第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管及其存在的問題

第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管及其存在的問題摘要：信用卡作為當(dāng)今發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之一它的總發(fā)卡量日益增加，信用卡的透支余額也在相繼提高。許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了降低壞賬率、減少資金成本將逾期欠款的催收工作委托給第三方信用卡催收公司。但由于相關(guān)法律的欠缺、監(jiān)管的不當(dāng)，第三方信用卡催收行業(yè)的準(zhǔn)入門檻明顯較低，從業(yè)人員的工作素質(zhì)也良莠不濟(jì)。為避免社會(huì)發(fā)生更多類似“51信用卡”外包催收事件，加強(qiáng)行業(yè)自律、法律監(jiān)管并整頓一系列不規(guī)范催收行為已刻不容緩。本文將運(yùn)用相關(guān)文獻(xiàn)分析、比較分析等研究方法對(duì)債權(quán)方的問題、債務(wù)方的問題以及第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管問題進(jìn)行分析并對(duì)此提出決策與建議。關(guān)鍵詞：第三方信用卡催收，法律監(jiān)管，不規(guī)范催收，行業(yè)自律Regulationofthird-partycreditcardcollectionindustryanditsproblemsAbstract:Asoneofthefastestgrowingfinancialservices,thetotalnumberofcreditcardissuancesisincreasing,andthecreditcardoverdraftbalanceisalsoincreasing.Inordertoreducethebaddebtrateandreducethecostoffunds,manycardissuersentrustthecollectionofoverduedebtstothird-partycreditcardcollectioncompanies.However,duetothelackofrelevantlawsandimpropersupervision,thebarrierstoentryforthethird-partycreditcardcollectionindustryarerelativelylow,andthequalityoftheworkforceispoor.Inordertoavoidmoreoutsourcingcollectioneventslike“51creditcard”inthesocietyandstrengthenindustryself-discipline,itisurgenttosuperviseandrectifyaseriesofirregularcollectionactivities.Thisarticlewilluserelevantliteratureanalysis,comparativeanalysisandotherresearchmethodstoanalyzetheproblemsofcreditors,debtorsandsupervisioninChina'sthird-partycreditcardcollectionindustry,andmakedecisionsandsuggestions.Keywords:Third-partycardcollection,legalsupervision,irregularcollection,creditors,debtors,industryself-disciplineTOC\o"1-3"\h\u目錄TOC\o"1-3"\h\u24888第一章緒論 第一章緒論1.1課題研究的背景和意義1.1.1課題研究的背景在全球互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展以及我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷提高的背景下，民間借貸逐漸活躍，提前消費(fèi)的概念也在人們心里根深蒂固。信用卡自19世紀(jì)末在美國出現(xiàn)以來，已發(fā)展到既有地區(qū)性組織：我國的銀聯(lián)、歐洲的EUROPAY、臺(tái)灣地區(qū)的聯(lián)合信用卡中心等等；又有國際性組織：萬事達(dá)卡國際組織（MasterCardInternational）、維薩國際組織(VISAInternational)；三大專業(yè)信用卡公司：大來信用證有限公司（DinersClub）、美國運(yùn)通國際股份有限公司（AmericanExpress）、JCB日本國際信用卡公司（JCB）。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年我國信用卡和借貸合一卡合算一共6.86億張發(fā)卡量，同比增長率約為6.73%；截止2019年6月份，信用卡和借貸合一卡已有7.11億張發(fā)卡量，環(huán)比增長率約為3.04%/story/461650?from=singlemessage&isappinstalled=0/story/461650?from=singlemessage&isappinstalled=0圖1-12013-2019年上半年我國信用卡發(fā)卡量矩陣圖截止2019年上半年我國平均每人持有0.51張信用卡和借貸合一卡。圖1-22013-2019年上半年我國信用卡人均持卡量矩陣圖我國2018年信用卡逾期并且超過半年未進(jìn)行償還的信貸總額超過七百八十八億元，是信用卡應(yīng)該償還的信貸余額的1.16%。2019年的上半年信用卡逾期并且超過半年未進(jìn)行償還的信貸余額超過八百億元，已有838.84億元，環(huán)比增長率為5.19%，是信用卡應(yīng)該償還的信貸余額的1.17%。圖1-32013-2019年上半年我國信用卡逾期半年未償還信貸金額矩陣圖計(jì)劃往往趕不上變化，許多信用卡用戶因各種原因比如：個(gè)人間歇性事業(yè)不順、突然的家庭變故、貸款眾多資不抵債以及心理扭曲明明有錢而不愿意償還信用卡欠款的“老賴”等等。信用卡逾期導(dǎo)致的不良貸款率上漲已給發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來了巨大損失，商業(yè)銀行及非銀行機(jī)構(gòu)通常把債務(wù)催收工作委托到第三方信用卡催收公司進(jìn)行或者債權(quán)打包出售給第三方機(jī)構(gòu)以節(jié)省成本、加快債務(wù)回收進(jìn)度，因而第三方信用卡催收行業(yè)順勢(shì)發(fā)展。但由于缺乏完整的法律監(jiān)管體系，第三方信用卡催收行業(yè)在發(fā)展過程當(dāng)中出現(xiàn)一系列的不規(guī)范現(xiàn)象。第三方機(jī)構(gòu)在催收工作當(dāng)中與客戶發(fā)生的糾紛到底孰是孰非依然難辨難分。