擔保公司貸后管理核心制度

XXXXXXXX擔保企業(yè)保后管理措施保后檢驗管理保后檢驗1、人員保后檢驗人員——由業(yè)務直接責任人擔任。2、職責對用戶進行保后檢驗，搜集用戶及反擔保人多種經(jīng)營管理信息，分析其經(jīng)營、資產(chǎn)結構、資產(chǎn)質量改變及反擔保人擔保能力改變，抵（質）押物完整性和變現(xiàn)能力改變情況，形成檢驗匯報，保后檢驗人員對檢驗匯報負責。3、形式根據(jù)風險劃分指定工作計劃：一類：安全類，六個月做一次調(diào)查；二類：相對安全類，三個月做一次調(diào)查；三類：風險類，30天做一次調(diào)查；四類：關鍵關注類，不定時進行調(diào)查，每次調(diào)查完出具書面提議或提醒；4、步驟擔保出具后，檢驗人員應對用戶進行跟蹤檢驗，針對不一樣企業(yè)采取專題和常規(guī)相并重方法，關鍵內(nèi)容有：定時檢驗=1\*GB3①日常庫存量檢驗：從擔保出具之日起，每日對用戶實際庫存量進行核查其是否符合擔保最低庫存量要求；對提供貨物抵（質）押反擔保，核實委托監(jiān)管單位（如合作專業(yè)市場、倉儲庫）是否按本企業(yè)要求對用戶存貨進行監(jiān)管和最低庫存量控制，抵(質)押貨物置換，是否按要求進行操作。=2\*GB3②融資用途檢驗：在擔保出具后10日內(nèi)，對用戶融資（包含向相關銀行借款，承兌，經(jīng)濟協(xié)議推行）資金流向、用途，協(xié)議推行是否符合原協(xié)議約定，有沒有挪用等情況進行專題跟蹤檢驗。=3\*GB3③到期還款能力檢驗：在用戶融資到期前30天（其中承兌到期前十五天）對用戶還款能力和還款資金落實情況進行專題檢驗。=4\*GB3④常規(guī)（間隔期）檢驗：對用戶及反擔保人生產(chǎn)經(jīng)營和管理等情況按一定間隔期限（依據(jù)風險等級劃分）進行跟蹤檢驗，關鍵內(nèi)容有：A、生產(chǎn)經(jīng)營情況：關鍵產(chǎn)品生產(chǎn)技術、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場改變情況，關鍵業(yè)務伙伴關系是否發(fā)生重大改變，有沒有包含經(jīng)濟糾紛、行政處罰、環(huán)境保護檢驗等事項。B、企業(yè)管理情況：了解企業(yè)關鍵股東、實際經(jīng)營者、內(nèi)部組織結構、管理體制，管理人員，管理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方法有沒有改變，企業(yè)實際經(jīng)營者及關鍵管理人員和融資銀行和本企業(yè)合作態(tài)度有沒有改變，償還債務意愿有沒有改變。C、財務情況：資產(chǎn)和負債總量及結構改變情況；產(chǎn)值、銷售收入及效益改變情況；現(xiàn)金流入量、流出量、及貨款回籠情況，預期現(xiàn)金流實現(xiàn)是否，在各金融機構融資和履約情況（包含信用證、銀行承兌匯票使用和兌付）；各類經(jīng)濟協(xié)議推行情況，對外擔保及其它或有負債改變情況。D、擔保落實情況：了解反擔保人是否包含重大經(jīng)濟糾紛，經(jīng)營機制/組織結構、股權、注冊資本是否發(fā)生改變，確保人經(jīng)營和代償能力改變情況；抵（質）押物使用、保管和價值改變、變現(xiàn)能力改變等情況、是否發(fā)生抵（質）押物產(chǎn)權糾紛、凍結等情況。E、其它：企業(yè)實際經(jīng)營者、關鍵股東及其它家庭組員是否發(fā)生重大改變，企業(yè)經(jīng)營者、股東個人品行（有沒有賭博、吸毒、購置和經(jīng)濟實力不相當高級轎車、常常租住高級賓館等行為）及社會評價是否發(fā)生較大改變。（2）不定時檢驗：=1\*GB3①突發(fā)事件檢驗：對用戶或反擔保人遇發(fā)較大經(jīng)濟糾紛、訴訟或被工商、稅務、質檢、環(huán)境保護等部門行政處罰應立即進行專題檢驗，關鍵檢驗突發(fā)事件對用戶或反擔保人經(jīng)營、還款能力、擔保代償能力影響。=2\*GB3②預警提醒檢驗：依據(jù)擔保預警提醒，對用戶或反擔保人進行專題檢驗，關鍵檢驗相關信息產(chǎn)生原因及對還款能力、擔保代償能力影響程度。