【重慶農村商業(yè)銀行互聯網支付競爭策略探究14000字（論文）】

重慶農村商業(yè)銀行互聯網支付競爭策略研究目錄TOC\o"1-2"\h\u10117重慶農村商業(yè)銀行互聯網支付競爭策略研究 1306441.研究的相關理論基礎 3232451.1互聯網支付的相關概念 3107521.2國內外研究現狀 5144941.3互聯網支付的發(fā)展歷程 6100012.重慶農村商業(yè)銀行的相關發(fā)展現狀分析 781972.1重慶農村商業(yè)銀行的發(fā)展現狀 7283332.2重慶農村地區(qū)的網絡業(yè)務 87312.3重慶農村商業(yè)銀行互聯網支付競爭中出現的問題 9327203.重慶農村商業(yè)銀行競爭環(huán)境的PEST分析 10283243.1政策環(huán)境分析 10313583.2經濟環(huán)境分析 1343733.3社會環(huán)境分析 13127633.4技術環(huán)境分析 1443294.重慶農村商業(yè)銀行互聯網支付業(yè)務的SWOT分析 14245574.1優(yōu)勢方面 1456374.2劣勢方面 15123064.3威脅方面 16209694.4機會方面 1686825.重慶農村商業(yè)銀行互聯網支付競爭的對策建議 18326485.1加強制度保障，實施差異化戰(zhàn)略 18295065.2建設智能化銀行，加強金融科技作用 19209985.3提高支付風險管控能力，實施低風險戰(zhàn)略 19104486.總結 2010337參考文獻： 20摘要：近年來，隨著互聯網科技的快速發(fā)展，商業(yè)銀行為了將支付業(yè)務與互聯網技術綁定紛紛推出了自己的產品，如農行手機銀行APP等。目前，互聯網技術和金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融服務已經顯現出了全面影響和融合趨勢。本文首先對重慶農村商業(yè)銀行的背景以及研究方法進行闡述，并提供了國內外的一些研究成果，為具體分析提供了理論基礎，同時針對重慶農村商業(yè)銀行的現狀及其互聯網產品的分析得出了其在競爭中存在的市場下沉問題、人員素質問題、客戶層次問題、資產配置問題。通過PEST分析得出在大環(huán)境下如何在政策允許的條件下發(fā)展自身優(yōu)勢，創(chuàng)新金融業(yè)務與互聯網支付的深度融合，通過SWOT分析結合優(yōu)缺點確定重慶農村商業(yè)銀行在市場上的戰(zhàn)略轉型方向。最后提出加強制度保障，實施差異化戰(zhàn)略、建設智能化銀行，加強金融科技作用、提高支付風險管控能力，實施低風險戰(zhàn)略，三條適合重慶農村商業(yè)銀行的互聯網支付競爭策略，確保其能夠順應時代發(fā)展提升競爭力。關鍵詞：重慶農村商業(yè)銀行；互聯網支付；競爭策略1.研究的相關理論基礎1.1互聯網支付的相關概念1.1.1金融中介理論而作為融資雙方之外的第三方，融資中間商可以提供商業(yè)信息，組織供需雙方，促成商業(yè)交易，從而獲得利潤回報。從實際情況來看，目前被中國人民銀行監(jiān)督的金融機構大多為傳統(tǒng)的金融中介。在網絡的不斷深入下，傳統(tǒng)的財務代理在信息、成本、位置等方面的優(yōu)勢逐漸減弱，網絡使信息來源更加豐富，信息傳播速度加快，信息透明化程度提高，財務脫媒問題日益凸顯。同時，隨著大數據、云計算等技術的迅速發(fā)展，阿里巴巴、騰訊等網絡企業(yè)的業(yè)務范圍也在迅速擴大，這給傳統(tǒng)的銀行業(yè)機構和其他金融機構的發(fā)展造成了嚴峻的考驗。目前，我國的金融機構主要集中在信息不對稱、交易成本降低等問題上。1.1.2平臺經濟理論平臺經濟是建立在真實或虛幻的基礎上，推動雙方或多邊貿易的發(fā)展。為客戶提供幫助和報酬。隨著信息化技術的快速發(fā)展，在互聯網上的虛擬平臺可以有效地促進要素的生產、流通和資源的產出。由于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以實體營業(yè)網絡為主導，因此，在一定的時間和地域范圍內，存在著一定的局限性。雖然網絡平臺還比較薄弱，但是其在農村和農村地區(qū)的基礎設施建設了“三農”金融服務體系，并在農村和農村開展了廣泛的業(yè)務和金融服務。在建設未來的基礎上，要從開發(fā)商的素質入手，加強網絡與網絡的協同。另一方面，提升平臺的競爭能力，也可以和其他平臺進行商業(yè)聯盟，這樣平臺的參與者越多，活躍的人越多，平臺的質量就越好。1.1.3長尾理論“長尾巴”的概念，對“長尾”的小而散的顧客進行了研究?！叭r”和小型企業(yè)在我國的經濟發(fā)展和社會發(fā)展過程中，對農村地區(qū)的金融服務也有了新的要求。但是，由于我國的“下沉”程度不夠，以及缺乏足夠的金融服務，導致了阿里巴巴等網絡巨人對其融資的關注和支持。