《我國(guó)商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究》8200字（論文）

我國(guó)商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究摘要自2013年“余額寶”上市以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，搶占了市場(chǎng)先機(jī)，使商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)的市場(chǎng)在資管新規(guī)和互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下逐漸被擠占，傳統(tǒng)商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)因此面臨著巨大沖擊。為了應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，保持商業(yè)銀行的地位，如何改革，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展私人業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行需要解決的重大問題之一。本文采用文獻(xiàn)分析和比較分析法，以商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀為研究對(duì)象，通過分析發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)存在的問題，研究商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)的改革方向，提出了通過與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)結(jié)合降低運(yùn)營(yíng)成本、創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品、提高銀行理財(cái)人員素質(zhì)和完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等方法應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，從而提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；私人業(yè)務(wù)目錄TOC\o"1-3"\h\u277751.緒論 .緒論1.1研究背景和意義在現(xiàn)階段，隨著高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域出現(xiàn)了一些新的需求。在經(jīng)濟(jì)全球化的浪潮中，私人業(yè)務(wù)逐漸進(jìn)入大眾的視野。許多研究者發(fā)現(xiàn)了私人業(yè)務(wù)的廣闊發(fā)展前景，并意識(shí)到該領(lǐng)域未來的發(fā)展?jié)摿?。在?guó)際社會(huì)，私人業(yè)務(wù)從出現(xiàn)到興起的快速實(shí)現(xiàn)，與國(guó)際金融的發(fā)展方向息息相關(guān)。在其發(fā)展過程中，國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行都將私人業(yè)務(wù)作為銀行的主要利潤(rùn)來源。此外，能夠幫助我國(guó)商業(yè)銀行獲得大量利潤(rùn)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類型呈現(xiàn)出逐漸減少的重要趨勢(shì)，同時(shí)能夠促進(jìn)商業(yè)銀行在私人財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展下獲得更多收益，這也逐漸成為商業(yè)銀行眾多盈利業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容。根據(jù)國(guó)外私人業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)際和我國(guó)的具體市場(chǎng)情況，探討私人業(yè)務(wù)對(duì)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的意義，重視私人業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行增加自身盈利能力的重要手段。但目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，往往在很多方面存在漏洞，而這些不足正是商業(yè)銀行未來需要積極改進(jìn)的內(nèi)容。研究者需要從理論和實(shí)踐兩個(gè)角度探討如何解決私人業(yè)務(wù)中存在的問題，這是本文的寫作目的之一，也是接下來討論的前提。1.2國(guó)內(nèi)外研究綜述吳曉云（2018）總結(jié)了目前對(duì)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的法律關(guān)系主流的兩種學(xué)說，即委托關(guān)系說以及信托關(guān)系說，作者支持委托關(guān)系說，并最終提出政策建議，例如對(duì)銀行的私人業(yè)務(wù)法律關(guān)系進(jìn)行清晰明確，提升理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范、法律等法律位階。馬曉晴等(2020)學(xué)者在中國(guó)商業(yè)銀行相關(guān)私人理財(cái)服務(wù)的進(jìn)程上提出了三點(diǎn)建議：第一點(diǎn)是需要搭建非短期的發(fā)展策略來促進(jìn)私人理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)；第二點(diǎn)是對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新，換而言之應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場(chǎng)的需求來開發(fā)獨(dú)具特色的產(chǎn)品以及服務(wù)；第三點(diǎn)是配置專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，增強(qiáng)理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。