個人消費貸款的風險分析與控制

一、緒論（一）問題的提出在政府政策的大力支持和金融技術的精益求精下，個人消費信貸業(yè)務快速地開展起來，但風險也隨之而生，由此展開分析，研究個人消費信貸存在的風險，并提出相應的控制措施。（二）本論文相關的國外研究動態(tài)與本論文相關的國外研究主要是集中在房貸問題上的存在的風險。SaurinaJ.認為從二十世紀九十年代開始，個人信貸業(yè)務發(fā)展快速時期，信貸覆蓋范圍越來越廣。商業(yè)銀行通過開展信貸業(yè)務，從中賺取巨大的利潤，在盈利的前提下，銀行為了獲得更大的利潤，進一步加大個人信貸業(yè)務的力度，但是盈利的同時伴隨著的風險也隨之加大。在這種情況下，各商業(yè)銀行要平衡好盈利和風險使使個人信貸業(yè)務可持續(xù)的發(fā)展下去，是商業(yè)銀行急待解決的問題。（三）本論文相關的國內研究動態(tài)綜述國內有關個人消費信貸研究主要集中在個人消費信貸的現(xiàn)狀和大學生信貸消費存在的風險。1.校園信貸的風險李聰（2017）認為校園信貸消費發(fā)展快速，學生信貸消費信貸信用問題尤為突出，他認為信息不對稱影響著信貸消費的發(fā)展，企業(yè)對校園信用監(jiān)管力度不夠，對大學生開展信貸業(yè)務的要求不嚴，不能嚴格遵守信貸守則，管理經驗不足，技術落后等問題，加大了大學信貸消費風險。同時，他提出建立針對高校學生的信用評估體系，完善信貸消費法律體系。企業(yè)要加強監(jiān)管信用借貸管理，控制風險，加強借貸雙方信息對稱，為我國信貸消費市場營造一個健康的環(huán)境。2.網絡借貸成功率與違約率王時勛等（2017）認為個體特征與網絡借貸的成功率和違約率之間有著重要的聯(lián)系，并對此進行了深入的研究，在進行大量的數(shù)據對比，找出影響網絡借貸成功率與違約率的個體特征。3.樹立信貸消費觀吳可風等（2018）認為學校應該有責任引導學生正確合理地利用信貸進行消費，培養(yǎng)學生樹立正確的消費觀。他認為“螞蟻花唄”存在道德風險、信用風險以及安全風險等問題，而解決這些潛在問題應由學生自身出發(fā)，從根源上解決陷入危機的風險。為此，他認為學生要樹立正確的消費觀念，勿陷入消費陷阱里面。借貸機構要嚴格把控產品風險，評估好每個產品的風險，這樣才能使學生合理正確地使用信貸消費產品。4.大學生信貸消費現(xiàn)狀蔡佳嵐（2018）針對大學生信貸消費的現(xiàn)狀，指出信貸消費對大學生的利弊并提出建議。他發(fā)現(xiàn)“螞蟻花唄”在大學生中得到廣泛的使用，螞蟻花唄里的信用額度又再次刺激消費，反復循環(huán)，信貸消費進一步發(fā)展。同時，他建議學生要理性消費，金融信貸機構要加強監(jiān)管，提高平臺透明度。5.理性消費的必要劉波（2019）認為現(xiàn)在的個人消費信貸市場急劇升溫，消費者收支規(guī)劃要理性。他根據“雙十一”個人消費信貸的急劇膨脹、借錢門檻變低和銀行公開的借貸數(shù)據，分析出人們存在不理性消費，他提出年輕人要理性消費，不可成為消費主義的奴隸。在享有信貸消費的同時，多了解信貸消費存在的風險，考慮后果在進行消費，買自己所需，理性消費。6.網絡消費信貸對大學生的影響王思銘等（2019）整理有關大學生發(fā)生的信貸問題和事件，并以“螞蟻花唄”為例進行深入地研究分析網絡信貸支付對當代大學生消費觀的影響，并總結出大學生網絡信貸支付存在著超前消費意識泛濫、網絡信貸風險防范意識薄弱等問題。他們認為學生在自我監(jiān)管的同時，家人、學校和政府都要引導學生理性消費，樹立正確的消費觀。（四）論文的創(chuàng)新點及理論和實踐意義本文主要研究個人消費信貸的現(xiàn)狀，針對現(xiàn)在個人消費信貸存在的問題提出解決措施和建議。本文的創(chuàng)新思路為：隨著個人信貸消費的發(fā)展，風險隨之而生，為解決風險，全民進行的將風險行動如何進行，使個人信貸消費以最低的風險快速發(fā)展。