農村商業(yè)銀行必須深刻認識到網絡帶來的危機與機會，重視農戶、小微企業(yè)的融資需要，并根據需要進行智能化的金融產品和服務，并適當地減少經營門檻。幫助解決擔保難題，抓住潛在的長尾巴顧客。1.1.4PEST分析PEST分析是戰(zhàn)略咨詢顧問用來幫助企業(yè)檢閱其外部宏觀環(huán)境的一種方法，一般以四個方面進行分析，分別為:政治（P）、經濟（E）、社會（S）、技術（T），通過這四大類影響企業(yè)主要外部環(huán)境因素分析得出結論。本文基于對重慶農村商業(yè)銀行銀行的PEST分析結果，發(fā)現其在外部環(huán)境作用下的不足并提出優(yōu)化建議，提升重慶農村商業(yè)銀行互聯網支付的競爭力。圖1PEST分析的四大基本面1.1.5SWOT分析SWOT分析是一種企業(yè)競爭態(tài)勢分析方法，可以對研究對象所處的情景進行全面且準確的分析，通過評價自身的優(yōu)勢（S）、劣勢（W）、機會（O）、威脅（T）四方面研究結果制定相應的發(fā)展戰(zhàn)略。本文基于對重慶農村商業(yè)銀行的SWOT分析結果，對當前情況進行相應的改進，并提出更貼近時代發(fā)展的目標并進行策略定位。圖2SWOT分析的四大基本面1.2國內外研究現狀1.2.1國外研究狀況在上個世紀末，互聯網金融發(fā)展迅速，亞特蘭大第一家網上銀行（英文簡稱SFNB）于1995年正式開業(yè)，成為世界上首家網上銀行。SFNB的創(chuàng)立是網絡金融歷史上的一個轉折點，此后，網絡金融在歐洲和日本等發(fā)達經濟體也得到了廣泛的應用。隨著互聯網技術的發(fā)展，尤其是移動互聯網和通訊技術的迅速發(fā)展，使得金融服務的種類和產品越來越多樣化，滿足了金融客戶的多樣化需求。（1）金融科技助推互聯網支付的發(fā)展Dannenberg(1998)研究就指出，互聯網在商業(yè)銀行發(fā)展中扮演重要角色，信息化時代背景下,哪家商業(yè)銀行能夠更好地將信息技術與金融服務業(yè)務相融合。[1]VivesX等人認為，金融科技具有增強利潤的顛覆性能力，但監(jiān)管需要進行調整，以使新技術能夠實現這一目標在不危及金融穩(wěn)定的前提下實現的好處。然而，與金融中介資產和資本的規(guī)模相比，金融科技行業(yè)規(guī)模較小。此外，歐洲的金融科技往往以國內為基礎，跨境流動非常有限。隨著基于大數據的新商業(yè)模式的產生，新技術的應用可以降低金融中介成本，改善金融產品及服務[2]（2）銀行與金融科技公司加強合作RomanovaI和其他一些更有創(chuàng)意的人相信，在當代經濟中。金融服務已經成為國民經濟增長的重要組成部分。金融技術已經是一個整體了，現在銀行也在其它方面進行了競爭，面對著越來越多的非金融機構的競爭。結果是，傳統(tǒng)的銀行在其業(yè)務中的一些市場份額正在逐漸喪失。由于許多銀行的產品都是以資訊為基礎的，所以可以從不同的金融機構中購買。金融機構和金融技術公司的及時協作，能夠為銀行業(yè)帶來新的機遇。所以，加強與金融技術公司的合作是非常必要的。Mercieca（2003）對中小商業(yè)銀行進行了實證分析，結果表明：中小商業(yè)銀行的風險抵御能力較弱，其自身的金融服務能力也不強，因此很難實現多元化經營。MilneA等人相信，進入和管理對于未來的金融技術是非常關鍵的。銀行對其私有平臺和數據有著絕對的控制權，而銀行則是唯一可以為其提供最后的結算付款服務。所以，非銀行提供商基于技術的信用和付款服務難以與之抗衡。沒有了進入管制的壁壘，現存的銀行就可以這樣做，以有效地應對金融技術的挑戰(zhàn)。銀行可以通過科技手段來減少銀行業(yè)務的成本，為手機銀行提供新的網絡銀行業(yè)務。由于進入管制的有效執(zhí)行，銀行業(yè)將面對一批新的金融科技供應商，這些企業(yè)將會為客戶提供更低廉的付款和信用服務。這就需要各大銀行作出反應，而能夠成功地解決這場危機的，則是那些與非銀行金融技術供應商一起努力的銀行。提升自己對顧客的服務經驗。1.2.2國內研究狀況近年來，國內學者對網絡金融的研究剛剛起步，但其發(fā)展速度之快，令人嘆為觀止。謝平首先提出了網絡金融的概念，認為網絡是一種新型的融資方式，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的資本市場相比，它是一種新型的融資方式。根據有關的統(tǒng)計資料，我國的互聯網金融在2014年得到了迅猛的發(fā)展，其業(yè)務范圍不斷擴大，給傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了很大的沖擊，引起了學術界、金融界和政府部門的廣泛重視。謝平等人（2016）相信，網絡金融的本質在于，更方便地提供支付和配置資金。以傳統(tǒng)金融、移動支付、互聯網為核心的移動互聯網、移動互聯網、人工智能、大數據、云計算等技術，將其應用到傳統(tǒng)金融機構的互聯網、移動在線支付、第三方移動支付、互聯網。