【S省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題及完善策略13000字（論文）】

S省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題及完善對策研究TOC\o"1-2"\h\u168521緒論 1312891．1研究背景 1159761．2研究目的 279831．3研究意義 2216461．4研究綜述 3200401．5研究內(nèi)容和方法 5288732新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)定義和理論基礎(chǔ) 66802．1新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定義 6101352．2新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理論基礎(chǔ) 654023江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀 7132613．1村鎮(zhèn)銀行 7280163．2小額貸款公司 8238133．3農(nóng)村資金互助社 10245114江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題 11118624．1金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營不平衡 1173454．2制度政策不健全 12266034．3經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)缺乏控制 1254504．4群眾認(rèn)知度不高 13108064．5產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足 13301494．6專業(yè)人才匱乏 1440485江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對策 14144595．1增強(qiáng)區(qū)域合作 14213175．2健全完善制度體系 1463905．3全面加強(qiáng)金融監(jiān)管 15185285．4加大金融宣傳力度 15124435．5提高金融創(chuàng)新能力 16278265．6注重人才培養(yǎng) 164489結(jié)論 17緒論1．1研究背景農(nóng)為邦本，本固邦寧?；仡櫸尹h百年的奮斗歷程，可以發(fā)現(xiàn)，自成功脫貧攻堅(jiān)以來，我國便將農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民問題的工作重心逐漸轉(zhuǎn)移到鄉(xiāng)村振興上來。與脫貧攻堅(jiān)時(shí)刻的聚焦扶貧不同，在今年2月21日發(fā)表的中央一號文件中已然將“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”作為工作主題。對經(jīng)濟(jì)大省，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)大省的江蘇來說，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，是構(gòu)建新發(fā)展格局的重要內(nèi)容，而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略又是以農(nóng)村金融為主要力量，因此，農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r就顯得尤為重要了。據(jù)2018年江蘇省政府對十二屆政協(xié)會議第0594號提案的答復(fù)中可知，至2018年的3月，江蘇省共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)村支行6084家，綜合服務(wù)實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村全覆蓋；全面落地實(shí)施“5萬以內(nèi)、3年期限，按基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政全額貼息”的扶貧小額信貸政策要求，農(nóng)村金融服務(wù)的可得性得到了明顯改善。除此之外，為了順應(yīng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展要求，彌補(bǔ)農(nóng)村金融的不足之處，江蘇省人民政府又于2019年7月2日對“關(guān)于發(fā)展農(nóng)村金融，助推鄉(xiāng)村振興的建議”進(jìn)行了答復(fù)。文件中強(qiáng)調(diào)了將持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融改革，大力完善金融支農(nóng)激勵(lì)政策，健全農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新發(fā)展小額貸款公司，完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，旨在推動江蘇省地區(qū)農(nóng)村金融的穩(wěn)健發(fā)展，但其中新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于誕生較晚，政策性使命的限制較高，并受到地域、規(guī)模、業(yè)務(wù)等因素的制約，因此，與大型商業(yè)銀行相比，存在不少經(jīng)營劣勢和發(fā)展弱勢，這是當(dāng)下江蘇省在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中亟需關(guān)注的問題，也將是我們研究的一大熱點(diǎn)。1．2研究目的自我國進(jìn)行農(nóng)村金融改革之后，就旨在組建多元化的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展備受關(guān)注。然而，目前作為經(jīng)濟(jì)大省的江蘇，其新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在制度、區(qū)域配置和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面都存在著不少的問題，這不但減緩了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)前進(jìn)的步伐，同時(shí)還影響著農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展。本文透過對江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀的研究和分析，提出相關(guān)建議，目的在于穩(wěn)定和推動江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，借此提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場的競爭力，加快推進(jìn)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為江蘇省的金融完善出一份力。