我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀、存在問題及對策研究-以中國農(nóng)業(yè)銀行為例

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀、存在問題及對策研究——中國農(nóng)業(yè)銀行為例摘要：我國金融行業(yè)欣欣向榮，經(jīng)濟快速發(fā)展，市場中存在著諸多競爭。我國商業(yè)銀行間競爭也愈發(fā)激烈，各大商業(yè)銀行的中間業(yè)務占比也逐年升高。因自身風險低，資本金耗資低，成為了銀行穩(wěn)定的經(jīng)濟來源之一。由于一直以來商業(yè)銀行對中間業(yè)務的忽視，中間業(yè)務產(chǎn)品本身缺少自主創(chuàng)新性，以及銀行和政府相關監(jiān)管部門的法律依據(jù)不足。種種原因導致銀行中間業(yè)務發(fā)展遲滯。本文也將通過對這幾方面原因，進行數(shù)據(jù)分析和論述。提出對這些問題有效的解決方法。從政府，法律政策，以及銀行等各個方面闡述發(fā)展完善我國銀行中間業(yè)務的建議。關鍵詞：發(fā)展策略，中間業(yè)務，商業(yè)銀行Researchonthecurrentsituation,existingproblemsandcountermeasuresofintermediatebusinessofcommercialBanksinChina——TakeagriculturalbankofChinaAbstract:China'sfinancialsectorisflourishing,theeconomyisdevelopingrapidly,andtherearealotofcompetitioninthemarket.ThecompetitionamongcommercialbanksinChinaisbecomingmoreandmorefierce,andtheproportionofintermediarybusinessamongthemajorcommercialbanksisalsoincreasingyearbyyear.Becauseofthelowriskandcapitalconsumptionofthebusinessitself,thebankhasbecomearelativelystableeconomicsource.However,duetotheneglectofintermediarybusinessbycommercialbanks,theproductsofintermediarybusinessarelackofindependentinnovation,andthelegalbasisofbankandgovernmentisinsufficient.Allkindsofreasonswillleadtothedevelopmentofbankingintermediarybusinesslag.Thisarticlewillalsopasstotheseseveralaspectsreasonelaboration,carriesonthedataanalysis.Proposeaneffectivesolutiontotheproblem.Fromthegovernment,thelawpolicy,aswellasthebankandsooneachaspectquitecomprehensivelyelaborateddevelopsconsummatesourcountrybankintermediateservicetheproposal.Keywords:DevelopmentStrategy,IntermediateBusiness,CommercialBanks

目錄第1章緒論 11.1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題的研究背景和意義 第1章緒論1.1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題的研究背景和意義1.1.1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題的研究背景商業(yè)銀行已經(jīng)存在了一百多年，它的業(yè)務有很多，但是中間業(yè)務是它的開端。而商業(yè)銀行的先行者則是貨幣經(jīng)營，它剛開始發(fā)展的時候只是簡單的參與一些中間業(yè)務，就是所謂的鑄幣以及兌換的鑒別。在伴隨著兌換貨幣業(yè)務的發(fā)展歷程中，銀行最主要的業(yè)務逐漸的變成了存貸款業(yè)務，雖說這樣的業(yè)務一直都存在但是它的比重也一直在縮小。從上個世紀六七十年代開始，跟隨經(jīng)濟發(fā)展而來的金融自由化和國際金融的發(fā)展形勢為人一片叫好，金融行業(yè)的發(fā)展也經(jīng)歷了歷史性的革新，那些發(fā)達國家的商業(yè)銀行更是在這一場博弈中對銀行的各種業(yè)務結構進行了完善，也對盈利結構進行了一些策略性的調(diào)整。商業(yè)銀行中間業(yè)務在發(fā)展過程中扮演著不可替代的作用。為了中間業(yè)務在發(fā)展過程中滿足不一樣客戶的需求，中間業(yè)務為商業(yè)銀行的不同類型的客戶提供了幾種廣泛的服務，在這一服務展開的同時，商業(yè)銀行原有的幾種傳統(tǒng)的業(yè)務也得到了更好的傳承及發(fā)展。商業(yè)銀行的中間業(yè)務現(xiàn)在已經(jīng)成為貢獻利潤的主力軍，更是為世界各國的銀行所重視。