)全面的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段。由于新冠病毒爆發(fā)，造成了經(jīng)濟(jì)的下滑，整個(gè)銀行的壞賬比率都很高。這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的整體運(yùn)營(yíng)造成了很大的影響。表12020年國(guó)內(nèi)部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融資情況對(duì)比表螞蟻金服京東金融蘇寧金融重慶農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率0.87%0.86%0.910.93每日融資成本0.019%0.016%0.020%0.027%年化利率7.1%7.2%7.0%8.1%2.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)發(fā)展現(xiàn)狀分析2.1重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀重慶農(nóng)村信用社于二零零八年六月二十九日，在原有重慶市信用社、39個(gè)縣信用社、農(nóng)村合作銀行的基礎(chǔ)之上，成為繼上海和北京三大省份農(nóng)村銀行和西部地區(qū)第一個(gè)農(nóng)村銀行。重慶農(nóng)業(yè)銀行于2019年10月29日在香港H股主板掛牌。于上海創(chuàng)業(yè)板掛牌，是國(guó)內(nèi)第一個(gè)以“A+H”股票形式發(fā)行的農(nóng)村商業(yè)銀行。另外，重慶農(nóng)行在江蘇張家港、四川大竹、福建石獅等多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)機(jī)構(gòu)的建設(shè)中取得了較好的成績(jī)。截止到2019年九月底，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行已擁有6家分行35家，分行1768家，同時(shí)還成立了1家金融子公司，1家金融租賃公司，12家村鎮(zhèn)銀行，從業(yè)人數(shù)1.5萬多人。公司總資產(chǎn)已超過一千億元，累計(jì)達(dá)到11086億元，其中儲(chǔ)蓄總額74533億元，放款總額為4957億元。在世界銀行排行榜上名列第122位，在中國(guó)20大銀行中位居前列。資產(chǎn)、存款、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在重慶各大銀行中排名第一2.2重慶農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍包括個(gè)人金融、企業(yè)金融和個(gè)人金融三大類，其中包括柜面、自助終端和網(wǎng)上銀行。在商業(yè)銀行的零售業(yè)中，零售業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍是以個(gè)體理財(cái)和小型理財(cái)為代表的。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以存款、貸款、中間服務(wù)為主。重慶農(nóng)商行現(xiàn)有的零售商品有以下幾個(gè)類別：表2重慶農(nóng)村商業(yè)銀行零售產(chǎn)品表零售業(yè)務(wù)類型產(chǎn)品名稱零售業(yè)務(wù)類型產(chǎn)品名稱活期儲(chǔ)蓄存款個(gè)人房屋按揭貸款定期儲(chǔ)蓄存款個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款存款個(gè)人大額存單貸款個(gè)人房屋抵押循環(huán)消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)性存款行政企事業(yè)公務(wù)人員信用貸款通知存款渝快貸國(guó)債房快貸江渝普卡理財(cái)、基金業(yè)務(wù)借記卡江渝鄉(xiāng)情福農(nóng)卡中間業(yè)務(wù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)江渝成長(zhǎng)卡信托業(yè)務(wù)江渝芳華卡貴金屬業(yè)務(wù)江渝VIP卡信用卡業(yè)務(wù)（1）存款存款是一種以“存—投”方式為核心的金融服務(wù)，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是以利率為主，而存款產(chǎn)品則是以負(fù)債為主。這也是商業(yè)銀行最大的資本成本。但與此同時(shí)，利息收入也會(huì)減少。在存款產(chǎn)品方面，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的零售產(chǎn)品呈現(xiàn)出多樣化、多元化的特點(diǎn)，客戶可以選擇更多的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，以及更廣泛的零售業(yè)務(wù)。在利率定價(jià)方面，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行與三峽銀行相比，其利率定價(jià)水平較低。定期存款的利率比郵儲(chǔ)、三峽等中、高端客戶市場(chǎng)的利率要高得多。通過不同的產(chǎn)品設(shè)定不同的利率，可以使顧客結(jié)構(gòu)得到最優(yōu)化，同時(shí)也可以搶占中、高檔顧客的市場(chǎng)。這類客戶的整體回報(bào)率比較高。（2）貸款重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款產(chǎn)品是其最主要的收入來源，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品按照其用途分為三大類。一是個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)貸款、個(gè)人住房抵押循環(huán)消費(fèi)貸款、政府機(jī)關(guān)事業(yè)單位信貸等。線上渠道的產(chǎn)品中加入了渝快貸和房快貸。