周海燕(2021)學(xué)者經(jīng)過對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理以及匯總，分析了我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的歷史進(jìn)程以及理財(cái)產(chǎn)品所處的市場(chǎng)狀況，從實(shí)際上對(duì)其展開研究，一定程度上對(duì)于市場(chǎng)參與方而言能夠?yàn)槠涮峁┿y行理財(cái)市場(chǎng)較為完善的信息和更具全面性的產(chǎn)品類型，由此可知，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)需要朝著多元化、個(gè)性化以及專業(yè)化邁步。VladimirK.Kaishev,JensPerchNielsen,FredrikThuring.(2018)學(xué)者和其學(xué)生共同推出了關(guān)于生命周期的設(shè)想，隨后獲得發(fā)展形成了較為完備的家庭生命周期理論，預(yù)示著成熟的標(biāo)志是其在后續(xù)被應(yīng)用在金融理財(cái)領(lǐng)域上。主要將投資者的壽命周期劃分為五個(gè)時(shí)期，即成長(zhǎng)時(shí)期、青春期、次青少年期、成長(zhǎng)期和老年人期，大致的探索是關(guān)于理性私人怎樣在其所屬的生命周期上達(dá)成財(cái)富效應(yīng)最優(yōu)化的目標(biāo)。NeeltjeVanHoren(2017）學(xué)者研究出了投資組合理論，其觀點(diǎn)表明若投資組合的構(gòu)成部分持續(xù)加大且達(dá)到了相應(yīng)的界限，那么就能夠在規(guī)避非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中取得一定的優(yōu)勢(shì)。不需要關(guān)注單個(gè)產(chǎn)品所持有的特定風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用投資組合的情況下應(yīng)當(dāng)將重心放在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)上。商業(yè)銀行在進(jìn)行投資時(shí)更多地會(huì)考慮到市場(chǎng)以及產(chǎn)品的多元化，將有限的資金投入到無限的商機(jī)上。海內(nèi)外眾多學(xué)者對(duì)于商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)的研究多集中于研究現(xiàn)狀及未來建議，本文旨在通過對(duì)文獻(xiàn)和相關(guān)資料的閱讀學(xué)習(xí)以及中國(guó)銀行xx分行的私人業(yè)務(wù)實(shí)際情況的調(diào)研，加強(qiáng)了商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)相關(guān)方面的了解與學(xué)習(xí)，同時(shí)提升了自身的論文寫作能力。1.3主要研究?jī)?nèi)容本論文分為五個(gè)章節(jié)，第一章為緒論，介紹了論文的研究的背景和意義，同時(shí)簡(jiǎn)要介紹了運(yùn)用到的文獻(xiàn)以及研究方法。第二章介紹了商業(yè)銀行私人理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)概念。第三章介紹了我國(guó)商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)的宏觀發(fā)展?fàn)顩r，其次以中國(guó)銀行為例介紹了中行旗下xx分行的私人業(yè)務(wù)狀況。第四章以中國(guó)銀行xx分行為例，指出了其在私人業(yè)務(wù)上存在的問題，第五章則是對(duì)應(yīng)第四章存在的問題提出的解決對(duì)策。2.我國(guó)商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀2.1金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈2.1.1理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模持續(xù)擴(kuò)增從2016年開始，銀行有關(guān)理財(cái)類的產(chǎn)品基于發(fā)行規(guī)模之上的指數(shù)提升極其明顯。以2015年至2019年這幾年間為例，2015年在剛剛開始的理財(cái)產(chǎn)品大約有兩千五百億元；在2016年，一共發(fā)行了一千五百種不同的理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行金額5000億元，比上年提升135%；2017年發(fā)行規(guī)模實(shí)現(xiàn)8500億元；2019年，發(fā)行規(guī)模達(dá)9000億元已超過2017年發(fā)行規(guī)模的水準(zhǔn)，共發(fā)行8000期，發(fā)行總額25000億元。依照《北京晚報(bào)》公示，直到2019年中旬，我國(guó)人民幣私人理財(cái)資金已達(dá)2萬億元，較2018年中旬很大程度上提升超過了一半。依照央行關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)表明，在我國(guó)社會(huì)融資構(gòu)造之中，股票、理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金等融資工具正在迅捷增加。其中，人民幣私人理財(cái)資金占儲(chǔ)蓄存款的占比由2015年中旬的5%增加到2019年中旬的11%。依照多家銀行報(bào)道的年報(bào)表明，2021年，銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展規(guī)模不斷的擴(kuò)大，只是私人理財(cái)產(chǎn)品以及工行公共營(yíng)銷的規(guī)模就超過8萬億元。