羅明雄（2018）認為，中國互聯網消費金融包括六種金融形式，即第三方移動支付，大數據創(chuàng)新金融，眾籌，互聯網消費金融，門戶網站，金融機構，以及信息化。王筠權（2020）通過對網絡支付方式的深度調研發(fā)現，網絡付款方式對我國商業(yè)投行和傳統(tǒng)的付款業(yè)務產生了很大的沖擊。商業(yè)銀行的往來賬戶將會發(fā)生分化，存款的支付總量將會減少，而微型信貸機構的發(fā)展也將仍然會受其它相關的因素的制約；二是支付寶（非余額寶）等第三方支付平臺會直接影響到傳統(tǒng)的商業(yè)信用機構之間的中間業(yè)務；直接影響到了傳統(tǒng)的銀行信貸；四是網絡財務將在某種意義上影響現有的商業(yè)銀行運營模式。1.3互聯網支付的發(fā)展歷程近年來，隨著“云”計算、社交網絡、移動通訊技術等新技術手段的不斷革新，互聯網技術的應用范圍正在逐漸擴大，同時，隨著國家出臺一系列政策的推動，以新貨幣基金、P2P融資、移動支付為代表的新型互聯網金融產品正快速的擴張和發(fā)展，在人們的日常生活中，以微信、支付寶等第三方支付方式代替了傳統(tǒng)的現金、信用卡支付方式，而網絡金融的迅猛發(fā)展也在某種程度上侵蝕了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存空間。特別是在中小規(guī)模的信貸業(yè)務中，網絡理財逐步在長尾巴顧客的消費中占有優(yōu)勢，而網絡理財也是目前各家銀行業(yè)間最具競爭力的行業(yè)。因此，對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，其經營活動勢必會遭受到嚴重的打擊和打擊。另外，由于利率市場化和行業(yè)競爭加劇等因素的作用，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在發(fā)展中遇到了困難。近幾年，我國的商業(yè)銀行總體資產和債務都有了明顯的增加，而在發(fā)展過程中，其營業(yè)收入和凈利潤的增速也逐漸減緩。外資銀行的大量涌入使國內產業(yè)的競爭更加激烈，目前國內正處在一個全面的經濟轉型的關鍵階段。由于新冠病毒爆發(fā)，造成了經濟的下滑，整個銀行的壞賬比率都很高。這對我國銀行業(yè)的整體運營造成了很大的影響。表12020年國內部分互聯網金融企業(yè)融資情況對比表螞蟻金服京東金融蘇寧金融重慶農村商業(yè)銀行不良貸款率0.87%0.86%0.910.93每日融資成本0.019%0.016%0.020%0.027%年化利率7.1%7.2%7.0%8.1%2.重慶農村商業(yè)銀行的相關發(fā)展現狀分析2.1重慶農村商業(yè)銀行的發(fā)展現狀重慶農村信用社于二零零八年六月二十九日，在原有重慶市信用社、39個縣信用社、農村合作銀行的基礎之上，成為繼上海和北京三大省份農村銀行和西部地區(qū)第一個農村銀行。重慶農業(yè)銀行于2019年10月29日在香港H股主板掛牌。于上海創(chuàng)業(yè)板掛牌，是國內第一個以“A+H”股票形式發(fā)行的農村商業(yè)銀行。另外，重慶農行在江蘇張家港、四川大竹、福建石獅等多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)機構的建設中取得了較好的成績。截止到2019年九月底，重慶農村商業(yè)銀行已擁有6家分行35家，分行1768家，同時還成立了1家金融子公司，1家金融租賃公司，12家村鎮(zhèn)銀行，從業(yè)人數1.5萬多人。公司總資產已超過一千億元，累計達到11086億元，其中儲蓄總額74533億元，放款總額為4957億元。在世界銀行排行榜上名列第122位，在中國20大銀行中位居前列。資產、存款、網點數量在重慶各大銀行中排名第一2.2重慶農村地區(qū)的網絡業(yè)務重慶農村商業(yè)銀行的經營范圍包括個人金融、企業(yè)金融和個人金融三大類，其中包括柜面、自助終端和網上銀行。在商業(yè)銀行的零售業(yè)中，零售業(yè)的經營范圍是以個體理財和小型理財為代表的。當前，我國農業(yè)銀行以存款、貸款、中間服務為主。重慶農商行現有的零售商品有以下幾個類別：表2重慶農村商業(yè)銀行零售產品表零售業(yè)務類型產品名稱零售業(yè)務類型產品名稱活期儲蓄存款個人房屋按揭貸款定期儲蓄存款個人經營性貸款存款個人大額存單貸款個人房屋抵押循環(huán)消費貸款結構性存款行政企事業(yè)公務人員信用貸款通知存款渝快貸國債房快貸江渝普卡理財、基金業(yè)務借記卡江渝鄉(xiāng)情福農卡中間業(yè)務保險業(yè)務江渝成長卡信托業(yè)務江渝芳華卡貴金屬業(yè)務江渝VIP卡信用卡業(yè)務（1）存款存款是一種以“存—投”方式為核心的金融服務，其競爭優(yōu)勢是以利率為主，而存款產品則是以負債為主。這也是商業(yè)銀行最大的資本成本。但與此同時，利息收入也會減少。