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)涵蓋了個(gè)人的生活和工作，可以滿足個(gè)人的金融需求。就當(dāng)前而言，重慶農(nóng)商行的信貸產(chǎn)品主要是產(chǎn)品細(xì)分不夠，與消費(fèi)者的消費(fèi)場(chǎng)景相結(jié)合的程度不高。顧客的使用率低。（3）中間業(yè)務(wù)在我國(guó)的商業(yè)銀行，代理業(yè)務(wù)是一種主要的經(jīng)濟(jì)收入，其主要內(nèi)容是收取費(fèi)用和提成。當(dāng)前重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的中介業(yè)務(wù)包括：理財(cái)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)和代收代繳業(yè)務(wù)。重慶農(nóng)業(yè)銀行的中間代理服務(wù)種類齊全，可以很好地解決顧客的各種需要。在網(wǎng)上，也可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)話費(fèi)、水電氣費(fèi)以及各種行政處罰、稅務(wù)等方面的費(fèi)用，以及各種中轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)的收益來源。但是，從當(dāng)前重慶農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)來看，缺乏識(shí)別性，與其它商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式高度同質(zhì)性。沒有特點(diǎn)，沒有更好的顧客對(duì)其產(chǎn)生吸引力。[6]2.3重慶農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的問題（1）區(qū)縣客戶占比較大重慶農(nóng)村商業(yè)銀行立足于基層、為人民群眾提供了最多的重慶商業(yè)銀行體系。在很多地區(qū)和地區(qū)只有重慶的農(nóng)業(yè)和郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)，所以大多數(shù)地區(qū)的老百姓只能在重慶的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行。重慶農(nóng)村地區(qū)只有一家農(nóng)行，因而吸引了眾多區(qū)縣地區(qū)的顧客，重慶農(nóng)村地區(qū)的區(qū)縣具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。而在重慶，只有重慶農(nóng)村商業(yè)銀行向城鎮(zhèn)職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，為銀行的客戶群體打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。由于大多數(shù)城鎮(zhèn)的職工都是單位繳費(fèi)，所以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的零售業(yè)經(jīng)營(yíng)以區(qū)縣為主。同時(shí)，也是潛在的零售業(yè)發(fā)展空間。（2）客戶普遍文化層次不高，風(fēng)險(xiǎn)偏好較低從客戶構(gòu)成來看，重慶的農(nóng)村商業(yè)銀行以區(qū)縣為主，以居民存款為主。他們大多都是受著傳統(tǒng)觀念的熏陶，對(duì)于個(gè)人理財(cái)、理財(cái)?shù)葌€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的偏好很低，相對(duì)來說，他們更喜歡無風(fēng)險(xiǎn)的定期存款、國(guó)債等理財(cái)工具，而非高收益型理財(cái)。網(wǎng)上的服務(wù)和活動(dòng)將成為消費(fèi)者的首選。此外，因?yàn)榭蛻舻奈幕潭群湍昙o(jì)都比較大。所以，客戶最希望的是，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程和方便的上網(wǎng)。(3)流動(dòng)人口增多，經(jīng)營(yíng)發(fā)展的季節(jié)差別很大目前，我國(guó)的外來務(wù)工人員越來越多，導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村的人口遷移。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄規(guī)模較大，春節(jié)是其儲(chǔ)蓄增加的最好時(shí)期。一些分行在銷售旺季時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)全年的儲(chǔ)蓄指標(biāo)，所以這是為顧客量身定做的。1-3月份是企業(yè)的核心市場(chǎng)，4-11月份是重要的客戶關(guān)系維護(hù)和保存資金。（4）中低端客戶占比較大，高端客戶較少到了2020年，重慶農(nóng)業(yè)銀行VIP用戶的比例達(dá)到了5.5%，也就是說，0-100,000級(jí)別的VIP用戶占據(jù)了94.5%的市場(chǎng)份額，其中大多數(shù)VIP用戶都在10-100萬之間，私人銀行和金融機(jī)構(gòu)的用戶就更不用說了。從顧客人群構(gòu)成上，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的中、低端顧客基礎(chǔ)大，而高端顧客卻相對(duì)稀少。而在中低端用戶中，中低端用戶因?yàn)榛A(chǔ)比較多，在保持與顧客的聯(lián)系方面，對(duì)高端用戶的貢獻(xiàn)比要大得多。二是因?yàn)橹械蜋n顧客人數(shù)眾多，導(dǎo)致了日常的客戶關(guān)系維護(hù)工作繁重。而那些真正有價(jià)值的顧客，卻缺乏足夠的深度去發(fā)掘。[8]第二，由于中、低級(jí)顧客的檔次差異，所以很難有針對(duì)性的市場(chǎng)推廣。