5、形成調(diào)查匯報1、撰寫保后檢驗匯報標準，關鍵是新發(fā)生風險點、還款能力影響及處理方法。撰寫格式和要求：2、業(yè)務直接責任人在對被擔保人進行每一次保后檢驗時，均須形成書面匯報。匯報撰寫能夠只分析從擔保發(fā)生日到第一次檢驗期間或以后各次檢驗期間，被擔保人、擔保人擔保情況和本企業(yè)審批時或上一次檢驗匯報中已掌握對應情況發(fā)貨所能改變內(nèi)容，并分析存在關鍵風險，提出對策。對于檢驗時發(fā)生存在重大風險時，要尤其就重大風險進行具體分析。3、通常情況下，業(yè)務直接責任人應于每次保后2個工作日內(nèi)撰寫完成《擔保業(yè)務保后檢驗表》，報業(yè)務部經(jīng)理、風控部主管、風控部經(jīng)理簽字；出現(xiàn)緊急事項，可能影響本企業(yè)擔保資金安全，應于檢驗完成后第二天完成上述保后檢驗表。4、業(yè)務部經(jīng)理、風控部主管、風控部經(jīng)理應認真月度檢驗匯報，對匯報中要求處理問題提出處理意見，對超出權限逐層上報，并立即將處理意見通知業(yè)務直接責任人，敦促或和業(yè)務直接責任人共同實施處理意見后報總經(jīng)理指示處理。（二）風險預警和處理1、風險發(fā)生時肯定會產(chǎn)生預警信號。預警信號是指出現(xiàn)了可能造成被擔保人不能償還到期債務或履約不良情況或征兆。（三）預警信號表現(xiàn)1、已拖欠到期本金或利息。2、被擔保人在銀行信貸風險類結果下調(diào)一級。3、無法解釋應收款和存貨增加。4、產(chǎn)品過于集中。5、債務增加快速，尤其是短期銀行信用貸款增加超出正常那個生產(chǎn)經(jīng)營需要。6、銷售額增加但利潤降低。7、產(chǎn)品嚴重積壓知曉、長久停工停產(chǎn)。8、凈現(xiàn)金流量大量降低或出現(xiàn)負值，不足以支持正常業(yè)務。9、關聯(lián)企業(yè)間非正常地大量轉移資金。10、企業(yè)出售、變賣關鍵生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)。11、壞賬損失增加。12、轉盈為虧，虧損額呈逐步增加趨勢。13、長久嚴重虧損或資不抵債。14、已經(jīng)或準備申請破產(chǎn)或清盤和正在破產(chǎn)清算。15、發(fā)生了重大損失安全事故、泄漏事件，或出臺重大人事調(diào)整等?？赡芑驅嶋H已經(jīng)嚴重影響企業(yè)生存發(fā)展和債務清償能力。16、股票價格相對市場發(fā)生重大改變。17、準備實施重大經(jīng)營政策。18、兼營不熟悉業(yè)務、或在不熟悉地域開展業(yè)務。19、國家出臺了不利于企業(yè)法規(guī)政策。20、私營和外商獨資企業(yè)業(yè)主忽然出國、死亡或失蹤。21、設計重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟糾紛，不能正常經(jīng)營和還貸。22、準備進行吞并、收購、分離、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大改制。23、所屬行業(yè)或和之相關行業(yè)經(jīng)營策略出現(xiàn)較大調(diào)整。24、對外提供大額擔保，靠近或超出本身承受能力。25、借款人和反擔保人資產(chǎn)大量被抵押。26、金融機構，尤其是曾提供較大額度授信、歷史較長國有商業(yè)銀行忽然退出。27、信貸業(yè)務用于建設項目被取消或停緩建。28、信貸業(yè)務用于項目標建設條件、技術條件、產(chǎn)品市場發(fā)生重大改變。29、反擔保人出現(xiàn)財務風險或支付風險。30、未經(jīng)本企業(yè)同意，私自處理抵（質）押物。31、無法和被擔保人取得正常聯(lián)絡。32、對檢驗中發(fā)覺問題和糾正意見持不理會或應付態(tài)度。33、無正當理由而拒絕接收本企業(yè)擔保檢驗或對理性檢驗應付了事。34、無正當理由而不按時報送財務報表，經(jīng)數(shù)次提醒但不糾正或敷衍了事應付。