在存款產品方面，重慶農村商業(yè)銀行的零售產品呈現出多樣化、多元化的特點，客戶可以選擇更多的儲蓄產品，以及更廣泛的零售業(yè)務。在利率定價方面，重慶農村商業(yè)銀行與三峽銀行相比，其利率定價水平較低。定期存款的利率比郵儲、三峽等中、高端客戶市場的利率要高得多。通過不同的產品設定不同的利率，可以使顧客結構得到最優(yōu)化，同時也可以搶占中、高檔顧客的市場。這類客戶的整體回報率比較高。（2）貸款重慶農村商業(yè)銀行的貸款產品是其最主要的收入來源，重慶農村商業(yè)銀行的信貸產品按照其用途分為三大類。一是個人住房按揭貸款、個人經營業(yè)務貸款、個人住房抵押循環(huán)消費貸款、政府機關事業(yè)單位信貸等。線上渠道的產品中加入了渝快貸和房快貸。重慶農村商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務涵蓋了個人的生活和工作，可以滿足個人的金融需求。就當前而言，重慶農商行的信貸產品主要是產品細分不夠，與消費者的消費場景相結合的程度不高。顧客的使用率低。（3）中間業(yè)務在我國的商業(yè)銀行，代理業(yè)務是一種主要的經濟收入，其主要內容是收取費用和提成。當前重慶農村商業(yè)銀行的中介業(yè)務包括：理財業(yè)務、基金業(yè)務、貴金屬業(yè)務、信用卡業(yè)務和代收代繳業(yè)務。重慶農業(yè)銀行的中間代理服務種類齊全，可以很好地解決顧客的各種需要。在網上，也可以實現手機話費、水電氣費以及各種行政處罰、稅務等方面的費用，以及各種中轉業(yè)務的收益來源。但是，從當前重慶農村信用社的中間業(yè)務來看，缺乏識別性，與其它商業(yè)銀行的經營模式高度同質性。沒有特點，沒有更好的顧客對其產生吸引力。[6]2.3重慶農村商業(yè)銀行互聯網支付競爭中出現的問題（1）區(qū)縣客戶占比較大重慶農村商業(yè)銀行立足于基層、為人民群眾提供了最多的重慶商業(yè)銀行體系。在很多地區(qū)和地區(qū)只有重慶的農業(yè)和郵政儲蓄的網點，所以大多數地區(qū)的老百姓只能在重慶的農村地區(qū)進行。重慶農村地區(qū)只有一家農行，因而吸引了眾多區(qū)縣地區(qū)的顧客，重慶農村地區(qū)的區(qū)縣具有很強的競爭力。而在重慶，只有重慶農村商業(yè)銀行向城鎮(zhèn)職工繳納社會保險，為銀行的客戶群體打下了堅實的基礎。由于大多數城鎮(zhèn)的職工都是單位繳費，所以重慶農村商業(yè)銀行的零售業(yè)經營以區(qū)縣為主。同時，也是潛在的零售業(yè)發(fā)展空間。（2）客戶普遍文化層次不高，風險偏好較低從客戶構成來看，重慶的農村商業(yè)銀行以區(qū)縣為主，以居民存款為主。他們大多都是受著傳統(tǒng)觀念的熏陶，對于個人理財、理財等個人理財產品的偏好很低，相對來說，他們更喜歡無風險的定期存款、國債等理財工具，而非高收益型理財。網上的服務和活動將成為消費者的首選。此外，因為客戶的文化程度和年紀都比較大。所以，客戶最希望的是，簡化業(yè)務流程和方便的上網。(3)流動人口增多，經營發(fā)展的季節(jié)差別很大目前，我國的外來務工人員越來越多，導致了我國農村的人口遷移。重慶農村商業(yè)銀行的儲蓄規(guī)模較大，春節(jié)是其儲蓄增加的最好時期。一些分行在銷售旺季時，可以實現全年的儲蓄指標，所以這是為顧客量身定做的。1-3月份是企業(yè)的核心市場，4-11月份是重要的客戶關系維護和保存資金。（4）中低端客戶占比較大，高端客戶較少到了2020年，重慶農業(yè)銀行VIP用戶的比例達到了5.5%，也就是說，0-100,000級別的VIP用戶占據了94.5%的市場份額，其中大多數VIP用戶都在10-100萬之間，私人銀行和金融機構的用戶就更不用說了。從顧客人群構成上，重慶農村商業(yè)銀行的中、低端顧客基礎大，而高端顧客卻相對稀少。而在中低端用戶中，中低端用戶因為基礎比較多，在保持與顧客的聯系方面，對高端用戶的貢獻比要大得多。二是因為中低檔顧客人數眾多，導致了日常的客戶關系維護工作繁重。而那些真正有價值的顧客，卻缺乏足夠的深度去發(fā)掘。[8]第二，由于中、低級顧客的檔次差異，所以很難有針對性的市場推廣。因而，目前的市場營銷仍只是局限于產品銷售，并未建立起一套科學的零售業(yè)行銷技術。（5）客戶資產配置結構單一截止2020年6月30日，個人客戶定期存款肆仟叁佰貳拾捌億貳仟伍佰伍拾萬零玖仟元整，從重慶統(tǒng)計局網站顯示，截止2020年6月30日，重慶市居民存款為壹萬玖仟陸佰捌拾肆億壹仟捌佰萬元整，而重慶農村商業(yè)銀行個人定期存款約占市場份額21.99%。從這一數據，我們不難看出，大部分客戶選擇重慶農商行的定期存款產品，而導致這一現象的主要原因還是因為區(qū)縣客戶的風險偏好較低,定期存款類產品是居民主要選擇的金融產品，客戶資產配置結構單一。