因而，目前的市場(chǎng)營(yíng)銷仍只是局限于產(chǎn)品銷售，并未建立起一套科學(xué)的零售業(yè)行銷技術(shù)。（5）客戶資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)單一截止2020年6月30日，個(gè)人客戶定期存款肆仟叁佰貳拾捌億貳仟伍佰伍拾萬零玖仟元整，從重慶統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站顯示，截止2020年6月30日，重慶市居民存款為壹萬玖仟陸佰捌拾肆億壹仟捌佰萬元整，而重慶農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人定期存款約占市場(chǎng)份額21.99%。從這一數(shù)據(jù)，我們不難看出，大部分客戶選擇重慶農(nóng)商行的定期存款產(chǎn)品，而導(dǎo)致這一現(xiàn)象的主要原因還是因?yàn)閰^(qū)縣客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好較低,定期存款類產(chǎn)品是居民主要選擇的金融產(chǎn)品，客戶資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)單一。[9]資產(chǎn)配債單一，尤其是定期存款類產(chǎn)品配置比例較大，將導(dǎo)致利息支出增加，息差收入減少，收入結(jié)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)從息差收入向手續(xù)費(fèi)及傭金收入增加的目標(biāo)。3.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的PEST分析3.1政策環(huán)境分析近幾年，政府、政府、監(jiān)管部門、地方政府相繼推出了包括工業(yè)、區(qū)域、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、財(cái)稅貨幣、脫貧攻堅(jiān)等多個(gè)領(lǐng)域的“三農(nóng)”政策，并對(duì)此進(jìn)行了明確的工作要求，目的是繼續(xù)指導(dǎo)和推進(jìn)“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展。今年二月，國(guó)家一號(hào)令提出要大力發(fā)展“網(wǎng)絡(luò)+”。政府在“三農(nóng)”發(fā)展方面給予了大量的資金和配套設(shè)施，同時(shí)相關(guān)的配套措施和執(zhí)行也為銀行的鄉(xiāng)村信貸服務(wù)提供了有力的支撐。與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還出臺(tái)了“兩個(gè)不低于”、“增量擴(kuò)面”、“質(zhì)量降成本”等指標(biāo)，如果考核不到位，將會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策產(chǎn)生不利的影響，監(jiān)管導(dǎo)向更加明確和嚴(yán)格。近年來，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的涉農(nóng)信貸總量穩(wěn)步增加，自2013年起，累計(jì)累計(jì)超過2兆元，到2020年底已達(dá)到38.95兆元。從2014年開始，在政府工作報(bào)告中，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制、健全監(jiān)管等方面都有大量的問題。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)擁有銀行，保險(xiǎn)，證券，網(wǎng)絡(luò)支付，借貸，理財(cái)?shù)?00多個(gè)組織，在加強(qiáng)自我約束和成員服務(wù)的同時(shí)，也在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的產(chǎn)業(yè)監(jiān)管責(zé)任不斷清晰，違法違規(guī)、未取得相關(guān)資質(zhì)、生存困難的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也逐步從市場(chǎng)中退出來，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勝劣汰，從而使網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展更加完善。[10]陜西關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的政策建議，在推動(dòng)全省金融業(yè)改革創(chuàng)新，支持全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有重要作用。自2019年起，銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步制定了一套規(guī)范的銀行互聯(lián)網(wǎng)存款、貸款業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)規(guī)范文件，明確了集中度等量化指標(biāo)監(jiān)管要求，持續(xù)向市場(chǎng)傳遞強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)。