1．3研究意義1.3.1理論意義本文結(jié)合了金融發(fā)展和金融包容理論，詳細(xì)分析了江蘇省村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社的發(fā)展?fàn)顩r，整體探討了江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀問題，提出了一系列的政策性建議，為進(jìn)一步的改革創(chuàng)新提供理論性的指導(dǎo)工作?，F(xiàn)實(shí)意義從本次研究問題的現(xiàn)實(shí)視角來看，加強(qiáng)區(qū)域合作性，有利于推動整體農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)效用；建立健全制度體系，有助于保障農(nóng)民的合法權(quán)益，營造良好的農(nóng)村金融競爭環(huán)境；加強(qiáng)監(jiān)管力度，更是有效防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和避免資金損失；加大宣傳力度，有利于打響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的品牌效應(yīng)，拓寬人們的認(rèn)知，增加客戶量；對金融產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新改革，提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率，滿足客戶多樣化的金融需求；加強(qiáng)專業(yè)化人才的培養(yǎng)，規(guī)范管理機(jī)制，更是為江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展，奠定無形的基礎(chǔ)。1．4研究綜述1.4.1國外研究現(xiàn)狀隨著當(dāng)代社會經(jīng)濟(jì)體制和金融體制的不斷改革，國內(nèi)外新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式也不盡相同，國外學(xué)者的研究相對于比較單一化，大多主要是關(guān)注新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展。AlemayehuOljirad（2016）從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的外展服務(wù)、財(cái)政可持續(xù)性和福利影響方面入手，運(yùn)用典型相關(guān)分析法，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響因素進(jìn)行檢驗(yàn)。通過研究發(fā)現(xiàn)，其中小額金融機(jī)構(gòu)的活躍借款客戶數(shù)量龐大，而且小額信貸機(jī)構(gòu)占主要份額。這在一定程度上，能夠提高受訪者的儲蓄水平，但在貸款產(chǎn)品種類和農(nóng)村物流方面仍有不足[1]。GeorgeOkelloCandiyaBongomin（2019）則是以烏干達(dá)農(nóng)村為重點(diǎn)，采用問卷調(diào)查和矩結(jié)構(gòu)分析對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。研究結(jié)果表明，在發(fā)展中國家，監(jiān)管、規(guī)范和文化認(rèn)知的制度框架顯著和積極地促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中小額信貸存款機(jī)構(gòu)的金融素養(yǎng)，這一作用對現(xiàn)有的知識體系進(jìn)行了補(bǔ)充。但橫斷面的研究，就更需要我們通過縱向研究設(shè)計(jì)的未來研究來檢驗(yàn)這一假設(shè)[2]。1.4.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀相比而言，國內(nèi)的學(xué)者的研究更加全方位一些，從各個(gè)角度出發(fā)，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社作為研究對象，將研究融入實(shí)踐層面，結(jié)合我國國情，將問題具體化，并提出適合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的策略。從區(qū)域化的角度來看，張正平，楊丹丹（2017）在市場競爭和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張與普惠金融發(fā)展的研究中，利用靜態(tài)面板模型和動態(tài)面板模型對其影響進(jìn)行了估計(jì)，并針對性的檢驗(yàn)了東部、中部、西部三大區(qū)域。最終研究發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司數(shù)量的擴(kuò)張對普惠金融的發(fā)展水平有著顯著的正向影響，其中對中部和西部的影響效果更為明顯。借此提出了因地制宜的差異化發(fā)展策略，引導(dǎo)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有序競爭[3]。同時(shí)，區(qū)域化的分析方法也為其它學(xué)者提供了研究思路。張婷婷（2019）則認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和城市經(jīng)濟(jì)相比，其不足在于農(nóng)村金融體系的供給能力不夠，且供給結(jié)構(gòu)不合理，不能充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求。而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，恰好能有效的補(bǔ)充農(nóng)村金融體系。但結(jié)果表明，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立地點(diǎn)大多選擇在經(jīng)濟(jì)條件較好的地區(qū)，而經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融需求卻無法得到滿足。因此將需要政府調(diào)動投資者對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的投資積極性，提高地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率，借以促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展[4]。以自身業(yè)務(wù)和發(fā)展環(huán)境的角度出發(fā)，劉德廣，王敏（2017）針對我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的多元化，總結(jié)出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在社會上認(rèn)知度較低，支付結(jié)算手段單一，同時(shí)在內(nèi)控和制度方面存在著不足等問題[5]。