35、連續(xù)向銀行及本企業(yè)提供虛假財務報表等經(jīng)營信息或隱瞞關鍵事實資產(chǎn)負債表、損益表等財務資料，并以難以自圓其說理由進行搪塞。36、因違法違紀收到稅務、海關、工商等部門追究和處罰。37、因較為嚴重不良行為被新聞媒介披露。38、長久（1年以上）或有意拖欠銀行貸款和利息，信譽極差。39、以吞并、分離、承包、租賃、股份制改造、和其它經(jīng)濟組織盒子、合作、假破產(chǎn)、藏匿和轉移資產(chǎn)等形式懸空或逃避銀行債務。40、數(shù)次不按貸款協(xié)議要求貸款用途使用貸款，逃避銀行和本企業(yè)監(jiān)督，將大量貸款挪作不正當用途，和從事違法等活動，或本企業(yè)要求其更正上述不正當行為而拒不更正。41、企業(yè)及其關鍵管理人員違法亂紀、走私煩死、商業(yè)侵權、貪污和生產(chǎn)經(jīng)營偽劣假冒產(chǎn)品。42、被吊銷（或停止使用）貸款證、法人營業(yè)執(zhí)照、專營權、主導產(chǎn)品生產(chǎn)許可證，或被勒令停產(chǎn)整理，被查封、凍結資產(chǎn)。43、被擔保人被人民銀行等權威機構列入黑名單或取消其相關經(jīng)營資格。44、發(fā)覺銀行開出銀行承兌匯票、信用證、保函無真實貿(mào)易基礎。45、超常規(guī)連續(xù)開立金額較大銀行承兌匯票、信用證、保函等。（四）發(fā)覺預警信號后處理方法一旦發(fā)覺被擔保人出現(xiàn)預警信號時，應立即經(jīng)過相關路徑加以核實，并擇機采取以下一個或多個方法，預防損失發(fā)生或擴大：1、對于發(fā)覺一些有較大潛在或現(xiàn)實風險被擔保人情況，擔保部、風控部經(jīng)理要立即匯報總經(jīng)理，并立即參與保后檢驗，提出處理意見，采取果斷方法。2、對于已經(jīng)拖欠銀行貸款本息白擔保人，應立即核查其在銀行全部本外幣債權（如在銀行存款），必需時幫助銀行從其在銀行存款戶中抵扣以前銀行貸款本息或采取財產(chǎn)保全方法。3、對于拖欠本金或利息，造成本企業(yè)被迫墊款而在要求期限內(nèi)仍不更正，要立即取消對被擔保人信用擔保，提前處理反擔保物。4、對于在保后檢驗中發(fā)覺協(xié)議中條款不利于保護本企業(yè)權益或存在漏洞，要采取必需補救方法，或和當事人協(xié)商變更協(xié)議條款或重簽協(xié)議。5、對于發(fā)覺被擔保人未按協(xié)議約定用途使用擔保資金，要立即采取方法限期要求其糾正，對于不能限期糾正，視情節(jié)輕重可同銀行協(xié)商收回全部貸款和信貸承諾，并依據(jù)相關法規(guī)給予追究。6、擔保貸款逾期后，應立即核查反擔保人代償能力或反擔保物變現(xiàn)清償價值，對于反擔保人代償能力不足或反擔保物不足額等時機反擔保能力下降擔保業(yè)務，應根據(jù)協(xié)議約定或和被擔保人協(xié)商基礎上，采取追加反擔保、調(diào)整反擔保結構（質押、抵押、第三方確保）、立即實施反擔保償債等方法，以降低本企業(yè)代償損失。7、對于出現(xiàn)臨時性經(jīng)營困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風險被擔保人，應和被擔保人就挽救其企業(yè)經(jīng)營困難或違紀進行磋商，經(jīng)過談判確定是堅持要求被擔保人償還全部欠款，還是要求被擔保人改變經(jīng)營規(guī)?；蚪?jīng)營方向，方便增加本企業(yè)收回剩下欠款機會，或向被擔保人提出或要求其提出債務重整方案，包含重估項目現(xiàn)金流量，重新確定被擔保人償還銀行貸款（或本企業(yè)代償款）本息時間表，并要求其董事會經(jīng)過債務重整方案，以確保立即還款。8、對于原材料供給或產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困難而影響銀行貸款按期歸還被擔保人，可依據(jù)需要通報銀行，在她們同意和協(xié)調(diào)下，安排和被擔保人關鍵上下游關聯(lián)企業(yè)協(xié)商，對于被擔保人關鍵上下游關聯(lián)企業(yè)施加影響，如提升對于其原材料賒銷百分比、延緩應付款解付，以緩解被擔保人生產(chǎn)經(jīng)營或資金運轉困難。