[9]資產配債單一，尤其是定期存款類產品配置比例較大，將導致利息支出增加，息差收入減少，收入結構無法實現從息差收入向手續(xù)費及傭金收入增加的目標。3.重慶農村商業(yè)銀行競爭環(huán)境的PEST分析3.1政策環(huán)境分析近幾年，政府、政府、監(jiān)管部門、地方政府相繼推出了包括工業(yè)、區(qū)域、新型農業(yè)經營主體、財稅貨幣、脫貧攻堅等多個領域的“三農”政策，并對此進行了明確的工作要求，目的是繼續(xù)指導和推進“三農”領域的發(fā)展。今年二月，國家一號令提出要大力發(fā)展“網絡+”。政府在“三農”發(fā)展方面給予了大量的資金和配套設施，同時相關的配套措施和執(zhí)行也為銀行的鄉(xiāng)村信貸服務提供了有力的支撐。與此同時，銀監(jiān)會還出臺了“兩個不低于”、“增量擴面”、“質量降成本”等指標，如果考核不到位，將會對金融機構的稅收優(yōu)惠政策產生不利的影響，監(jiān)管導向更加明確和嚴格。近年來，我國農村金融市場的涉農信貸總量穩(wěn)步增加，自2013年起，累計累計超過2兆元，到2020年底已達到38.95兆元。從2014年開始，在政府工作報告中，網絡金融發(fā)展、風險控制、健全監(jiān)管等方面都有大量的問題。中國互聯網金融協會擁有銀行，保險，證券，網絡支付，借貸，理財等500多個組織，在加強自我約束和成員服務的同時，也在推動互聯網金融產業(yè)的發(fā)展。隨著“互聯網+”的產業(yè)監(jiān)管責任不斷清晰，違法違規(guī)、未取得相關資質、生存困難的互聯網金融公司也逐步從市場中退出來，促進了網絡金融的優(yōu)勝劣汰，從而使網絡金融的發(fā)展更加完善。[10]陜西關于網絡金融的政策建議，在推動全省金融業(yè)改革創(chuàng)新，支持全省經濟發(fā)展方面具有重要作用。自2019年起，銀保監(jiān)會進一步制定了一套規(guī)范的銀行互聯網存款、貸款業(yè)務等業(yè)務規(guī)范文件，明確了集中度等量化指標監(jiān)管要求，持續(xù)向市場傳遞強監(jiān)管嚴監(jiān)管態(tài)勢。表3近年來出臺的農村金融、互聯網金融部分政策文件一覽表頒布時間頒布機構政策文件農村金融2021年中共中央國務院《關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農村現代化的意見》2015年國務院《關于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》2019年銀保監(jiān)會《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于推進農村商業(yè)銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》2016年原銀監(jiān)會《關于銀行業(yè)金融機構積極投入脫貧攻堅戰(zhàn)的指導意見》互聯網金融2021年銀保監(jiān)會《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務的通知》2021年銀保監(jiān)會《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯網開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》2020年銀保監(jiān)會《商業(yè)銀行互聯網貸款暫行辦法》2015年人民銀行會同十部委《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》2014年人民銀行《關于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構合作業(yè)務管理的通知》3.2經濟環(huán)境分析近幾年，我們的經濟持續(xù)中高速發(fā)展，甚至在2020全球新冠肺炎疫情的背景下，也取得了巨大的成績。十八大以后，國內經濟形勢繼續(xù)好轉。在商業(yè)環(huán)境方面，中國近年來在世界范圍內的地位有了很大的提高。我國農村經濟社會發(fā)展迅速，居民收入水平和消費水平不斷提高，脫貧成效顯著。2021年，世界局勢起伏不定，經濟仍在調整，疫情防控壓力依然存在。面對如此復雜、變化的經濟環(huán)境，銀行業(yè)的發(fā)展既面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，也存在著發(fā)展的機會。作為商業(yè)銀行和互聯網金融企業(yè)的“兵家必爭之地”，如何充分發(fā)揮互聯網的優(yōu)勢，提高金融服務水平和能力，是當前銀行發(fā)展的一個重大契機。3.3社會環(huán)境分析農村人口眾多，網絡普及速度快，網絡基礎設施建設已初步完善，這為互聯網金融在農村地區(qū)的普及奠定了良好基礎。中國2002年的因特網使用量只有4.6%，到2020年已經達到了70.4%。