并提出增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，完善結(jié)算體系，優(yōu)化資源管理，科學(xué)把握準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施措施，從而推動我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)達(dá)到合規(guī)、穩(wěn)健的發(fā)展水平。劉妍（2017）從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自身和外部環(huán)境因素入手，通過對比發(fā)展可以發(fā)現(xiàn)吉林省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在補(bǔ)充金融市場供給的同時(shí)，也逐漸成為一種市場需求。但由于當(dāng)?shù)刂мr(nóng)支小的能力有限和協(xié)作能力的不足，制約了金融發(fā)展的步伐[6]。因此加強(qiáng)對地區(qū)性金融市場現(xiàn)狀和金融機(jī)構(gòu)協(xié)作能力的研究具有一定的現(xiàn)實(shí)意義，同時(shí)也為其他地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)具體化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對象上來看時(shí)，莊春瑞（2018）選取了吉林省梨樹縣的農(nóng)村資金互助社為例，以小見大的分析吉林省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展研究，可以看出資金互助社的發(fā)展遲緩，在此基礎(chǔ)上提出了拓展農(nóng)村資金互助社的融資渠道，增強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，加大財(cái)政稅策對農(nóng)村資金互助社的扶持力度等措施[7]。劉冰倩，楊海芬，劇上銘，張佳豪，曹立祺（2019）以河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行作為調(diào)查對象，通過發(fā)放問卷、實(shí)地調(diào)研等形式，運(yùn)用科學(xué)分析方法，找出河北省小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行存在的兩難問題[8]。1．5研究內(nèi)容和方法1.5.1研究內(nèi)容本論文的研究以江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為對象，在了解金融發(fā)展和金融包容理論的基礎(chǔ)上，對江蘇省的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行描述，并結(jié)合國內(nèi)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，針對江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題提出相應(yīng)的建議和對策。本文共分為五個(gè)部分。第一部分是緒論，主要介紹了本文主題的研究背景和研究目的，從理論和現(xiàn)實(shí)兩個(gè)角度來體現(xiàn)對江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)研究的意義，并描述和總結(jié)國內(nèi)外的研究成果。第二部分是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)定義和理論基礎(chǔ)，主要解釋了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)定義，綜合我國的金融市場發(fā)展實(shí)況，總結(jié)不同的理論基礎(chǔ)在發(fā)展過程中給新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來的影響和變化。第三部分是江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，主要從村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社入手，通過了解其具體含義，結(jié)合數(shù)據(jù)重點(diǎn)分析江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀。第四部分是江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題，這一部分以聯(lián)系其實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀為主，重點(diǎn)指出江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的影響因素以及導(dǎo)致的后果。第五部分是江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對策，主要是針對存在的問題，結(jié)合江蘇省的政策要求，從不同的角度來提出建議和對策，借而推動農(nóng)村金融的發(fā)展。1.5.2研究方法（1）文獻(xiàn)研究法：通過閱讀和分析國內(nèi)外大量關(guān)于江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的文獻(xiàn)，系統(tǒng)的總結(jié)出江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，為論文的研究提供理論基礎(chǔ)。（2）定量和定性分析法：搜集江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)情況，制作圖表，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行針對性分析，以便更直觀的揭示發(fā)展?fàn)顩r和問題存在。（3）規(guī)范分析法：分析江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出合理的對策和建議，盡可能的解決江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中難題，進(jìn)一步推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)定義和理論基礎(chǔ)2．1新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定義新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是由銀監(jiān)會于2006年發(fā)文公布建立的，它的存在是為了填補(bǔ)我國農(nóng)村地區(qū)的金融空白，進(jìn)一步提高其金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，更好地完善普惠型的金融體系，利于全方面的服務(wù)所有階層人民，其類型主要包括村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司和資金互助社。