論校園貸問題及其法律規(guī)制

本科論文目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 IAbstract II引言 11校園貸的現(xiàn)狀與套路考察 21.1校園貸的概念及現(xiàn)狀 21.2校園貸的套路的流程 42校園貸的問題及法律責(zé)任分析 62.1校園貸存在的法律問題 62.2校園貸涉及的法律責(zé)任 73規(guī)制“校園貸”的對策思考 93.1規(guī)制校園貸的必要性 93.2規(guī)制校園貸的具體對策 9結(jié)論 12參考文獻(xiàn) 13致謝 14摘要互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的途徑也愈加多樣化。校園貸正是不法分子借助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)吸引廣大的在校學(xué)生與其發(fā)生借貸關(guān)系的金融活動(dòng)。近年來，隨著校園貸糾紛報(bào)道頻頻曝光于各大媒體，法學(xué)界也對校園貸犯罪問題研究給予了高度關(guān)注。校園貸并不是一個(gè)專業(yè)的法律名詞，而是指各類借貸平臺(tái)為了謀取高額的利潤，專門針對校園，以青年大學(xué)生群體為主要客戶提供的一種新型的金融服務(wù)產(chǎn)品。而當(dāng)代大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)使用群體的主力軍，日常的學(xué)習(xí)、生活都與互聯(lián)網(wǎng)息息相關(guān)。因此，極其容易陷入校園貸的糾紛之中。同時(shí)校園貸犯罪不僅危害了學(xué)生群體的身心健康發(fā)展和其家屬的合法權(quán)益，還在一定程度上擾亂了正常的金融市場秩序。但當(dāng)前我國對校園貸問題的處理及其法律規(guī)制仍存在一定的缺陷，對校園貸的犯罪客體的保護(hù)也存在一定的不足。本文在借鑒眾多學(xué)者對校園貸相關(guān)知識(shí)研究的成果上，通過對校園貸犯罪現(xiàn)狀和犯罪套路的考察，闡明了校園貸的定義和特征，重點(diǎn)分析校園貸的犯罪問題及其法律責(zé)任，并對校園貸犯罪問題的法律規(guī)制進(jìn)行認(rèn)真思考，以期對此能有所裨益。關(guān)鍵詞：校園貸問題現(xiàn)狀與犯罪套路；法律責(zé)任；法律規(guī)制AbstractWiththerapiddevelopmentofInternettechnology,thewaysofInternetfinancialservicesarebecomingmoreandmorediversified.Campusloanisakindoffinancialactivityinwhichtheillegalelementsattractthevastnumberofstudentstohaveloanrelationshipwiththembymeans