截止到2020年底，全國用戶總數達到9.89億，其中以99.7%的用戶使用移動電話，在新冠肺炎后，用戶數量超過400億。目前，我國有3.09萬名農村用戶，約有31.24%，而在農村，因特網的覆蓋率較全國平均水平要低14.5%，兩者之間的鴻溝呈逐年拉近的趨勢。其中86.4%的農村用戶是上網消費，84.8%是網購。農村電子商務、農村網絡零售等領域的發(fā)展迅速，農村電商發(fā)展的條件不斷優(yōu)化，脫貧攻堅工作的不斷深化，為農村地區(qū)農村金融服務的發(fā)展提供了有力的支持。由于新冠肺炎疫情的突發(fā)，人們的“隔離”使網上的財務工作更加顯得重要，各銀行機構尤其是中小銀行機構，迫切需要大力發(fā)展網絡。為應對疫情對消費、生產、服務等帶來的沖擊，各家銀行都推出了具有針對性的“戰(zhàn)疫”理財服務。與此同時，各家銀行都在不斷地完善自己的操作程序，降低對抵押、第三人的依賴性。推進遠程網上簽約等措施，真正為廣大金融客戶提供方便。3.4技術環(huán)境分析隨著國家的大力扶持，我國的大數據產業(yè)得到了深入的發(fā)展，5G技術研究也有了很大的突破。目前正處于深入實施的全過程。21年代初期，技術只是提供了財務的基礎支持，而現在，它已深入到了金融的各個領域。在產品設計、渠道打通、營銷應用等多個層面，實現了網上銀行的在線服務。隨著網絡渠道的持續(xù)整合和優(yōu)化，網絡渠道的服務能力越來越強，到了2016，商業(yè)銀行的出柜比率已經達到了84.31%。而利用手機APP獲取理財產品的人數也在不斷增加，目前已有兩億以上的活躍客戶。有關數據表明，銀行已達成了一種共識，即要把足夠的資金和其他的資源用于信息技術的發(fā)展。除了政府對IT部門的投資外，金融部門在IT領域的投資也是最多的，而百分之八十的IT投資都來自于銀行業(yè)。在這些項目中，70%的投入是硬件投入，30%的軟件投入和提供的服務。其中，IT投資可以分為兩大方面：第一，構建底層體系?；诳蛻粜枨螅虡I(yè)銀行的金融業(yè)務網絡化架構，不斷地進行金融產品與服務的革新，構建可不斷擴展的可持續(xù)發(fā)展的網上銀行體系。建立標準化、結構化的數據庫；將現有資料的資源進行集成，重新組織資料的處理結構，提高收集-集成-發(fā)展整個過程的效能。4.重慶農村商業(yè)銀行互聯網支付業(yè)務的SWOT分析4.1優(yōu)勢方面（1）基礎客戶數量多顧客是零售企業(yè)的核心，是零售商向顧客提供商品和服務的重要目標，同時也是零售企業(yè)的主要收入來源。截至2020年九月末，重慶農村商業(yè)銀行的客戶數量已達到重慶80%，擁有2400萬客戶。從這個數字可以看出，重慶農行是重慶地區(qū)的一家大型商業(yè)銀行，其客戶的規(guī)模在重慶市各大金融機構中都是首屈一指的。基本顧客是商業(yè)銀行開展零售業(yè)務的重要依據，也是銀行最有價值的顧客資源。(2)分布廣泛的實體網點數目重慶農商行的實體網點數量很多，因此，實體網點是商業(yè)銀行開展零售業(yè)務的主要途徑。同時，它也是一種提升顧客感受，保持顧客與顧客之間的聯系的方式，建立實體網點可以有效地提高顧客的市場獲取效率，從而為顧客提供更好的產品體驗。所以，重慶農行擁有大量的實體網點是其服務的優(yōu)勢，也是獲得客戶的有利條件。[17]表42019年農村客戶開戶數量表重慶農業(yè)商業(yè)銀行中國農業(yè)銀行支行中國建設銀行支行中國工商銀行支行農戶客戶開戶數量38766戶53876戶12365戶9976戶“三農”企業(yè)客戶開戶數量1354戶2764戶427戶387戶（3）上市公司品牌效應良好重慶農商行首次在A股市場掛牌，重慶農商行成為全國僅有的“A+H”股上市企業(yè)。農商行上市后，一方面增加了資本的吸納，另一方面也加強了自身的品牌建設。一個好的品牌形象可以提升銀行的可信度，提高客戶對它的重視程度。消費者更容易挑選。其次，良好的品牌形象可以提高企業(yè)對信譽風險的抗御能力，并能有效地規(guī)避信用風險。。表5重慶近三年不良貸款次數表重慶農業(yè)商業(yè)銀行中國農業(yè)銀行中國建設銀行中國工商銀行2019年1229762018年16261162017年19311084.2劣勢方面（1）營銷人員素質較低在零售業(yè)中，行銷人才是一種軟性力量，而行銷能力越高，就越能在市場營銷活動中保持顧客并促進其銷售。從當前重慶農村商業(yè)銀行的現狀來看，市場主體仍具有一種“隨意”、“目標導向”的特點，沒有從根本上從顧客的角度考慮問題。針對顧客的市場劃分與銷售，針對不同類型的市場營銷人才，存在著一定的差異，難以實現對顧客進行有效的資產分配。構建全方位的理財經驗，目前仍僅局限于一個單一的銷售層次，并未將顧客劃分成不同的市場。這對重慶農村商業(yè)銀行的零售業(yè)經營模式的轉變將產生重大的沖擊。