為此，政府、企業(yè)和個人共同為解決問題而做出改變和完善，做到在提高個人消費的同時，使個人信貸市場得以健康發(fā)展。二、個人消費信貸的現(xiàn)狀分析（一）個人消費信貸市場規(guī)?？焖侔l(fā)展我國在1998年正式向居民提供消費信貸業(yè)務。消費信貸作為一個新型的產業(yè)迅速地占領了金融市場，信貸消費規(guī)?？焖僭鲩L。從開始三年消費信貸規(guī)模快速擴張，之后才稍有減緩，但仍然發(fā)展較快。隨著經濟發(fā)展，金融技術進一步發(fā)展和國家政策大力支持下，信貸消費的品種日趨多元化，消費信貸市場規(guī)?？焖僭鲩L。中商產業(yè)研究院發(fā)布的《2018-2023年中國消費金融行業(yè)市場前景及投資戰(zhàn)略研究報告》報告中：2013年到2017年的5年，我國消費金融行業(yè)發(fā)展較快，排除住房貸款的消費信貸余額規(guī)模一直穩(wěn)定上漲，到2017年上漲金額明顯增加，消費信貸余額達到96000億元，發(fā)張趨勢直線上漲。根據下圖可以直觀地看出近年來我國個人消費信貸發(fā)展的速度。由此可見，未來的個人消費信貸的發(fā)展前景較為良好。圖2-SEQ圖\*ARABIC\s11中商產業(yè)研究數(shù)據（二）個人消費信貸滲透率仍較低近幾年來，我國信貸消費規(guī)模發(fā)展快速，但相對于其他發(fā)達國際來說滲透率較低。信用消費總額不斷的上升，但中長期信用貸款主要以房貸為主，我國住房貸款占信貸消費高達百分之七十多，而短期信貸消費相比其他發(fā)達國家，仍然處于較低水平，即使目前我國的短期信貸消費持續(xù)上升，但所占比重仍然很小。因此，我國個人消費信貸滲透率仍較低。（三）互聯(lián)網平臺消費信貸活躍隨著技術的發(fā)展，信貸消費技術越來越高級，人們購買物品的方式越來越快捷，只要通過網絡就可以達到消費需求，互聯(lián)網信貸消費平臺亦隨之成為了消費信貸的重要途徑。在高速發(fā)展的社會，人們工作越來越繁忙，外出購物的時間減少，這時網絡購物平臺為大家提供便利以及優(yōu)惠吸引了更多的消費者進行消費，促進互聯(lián)網信貸消費如此循環(huán)，互聯(lián)網平臺消費信貸的成交金額加大，活躍了互聯(lián)網的信貸消費。2017年我國互聯(lián)網消費金融放貸規(guī)模達到4.83萬億元，到2018年上漲到9.78萬億元，同比增長122.9%，見圖表3-1。圖3-1互聯(lián)網放貸規(guī)?；ヂ?lián)網平臺消費近年來得到廣大群眾的喜愛，例如在淘寶，京東等軟件上進行購物，利用花唄進行付款。在一些節(jié)日，商家搞活動，吸引了很多人進行消費，人們不需要出門不需要花太多的時間也可以買到自己喜歡個東西，進一步刺激了信貸消費的使用率。三、個人消費信貸存在的風險（一）個人信用體制不健全由于我國經濟發(fā)展相對比發(fā)達國家起步比較晚，個人信用體制還不完善，信用體制漏洞較多，個人消費信貸還存在很多風險。在我國現(xiàn)行的信用體制，數(shù)據分散和相互屏蔽，數(shù)據的真實性難以確定，無法客觀地評估出個人的信用等級。無信不立，沒有統(tǒng)一的個人信用信息采集和處理評分體系是不可能客觀地評價出一個人的信用程度，而且信用市場誠信機構較多，錯亂復雜，各司其位，評估標準無法達到統(tǒng)一。加上相關的執(zhí)法部門無法對違信者做出相應的懲罰，對信用差的人在信用消費、求職上等方面上收到的制約和影響不大，不守信的仍不守信，守信的人因在不守信的人身上吃了虧，也不愿繼續(xù)守信，是整個市場陷入混亂，造假事件頻發(fā)。每個國家根據自身的條件制定出不同的個人信用體系，例如歐洲模式，是由政府控制，政府直接管轄著整個國家的個人信用體系，由法律保障公民的合法權益，維護著金融市場的秩序。美國模式是商業(yè)化的信貸市場，每個人都有一張類似身份證的信用號碼，重視信息公開的法治建設，有較高的法律保障著居民的利益。因此一個國家的個人信用體系健不健全關乎著個人消費信貸發(fā)展，由于我國個人信用體制不健全，個人消費信貸仍然存在著很大的風險。