在這個(gè)社會(huì)背景下，為促進(jìn)金融行業(yè)高速、健康發(fā)展、實(shí)現(xiàn)債權(quán)救濟(jì)領(lǐng)域的良性發(fā)展，須及時(shí)糾正第三方信用卡催收過程出現(xiàn)的問題以及加強(qiáng)對(duì)第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管。1.1.2課題研究的意義我國信用卡的逾期金額已使得國內(nèi)資產(chǎn)流動(dòng)性變差，影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。若逾期客戶未意識(shí)到事情的嚴(yán)重性一直拖欠債務(wù)而不主動(dòng)償還，第三方信用卡催收行業(yè)必然在經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中起到一定的作用。其中第三方機(jī)構(gòu)的專業(yè)性頗為關(guān)鍵，因此完善我國對(duì)第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管條例對(duì)“規(guī)范第三方信用卡催收的業(yè)務(wù)流程、避免不合法催收給社會(huì)帶來不必要的傷害、維護(hù)債權(quán)債務(wù)雙方的合法權(quán)益、加強(qiáng)債權(quán)債務(wù)雙方的法律意識(shí)、鞏固第三方信用卡催收行業(yè)的法律地位以及促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)有條不紊的發(fā)展”都具有重要意義。爭(zhēng)取最大可能的發(fā)現(xiàn)并指出第三信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管問題，加大力度懲戒不法牟利者，引起個(gè)人、社會(huì)以及國家重視第三方信用卡催收行業(yè)合理合法合規(guī)的發(fā)展對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要性。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究盧陳佩（2017）指出當(dāng)前實(shí)際工作中，因?yàn)槲覈杀O(jiān)管體系不完整，我國第三方債務(wù)催收的立法幾乎是“一片空白”。第三方信用卡催收機(jī)構(gòu)存在暴力催收、脅迫催收、泄露客戶隱私的行為。第三方催收機(jī)構(gòu)在催收過程當(dāng)中對(duì)債務(wù)人采取的不規(guī)范催收行為，一方面侵犯了債務(wù)人的合法利益，另一方面影響了我國金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，嚴(yán)重的甚至觸犯刑法，構(gòu)成違法犯罪。須加以完善法律監(jiān)管體系輔以尋找多元化的私力救濟(jì)方法，建立系統(tǒng)化的公力救濟(jì)措施來加強(qiáng)第三方催收機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。張萍（2018）指出隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的縱向發(fā)展，個(gè)體戶以及中小微企業(yè)的快速發(fā)展，許多企業(yè)盲目追求利益最大化。中小微企業(yè)融資貴、融資難，民間借貸規(guī)模越來越大，但企業(yè)的自有資金力不足，資金鏈斷裂，自身信譽(yù)問題以及監(jiān)管體系的不足導(dǎo)致了企業(yè)和企業(yè)、個(gè)人和企業(yè)和多方債務(wù)人之間糾紛的問題。各種各樣的討債、逃債、拖欠債務(wù)現(xiàn)象已頻頻出現(xiàn)，不得不權(quán)衡利弊根據(jù)國情以及立法浪潮趨勢(shì)來完善我國對(duì)第三方催收行業(yè)的監(jiān)管制度。周影（2019）以美國第三方催收行業(yè)為例，從就業(yè)率、區(qū)域分布、企業(yè)收入、逾期期數(shù)、欠款種類、繳稅納稅金額等角度來分析了美國第三方債務(wù)催收行業(yè)的現(xiàn)狀。揭示了美國消費(fèi)者金融保護(hù)局、美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)以及美國國際信用討債協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)對(duì)美國第三方債務(wù)催收行業(yè)的重視強(qiáng)度，包括對(duì)債務(wù)方的權(quán)益保護(hù)措施、嚴(yán)懲違法催收、建立有針對(duì)性的消費(fèi)者投訴系統(tǒng)，建設(shè)民事罰款基金組織、落實(shí)債務(wù)催收教育宣導(dǎo)會(huì)等等。致力于加強(qiáng)債務(wù)方的權(quán)益保護(hù)等相關(guān)問題，結(jié)合我國實(shí)際情況提出如明確監(jiān)督管理部門、加強(qiáng)催收方面知識(shí)的教育、立法以禁止非法催收行為、成立投訴中心、建立行業(yè)自律組織等建議。1.2.2國外研究JonathanBowser(喬納森.鮑謝),DavidEvans（大衛(wèi).埃文斯）(2019)大衰退高峰時(shí)期，其中申請(qǐng)破產(chǎn)的美國家庭，他們的債務(wù)大部分源自年齡以及信用卡逾期欠款。WilliamBarnett（威廉.巴內(nèi)特）(2017)指出美國早在1977年就制訂了《公平債務(wù)催收作業(yè)法案》（FDCPA）去保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益并指引第三方債務(wù)催收行業(yè)的規(guī)范運(yùn)作。1.3研究的方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本文主要以結(jié)合比較分析法、文獻(xiàn)研究法、案例分析法和定性分析法的研究方法和技術(shù)路線來實(shí)現(xiàn)本文的研究目的。比較分析法：通過參考與比較國內(nèi)外對(duì)第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管，借鑒國外的監(jiān)管機(jī)制分析出有利于一國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管條例。文獻(xiàn)研究法：通過搜索與第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管有關(guān)的資料進(jìn)行分析研究，了解資料所顯示內(nèi)容反映著第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管的具體情況，了解作者的研究和已獲得的研究結(jié)論，學(xué)習(xí)該研究成果帶來的寫作靈感并思考得出相關(guān)研究結(jié)論。