of

the

network

loan

platform.Recent

years,

with

increasingly

frequent

reports

on

the

campus

loan

disputes,

the

crimes

of

campus

loan

have

been

taken

seriously

by

the

law

circles.the

campus

loan

is

not

a

professional

legal

term,

but

refers

to

a

new

type

of

financial

service

products

provided

exclusively

for

the

in-campus

young

college

students

by

various

lending

platforms

in

purpose

of

high

profits.AsthemainforceofInternetusers,thedailystudyandlifeofcollegestudentsarecloselyrelatedtotheInternet.Therefore,itisveryeasytofallintothedisputeofcampusloan.Atthesametime,thecampusloancrimenotonlyendangersthehealthydevelopmentofstudents'bodyandmindandthelegitimaterightsandinterestsoftheirfamilies,butalsodisturbsthenormalfinancialmarketordertoacertainextent.However,therearestillsomedefectsindealingwiththeproblemofcampusloananditslegalregulation,andinprotectingthecriminalobjectofcampusloan.Onthebasisoftheresearchresultsofmanyscholarsoncampusloanrelatedknowledge,thispaperexpoundsthedefinitionandcharacteristicsofcampusloan,focusesontheanalysisofthecrimeandlegalliabilityofcampusloan,andseriouslyconsidersthelegalregulationofcampusloancrime,inordertobehelpful.Keywords:Campusloanproblem;currentsituationandcriminalpattern;legalliability;legalregulation引言貸款的方式有很多種，隨著網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代和網(wǎng)上交易平臺(tái)的出現(xiàn)，網(wǎng)上貸款應(yīng)運(yùn)而生。它的方便和快速的特點(diǎn)受到人們的廣泛歡迎。網(wǎng)絡(luò)貸款通常與大學(xué)生有關(guān)，包括一些研究生，而其他人群則相對較少。首先，網(wǎng)上貸款的“先進(jìn)模式”不適合一般文化水平的人，他們不太了解網(wǎng)絡(luò)，也不敢涉足陌生的領(lǐng)域。其次，中小學(xué)生作為受到法律保護(hù)的人，他們的貸款是需要得到監(jiān)護(hù)人允許的，而大學(xué)生則有自主借貸的權(quán)利。因此，近年來，大學(xué)生金融服務(wù)已經(jīng)成為P2P金融發(fā)展最快的產(chǎn)品之一。對于一些花錢太多的學(xué)生來說，他們可以掙錢的途徑很少，所以很多人會(huì)選擇貸款的方式。此外，網(wǎng)上貸款將得到優(yōu)先考慮是因?yàn)榫W(wǎng)上貸款比較“安靜”，也比較“隱蔽”。本文主要深度解析校園貸問題及法律責(zé)任分析，以及校園貸存在的法律問題，校園貸主體資格問題，校園貸平臺(tái)運(yùn)作問題，校園貸的侵權(quán)問題，使校園貸涉及的法律責(zé)任等做到有法可依，提高法律意識(shí)。校園貸伴隨著大學(xué)生的需求，在近幾年呈蓬勃發(fā)展趨勢，法律具有穩(wěn)定性的，立法修法的過程也需要嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，因此難以迅速跟上互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展。當(dāng)校園貸糾紛案件發(fā)生時(shí)，司法部門處理案件時(shí)無法可依，被害大學(xué)生們也沒有相關(guān)的法律武器來維護(hù)自身的合法權(quán)益。從而給予了不良校園貸平臺(tái)可乘之機(jī)，助長校園貸犯罪現(xiàn)象逐步蔓延的趨勢。由于我國當(dāng)前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管力度不夠，規(guī)范校園借貸平臺(tái)的法律法規(guī)也不完善，使得校園貸犯罪行為成為一種常態(tài)，面臨的社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。在這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢下,校園貸的產(chǎn)生和發(fā)展突飛猛進(jìn),在一定程度上使得被害大學(xué)生及其家屬的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到侵害。我國在校大學(xué)生群體具有數(shù)量大、集中性高、經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立等特點(diǎn)，又由于剛剛離開父母的溫室保護(hù)，是非判斷能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還未完全成形，及其容易被物質(zhì)消費(fèi)的不良之風(fēng)所影響校園貸原本目的在于緩解大學(xué)生在學(xué)習(xí)以及創(chuàng)業(yè)方面的資金短缺問題，但是卻被一些不法分子違法利用，被當(dāng)成了賺錢以及騙錢的手段；校園應(yīng)該是安全美好且充滿書香的地方，卻逐漸成為校園貸亂象頻發(fā)的區(qū)域。以此論文希望大學(xué)生了解校園貸危害，熟悉相關(guān)法律知識(shí)。