【我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)存的問題及優(yōu)化建議13000字（論文）】

我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)存的問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u183851緒論 1115241.1課題背景及目的 1197881.2國內(nèi)外研究狀況 272321.3課題研究方法 44301.4論文構(gòu)成及研究內(nèi)容 4300682我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)實狀況簡述 474542.1我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速 540032.2我國農(nóng)業(yè)保險補貼越來越多 5256602.3我國農(nóng)業(yè)保險保障程度不斷提高 6265982.4我國農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)日漸健全 617203我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)存的問題 7251583.1農(nóng)戶層面的問題 7182393.2保險公司層面的問題 946983.3國家層面的問題 11246164我國農(nóng)業(yè)保險優(yōu)化對策 12209444.1針對農(nóng)戶層面的對策 12292654.2針對保險公司層面的對策 13236304.3針對國家層面的對策 1530724結(jié)束語 161緒論課題背景及目的近些年來，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展愈發(fā)迅速，其改革變化也愈發(fā)深化。農(nóng)業(yè)保險作為解決“三農(nóng)”問題的工具，并且作為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中的生產(chǎn)物，它展現(xiàn)了重要的效果。從2004年到2010年的中央一號文件中，均有觸及說到關(guān)于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的內(nèi)容。從2004年到2017年在這近十四年里，中央一號文件頒布內(nèi)容涉及到關(guān)于以“三農(nóng)”問題為主題，這是國家的舉措。2016年國家頒布支持政策，其涉及關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)內(nèi)容。中央表示農(nóng)業(yè)保險補貼供給大約有15個品種，其基本涉及到養(yǎng)殖業(yè)，森林，種植業(yè)三大類。其基本包含了水稻，棉花，畜產(chǎn)品等，保險公司所承保的農(nóng)作物超過14.5億畝，水稻的承保率超過了70％。國家對于農(nóng)戶的財政補貼有一半及以上，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率幾乎是全國所有省市，所承保的戶數(shù)接近2億戶。然而，雖然我國經(jīng)歷了數(shù)年的傳統(tǒng)農(nóng)耕生活，但是農(nóng)業(yè)保險依舊是在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的新事物，農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展中也依舊還存在著不少的問題。我國的農(nóng)業(yè)保險相較于國外來說起步晚，經(jīng)驗欠缺。在發(fā)展過程中存在著覆蓋率低、品種較少、農(nóng)民投保意識低、相關(guān)法律不健全等問題?，F(xiàn)如今我們正處在全面建立社會主義現(xiàn)代化國家的階段中，而農(nóng)業(yè)保險是其過程中的重要力量就關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中。針對當(dāng)前所面臨的這些問題，我國農(nóng)業(yè)保險的將做出什么樣的改變，這是一個值得研究的命題。1.2國內(nèi)外研究狀況1.2.1國外研究現(xiàn)狀MuhammadAminuUsman（2014）認為農(nóng)業(yè)保險在發(fā)達國家非常重要，其潛在的利益正在全世界范圍內(nèi)得到重視。它被廣泛認為是通過減少與作物和牲畜生產(chǎn)有關(guān)的風(fēng)險和不確定因素來提高生產(chǎn)力的重要工具。從而提高了農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟的貢獻。TatianaV.Skryl（2018）認為如今農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者不是強制性的，但如果情況發(fā)生劇烈變化，規(guī)模經(jīng)濟將不允許小型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者繼續(xù)其活動。至少，可以預(yù)測他們的工作條件將顯著惡化，因為國家對小型組織的每公頃補貼將產(chǎn)生較小的財政效果，而強制農(nóng)業(yè)保險將使其化為烏有。另一方面，農(nóng)業(yè)被認為是最危險的活動之一。惡劣的天氣條件或流行病可對這些活動造成無法彌補的損害，直至農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者破產(chǎn)。農(nóng)作物保險的發(fā)展是為了對沖損失或損失的風(fēng)險牲畜。保險被廣泛應(yīng)用于某些類型的經(jīng)濟關(guān)系中，調(diào)節(jié)自然災(zāi)害、事故等經(jīng)濟活動可能產(chǎn)生的負面后果。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀（1）對我國農(nóng)業(yè)保險含義的綜述杜逸冬（2017）認為農(nóng)業(yè)保險被看作現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的三大支柱之一，能分散農(nóng)民農(nóng)耕時的風(fēng)險意外損失。