2．2新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理論基礎(chǔ)2.2.1金融發(fā)展理論傳統(tǒng)的農(nóng)村金融理論中一直把農(nóng)業(yè)融資理論作為主導(dǎo)，該理論認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)較少，農(nóng)民的現(xiàn)金不足，儲蓄能力缺乏，因此需要以政府行為干預(yù)農(nóng)村金融市場，推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，為農(nóng)民提供合理的貸款項(xiàng)目，降低農(nóng)業(yè)融資利率，提高農(nóng)業(yè)收入[9]。但經(jīng)過實(shí)施后可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自主性不強(qiáng)，經(jīng)營不善，而且處于初期的發(fā)展運(yùn)作中，各項(xiàng)流程也不夠完善，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)成本投入較高，貸款風(fēng)險(xiǎn)性增加，對外部資金的依賴程度加強(qiáng)，反而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融市場動蕩不安，問題愈加嚴(yán)重。從1980年起，現(xiàn)代的農(nóng)村金融理論逐漸取代傳統(tǒng)的農(nóng)村金融理論，與傳統(tǒng)的相比，現(xiàn)代的則是更加注重市場機(jī)制，提倡以農(nóng)村金融市場理論為主導(dǎo)[10]。該理論中認(rèn)為要將正規(guī)和非正規(guī)的金融市場結(jié)合起來，減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對外部資金的依賴性。而現(xiàn)代金融發(fā)展理論的進(jìn)一步發(fā)展就是在發(fā)現(xiàn)了完全仰賴市場機(jī)制的情況下，信息不對稱會導(dǎo)致金融市場運(yùn)行不順，從而提出了“金融約束論”，認(rèn)為要進(jìn)行選擇性的政府干預(yù)，完善金融制度，加強(qiáng)市場的監(jiān)管力度，借以防范市場風(fēng)險(xiǎn)。并在具有一定條件的市場環(huán)境下，再考慮推行金融深化[11]。2.2.2金融包容理論金融包容理論主要提倡的是弱勢群體以及低收入的社會群眾要在支付得起的情況下，享有金融服務(wù)的權(quán)利。其主要的作用在于打破因金融機(jī)構(gòu)增加服務(wù)種類而產(chǎn)生的對弱勢群體的排斥局面；為更多低水平收入者提供全面的金融服務(wù)，進(jìn)一步提高金融的公平性；反映出小額貸款公司金融形式的零散，強(qiáng)調(diào)小額信貸機(jī)構(gòu)與整體的發(fā)展，提高小額信貸在經(jīng)濟(jì)上的可行性[12]。現(xiàn)階段，由于我國擁有明顯的城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)問題，農(nóng)村與城市的貧富差距明顯，使得農(nóng)村地區(qū)的金融資源較少，而收入不平等越明顯的地方金融包容水平就越低。因此，與城市相比，我國農(nóng)村的金融包容程度不高，農(nóng)村人民的金融可接觸性也隨之減少。3江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀3．1村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行是由我國銀監(jiān)會于2007年發(fā)表的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中提出，《規(guī)定》中表示，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要服務(wù)于“三農(nóng)”和小微企業(yè)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。簡約來說，也就是為農(nóng)村人民提供存款、貸款、交易結(jié)算等金融服務(wù)的銀行?？偠灾?，我國設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，追根究底是為了普及網(wǎng)點(diǎn)，積極照亮農(nóng)村金融市場的每一個(gè)角落，活躍市場業(yè)務(wù)，為三農(nóng)的發(fā)展提供新的能源供給。從我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r來看，在2020年中國銀行業(yè)協(xié)會村鎮(zhèn)銀行工作委員會發(fā)布的《中國村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展報(bào)告2019-2020》中可知，直至2019年末，我國的村鎮(zhèn)銀行的組建數(shù)量已經(jīng)達(dá)到1637家，開業(yè)數(shù)量為1630家，已經(jīng)成功覆蓋了全國31個(gè)省份的1306個(gè)縣（市、旗），其中縣域的覆蓋率達(dá)到了70%，且新設(shè)機(jī)構(gòu)主要集中在中西部地區(qū)。除此之外，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)不滿足于數(shù)量上的發(fā)展，現(xiàn)今逐漸向“質(zhì)量”方向轉(zhuǎn)變。報(bào)告中表示，2018、2019年末我國村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額分別為1.51萬億元、1.69萬億元，負(fù)債資產(chǎn)總額分別為1.33萬億元、1.5萬億元，總資產(chǎn)、總負(fù)債兩年的平均增速為14.52%、15.09%，相較于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體平均增速分別高了3.9和5.1個(gè)百分點(diǎn)，成為了發(fā)展普惠金融的主力軍，且整體的發(fā)展態(tài)勢良好。而江蘇省作為經(jīng)濟(jì)大省，在2008年就正式設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行——沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行，自此成功拉開了金融改革的序幕。經(jīng)過十多年的不斷培育和發(fā)展，江蘇省村鎮(zhèn)銀行的組建數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了77家，分布在13個(gè)地市、72個(gè)縣（區(qū)），是全國率先實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋的9個(gè)省份之一。江蘇省銀監(jiān)會認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行之所以能夠在整體上實(shí)現(xiàn)較快的發(fā)展，是因?yàn)槭芤嬗谄洹耙虻刂埔?