1校園貸的現(xiàn)狀與套路考察1.1校園貸的概念及現(xiàn)狀1.1.1校園貸的概念近年來，隨著校園貸糾紛報(bào)道頻頻曝光于各大媒體，法學(xué)界也對校園貸犯罪問題研究給予了高度關(guān)注。校園貸并不是一個(gè)專業(yè)的法律名詞，而是指各類借貸平臺(tái)為了謀取高額的利潤，專門針對校園，以青年大學(xué)生群體為主要客戶提供的一種新型的金融服務(wù)產(chǎn)品。常見的表現(xiàn)形式主要有“培訓(xùn)貸”、“裸貸”、“多頭貸”等等。校園貸雖比我們所熟知的網(wǎng)絡(luò)借貸的受眾群體更具有特殊性，但其本質(zhì)上仍可認(rèn)定為屬于民間借貸之中的一種[[1]譚和平,盧敬文.校園貸的法律規(guī)制[J].經(jīng)濟(jì)與法.2019(11):第83頁]。[1]譚和平,盧敬文.校園貸的法律規(guī)制[J].經(jīng)濟(jì)與法.2019(11):第83頁1.1.2校園貸的特征校園貸犯罪既不是普通的民間借貸，也不同于以往的網(wǎng)絡(luò)借貸，其具有如下三點(diǎn)明顯特征：第一，校園貸侵害客體特殊且違約風(fēng)險(xiǎn)大。校園貸侵害的客體為在校大學(xué)生是其區(qū)別其他民間借貸形式的最大特點(diǎn)。我國在校大學(xué)生群體具有數(shù)量大、集中性高、經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立等特點(diǎn)，又由于剛剛離開父母的溫室保護(hù)，是非判斷能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還未完全成形，及其容易被物質(zhì)消費(fèi)的不良之風(fēng)所影響[[2]吳大淵,包小云.大學(xué)生網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].法制博覽.2018(2):第24頁]。這一定程度上擴(kuò)大了校園貸的市場的需求，同時(shí)又因?yàn)榇髮W(xué)生經(jīng)濟(jì)來源不獨(dú)立不穩(wěn)定，從而增加了校園貸違約欠賬風(fēng)險(xiǎn)，且有些借貸平臺(tái)會(huì)采取暴力催收的方式，更是提高了其他刑事風(fēng)險(xiǎn)。第二，申請借貸門檻較低且審核快捷簡便。據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源普遍來自父母的支持，大多數(shù)僅能保證日常的學(xué)習(xí)生活消費(fèi)。同時(shí)目前我國商業(yè)銀行對學(xué)生發(fā)放行用卡的程序較為嚴(yán)格，通常需要學(xué)生有可靠的擔(dān)保人且擔(dān)保資格審核制度嚴(yán)格，審核周期長。當(dāng)大學(xué)生有較大額度的消費(fèi)需求時(shí)，校園貸的申請辦理的快捷簡便就很好的迎合了大學(xué)生們的需求。大學(xué)生們只要在手機(jī)或者電腦上就可以向校園貸借貸平臺(tái)注冊并提交本人相關(guān)信息，且平臺(tái)審核時(shí)限短，辦理程序簡便。第三，以低利率為幌子實(shí)則侵害財(cái)產(chǎn)為目的。在國內(nèi)偵破的眾多校園貸案件中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通常會(huì)以“零首付”、“零利率”、“零擔(dān)?！钡然献游薪栀J意向的在校大學(xué)生。隨之便與被害大學(xué)生之間簽訂的借貸合同，實(shí)際上并非真實(shí)地想與其產(chǎn)生合法的借貸關(guān)系，往[2]吳大淵,包小云.大學(xué)生網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].法制博覽.2018(2):第24頁往會(huì)以收取借貸押金、中介服務(wù)費(fèi)、信息費(fèi)或管理費(fèi)等等借口掩飾非法占有被害人更多財(cái)產(chǎn)的目的[[3]袁萱.大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)發(fā)展研究[D].蘭州大學(xué).2017：第43頁]。[3]袁萱.大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)發(fā)展研究[D].蘭州大學(xué).2017：第43頁1.1.3校園貸的現(xiàn)狀根據(jù)相關(guān)調(diào)研顯示，在我國校園貸在大學(xué)生群體中知曉度和使用度都比較高。校園貸最早起源于英國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，并隨著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，于2007年進(jìn)入我國金融借貸市場。早的校園貸借貸平臺(tái)主要有“趣分期”、“愛學(xué)貸”等等。后隨著我國智能技術(shù)的興起，在2014年后在我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場呈爆發(fā)趨勢發(fā)展。而其帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)也就越來越大，“裸條貸”“套路貸”等等熱詞也紛紛曝光于公眾的視線中。因此，迫于形勢的需要我國隨即出臺(tái)了一系列的政策措施對校園借貸市場加以規(guī)范。2016年銀監(jiān)會(huì)在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》新聞發(fā)布會(huì)上，提出了“停、移、整、教、引”五字方針。2017年銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求提供校園借貸服務(wù)的校園貸平臺(tái)必須經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)審核批準(zhǔn)。2018年中國銀保監(jiān)會(huì)、公安部、國家市場監(jiān)管總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，嚴(yán)厲打擊對在校生非法發(fā)放貸款的金融活動(dòng)[[4]劉品新.網(wǎng)絡(luò)法學(xué)[4]劉品新.網(wǎng)絡(luò)法學(xué)[M].北京:中國人民大學(xué)出版社,2009:第61頁英國作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的起源地，自然也是對校園貸問題研究最深入的國家，英國的校園貸規(guī)制方面相對其他國家來說也比較完善[[5]王亞軍.