案例分析法：通過尋找個(gè)例并分析其前因后果，思考第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管在該案例中揭示著怎么樣的研究現(xiàn)象。定性分析法：運(yùn)用演示與歸納、分析與綜合，依靠主觀判斷力和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)推斷出事物的性質(zhì)與發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)獲得的研究資料深入了解分析并進(jìn)行深層思維加工，取其精華、去其糟粕、由內(nèi)而外認(rèn)識(shí)事物的本質(zhì)。1.3.2研究內(nèi)容本文一共由五大部分構(gòu)成，具體框架內(nèi)容如下：第一章為緒論部分，本章將會(huì)詳細(xì)描述本文研究的課題背景和意義。第二章主要內(nèi)容為介紹信用卡的定義及起源、陳述債務(wù)催收模式以及分析第三方信用卡催收行業(yè)的發(fā)展歷程。第三章：所謂“一個(gè)巴掌打不響”，本章內(nèi)容將會(huì)剖析法律監(jiān)管的不足、債權(quán)方以及債務(wù)方各自存在的問題第四章是根據(jù)前文對(duì)第三方信用卡催收行業(yè)現(xiàn)狀的分析，提出一些相關(guān)的解決方案。第五章為結(jié)束語，對(duì)整個(gè)文章進(jìn)行一個(gè)小總結(jié)。第二章第三方信用卡催收行業(yè)的現(xiàn)狀2.1信用卡的概述2.1.1信用卡的定義信用卡又被命名為貸記卡，是商業(yè)性銀行或者信用卡公司對(duì)滿足信用的消費(fèi)者發(fā)行的一種消費(fèi)信用憑證。消費(fèi)者可以攜帶信用卡到線下注冊(cè)合作平臺(tái)或者一般性商業(yè)服務(wù)部門消費(fèi)，持卡人還可以在規(guī)定限額內(nèi)透支，最終由銀行與商戶、持卡人進(jìn)行結(jié)算。我國《全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)》有關(guān)信用卡的規(guī)定是指商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的一種電子支付卡，其具有消費(fèi)支付、存取現(xiàn)金、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能?！豆卜?wù)領(lǐng)域英文譯寫規(guī)范》在2017年12月1日正式實(shí)施，規(guī)定了信用卡的標(biāo)準(zhǔn)英文名為CreditCard。2.1.2信用卡的起源信用卡最早出現(xiàn)在19世紀(jì)末期，在英國的旅游行業(yè)、服裝行業(yè)和商業(yè)部門發(fā)展起來的信用卡并不能長期不處理欠款，也沒有規(guī)范使用額度，僅僅是短時(shí)間的賒賬。Frank·McNamara(弗蘭克·麥克納馬拉)是美國紐約的一位商人，1950年的某一天，他在一家餐廳招待客人時(shí)碰巧客人出門匆忙忘記帶錢包，但已就餐完畢所以迫不得已叫客人打電話讓其妻子攜帶現(xiàn)金幫忙結(jié)賬方可離開。麥克納馬拉由此萌生了創(chuàng)立信用消費(fèi)的想法，但由于資金問題他無法獨(dú)自創(chuàng)立信用卡公司，在1950年他說服了自己的好朋友施奈德投資一萬元美金，合伙創(chuàng)立了第一家發(fā)行信用卡的商業(yè)部門“大來俱樂部”，即后發(fā)展的大來信用卡公司。大來俱樂部是區(qū)別于銀行的一般性商業(yè)消費(fèi)管理部門，所以一開始產(chǎn)生的這種憑身份證和支付能力就可以賒賬消費(fèi)的信用卡就是商業(yè)信用卡。到1952年，美國加利福尼亞的富蘭克林銀行一馬當(dāng)先發(fā)行了銀行信用卡，成為全球第一家發(fā)行信用卡的銀行/item/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1/220968。/item/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1/2209682.2第三方信用卡催收行業(yè)的界定2.2.1銀行內(nèi)催模式發(fā)卡銀行內(nèi)部控制的大體結(jié)構(gòu)一般分為三個(gè)，首先是辦卡銀行的當(dāng)?shù)胤植?、其次是辦卡銀行的區(qū)域分部、最后是銀行總部。這幾個(gè)環(huán)節(jié)是層層上報(bào)的，逾期客戶一般由銀行基層工作人員進(jìn)行聯(lián)系。銀行針對(duì)信用卡部門設(shè)立了特定的信用卡客服中心、催收處、法務(wù)處。法務(wù)處通常是一些具備專業(yè)法律知識(shí)的工作人員但不一定都是律師。持卡人一旦發(fā)生欠款逾期即會(huì)被納入逾期客戶并對(duì)其進(jìn)行催告回收不良資產(chǎn)，催收一般分為幾個(gè)階段。第一個(gè)階段：短信催收，持卡人使用信用卡消費(fèi)后，在規(guī)定的日期內(nèi)沒有進(jìn)行償還就視為逾期。每家銀行規(guī)定的具體情況不一樣，一般都是在最后還款日之后就發(fā)送短信通知，部分銀行在最后還款日的7-15天寬限期之后才發(fā)送短信通知。第二階段：電話催收，一般是信用卡欠款逾期一個(gè)月經(jīng)過短信通知還未主動(dòng)償還債務(wù)對(duì)持卡人所采取的下一步措施。在銀行內(nèi)部催收模式當(dāng)中，電話客服相對(duì)而言態(tài)度和藹語氣比較婉轉(zhuǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中大部分持卡人有很多客觀原因未能及時(shí)償還欠款。并且信用卡的使用范圍廣，其中有企業(yè)家、高層管理人員他們的使用額度非常高不排除是有還款能力的但暫時(shí)資金流動(dòng)性較差的情況。如果因?yàn)榇呤諔B(tài)度惡劣而導(dǎo)致的客戶流失那么放長遠(yuǎn)來看銀行卻是得不償失的。第三階段：信函催收，處理逾期欠款并不僅僅撥打持卡人本人電話進(jìn)行催告，客戶辦卡時(shí)所填寫的親朋好友、單位電話、家庭電話都會(huì)相繼被撥打。然而這一系列工作下來并沒有取得成果事，銀行將會(huì)采取下一步措施即發(fā)送律師函警告。第四階段：向法院起訴，按各銀行規(guī)定的不同一般逾期超過三個(gè)月經(jīng)過銀行多次催收未果，這也是銀行內(nèi)部催收模式所采取方式的最后一個(gè)階段。向當(dāng)?shù)毓膊块T報(bào)案不是一個(gè)最佳選擇，因?yàn)榭蛻羲穫鶆?wù)要達(dá)到司法本金五萬元才會(huì)被立案處理。在民事訴訟中即使欠款一分錢都可以向法院提起訴訟銀行需支付法院訴訟受理費(fèi)、律師費(fèi)等，通過法律途徑讓客戶處理逾期欠款。2.2.2委外催收模式信用卡委外催收是商業(yè)銀行或非銀行機(jī)構(gòu)為了減少資金成本而委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行的一種催收方式，信用卡委外也稱為信用卡外包。