在二十世紀七十年代后，全世界都進行不斷地新潮涌現(xiàn)，且遠期利率協(xié)議及其有效的規(guī)避了會產(chǎn)生的風險，資金的流動性和收益性也因循環(huán)貸款得到了很好的平衡，投資者不同的需求使得股指期貨得到了很好的適應，金融的創(chuàng)新使得商業(yè)銀行可以以更多的方式開展不同的業(yè)務，以用直接參與銷售的方式獲得服務費的收入，進入21世紀的經(jīng)濟全球化的時代下，我國的金融市場得到融合開放，同時在開放金融市場之后，國內(nèi)的商業(yè)銀行在借鑒別國經(jīng)驗的基礎上結合自身的特點鞏固者傳統(tǒng)的業(yè)務，并推陳出新的發(fā)展者一些新的業(yè)務，以能夠尋求新的利潤增長點。近些年來，商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟的改革和轉型中受到前所未有的關注。而且隨著股份制的改革過程的發(fā)展，財務重組，建立現(xiàn)代化公司的治理結構，境內(nèi)外公開上市等方式，資源配置的方式和激勵約束的機制也開始得以建立，資產(chǎn)的規(guī)?；?，盈利競爭力也都能夠得到很大的提升。但是在經(jīng)濟全球化下發(fā)展的金融業(yè)務在得到更多的競爭機會的同時也面臨者許許多多的問題和及大的挑戰(zhàn)，在這樣的情況下，金融業(yè)務必須要更快的適應激烈的市場競爭環(huán)境才能夠更好的生存下去。內(nèi)有外患這樣的環(huán)境里，我國的商業(yè)銀行必須審時度勢不但要在中間業(yè)務上不斷地探索和創(chuàng)新，在中間業(yè)務上的創(chuàng)新雖說在一定程度上取得了效果，但是這與一些發(fā)達國家所取得的成果還有著很大的距離。在這巨大的差距下，我國的商業(yè)銀行該如何發(fā)展，革新經(jīng)營理念，這就要求商業(yè)銀行把中間業(yè)務的項目內(nèi)容，優(yōu)化其業(yè)務流程，營業(yè)收入的構成為重要抓手，以提升市場優(yōu)勢，重點對中間業(yè)務進行創(chuàng)新運作，因為這是我國商業(yè)銀行能夠長久發(fā)展的必經(jīng)之路。1.1.2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題的研究意義如今商業(yè)銀行的三大業(yè)務分別是中間、資產(chǎn)、負債業(yè)務，同時也是銀行提高信用和發(fā)展業(yè)務的重要標志。商業(yè)銀行主要的收益來源都是中間業(yè)務的收益，經(jīng)營風險沒那么集中，且中間業(yè)務發(fā)展的好還能提升商業(yè)銀行的運營效率。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展和研究相對比較緩慢。在風險把控和產(chǎn)品的創(chuàng)新度都與發(fā)達國家存在一定的差距，管理經(jīng)驗明顯不足。當今，從中間業(yè)務的收益上來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的平均收益在百分之二十以內(nèi)，平均在百分之八到百分之十一中，少數(shù)的股份制商業(yè)銀行僅達到百分之三至百分之五水平，國內(nèi)商業(yè)銀行中中國銀行的這一占比最高，但也只是剛好達到百分之二十的程度。而國外其他發(fā)達國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占總收入的百分之五十至百分之六十，而CitiBank達到了夸張的百分之八十特別高的數(shù)據(jù)，國內(nèi)外差距明顯，因此，為了縮小國內(nèi)外中間業(yè)務的差距，提高我國中間業(yè)務的發(fā)展我們必須制定一系列的改革方案。因此，綜合金融業(yè)全面發(fā)展和二十一世紀初由美國開始的金融危機讓我國商業(yè)銀行在進行中間業(yè)務項目時遇到巨大阻礙，所以實行有效促進發(fā)展我國中間業(yè)務的措施，減少甚至超過與其他經(jīng)濟發(fā)展高速的國家和地區(qū)的經(jīng)濟能力是我國經(jīng)濟在國際競爭力不可或缺的部分。1.2國內(nèi)外研究綜述1.2.1國內(nèi)研究綜述蘇娜通過對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的弊端以及負外部效應入手，對國內(nèi)銀行中間業(yè)務發(fā)展的時代背景和其改革歷史進行了深入探討并運用SWOT分析方法，得出了我國銀行發(fā)展中間業(yè)務，應該建立一個戰(zhàn)略性考慮[5]。吳平進行商業(yè)銀行中間業(yè)務的觀察分析得出：現(xiàn)在中國商業(yè)銀行中間業(yè)務普遍存在業(yè)務量小，種類少，缺乏創(chuàng)新技術，專業(yè)隊伍流失嚴重、科研投入的支撐力度偏低，市場競爭激烈等一些連鎖反應，并通過對我國銀行中間業(yè)務的歷史進程、目前狀況、存在的問題、風險防范及發(fā)展趨勢等進行研究分析并總結國外銀行中間業(yè)務成功的有效經(jīng)驗，為我國中間業(yè)務的改革發(fā)展提供途徑，通過實踐，找到我國商業(yè)銀行可以借用的對策[1]。曹春蕾通過我國商業(yè)銀行中間業(yè)務進行概述，得出其從出現(xiàn)到繁榮向前的過程現(xiàn)在，以這樣的基礎之上，進一步的分析業(yè)務現(xiàn)在存在的重大問題，因此又提出了促進銀行中間業(yè)務風險規(guī)避的策略[7]。