，各具特色”的管理模式，江蘇省的村鎮(zhèn)銀行一直堅(jiān)持從所在地的特色產(chǎn)業(yè)出發(fā)，以不斷融合地方實(shí)際的特點(diǎn)，進(jìn)行差異化經(jīng)營，著重加強(qiáng)特色化發(fā)展，因而實(shí)現(xiàn)所在區(qū)域的獨(dú)特競爭力。江蘇省村鎮(zhèn)銀行的建立情況，見表1。表SEQ2020年江蘇省村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)計(jì)表\*ARABIC12020年江蘇省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量統(tǒng)計(jì)地區(qū)蘇南蘇中蘇北江蘇地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量28193077占比36%25%39%100%數(shù)據(jù)來源：村銀網(wǎng)官網(wǎng)從表1中可以看出，村鎮(zhèn)銀行在蘇南、蘇中和蘇北地區(qū)的發(fā)展并不均衡。其中，蘇南和蘇北地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量差別不大，各占36%和39%，而蘇中地區(qū)只有19家，占比25%，這從一定程度上可以說明，江蘇省對村鎮(zhèn)銀行的扶持著重在經(jīng)濟(jì)發(fā)展對比較為明顯的蘇北和蘇南地區(qū)，而不顯眼的蘇中地區(qū)則農(nóng)村金融支持的力量略顯薄弱，對金融需求量擁有較高的要求。但以村鎮(zhèn)銀行在江蘇省13個(gè)地級市的分布情況來看，淮安和揚(yáng)州的組建數(shù)量最大，擁有8家村鎮(zhèn)銀行，規(guī)模較大，信貸需求旺盛，而連云港只有4家，農(nóng)村金融市場的發(fā)展空間需要進(jìn)一步的開拓。除此之外的其他地級市在數(shù)量方面的差距并不明顯，基本處于持平狀態(tài)。3．2小額貸款公司小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。其中的小額貸款業(yè)務(wù)，簡單來說，就是貸款人為解決借款人臨時(shí)性的消費(fèi)需要而發(fā)放的期限在一年以內(nèi)，金額在二十萬以下，并且無需提供信用擔(dān)保的人民幣信用貸款。小額貸款的出現(xiàn)主要是為三農(nóng)和中小企業(yè)而效勞，能夠恰當(dāng)?shù)臍w攏民間資金，有效地拓寬三農(nóng)和一些中小企業(yè)的融資渠道。20世紀(jì)八九十年代，我國的農(nóng)村金融資源正處于相對匱乏的窘境，農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重缺失，農(nóng)村金融的體制急需改革和創(chuàng)新，因此，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生，于2005年正式成立，不同于以往的民間借貸，小額貸款更偏向于金融機(jī)構(gòu)的設(shè)定，遵循了市場要求，能極大程度的彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的需求。表2江蘇省小額貸款公司占比情況機(jī)構(gòu)數(shù)量（家）從業(yè)人員數(shù)（人）實(shí)收資本（億元）貸款余額（億元）江蘇5624716680.67761.83全國7118721728201.898887.54占比7.90%6.53%8.30%8.57%數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官網(wǎng)根據(jù)中國人民銀行公布的《2020年四季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)可得，截至2020年12月末，我國共有小額貸款公司7118家，貸款余額為8888億元，前四季度減少了203億元，平均每家機(jī)構(gòu)貸款余額約為1.25億元。其中江蘇省擁有小額貸款公司562家，在全國中占比達(dá)到7.9%，位列第一；從業(yè)人員數(shù)量達(dá)到4716人，僅低于廣東??；實(shí)收資本為680.67億元，排列第二；貸款余額為761.83億元，占比為8.57%，屈于第三，平均江蘇省每家機(jī)構(gòu)貸款余額約為1.36億元。相較于全國而言，高了0.11億元。由此可見，2020年江蘇省小額貸款公司減量增質(zhì)態(tài)勢明顯，但行業(yè)總體保持平穩(wěn)運(yùn)行，服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的水平不斷提升。表32017-2020年江蘇省小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)年份機(jī)構(gòu)數(shù)量（家）從業(yè)人員數(shù)（人）實(shí)收資本（億元）貸款余額（億元）20176305795809.26932.7220185745326704.38804.4620195685138699.85786.8220205624716680.67761.83數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官網(wǎng)對比江蘇省近幾年的發(fā)展，從表3中的數(shù)據(jù)中可以清晰地發(fā)現(xiàn)，江蘇省在2017-2020的四年里，無論是小額貸款公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)、實(shí)收資本，還是貸款余額都處于下降的狀態(tài)。其中，機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)數(shù)量最能反映出小額貸款公司的發(fā)展情況，機(jī)構(gòu)數(shù)量的減少，說明江蘇省的小額信貸其實(shí)是在走下坡路，貸款發(fā)放也受到了一定的限制[13]。而從業(yè)人員數(shù)量也由2017年的5795人逐漸減少至如今的4716人，雖然總體數(shù)量仍處于我國前列，但較之2017年，總共降低了18.62%，這表明，雖然小額貸款公司對江蘇省的就業(yè)情況有著較高的奉獻(xiàn)，但其經(jīng)營規(guī)模在逐漸縮小，并擁有持續(xù)下降的趨勢。除此之外，2020年江蘇省小額貸款公司的實(shí)收資本為680.67億元，有著雄厚的經(jīng)營實(shí)力。但從2017-2020年的減少量分別為104.88、4.53和19.18億元中可以看出，公司資本的下降幅度比較波動，江蘇省小額貸款公司的發(fā)展前景仍然需要多加關(guān)注。最后，公司的貸款余額也在逐年萎縮，較往年降低了24.99億元，這反映了其提供融資服務(wù)的能力也在逐漸降低。數(shù)據(jù)來源：江蘇省地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)根據(jù)圖2的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，具體到江蘇省的13個(gè)地級市來看，蘇州小額貸款公司的設(shè)立數(shù)量最高，擁有95家，約占江蘇省整體的17%，這從側(cè)面反映了其進(jìn)入農(nóng)村金融市場的積極性較高。而宿遷的信貸機(jī)構(gòu)只有14家，發(fā)展規(guī)模較小，其信貸情況也需投入更多的關(guān)注。