外包分為兩種，一種是銀行將逾期客戶的欠款打包以一定的價(jià)格出售給第三方機(jī)構(gòu)即整體外包；另一種是銀行以逾期客戶的逾期期數(shù)、逾期金額為基準(zhǔn)支付一定費(fèi)率的傭金給第三方公司。這種方式中，該項(xiàng)目由銀行發(fā)起，第三方機(jī)構(gòu)集中競(jìng)標(biāo)，中標(biāo)后與銀行簽訂合同到期撤案，由第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力決定銀行是否考慮長期與其合作或者撤案重新競(jìng)標(biāo)，此時(shí)銀行仍有權(quán)利監(jiān)督催收工作即局部外包。與銀行內(nèi)催模式不盡相同，委外催收模式一般分為兩個(gè)階段。第一階段：電話催收，應(yīng)部分銀行要求第三方機(jī)構(gòu)在催收過程當(dāng)中不得泄露客戶信息所以第三方機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)區(qū)的電腦一般是斷網(wǎng)的且不得使用手機(jī)給客戶發(fā)送短信。業(yè)務(wù)員只能通過銀行所給的客戶信息進(jìn)行電話催收。第二階段：上門催收，外包公司的權(quán)威性并不強(qiáng)，許多客戶接聽電話并不為所動(dòng)家屬也不予理會(huì)。外包公司經(jīng)過一系列的電話催收沒有達(dá)到預(yù)期效果之后會(huì)根據(jù)客戶所填寫的家庭地址、單位地址經(jīng)過核實(shí)向銀行申請(qǐng)上門催收。上門所必備的資料一般包括銀行委托書，持卡人的消費(fèi)記錄和欠款信息，業(yè)務(wù)員與持卡人及親屬的通話記錄。并及時(shí)向銀行提交與客戶談判的過程錄像，不得暴力、脅迫催收。2.3第三方信用卡催收行業(yè)的發(fā)展歷程北京工商管理部門在2005年開始逐步開放信用卡委外催收的經(jīng)營權(quán)限給具有外資背景、港資背景、臺(tái)資背景的催收公司，這些類型的催收公司可以為持卡人提供“信用卡催告通知服務(wù)”。到2007年，上海工商管理部門又開放了關(guān)于催收外包的經(jīng)營權(quán)限給中外資催收公司，這類催收公司可以經(jīng)營“信用卡繳納欠款的提醒通知專業(yè)服務(wù)”。目前，中外資的催收公司已開始為輔助銀行穩(wěn)步經(jīng)營的信用卡催收提供了外包服務(wù)。據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2015年為止，國內(nèi)從事債務(wù)催收業(yè)務(wù)的公司的數(shù)量已經(jīng)到一千五百家之多，專門從事催收工作的人數(shù)約有20000。但許多機(jī)構(gòu)只是打著甲方的旗號(hào)做著非專業(yè)的事情，真正意義具備催收的專業(yè)知識(shí)包括從業(yè)人員資質(zhì)、規(guī)范的操作流程、催收的安全性符合甲方要求等的機(jī)構(gòu)不足100家。盡管如此，作為金融貸后不良資產(chǎn)處置的至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，第三方催收行業(yè)與市場(chǎng)容量以及不良資產(chǎn)規(guī)模息息相關(guān)，截止2019年6月，在這個(gè)龐大的逾期欠款規(guī)模孕育之下，國內(nèi)市場(chǎng)已經(jīng)成立了3千多家催收公司。行業(yè)內(nèi)，專業(yè)的催收公司和非規(guī)范的催收公司是互不干涉、各立門戶的，總而言之整個(gè)國內(nèi)的第三方催收行業(yè)的公司規(guī)模層次各不相同。但基于現(xiàn)實(shí)，催收行業(yè)資質(zhì)參差不齊卻仍然屹立不倒。一方面是因?yàn)樾庞每ù呤胀獍梢杂行Х乐广y行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，專業(yè)的外包公司本來就擁有廣大的人脈和許多的社會(huì)資源、可以通過很多渠道去獲取持卡人的相關(guān)信息，從而減少持卡人失聯(lián)的情況，增加不良資產(chǎn)回收率。另一方面銀行選擇局部外包時(shí)不需要考慮該外包公司是否面臨商業(yè)危機(jī)甚至破產(chǎn)、是否會(huì)因?yàn)椴荒苷Ｂ男型獍x務(wù)而影響到銀行資產(chǎn)回收。在信用卡業(yè)務(wù)保持長期良性發(fā)展的背景下，雙方實(shí)現(xiàn)了共贏，同時(shí)推進(jìn)著第三方信用卡催收行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。第三方信用卡催收行業(yè)存在的問題3.1法律監(jiān)管存在的問題研究銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等官方文件中有關(guān)信用卡債務(wù)催收問題的規(guī)定，文件中規(guī)范的僅僅是商業(yè)銀行的債務(wù)催收行為，卻忽略了第三方催收機(jī)構(gòu)及其催收行為。據(jù)21CN數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)被投訴最多的金融機(jī)構(gòu)是馬上消費(fèi)金融，有效投訴量已達(dá)到2263件。數(shù)據(jù)截取排行前30名：圖3-12017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)投訴排行榜中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(NationalInternetFinanceAssociationofChina)業(yè)務(wù)一部的主任沈一飛在2019年召開的會(huì)議上介紹到，截止至2019年5月份，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)舉報(bào)信息平臺(tái)顯示“累計(jì)收到舉報(bào)信息二十六萬余條；舉報(bào)的內(nèi)容包括不當(dāng)催收、侵犯?jìng)€(gè)人隱私、畸高利率等。2019年5月份當(dāng)月收到6717條舉報(bào)信息，其中不當(dāng)催收、侵犯?jìng)€(gè)人隱私、畸高利率問題占比高達(dá)89%”/c/7o0banp60g8?from=singlemessage&isappinstalled=0/c/7o0banp60g8?from=singlemessage&isappinstalled=0監(jiān)管的不足之處包括第一、行業(yè)準(zhǔn)入資格審查的欠缺：根據(jù)前文“2.3截止二零一五年，真正意義具備催收的專業(yè)知識(shí)包括從業(yè)人員資質(zhì)、規(guī)范的操作流程、催收的安全性符合甲方要求等的機(jī)構(gòu)不足0.5%”。我國缺乏對(duì)第三方信用卡催收機(jī)構(gòu)建立的必要資格審查制度和準(zhǔn)入門檻評(píng)級(jí)體系。