金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策摘要：隨著金融科技的發(fā)展，金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了較大的變化，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)遭受了較為嚴(yán)重的沖擊，銀行的主要業(yè)務(wù)受到了影響，客戶也在流失，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力逐漸下降。為了保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在金融行業(yè)占據(jù)有利的發(fā)展地位，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)型?；诖耍疚膶㈥U述金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀，分析金融科技對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響，談?wù)撋虡I(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，并探究在金融科技背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該怎樣轉(zhuǎn)型。關(guān)鍵詞：金融科技；商業(yè)銀行；影響；對(duì)策科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步推動(dòng)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，現(xiàn)階段，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)融合應(yīng)用于多種行業(yè)，受其影響，金融行業(yè)也發(fā)生了巨大的改變。在這樣的背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式表現(xiàn)出許多局限性，對(duì)此，商業(yè)銀行需要做出變化，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，拓展業(yè)務(wù)，吸引更多的客戶，以此提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一、我國(guó)金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀隨著科技的進(jìn)步，傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)生了改變。在金融行業(yè)融入科學(xué)技術(shù)，并創(chuàng)新金融行業(yè)發(fā)展模式，促進(jìn)金融產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)，減少運(yùn)營(yíng)成本，這便是金融科技。金融科技中使用了多種先進(jìn)的技術(shù)，包括人工智能、大數(shù)據(jù)等，將這些技術(shù)融入金融產(chǎn)品中，便能夠提高產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)質(zhì)量。支付寶的出現(xiàn)帶動(dòng)了我國(guó)金融科技的進(jìn)步，之后眾多科技公司開(kāi)始發(fā)展金融科技。信息技術(shù)的發(fā)展使得交流更加便利，在這種背景下，金融科技發(fā)展迅速，相關(guān)的科技公司也越來(lái)越多，這些公司既服務(wù)于企業(yè)，也服務(wù)于個(gè)人。金融科技公司發(fā)展過(guò)程中，產(chǎn)品不斷豐富，先后出現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)貸款等，各公司的發(fā)展速度仍在加快。二、金融科技對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響（一）市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化金融科技發(fā)展過(guò)程中，市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了巨大變化。以往的市場(chǎng)環(huán)境中，客戶選擇空間小，商業(yè)銀行都有自己的優(yōu)勢(shì)，因而雖然有競(jìng)爭(zhēng)，但競(jìng)爭(zhēng)不激烈。金融科技時(shí)代，金融科技公司為了謀求發(fā)展，設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品更具特色，符合客戶需求，從而擁有了大量的客戶，這就擠占了商業(yè)銀行的發(fā)展空間。金融科技公司產(chǎn)品多樣，能夠滿足客戶的過(guò)重要求，這就提升了客戶群體對(duì)金融產(chǎn)品的要求，而商業(yè)銀行金融在這方面缺少優(yōu)勢(shì)，因此造成了客戶流失問(wèn)題的出現(xiàn)。為了保持競(jìng)爭(zhēng)力，一些商業(yè)銀行開(kāi)始不斷調(diào)整業(yè)務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，部分金融科技公司難以維持，也有部分公司實(shí)力雄厚，留存下來(lái)，與商業(yè)銀行持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)著。（二）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭受沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，資產(chǎn)業(yè)務(wù)是主要業(yè)務(wù)的一部分，此外還包括中間以及負(fù)債業(yè)務(wù)。在這些業(yè)務(wù)中，資產(chǎn)業(yè)務(wù)支持著負(fù)債業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行盈利的關(guān)鍵。在金融科技時(shí)代，業(yè)務(wù)模式發(fā)生了變化，以往的留客、獲客方式也已改變，客戶出現(xiàn)流失現(xiàn)象，伴隨著的是存款規(guī)模的縮小，這就對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了負(fù)面影響。由于存款規(guī)模的縮小，銀行能夠用來(lái)放貸的金額減少，而負(fù)債業(yè)務(wù)直接影響銀行的盈利，在這種情況下，銀行盈利受到損害，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升。（三）經(jīng)營(yíng)環(huán)境產(chǎn)生變化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，需要保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，進(jìn)而保證盈利。金融科技背景下，銀行的經(jīng)營(yíng)遭受沖擊，且反應(yīng)不及時(shí)，使得不良資本得以產(chǎn)生。對(duì)于銀行的貸款業(yè)務(wù)，通常有嚴(yán)格的審批制度，在這些制度的約束下，中小企業(yè)貸款難度較高，融資規(guī)模受到限制。金融科技環(huán)境中，中小企業(yè)資金獲取相對(duì)容易，經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用，資金的供給者和需求者的征信都能夠快速獲取，并可以實(shí)現(xiàn)線上分析，從而保證借貸的合理性，提高工作效率。金融科技的這種便利為中小企業(yè)的發(fā)展注入了活力，但同時(shí)沖擊了銀行的經(jīng)營(yíng)模式，影響銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。