（2）金融科技創(chuàng)新程度較低利用網絡技術構建電子銀行系統(tǒng)是當前金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。從當前重慶農村商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，其智慧化的網絡體系還沒有建立起來，多數實體網絡的分布還很困難。在業(yè)務過程中，盡管已經開發(fā)出了部分在線的商品和智能的服務，但是大多數的業(yè)務仍然是以紙質的形式提交和窗口辦理。與去年相比，我國部分大型國有和股份制商業(yè)銀行基本實現了在線經營的狀況，但其技術創(chuàng)新水平依然較低。（3）市場議價能力較差利用網絡技術構建電子銀行系統(tǒng)是當前金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。從當前重慶農村商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，其智慧化的網絡體系還沒有建立起來，多數實體網絡的分布還很困難。在業(yè)務過程中，盡管已經開發(fā)出了部分在線的商品和智能的服務，但是大多數的業(yè)務仍然是以紙質的形式提交和窗口辦理。與去年相比，我國部分大型國有和股份制商業(yè)銀行基本實現了在線經營的狀況，但其技術創(chuàng)新水平依然較低4.3威脅方面根據重慶農村商業(yè)銀行的經營情況，可以將其分成兩大部分：一是從商業(yè)銀行來的。二是在商業(yè)領域的定位上，主要面對同類商業(yè)銀行的競爭壓力。外資銀行的全面開放將對國內各大、中型商業(yè)銀行產生重大的沖擊，同時也會對其產生巨大的沖擊。另外，隨著外資銀行的完全開放，涉足的領域也越來越廣泛。由于行業(yè)的發(fā)展，高品質的顧客更愿意與服務水平較高的銀行進行合作，而行業(yè)間的競爭也會加劇。從總體上來看，國外銀行業(yè)的經營優(yōu)勢主要體現在海外業(yè)務方面，一些外國公司由于國外金融公司的結算問題，往往會選擇國外的銀行進行融資。這類業(yè)務對重慶農村商業(yè)銀行的影響不大，但是由于外國銀行在渣打、匯豐和花旗等領域進行了個人貸款、個人住房抵押貸款、信用卡等業(yè)務的調整后，又設立了農村商業(yè)銀行等金融組織來搶占中下層個人用戶，所以把外國銀行界定為相對不具威脅性的新興企業(yè)。4.4機會方面（1）第三產業(yè)復蘇帶動個人經濟發(fā)展在國際形勢嚴峻、內外形勢錯綜復雜的形勢下，黨中央、國務院統(tǒng)籌部署，疫情得到了有效遏制，社會經濟得到了快速發(fā)展。中國的長遠發(fā)展基礎并未發(fā)生變化，中國的經濟發(fā)展重心仍然穩(wěn)定。由于受流行病的沖擊正在減弱，中國的經濟在2021年會有更好的恢復動力，而且在這方面的投入也會恢復到爆發(fā)前的水準。隨著出口恢復，進口增長，對凈出口額的貢獻率將下降，因此，消費量將顯著提高。（2）科學技術發(fā)展引領金融創(chuàng)新2019年，中央銀行公布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》（GNP）。中央銀行在今年4月公布了對上海市重慶市的扶持政策。杭州市，河北雄安新區(qū)，深圳市。蘇州市是對金融技術創(chuàng)新進行監(jiān)管的試驗性城市，同時也是對持有牌照的金融機構和技術公司進行了積極的探索。重慶金融技術鑒定機構是中國人民銀行與國家金融管理局聯合發(fā)起設立的，旨在提供專業(yè)、權威的金融技術檢測與技術標準的集成，為金融技術的發(fā)展提供有力的支持。圖32012-2020年中國銀行業(yè)IT投資規(guī)模圖（3）人均收入提高和消費觀念轉變2019年，中央銀行公布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》（GNP）。中央銀行在今年4月公布了對上海市重慶市的扶持政策。杭州市，河北雄安新區(qū)，深圳市。蘇州市是對金融技術創(chuàng)新進行監(jiān)管的試驗性城市，同時也是對持有牌照的金融機構和技術公司進行了積極的探索。重慶金融技術鑒定機構是中國人民銀行與國家金融管理局聯合發(fā)起設立的，旨在提供專業(yè)、權威的金融技術檢測與技術標準的集成，為金融技術的發(fā)展提供有力的支持。表62019年年末金融機構存貸款余額及其增長速度表指數年末數（億元）比上年末増長（%）本外幣存款余額39483.207.0人民幣存款余額37953.116.5住戶存款17860.4012.3非金融企業(yè)存款10416.712.8政府存款6994.295.1非銀行業(yè)金融機構存款2645.82-10.0本外幣貸款余額37103.0215.1決民幣貸款余額36233.2015.3短期貸款6091.2413.4中長期貸款27571.8515.1個人貨款及透支14143.8521.9總體來看重慶農村商業(yè)銀行的SWOT分析如下表：表7重慶農村商業(yè)銀行SWOT分析內容優(yōu)勢(S)劣勢(W)機會(O)威脅(T)S1:基礎客戶數量多S2:物理網點發(fā)布數量廣S3:上市公司品牌效應好W1:營銷人員素質較低W2:金融科技創(chuàng)新程度較低W3:市場議價能力較差O1:第三產業(yè)復蘇帶來的個人經濟發(fā)展O2:科學技術發(fā)展引領的金融創(chuàng)新T1:作為商業(yè)銀行面臨的外資銀行進入的威脅T2:銀行業(yè)務受到同類型郵政儲蓄銀行的競爭威脅5.