2.1.2私人金融產(chǎn)品不斷推陳出新伴隨居民金融意識(shí)的一步一步創(chuàng)建和增加，商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品類別也更加層次化。首先，金融產(chǎn)品的構(gòu)造設(shè)計(jì)愈來愈復(fù)雜，產(chǎn)品關(guān)聯(lián)的對(duì)象愈來愈豐富，包含匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)、奢侈品等；其次，金融產(chǎn)品的完成度更加層次化，從一個(gè)月到六年不等。最后，金融產(chǎn)品種類涉及保本收益型、保本收益浮動(dòng)型和非保本收益型三類別。2.2私人理財(cái)需求提高2.2.1我國(guó)居民對(duì)私人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求不斷增多伴隨我國(guó)改革開放的節(jié)奏，在過去的三十多年，我們國(guó)家的生產(chǎn)總值一直保持在一個(gè)良好的水準(zhǔn)，持續(xù)的穩(wěn)步發(fā)展，居民恩格爾系數(shù)降低，人均的收入也變得多了起來。依照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值從1978年的3645億元穩(wěn)步增加到2021年的99萬億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入也從1978年的343元提升到2021年的39244元。中國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)一直持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，城鎮(zhèn)居民可以支配的收入也相比往年來要逐步的提高。2.2.2金融機(jī)構(gòu)與私人理財(cái)?shù)男枨蠊┎粦?yīng)求目前市場(chǎng)上所能夠提供的金融產(chǎn)品大多有個(gè)缺點(diǎn)，那就是創(chuàng)新力的缺乏，雖然很多的金融產(chǎn)品名字都不盡相同，但是實(shí)質(zhì)還是比較重復(fù)的，但其市場(chǎng)價(jià)值含義基本一致。針對(duì)用戶而言，現(xiàn)實(shí)上沒有更多的選取項(xiàng)。所以，改變單一金融產(chǎn)品的困境是不可能的。另一方面，金融門檻過高、手續(xù)復(fù)雜也約束著金融組織展開私人金融服務(wù)。2.3互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)推力近10年以來，以互聯(lián)網(wǎng)為表征的信息技術(shù)進(jìn)一步影響了圖書、音樂、視頻、商品零售等大量范疇，給廣大民眾的生活模式帶來了極大的變化。這一兩年，這種影響力也逐漸進(jìn)入金融范疇，并因?yàn)檫@個(gè)影響出現(xiàn)了新一種的金融形式，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是通過互聯(lián)網(wǎng)或者是互聯(lián)網(wǎng)的工具向群眾們進(jìn)行金融服務(wù)，由于它是本著公平共享開放的原則，所以獲得了很多私人用戶尤其是年輕用戶的喜愛，互聯(lián)網(wǎng)金融給金融消費(fèi)者金融產(chǎn)品的用戶提供了更多的選擇。2.3.1網(wǎng)上支付類業(yè)務(wù)近幾年來由于互聯(lián)網(wǎng)的興起和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付已經(jīng)越來越普遍，甚至逐步成為了大眾最常選擇的支付途徑，支付業(yè)務(wù)傳統(tǒng)上有兩種不同的方式，第一種是獨(dú)自配備的第三方支付平臺(tái)，它僅僅為客戶提供支付工具與支付系統(tǒng)處理的工具，第二種則是支付寶b2b和b2c電子商務(wù)平臺(tái)供應(yīng)的支付服務(wù)。雖然是第三方支付服務(wù)但是目前已經(jīng)變得越來越安全和快捷，成為了大眾最常選擇的支付方式之一，它不僅可以在網(wǎng)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬進(jìn)行購(gòu)物，還可以進(jìn)行金融的理財(cái)，所以越來越多人習(xí)慣了網(wǎng)上支付。2.3.2網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)網(wǎng)上理財(cái)指的是消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融投資，通過網(wǎng)上的渠道進(jìn)行理財(cái)?shù)囊环N活動(dòng)。目前比較突出的代表類型就有一種是余額融資，例如支付寶旗下的余額寶，還有一種就是理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)，從根本上來說金融余額融資的形式是互聯(lián)網(wǎng)公司供應(yīng)現(xiàn)金管理賬戶刺激需求，刺激消費(fèi)者吸引消費(fèi)者的存款，它所用的賬戶利用跟貨幣資金等低不確定性投資標(biāo)地關(guān)系，可以幫用戶們獲得比存在銀行還要高的金融利益，而且它的投資門檻也非常低，所以用戶群體也非常的多、實(shí)時(shí)支付和直接支付的性質(zhì)。它是私人一起基金和分散資金的優(yōu)異途徑。3.我國(guó)商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題3.1與互聯(lián)網(wǎng)金融相比產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品創(chuàng)新方面有著長(zhǎng)足的發(fā)展，擁有大量受眾的“余額寶”和“財(cái)富通”，都是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的產(chǎn)物，不僅為消費(fèi)者創(chuàng)造了價(jià)值，還為人們的生活帶來了極大的便利。銀行理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品相比同質(zhì)化嚴(yán)重，主要體現(xiàn)在產(chǎn)生方式和產(chǎn)品內(nèi)容上。