表3近年來出臺(tái)的農(nóng)村金融、互聯(lián)網(wǎng)金融部分政策文件一覽表頒布時(shí)間頒布機(jī)構(gòu)政策文件農(nóng)村金融2021年中共中央國(guó)務(wù)院《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》2015年國(guó)務(wù)院《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》2019年銀保監(jiān)會(huì)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位強(qiáng)化治理提升金融服務(wù)能力的意見》2016年原銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極投入脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的指導(dǎo)意見》互聯(lián)網(wǎng)金融2021年銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》2021年銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》2020年銀保監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款暫行辦法》2015年人民銀行會(huì)同十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》2014年人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》3.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析近幾年，我們的經(jīng)濟(jì)持續(xù)中高速發(fā)展，甚至在2020全球新冠肺炎疫情的背景下，也取得了巨大的成績(jī)。十八大以后，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)繼續(xù)好轉(zhuǎn)。在商業(yè)環(huán)境方面，中國(guó)近年來在世界范圍內(nèi)的地位有了很大的提高。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展迅速，居民收入水平和消費(fèi)水平不斷提高，脫貧成效顯著。2021年，世界局勢(shì)起伏不定，經(jīng)濟(jì)仍在調(diào)整，疫情防控壓力依然存在。面對(duì)如此復(fù)雜、變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，銀行業(yè)的發(fā)展既面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也存在著發(fā)展的機(jī)會(huì)。作為商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的“兵家必爭(zhēng)之地”，如何充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，提高金融服務(wù)水平和能力，是當(dāng)前銀行發(fā)展的一個(gè)重大契機(jī)。3.3社會(huì)環(huán)境分析農(nóng)村人口眾多，網(wǎng)絡(luò)普及速度快，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已初步完善，這為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的普及奠定了良好基礎(chǔ)。中國(guó)2002年的因特網(wǎng)使用量只有4.6%，到2020年已經(jīng)達(dá)到了70.4%。截止到2020年底，全國(guó)用戶總數(shù)達(dá)到9.89億，其中以99.7%的用戶使用移動(dòng)電話，在新冠肺炎后，用戶數(shù)量超過400億。目前，我國(guó)有3.09萬名農(nóng)村用戶，約有31.24%，而在農(nóng)村，因特網(wǎng)的覆蓋率較全國(guó)平均水平要低14.5%，兩者之間的鴻溝呈逐年拉近的趨勢(shì)。其中86.4%的農(nóng)村用戶是上網(wǎng)消費(fèi)，84.8%是網(wǎng)購(gòu)。農(nóng)村電子商務(wù)、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售等領(lǐng)域的發(fā)展迅速，農(nóng)村電商發(fā)展的條件不斷優(yōu)化，脫貧攻堅(jiān)工作的不斷深化，為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展提供了有力的支持。由于新冠肺炎疫情的突發(fā)，人們的“隔離”使網(wǎng)上的財(cái)務(wù)工作更加顯得重要，各銀行機(jī)構(gòu)尤其是中小銀行機(jī)構(gòu)，迫切需要大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)。為應(yīng)對(duì)疫情對(duì)消費(fèi)、生產(chǎn)、服務(wù)等帶來的沖擊，各家銀行都推出了具有針對(duì)性的“戰(zhàn)疫”理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，各家銀行都在不斷地完善自己的操作程序，降低對(duì)抵押、第三人的依賴性。推進(jìn)遠(yuǎn)程網(wǎng)上簽約等措施，真正為廣大金融客戶提供方便。3.4技術(shù)環(huán)境分析隨著國(guó)家的大力扶持，我國(guó)的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)得到了深入的發(fā)展，5G技術(shù)研究也有了很大的突破。目前正處于深入實(shí)施的全過程。21年代初期，技術(shù)只是提供了財(cái)務(wù)的基礎(chǔ)支持，而現(xiàn)在，它已深入到了金融的各個(gè)領(lǐng)域。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道打通、營(yíng)銷應(yīng)用等多個(gè)層面，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上銀行的在線服務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)渠道的持續(xù)整合和優(yōu)化，網(wǎng)絡(luò)渠道的服務(wù)能力越來越強(qiáng)，到了2016，商業(yè)銀行的出柜比率已經(jīng)達(dá)到了84.31%。而利用手機(jī)APP獲取理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)也在不斷增加，目前已有兩億以上的活躍客戶。