高校校園貸特征性研究[J].中國培訓(xùn),2017(4):第86頁]。首先英國不僅對校園貸監(jiān)管問題進(jìn)行了專門的立法，規(guī)范校園借貸市場。還通過收集大量的數(shù)據(jù)建立健全的數(shù)據(jù)庫，完善了借貸平臺(tái)的征信體系，并要求借貸學(xué)生要嚴(yán)格遵守相關(guān)信息申報(bào)管理制度。這些措施在一定程度上為規(guī)范英國的網(wǎng)絡(luò)借貸市場的提供了良好的保障。此外，美國也是校園貸發(fā)展比較活躍的國家，校園貸糾紛案件也是頻頻出現(xiàn)。為了解決校園貸問題，美國實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府雙層次聯(lián)合監(jiān)管，此外還不斷完善了相關(guān)法律法規(guī)，例如《證券交易法》《公平債務(wù)催收法》《資金電子轉(zhuǎn)賬法案》《個(gè)人隱私及數(shù)據(jù)安全法》等等。由此可見，校園貸問題并不僅僅是某個(gè)[5]王亞軍.高校校園貸特征性研究[J].中國培訓(xùn),2017(4):第86頁1.2校園貸的套路的流程1.2.1校園貸的成因校園貸伴隨著大學(xué)生的需求，在近幾年呈蓬勃發(fā)展趨勢，主要由于以下三點(diǎn)原因：第一，大學(xué)生無獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源且資金需求量大。據(jù)調(diào)研顯示，受害大學(xué)生群體中向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款的需求與其自身的學(xué)齡大體上呈成反比趨勢，也就是說大四學(xué)生比大一學(xué)生相對來說受校園貸侵害的數(shù)量較少。這是因?yàn)榇笠簧鷦倧母咧羞M(jìn)入大學(xué)校園，對外界的好奇與自身社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的不足，使得其容易被周圍的環(huán)境所影響而攀比，產(chǎn)生一些不必要的消費(fèi)，然而父母給予的生活費(fèi)用僅可支持日常生活學(xué)習(xí)開支，導(dǎo)致其對資金的需求逐步上升[[6]陳兆航.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范[J].法哲園地,2013(2):第63頁[6]陳兆航.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范[J].法哲園地,2013(2):第63頁1.2.2校園貸的套路從當(dāng)前公布的司法案例來看，校園貸犯罪是不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過設(shè)立環(huán)環(huán)相扣的借貸模式，從而逐步達(dá)到侵害被害大學(xué)生財(cái)產(chǎn)的犯罪行為，通常采取以下流程進(jìn)行：首先，宣傳推廣，引誘目標(biāo)。不法分子通常會(huì)以“無門檻”、“低利息”等信息招攬大學(xué)生，并利用被害大學(xué)生急需用錢的心理，迫使受害人接受“保證金”等條件。其次，假借違約，虛增債務(wù)。由于大學(xué)生群體無獨(dú)立固定的經(jīng)濟(jì)來源，容易產(chǎn)生欠債的行為。此時(shí)校園貸借貸平臺(tái)往往會(huì)刻意假借大學(xué)生違約的機(jī)會(huì)壘高債務(wù)，即使被害人大學(xué)生意識(shí)到自己陷入校園貸之中也不得已按照違反合同約定償還不斷壘高的債務(wù)，日復(fù)一日便無力還款。最后，軟硬兼施，索要債款。校園貸平臺(tái)目的不僅僅是獲取壘高的利息收入，而是侵吞被害大學(xué)生及其家屬其他不動(dòng)產(chǎn)和巨額財(cái)產(chǎn)。在被害人無力還款時(shí)會(huì)采用非法拘禁、敲詐勒索等暴力手段，或者通過電話、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)騷擾被害人及其親屬正常生活[[7]張健華.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究[7]張健華.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究[M].北京:科學(xué)出版社,2016:第78頁2校園貸的問題及法律責(zé)任分析2.1校園貸存在的法律問題2.1.1校園貸主體資格問題根據(jù)我國《民法總則》規(guī)定，年滿18周歲以上的正常人為完全民事行為人，年滿16至18周歲的，靠自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完全民事行為人。綜合分析當(dāng)前我國存在的校園貸糾紛案件來看，有部分借款申請人剛剛踏入大學(xué)校園，甚至未滿18周歲。也就是說從民法的角度來看，仍屬于限制民事行為人，其獨(dú)立訂立契約或者合同需要經(jīng)過監(jiān)護(hù)人的同意[[8]張瀟予.校園貸的法律問題與規(guī)制進(jìn)路研究[D].華中科技大學(xué).2018:第11頁]。但是眾多的校園網(wǎng)絡(luò)貸款案件中，借貸平臺(tái)往往模糊借款人的主體資格，被害大學(xué)生盲目訂立不平等合同。此外，由于校園貸借貸平臺(tái)缺乏有效的市場監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致大量的原本不具有小額放貸的非法網(wǎng)貸平臺(tái)為謀取暴利混進(jìn)入校園市場。因缺乏小額放貸資格，從而導(dǎo)致其運(yùn)作流程也不受監(jiān)管機(jī)構(gòu)控制，從而容易滋生法律風(fēng)險(xiǎn)問題。[8]張瀟予.校園貸的法律問題與規(guī)制進(jìn)路研究[D].華中科技大學(xué).2018:第11頁2.1.2校園貸平臺(tái)運(yùn)作問題校園貸一種新型的借貸方式，其運(yùn)作流程和操作規(guī)范由于缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，從而存在許多不規(guī)范之處。主要表現(xiàn)為:第一，校園貸借平臺(tái)為了擴(kuò)大自身借貸業(yè)務(wù)量，對前來申請貸款的大學(xué)生借貸資格、還款能力等情況未予以嚴(yán)格的審核。相反利用大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，使用“零首付、無抵押、零利息”等幌子，使的被害大學(xué)生一步步陷入校園貸的陷阱之中。