1.2.2國外研究綜述以北美和歐洲為例子的西方發(fā)達國家因為第二次世界大戰(zhàn)之后得到平穩(wěn)運轉，在20世紀60年代起就形成了商業(yè)銀行的中間業(yè)務，同時有關歷史文獻包含對中間業(yè)務倡導，包括對促進世界經(jīng)濟的繁榮發(fā)展等幾個方面進行，宏觀經(jīng)濟學的創(chuàng)始人JohnMaynardKeyne相對贊賞商業(yè)銀行倡導中間業(yè)務的落地，同時也對他們過量的收取費用深感擔憂，隨著西方商業(yè)銀行在中間業(yè)務的應用逐漸改善，理論家們對其探討也開始轉向業(yè)務的創(chuàng)新、問題的剖析和應對上來[8]。LiYiqi(2007)覺得主要發(fā)展中間業(yè)務，并通過服務收入的結構，以非利息收入方式讓商業(yè)銀行迅速發(fā)展和繁榮，由于業(yè)務支出費用的比例較低，應該得到改進和去改善，在業(yè)務轉換和企業(yè)核心業(yè)務的提升上全部傾向完善本身行為負責，并促進其定價水平[9]。WelPeng(2008)分析了十幾家上市商業(yè)銀行1年里在中間業(yè)務上的收入情況。研究得出此基礎是以服務支出及傭金收入為主要途徑，大部分采用代理方式，金融交易，信托及其他受托業(yè)務為對象，并對比它們的關系，觀察得出了銀行中間業(yè)務的進行情況[11]。1.3研究方法與研究內(nèi)容.1.3.1研究內(nèi)容在商業(yè)銀行中，中間業(yè)務有效改善經(jīng)營結構，顯著提高經(jīng)營效益，并且作用培育于新的利潤增長點，從而去適應金融市場化，國際化，且能夠在要求中不斷發(fā)揮核心作用。中間業(yè)務在現(xiàn)代商業(yè)銀行中起到在國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢與核心競爭力中仍有一己之力，是現(xiàn)代商業(yè)銀行關鍵且核心的利潤增長點。就我國金融業(yè)而言，中間業(yè)務卻依舊是一個尚未得到全國深入發(fā)展的領域，現(xiàn)階段面臨著中國入世，外行卻進入且業(yè)內(nèi)競爭卻日趨嚴峻且激烈的競爭現(xiàn)實中，就以上言論，本文將從我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展趨勢與現(xiàn)狀及其發(fā)展過程中現(xiàn)存的實際問題著手，結合實際金融環(huán)境，以中國農(nóng)業(yè)銀行為目的研究對象，有效且具體的提出商業(yè)銀行與中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略。1.3.2研究方法（1）文獻研究法：文獻資料主要來自國內(nèi)權威平臺（中國知網(wǎng)、萬方數(shù)據(jù)庫等），通過查詢研究“中間業(yè)務，商業(yè)銀行”等相關關鍵詞，得到有關商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的相關文獻資料，再閱讀和整理大量文獻參考學術界的學者提出的觀點和研究結論，分析商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問題，從而提出自己的相關見解。（2）數(shù)據(jù)收集法，本文通過對查詢收集到的有關國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務的相關資料和數(shù)據(jù)進行整理和分類。（3）信息研究方法：通過收集我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的有用信息而豐富研究。（4）比較分析法，此篇章通過對中國和外國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)勢進行比較分析（5）實證分析法，此文章通過對農(nóng)行的中間業(yè)務發(fā)展中所具有的優(yōu)勢和存在的不足進行分析，并以經(jīng)驗和教訓進行引導，為其中間業(yè)務發(fā)展提供了方案。第2章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀經(jīng)過幾十年的發(fā)展進步，西方國家的中間業(yè)務越來越成熟，這離不開西方國家的法律制度和業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新。我國社會主義市場經(jīng)濟、法律和保障等制度還不夠完善，而且商業(yè)銀行內(nèi)部體制機制還沒有達到市場所規(guī)定的要求。但自從我國加入世界貿(mào)易組織后，就發(fā)生了變化，因我國金融市場開放的要求，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展速度增快，其中品種收入和管理方面的發(fā)展較好，但中間業(yè)務發(fā)展的制約因素仍然沒有完全解決，還需要更進一步的研究。2.1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種現(xiàn)狀傳統(tǒng)的金融體系下，本國銀行業(yè)只看重資產(chǎn)負債業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務毫無進展。交易所和結算業(yè)務雖然被國有化了，但通常都是低成本和低費用的服務。伴著金融體制改革的不斷深化和市場的發(fā)展，近幾年以來，國內(nèi)商業(yè)銀行不斷引進和發(fā)展新的業(yè)務。與改革開放前相比，金融業(yè)務創(chuàng)新明顯增長，中間業(yè)務帶來有效變化，在質(zhì)量方面都有較好的發(fā)展。