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，銀行已達(dá)成了一種共識(shí)，即要把足夠的資金和其他的資源用于信息技術(shù)的發(fā)展。除了政府對(duì)IT部門的投資外，金融部門在IT領(lǐng)域的投資也是最多的，而百分之八十的IT投資都來自于銀行業(yè)。在這些項(xiàng)目中，70%的投入是硬件投入，30%的軟件投入和提供的服務(wù)。其中，IT投資可以分為兩大方面：第一，構(gòu)建底層體系。基于客戶需求，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化架構(gòu)，不斷地進(jìn)行金融產(chǎn)品與服務(wù)的革新，構(gòu)建可不斷擴(kuò)展的可持續(xù)發(fā)展的網(wǎng)上銀行體系。建立標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)庫(kù)；將現(xiàn)有資料的資源進(jìn)行集成，重新組織資料的處理結(jié)構(gòu)，提高收集-集成-發(fā)展整個(gè)過程的效能。4.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的SWOT分析4.1優(yōu)勢(shì)方面（1）基礎(chǔ)客戶數(shù)量多顧客是零售企業(yè)的核心，是零售商向顧客提供商品和服務(wù)的重要目標(biāo)，同時(shí)也是零售企業(yè)的主要收入來源。截至2020年九月末，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶數(shù)量已達(dá)到重慶80%，擁有2400萬客戶。從這個(gè)數(shù)字可以看出，重慶農(nóng)行是重慶地區(qū)的一家大型商業(yè)銀行，其客戶的規(guī)模在重慶市各大金融機(jī)構(gòu)中都是首屈一指的?；绢櫩褪巧虡I(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)的重要依據(jù)，也是銀行最有價(jià)值的顧客資源。(2)分布廣泛的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目重慶農(nóng)商行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量很多，因此，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)的主要途徑。同時(shí)，它也是一種提升顧客感受，保持顧客與顧客之間的聯(lián)系的方式，建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)可以有效地提高顧客的市場(chǎng)獲取效率，從而為顧客提供更好的產(chǎn)品體驗(yàn)。所以，重慶農(nóng)行擁有大量的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)是其服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，也是獲得客戶的有利條件。[17]表42019年農(nóng)村客戶開戶數(shù)量表重慶農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行支行中國(guó)建設(shè)銀行支行中國(guó)工商銀行支行農(nóng)戶客戶開戶數(shù)量38766戶53876戶12365戶9976戶“三農(nóng)”企業(yè)客戶開戶數(shù)量1354戶2764戶427戶387戶（3）上市公司品牌效應(yīng)良好重慶農(nóng)商行首次在A股市場(chǎng)掛牌，重慶農(nóng)商行成為全國(guó)僅有的“A+H”股上市企業(yè)。農(nóng)商行上市后，一方面增加了資本的吸納，另一方面也加強(qiáng)了自身的品牌建設(shè)。一個(gè)好的品牌形象可以提升銀行的可信度，提高客戶對(duì)它的重視程度。消費(fèi)者更容易挑選。其次，良好的品牌形象可以提高企業(yè)對(duì)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的抗御能力，并能有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。。表5重慶近三年不良貸款次數(shù)表重慶農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)工商銀行2019年1229762018年16261162017年19311084.2劣勢(shì)方面（1）營(yíng)銷人員素質(zhì)較低在零售業(yè)中，行銷人才是一種軟性力量，而行銷能力越高，就越能在市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)中保持顧客并促進(jìn)其銷售。從當(dāng)前重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來看，市場(chǎng)主體仍具有一種“隨意”、“目標(biāo)導(dǎo)向”的特點(diǎn)，沒有從根本上從顧客的角度考慮問題。針對(duì)顧客的市場(chǎng)劃分與銷售，針對(duì)不同類型的市場(chǎng)營(yíng)銷人才，存在著一定的差異，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)顧客進(jìn)行有效的資產(chǎn)分配。構(gòu)建全方位的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，目前仍僅局限于一個(gè)單一的銷售層次，并未將顧客劃分成不同的市場(chǎng)。這對(duì)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的零售業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變將產(chǎn)生重大的沖擊。（2）金融科技創(chuàng)新程度較低利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)建電子銀行系統(tǒng)是當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。