第二，校園貸的運(yùn)作流程非公開透明，在校園貸借貸平臺(tái)與被害大學(xué)生簽訂借貸合同時(shí)往往會(huì)在借款金額中扣除部分的服務(wù)費(fèi)，然而實(shí)際還款仍然按照當(dāng)初借款金額來支付本金和利息[[9]彭禮堂,饒傳平.網(wǎng)絡(luò)隱權(quán)的屬性:從傳統(tǒng)人格權(quán)到資訊自決權(quán)[J].法學(xué)評論,2006(01):第68頁[9]彭禮堂,饒傳平.網(wǎng)絡(luò)隱權(quán)的屬性:從傳統(tǒng)人格權(quán)到資訊自決權(quán)[J].法學(xué)評論,2006(01):第68頁2.1.3校園貸的侵權(quán)問題由于校園貸的運(yùn)作流程中存在不公開不透明的情形，導(dǎo)致被害大學(xué)生訂立借貸合同時(shí)是處于一種弱勢地位，對合同的明文規(guī)范并不完全知情，因此在一定程度上侵害的大學(xué)生的消費(fèi)者知情權(quán)益。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在被害大學(xué)生違期后，會(huì)采取一些脅迫或暴力的方式催收，脅迫的方式多種多樣，主要表現(xiàn)為在被害大學(xué)生的社交平臺(tái)公布其個(gè)人隱私、給其親朋好友打電話發(fā)短信騷擾、或者上門催收等行為。暴力行為主要表現(xiàn)為借助一些工具和兇器直接傷害被害人本人，踐踏被害人的人格尊嚴(yán)，使被害人迫于形勢交出隨身攜帶的財(cái)物或者以不動(dòng)產(chǎn)作為抵押。另外就是非法拘禁被害人，利用被害大學(xué)生家屬、親友擔(dān)心被害人人身安危的心理，要求其在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)繳納全部債務(wù)。嚴(yán)重者會(huì)使得被害大學(xué)生及其親屬不堪忍受暴力催債，抑郁自殺，甚至導(dǎo)致被害大學(xué)生家破人亡，這些都極大地嚴(yán)重侵害的大學(xué)生的人身權(quán)利和財(cái)產(chǎn)權(quán)利。此外在“裸條貸”中要求借貸的女大學(xué)生提供裸照或者不雅視頻作為借款擔(dān)保，當(dāng)該借款人未按時(shí)還款時(shí)，借貸平臺(tái)便以公開其裸照、個(gè)人信息或者不雅視頻作為要挾，威脅其還款，這侵犯女大學(xué)生名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)[[10]李玫,徐穎.我國互聯(lián)網(wǎng)校園貸市場法律問題與規(guī)制路徑[J].深圳大學(xué)學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)[10]李玫,徐穎.我國互聯(lián)網(wǎng)校園貸市場法律問題與規(guī)制路徑[J].深圳大學(xué)學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版),2017,34(04):第93頁2.2校園貸涉及的法律責(zé)任2.2.1校園貸相關(guān)的民事責(zé)任首先，校園貸是屬于民間借貸，是基于雙方當(dāng)事人意思一致達(dá)成的借貸關(guān)系。在借貸合同中，校園貸借貸平臺(tái)需要為申請借貸的大學(xué)生提供資金，該大學(xué)生則需要在規(guī)定的期限內(nèi)償還借貸的本金和利息。根據(jù)我國《合同法》第107條和108條規(guī)定，合同雙方當(dāng)事人中有一方不履行約定或義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。由上文分析可知，大學(xué)生群體沒有穩(wěn)定獨(dú)立的資金來源，還款能力有限，極其容易發(fā)展超過規(guī)定的期限沒有能力還款的問題。也就符合了《合同法》法條規(guī)定的違反了合同中應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，成立了合同上的違約，因而需要承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。而當(dāng)前網(wǎng)貸平臺(tái)一般都以繳納違約金、勞務(wù)費(fèi)和處罰利率等的形式要求借款人負(fù)起其違約責(zé)任[[11]張德,吳建平.校園文化與人才培養(yǎng)[M].北京:清華大學(xué)出版社,2001:第34頁]。[11]張德,吳建平.校園文化與人才培養(yǎng)[M].北京:清華大學(xué)出版社,2001:第34頁2.2.2校園貸相關(guān)的刑事犯罪根據(jù)目前司法機(jī)關(guān)審理的校園貸案件來看，不良借貸平臺(tái)為了達(dá)到侵犯被害人財(cái)產(chǎn)的目的往往通過誘騙、脅迫、暴力等手段向被害人及其家屬討要債務(wù)，因此，在此過程中，可能觸犯一下幾種罪名：其一，侵犯公民個(gè)人信息罪。大學(xué)生在向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)申請貸款時(shí)，往往需要提供詳細(xì)的個(gè)人、朋友及其家屬的詳細(xì)信息。當(dāng)被害大學(xué)生無力還款時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)便會(huì)以公布其隱私進(jìn)行要挾。因而可能構(gòu)成侵犯公民個(gè)人隱私罪，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。其二，擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。由于我國當(dāng)前校園貸平臺(tái)監(jiān)督機(jī)制并不完善，校園貸市場也是魚龍混雜。根據(jù)我國刑法規(guī)定，沒有獲得國家有關(guān)主管部門審核批準(zhǔn)擅自設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，則侵犯了國家的金融管理制度，應(yīng)當(dāng)以擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪論處[[12]何俊.校園貸的刑法規(guī)制[J].東南大學(xué)學(xué)報(bào).2017(6)：第24頁[12]何俊.校園貸的刑法規(guī)制[J].東南大學(xué)學(xué)報(bào).2017(6)：第24頁3.規(guī)制“校園貸”的對策思考3.1規(guī)制校園貸的必要性3.1.1社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要由于我國商業(yè)銀行對學(xué)生群體辦理信用卡借貸程序繁瑣，審核周期長，對擔(dān)保人資格的要求也比較高。