無法準(zhǔn)確的、有效的對(duì)第三方信用卡機(jī)構(gòu)的綜合業(yè)務(wù)能力、技術(shù)實(shí)力、經(jīng)營現(xiàn)狀、處事風(fēng)格、社會(huì)信譽(yù)等進(jìn)行綜合評(píng)定。第二、權(quán)責(zé)糾紛處理機(jī)制的欠缺：銀行一旦選擇信用卡委外催收的合作模式，必定承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。第三方信用卡催收機(jī)構(gòu)存在欺瞞實(shí)情的可能性，利用卑劣的手段進(jìn)行催收，不僅偽造法律文件對(duì)持卡人本人產(chǎn)生恐嚇行為、對(duì)持卡人家屬也采取威脅方式。違反了“不得主動(dòng)向第三人透漏客戶欠款信息、第三人主動(dòng)、自愿替持卡人償還債務(wù)”的原則。當(dāng)?shù)谌綑C(jī)構(gòu)與債務(wù)人出現(xiàn)糾紛時(shí)，一方面沒有可遵循的糾紛處理機(jī)制，沒有緊急挽回局面的處理程序，另一方面銀行遭到名譽(yù)破損的同時(shí)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。第三、風(fēng)險(xiǎn)防范管理的缺失：無論是整體外包還是局部外包，銀行對(duì)信用卡催收業(yè)務(wù)的控制權(quán)已被削弱。銀監(jiān)會(huì)目前沒有增加發(fā)布明確對(duì)第三方信用卡催收行業(yè)監(jiān)督管理的指導(dǎo)性文件/a/361907287_244322，銀行只能通過提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)通過加強(qiáng)委托合同的嚴(yán)謹(jǐn)性、明確監(jiān)管范圍來約束第三方機(jī)構(gòu)，防止第三方機(jī)構(gòu)鉆法律漏洞的空子、為所欲為。/a/361907287_2443223.2債權(quán)方存在的問題研究3.21存在的問題辦卡資質(zhì)審核不嚴(yán)，一般符合年滿18周歲、持有有效身份證和無不良征信記錄即可申請(qǐng)辦理。為了提高其信用卡的市場(chǎng)占有率以及銀行非存貨業(yè)務(wù)收入，各商業(yè)銀行相互攀比簡化了信用卡申辦流程和降低信用卡申領(lǐng)條件，從而很大程度上降低了辦卡質(zhì)量。持卡人失聯(lián)是資產(chǎn)回收中造成損失最大的一部分原因，無法聯(lián)系的數(shù)據(jù)大部分就是辦卡過程中銀行錄入信息不全或者信息不完全有效以及信息匹配度低。在2019年，國有大行中工商銀行新增信用卡發(fā)卡量約為1760萬張、累計(jì)發(fā)行1.43億張；建設(shè)銀行新增發(fā)卡量約為1276萬張、累計(jì)發(fā)行1.06億張；招商銀行新增信用卡發(fā)卡量約為1700萬張、累計(jì)發(fā)行1億張；中國銀行以及郵儲(chǔ)銀行新增發(fā)卡量分別約為1429萬張801萬張。數(shù)據(jù)來源：各行財(cái)報(bào)圖3-2信用卡發(fā)卡量排名及業(yè)務(wù)實(shí)收第二、為降低成本，忽視委外風(fēng)險(xiǎn)，不規(guī)范催收之所以存在是因?yàn)樗阢y行的容納范圍內(nèi)，銀行回收資產(chǎn)的成本越低意味著競(jìng)標(biāo)條件越低，行業(yè)的準(zhǔn)入門檻降低銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就越高。第三，委外催收沒有提前發(fā)布公告，降低了第三方機(jī)構(gòu)的法律效力，存在許多“不為人知”的催收公司也是銀行沒有官方宣布已授權(quán)催收工作給第三方讓持卡人誤以為催收公司沒有法律效力不能代表銀行向其索賠債務(wù)。從側(cè)面造成出現(xiàn)不規(guī)范催收時(shí)，因持卡人沒有掌握催收公司的有效信息而無法投訴的現(xiàn)象。第四、產(chǎn)生糾紛時(shí)銀行置身事外，據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)30%持卡人拖欠債務(wù)是因?yàn)樵九c第三方協(xié)商只還本金或減免部分逾期利息即可結(jié)清，但這是否真實(shí)有效銀行工作人員沒有作出明確回應(yīng)，殘留的欠款余額造成了惡性循環(huán)現(xiàn)象。3.22案例分析2019年10月21日，杭州市公安局官方發(fā)布警方通報(bào)稱：杭州警方將對(duì)51信用卡有限公司委外催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開展調(diào)查，初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)51信用卡有限公司委外催收公司存在冒充國家機(jī)關(guān)、恐嚇威脅、騷擾等軟暴力催收行為。杭州市公安局表示從2019年九月份以來一直接到上級(jí)線索，結(jié)合日常調(diào)查工作發(fā)現(xiàn)51信用卡有限公司涉及大量的各地異常投訴信息。北京商報(bào)記者多次求證時(shí)，其工作人員稱不知情，似乎并不愿透漏真實(shí)情況。記者發(fā)現(xiàn)51信用卡有限公司在正常經(jīng)營，51信用卡WeChat公眾號(hào)還發(fā)布公告稱：“本公司關(guān)注到各大媒體的不實(shí)傳言，為充分保護(hù)投資者們的利益，保護(hù)信息紕漏的公平公正，本公司現(xiàn)發(fā)布如下公告：本公司謹(jǐn)此強(qiáng)調(diào)，本公司業(yè)務(wù)運(yùn)營正常、財(cái)務(wù)狀況良好，針對(duì)造謠行為一律嚴(yán)厲譴責(zé)，并保留訴諸法律追責(zé)的權(quán)利。實(shí)際上受被查一事影響，港股51信用卡21日下午開盤股價(jià)急跌，13時(shí)56分已官方發(fā)布信息于2019年21日下午13時(shí)50分起暫時(shí)停止買賣/touch/web/Newspaper/Article/BJXD201910220070.html?from=singlemessage&isappinstalled=0。/touch/web/Newspaper/Article/BJXD201910220070.html?from=singlemessage&isappinstalled=0由此看來，雖然這次警方調(diào)查的根本原因是委外催收公司涉嫌尋釁滋事，51信用卡有限公司存在的幾大問題是缺乏自主管理、允許公司不法牟利、包庇委外催收公司的違法行為、損害客戶的合法權(quán)益等。3.3債務(wù)方存在的問題研究3.31債務(wù)人的分類及特征選取某銀行9000條數(shù)據(jù)，根據(jù)性別、信用卡使用率、信用卡額度、有無住房貸款、歷史逾期狀態(tài)及開戶行為作一個(gè)回歸分析。具體如下圖：圖3-3回歸分析圖在回歸分析中，回歸系數(shù)為正值代表當(dāng)相應(yīng)自變量增加時(shí)應(yīng)變量帶來更高逾期風(fēng)險(xiǎn)的概率越大，呈正相關(guān)；回歸系數(shù)為負(fù)值代表當(dāng)相應(yīng)自變量增加時(shí)應(yīng)變量帶來更高逾期風(fēng)險(xiǎn)的概率越小，呈負(fù)相關(guān)。