第五章 電子支付系統(tǒng).ppt

1、第 五 章,電子支付系統(tǒng),知識點描述,學習目標,了解電子支付系統(tǒng)的構成和功能。 了解ATM和POS的支付流程。 掌握我國銀行系統(tǒng)的主要支付結算工具和支付體系。 掌握我國支付系統(tǒng)的功能。 了解我國銀行互聯(lián)互通的發(fā)展歷史。 掌握現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的組成和結構。 了解swift和chips主要服務。,導入案例,“卡通”世界,基本概念,電子支付 電子支付系統(tǒng) 互聯(lián)網支付系統(tǒng),電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)構成,電子支付系統(tǒng)是電子商務系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金(ECASH)、信用卡(CREDIT CARD)、借記卡(DEBIT

2、 CARD)、智能卡(SMART CARD)等的支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現(xiàn)電子支付；是融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。,圖5-1是電子支付系統(tǒng)的基本構成,電子支付系統(tǒng)的功能,雖然貨幣的不同形式會導致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各種支付方式追求的共同目標。對于一個支付系統(tǒng)而言(可能專門針對一種支付方式，也可能兼容幾種支付方式)，它應有以下的功能：,能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認證 使用加密技術對業(yè)務進行加密 使用消息摘要算法以確認業(yè)務的完整性 當交易雙方出現(xiàn)糾紛時，保證對業(yè)務的不可否認性 能夠處理

3、貿易業(yè)務的多邊支付問題,傳統(tǒng)電子支付系統(tǒng),電子支付系統(tǒng)（Electronic-payment system）最早出現(xiàn)于20世紀60年代.美國率先開發(fā)出全球首個電子資金轉賬系統(tǒng)（EFT），隨后英國和德國也相繼研制出自己的電子資金轉賬系統(tǒng)。到1985年，世界上出現(xiàn)了電子數(shù)據(jù)交換（EDI）技術并在電子支付中得到了廣泛的應用.隨著EFT技術的推廣，產生了各種各樣的電子支付系統(tǒng)。例如用于零售業(yè)務的銀行卡授權支付體系、自動清算所以及20世紀末發(fā)展起來的網上支付和移動支付等等；在批發(fā)業(yè)務方面，企業(yè)銀行系統(tǒng)與金融機構間的電子匯兌系統(tǒng)等大額支付系統(tǒng)也迅速發(fā)展。,電子資金轉賬系統(tǒng)（Electronic Funds

4、 Transfer System，EFTS）縮短了銀行之間支付指令傳輸?shù)臅r間，并減少了在途流動資金。然而，EFT系統(tǒng)并沒有改變支付系統(tǒng)的基本結構。在過去的20年，很多所謂的支付革新致力于減小銀行成本、加快支票清算速度以及減少欺詐，而消費者很少與EFT系統(tǒng)進行交互。電子商務中的支付創(chuàng)新改變了消費者處理支付的方式。消費者電子支付系統(tǒng)正在迅速地完善。包括網絡支付和移動支付在內的支付形式，與以往的各種電子支付無論在技術上還是在經營理念上均有巨大的差異。,ATM系統(tǒng),CD/ATM系統(tǒng)（簡稱ATM系統(tǒng)）即自動柜員機系統(tǒng)，是利用銀行發(fā)行的銀行卡，在自動存款機（Cash Dispenser）或自動取款機ATM

5、(Automated Teller Machine)上，執(zhí)行存取款和轉賬功能的一種自助銀行系統(tǒng)。該系統(tǒng)深受客戶的歡迎，有效地提高了銀行效率，降低了銀行運行成本，是最早獲得成功的電子資金轉賬系統(tǒng)。,POS系統(tǒng),POS系統(tǒng)組成如圖5-2所示,圖 52 POS系統(tǒng)組成,電話銀行系統(tǒng),從技術上可以將電話銀行系統(tǒng)分為支付網關、語音平臺兩大部分，基本結構如圖5-3所示。,圖 53 電話銀行系統(tǒng)構成,電子匯兌系統(tǒng),電子匯兌系統(tǒng)泛指行際間各種資金調撥作業(yè)系統(tǒng)，包括一般的資金調撥業(yè)務系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng)。一般的資金調撥業(yè)務系統(tǒng)，如托收系統(tǒng)用于行際間的資金調撥； 清算作業(yè)系統(tǒng)用于行際間的資金清算。電子匯兌系統(tǒng)是銀行