一般而言，農(nóng)業(yè)保險是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營過程中，因遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失而獲得經(jīng)濟補償?shù)囊环N保障。{1}林長青（2017）認為農(nóng)業(yè)保險是一項系統(tǒng)性的工程，涉及多個領(lǐng)域、多個部門，既需要合理約定行政管理范圍和權(quán)限職責(zé)，又需要建立有效的利益協(xié)調(diào)機制。{2}戎佳紅（2019）認為狹義的農(nóng)業(yè)保險是保險人在進行種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)過程中所遭受到自然災(zāi)害和意外事故時，在一定可賠付范圍內(nèi)可賠付相應(yīng)損失的保險。廣義的農(nóng)業(yè)保險涵蓋了農(nóng)業(yè)所有的過程及相關(guān)人員與財產(chǎn)。張峭（2019）認為農(nóng)業(yè)保險是作為分散轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險和穩(wěn)定農(nóng)民的收入的一種有效的手段，已經(jīng)成為了許多國家都普遍采用的一種工具來支持農(nóng)業(yè)。(2)對我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及問題的綜述李偉（2017）認為農(nóng)業(yè)保險高速發(fā)展且財政補貼力度不斷加大，隨著農(nóng)業(yè)保險的法規(guī)制度逐步健全，農(nóng)業(yè)保險的作用也逐漸凸顯?，F(xiàn)如今的農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄，還有一些農(nóng)產(chǎn)品未被納入中央財政保費補貼范疇；農(nóng)業(yè)保險保障水平和賠付水平低；農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險和主產(chǎn)區(qū)地方政府的積極性低。張雯慧（2019）認為我國對農(nóng)業(yè)保險的支持力度逐漸加大，中央也對其實施了相關(guān)的補貼政策并不斷完善農(nóng)業(yè)保險制度，健全農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)，大力普及農(nóng)業(yè)保險知識，公眾的農(nóng)業(yè)保險意識隨之也越來越強。但是我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營虧多賺少并不適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的形式；農(nóng)民支付保費能力不足以及相關(guān)人才的匱乏；農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)的落后和相關(guān)法規(guī)的建設(shè)缺位。馮文麗（2019）認為我國的農(nóng)業(yè)保險市場持續(xù)保持高增長，政策地位更受重視，補貼品種繼續(xù)增加，保障程度不斷提高，各種創(chuàng)新層出不窮。但是我國農(nóng)業(yè)保險市場存在的問題有：農(nóng)業(yè)保險協(xié)同推進效率不高；地方政府層面農(nóng)業(yè)保險管理主體統(tǒng)一性不高。{7}董捷（2019）認為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀：保費規(guī)?？焖僭鲩L；保障廣度不斷擴大；農(nóng)業(yè)保險參保率不斷上升；財政補貼支持力度不斷加大；農(nóng)業(yè)保險險種，試點逐漸增加。農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)存問題主要有：在產(chǎn)品設(shè)計方面，科技手段的缺失使保費價格的厘定缺乏合理性，保險品種同質(zhì)化嚴(yán)重；在理賠方面，缺乏科技手段進行精準(zhǔn)理賠，理賠程序繁瑣復(fù)雜；在監(jiān)督方面，普遍存在道德風(fēng)險與逆向選擇問題；在巨災(zāi)方面，科技手段應(yīng)用不足與巨災(zāi)預(yù)警機制的缺失。{8}（3）對我國農(nóng)業(yè)保險優(yōu)化對策的綜述姚國棟（2019）認為對策有：建立保障體系，規(guī)范農(nóng)險管理；成立專項資金，增強抵御能力；組建再保險公司，加強政策保護。{9}董捷（2019）認為農(nóng)業(yè)保險的出路在于科技創(chuàng)新：新興科技手段為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展注入活力——無人機技術(shù)使勘察定損更為便利；GIS技術(shù)使防災(zāi)防損更加精確；新興科技手段促進農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新發(fā)展——指數(shù)類保險理賠手續(xù)簡單，理賠與交易成本低廉；收入保險可彌補產(chǎn)量與價格損失，保障農(nóng)民的實際收益；“保險＋期貨”模式使農(nóng)業(yè)領(lǐng)域多主體受益，促進農(nóng)產(chǎn)品供給；完善巨災(zāi)保險基金運行體系。{8}劉濤（2019）認為應(yīng)該積極推進我國農(nóng)業(yè)保險立法，并因地制宜的確定農(nóng)業(yè)保險險種和加大對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度，同時還要不斷探索建立農(nóng)業(yè)再保險制度。崔乾悅（2019）認為對策建議有：從政府角度——完善農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律支持；加大政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度；進一步對農(nóng)業(yè)保險的模式進行探索；從保險經(jīng)營主體角度——保險經(jīng)營主體應(yīng)合理厘定保險費率；農(nóng)業(yè)保險再保險體制的完善；加快對農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的培養(yǎng)以及技術(shù)的創(chuàng)新；從農(nóng)民角度——加強教育宣傳力度；調(diào)動農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的積極性。