從當(dāng)前重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，其智慧化的網(wǎng)絡(luò)體系還沒有建立起來，多數(shù)實(shí)體網(wǎng)絡(luò)的分布還很困難。在業(yè)務(wù)過程中，盡管已經(jīng)開發(fā)出了部分在線的商品和智能的服務(wù)，但是大多數(shù)的業(yè)務(wù)仍然是以紙質(zhì)的形式提交和窗口辦理。與去年相比，我國(guó)部分大型國(guó)有和股份制商業(yè)銀行基本實(shí)現(xiàn)了在線經(jīng)營(yíng)的狀況，但其技術(shù)創(chuàng)新水平依然較低。（3）市場(chǎng)議價(jià)能力較差利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)建電子銀行系統(tǒng)是當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。從當(dāng)前重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，其智慧化的網(wǎng)絡(luò)體系還沒有建立起來，多數(shù)實(shí)體網(wǎng)絡(luò)的分布還很困難。在業(yè)務(wù)過程中，盡管已經(jīng)開發(fā)出了部分在線的商品和智能的服務(wù)，但是大多數(shù)的業(yè)務(wù)仍然是以紙質(zhì)的形式提交和窗口辦理。與去年相比，我國(guó)部分大型國(guó)有和股份制商業(yè)銀行基本實(shí)現(xiàn)了在線經(jīng)營(yíng)的狀況，但其技術(shù)創(chuàng)新水平依然較低4.3威脅方面根據(jù)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)情況，可以將其分成兩大部分：一是從商業(yè)銀行來的。二是在商業(yè)領(lǐng)域的定位上，主要面對(duì)同類商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。外資銀行的全面開放將對(duì)國(guó)內(nèi)各大、中型商業(yè)銀行產(chǎn)生重大的沖擊，同時(shí)也會(huì)對(duì)其產(chǎn)生巨大的沖擊。另外，隨著外資銀行的完全開放，涉足的領(lǐng)域也越來越廣泛。由于行業(yè)的發(fā)展，高品質(zhì)的顧客更愿意與服務(wù)水平較高的銀行進(jìn)行合作，而行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)加劇。從總體上來看，國(guó)外銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在海外業(yè)務(wù)方面，一些外國(guó)公司由于國(guó)外金融公司的結(jié)算問題，往往會(huì)選擇國(guó)外的銀行進(jìn)行融資。這類業(yè)務(wù)對(duì)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的影響不大，但是由于外國(guó)銀行在渣打、匯豐和花旗等領(lǐng)域進(jìn)行了個(gè)人貸款、個(gè)人住房抵押貸款、信用卡等業(yè)務(wù)的調(diào)整后，又設(shè)立了農(nóng)村商業(yè)銀行等金融組織來?yè)屨贾邢聦觽€(gè)人用戶，所以把外國(guó)銀行界定為相對(duì)不具威脅性的新興企業(yè)。4.4機(jī)會(huì)方面（1）第三產(chǎn)業(yè)復(fù)蘇帶動(dòng)個(gè)人經(jīng)濟(jì)發(fā)展在國(guó)際形勢(shì)嚴(yán)峻、內(nèi)外形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜的形勢(shì)下，黨中央、國(guó)務(wù)院統(tǒng)籌部署，疫情得到了有效遏制，社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展。中國(guó)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展基礎(chǔ)并未發(fā)生變化，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心仍然穩(wěn)定。由于受流行病的沖擊正在減弱，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)在2021年會(huì)有更好的恢復(fù)動(dòng)力，而且在這方面的投入也會(huì)恢復(fù)到爆發(fā)前的水準(zhǔn)。隨著出口恢復(fù)，進(jìn)口增長(zhǎng)，對(duì)凈出口額的貢獻(xiàn)率將下降，因此，消費(fèi)量將顯著提高。（2）科學(xué)技術(shù)發(fā)展引領(lǐng)金融創(chuàng)新2019年，中央銀行公布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》（GNP）。中央銀行在今年4月公布了對(duì)上海市重慶市的扶持政策。杭州市，河北雄安新區(qū)，深圳市。蘇州市是對(duì)金融技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)行監(jiān)管的試驗(yàn)性城市，同時(shí)也是對(duì)持有牌照的金融機(jī)構(gòu)和技術(shù)公司進(jìn)行了積極的探索。重慶金融技術(shù)鑒定機(jī)構(gòu)是中國(guó)人民銀行與國(guó)家金融管理局聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的，旨在提供專業(yè)、權(quán)威的金融技術(shù)檢測(cè)與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的集成，為金融技術(shù)的發(fā)展提供有力的支持。