但是，由于中間業(yè)務各式各樣，產(chǎn)品種類分布較散，與許多品種有密切關系的存貸款業(yè)務，或者只是一筆掛鉤的存貸款業(yè)務，長期以來國內(nèi)銀行對中間業(yè)務沒有統(tǒng)一的標準。針對這種情況，中國人民銀行于01年7月發(fā)布了《商業(yè)銀行中期業(yè)務暫行規(guī)定》，02年4月發(fā)布了《關于商業(yè)銀行中期業(yè)務實施暫行規(guī)定的通知》，該通知中表明，商業(yè)銀行中間業(yè)務的限定和分類，在處理我國商業(yè)銀行中間業(yè)務時體現(xiàn)了與顧客的法律關系和地位，很好的反映了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的屬性和操作環(huán)境。表STYLEREF1\s2.1-1農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務品種收入情況表(2015-2016)單位：億元業(yè)務品種2015年2016年增長率代理類中間業(yè)務62.4455.93-10.4%銀行卡業(yè)務21.4628.8134.2%咨詢顧問類業(yè)務22.3254.24143%承諾類中間業(yè)務2.386.89189.5%結算與清算業(yè)務56.8170.7524.5%以上數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行調(diào)查報告整理所得從以上數(shù)據(jù)可得，中國農(nóng)業(yè)銀行咨詢顧問、銀行卡、承諾、結算與清算等品種發(fā)展的較好，主要由于農(nóng)行鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務，不斷促進結算、完善銀行卡功能和品種、制定有針對性和競爭力的承諾費率等促進農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展。但是代理類業(yè)務收入不是那么好，主要因素是農(nóng)行代理財政部處置不良資產(chǎn)業(yè)務手續(xù)費收入減少所致。2.2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入現(xiàn)狀中間業(yè)務是有成本并且能為銀行帶來收入的一種商品。想要很好的經(jīng)營其業(yè)務，就應該遵守市場經(jīng)濟的規(guī)則，努力實現(xiàn)利潤最大化目標和有償服務，以形成一個好的中間業(yè)務發(fā)展環(huán)境，實現(xiàn)客戶和銀行共贏。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務地發(fā)展情況與其他國家還有著很大的距離，不過最近幾年國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)模的發(fā)展速度異常迅速，積極尋找能與國際相連的路徑，以下圖表為我國五大銀行2016年到2018年的中間業(yè)務收入狀況，借此表來闡述一下國內(nèi)中間業(yè)務近些年規(guī)模的發(fā)展。表STYLEREF1\s2.2-1我國國有五大銀行中間業(yè)務收入情況表(2016-2018)單位：億元國有銀行2016年2017年2018年建設銀行1375.601425.081325.58工商銀行1364.201386.531343.60中國銀行780.75891.11930.05農(nóng)業(yè)銀行797.32838.86788.54交通銀行330.5370.35411.49數(shù)據(jù)來源：各大銀行年度報告圖2.2-1我國國有五大銀行中間業(yè)務凈收入(2016-2018)資料來源：五大銀行年度報表整理所得從以上表2.2-1與圖2.2-1中的數(shù)據(jù)得出，所調(diào)查的各大商業(yè)銀行相對于2016年看出所呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)無太大差異，各大商業(yè)銀行在2016-2017年的收入都出現(xiàn)了增長趨勢，ICBC以1386，53億元、CCB以1425.08億元排在前兩位。在2016-2017年建設銀行增長了3.5%，建設銀行較2017-2018年降低7%。在大型商業(yè)銀行中，農(nóng)業(yè)銀行較2016-2017年增長5%，相對增幅較高。2016-2017年農(nóng)業(yè)銀行的收入提高，較2017-2018年降低5.9%，通過這兩家銀行對比發(fā)現(xiàn)，從16-17年來看，建設銀行的增長率比農(nóng)業(yè)銀行少1.5%，較17-18年，建設銀行降低了7%，農(nóng)業(yè)銀行降低了5.9%，降幅最高為建設銀行，通過以上數(shù)據(jù)分析結果看來，在各大銀行中相對有較好發(fā)展的銀行是農(nóng)業(yè)銀行。通過對建設銀行與農(nóng)業(yè)銀行的相比較，造成增長與降低幅度有兩個主要的原因：一方面，很多國外銀行進入中國市場，導致市場能發(fā)展的空間越來越窄，銀行業(yè)務利潤差變小，國內(nèi)商業(yè)銀行又受到一些傳統(tǒng)業(yè)務的影響，例如，基金、保險業(yè)、證券等。為了提升利潤空間和整體爭奪力，各大商業(yè)銀行尋求其他發(fā)展利潤途徑，中間業(yè)務受各大銀行的關注；另一方面，政策影響著各大銀行的發(fā)展，完善并革新經(jīng)營管理制度，加快發(fā)展中間業(yè)務的策略，提供創(chuàng)新思想，提升服務質(zhì)量，促進中間業(yè)務快速發(fā)展。