{11}1.3課題研究方法本文主要采取文獻研究法來研究農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀與發(fā)展對策研究。通過網(wǎng)絡(luò)、圖書館收集、閱讀、借鑒國內(nèi)外的各種資料和文獻來查找相關(guān)信息，理清知識的內(nèi)在關(guān)系，確定好研究的思路。從基本概念入手，再分析研究的重難點，提出問題并匯總解決方案。在論文老師的指導(dǎo)下從全局出發(fā)，再慢慢的進行細化研究其中關(guān)鍵的部分。1.4論文構(gòu)成及研究內(nèi)容文章從我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實發(fā)展情況開展，簡述了農(nóng)業(yè)保險的定義及國內(nèi)外情況綜述。在此過程中發(fā)現(xiàn)了現(xiàn)存于我國農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)問題，并且對于其相關(guān)問題作出了優(yōu)化對策的方法建議等。其中，在問題和對策分析中，分為三個層面出發(fā)，即農(nóng)戶層面，保險公司層面，國家層面。不同層面的問題發(fā)現(xiàn)與對策解讀，是文章的重點討論。2我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)實狀況簡述農(nóng)耕生活是我國持續(xù)了很多年的生活模式，我國地大物博，人口基數(shù)大，農(nóng)業(yè)發(fā)展好。而我國的農(nóng)業(yè)其作為本國基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)而存在，并且它也是最最原始的產(chǎn)業(yè)，它也還是我國的第一產(chǎn)業(yè)。我國在20世紀(jì)末的時候，國家經(jīng)濟正是發(fā)展改變，在此階段我國開始步入了社會主義市場經(jīng)濟的階段，并且開始踏上進行改革開放的路途。我國經(jīng)濟得此如此之快速的發(fā)展，與國家開始在各個領(lǐng)域進行創(chuàng)新試點的工作息息相關(guān)。緊接著對于保險領(lǐng)域特別是農(nóng)村保險進行了改革，因而在我國保險市場上農(nóng)業(yè)保險開始萌芽發(fā)展。在我國保險市場上有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的工作安排發(fā)展國家非常重視，在2004年的時候，我國開展了對于針對農(nóng)業(yè)保險的試點工作即政策性農(nóng)業(yè)保險制度的工作開展。并且在這連續(xù)十四年間，在國家發(fā)布的中央一號文件里都提到了關(guān)于“三農(nóng)”問題。由此看出，政府的支持對于我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是非常重要的，故而農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政策大大力支持，其提供了強有力的保障。中央一號文件于2018年時，提出為加速建立多層次的農(nóng)業(yè)保險體系，我國要積極展開關(guān)于三大糧食作物——稻谷，小麥，玉米的完全成本保險和收入保險試點工作。2.1我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速一開始，在2013年到2018年間里，中國銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示出我國的農(nóng)業(yè)保險關(guān)于保費收入部分從307億元增長到573億元，復(fù)合增長率達到11%，在這中間超過70％的部分是種植險；根據(jù)2007年到2017年的相關(guān)數(shù)據(jù)的顯示，在我國有關(guān)于風(fēng)險保障的數(shù)額，其中農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)保障由原來的1126億元增至2.79萬億元，僅次于美國，位居全球第二。其次，保險公司新增農(nóng)業(yè)保險的種類快速擴大。種植類大致分為三類——大宗農(nóng)作物保險例如水稻玉米等，油料作物保險包括大豆花生等，特色經(jīng)濟作物保險包括甘蔗柑橘等。而養(yǎng)殖類則包括牛，豬，羊等。且近幾年來新產(chǎn)品如天氣指數(shù)等新型產(chǎn)品的出現(xiàn)，農(nóng)戶有了更多的選擇。接著，愿意承保農(nóng)業(yè)保險公司的責(zé)任有所擴大。保險公司承擔(dān)有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的責(zé)任也在逐漸擴大比如由單一性到綜合性，從遭遇意外事故和受到自然災(zāi)害到遭受害蟲侵襲等，其所要承擔(dān)的范圍在慢慢擴大。2.2我國農(nóng)業(yè)保險補貼越來越多為了激勵農(nóng)戶主動去參保，國家也制定了相關(guān)的政策。政策性農(nóng)業(yè)保險是經(jīng)過保費補助農(nóng)戶，從而想要吸引農(nóng)戶去真正了解農(nóng)業(yè)保險同時體驗到農(nóng)業(yè)保險所能帶給他們的益處。2013年，我國農(nóng)業(yè)保險收入的百分之九十左右均是來自于國家的農(nóng)業(yè)保險補貼得來，其已作為我國農(nóng)業(yè)保險的首要來源出處。并且農(nóng)業(yè)保險隨著國家財政補貼的增加，從2007年的6種已經(jīng)擴大至2013年的15種;國家逐步提高補貼比例，比如種植險2007年補貼率為25%，而在之后提高到了35%至40%，此補貼已經(jīng)擴大到全國。當(dāng)前還將獎勵特色作物作為補貼鼓勵農(nóng)戶，與此同時積極拓寬其當(dāng)?shù)氐奶厣?，從而開發(fā)新的特色農(nóng)業(yè)保險。在2016年中，我國中央針對農(nóng)業(yè)保險的補貼品種已涉及包含了15個品種，其中包括種植，養(yǎng)殖，森林三類。其將水稻棉花畜產(chǎn)品等主要糧食均覆蓋，而且有超過14.5億畝的相關(guān)農(nóng)作物被保險公司承保，特別是水稻的承保率超過了70％。