圖32012-2020年中國(guó)銀行業(yè)IT投資規(guī)模圖（3）人均收入提高和消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變2019年，中央銀行公布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》（GNP）。中央銀行在今年4月公布了對(duì)上海市重慶市的扶持政策。杭州市，河北雄安新區(qū)，深圳市。蘇州市是對(duì)金融技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)行監(jiān)管的試驗(yàn)性城市，同時(shí)也是對(duì)持有牌照的金融機(jī)構(gòu)和技術(shù)公司進(jìn)行了積極的探索。重慶金融技術(shù)鑒定機(jī)構(gòu)是中國(guó)人民銀行與國(guó)家金融管理局聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的，旨在提供專業(yè)、權(quán)威的金融技術(shù)檢測(cè)與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的集成，為金融技術(shù)的發(fā)展提供有力的支持。表62019年年末金融機(jī)構(gòu)存貸款余額及其增長(zhǎng)速度表指數(shù)年末數(shù)（億元）比上年末増長(zhǎng)（%）本外幣存款余額39483.207.0人民幣存款余額37953.116.5住戶存款17860.4012.3非金融企業(yè)存款10416.712.8政府存款6994.295.1非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款2645.82-10.0本外幣貸款余額37103.0215.1決民幣貸款余額36233.2015.3短期貸款6091.2413.4中長(zhǎng)期貸款27571.8515.1個(gè)人貨款及透支14143.8521.9總體來看重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的SWOT分析如下表：表7重慶農(nóng)村商業(yè)銀行SWOT分析內(nèi)容優(yōu)勢(shì)(S)劣勢(shì)(W)機(jī)會(huì)(O)威脅(T)S1:基礎(chǔ)客戶數(shù)量多S2:物理網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布數(shù)量廣S3:上市公司品牌效應(yīng)好W1:營(yíng)銷人員素質(zhì)較低W2:金融科技創(chuàng)新程度較低W3:市場(chǎng)議價(jià)能力較差O1:第三產(chǎn)業(yè)復(fù)蘇帶來的個(gè)人經(jīng)濟(jì)發(fā)展O2:科學(xué)技術(shù)發(fā)展引領(lǐng)的金融創(chuàng)新T1:作為商業(yè)銀行面臨的外資銀行進(jìn)入的威脅T2:銀行業(yè)務(wù)受到同類型郵政儲(chǔ)蓄銀行的競(jìng)爭(zhēng)威脅5.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)策建議5.1加強(qiáng)制度保障，實(shí)施差異化戰(zhàn)略該類產(chǎn)品的發(fā)展要秉承“合作共贏”理念。第一，支付方式。支付寶和微信作為目前國(guó)內(nèi)最流行支付方式。商業(yè)銀行自身開發(fā)的收、付款碼無法撼動(dòng)兩大寡頭的地位，重慶農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行推廣自身支付碼成效較差、普及率較低。因此，該行在繼續(xù)推廣自身支付碼的同時(shí)，要加強(qiáng)與支付寶、微信等第三方平臺(tái)的合作，降低交易成本，提升支付成功率、及時(shí)性和安全性，通過給予商戶獎(jiǎng)勵(lì)等方式，引導(dǎo)商戶將其在第三方平臺(tái)的收支資金導(dǎo)流到重慶農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。第二，信用卡、ETC、生活繳費(fèi)等。充分拓展業(yè)務(wù)發(fā)展范圍，深挖客戶潛能，加大日?；顒?dòng)力度吸引客戶。針對(duì)當(dāng)前重慶農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行信用卡僅“大秦卡”的單一現(xiàn)狀，選取優(yōu)質(zhì)的第三方研發(fā)信用卡聯(lián)名卡。針對(duì)汽車在農(nóng)村逐步普及的現(xiàn)狀，為客戶現(xiàn)場(chǎng)辦理ETC業(yè)務(wù)，也可與4S店、交管部門等建立良好引導(dǎo)機(jī)制。同時(shí)，繼續(xù)深挖農(nóng)村市場(chǎng)，提供綜合性的生活場(chǎng)景服務(wù)，如線上繳納學(xué)費(fèi)、水電費(fèi)等。5.2建設(shè)智能化銀行，加強(qiáng)金融科技作用重慶農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行內(nèi)部而言，打造平臺(tái)可從兩個(gè)方面著手，第一，物理網(wǎng)點(diǎn)的智能化平臺(tái)。強(qiáng)化基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理等工作人員智能化入口的職能發(fā)揮，將可線上辦理的業(yè)務(wù)盡量引流至線上，將無該行電子銀行的客戶進(jìn)一步挖掘發(fā)展，降低柜臺(tái)工作人員業(yè)務(wù)壓力。結(jié)合各網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)情況及區(qū)域特點(diǎn)，有針對(duì)性地投放智慧柜臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)具，逐步實(shí)現(xiàn)所有網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。同時(shí)，重慶農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行可打造互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融“明星網(wǎng)點(diǎn)”，充分展示其線上產(chǎn)品和服務(wù)，打破金融消費(fèi)者的信任顧慮，形成良好社會(huì)效益。