6、之間的資金轉賬系統(tǒng)，它的轉賬資金額度很大，是電子銀行系統(tǒng)中最重要的系統(tǒng)。,電子匯兌系統(tǒng)由于功能和作業(yè)性質的不同可分為如下幾大類：,通信系統(tǒng) 資金調撥系統(tǒng) 清算系統(tǒng),圖 54 某銀行聯(lián)行電子匯兌系統(tǒng),圖 55 某銀行聯(lián)行電子匯兌系統(tǒng)業(yè)務流程,互聯(lián)網支付系統(tǒng),互聯(lián)網支付系統(tǒng)最大的特點是利用國際互聯(lián)網進行支付指令的傳輸，網絡基礎服務的發(fā)展，使得互聯(lián)網支付的成本較之以前更為低廉和易于獲得，而電子商務的蓬勃發(fā)展更是給予這種支付方式以無限的前景和活力。 常見的互聯(lián)網支付手段包括卡基支付、電子現(xiàn)金、電子支票等幾種，支持這些支付手段的系統(tǒng)更是達到幾百種之多 。,國內電子支付體系我國支付清算系統(tǒng)概述我國支付清算

7、系統(tǒng)的歷史沿革,建國之初，我國支付清算系統(tǒng)是借鑒前蘇聯(lián)的經驗而建立起來的，整個系統(tǒng)是以手工操作為主的地區(qū)封閉式的清算系統(tǒng)。 20世紀80年代，為適應經濟的改革，金融體制相應進行了大的改革，從高度集中的中國人民銀行分出了自主經營的國有商業(yè)銀行，并開始建立多種形式的股份制和民營性質的商業(yè)銀行，這對資金和貨幣在社會的流動提出了新的要求。,我國支付清算系統(tǒng)存在的問題,我國支付結算系統(tǒng)改革取得了巨大的成就，大大加速了社會資金的周轉，但仍有一些問題存在： 國內銀行體制和內部運作方式差異大，因此特別缺乏支持各銀行間支付清算的有效公共平臺，支付速度慢，資金在途時間長。 防范支付風險的機制目前還不健全，存在安全

8、隱患。 系統(tǒng)結構紊亂，清算賬戶分散，支付系統(tǒng)難以集中和統(tǒng)一，不利于金融監(jiān)管。 為與金融市場等相關連接，不能有效支持中央銀行貨幣政策的實施和加強金融監(jiān)管。,國內銀行系統(tǒng)主要支付結算工具,貸記支付工具 借記支付工具 還有用于商業(yè)支付的商業(yè)匯票和銀行卡,我國銀行支付體系,觀察圖5-6，我們可以更加清晰了解我國銀行業(yè)的體系結構，從而為進一步了解整個支付清算系統(tǒng)的功能打下基礎。,圖 56 我國銀行業(yè)體系結構,我國支付清算系統(tǒng)功能,我國支付清算系統(tǒng)分為兩個部分，即大額實時支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS），以實現(xiàn)對大額支付業(yè)務和小額批量業(yè)務的資金清算。為了加強對清算賬戶的集中處理，以及中央

9、銀行辦理現(xiàn)金存取、再貸款和再貼現(xiàn)等業(yè)務的處理，我國支付系統(tǒng)還設立了兩個輔助系統(tǒng)（SAPS）和（PIMS），分別用于管理清算賬戶和管理支付信息,如圖5-7所示。,圖 57 中國支付清算系統(tǒng)功能圖,中國現(xiàn)代化支付體系,中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）是中國人民銀行按照我國支付清算需要，利用現(xiàn)代計算機技術和通信網絡自主開發(fā)建設的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應用系統(tǒng)。中國人民銀行通過建設現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，將逐步形成一個以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內系統(tǒng)為基礎，各地同城票據(jù)交換所并存，支撐多種支付工具的應用和滿足社會各種經濟活動支付

10、需要的中國支付清算體系。,CNAPS系統(tǒng)參與者和支撐環(huán)境,CNAPS由中國人民銀行(PBC)即中國的中央銀行發(fā)起、管理和監(jiān)督。系統(tǒng)的直接參與是在各級人民銀行開設聯(lián)行清算賬戶的金融機構，包括，中國工商銀行(ICBC)，中國農業(yè)銀(ABC)，中國銀行(BOC)，中國建設銀行(PCBC)，交通銀行(BOCOM)和其他金融機構。,中國國家金融網絡（CNFN）,CNFN是一個國家級的計算機網絡系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)使中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機構有機地連接在一起，最終為廣大客戶提供全面的支付服務和金融信息服務，是CNAPS運作的網絡基礎。 CNFN的建設目標之一是為了實現(xiàn)一網多用。圍繞這個建設目標，在網絡