歸總地區(qū)來看，小額貸款公司在蘇南、蘇中、蘇北地區(qū)的分布數(shù)量分別為307家、137家和139家。其中不難發(fā)現(xiàn)，蘇中和蘇北地區(qū)的機(jī)構(gòu)數(shù)量相差不大，而蘇南地區(qū)卻達(dá)到了兩者之和1.11倍，小額貸款公司的地區(qū)發(fā)展不平衡，存在較大的差異性。3．3農(nóng)村資金互助社根據(jù)2007年我國頒布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》要求，農(nóng)村資金互助社被定義為經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的互助合作性的金融機(jī)構(gòu)。因?yàn)槠湓O(shè)立條件，注冊的資本要求，營業(yè)場所設(shè)施以及管理制度均由監(jiān)管部門嚴(yán)格管理，所以擁有明確的法律規(guī)范，又因?yàn)樯鐔T均為農(nóng)民和中小企業(yè)，所以更有利于提高農(nóng)民的金融自主創(chuàng)新能力，更能在極大程度上滿足廣大農(nóng)民和中小企業(yè)自身的金融需求。近年來，我國相繼發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》、《中國銀保監(jiān)會對政協(xié)十三屆全國委員會第三次會議第1629（財(cái)稅金融類182號）提案的答復(fù)》等公文，積極創(chuàng)新相關(guān)的金融制度，這有效地加快了農(nóng)村資金互助社的發(fā)展步伐。據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，截至2020年3月末，我國累計(jì)組建農(nóng)村資金互助社已經(jīng)達(dá)到49家，其中8家因不同原因先后依法解散。而現(xiàn)存的41家農(nóng)村資金互助社資產(chǎn)總額為42.5億元，貸款總額25.5億元，負(fù)債總額37.7億元，存款總額36.4億元，計(jì)算下來，平均資本充足率達(dá)到21.8%、不良貸款率為3.3%、撥備覆蓋率為170.2%，這反映了其資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益規(guī)模都在快速的增長中。目前，江蘇省農(nóng)村資金互助社被分為兩種類型，其中一種是在專業(yè)合作社內(nèi)部組建資金互助社，主要靠合作社組建資金互助社；另一種是不依靠合作社，而是以村級集體合作經(jīng)濟(jì)組織為依托，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或是行政范圍內(nèi)組建的農(nóng)村社區(qū)性的資金互助社。自中央在十七屆中央委員會上通過了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的偉大宏圖自此展開。江蘇省為了探索解決農(nóng)民生產(chǎn)生活所需資金的有效途徑，加強(qiáng)金融服務(wù)的互助性，更好的服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，于2006年在鹽城市亭湖區(qū)便倉鎮(zhèn)展開了對農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)探索工作，2007年，鹽城市阜寧縣碩集鎮(zhèn)成立了以開展農(nóng)民資金互助合作服務(wù)為主要內(nèi)容的富民合作社。除此之外，還在國家政策扶持下開啟了以村為單位的其他試點(diǎn)，有效的解決了當(dāng)時(shí)農(nóng)民的融資問題，使得農(nóng)民們互惠互利，形成了互助和諧的大環(huán)境。直至2011年，江蘇省農(nóng)村資金互助社發(fā)展的愈發(fā)如火如荼，全省試點(diǎn)數(shù)超過了250家，入股會員達(dá)到11萬人以上，但是相比于村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，江蘇省資金互助社成立的數(shù)量算不上為多[14]，且發(fā)展至今，對比其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其資金和社員規(guī)模都較小，又由于內(nèi)部社員大多為農(nóng)民，專業(yè)性的金融知識掌握不夠全面，監(jiān)管制度不完善，導(dǎo)致互助社的內(nèi)部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大。因?yàn)榻K省對農(nóng)村資金互助社的數(shù)據(jù)公布不夠及時(shí)，無法獲得自2013年之后的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，導(dǎo)致本文研究內(nèi)容缺乏一定的新穎性。4江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題4．1金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營不平衡第一，從區(qū)域角度出發(fā)，從圖1和圖2的數(shù)據(jù)中可以總結(jié)出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在蘇南、蘇中和蘇北地區(qū)的數(shù)量分布上存在一定的差異。以村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司為例，2020年江蘇省的村鎮(zhèn)銀行蘇南和蘇北地區(qū)的組建數(shù)量均在30家左右，而蘇中地區(qū)卻不足20家；小額貸款公司在蘇中和蘇北地區(qū)分別有137家和139家，但在蘇南地區(qū)的組建數(shù)量卻高達(dá)307家，約是蘇中或蘇北地區(qū)的兩倍。由此可以看出，江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在偏好經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的同時(shí)，也關(guān)注著經(jīng)濟(jì)相對薄弱的蘇北地區(qū)，反而是夾在中間的蘇中地區(qū)處于一種不起眼的狀態(tài)，金融網(wǎng)點(diǎn)少，競爭不充分，發(fā)展也比較遲緩。第二，從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身來看，江蘇省農(nóng)村資金互助社與村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量不均等，在經(jīng)營比例上存在失衡問題。從江蘇省財(cái)政廳的現(xiàn)有數(shù)據(jù)中可以反映出江蘇省對農(nóng)村資金互助社的關(guān)注度不高，因此其發(fā)展?fàn)顩r與其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在不平衡的現(xiàn)象。4．2制度政策不健全眾所周知，制度和政策是維持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展秩序的首要依據(jù)，規(guī)章制度的不合規(guī)和不實(shí)行都會加大金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。