9、對于資本金不足或籌資成本過高并發(fā)生逾期貸款被擔保人，可幫助其尋求新低成本融資渠道或增加資本性負債，如幫助其和其它被擔保人盒子、合作經(jīng)營或聯(lián)營等形式吸收外部資金還款。10、對于已經(jīng)或估計出現(xiàn)貸款逾期或本企業(yè)已被迫為其代償被擔保人，要設法親密追蹤器在銀行資金賬戶資金流轉，查證其貨款回籠情況及大額資金進出及其匯款銀行賬號等信息，為伺機經(jīng)過法律程序凍結其大額資金賬戶做好準備。11、對于法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權，其擁有企業(yè)在國外有分支機構，其家庭關鍵組員在國外定居或在國外看板企業(yè)民營或外商合資、獨資企業(yè)貸款擔保，要尤其關注法人代表出國及企業(yè)資金往來情況，預防其將資金轉移到國外或資金用途不明轉賬行為，預防攜款潛逃。一旦發(fā)覺這些跡象，要立即采取應對方法。12、對于缺乏還款誠意被擔保人，應取得貸款銀行同意，經(jīng)過行政或法律手段（如發(fā)出律師函等）或對其關鍵上下游關聯(lián)企業(yè)施加壓力，影響其作出償還貸款努力，必需時采取媒體曝光其不良行徑、將其列入金融系統(tǒng)“黑名單”等手段。督促其還款，以降低深入損失。13、對于為國有企業(yè)貸款擔保（含政策性貸款擔保）而出現(xiàn)代償，應和其政府主管部門協(xié)商，爭取減免稅收等優(yōu)惠政策，立即還貸，或協(xié)同銀行向相關法律機構提出仲裁或依法起訴，以達成代償債權實現(xiàn)目標；或采取代償轉投資措施，實施債務人資產(chǎn)重組等經(jīng)濟、法律手段，以收回代償資金。二、代償后追償（一）被擔保人未能推行債務償還，由企業(yè)代償后，企業(yè)即取得債權人資格，應依法向被擔保人及反擔保人追索債務，以實現(xiàn)債權。（二）建立代償匯報制度當銀行等主債權人提出代償要求當日內(nèi)，業(yè)務部和擔保部經(jīng)理應向總經(jīng)理匯報；總經(jīng)理立即向股東會匯報；業(yè)務部應會同相關部門制訂代償方案，經(jīng)擔保評審委員會審查和總經(jīng)理審定后報股東會審批。代償方案應該包含以下關鍵內(nèi)容：1、為被擔保人向銀行等主債權人提供擔保基礎情況。2、被擔保人及其擔保項目運行情況。3、形成被擔保人未能推行債務償還關鍵原因。4、企業(yè)和銀行等主債權人追償被擔保人債權關鍵方法和效果。5、代償法律依據(jù)及金額、時間、方法。6、代償期間保全擔保債權應急方案。（三）追償方案審批制度在發(fā)生代償后當日內(nèi)，項目經(jīng)理、風控部經(jīng)理應向總經(jīng)理匯報，在發(fā)生代償1個工作日內(nèi)，總經(jīng)理應向股東會匯報；風控部應會同擔保部制訂出追償方案，經(jīng)擔保評審委員會和總經(jīng)理審定后報股東會審批。追償方案應該包含以下關鍵內(nèi)容：被擔保人向銀行等主債權人提供擔保及代償情況。和被擔保人簽署《委托擔保協(xié)議》關鍵約定事項及抵押、質押、確保反擔保情況。反擔保債權情況。被擔保人及反擔保人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)及債權情況。抵質押物情況及其變現(xiàn)能力。追償責任人、時間、方法及其預期效果。（四）代償后追償程序和方法在發(fā)生代償后1個工作日內(nèi)，風控部提出實施追償方案，并向被擔保人和反擔保人發(fā)出擔保代償追償通知書，并附代償相關原始憑證復印件。在發(fā)貨所能代償后1個工作日內(nèi)。企業(yè)決議機構即同意實施風控部提出追償方案。在發(fā)生代償后1個工作日內(nèi)，企業(yè)向法律顧問單位預告擔保代償情況和追償方案。在發(fā)生代償后5個工作日內(nèi)，企業(yè)應進入依法訴訟程序或和被擔保人（或反擔保人）協(xié)調(diào)擔保債權債務處理措施。在發(fā)生代償后5個工作日內(nèi)，企