上圖通過P值比較，除了開戶行為之外其他自變量的變化都對(duì)逾期行為產(chǎn)生顯著影響。在控制其他變量不變情況下，男性的逾期行為風(fēng)險(xiǎn)性更高，女性則相反；信用卡使用率越高的人發(fā)生逾期行為的概率越大，相反則信用卡使用率越低的人發(fā)生逾期行為的概率越??；信用卡額度越高的人發(fā)生逾期行為的可能性越小，相反則信用卡額度越低的人發(fā)生逾期行為的可能性越大；有房貸的人發(fā)生逾期行為的概率越小，相反則越大；歷史有逾期記錄的人再次發(fā)生逾期行為的可能性越大，相反則越小。在信用卡逾期客戶當(dāng)中債務(wù)人一般分為幾類：有還款能力、有意愿主動(dòng)還款；有還款能力、無意愿主動(dòng)還款；無還款能力、有意愿主動(dòng)還款；無還款能力、無意愿主動(dòng)還款。第一類有還款能力并有意愿主動(dòng)還款的人群通常缺乏日常生活合理安排化、只是工作繁忙或其他主觀原因忘記按時(shí)還款，一般短信催收就能達(dá)到有效催收成果。第二類有還款能力但無意愿主動(dòng)還款的人群缺乏誠信、品行不佳，他們通常欠款金額未達(dá)到司法本金，自身具有一些相關(guān)法律知識(shí)熟知一些關(guān)于反催收的套路，往往使得催收人員也無可奈何功不成、身已退。第三類無還款能力但有意愿主動(dòng)還款的大都經(jīng)歷變故嚴(yán)重缺乏資金、缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)透支信用卡，對(duì)法律知識(shí)一知半解不過還是懂得欠錢要還的道理，由于害怕被法律制裁愿意向親朋好友求助并與銀行協(xié)商還款、申請(qǐng)減免分期。第四類無還款能力也無意愿主動(dòng)還款，這類人群通常多處征信不良，猶如社會(huì)的“寄生蟲”即不懼怕法律制裁也不愿意通過努力爭(zhēng)取償還債務(wù)。3.32存在的問題過度崇尚超前消費(fèi)觀，最近幾年超前消費(fèi)已經(jīng)非常普遍尤其體現(xiàn)在青年人當(dāng)中。中國14億人口，負(fù)債人數(shù)達(dá)到900百萬而90后占比30%。據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，中國90后負(fù)債金額是月收入的18.5倍。按照2018年應(yīng)屆畢業(yè)生平均月薪資5183元來計(jì)算，90后的平均負(fù)債金額為9萬多。2018年《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示，18-34歲的年輕人扣除各種費(fèi)用月均存款為1399元。很多年輕人自身收入不高卻享受著高質(zhì)量的生活，通過透支信用卡或者其他網(wǎng)貸去實(shí)現(xiàn)這種生活。而且這部分人群自控力相對(duì)較差，因?yàn)樗⑿庞每ú幌袷褂矛F(xiàn)金或手機(jī)支付一樣余額可以看得見摸得著。一旦使用信用卡透支得金額超出自己可承擔(dān)的范圍內(nèi)便降低了償還能力，只能以貸還貸，而網(wǎng)貸本身利率高期限短很快失去了還款能力。舊債未清而新債又來陷入了一個(gè)僵局最終不僅信用卡欠款沒還上就陷入了網(wǎng)貸漩渦當(dāng)中。第二、存在僥幸心理，因?yàn)檗k卡審核機(jī)制的不足，挺多持卡人申辦資料登記的不是真實(shí)有效的信息，比如家庭地址、單位地址、郵箱、聯(lián)系人姓名及號(hào)碼等等。逾期之后持卡人會(huì)頻繁更換手機(jī)號(hào)碼并且沒有到銀行柜臺(tái)進(jìn)行更新登記，從而給催收工作帶來一定的難度。第三、缺乏法律知識(shí)、不能冷靜面對(duì)催收，催收電話頻繁滋事騷擾的存在是基于持卡人逾期的現(xiàn)實(shí)?！缎谭ā?96條存在以下情形之一“使用偽造的信用卡、或使用以虛假的身份證騙領(lǐng)信用卡的、使用作廢的信用卡的、冒用他人信用卡的、惡意透支的/question/250577524.html”/question/250577524.html第四章第三方信用卡催收行業(yè)的完善建議4.1建立明確的法律監(jiān)管條例鑒于近年來發(fā)生的諸多暴力催收事件，小則騷擾對(duì)債務(wù)人的生活造成不良影響、大則造成命案。然而只是《刑法》出臺(tái)了有關(guān)信用卡惡意透支、非法占有等違法行為對(duì)持卡人的處罰條例/zs/790023.aspx。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)出臺(tái)包括但不限于以下內(nèi)容：第一規(guī)范的主體是第三方催收公司和委托銀行，根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，由監(jiān)管條例來規(guī)定委托銀行可以整體外包或局部外包的業(yè)務(wù)范圍。第二是落實(shí)委托銀行和第三方催收公司需要承擔(dān)的社會(huì)義務(wù)、履行的社會(huì)職責(zé)。第三是明確規(guī)定委托銀行和第三方催收公司不得出現(xiàn)哪些不法行為、委托銀行和第三方催收公司在整個(gè)催收過程當(dāng)中一旦出現(xiàn)違反法律法規(guī)行為應(yīng)當(dāng)接受哪些處罰。第四是建立第三方催收行業(yè)準(zhǔn)入門檻制度，整治行業(yè)魚龍混雜、參差不齊的現(xiàn)象。第五是規(guī)范日常監(jiān)督指標(biāo)：當(dāng)月回收率（當(dāng)月委案中的還款金額/當(dāng)月累計(jì)還款金額）、滾動(dòng)回收率（當(dāng)月總還款金額/當(dāng)月新增委案金額+上月余額-（停討金額+退案金額））、累計(jì)回收率（累計(jì)還款金額/累計(jì)委案金額）、批次回收率（批次累計(jì)還款金額/批次委案金額-停討金額）、當(dāng)月投訴率。第六是要設(shè)立從業(yè)人員從業(yè)資格考試機(jī)制，持證上崗以提高催收工作人員的工作素質(zhì)、專業(yè)技能等。/zs/790023.aspx4.2建立銀行內(nèi)部管理機(jī)制首先雙方設(shè)立專門的數(shù)據(jù)對(duì)接部門，委托銀行與第三方催收公司之間在客戶的數(shù)據(jù)信息篩選、提取、導(dǎo)入操作上雙方都要嚴(yán)格把關(guān)，避免在第一步就泄露了客戶的私密信息而這些必然得是催收過程當(dāng)中用不到的。其次是銀行要居主導(dǎo)地位盡快適應(yīng)一套新的工作流程，從催收人員向監(jiān)督管理人員的角色轉(zhuǎn)變。再來是銀行針對(duì)持卡人懷疑第三方催收公司身份時(shí)與持卡人進(jìn)行對(duì)接，及時(shí)解釋其中原由，促進(jìn)催收效率。最后銀行要設(shè)立監(jiān)督管理機(jī)制，無論是第三方催收工作人員的名單及個(gè)人專業(yè)技能信息還是定期提交工作人員與持卡人及家屬的合規(guī)通話錄音都需要乙方配合，設(shè)立監(jiān)督管理部門、定期安排工作人員到第三方催收公司例行工作檢查。