11、結構設計時，采用了將通信子網與資源子網分離的方案，以便建設一個獨立于應用的國家級金融通信網絡，即中國國家金融網絡CNFN。其網絡結構采用了如圖5-8所示的拓撲結構。,圖 58中國國家金融網絡示意圖,CNAPS系統(tǒng)組成和功能,在中國國家金融網絡CNFN的支撐下，中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS由獨立運行的以下幾個應用系統(tǒng)組成： 1.同城清算所 2.大額支付系統(tǒng)（HVPS） 3.小額批量支付系統(tǒng)（BEPS） 4.銀行卡授權系統(tǒng)（BCAS） 5.政府債券薄系統(tǒng)（GSES） 6.金融管理信息系統(tǒng)（FMIS） 7.金融信息傳輸服務（FITS）,中國銀聯(lián)從“金卡工程”到銀聯(lián),“金卡工程”始于1993年。此

12、后8年中，各家商業(yè)銀行耗資近10億元人民幣，參與建立全國18家銀行卡信息交換中心。然而，由于多家銀行協(xié)調困難。中國人民銀行牽頭的這項工程并未使眾多商業(yè)銀行形成預想的合力。而Visa等銀行卡國際組織運作方式的成功，使銀行界開始考慮打造一個自負盈虧的、有效率的商業(yè)化運作公司，取代原先非營利性機構銀行卡信息交換中心。,2002年，中國人民銀行在先后組織建立了18家城市銀行卡交換中心、以及銀行卡信息交換總中心的基礎上，批準成立中國銀聯(lián)，負責建設運營統(tǒng)一的全國跨行交易網絡，制定業(yè)務規(guī)則和技術標準，發(fā)揮卡組織的行業(yè)協(xié)調作用。中國銀聯(lián)成立后，銀行卡聯(lián)網通用的范圍和質量都提升到一個新的水平，為各商業(yè)銀行加速發(fā)

13、展銀行卡業(yè)務提供了可靠的制度保障。,中國銀聯(lián)對信用卡推廣的促進作用,在銀行卡已經實現(xiàn)全國聯(lián)網通用的背景下，有銀聯(lián)分支機構地區(qū)（以下簡稱：有銀聯(lián)地區(qū)，包括11個省，3個直轄市，以及屬于上述11省內的4個計劃單列市，暫不計算2005年新設分公司地區(qū)）銀行卡受理市場的發(fā)展狀況，要明顯優(yōu)于無銀聯(lián)分支機構地區(qū)（以下簡稱：無銀聯(lián)地區(qū)）。,1）有銀聯(lián)地區(qū)與無銀聯(lián)地區(qū)銀行卡受理市場發(fā)展狀況的整體比較 2）有銀聯(lián)地區(qū)與無銀聯(lián)地區(qū)銀行卡市場發(fā)展狀況的典型區(qū)域比較,表 51有銀聯(lián)地區(qū)與無銀聯(lián)地區(qū)銀行卡受理市場發(fā)展狀況的整體比較,表 52上海、北京、深圳、湖南等地與重慶銀行卡受理市場發(fā)展狀況對比,國際電子支付體系國際

14、電子匯兌系統(tǒng),第二次世界大戰(zhàn)后，商品生產的規(guī)模和交換方式都發(fā)生了很大的變化?？茖W技術的發(fā)展，促使勞動生產率迅速提高和國際貿易急速發(fā)展，從而使商品流動和貨幣流動急速加大。通過電信和手工處理紙基票證這種傳統(tǒng)的轉賬方式，已經不能適應時代發(fā)展的要求。為適應國際貿易急速發(fā)展的需要，從20世紀60年代末開始；國際銀行界紛紛研究建立各種國際資金調撥系統(tǒng)。在諸多國際資金調撥系統(tǒng)中，最重要的是SWIFT系統(tǒng)和CHIPS系統(tǒng)。SWIFT系統(tǒng)主要提供通信服務，為其成員金融機構傳送各種標準的國際資金調撥信息而國際間的資金調撥處理則主要由CHIPS系統(tǒng)完成。,SWIFT環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會,1）SWIFT的組織與目