與此同時，關(guān)于農(nóng)民的補貼費用占國家財政補貼的50％及以上，并且其所承保的農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍已經(jīng)涉及到了全國各省市，農(nóng)民承保人數(shù)已達2億戶，并且在農(nóng)，林，牧，漁的轄區(qū)里，農(nóng)作物品種被其承保已經(jīng)達到211個。在2017年，補貼資金有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域達到了179億元，持續(xù)保持高速增長。2.3我國農(nóng)業(yè)保險保障程度不斷提高我國地大物博，人口眾多。假設(shè)農(nóng)作物受到自然災(zāi)害的侵襲，那么受災(zāi)面積也相應(yīng)的會多，因此我國每年都會有因為天災(zāi)而遭受損失的農(nóng)戶。2010年向洪澇災(zāi)害中所遭受損失的1900畝農(nóng)田賠償了20.3元的賠償款，2013年底共計提供支持保障數(shù)額款達9006億元。農(nóng)業(yè)保險在日常災(zāi)害和巨災(zāi)處理上均發(fā)揮了減少受害人風(fēng)險的作用，且我國的農(nóng)業(yè)在抵抗自然災(zāi)害的風(fēng)險的實力上有所增強。2018年，中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中指出：為了加快建立我國多層次的農(nóng)業(yè)保險體系，我們要積極探索展開關(guān)于三大糧食作物——稻谷，小麥，玉米的完全成本保險和收入保險試點工作。在2018年8月，在內(nèi)蒙，遼寧，安徽，山東，河南，湖北六省的24縣開始試點有關(guān)于財政部推出發(fā)布的《三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點工作方案》。2.4我國農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)日漸健全2012年，我國頒布了第一部有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的法律，它是《農(nóng)業(yè)保險條例》，這一條例的頒布有利于我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，而且它也是我國在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的第一部法律條例。它規(guī)的規(guī)定如下：為健全我國政策性農(nóng)業(yè)保險制度，因此我國大力支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險。并明確了有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的運行規(guī)則即引導(dǎo)需政府，運作靠市場，雙發(fā)需自愿且自主進行，最后雙方要共同促進其農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。其更加規(guī)范了在雙方簽署農(nóng)業(yè)保險合同的過程，且法律法規(guī)的日漸健全為依法簽訂農(nóng)業(yè)保險的提供了依據(jù)。2018年9月，國務(wù)院頒布了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃2018-2022》，將農(nóng)業(yè)保險歸入到實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“農(nóng)業(yè)支持保護制度”，并且為明確的未來方向提出了如下舉措:在我國農(nóng)業(yè)保險市場上，應(yīng)滿足不同保障需求的投保人，故此關(guān)于農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的設(shè)計方面需要考慮多維度，多種類的，來進一步強化發(fā)展農(nóng)業(yè)保險政策體系。為了分散大災(zāi)農(nóng)業(yè)風(fēng)險，國家相關(guān)部門同時在摸索發(fā)展?jié)M足于關(guān)于新型農(nóng)業(yè)對于被保人需求的保險品種，研究關(guān)于三大主糧作物——水稻，小麥，玉米的保險成本和收入保險的基礎(chǔ)試點工作，推進天氣指數(shù)保險的試點以及價指，貸款保證等。并且推進農(nóng)產(chǎn)品進入到期權(quán)期貨市場中，且不斷追尋其他新的試點工作。3我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)存的問題3.1農(nóng)戶層面的問題3.1.1農(nóng)戶普遍投保意識不強由于受教育程度的不同，農(nóng)戶普遍接受教育程度遠低于在城市生活的人民。農(nóng)民群眾對農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)知識的調(diào)查熟悉更是較少，絕大多數(shù)農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的刻板印象是“聽說過，但不了解”，更為嚴(yán)重的情況是有的農(nóng)戶甚至完全沒有聽說過農(nóng)業(yè)保險。因為對農(nóng)業(yè)保險知識的不了解甚至是匱乏，所以大部分農(nóng)民都不會主動去了解農(nóng)業(yè)保險，更不知道農(nóng)業(yè)保險能規(guī)避風(fēng)險，所以也就導(dǎo)致了農(nóng)戶們投保意識不強，和去參加農(nóng)業(yè)保險的投保積興致不高昂。尤其是貧困區(qū)域的農(nóng)戶參與投保的認識甚至更加缺乏，一方面是自身確實缺少可支配收入，另一方面他們認為對于造成特別大的損失的自然災(zāi)害再去購買農(nóng)業(yè)保險是可以的，如果碰到了普通的自然災(zāi)害，支持可能還會大于收入不劃算。況且他們認為重大自然災(zāi)害發(fā)生的幾率很小，因此沒有必要購買農(nóng)業(yè)保險。還有在某些地區(qū)農(nóng)戶辦理農(nóng)業(yè)保險是以集體的形式辦的，這違背了交易雙方的自愿原則，且很多農(nóng)戶對于保險條款以及能夠給他帶來什么保障并不清楚，而集體統(tǒng)一辦理條款的平等性也有待考究。