（二）金融機構管理薄弱征信人員要求具備較高的知識和技術水平，掌握較高的工作能力，但我國從事這類研究和產品開發(fā)的人員缺乏，人才供應嚴重不足，大部分征信機構經營困難，是指在管理上意識薄弱。金融機構在為客戶辦理業(yè)務的同時，由于技術水平不達標，在信用信息采集能力有限等情況無法確認客戶是否有能力償還債款，致使后期無法收回。還有的為更好的推廣自己的業(yè)務量，給沒有通過信用關卡的人辦理信貸業(yè)務，工作人員審查不夠力度，致使公司蒙受損失。金融機構管理者能力不足，管理薄弱，無法追上時代的需求，使得在個人消費信貸存在著風險。在金融歷史上，有一重大不良貸款事件“深圳發(fā)展銀行15億不良貸款”，這個事件歷時十二年之久才追回款項，事件追查到最后原董事長周林負“主管責任”。2005年，深圳市審計局曾出具一份調查報告，報告中指出了這筆貸款存在著多個方面的管理問題，而原董事長周林身為該行的重要管理人員管理不當對該事件負有主管責任。由此可見，金融機構自身的管理薄弱關系著整個機構的發(fā)展，是企業(yè)發(fā)展的重要組成之一。（三）消費者個人消費意識淡薄隨著經濟的發(fā)展，消費者進行消費的方式越來越方便快捷，信用消費，不但快捷還可以在沒有足夠金錢下也能滿足消費期望，但也因此產生了問題。心理學專家張煜認為當經濟能力與購物需求不能相匹配時，對于名牌的渴望，逐漸模糊了最開始使用信貸消費的初心。有些消費者在消費欲望的驅使下，過度的進行消費，枉顧風險，只為一時的享受，枉顧風險。甚至有些人產生了攀比心理，為了和別人攀比，夠買自身不需要或無法消費得起的東西，導致還款困難。近年來，螞蟻花唄成為大眾常用的一個軟件，一到雙十一，花唄消費的人急速上升，存在著不理性消費。2006年，河南一名大學生跳樓自殺，起因是該名同學通過非法冒用28名同學的身份在不同的網絡平臺進行貸款，數(shù)額達到六七十萬元，無力償還欠款，最終導致了悲劇的發(fā)生。消費所帶來的幸福是遞減的，它需要更多的消費來滿足自己的欲望，從慢慢陷在消費的欲望，消費者自身意識淡薄，無法自拔。由于有了信用消費，方便快捷，并且能夠利用信貸消費滿足消費需求，往往會讓人忽略風險，放大消費的幸福感，消費者個人消費意識淡薄。（四）信貸后期拖欠處理風險較大信用消費后是還款問題，信用消費有的時候是消費欲促使的，未來償還情況未知，是否能按時還款未知，后期處理風險較大。信貸還款的類型有以下：第一種有能力和有意愿還款的，但忘記或其他原因逾期還款的；第二種有意愿，但沒有能力還款的，致使拖欠款項的.；第三種有能力還款，但是不愿意償還貸款的；第四種及沒能力也不愿意還款的。四種信貸還款方式都可能出現(xiàn)，也影響消費者的信用，影響整個企業(yè)的發(fā)展。消費者在償還債務的同時和個人信用掛鉤，一旦沒有按時還款或無能償還都影響個人信用，對日后進行信貸消費產生巨大的影響。有的消費者由于消費過度無力償還，甚至要用自身所擁有的固定資產抵押還債，它存在著很大的風險。信用機構在個客戶提供服務的同時也冒著巨大風險，客戶逾期或不償還債務或沒能力償還都是自身不可控因素，企業(yè)無法確認消費者是否能償還債款，一旦無法收回資金，使企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題，影響企業(yè)整體發(fā)展。2008年發(fā)生一件震驚國內外的金融破產事件，美國第四大投資銀行雷安公司申請破產，其根本原因是受次貸危機影響，美國房價下跌引起次貸對象償還能力下降，無力收回貸款金額。2000年至2006年美國房價大漲，利率下降，貸款金額快速增長。直到2004年中開始，美國連續(xù)加息17次，加重了信貸消費者的還貸金額，2006年全國平均房價持續(xù)下跌3.5%，致使拖欠款項明顯上升，越來越多的人無力償還貸款，公司因為無法收回資金，最終宣布破產。未來之事無可知，信貸后期拖欠風險較大。