2.3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務管理現(xiàn)狀以擴大規(guī)模為核心的商業(yè)銀行一向來都將傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務放在第一位，只有小部分中間業(yè)務一直在為傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務服務。所以，商業(yè)銀行自評估系統(tǒng)以存貸款業(yè)務為核心發(fā)展，中間業(yè)務目前處在自由發(fā)展狀態(tài)，管理比較落后。應該建立以顧客為方向、以利益為重心的經(jīng)營觀念，再加上商業(yè)環(huán)境現(xiàn)在變化的比較快，已有少數(shù)商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展，也推出一系列措施，推動中間業(yè)務發(fā)展。列如，中國建設銀行，有一個專業(yè)部門叫中間業(yè)務部。實際上這些舉措無法從根本上改善因管理慣性而導致忽略中間業(yè)務的構造，到二十一世紀初，中國人民銀行頒布《暫行規(guī)定》后，商業(yè)銀行才漸漸規(guī)范了中間業(yè)務管理，加強了對中間業(yè)務的審查，受現(xiàn)商業(yè)環(huán)境影響，中國建設銀行增強了中間業(yè)務的職能，中國銀行、交通銀行以中間業(yè)務核心召開了有關的發(fā)展會議，在內(nèi)部評價系統(tǒng)中抬高了中間業(yè)務的評價比例。在管理系統(tǒng)方向上，中國商業(yè)銀行有三種主要模式，分別為：（一)在執(zhí)行委員會制度中建立業(yè)務協(xié)調(diào)委員會，下設辦公室聯(lián)絡員制度，按期召開有關會議，對中間業(yè)務進行發(fā)展分析，并對分析出來的結果制作出分析報告，有關制度做的比較有代表性的是交通銀行。(二)是實施部門制度，建立專門的中間業(yè)務管理部門，如中國建設銀行。(三）是實行分散制，即中間業(yè)務由各有關業(yè)務部門分別管理。

第3章國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題3.1商業(yè)銀行對待中間業(yè)務態(tài)度嚴重不足現(xiàn)如今，各大商業(yè)銀行都在尋找提升利潤的新渠道，中間業(yè)務也越來越被各大商業(yè)銀行所重視，但仍然有部分商業(yè)銀行還為正確的認識到中間業(yè)務的重要性，中間業(yè)務在銀行的商業(yè)地位未能得到提升，沒有吧中間業(yè)務加入重要的發(fā)展環(huán)節(jié)中，缺乏戰(zhàn)略性的發(fā)展計劃。除此之外，在商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管中，相關的監(jiān)管機構對此也缺乏管理計劃，相關的政策法規(guī)也較少，整體標準體系還未建立?！渡虡I(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》自零一年頒布，又經(jīng)零八年廢止。當前，國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀對中間業(yè)務還沒有進行分類。監(jiān)管制的缺乏及戰(zhàn)略地位較低，必定會對在發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務這條道路上造成影響。3.2商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性中國銀行中間業(yè)務缺乏商品上的創(chuàng)新，主要通過價格優(yōu)勢來發(fā)展顧客。這樣，即便獲得了客源，也很難取得利潤，收入與利潤的增長沒有辦法同時發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)具有便利快捷和不受時間、空間限定的特點，給傳統(tǒng)的中間業(yè)務帶來了很大的打擊。如果中間業(yè)務產(chǎn)品還沒有得到創(chuàng)新，那么銀行將會流失越來越多的客戶從中國農(nóng)業(yè)銀行2017年中間業(yè)務各類品種的占比情況來看，代理類中間業(yè)務占12.17%，承諾類中間業(yè)務占18.46%，支付結算中間業(yè)務占19.08%，銀行卡手續(xù)費占17.93%，外匯買賣價差收入占18.18%，其他業(yè)務占23.21%，由此可見，傳統(tǒng)類業(yè)務占據(jù)較大比重，因此中國農(nóng)業(yè)銀行在業(yè)務產(chǎn)品上還是缺乏創(chuàng)新。（以上數(shù)據(jù)是從中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務種類截取分析）3.3金融監(jiān)管理念和方式滯后商業(yè)銀行的中間業(yè)務到今天已有一百六十多年的發(fā)展歷史，特別是近三十年發(fā)展得很快，突出的表現(xiàn)是，中間業(yè)務對銀行整體利潤水平的貢獻率有所提高。例如，CitiBank的存貸業(yè)務收益占總利潤的20%，但剩余的收益來自收購、信用調(diào)查、企業(yè)信用等級評價、資產(chǎn)評估業(yè)務、個人財務顧問業(yè)務、期貨交易、外匯期貨、外匯期權等很多方面，還是較為合理的。目前，我國銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在10%之內(nèi)，還是有點差距的。