首先，在產(chǎn)生方式上，商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)，以加速私人業(yè)務(wù)新產(chǎn)品推出的方式搶占市場(chǎng)先機(jī)，在利益的權(quán)衡下舍棄產(chǎn)品的創(chuàng)新性，僅僅對(duì)現(xiàn)有的產(chǎn)品重新整合，推出“微創(chuàng)新”的私人理財(cái)產(chǎn)品。導(dǎo)致商業(yè)銀行間私人理財(cái)產(chǎn)品的相似性高度重合，同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有自己的產(chǎn)品特色，私人理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生方式主要有對(duì)其他銀行私人理財(cái)產(chǎn)品的模仿、對(duì)國(guó)外私人理財(cái)產(chǎn)品的照搬以及資產(chǎn)簡(jiǎn)單整合產(chǎn)生的私人理財(cái)產(chǎn)品。這三種方式均缺少創(chuàng)新性，從而造成我國(guó)商業(yè)銀行私人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以吸引消費(fèi)者的目光。其次，在產(chǎn)品內(nèi)容上，以浦發(fā)銀行、招商銀行、中國(guó)銀行不同期限理財(cái)收益圖可以看出，各銀行之間理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)行期限和收益率方面并無太大差別，客戶主要根據(jù)收益率決定選擇產(chǎn)品種類。3.2與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相比高素質(zhì)從業(yè)人員較少商業(yè)銀行的高素質(zhì)從業(yè)人員少于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，螞蟻集團(tuán)超過1.6萬名員工中，超過64%是技術(shù)研發(fā)人員。截至2021年6月30日，京東數(shù)科共有在崗員工9989人，其中研發(fā)人員及專業(yè)人員人數(shù)占到公司員工總數(shù)的70%，90后員工占一半以上。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)85%的人才都是從其他行業(yè)跨界而來的，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才吸引力指數(shù)對(duì)比分析可以發(fā)現(xiàn)，隨著新技術(shù)不斷被應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)高科技行業(yè)的人才吸引力也大大增加，在各種行業(yè)里吸引力居第一位。大量高科技人才的引進(jìn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著極大的促進(jìn)作用。在我國(guó)商業(yè)銀行方面，私人理財(cái)人員的準(zhǔn)入門檻低，缺乏系統(tǒng)的知識(shí)學(xué)習(xí)和嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，獲得中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)認(rèn)可的CFP（CertifiedFinancialPlanner）和AFP（AssociateFinancialPlanner）證書的私人理財(cái)人員很少，難以根據(jù)專業(yè)能力依據(jù)客戶的私人財(cái)產(chǎn)狀況和訴求提供全方位的私人理財(cái)建議，滿足客戶需求。根據(jù)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)的銀行員工學(xué)歷分布數(shù)據(jù)可知，銀行從業(yè)人員中具有研究生以上學(xué)歷的人僅有8%。全國(guó)性商業(yè)銀行、城商行的金融科技人員占比分別為5.28%和4.36%，高科技人才數(shù)量較少。3.3手機(jī)銀行對(duì)客戶吸引力低移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)深入影響人們的生活，與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)類APP相比，手機(jī)銀行對(duì)客戶吸引力較低，客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)類APP進(jìn)行投資的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于手機(jī)銀行APP。首先體現(xiàn)在客戶的使用習(xí)慣方面，隨著用戶群體消費(fèi)習(xí)慣的改變以及疫情帶來的巨大影響，移動(dòng)支付正在掀起已成全球革命，以年輕消費(fèi)群體為主的用戶在日常交易中從傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。其快捷、方便、高效的優(yōu)勢(shì)更加吸引用戶，而功能單一、出售產(chǎn)品較少等問題是手機(jī)銀行的主要弱勢(shì)。如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不做出行動(dòng)應(yīng)對(duì)這一威脅，將會(huì)造成更大的客戶流失率。其次體現(xiàn)在APP中可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品方面，以“余額寶”和“理財(cái)通”為例，市面上大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品在“余額寶”和“理財(cái)通”中都有出售，而且理財(cái)?shù)捻?yè)面功能豐富，基金產(chǎn)品設(shè)置分類型入口，并根據(jù)產(chǎn)品的銷量和業(yè)績(jī)?cè)O(shè)置排行榜，引導(dǎo)客戶進(jìn)行選擇。此外，理財(cái)通還設(shè)置了“小秘書幫我選”功能，用戶可針對(duì)自己的問題獲得實(shí)時(shí)解答。