第二，優(yōu)化完善電子商務(wù)平臺(tái)。下一步，重慶農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行可參照招商銀行的“掌上生活”等模式，進(jìn)一步拓展電子商務(wù)平臺(tái)內(nèi)容，為優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主牽線搭橋，選擇質(zhì)優(yōu)產(chǎn)品填充“推薦商品”模塊，便民的同時(shí)打造綜合電子商務(wù)平臺(tái)。重慶農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行借助外部力量打造綜合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也可從兩方面入手，第一，積極對(duì)接政府部門、稅務(wù)部門、扶貧部門等，在依法合規(guī)的前提下獲得農(nóng)戶、小微企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)信息，拓展產(chǎn)業(yè)鏈上下游信息，進(jìn)而拓寬重慶農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的數(shù)據(jù)來源，為經(jīng)營(yíng)決策作更充足的準(zhǔn)備。第二，與其他金融機(jī)構(gòu)開展合作。作為中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟會(huì)員之一，重慶農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行要積極抱團(tuán)取暖、取優(yōu)補(bǔ)差。可直接購(gòu)買或租用大型商業(yè)銀行的良好平臺(tái)或技術(shù)，實(shí)現(xiàn)多方共贏。同時(shí)，加強(qiáng)與阿里巴巴、汽車金融公司、保險(xiǎn)公司等的多樣化平臺(tái)合作，增加數(shù)據(jù)信息抓手，有力推動(dòng)農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的建設(shè)。5.3提高支付風(fēng)險(xiǎn)管控能力，實(shí)施低風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略2021年，銀保監(jiān)會(huì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)新增《G09商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款基本情況表》，進(jìn)一步強(qiáng)化了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款基本情況、與合作機(jī)構(gòu)合作等的日常監(jiān)測(cè)，向市場(chǎng)釋放了強(qiáng)監(jiān)管信號(hào)。從業(yè)務(wù)角度看，安全策略的具體落實(shí)就是各類風(fēng)險(xiǎn)的防范化解和處置。第一，信用風(fēng)險(xiǎn)。重慶農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，要采取比線下貸款更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施，貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)需由重慶農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行獨(dú)立自主完成，不得外包?？赏ㄟ^系統(tǒng)設(shè)置業(yè)務(wù)異常變動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)超閾值提示等，及時(shí)采取鎖定業(yè)務(wù)、中斷循環(huán)授信等應(yīng)對(duì)措施，可視情況與居委會(huì)、村委會(huì)形成合力，補(bǔ)上線下手段，開展實(shí)地檢查、催收等工作，對(duì)于違約客戶建立黑名單制，納入數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。第二，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。該行要特別考慮互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)務(wù)的因素影響，建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案并適時(shí)開展演練，確保有充裕流動(dòng)性以備突發(fā)事件響應(yīng)。同時(shí)，每半年進(jìn)行一次流動(dòng)性壓力測(cè)試，通過測(cè)試結(jié)果對(duì)其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行針對(duì)性調(diào)整。第三，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。重慶農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行在陜西境內(nèi)具有良好的品牌效應(yīng)，但考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性和易燃性，還需持續(xù)監(jiān)測(cè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)情況。針對(duì)投放的新產(chǎn)品，要精準(zhǔn)理性宣傳，不夸大產(chǎn)品收益，不造成金融消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的理解歧義。加大員工隊(duì)伍培訓(xùn)，防止出現(xiàn)操作不當(dāng)?shù)倪B