4.3完善銀行等機(jī)構(gòu)自身征信管理體系全國征信系統(tǒng)由我國央行2006年建立并得到廣泛應(yīng)用，但是該系統(tǒng)仍然存在著執(zhí)行性不夠嚴(yán)格、普及不到位、利用率低和個(gè)人征信報(bào)告的資料不全面等多個(gè)問題。并且，目前征信系統(tǒng)主要集中于個(gè)人大額的信用、抵押貸款等等并不是所有人的銀行貸款記錄都在央行提供的個(gè)人征信報(bào)告上顯示，比如臺(tái)新銀行/item/%E5%8F%B0%E6%96%B0%E9%93%B6%E8%A1%8C/5173381/item/%E5%8F%B0%E6%96%B0%E9%93%B6%E8%A1%8C/51733814.4銀行制定合理的服務(wù)費(fèi)率首先是合理估算第三方催收公司的相關(guān)運(yùn)營和人力成本，各家銀行相互合作討論來決定可用于支付服務(wù)費(fèi)的最低費(fèi)率，不應(yīng)接受低于最低服務(wù)費(fèi)率的公司的報(bào)價(jià)，避免第三方催收公司之間通過降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等手段進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)。其次是合理估算銀行等機(jī)構(gòu)自身信用卡催收時(shí)所花費(fèi)的運(yùn)營資金和人力成本，測(cè)算可支付服務(wù)費(fèi)的最高服務(wù)費(fèi)率，避免第三方催收公司的無理報(bào)價(jià)。最后是做好市場(chǎng)調(diào)研工作，防止第三方催收公司私自合作結(jié)盟，在競(jìng)標(biāo)過程中圍標(biāo)并哄抬服務(wù)費(fèi)報(bào)價(jià)。4.5完善第三方催收行業(yè)內(nèi)部自律組織中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在2018年下半年的工作會(huì)議指出：制定實(shí)施《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》（試行）及《互聯(lián)網(wǎng)金融營銷和宣傳活動(dòng)自律公約》（試行)，正式發(fā)揮正向引導(dǎo)效應(yīng)/nifa/2955675/2955761/2974288/index.html。第三方催收公司應(yīng)當(dāng)制定自律性規(guī)范包括：一、公司不能為了降低薪資成本而錄取不具備專業(yè)素質(zhì)的工作人員，員工入職即通過一周初級(jí)培訓(xùn)讓其了解催收行業(yè)、崗位職責(zé)、員工手冊(cè)等。二、勞動(dòng)合同添加保密協(xié)議，保證員工不因一私之利泄露客戶信息、公司機(jī)密。三、增加法律知識(shí)培訓(xùn)，規(guī)定一系列“紅線”/nifa/2955675/2955761/2974288/index.html第五章結(jié)論催收業(yè)務(wù)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范中起關(guān)鍵作用，也是有效保留信用卡資產(chǎn)的最后一道門閥，從形勢(shì)看來信用卡催收業(yè)務(wù)委外的經(jīng)營模式是一種流行趨勢(shì)。站在投資的角度來分析，委外催收能夠減少前期投資金額，用更有效率的方式來降低運(yùn)營成本；站在專業(yè)的角度來分析，委外催收能夠獲得外部的專業(yè)服務(wù)、實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置、解決資金短期內(nèi)的流動(dòng)性問題、加快資產(chǎn)進(jìn)入市場(chǎng)，銀行就能更專心的發(fā)展核心業(yè)務(wù)、提高競(jìng)爭(zhēng)性從而避免面臨淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。隨著信用卡委外催收業(yè)務(wù)的發(fā)展，第三方催收公司不斷的轉(zhuǎn)變角色，將可能從銀行輔助角色轉(zhuǎn)變成戰(zhàn)略合作伙伴，從區(qū)域性拓展成全國性甚至全球性，在業(yè)務(wù)承接上不再只是信用卡催收業(yè)務(wù)，銀行對(duì)公、對(duì)私貸款也會(huì)逐漸被納入行列中。面對(duì)勢(shì)不可擋的外包業(yè)務(wù)市場(chǎng)我們更要正視目前第三方催收行業(yè)存在的問題，加強(qiáng)監(jiān)督管理、維護(hù)銀行在委外催收方面的控制權(quán)，合理化外包回收不良資產(chǎn)的同時(shí)不能忽略信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。參考文獻(xiàn)[1]黎江毅.信用卡催收外包業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管建議[J].《中國信用卡》，2017年03期.[2]魏鵬.規(guī)范外包催收業(yè)務(wù)發(fā)展淺析[J].《中國信用卡》，2019年11期.[3]陳照.J銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)[D].云南師范大學(xué)，2017年：50-51.[4]王慧.J銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].南昌大學(xué)，2018年：54-55.[5]張曉偉.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)外包運(yùn)營優(yōu)化策略研究[J].《商場(chǎng)現(xiàn)代化》，2018年11期.[6]閆海，鞠陽.美國第三方債務(wù)催收聯(lián)邦立法實(shí)踐及對(duì)我國的啟示[J].《南方金融》，2017年08期.[7]孟凡霞，馬嫡.51信用卡被查委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事[N].《北京商報(bào)》，2019年10月.[8]王振華，程成.以立法指引第三方債務(wù)催收行業(yè)的健康有序發(fā)展[J].《懷化學(xué)院學(xué)報(bào)》，2019年02期.[9]周影.債務(wù)催收中債務(wù)人的合法權(quán)益保護(hù)分析——以美國第三方債務(wù)催收業(yè)為例[J].《宿州學(xué)院學(xué)報(bào)》,2019(02):40-44.[10]孫驕陽.民間借貸第三方債務(wù)催收法律規(guī)制的現(xiàn)實(shí)考量[J].《法制與經(jīng)濟(jì)》，2019年04期.[11]許瀛洲.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代第三方債務(wù)催收存在的問題及建議[J].