余額寶理財(cái)對(duì)每只產(chǎn)品都有詳細(xì)介紹，附帶有推薦該產(chǎn)品的基金經(jīng)理私人信息，一些理財(cái)產(chǎn)品還開通有直播介紹，功能更加豐富。而商業(yè)銀行APP中所有的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量少，有的甚至為個(gè)位數(shù)，并且只包含理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)信息，頁(yè)面功能單一，對(duì)客戶來說選擇少，吸引力低。從圖5-2中可以看出，在金融理財(cái)類APP中，用戶更傾向于選擇支付寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式。3.4銀行線下網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本高大量的物理網(wǎng)點(diǎn)給銀行經(jīng)營(yíng)增加了巨大的成本，與互聯(lián)網(wǎng)金融的線上運(yùn)營(yíng)相比，銀行的運(yùn)營(yíng)成本高得多。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相比，不需要大量的物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)人員，并且在如今各行業(yè)受到新冠疫情的沖擊情況下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)更加受到用戶的青睞。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，2020年增長(zhǎng)至6.05億人?？蛻艨梢酝ㄟ^網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)直接進(jìn)行資金、需求匹配，雙向選擇達(dá)成交易。另外省去了場(chǎng)地和人工的費(fèi)用，從而節(jié)省了很多交易成本，在一定程度上減少了對(duì)于金融服務(wù)提供者的資源依賴。在商業(yè)銀行業(yè)，銀行需要大量的物理網(wǎng)點(diǎn)和專業(yè)從業(yè)人員，而銀行新增一家線下網(wǎng)點(diǎn)需要經(jīng)歷選址調(diào)查、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、人員招聘、設(shè)備采購(gòu)等多道流程。并且近年來房屋租賃費(fèi)剛性增長(zhǎng)和人力成本持續(xù)上升，以一家一線城市的股份制銀行為例，經(jīng)營(yíng)成本每年1000萬元左右，需要有10億元的客戶存款才可保證盈利。而今由于新冠疫情和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)點(diǎn)的客流量和業(yè)務(wù)量都在萎縮。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息顯示，截至2020年9月30日，我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)存網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為20.11萬家，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量近5000家。以某行的分行為例，租賃網(wǎng)點(diǎn)占比達(dá)到80%，租賃費(fèi)用占分行經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的24%。4.我國(guó)商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)的發(fā)展策略互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)帶來了一些問題，對(duì)商業(yè)銀行私人理財(cái)?shù)陌l(fā)展方向，提出了以下幾種對(duì)策。4.1推動(dòng)銀行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是收益率高、流動(dòng)性強(qiáng)、安全性好，以這些特點(diǎn)改變了消費(fèi)者的消費(fèi)行為、流動(dòng)性偏好和投資行為。公眾追求期末財(cái)富效用最大化，而互聯(lián)網(wǎng)金融的資產(chǎn)組合偏向于高收益金融資產(chǎn)，因此商業(yè)銀行需要深入研究?jī)?yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品所占的比重。對(duì)客戶的投資能力進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資需求制定不同的產(chǎn)品，對(duì)客戶的資金進(jìn)行分類投資，把雞蛋放到多個(gè)籃子里，重視客戶的需求，以此創(chuàng)造出更多的理財(cái)產(chǎn)品。另外，還可以與基金公司或保險(xiǎn)公司深入合作，研究出更符合客戶投資心理的產(chǎn)品，從而提高客戶的忠實(shí)度，吸引更多的客戶投資商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融重視中小微客戶的小額閑置資金，以低門檻和高流動(dòng)性獲得了投資者的歡迎，因此商業(yè)銀行降低投資門檻是非要必要且迫切的。針對(duì)中小微客戶，銀行應(yīng)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上實(shí)現(xiàn)更加豐富、更加多元的功能，如“信用卡+投資理財(cái)”等，通過優(yōu)化金融信息服務(wù)等方式提高產(chǎn)品的用戶粘性，進(jìn)一步提高投資等增值服務(wù)。4.2提高銀行理財(cái)人員素質(zhì)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體的完善以及金融產(chǎn)品日益復(fù)雜化和多樣化，客戶需求呈現(xiàn)出個(gè)性化特征，對(duì)銀行提供的各類服務(wù)要求也越來越高。