四、控制個人消費信貸風險的對策（一）推行信貸教育隨著經濟發(fā)展，人們對生活品質的要求也逐漸提高，而自身消費能力并不能滿足自身的消費需求，但個人消費信貸采取“先消費，后還款”的方式進行消費，為人們提供便利，深得沒有收入或者收入不高之人的心。由此，個人消費信貸的消費方式迅速地走進了人們的生活當中去，此方式極大地滿足了消費者的消費欲望，個人消費信貸隨之得到了空前的發(fā)展，但也在一定程度上刺激了人們的消費欲望，對物質的追求有了更高的要求，使得有些人產生了錯誤的消費觀念。由此，推行信貸教育是經濟發(fā)展的必然要求。為避免人們產生錯誤的消費觀念，從根源上改變消費者錯誤的消費觀念，推行信貸教育是很有必要的。家人要給孩子普及個人消費信貸的知識，培養(yǎng)孩子正確的消費觀念，養(yǎng)成一個良好的消費觀念。學?？梢栽趯W校安排一個信貸知識的教育課程，適當?shù)陌才判刨J知識的講座和信貸知識競賽，全面的提高學生的信貸知識，良好的提高全民的個人消費信貸。（二）金融機構完善信用管理體制常言“無信而不立”信用是維持交易的前提，是企業(yè)發(fā)展壯大的重要保障，沒有了信用，金融機構是不可能正常的運營，因此完善信用管理體制是很有必要的。在網絡飛速發(fā)展的時代，目前我國市場信用體制與其他國家相比相對落后，很多在線上進行的交易在線下很難兌現(xiàn)，線下付款存在債務拖欠的問題，影響企業(yè)正常運營。金融機構要完善信用管理體制，為日后債務收取提供保障。信用是企業(yè)正常運行的保障，尤其是金融機構，一旦沒有信用，這些機構會存在著很大的風險，甚至會導致企業(yè)的破產，從而影響整個經濟發(fā)展。信用管理分內部信用管理和外部信用管理，企業(yè)內部管理是保障自身利益的重要保障部分?，F(xiàn)下金融行業(yè)的信用管理體制還不夠完善，企業(yè)內部要加強管理，盡自身最大的能力保障雙方的利益。就今年的新型冠狀病毒疫情的擴張，全國公民響應政府號召，全國多數(shù)企業(yè)站停經營，信貸消費行業(yè)受疫情影響巨大。消費者個人收入受到了影響，償還債務能力受到影響，金融機構在網頁開通延遲還貸功能就是企業(yè)機構信貸管理的良好體制。疫情是不可抗力，在不可抗力面前，改善信貸機構發(fā)展和維持好消費者個人信用度是機構和消費者本身。因此，金融機構不斷完善管理體制是必不可少的。（三）建立公正的信用評級機構金融市場上，需要一個不受任何人影響，能公平獨立的機構公平公正地評估雙方權益的信用評級機構。公正的評級機構具有很強的獨立性，信用評級機構主要從事信用信息的收集，識別信用風險，評估信用等級，并為相關部門和個人提供信用產品的工作。信用評級機構作為獨立的第三方處于經濟或金融活動之外，可以最大限度地減少各種干擾因素，它能公正的保障企業(yè)和消費者的利益，沒有偏頗的評定雙方的利益。在交易過程中難免會應為自身利益產生經濟糾紛，信用評級機構作為第三方，能夠公正評定雙方存在的問題，有效地保障雙方的利益。信用評定機構從各方面采集的信息，合理公正的評定各企業(yè)的信用等級，為企業(yè)交易提供信用等級基礎，有效的利用這些信息考量交易的風險。建立公正的信用評級機構，為整個金融行業(yè)營造良好的氛圍，使金融穩(wěn)步將康地發(fā)展。（四）政府完善個人信用體制我國正式開始試點推行個人信用征信體制起步較晚，建立初期個人信用體制不完善，信用體制只有大體框架，個人信用法律體系和監(jiān)管體系都較為模糊，不能完全評估個人信用風險，使得我國目前個人信用體制仍然處于缺失狀態(tài)。在信貸市場，信用是經濟穩(wěn)步發(fā)展的重要組成部分，個人信用制度確實，毋庸置疑是握住了經濟的脈搏。因此，政府要完善個人信用體制。但是我國個人信用信息采集困難采集渠道單一、個人信用法律不健全，懲罰機構懲罰力度不夠、信用評級機構有失公信、沒有統(tǒng)一的信用評估標準等問題，使得整個金融行業(yè)的個人信用體制不完善。因此，政府要發(fā)揮好自身的作用，規(guī)范好采集個人信息的渠道，加強監(jiān)管技術，完善個人信用法律制度，維護好公民的公共利益，保護人們的信息，規(guī)范征信機構，建立有效的懲罰機構，約束那些有失行為的人。