重慶農村商業(yè)銀行互聯網支付競爭的對策建議5.1加強制度保障，實施差異化戰(zhàn)略該類產品的發(fā)展要秉承“合作共贏”理念。第一，支付方式。支付寶和微信作為目前國內最流行支付方式。商業(yè)銀行自身開發(fā)的收、付款碼無法撼動兩大寡頭的地位，重慶農業(yè)商業(yè)銀行推廣自身支付碼成效較差、普及率較低。因此，該行在繼續(xù)推廣自身支付碼的同時，要加強與支付寶、微信等第三方平臺的合作，降低交易成本，提升支付成功率、及時性和安全性，通過給予商戶獎勵等方式，引導商戶將其在第三方平臺的收支資金導流到重慶農業(yè)商業(yè)銀行。第二，信用卡、ETC、生活繳費等。充分拓展業(yè)務發(fā)展范圍，深挖客戶潛能，加大日常活動力度吸引客戶。針對當前重慶農業(yè)商業(yè)銀行信用卡僅“大秦卡”的單一現狀，選取優(yōu)質的第三方研發(fā)信用卡聯名卡。針對汽車在農村逐步普及的現狀，為客戶現場辦理ETC業(yè)務，也可與4S店、交管部門等建立良好引導機制。同時，繼續(xù)深挖農村市場，提供綜合性的生活場景服務，如線上繳納學費、水電費等。5.2建設智能化銀行，加強金融科技作用重慶農業(yè)商業(yè)銀行內部而言，打造平臺可從兩個方面著手，第一，物理網點的智能化平臺。強化基層營業(yè)網點大堂經理等工作人員智能化入口的職能發(fā)揮，將可線上辦理的業(yè)務盡量引流至線上，將無該行電子銀行的客戶進一步挖掘發(fā)展，降低柜臺工作人員業(yè)務壓力。結合各網點經營情況及區(qū)域特點，有針對性地投放智慧柜臺等互聯網金融機具，逐步實現所有網點全覆蓋。同時，重慶農業(yè)商業(yè)銀行可打造互聯網農村金融“明星網點”，充分展示其線上產品和服務，打破金融消費者的信任顧慮，形成良好社會效益。第二，優(yōu)化完善電子商務平臺。下一步，重慶農業(yè)商業(yè)銀行可參照招商銀行的“掌上生活”等模式，進一步拓展電子商務平臺內容，為優(yōu)質農戶、個體工商戶、小微企業(yè)主牽線搭橋，選擇質優(yōu)產品填充“推薦商品”模塊，便民的同時打造綜合電子商務平臺。重慶農業(yè)商業(yè)銀行借助外部力量打造綜合互聯網金融平臺也可從兩方面入手，第一，積極對接政府部門、稅務部門、扶貧部門等，在依法合規(guī)的前提下獲得農戶、小微企業(yè)相關數據信息，拓展產業(yè)鏈上下游信息，進而拓寬重慶農業(yè)商業(yè)銀行數據倉庫的數據來源，為經營決策作更充足的準備。第二，與其他金融機構開展合作。作為中小銀行互聯網金融聯盟會員之一，重慶農業(yè)商業(yè)銀行要積極抱團取暖、取優(yōu)補差?？芍苯淤徺I或租用大型商業(yè)銀行的良好平臺或技術，實現多方共贏。同時，加強與阿里巴巴、汽車金融公司、保險公司等的多樣化平臺合作，增加數據信息抓手，有力推動農村金融互聯網平臺的建設。5.3提高支付風險管控能力，實施低風險戰(zhàn)略2021年，銀保監(jiān)會非現場監(jiān)管系統(tǒng)新增《G09商業(yè)銀行互聯網貸款基本情況表》，進一步強化了商業(yè)銀行互聯網貸款基本情況、與合作機構合作等的日常監(jiān)測，向市場釋放了強監(jiān)管信號。從業(yè)務角度看，安全策略的具體落實就是各類風險的防范化解和處置。第一，信用風險。重慶農業(yè)商業(yè)銀行農村金融互聯網信貸產品，要采取比線下貸款更嚴格的風險監(jiān)控措施，貸款風險評估和控制管理等關鍵環(huán)節(jié)需由重慶農業(yè)商業(yè)銀行獨立自主完成，不得外包?？赏ㄟ^系統(tǒng)設置業(yè)務異常變動、風險超閾值提示等，及時采取鎖定業(yè)務、中斷循環(huán)授信等應對措施，可視情況與居委會、村委會形成合力，補上線下手段，開展實地檢查、催收等工作，對于違約客戶建立黑名單制，納入數據倉庫。第二，流動性風險。該行要特別考慮互聯網新興業(yè)務的因素影響，建立流動性風險預案并適時開展演練，確保有充裕流動性以備突發(fā)事件響應。同時，每半年進行一次流動性壓力測試，通過測試結果對其資產負債結構進行針對性調整。第三，聲譽風險。重慶農業(yè)商業(yè)銀行在陜西境內具有良好的品牌效應，但考慮到互聯網金融風險的突發(fā)性和易燃性，還需持續(xù)監(jiān)測聲譽風險情況。針對投放的新產品，要精準理性宣傳，不夸大產品收益，不造成金融消費者對產品的理解歧義。加大員工隊伍培訓，防止出現操作不當的連