倘若自然災(zāi)害若真的發(fā)生降臨在農(nóng)戶身上時，部分農(nóng)戶也無法及時獲得相應(yīng)的補償，這樣農(nóng)戶們的參與投保的意圖又降低了。3.1.2農(nóng)戶收入低下自古以來，農(nóng)戶是靠天吃飯的。一年的收成農(nóng)戶除了供給家里的糧食再就是拿去賣，而賣農(nóng)作物換來的錢也是不多的，要管家里的各項必要開支，這樣算來剩余可支配收入更是少之又少。從實際情況來看，農(nóng)戶僅憑種地得來的收入并不多，而且個體農(nóng)戶所經(jīng)營的土地面積小，然而賣糧得來的數(shù)額收入也不多，而且在農(nóng)戶眼中買農(nóng)業(yè)保險無法提高自身的直接收入。根據(jù)表3-1顯示，盡管2014年到2020年間我國農(nóng)村居民可支配收入從10488.88元增長至17131元，增長了六千多元。但是逐漸人民現(xiàn)在生活質(zhì)量有所改善，增長的數(shù)額部分還是要用于生活或者其他開支，于是想要承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的消費還是有困難，所以農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村想要開展起來著實是一件很棘手的事情。特別是國家積極號召農(nóng)村人口去往城市打工，隨著外出打工的流行，許許多多的鄉(xiāng)村人丁去往都市，例如廣州，深圳等地。而進城打工所得就是一般普通農(nóng)戶一家的絕大部分收入出處，由于外出務(wù)工相較于在農(nóng)村種植收入高，甚至有的家庭全部人口集體外出務(wù)工，拋棄了家鄉(xiāng)的土地，大量的土地被荒廢，大量的農(nóng)戶對于其所擁有的土地的經(jīng)營重視程度也不斷降低。表3-1農(nóng)村居民可支配收入年份2014201520162017201820192020農(nóng)村居民每年人均可支配收入（元）10488.8811421.7112363.4113432.4314617.0316020.67171313.1.3農(nóng)戶過于依賴國家補貼國家在了解到農(nóng)民這一特殊群體的情況下，為讓保險公司將農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村順利展開，國家對此進行了補貼。在我國，農(nóng)戶要投保農(nóng)業(yè)保險僅需要支付少部分保險費即可，國家承擔(dān)并補貼了農(nóng)業(yè)保險保費的絕大部分。昔日，國家貼補農(nóng)戶都是通過立馬進行補助發(fā)款的辦法，而現(xiàn)在通過這樣一種間接補貼的方式希望農(nóng)戶都能去投保農(nóng)業(yè)保險，降低其風(fēng)險關(guān)于因各種不可抗拒的因素所導(dǎo)致的災(zāi)禍或者意料之外的突發(fā)事件。但農(nóng)戶們似乎更加習(xí)慣于以前的補貼方式，對于現(xiàn)在的間接補貼的方式不太能夠接受。而且農(nóng)民對于保費的繳納比較敏感，倘若在之后國家降低了補貼的數(shù)額，那么對于農(nóng)戶們來說，也許會放棄購置關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的意圖了。3.2保險公司層面的問題3.2.1愿意承保農(nóng)險的公司少，且提供的品種少在我國，并非全部的保險公司均會加入展開農(nóng)業(yè)保險的承保業(yè)務(wù)。在2004年已往，中國國內(nèi)僅僅惟有中國人險公司與中華聯(lián)合兩家企業(yè)，在少量人員聚集區(qū)域艱難的支撐興辦著；于2007年，在政府的激勵下，國家財辦補助了農(nóng)業(yè)保險保費達10億元，試點省份有六個省，但是此時也僅有三家保險公司參與試點，吉林安華則為新增參與其試點工作的企業(yè)。由于承保農(nóng)業(yè)保險的公司沒有什么盈余資金收入，與公司目標(biāo)之一盈利性所沖突。因為農(nóng)業(yè)產(chǎn)出多少與天然地理環(huán)境因素息息相關(guān)，而且農(nóng)作物的生產(chǎn)周期過久，而不可抗拒的外界災(zāi)害發(fā)生的機率高，在面對這樣的相對于城市普通用戶來說農(nóng)業(yè)保險的效果與利益收入會比較少。所以顯而易見農(nóng)業(yè)保險不太容易帶給保險公司更多的獲益，特別是在面臨不可抗拒外來因素作用的處境之下，保險公司更是入不敷出。因此致使保險公司在展開就于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時的傾向目的不夠。況且現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險申請過程程序多，事物繁瑣復(fù)雜，條件多，也從另一方面表現(xiàn)出農(nóng)戶想要購買保險的積極性被滯礙了。假如不曾有政府支持，那么一般的保險公司幾乎不能開展農(nóng)業(yè)保險這一業(yè)務(wù)。最重要的是我國未曾對開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司有所補貼，僅僅是在稅收上免征了營業(yè)稅，也沒有其余的優(yōu)惠政策。在此狀況之下，試圖想要新增農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司的數(shù)量也愈發(fā)的少了，而且相對應(yīng)的保險品種的設(shè)計也不全，無法滿足農(nóng)戶們不同的需求，農(nóng)業(yè)保險品種的同質(zhì)化嚴(yán)重且部分保費價格的確定缺乏合理性。3.2.2保險公司宣傳農(nóng)業(yè)保險力度不夠農(nóng)戶由于缺乏對于農(nóng)業(yè)保險相關(guān)基礎(chǔ)知識的領(lǐng)悟能力，故此無法了解到投保農(nóng)業(yè)保險會給他們帶來什么好處，過半數(shù)的農(nóng)戶們提到有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險可以為其降低分散風(fēng)險的效用不清楚，而理性的農(nóng)戶卻少之又少。農(nóng)戶對于買進農(nóng)業(yè)保險的自主性來說，是不熱烈或者熟悉程度不高，然而農(nóng)戶意愿不強卻又導(dǎo)致了保險公司對于開展此類業(yè)務(wù)開展的并不順利，從而也會降低關(guān)于農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)戶認知范圍內(nèi)的知曉程度，而宣傳力度的降低又導(dǎo)致了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的數(shù)量的下降，此為惡性循環(huán)，并會為農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展埋下隱患，所以局面是農(nóng)戶投保意識普遍不高，究其根本還是了解不夠。