15、標 2）SWIFT提供的通信服務 3）SWIFT標準,CHIPS紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng),CHIPS是Clearing House Interbank Payment System的縮寫，系“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)”的簡稱。紐約是世界上最大的金融中心，國際貿易的支付活動多在此地完成。紐約結算所是為外國客戶和往來銀行進行票據(jù)交換和清算的場所，因此，由紐約請算所建立的CHIPS系統(tǒng)也就成為世界性的資金調撥系統(tǒng)?，F(xiàn)在，世界上90%以上的外匯交易，是通過CHIPS完成的。可以說CHIPS是國際貿易資金清算的橋梁，也是歐洲美元供應者進行交易的通道。,通過CHIPS系統(tǒng)的國際資金調撥處理過程并不復雜

16、。例如，紐約的A行從SWIFT網等國際線路接受的某國甲行的電報付款指示，要求A行于某日（Value Date，即生效日）扣其往來賬，并將此款撥付給在紐約B行設有往來賬戶的其他國際某乙銀行。若A行和B行均為CHIPS的成員行，則這筆資金可以通過圖5-10所示的方法完成。,圖 510 通過CHIPS的資金調撥過程,卡基支付網絡信用卡收單網絡,信用卡網絡發(fā)展最早，也最成熟。由于當時只有信用卡這一支付工具，因此網絡的架構、標準規(guī)范等都只適用于信用卡，隨著網絡的發(fā)展，其逐漸也可以接受簽名借記卡和P2P支付，目前信用卡網絡處理的交易中26%是簽名借記卡交易。當支付工具上帶有某一信用卡網絡品牌時，交易則通過

17、該網絡進行，信用卡網絡品牌以VISA、萬事達、美國運通等為代表。,ATM/EFT網絡,ATM/EFT網絡運營商最初是為美國各銀行提供ATM專業(yè)化服務的機構，專門從事ATM維護、監(jiān)控等服務，并逐漸發(fā)展為連接各ATM和借記卡發(fā)卡銀行的ATM/EFT網絡運營商，同時開始利用其價格優(yōu)勢將網絡介入商戶消費領域，發(fā)展成能進行ATM交易和密碼借記卡POS交易的獨立的ATM/EFT網絡，并從區(qū)域性的網絡逐漸發(fā)展為全國性網絡。目前ATM/EFT網絡除了能受理密碼借記卡交易外，還可以受理P2P支付、電子賬單支付等等。,ACH網絡,ACH網絡，即自動清算所網絡，最早用來進行直接存款交易。目前發(fā)展迅速，體現(xiàn)出較好的開

18、放性，能夠受理多種新型支付交易，如預授權交易、支票電子轉換支付、電子賬單支付和P2P支付等。ACH支持的交易包括:工資發(fā)放、社會福利發(fā)放、各種貸款的自動還款、B2B支付、電子支付、聯(lián)邦及各州的所征稅款支付。由于其交易成本低廉，被不斷地應用于新的用途，發(fā)展勢頭強勁，例如一些商戶開始發(fā)行通過ACH網絡受理的零售借記卡，以繞開信用卡網絡和EFT網絡。,導入案例解析,本章案例中的支付系統(tǒng)需要具備強大的互聯(lián)互通功能，既需要有效整合下層支付系統(tǒng)中各協(xié)作單位的數(shù)據(jù)，也需要能夠高效、發(fā)達的上層支付系統(tǒng)。從目前情況看，我國銀行業(yè)正在積極采取鼓勵持卡消費，擴展銀行卡的新應用、新消費，優(yōu)化銀行卡的應用環(huán)境。這些措施包括：,（1）為滿足境外人士在境內的用卡需求，開發(fā)可在內卡受理終端上使用外卡。境外人士到境內之后，在機場、商店、旅游目的地可以使用外卡。 （2）加快支付產品和支付工具創(chuàng)新力度，支持商業(yè)銀行推出各種體制產品，以滿足持卡人多樣化的需求，比如大學生卡、聯(lián)名卡等等。 （3）加大支付渠道的創(chuàng)新力度，積極開展手機支付、電話終端支付、網上支付。 （4）采取各種措施，鼓勵市場消費，為持卡人推出特惠商戶等多個增值服務項目，開展體驗生活、商戶無限的活動，同時設立持卡人的消費獎勵基金，專項應用于市場推廣、輿論