三、金融科技背景下我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)（一）客戶穩(wěn)定雖然遭受到了金融科技嚴(yán)重的沖擊，但銀行也有自身的優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，只要把握住優(yōu)勢(shì)，科學(xué)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行必然會(huì)煥發(fā)新的活力。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的時(shí)間長(zhǎng)，有一定的客戶基礎(chǔ)，這些客戶都是在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中積累的，具有穩(wěn)定性?？蛻羧后w中部分企業(yè)資本雄厚，供應(yīng)鏈穩(wěn)定，在各行業(yè)中擁有穩(wěn)定的地位，能夠抵御一定的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行中，客戶資金需求量大，客戶群體穩(wěn)定，資金鏈也比較穩(wěn)定，這些都是金融科技公司所不具備的。許多金融科技公司剛剛起步，客戶群體不穩(wěn)定，需要借助中小企業(yè)客戶打開(kāi)市場(chǎng)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，而中小企業(yè)中，多數(shù)原始資本不足，沒(méi)有完整的資金鏈。從客戶方面來(lái)看，商業(yè)銀行仍占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，在穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展具有一定保障，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用這種優(yōu)勢(shì)。（二）監(jiān)管制度健全一直以來(lái)，商業(yè)銀行都承擔(dān)著主要的金融業(yè)務(wù)，是我國(guó)重要的金融機(jī)構(gòu)，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，因而銀行需要規(guī)范經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中，監(jiān)管制度已較為健全，一方面，對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管，國(guó)家出臺(tái)了相應(yīng)的法律政策，另一方面，對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管，國(guó)家設(shè)有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)。在健全的監(jiān)管制度下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)更加合理，各項(xiàng)業(yè)務(wù)有保障，這些都是金融科技公司難以具備的。四、金融科技背景下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策（一）借助金融科技吸引客戶金融科技的發(fā)展使得市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了變化，為了適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，避免客戶流失，商業(yè)銀行需要做出改變。銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高銀行的決策水平，找尋適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)模式。同時(shí)，銀行需要看到互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)客戶的線上轉(zhuǎn)移，加快線上溝通渠道的建設(shè)。銀行也可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，尋找更多的獲客途徑，擴(kuò)大客戶群體。對(duì)于中小企業(yè)，銀行需要積極爭(zhēng)取，探尋這些企業(yè)的需求，據(jù)此改善平臺(tái)建設(shè)。銀行還需要明確互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，熟悉金融科技的發(fā)展形勢(shì)，完善金融產(chǎn)品，使金融產(chǎn)品更加專(zhuān)業(yè)，同時(shí)能夠滿足更多客戶的需要，以此吸引客戶。（二）連通線上和線下服務(wù)以往的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式中，日常經(jīng)營(yíng)需要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)完成，而在金融科技時(shí)代，金融公司的經(jīng)營(yíng)多依賴于線上服務(wù)，對(duì)此，商業(yè)銀行也應(yīng)該做出改變，提升線上服務(wù)水平。銀行需要了解行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，了解客戶使用體驗(yàn)，據(jù)此開(kāi)展線上服務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)能力。對(duì)于能夠線上處理的業(yè)務(wù)，應(yīng)引導(dǎo)客戶線上處理，方便客戶，同時(shí)提高銀行的工作效率。對(duì)于有線下需求的客戶，銀行應(yīng)提供相應(yīng)線下服務(wù)。銀行可以使用人工智能技術(shù)，創(chuàng)建便利的線上服務(wù)通道，提高服務(wù)的效率，在線下業(yè)務(wù)中，銀行也可以運(yùn)用人工智能技術(shù)，提高服務(wù)的智能化，使線下服務(wù)更加全面，提升客戶的體驗(yàn)感。（三）提升中間業(yè)務(wù)盈利能力金融科技發(fā)展過(guò)程中，金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)格局發(fā)生了變化，對(duì)此，銀行應(yīng)做出改變，在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造盈利點(diǎn)，拓展業(yè)務(wù)范圍。以往銀行經(jīng)營(yíng)中，貸款業(yè)務(wù)發(fā)揮關(guān)鍵的盈利作用，新形勢(shì)下，銀行需要改變這種情況，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，提升其盈利能力。中間業(yè)務(wù)包含內(nèi)容較多，有支付結(jié)算類(lèi)，也有代理中間類(lèi)以及其他業(yè)務(wù)種類(lèi)。當(dāng)前，金融科技公司結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)多樣，擁有多種階段平臺(tái)。對(duì)此，銀行也應(yīng)該重視結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，應(yīng)增加業(yè)務(wù)規(guī)模，銀行應(yīng)制定相關(guān)政策，可簡(jiǎn)化流程，也可降低結(jié)算費(fèi)率，給客戶一定的優(yōu)惠，因此吸引客戶，推廣銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)。另一方面，銀行可以拓展中間業(yè)務(wù)，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，細(xì)化產(chǎn)品種類(lèi)，以此提升競(jìng)爭(zhēng)力。五、結(jié)語(yǔ)總體而言，金融科技的發(fā)展改變了金融市場(chǎng)，為順應(yīng)市場(chǎng)變化，商業(yè)銀行必須要做出改變。銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)金融科技，了解其對(duì)金融行業(yè)造成的影