第4章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題分析4.1中間業(yè)務法律體系建設不完善和缺乏相關部門的支持分業(yè)經(jīng)營的模式使得合理的市場競爭與惡性競爭一起遭到壓制，落后的法規(guī)制度無法保護銀行中間業(yè)務的規(guī)范經(jīng)營，比如稅務局、財政局等相關制度使得銀行的風險增加了，監(jiān)管部門的權責界定不明顯，容易出現(xiàn)推卸責任的情況，法律法規(guī)實施細則沒有細化到位，像是《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》缺少了配套的監(jiān)管措施，造成了很多新出現(xiàn)中間業(yè)務難題無法得到解決。4.2銀行中間業(yè)務發(fā)展存在宣傳和普及力度不足近年來，各大銀行都沒有將新聞宣傳工作放在更加重要的位置，使得很多普通群眾不夠了解當?shù)劂y行的業(yè)務福利和內(nèi)容。為加強人們?nèi)罕姷闹R面，應當從嚴格新聞發(fā)布審查、突出新聞重點宣傳等方面加強新聞宣傳工作。以“提升價值和效率”為理念，圍繞本行發(fā)展的重點、核心工作和業(yè)務發(fā)展亮點，進行專題報道，并加大對各市縣服務實體經(jīng)濟等普惠金融新動態(tài)的宣傳力度，及時對全行工作動態(tài)、經(jīng)驗做法和發(fā)展成果進行宣傳。4.3中間業(yè)務缺乏復合型人才區(qū)別中間業(yè)務傳統(tǒng)的業(yè)務營銷模式對從業(yè)人員的需求比較嚴格，對從事中間業(yè)務的人員要有一定的科學信息技術，一定知識的廣度和全面的復合人才，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的精通程度很有必要，對非銀行業(yè)業(yè)務知識也要有一定程度的涉及，與中層業(yè)務知識密集型業(yè)務一起。金融市場上客戶對金融服務產(chǎn)品和從事中層業(yè)務的人員需求都越來越高，并且農(nóng)行所需的人才不但要對業(yè)務有所了解，熟練去操作電腦，還需要對證券投資有深入研究的復合型專業(yè)化人才，雖然農(nóng)行也有一部分優(yōu)秀的人員，但仍還有人才缺口，所以需求增大的農(nóng)業(yè)銀行也存在這種現(xiàn)象，往往需要一個工作人員為數(shù)百名顧客服務，這種現(xiàn)狀不僅不利于中間業(yè)務產(chǎn)品的推廣，而且會導致農(nóng)行中間業(yè)務服務質(zhì)量明顯降低。

第5章我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的對策5.1提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性的意識現(xiàn)代商業(yè)銀行在競爭中取得勝利的主要因素是發(fā)展中間業(yè)務。因此我們要高度重視中間業(yè)務的管理經(jīng)營模式和產(chǎn)品自身的價值提升。制定中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，處理好資產(chǎn)負債業(yè)務與中間業(yè)務的關系，從而兩者可以互利共贏，形成一個良好的協(xié)同發(fā)展模式。5.2完善中間業(yè)務的組織管理體系設立統(tǒng)一的中間業(yè)務管理部門，增強中間業(yè)務風險監(jiān)控，同時加大中間業(yè)務考核方式，持續(xù)完善利益分配制度，設立相關的職能部門來監(jiān)管中間業(yè)務這一模塊，以發(fā)展中間業(yè)務為統(tǒng)一目標，加強創(chuàng)新水平和業(yè)務水平，部門經(jīng)常對業(yè)務人員及開發(fā)人員進行業(yè)績考核。同時在發(fā)展業(yè)務的同時要注重對風險進行把控，合理進行操作，執(zhí)行部門需有相關的操作規(guī)范。對內(nèi)部機構進行監(jiān)督，實施必要的工作公示公開，加強中間業(yè)務的培訓，提高中間業(yè)務的服務質(zhì)量。加大對業(yè)績的考核，按成績進行相關的報酬發(fā)放，對底層辦理中間業(yè)務形成的手續(xù)費收入實現(xiàn)按比例兌現(xiàn)，這樣才能完全提升員工開展中間業(yè)務的積極性，使銀行中間業(yè)務進一步發(fā)展。5.3強化中間業(yè)務技術的開發(fā)和應用中間業(yè)務是一項結合性極強的業(yè)務，和其他國家銀行對比，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡技術的應用存在局限性。因為我國屬于發(fā)展中國家且地域遼闊人口基數(shù)大農(nóng)業(yè)銀行分布的點范圍也相對較廣，網(wǎng)絡基礎設施還沒跟上平臺搭建的水平?？墒寝r(nóng)行要明確實現(xiàn)業(yè)務的開展得以平衡為目的。加快開發(fā)APP的技術，完善柜臺機構的同時，加大推廣手機網(wǎng)上銀行的力度。實現(xiàn)電子化銀行的全方位立體化的服務，最大限度的發(fā)揮網(wǎng)絡、語音視頻、手機等快捷全球化的媒介系統(tǒng)，盡可能為客戶們提供更為快捷高效的中間業(yè)務，包括支付結算類、資產(chǎn)評估類業(yè)務[3]。中國農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)金融業(yè)務處理的現(xiàn)代化模式。