首先是地方層面金融監(jiān)管法規(guī)缺失。在涉農(nóng)貸款方面，江蘇省財(cái)政廳提出了為扶持多種所有制、多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，將按注冊金融機(jī)構(gòu)資本的2%給予一次性獎勵(lì)，并且對其為農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)繳納的所得稅地方留成部分和營業(yè)稅給予50%的獎勵(lì)；除此之外，開展小額授信試點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)還能得到當(dāng)初發(fā)放的小額貸款月均余額5‰的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。但這些補(bǔ)貼均由地方部門發(fā)放，可能存在缺漏或不發(fā)放的現(xiàn)象，地方政府卻未曾對此現(xiàn)象進(jìn)行確切的法律規(guī)范和后果表明，導(dǎo)致政策實(shí)行不到位。然后是農(nóng)村信用擔(dān)保體系的不完善，因?yàn)槲沂⌒庞脫?dān)保業(yè)務(wù)開展時(shí)間較晚，農(nóng)村征信組織建設(shè)不完善，也沒有建立正規(guī)和專門化的農(nóng)村征信機(jī)構(gòu)，而農(nóng)村征信體系配套的法規(guī)建設(shè)不健全，可能會帶來極大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。最后是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利率規(guī)定不確定，例如在面對擁有政策優(yōu)惠和明確利率規(guī)定的農(nóng)村信用社時(shí)，江蘇省的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能通過降低自身利率來獲取市場地位，但過低的利率只會帶來高風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致競爭環(huán)境缺乏公平性。4．3經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)缺乏控制一是監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。從當(dāng)前的金融監(jiān)管體制來看，江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分別由江蘇省的省銀保監(jiān)部門和金融辦監(jiān)管，但事實(shí)上，央行和一些工商部門也可以參與監(jiān)控。因此，在監(jiān)管部分，各部門職能就存在重疊現(xiàn)象，導(dǎo)致多頭監(jiān)管問題的出現(xiàn)，再加上地方監(jiān)管部門人員配備不充分，沒有明確的監(jiān)管職責(zé)，權(quán)力分散，管控的區(qū)域邊界逐漸模糊化，監(jiān)管力量不到位，事后缺乏準(zhǔn)確的責(zé)任主體，容易引發(fā)農(nóng)村金融市場秩序混亂。二是信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。在我省的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)中，信用貸款占據(jù)主要地位。因?yàn)榻杩畎l(fā)放條件寬松，貸款用途管控不嚴(yán)，分類不實(shí)，其自身就具有很大的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，容易導(dǎo)致企業(yè)以貸轉(zhuǎn)存，被借以提高小微企業(yè)的融資成本。與此同時(shí)，由于小額貸款公司的利率一般在10%-20%之間，而民間貸款的利率為30%，因此很多企業(yè)會通過民間借貸來還舊借新，這嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者權(quán)益，屬于不合理的融資行為。三是存款競爭風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檗r(nóng)村資金互助社的利潤分紅比例一般都高于同期人民銀行規(guī)定的存款基準(zhǔn)利率，很多農(nóng)民會選擇將資金放入農(nóng)村資金互助社，但大量資金的流入會造成農(nóng)商行的存款流失，也會因此成為高利貸的資金來源，給當(dāng)?shù)亟鹑趲頋撛陲L(fēng)險(xiǎn)。4．4群眾認(rèn)知度不高首先，江蘇省第一家村鎮(zhèn)銀行——沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行是于2008年2月成立，距今已有13年，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)模也逐漸趨向成熟，但畢竟是新時(shí)代的產(chǎn)物，相比于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，例如農(nóng)商行，早在50年代就擁有了發(fā)展雛形，因此新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還是缺乏經(jīng)營時(shí)間的打磨，導(dǎo)致現(xiàn)在農(nóng)村人民對其認(rèn)知程度不深，信任度也不及傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。然后是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的宣傳力度較小，缺乏一定的品牌效應(yīng)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及農(nóng)村資金互助社的業(yè)務(wù)內(nèi)容不了解，容易引發(fā)群眾對其產(chǎn)生認(rèn)知偏差。4．5產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足江蘇省作為我國的經(jīng)濟(jì)大省，雖然率先完成了助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，但并沒有實(shí)時(shí)的創(chuàng)新其金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)都在沿襲傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，金融服務(wù)水平不高，運(yùn)營方式死板，業(yè)務(wù)大多圍繞著轉(zhuǎn)賬，存款和貸款這幾個(gè)方面。除此之外，金融產(chǎn)品也比較單一，例如理財(cái)產(chǎn)品種類不全，推廣度不高，難以滿足人們多樣性的金融需求。再加上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對的對象大多是農(nóng)民，而農(nóng)村人民資產(chǎn)有限，可能缺乏相對應(yīng)的抵押物，難以獲取涉農(nóng)抵押貸款，會直接導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)融資困難。