因此，如何滿足新時(shí)期客戶需求成為商業(yè)銀行必須面對(duì)的重大課題。為了使商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)更好地發(fā)展，提高銀行理財(cái)人員的素質(zhì)和能力，可以更好促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與完善，深入貫徹落實(shí)中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》，培養(yǎng)專門的私人理財(cái)師、理財(cái)顧問，并且不斷向縱深方向拓寬領(lǐng)域。私人理財(cái)顧問是指具備專業(yè)知識(shí)，熟悉客戶信息和資訊，通過與客戶進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，幫助其實(shí)施或參與私人理財(cái)項(xiàng)目的綜合解決方案的高級(jí)管理人才。需要具有豐富的理財(cái)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、良好的心態(tài)和對(duì)市場(chǎng)規(guī)則的敬畏之心，并且要求具備良好的職業(yè)操守、較強(qiáng)的組織能力和執(zhí)行能力。提高銀行理財(cái)人員準(zhǔn)入門檻，通過專業(yè)考試進(jìn)行人才選拔，建立科學(xué)的績(jī)效考核制度。重視科技人才，尤其是重視具有金融和科技復(fù)合背景的人才招錄，以優(yōu)厚的薪資待遇吸引復(fù)合型科技人才，推進(jìn)專業(yè)化金融科技隊(duì)伍建設(shè)。4.3打造多元數(shù)字化生態(tài)場(chǎng)景由于客戶不斷涌現(xiàn)數(shù)字化新行為和新需求，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)類APP的獲客率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于手機(jī)銀行，因此實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與應(yīng)用場(chǎng)景的結(jié)合，打造多元數(shù)字化生態(tài)場(chǎng)景，滿足用戶的生活需求顯得尤為必要。銀行可以對(duì)接行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)的外賣服務(wù)、娛樂、購(gòu)物、旅游等服務(wù)場(chǎng)景，以高頻的消費(fèi)場(chǎng)景提高用戶的活性和粘性，用以推動(dòng)場(chǎng)景獲客能力，搭建多維場(chǎng)景生態(tài)。持續(xù)豐富手機(jī)銀行的功能，完善手機(jī)銀行小程序的使用程序，將手機(jī)銀行打造成服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。另外銀行應(yīng)該加強(qiáng)與政府機(jī)構(gòu)合作，引入合適的合作場(chǎng)景，例如醫(yī)療、繳費(fèi)、繳稅等民生類服務(wù)，形成生活需求和金融服務(wù)的閉環(huán)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)銀行凈資產(chǎn)收益率的影響力達(dá)40%-49%，深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大力度發(fā)展金融科技，對(duì)銀行的未來的發(fā)展會(huì)有很大的助力。4.4結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)降低運(yùn)營(yíng)成本依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以獲得客戶的基礎(chǔ)信息和投資偏好，進(jìn)而分析出客戶的投資需求。類似于根據(jù)淘寶的購(gòu)買和瀏覽記錄，為顧客推薦感興趣的商品。商業(yè)銀行也可以據(jù)此制定出個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，并推薦給客戶。推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化，以智能設(shè)備替代柜臺(tái)服務(wù)，不僅可以減少人工費(fèi)用，還可以減少占地面積。制定線上線下相結(jié)合的運(yùn)營(yíng)方案，利用大數(shù)據(jù)分析客戶需求，推薦相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶需求，提升客戶粘性，引導(dǎo)客戶習(xí)慣使用手機(jī)銀行，從而節(jié)省更多人力、物力成本。另外可以與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，將手機(jī)銀行的使用界面嵌入到人們?nèi)粘?duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用中，使更多人主動(dòng)使用手機(jī)銀行客戶端。還可以通過自助服務(wù)終端、電子渠道、手機(jī)銀行、短信平臺(tái)等方式為客戶提供多種便捷的服務(wù)，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也有能力通過自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過“一卡多用”等形式實(shí)現(xiàn)與其他系統(tǒng)間數(shù)據(jù)互聯(lián)，并利用新技術(shù)提高管控效率，幫助傳統(tǒng)商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化升級(jí)，降低整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的交易成本，提高效率和競(jìng)爭(zhēng)力，并最終形成規(guī)?；a(chǎn)業(yè)鏈條。結(jié)語(yǔ)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高，我國(guó)居民越來越富裕，加入世貿(mào)組織以來，經(jīng)濟(jì)與