另外相關(guān)人才的匱乏也是一個問題，不但其可以熟悉清楚落實到到農(nóng)戶們的真實情況和其農(nóng)作物的生產(chǎn)基本情況，甚至針對于國家出臺的農(nóng)業(yè)保險的具體政策內(nèi)容有所熟悉清楚。但是實際上，我國大部分高學(xué)歷的人才都去往大城市提升自己，極少部分的人才愿意去往鄉(xiāng)村或者回到老家發(fā)展。這樣的現(xiàn)實情況也導(dǎo)致了在我國廣袤的種植農(nóng)業(yè)的土地上僅有很少的專業(yè)人才，專業(yè)人才的匱乏也阻礙了開展農(nóng)業(yè)保險活動，進一步阻礙了保險經(jīng)營主體開展業(yè)務(wù)的信心，最終便逐步變成這種模樣：保險公司所提供的農(nóng)業(yè)保險險種少，經(jīng)營范圍狹窄，程序流程不夠完善等等。3.2.3保險公司理賠不規(guī)范在我國，不僅僅只有在承辦關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的一系列業(yè)務(wù)時或許會存在隱患，還有就是如果真的發(fā)生了自然災(zāi)害等意外之后，保險理賠方面也存在著問題。由于農(nóng)作物的特殊性，因此對于農(nóng)業(yè)保險理賠時的勘察定損步驟有技術(shù)層面的障礙。因理賠過程中缺乏技術(shù)性專業(yè)機構(gòu)對于出現(xiàn)損失進行估算，保險公司和農(nóng)戶之間很難達成賠償金額一致，非常容易出現(xiàn)理賠糾紛問題。而且保險公司勘察工作量大，賠款發(fā)放給農(nóng)戶的時間較長，與此同時也為農(nóng)戶在保險公司想要投保的參與熱情程度埋下隱患。另外，在我國農(nóng)業(yè)保險的理賠費用很多，如表4-1，在2016年至2019年里，有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險這四年內(nèi)的均勻的理賠輸數(shù)率竟高至百分之七十及以上，尤其在2019年理賠數(shù)率最高達至78％，而高賠付率意味著低利潤，這樣就會與保險公司盈利性目標(biāo)相違背。況且由于信息不對稱，有的保險公司會存在偽造作假相關(guān)賠償數(shù)據(jù)，因為其想要從中獲取利益，而這就對被保險人的權(quán)益引起了妨害。表3-22016-2019年農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況年份2016201720182019農(nóng)業(yè)保費（億元）417.7478.9572.7672.5賠款及給付（億元）299.2333.4394.3527.9賠付率（%）71.669.668．878.5總保費（億元）30904.236577.838013.342644.8農(nóng)業(yè)保險所占比例（%）1.31.31.51.63.3國家層面的問題3.3.1現(xiàn)行法律法規(guī)不完善而今我國現(xiàn)行關(guān)于農(nóng)業(yè)保險所關(guān)聯(lián)的法律僅為《農(nóng)業(yè)法》與《保險法》，然而在這兩部僅有的條例中與農(nóng)業(yè)保險真正有關(guān)聯(lián)的條目卻不是很多。2012年關(guān)于農(nóng)業(yè)保險進展步入一個新的階段——國家與之部門正式公布實施《農(nóng)業(yè)保險條例》。但是將其運用于實際中還是有困難，因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復(fù)雜性與保險公司經(jīng)營的困難，讓其真正想要發(fā)揮一定的作用顯得舉步維艱。而且全國各地實行的農(nóng)業(yè)保險政策的依據(jù)參考是以上級政府所下發(fā)的文件。而在真正的實踐過程中沒有足夠的法律規(guī)范來作為參考。這就會導(dǎo)致各地方政府會出現(xiàn)法律漏洞由于擁有大部分的決定權(quán)，因此不能完成中央政府的目標(biāo)和計劃。而在法律法規(guī)方面的制定還是匱乏的，就其根本原因有三：一是人民無法判斷農(nóng)業(yè)保險的可行性和切實性由于對于農(nóng)業(yè)保險認識的不夠?qū)е?；二是在農(nóng)業(yè)保險立法時有反對意見覺得農(nóng)民問題應(yīng)該主要解決好生存溫飽問題，然后是農(nóng)村如何發(fā)展起來的問題。至于農(nóng)業(yè)保險在與前者相比較而言顯得沒有那么重要；三是由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，許許多多問題值得商榷與解決有關(guān)于在真確的實踐操作中，過早立法或許太過著急。由此看來我國的農(nóng)業(yè)保險在法律法規(guī)及相關(guān)政策上想要得到進一步支持與保障還需要時間。3.3.2未完善農(nóng)業(yè)保險分散機制在我國，市場上的農(nóng)業(yè)保險分散機制相較于美國等發(fā)達國家還尚未健全，而且我國還沒有創(chuàng)辦建設(shè)農(nóng)業(yè)再保險的相關(guān)制度。尤其是在巨災(zāi)方面，我國市場上也沒有創(chuàng)立關(guān)于重大災(zāi)害的各種風(fēng)險分散體系制度，而巨災(zāi)風(fēng)險的后果利用科技手段是無法彌補的。而國外在這方面的發(fā)展就相較成熟，可以以人們較為熟知的Betterview為例。它發(fā)布了PropertyProfile（房屋屬性）的應(yīng)用，這個平臺應(yīng)用航空圖像和衛(wèi)星來獲得更多信息，有效的提高了巨災(zāi)建模的準(zhǔn)確性，分析巨災(zāi)后的保單程度，并對于巨災(zāi)的情況作出快速響應(yīng)。這是我國目前尚未完善的領(lǐng)域，其方法值得我們參考學(xué)習(xí)。但在我國，由于在農(nóng)業(yè)的風(fēng)險分散體系上還有所不足，農(nóng)業(yè)保險的市場經(jīng)營主體負責(zé)人方面的風(fēng)險也隨之增加，并且還會影響保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，進而致使保險公司對于投資人想要購買保險時的出現(xiàn)數(shù)量并不多的情況，而這樣的局面對于我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險的繁榮發(fā)展是有負面影響的。