導(dǎo)致一些在校大學(xué)生在借貸的過程中頻頻受到阻礙，在加上互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用“無門檻”、“低利息”等幌子加大對被害大學(xué)生的吸引。又由于我國當(dāng)前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管力度不夠，規(guī)范校園借貸平臺(tái)的法律法規(guī)也不完善，使得校園貸犯罪行為成為一種常態(tài)，面臨的社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。在這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢下,校園貸的產(chǎn)生和發(fā)展突飛猛進(jìn),在一定程度上使得被害大學(xué)生及其家屬的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到侵害。此外在后期的催債過程中不法分子還會(huì)使用威脅、恐嚇或暴力等手段，雖然大學(xué)生普遍都在18周歲以上，但心理承受能力還未完全成熟，極易造成自殺等悲劇或是造成被害大學(xué)生家庭無法承受高額債務(wù)而家破人亡。因此,用法律規(guī)制不法分子，既有利于打擊校園貸違法犯罪，保護(hù)在校大學(xué)生的健康成長，也是順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。3.1.2立法司法建設(shè)的需要法律是維護(hù)國家穩(wěn)定、社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)蓬勃發(fā)展，保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)和人身權(quán)益的最有力的武器。我國的立法、司法制度是我黨和國家立足基本國情，依據(jù)我國同犯罪做斗爭具體經(jīng)驗(yàn)建設(shè)的[[13]魏國雄.借貸風(fēng)險(xiǎn)管理[M].北京:中國金融出版社,2008:第66頁[13]魏國雄.借貸風(fēng)險(xiǎn)管理[M].北京:中國金融出版社,2008:第66頁3.2規(guī)制校園貸的具體對策3.2.1強(qiáng)化大學(xué)生群體風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)由上述分析可知，校園貸之所以能夠蓬勃發(fā)展，很大部分原因是大學(xué)生群體涉世未生，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較薄弱。因此強(qiáng)化大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)尤為必要，可以通過以下三個(gè)方面來加以完善：第一，學(xué)校要加強(qiáng)法制教育?？梢远ㄆ谘埉?dāng)?shù)氐墓珯z法部門工作人員或者本校法學(xué)專業(yè)的教授、講師深入校園開展講座活動(dòng)，并強(qiáng)制要求低年級學(xué)生參加學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，強(qiáng)化新生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，在思修課程中，可適當(dāng)要求講師講解相關(guān)校園借貸等內(nèi)容，并且給學(xué)生們傳輸正確的消費(fèi)觀念。學(xué)校也可以完善本校相關(guān)兼職平臺(tái)服務(wù)，引導(dǎo)學(xué)生通過正規(guī)渠道和方式滿足自消費(fèi)需求。第二，學(xué)校還可以借鑒英國的校園貸規(guī)制措施，建立健全的征信體系，完善學(xué)生誠信借貸檔案。將學(xué)生借款違約記錄納入其中且要求學(xué)生及時(shí)更新誠信借貸信息，并與國家相關(guān)金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)進(jìn)行對接，為日后學(xué)生向商業(yè)銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)等尋求資金支持時(shí)提供參考，以此來提高學(xué)生違約的代價(jià)，使得學(xué)生們在申請“校園貸”時(shí)，迫于征信體系的壓力而綜合權(quán)衡個(gè)人還款能力，避免超出本人還款能力的高額消費(fèi)和超前消費(fèi)。第三，大學(xué)生自身也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)法律知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不輕易暴露自身的個(gè)人信息，不盲目注冊任何網(wǎng)貸平臺(tái)，避免陷入不良網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛之中。同時(shí)應(yīng)當(dāng)樹立正確的消費(fèi)觀，不盲目、不跟風(fēng)、不攀比。如果實(shí)在有資金的需求，學(xué)會(huì)通過正規(guī)的渠道獲得或者尋求父母的幫助[[14]莫燦燦.高校“校園貸”的法律問題及其規(guī)制路徑研究[D].[14]莫燦燦.高?！靶@貸”的法律問題及其規(guī)制路徑研究[D].安徽大學(xué).2018:第10頁3.2.2建立健全校園貸市場監(jiān)管機(jī)制近年來校園貸糾紛案件被頻頻曝光，其嚴(yán)重的危害性也是顯而易見。為了規(guī)范校園貸借貸平臺(tái)，我國銀監(jiān)會(huì)、教育部、工信部等部門出紛紛臺(tái)或聯(lián)合出臺(tái)了加強(qiáng)監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定，暫停網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)繼續(xù)開展校園貸借貸業(yè)務(wù)，呈現(xiàn)出“一刀切”的現(xiàn)象。這種做法太過于絕對化，既不利于正規(guī)的校園貸平臺(tái)發(fā)展，也不利于大學(xué)生籌集資金，且并未達(dá)到預(yù)期的規(guī)制效果。因此，可以從以下兩個(gè)方面加強(qiáng)監(jiān)管：第一，借鑒美國將校園貸納入國家監(jiān)管之中的規(guī)制方法，審核校園貸平臺(tái)借貸資格，建立健全的網(wǎng)絡(luò)借貸包括