離不開發(fā)達的網(wǎng)絡和通訊技術。所以就農(nóng)行來說，加速開發(fā)和使用電子化來提高該業(yè)務的服務效果。利用引進信息化大數(shù)據(jù)平臺來進行對銀行中間業(yè)務的統(tǒng)計分析，這樣可以更加直觀的反應中間業(yè)務的實時動態(tài)。這完全依賴于先進的科學技術尤其是信息化技術，通過信息化技術得到的數(shù)據(jù)進行分析來發(fā)現(xiàn)問題，再制定可行的解決方案。所以說中間業(yè)務的發(fā)展離不開科學技術的發(fā)展，只有把科學集合其中才能事半功倍。5.4制定完善相關的法律法規(guī)法律部門要不斷完善和發(fā)展銀行業(yè)的相關條例，分清分業(yè)和混業(yè)經(jīng)營的矛盾和關系。進一步確定商業(yè)銀行中間業(yè)務的法律地位。我國是一個高度法制的國家，事業(yè)發(fā)展和人民的合法權益受法律保護，中間業(yè)務立法的目的應體現(xiàn)保護顧客的合法權益，維護銀行安全和鼓動平等競爭做到有法可依，違法必究。中國人民銀行在零一年頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，為了使該規(guī)定具有可操作性，人民銀行又于零二年四月公布了《關于落實有關問題的通知》，零三年六月又頒布了《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》。在以上完善的法律的根本上，國家無論在政策上還是在法律規(guī)定上都將進一步做出重大調(diào)整和推出一系列新舉措，就是為銀行開展中間業(yè)務提供一個更加便利，受法律保護的發(fā)展環(huán)境。5.5加大人才培養(yǎng)現(xiàn)階段于中國農(nóng)業(yè)銀行中，涉及從事中間業(yè)務的人員較為缺稀，就此點而言成為了中國農(nóng)業(yè)銀行較難去廣泛發(fā)展中間業(yè)務的“瓶頸”。如：專業(yè)理財顧問業(yè)務，要求其對銀行的業(yè)務不僅要熟悉，而且也得對保險類，證卷類業(yè)務也應該稍加研究，就此類人才而言要求頗高，既得充分掌握關于自身業(yè)務的相關知識及產(chǎn)品，又得懂得如何去了解，分析并總結國內(nèi)外的經(jīng)濟發(fā)展趨勢。因此中國農(nóng)業(yè)銀行如要大力發(fā)展中間業(yè)務就得獲得并了解且擁有可以去滿足客戶需求的中間業(yè)務產(chǎn)品的同時，又要有一批專業(yè)的中間業(yè)務人才去為其服務，從而實現(xiàn)金融服務效益化。關于相關專業(yè)人才建議有以下四點：1.招聘員工。重點招聘于中間業(yè)務經(jīng)驗能力豐富且自身專業(yè)素養(yǎng)高的人才，且具有扎實的理論能力，同時得不斷壯大中間業(yè)務的專業(yè)人才隊伍；2.充分發(fā)揮員工能力，善用員工。就于對善于鉆研業(yè)務，業(yè)務專業(yè)水平強且知識素質(zhì)過硬的員工放于中間業(yè)務的崗位上；3.端正態(tài)度。中國農(nóng)業(yè)銀行從始至終都致力于去服務“三農(nóng)”，農(nóng)貸一直都是中國農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務的重中之重，但就現(xiàn)經(jīng)濟形勢下，我們得選擇摒棄掉中間業(yè)務使農(nóng)行的次重點業(yè)務的策略于想法，得把發(fā)展中間業(yè)務作為中國農(nóng)業(yè)銀行最為關鍵的一項戰(zhàn)略目標；4.強化優(yōu)化員工培訓機制。有效且適當?shù)膶χ虚g業(yè)務從業(yè)員工與人才進行營銷技能培訓，可更好的為其提供實時最新的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的學習；5.優(yōu)化激勵考核員工機制。積極調(diào)動和發(fā)揮中間業(yè)務從業(yè)人員與人才的特色專項特長與主動創(chuàng)造能力，且建立實施高效又迅速的獎懲考核激勵機制，其目的為更好的為中國農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務提供更為優(yōu)質(zhì)且高效的服務。5.6不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新即使商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面受到了科技的發(fā)展提供的十分便利的基礎，產(chǎn)品的創(chuàng)新使客戶有了更多和更好的產(chǎn)品選擇。產(chǎn)品的創(chuàng)新一定要根據(jù)市場的需要，不斷完善和創(chuàng)新為客戶提供便利、高效的服務。最主要的兩點是要保證創(chuàng)新產(chǎn)品的職能，并且努力提升在金融市場上的地位。比如“FIDELITY投資公司”的成功原因在于其持續(xù)地對產(chǎn)品進行革新;花旗集團在這方面則顯現(xiàn)出它在市場上強大的競爭力，當某種新品在某市場上處于飽和時，這產(chǎn)品就能迅速地被其轉移到另一市場。