3.3.3政府支持力度不夠農(nóng)業(yè)作為我國的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，與社會的安穩(wěn)和農(nóng)村可持續(xù)健康發(fā)展有很大的關(guān)聯(lián)。當(dāng)前，縱然國家對農(nóng)業(yè)保險有部分的貼補金額，但是大部分農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險還是需要依靠自己向保險公司繳納保費，如果是對于特別貧困地區(qū)的農(nóng)戶來說，補貼也無法從根本上為自己提供保障與支持。實際上，為了鼓勵農(nóng)戶去參保，國家決定撤除關(guān)于以前需要上繳農(nóng)業(yè)稅的規(guī)定，并且加大補貼了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面，但是這樣的投入仍舊是不夠的，特別是在地方政府所管轄的農(nóng)業(yè)保險補貼上不足。對此，為了提高農(nóng)戶積極參保性，在此糧食的保障有所缺失，國際上糧食角逐爭奪猛烈的情形之下，政府的工作在提及農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度方面需要進一步增強，與之農(nóng)戶們的收入也應(yīng)一并增多。另外，如今我國農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險的業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展路徑類似。但在西方部分的發(fā)達國家，保險公司針對農(nóng)業(yè)保險的特殊性擬出了與商業(yè)保險模式并無二致的保險種類，而且政府對于其還予以了不同程度的補貼。比如加拿大運用三級模式分攤參保農(nóng)業(yè)保險保險公司經(jīng)營主體的壓力。但是在我國對于保險公司的補貼卻不夠，由于政府將其補貼費用大量用于直接補貼農(nóng)戶而非經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的主體，而保險公司為了盡量避免損失不得不運用商業(yè)保險模式來彌補自身的損失。但是這樣一個惡性循環(huán)終將阻礙農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。4我國農(nóng)業(yè)保險優(yōu)化對策4.1針對農(nóng)戶層面的對策4.1.1提高農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的認知大范圍開展在農(nóng)村試點工作，使得農(nóng)民可以更進一步認識了解到農(nóng)業(yè)保險從而愿意去接受它。充分激發(fā)農(nóng)民參與關(guān)于投資買進農(nóng)業(yè)保險的熱忱，讓農(nóng)戶們在了解之后能夠真實的感受到農(nóng)業(yè)保險所能帶來的好處即分散風(fēng)險的作用。同時在各個農(nóng)村應(yīng)該要多舉辦農(nóng)業(yè)保險知識講座，給農(nóng)戶們大面積的普及關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的基本知識。舉辦講座的時候也應(yīng)該準(zhǔn)備一些小禮品贈送給農(nóng)戶們，在講座中可以設(shè)置有獎問答的題目來吸引農(nóng)戶參與，獎品可以選擇實用類的生活物，這樣會激發(fā)農(nóng)戶積極參與的興致。并且在可承受范圍內(nèi)建立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險咨詢室，能夠隨時給有需要的農(nóng)戶提供幫助等。這些前期宣傳工作除了拉近與農(nóng)戶的關(guān)系，更是為了能夠?qū)⑥r(nóng)業(yè)保險的工作扎實推進完成。同時，相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)同時需要認真做足準(zhǔn)備落實相關(guān)工作事項，以防傳銷組織假借農(nóng)業(yè)保險宣傳活動來忽悠農(nóng)戶們和影響到保險業(yè)的形象。4.1.2幫助農(nóng)民增加收入在中國，絕大多數(shù)農(nóng)民的口袋確實是捉襟見肘，這極大的影響到農(nóng)業(yè)保險工作的實施。一旦農(nóng)民收入提高了，手頭寬裕了，在滿足基本的衣食住行之后還有更多的錢，那么對于農(nóng)業(yè)保險的投保困難也就沒有那么大了。這就需要在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)上發(fā)揮能動創(chuàng)新性，需要科學(xué)家們的智慧來幫助農(nóng)業(yè)創(chuàng)新改革，提升農(nóng)作物生產(chǎn)方式的速度和質(zhì)量從而讓農(nóng)戶們的收入額上升，讓農(nóng)戶生活好起來。4.1.3將補貼政策更精準(zhǔn)化地區(qū)發(fā)展水平的不同也導(dǎo)致了地區(qū)經(jīng)濟能力的大小，因此農(nóng)業(yè)保險的能力也有大小關(guān)于他們挑選購入的農(nóng)業(yè)保險的。故此需要結(jié)合各個地區(qū)實際收入水平情況對于農(nóng)戶參差不齊的收入水平進行精準(zhǔn)化補貼，同時應(yīng)予以補貼給保險機構(gòu)。而在我國，國家對于在農(nóng)業(yè)保險方面的貼補數(shù)額并不少。為了使政府補貼的效用達到最大，政府應(yīng)該結(jié)合實際情況充分利用其有限的補貼數(shù)額。在具體實施過程中，可以從兩個基本點著手。其一是根據(jù)實際投保數(shù)額先將農(nóng)戶分為兩類，其一是投保數(shù)額高的農(nóng)業(yè)種植大戶，其二是投保數(shù)額小的家庭類種植農(nóng)戶。其二是將政府補貼款分為兩類，其一是根據(jù)投保數(shù)額所需要劃分出來了基本到每一戶的補貼費，這是普惠式補貼。其二是承保了特殊經(jīng)濟作物的農(nóng)戶，應(yīng)提供專項的補貼費。這樣就將政府補貼的達到了效用最大化，也讓政府補貼的使用更加的精準(zhǔn)與高效。