P2P網(wǎng)貸的相關(guān)監(jiān)管體系，提高校園貸平臺(tái)準(zhǔn)入的門檻，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制，同時(shí)對借貸人的信用度和擔(dān)保人資格也要嚴(yán)格審核并加以監(jiān)管[[15]高舒婭.p2p

網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管-以資金池為視角[D].華東政法大學(xué).2015:第3頁[15]高舒婭.p2p

網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管-以資金池為視角[D].華東政法大學(xué).2015:第3頁3.2.3完善校園貸相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定校園貸是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)的飛速發(fā)展，而逐步興起的一種校園借貸形式。因此要完善校園貸規(guī)制的法律法規(guī)，可以從兩個(gè)方面入手:一方面，在原有的相關(guān)借貸法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行延伸拓展。另一方面，重新制定校園貸專門的法律法規(guī)加以規(guī)范[[16]裴平.中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[M].南京:南京大學(xué)出版社,2017:第64頁]。具體闡述如下:第一，在之前下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》基礎(chǔ)上有針對性的放松監(jiān)管，但是需要規(guī)范借貸平臺(tái)的借貸方式和相關(guān)利息規(guī)定[[17]劉鵬飛.校園貸的成因及法律思考[J].法制博覽,2020(03):第106頁]。特別要注意的是要規(guī)范校園貸借貸平臺(tái)的宣傳手段，不可虛假宣傳誘騙大學(xué)生盲目訂立借貸合同，反之，則合同效力無效[[18][16]裴平.中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[M].南京:南京大學(xué)出版社,2017:第64頁[17]劉鵬飛.校園貸的成因及法律思考[J].法制博覽,2020(03):第106頁[18]裴凈凈.“校園貸”民事訴訟現(xiàn)狀的實(shí)證研究——以94份裁判文書為考察對象[J].武夷學(xué)院學(xué)報(bào),2019,38(11):第45頁[19]池茜,陳滸.國內(nèi)外校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)比較及相關(guān)規(guī)制[J].新經(jīng)濟(jì),2018(01):第54頁[20]邵胡敏.高?！靶@貸”的法律風(fēng)險(xiǎn)及綜合治理[N].紹興日報(bào),2019-12-09(002)：第2頁結(jié)論在現(xiàn)代化社會(huì)日益進(jìn)步發(fā)展的背景下，廣大人民群眾的生活水平也得到了不斷提升，從而使大學(xué)生群體有著更大的消費(fèi)潛力。近幾年，校園網(wǎng)貸市場呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展趨勢，一些不良借貸平臺(tái)也利用我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的漏洞潛入校園貸市場從事不法經(jīng)營活動(dòng)。不良的校園貸行為，一方面損害了在校大學(xué)生的身心健康發(fā)展，甚至危害到被害大學(xué)生的親屬好友的正常生活。另一方面使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)良莠不齊的情形，極其不利于我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和法制的發(fā)展。因此，對校園貸問題進(jìn)行深入的研究，并有針對性地提出法律規(guī)制方法，為我國構(gòu)建一個(gè)健康有序的網(wǎng)絡(luò)借貸市場提供強(qiáng)有力的保障。校園貸”沒有任何理由成為法律監(jiān)管的空白地帶,在“校園貸”惡劣事件之后,

政府緊急出臺(tái)了文件來控制“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)。校園貸一種新型的借貸方式，其運(yùn)作流程和操作規(guī)范由于缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，從而存在許多不規(guī)范之處。因此要完善校園貸規(guī)制的法律法規(guī)，可以從兩個(gè)方面入手:一方面，在原有的相關(guān)借貸法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行延伸拓展。另一方面，重新制定校園貸專門的法律法規(guī)加以規(guī)范，等等。本文通過對校園貸對校園貸的現(xiàn)狀與套路流程進(jìn)行考察，結(jié)合校園貸問題及其法律責(zé)任問題進(jìn)行分析和思考，并提出了相關(guān)規(guī)制校園貸問題的對策。我認(rèn)為本論文的這些研究一方面有利于我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)和法制的發(fā)展，另一方面也有利于為我國構(gòu)建一個(gè)健康有序的網(wǎng)絡(luò)借貸市場提供強(qiáng)有力的保障。教育部和中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》我相信隨著校園貸問題的監(jiān)督機(jī)制和相關(guān)法律法規(guī)的建立健全，校園貸在未來的發(fā)展上一定會(huì)迎來正義的光明。參考文獻(xiàn)[1]譚和平,盧敬文.校園貸的法律規(guī)制[J].經(jīng)濟(jì)與法.2019(11):83-84[2]吳大淵,包小云.大學(xué)生網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].法制博覽.2018(2):23-24[3]袁萱.大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)發(fā)展研究[D].蘭州大學(xué).2017：40-45[4]劉品新.網(wǎng)絡(luò)法學(xué)[M].北京:中國人民大學(xué)出版社,2009:60-63[5]王亞軍.高校校園貸特征性研究[J].中國培訓(xùn),2017(4):85-86[6]陳兆航.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及[J].法哲園地,2013(2):63-63[7]張健華.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究[M].北京:科學(xué)出版社,2016:77-79[8]張瀟予.校園貸的法律問題與規(guī)制進(jìn)路研究[D].華中科技大學(xué).2018:10-12[9]彭禮堂,饒傳平.網(wǎng)絡(luò)隱權(quán)的屬性:從傳統(tǒng)人格權(quán)到資訊自決權(quán)[J].法學(xué)評論,2006(01):57-60[10]李玫,徐穎.我國互聯(lián)網(wǎng)校園貸市場法律問題與規(guī)制路徑[J].深圳大學(xué)學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版),2017,34(04):90-96