《武漢金融》，2018年10期.[12]TheodorosBratis;;NikiforosT.Laopodis;;GeorgiosP.Kouretas.SystemicriskandfinancialstabilitydynamicsduringtheEurozonedebtcrisis[J].《JournalofFinancialStability》，2020.02[13]GabrieleGianini;;LeopoldGhemmogneFossi;;CorradoMio;;OlivierCaelen;;LionelBrunie;;ErnestoDamiani.ManagingapoolofrulesforcreditcardfrauddetectionbyaGameTheorybasedapproach[J].《FutureGenerationComputerSystems》，2020.01致謝四年的讀書生活在這個(gè)季節(jié)即將畫上一個(gè)句號(hào)，而我的人生卻只是一個(gè)逗號(hào)，新的旅程才剛剛開始。四年的求學(xué)生涯在良師益友的大力幫助下，讓我此行雖辛苦卻也收獲滿囊。在論文付梓之際，我感慨萬分、思緒萬千最后都沉淀為濃濃的感恩二字。偉人、名人都為我所崇拜但在這里特別感謝我的指導(dǎo)老師—王志慧老師，她治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、學(xué)識(shí)淵博為我們營造了一個(gè)良好的學(xué)術(shù)氛圍。在論文的選題、構(gòu)建論文提綱到撰寫論文直至完成的整個(gè)過程，她都悉心教導(dǎo)。感謝老師百忙之中審閱全文對(duì)細(xì)節(jié)進(jìn)行修改，為本文的撰寫提出寶貴的意見。感謝這四年來所遇到的人和事，讓我明白了許多待人接物、為人處事的道理，總而言之滿懷感激、無以言表，謝謝！

文獻(xiàn)資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻(xiàn)資料信息是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的過程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對(duì)文獻(xiàn)資料進(jìn)行篩選利用。文獻(xiàn)檢索是利用文獻(xiàn)的第一步，如何將其應(yīng)用在畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題研究過程中，對(duì)檢索到的文獻(xiàn)資料進(jìn)行認(rèn)真篩選、消化和吸收是關(guān)鍵。只有經(jīng)過這個(gè)過程，才能達(dá)到查閱文獻(xiàn)的真正目的一一一利用文獻(xiàn)1、文獻(xiàn)資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內(nèi)容和重點(diǎn)出發(fā)，多方面分析課題要求和問題實(shí)質(zhì)，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國家對(duì)某一問題發(fā)表過的全部文獻(xiàn)資料；二是時(shí)間范圍，明確是查找某一問題在某一年限內(nèi)發(fā)表過的文獻(xiàn)資料，還是獲取某一。問題從有文獻(xiàn)記錄以來的全部文獻(xiàn)資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻(xiàn)信息，比如，電子類的還是機(jī)械類的，是理論性的還是應(yīng)用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻(xiàn)和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機(jī)械檢索工具；按照載體形式不同分為書本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個(gè)完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻(xiàn)的名稱、著者、文獻(xiàn)出處等。目錄的種類很多，對(duì)于文獻(xiàn)檢索來說，國家書目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻(xiàn)為基本著錄單位來描述文獻(xiàn)外表特征（如文獻(xiàn)題名、著者姓名、文獻(xiàn)出處等），無內(nèi)容摘要，是快速報(bào)道文獻(xiàn)信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對(duì)象不同，目錄著錄的對(duì)象是單位出版物，題錄的著錄對(duì)象是單篇文獻(xiàn)。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻(xiàn)，選擇重要的部分，以簡練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來的檢索工具。按照文摘的編寫人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫的文摘；而非著者文摘是指由專門的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫而成。按照摘要的詳簡程度，可分為指示性文摘和報(bào)道性文摘兩種，指示性文摘以最簡短的語言寫明文獻(xiàn)題目、內(nèi)容范圍、研究目的和出處，實(shí)際上是題目的補(bǔ)充說明，一般在100字左右；報(bào)道性文摘以揭示原文論述的主題實(shí)質(zhì)為宗旨，基本上反映了原文內(nèi)容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結(jié)果或結(jié)論，同時(shí)也包括有關(guān)數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達(dá)千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內(nèi)的某些重要文獻(xiàn)中的有關(guān)款目或知識(shí)單元，如書名、刊名、人名、地名、語詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶提供文獻(xiàn)線索的一種檢索工具。索引的類型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類型有分類索引、主題索引、關(guān)鍵詞索引、著者索引等。（3）確定檢索途徑根據(jù)文獻(xiàn)信息的特征來確定檢索途徑，根據(jù)檢索范圍和科技文獻(xiàn)信息可能來源的具體情況確立檢索標(biāo)志。檢索途徑有多種，學(xué)生應(yīng)根據(jù)掌握的所查文獻(xiàn)的有關(guān)情況，選擇一條較好的途徑進(jìn)行檢索，以節(jié)省時(shí)間和精力。（4）選