4.2針對保險公司層面的對策4.2.1因地制宜開發(fā)新的農(nóng)險品種如果要將農(nóng)業(yè)保險發(fā)揚至最佳優(yōu)勢，要明明白白能夠切實保障在農(nóng)作物生產(chǎn)過程中，就必須根據(jù)各個農(nóng)村不同的區(qū)域條件，不同的氣候條件，不同的農(nóng)作物物種，耕地面積大小，受災(zāi)情況及貧困程度等因素來制定符合不同地區(qū)實際情況的農(nóng)業(yè)保險方案。根據(jù)農(nóng)業(yè)的不同類型可將其保險劃分為種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)兩大類保險，根據(jù)所受到外界狀況不同可將其劃分成自然災(zāi)害險，意外事故險，害蟲險等等。為了滿足不同農(nóng)戶的需求，保險公司可以根據(jù)需求進行風(fēng)險分區(qū)和保費率分區(qū)，策畫計算保險費用時要考慮設(shè)想到層次明顯，需要考慮地區(qū)差異所帶來的的經(jīng)濟水平的差異，決不能均采用一個模式標(biāo)準(zhǔn)。而且當(dāng)前農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)水準(zhǔn)逐步上升，其產(chǎn)業(yè)的規(guī)范程度更加明顯快速，而且其第一，第二，第三產(chǎn)業(yè)聯(lián)系的更為緊密。在這樣的現(xiàn)實狀況下，我們應(yīng)當(dāng)探究關(guān)于農(nóng)業(yè)在流通，銷售等環(huán)節(jié)所承受的環(huán)節(jié)性安全隱患問題，即保險公司可以對農(nóng)業(yè)一條線建立綜合性農(nóng)業(yè)保險。與此同時還要創(chuàng)新開發(fā)新的產(chǎn)品和推進新的產(chǎn)品上市。4.2.2成立專門的機構(gòu)并培養(yǎng)專業(yè)人才專業(yè)性人才為農(nóng)業(yè)保險能夠在偏遠農(nóng)村地區(qū)的工作可以有序推進提供了智力基礎(chǔ)，先進技術(shù)高效推進了農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)工作同時提供了技術(shù)支持。在我國，現(xiàn)階段從事保險行業(yè)中的研究性專業(yè)人才數(shù)量不夠填補農(nóng)業(yè)保險人才的空缺，簡單的說就是農(nóng)業(yè)保險專業(yè)性強的人才少。于是在這種情況下保險公司應(yīng)加強與廣大高校合作，特別是在春季秋季招聘會上廣招才思敏捷尤其是有創(chuàng)新思維的的人才?；蛘呖梢月?lián)合教育部及各大高校舉辦有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的研究比賽，鼓勵大學(xué)生參加，集思廣益才能提出更多更好的點子，為推動農(nóng)業(yè)保險實施提出觀點這是尤為重要的。之后在保險公司組織進行更專業(yè)的培訓(xùn)之后，便可實操幫助農(nóng)戶解決問題，真正的投身于農(nóng)業(yè)保險工作的穩(wěn)步發(fā)展之中。不僅僅是人才的匱乏，技術(shù)的提升也是絕對需要的。然而在重大外部災(zāi)難真的到來之時，保險公司的理賠過程復(fù)雜繁冗，理賠人員進行其工作時的速率不太高，相關(guān)人員質(zhì)量把控不嚴(yán)，其一系列問題均使得農(nóng)業(yè)保險的繁榮發(fā)展之路受到了阻礙。所以針對這樣的情況，需要參考革新的先進科技手段從而推動農(nóng)業(yè)保險的繁榮。4.2.3規(guī)范理賠工作現(xiàn)場核定損失時進程中，應(yīng)該大力引入各式各樣優(yōu)秀的科技技巧，使得核定損失時更加的互聯(lián)化與智能化。舉個例子其可借助全球?qū)Ш?，遙感探測，地衛(wèi)科技等各種空間信息科技，電子信息核心技術(shù)與通訊領(lǐng)域的數(shù)據(jù)科技，讓農(nóng)業(yè)保險公司能掌握更多災(zāi)情信息等。同時，為提升保險公司的服務(wù)能力，達成農(nóng)業(yè)保險的數(shù)字化控制，加固國內(nèi)國外的有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的綜合影響力，保險公司籌辦農(nóng)業(yè)保險主要業(yè)務(wù)時應(yīng)更加深入的利用科技研究經(jīng)費于大數(shù)據(jù)與云計算中，在關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險防控上形成嚴(yán)格的規(guī)范。同期，需更加完善標(biāo)準(zhǔn)在關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的勘察損失多少的過程中，嚴(yán)格規(guī)范做好每一步操作流程，認真落實的完成相應(yīng)的工作在關(guān)于定損方面，認真落實農(nóng)戶的切身利益。4.3針對國家層面的對策4.3.1健全農(nóng)業(yè)保險法律機制農(nóng)業(yè)作為抵抗風(fēng)險最差的領(lǐng)域，發(fā)達國家均確立了較為完備的農(nóng)業(yè)保險法為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利。舉個例子譬如美國的《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險法》，此類法律法規(guī)的確立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程供應(yīng)了擔(dān)保，與此同時也大幅減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的可分散風(fēng)險，保護了社會的安定與糧食安全問題。在我國，正在執(zhí)行且合規(guī)的法律僅是《農(nóng)業(yè)保險條例》，而《保險法》所涉及到農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)內(nèi)容很少。特別是最近幾年，我國因外部環(huán)境問題所引發(fā)的問題時常發(fā)生，這對于我國的農(nóng)作物種植生產(chǎn)過程與其安全性問題是沒有好處的。這樣看來，國家立法部門需要重視農(nóng)業(yè)保險起來，并且積極推動關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的一系列法律