所以，江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新還需進(jìn)一步深化。4．6專業(yè)人才匱乏新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了更好地服務(wù)于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融市場，主要分布在當(dāng)?shù)馗鱾€(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，福利待遇略低，專業(yè)型人才更愿意去經(jīng)濟(jì)環(huán)境更好的城市地區(qū)發(fā)展，因此人員招聘受到了一定的限制。與農(nóng)村資金互助社不同，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司對其成員擁有明確的任職資格要求，任職者都必須具有相應(yīng)的專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，所以人員的素質(zhì)和專業(yè)性有所保障。而農(nóng)村資金互助社需要向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，這對社員的文化層次和技術(shù)等綜合素質(zhì)要求較高，而且在資金投放數(shù)額、方向和風(fēng)險(xiǎn)評估方面都需要專業(yè)的金融知識人才。但事實(shí)上，江蘇省農(nóng)村資金互助社的成員大部分都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，專業(yè)水平有限，業(yè)務(wù)能力不高，需要更多專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會。也正是因?yàn)槿狈I(yè)能力的有效監(jiān)管，所以存在違規(guī)操作的現(xiàn)象，操作風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理和運(yùn)營也因此受到限制。5江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對策5．1增強(qiáng)區(qū)域合作根據(jù)江蘇省區(qū)域發(fā)展和城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡，可以針對不同地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局、發(fā)展現(xiàn)狀、區(qū)位條件以及資源稟賦等方面，因地制宜的制定不同的發(fā)展模式，循序漸進(jìn)的改善金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域發(fā)展差異[15]。除此之外，也可以通過鼓勵(lì)蘇南地區(qū)的企業(yè)或個(gè)人到蘇中和蘇北地區(qū)興辦小額貸款公司，加強(qiáng)蘇中、蘇南和蘇北之間的金融合作，充分有效的發(fā)揮新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，有利于資源的可持續(xù)利用，縮小區(qū)域間的差異和整體推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，從而進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋，優(yōu)化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在城鎮(zhèn)的空間布局，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的便利性。5．2健全完善制度體系 促進(jìn)江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也需要從制度體系的角度來思考。首先江蘇省的體系設(shè)立應(yīng)該要與中央政府的金融政策相匹配，例如放寬金融市場的準(zhǔn)入限制，適當(dāng)降低規(guī)模要求，并對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定向的財(cái)政補(bǔ)貼，借此加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的獲利能力，提高服務(wù)三農(nóng)的積極性。其次針對小額公司來看，主要是要利用法律法規(guī)明確其權(quán)利，保障群眾的合法權(quán)益。放寬銀行融資的比例限制，增加資金來源，從而提高貸款可獲得性。同時(shí)也要推動江蘇省農(nóng)村小額貸款公司接入征信系統(tǒng)，并制定有關(guān)監(jiān)管方面的文件，對風(fēng)險(xiǎn)排查、如何合法運(yùn)營和明確監(jiān)管內(nèi)容等方面進(jìn)行具體要求，借此提高自身依法處置不良資產(chǎn)的能力。最后是江蘇省的農(nóng)村資金互助社，需要設(shè)立特殊風(fēng)險(xiǎn)管理基金，提高其風(fēng)險(xiǎn)管控能力，維護(hù)好農(nóng)民的合法權(quán)益。完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)政策，營造出有效內(nèi)控環(huán)境，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。5．3全面加強(qiáng)金融監(jiān)管一是要建立相關(guān)的責(zé)任追究制度。針對每年度的改革實(shí)施方案，定時(shí)向?qū)?yīng)的監(jiān)管科進(jìn)行報(bào)送，根據(jù)定向使用的原則，詳細(xì)報(bào)備其中資金管理的實(shí)施細(xì)則。同時(shí)，建立定期評估機(jī)制，方便開展督促檢查和績效評估。檢查結(jié)果由相應(yīng)的監(jiān)管部門嚴(yán)格審核，高壓嚴(yán)打違法行為，深入追究部門職員責(zé)任，加大處罰力度。二是提高風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)管能力。主要是通過建立內(nèi)部控制體系，明確職員的工作職責(zé)，并增加定期考核的次數(shù)，提高人員素質(zhì)，定時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)審查，避免操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[16]。三是主動公開機(jī)構(gòu)信息情況。建立信息交流的渠道，各個(gè)機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行信息共享，加強(qiáng)部門之間的協(xié)調(diào)配合，健全監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，完善信息披露機(jī)制。細(xì)化職責(zé)分工，及時(shí)協(xié)商解決問題，避免地區(qū)監(jiān)管的