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畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題的類型與原則畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目應(yīng)該是對完整的大學(xué)專業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項(xiàng)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)課題。所以畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專業(yè)設(shè)計(jì)能力和水平，但是更要強(qiáng)調(diào)選題的創(chuàng)新性與實(shí)戰(zhàn)性，因?yàn)楫厴I(yè)設(shè)計(jì)是大學(xué)生以自己的設(shè)計(jì)作業(yè)向社會(huì)企業(yè)匯報(bào)的最終成果，同時(shí)也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計(jì)師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過程，對教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目具有現(xiàn)實(shí)的針對性，為設(shè)計(jì)實(shí)踐和就業(yè)競爭服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實(shí)戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進(jìn)行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時(shí)間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實(shí)際的原則，要以社會(huì)與企業(yè)的實(shí)際設(shè)計(jì)項(xiàng)目為主，有利于增加學(xué)生的實(shí)際設(shè)計(jì)能力和就業(yè)競爭力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計(jì)，符合地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計(jì)需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計(jì)的可行性、適用性，體現(xiàn)對設(shè)計(jì)成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國際與國內(nèi)設(shè)計(jì)專業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)與趨勢等。有利于畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的可實(shí)現(xiàn)性，爭取社會(huì)企業(yè)在設(shè)計(jì)經(jīng)費(fèi)和設(shè)計(jì)制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運(yùn)用多學(xué)科的理論知識(shí)和技能，全面反映學(xué)生的知識(shí)、素質(zhì)和能力，鼓勵(lì)跨專業(yè)、跨學(xué)科地進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)項(xiàng)目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨(dú)立完成，若多人同做一個(gè)系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個(gè)獨(dú)立的子課題，設(shè)計(jì)內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達(dá)到畢業(yè)設(shè)計(jì)的教學(xué)目標(biāo)。2.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)定位（1）設(shè)計(jì)定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研報(bào)告和確定畢業(yè)設(shè)計(jì)選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對設(shè)計(jì)項(xiàng)目的方向進(jìn)行定位，對大量的信息與資料進(jìn)行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研的主題范圍相對較大，如何確定設(shè)計(jì)的主題定位與設(shè)計(jì)元素的提煉是非常重要的。-個(gè)成功的設(shè)計(jì)一定要尋找到設(shè)計(jì)創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨(dú)特的設(shè)計(jì)元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計(jì)元素實(shí)際。上就是通過市場的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計(jì)定位的方法畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的定位方法，指導(dǎo)教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個(gè)性與愛好、知識(shí)結(jié)構(gòu)與專業(yè)水平、未來就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計(jì)需求去幫助學(xué)生進(jìn)行設(shè)計(jì)定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計(jì)的工作程序與流程進(jìn)行設(shè)計(jì)項(xiàng)目的規(guī)劃，首先就是對新產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行定位，確立設(shè)計(jì)目標(biāo)。由于社會(huì)企業(yè)對設(shè)計(jì)開發(fā)要求不同，不同專業(yè)的設(shè)計(jì)方向與生產(chǎn)經(jīng)營模式也不同，因此會(huì)有不同的設(shè)計(jì)定位和方法，但是新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)項(xiàng)目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計(jì)、改良性產(chǎn)品設(shè)計(jì)和工程項(xiàng)目配套設(shè)計(jì)。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)是一種針對人的潛在需求，是一種針對新材料、新工藝、新技術(shù)的創(chuàng)造性產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)。時(shí)代在進(jìn)步，人的生活方式在變化，對設(shè)計(jì)的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設(shè)計(jì)無極限，永遠(yuǎn)都會(huì)有新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)造出來。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)是現(xiàn)代設(shè)計(jì)師的重要課題，也是設(shè)計(jì)師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設(shè)計(jì)師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設(shè)計(jì)師，-定要樹立創(chuàng)新意識(shí)，頭腦中時(shí)刻抱著發(fā)現(xiàn)問題的敏銳感和吸收新知識(shí)的強(qiáng)烈欲望，對新生活和新事物進(jìn)行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動(dòng)。②創(chuàng)造新生活的設(shè)計(jì)開發(fā)。開創(chuàng)新生活，不斷提高生活質(zhì)量、轉(zhuǎn)換生活形態(tài)，要靠具有全新創(chuàng)意的新產(chǎn)品來促進(jìn)生活結(jié)構(gòu)、習(xí)慣方式的根本性轉(zhuǎn)變。原始社會(huì)的席地而坐，-塊原始石頭打磨后就可以做凳子，經(jīng)過歷史的演變，成為扶手椅、靠背椅、躺椅、軟體沙