一套完善的個人信用體制，能夠以有效的避免一些為牟利的不法機構，也能在事發(fā)后，有效的保護好個人利益，為個人信用消費提供保障。（五）消費者轉變消費信貸觀念正確的個人消費信貸觀念能夠避免盲目信貸消費，是信貸消費健康發(fā)展的重要組成部分。隨著經濟的發(fā)展，信貸消費的普及，人們在進行消費時，很多人愿意采用信貸消費，為滿足自身的消費需求，利用自身的信用值提前預支未來貨幣。隨著生活水平的提高，人們的消費質量也隨之提高，攀比之風盛行，產生一種高錯誤的消費觀念。由于有個人消費信貸的存在，付款方便快捷，沒有足夠的存款亦可買都自己需要的東西，忽略自身是否消費得起，是否有能力償還債務，為滿足消費欲望，超前花未來錢，不考慮風險，致使人們的信用產生危機。因此，消費者要轉變信貸消費觀念，不能為一時的消費欲望，枉顧風險，要為自己的消費做出合理的預估，做到在提升消費質量的同時，能夠合理的利用信用為自己謀取最大的方便和利益。消費者在生活要多去學習信貸消費的知識，多多關注這方面的知識，了解信貸消費存在的風險，做出合理的消費。五、結論本文主要從我國的個人消費信貸現(xiàn)狀存在的問題出發(fā)，分析出我國個人消費信貸存在的風險，大致包括個人信用體制不健全、金融機構管理薄弱、消費者個人消費意識淡薄、信貸后期拖欠處理風險較大，并由此提出了個人消費信貸的風險管理對策。主要的對策有以下：一、推行信貸教育。學校、家人、政府以及金融機構要定時向學生以及信貸消費者提供關于這方面的知識。二、金融機構完善信用管理體制。金融機構要嚴格按照制度要求執(zhí)行，合理完善的評估個人消費信貸的信用采集，完善信用體制。三、建立公正的信用評級機構。在金融市場建立一個中立的評級機構，能有效地保護雙方的利益，減少利益沖突。四、政府要完善個人信用體制。五、消費者轉變消費信貸觀念。從五大方面解決個人消費信貸風險，從根源上解決個人消費信貸隱藏的風險，改變消費者的消費觀，提高物質消費水平，防范風險。（一）洞察深的研究課題個人消費信貸與風險分析這個課題是針對個人消費信貸存在的風險，深入的學習個人消費信貸所在階段，提醒大家在進行信貸消費的時候要考慮風險，切勿為了滿足消費欲望，枉顧風險，做到理性消費，合理高效地使用信貸消費，提高生活水平，樹立正確的信貸消費觀，為整個金融市場創(chuàng)造一個良好的環(huán)境，促進我國經濟的發(fā)展。（二）論文尚待完善與補充研究的地方由于個人消費信貸盛行，信貸知識也成為人們要學習的內容之一，由此我認為推行信貸教育是個很好的對策，但在國內學生本來的學業(yè)較重，家人對于這方面的知識亦知之甚少，推行信貸教育具體的實施方案難以實行。在推行信貸教育過程中困難重重。因此，推行個人消費信貸教育還有待考究。

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致謝本文是在謝林林老師的精心指導下完成的。論文從選題到完成的整個過程中，得到了謝林林老師的熱情幫助和精心指導。謝老師嚴謹?shù)闹螌W態(tài)度、淵博的專業(yè)知識、敏銳的學術眼光、精益求精的精神給我留下了深刻的印象，她對待學生的提問都能及時地予以回復，鼓勵學生，引導學生正確的理解題目，并對我的學習和工作產生極大地促進作用。在論文完成之際，我要感謝謝老師對我在四年學習和生活中的關心和教誨，特向謝老師表示深深的敬意和感謝！本文還要感謝一位陌生人，是一位醫(yī)生。在論文寫作之際，我陷入了論文寫作的苦惱，在偶然的相遇，他為我講述了他的大學時光以及他自己寫論文時的感想和經驗，給我留下了深刻的印象，讓我有了更多的靈感，繼續(xù)堅持寫作。在論文完成之際，很感謝這位人心腸的陌生人，特在在里對他表示深深的謝意！本文在寫作過程中參考了大量的文獻資料，主要文獻資料已開列出來，本文的有些句子或段落引自這些參考文獻。在此向所有的作者表示深深的感謝！

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