第6章總結與分析綜上可得，我國的經(jīng)濟水平在不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務也在不斷發(fā)展，但是還缺乏一定地普及性；在發(fā)展進程中的各個方面還是存在著各種問題，如：民眾對待銀行中間業(yè)務態(tài)度嚴重不足、商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性、金融監(jiān)管理理念和方式滯后。需要各商業(yè)銀行不斷完善金融體系和法律法規(guī)，重視問題，正確對待我國銀行管理體系的缺陷，努力改正存在的問題，力求創(chuàng)新，追求更完善的管理體制。切合我國的經(jīng)濟發(fā)展水平以及技術發(fā)展，以我國群眾基礎水平為基準，對癥下藥，建立一個更加優(yōu)秀的銀行業(yè)務體系。其過程中自然離不開廣大人民群眾的監(jiān)督，以及政府方面的大力協(xié)助，將我國經(jīng)濟水平推上世界的大舞臺參考文獻[1]吳平.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題與探討[D].西南財經(jīng)大學,2010.[2]周載群，莊毓敏.現(xiàn)代商業(yè)銀行財務分析與決策.北京：中國財政經(jīng)濟出版社，1998[3]楊玲.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題與對策[J].中國商貿(mào),2014(20):141-142+144.[4]楊燦.中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略研究[D].東北農(nóng)業(yè)大學,2013.[5]蘇娜.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題及對策研究[D].哈爾濱商業(yè)大學,2013.[6]田春雨.我國商業(yè)銀行中間銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題探析[J].山西農(nóng)經(jīng),2019(12):166.[7]曹春蕾.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新與風險防范研究[D].吉林大學,2015.[8]孫靜怡.論商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展及策略[J].河北企業(yè),2019(12):105-106.[9]歐陽銳.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題和對策分析[J].科技經(jīng)濟市場,2015(03):106.[10]王華.我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的問題及完善對策[J].齊魯珠壇,2017(05):33-35.[11]張金波.促進商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展[N].金融時報,2019-10-28(010).[12]呂炎：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀、問題以及對策研究[J].特區(qū)經(jīng)濟.2003(3).[13]呂苗苗.特區(qū)經(jīng)濟.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].2014(08)[14]田貴賢,劉皇.我國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融存在的問題及對策分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息.2011(02)[15]YangBai,ZiruSun.AttemptingDiscussionofCommercialBanks'InnovativeStrategy-PromotingtheIntermediaryBusiness[P].Proceedingsofthe2016InternationalConferenceonEconomy,ManagementandEducationTechnology,2016.致謝四年的學習生活即將結束，四年的每一個日日夜夜，老師的教誨與指導，師兄師姐和同學的幫助都歷歷在目，父母的支持與鼓勵總使我的步伐不斷向前邁進。我是幸運的，能結識這么多的良師益友，能順利、愉快地完成學業(yè)。感謝楊長富組所有成員給予我的幫助，特別感謝楊長富老師對我的教導。謝謝！

修改畢業(yè)論文常用方法一、論文修改的方法畢業(yè)論文的修改方法有多種,且因人因文而異.但根本方法只有一種,即由學生自己進行認真修改,所謂具體的方法也就是在學生自己進行認真修改的基礎上多借助于一些外在的力量而已.(一)讀改式所謂讀改式,是指修改文章時邊讀邊改的修改方式.這是論文修改的主要方式.完成論文初稿后,由作者自己認真通讀全文,并放聲地讀,多讀幾遍.這樣,憑借語感的作用就能發(fā)現(xiàn)問題.語感與人們平時的讀書或談話聯(lián)系緊密,語感對檢查語病、缺字錯別字十分有效,也能使語句噦嗦、語句不通暢等問題隨時被發(fā)現(xiàn).所以,初稿寫出來后,自己要大聲讀上幾遍,邊讀邊改,這是人們常常采用的一種修改方法.(二)冷改式所謂冷改式,是指初稿完成后.先擱置一段時間再修改的一種方法.許多人常有這種情況,有時初稿寫好了,也很想馬上把它修改好,可是自己怎么也發(fā)現(xiàn)不了毛病,自我感覺相當不錯,不愿修改或不知怎么修改.這時候,可以采取冷改式,把初稿放一段時間再修改,就會發(fā)現(xiàn)要修改的地方還很多.這種拉開時間距離的閱讀與修改,容易使作者心明眼亮.此時作者的思維比較容易跳出原有的