第十章_教育規(guī)劃.ppt

1、第十章,教育規(guī)劃,本章內(nèi)容,教育規(guī)劃的基本知識(shí) 教育規(guī)劃的步驟 教育投資規(guī)劃工具,前言,教育投資是一種人力資本投資，它不僅可以提高人的文化水平與生活品位，更重要的是它可以使受教育者在現(xiàn)代社會(huì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利的位置。,第一節(jié)教育規(guī)劃的基本知識(shí),教育規(guī)劃的概念 教育投資規(guī)劃的重要性 子女教育規(guī)劃的特點(diǎn) 我國(guó)的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀,一、教育規(guī)劃的概念,教育規(guī)劃即教育投資規(guī)劃，是指為實(shí)現(xiàn)預(yù)期教育目標(biāo)所需要的費(fèi)用而進(jìn)行一系列資金管理活動(dòng)。 本人教育投資規(guī)劃 子女教育投資規(guī)劃 子女教育投資規(guī)劃是指為子女將來(lái)的教育費(fèi)用進(jìn)行策劃和投資。 基礎(chǔ)教育投資 高等教育投資,素質(zhì)教育,學(xué)歷教育,二、教育投資規(guī)劃的重

2、要性,教育是一種生產(chǎn)性投資 子女教育是一項(xiàng)長(zhǎng)期的投資 子女成長(zhǎng)的每一個(gè)階段都需要規(guī)劃 是子女光明未來(lái)的必不可少的工作,現(xiàn)代社會(huì)變化很快、充滿競(jìng)爭(zhēng)，接受教育是應(yīng)付環(huán)境變化的需求,到大學(xué)畢業(yè)需要花費(fèi)近20萬(wàn)元。完備的大學(xué)教育需要花費(fèi)近7萬(wàn)元；基本的大學(xué)教育需要花費(fèi)近4萬(wàn)元,隨著教育產(chǎn)業(yè)化，公共教育已轉(zhuǎn)向自費(fèi)，教育費(fèi)用隨之將會(huì)急劇上升！,為什么不讓孩子健康、快樂(lè)的成長(zhǎng)，享受教育是他（她）的權(quán)利，更是您的責(zé)任！,三、子女教育規(guī)劃的特點(diǎn),子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別 子女教育規(guī)劃的特點(diǎn) 子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng),子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別,子女教育金理財(cái)規(guī)劃必須是?？顚Ｓ?，不能將這一筆資金

3、同時(shí)挪去購(gòu)房或購(gòu)車(chē)；另外子女教育金的理財(cái)工具宜保守，而保本是最高指導(dǎo)原則。獲利性較高的理財(cái)工具風(fēng)險(xiǎn)性也高，一般開(kāi)始累積的時(shí)間要早，可選擇部分資金投入高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具，比例不宜高于10%。,子女教育規(guī)劃的特點(diǎn),沒(méi)有時(shí)間彈性 沒(méi)有費(fèi)用彈性 子女的資質(zhì)及其所花費(fèi)的費(fèi)用難以事先掌握 子女教育金必須靠自己來(lái)準(zhǔn)備 子女教育金支出時(shí)間長(zhǎng)，總額大 教育金的支出成長(zhǎng)率較一般的物價(jià)增幅要高，因此，子女教育金的投資不能太保守，至少要高于學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率。,子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng)的掌握,1、開(kāi)始規(guī)劃當(dāng)時(shí)子女的年齡（即準(zhǔn)備累積期間）， 利用時(shí)間復(fù)利的效果，開(kāi)始規(guī)劃的年齡愈早愈好。 2、理財(cái)工具的選擇：愈接近學(xué)費(fèi)高峰時(shí)期，

4、投資就愈需保守。 3、所需費(fèi)用：簡(jiǎn)單計(jì)算，子女教育金大概等于一幢房子的價(jià)值。,四、我國(guó)的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀,隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平有了很大提高，為提高教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)水平提供了基本保證。 獨(dú)生子女制度使得家庭加大了對(duì)子女教育的投入。 教育費(fèi)用急劇增加，占家庭開(kāi)支的比例日益擴(kuò)大，已經(jīng)成為很多家庭程中的負(fù)擔(dān)，甚至有的家庭因此而陷入貧困。 對(duì)于教育規(guī)劃的重要性都有所認(rèn)識(shí)，但對(duì)于教育規(guī)劃的知識(shí)了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式單一，大多投資于收益率低的儲(chǔ)蓄上，僅僅依靠積累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。 要小孩您得付出多少（16：12）,子女教育成家庭儲(chǔ)蓄首選目的,城市居民家庭最多

5、的消費(fèi)支出,城市居民家庭預(yù)期消費(fèi)投向,調(diào)查顯示81.0的貧困家庭的總收入不足以支付子女教育費(fèi)用,2006年5月10日6月20日，在中國(guó)青少年發(fā)展基金會(huì)的監(jiān)督和指導(dǎo)下，北京銳智陽(yáng)光信息咨詢有限公司對(duì)高考貧困生進(jìn)行了一次走訪調(diào)查。本次調(diào)查覆蓋北京、安徽、湖南、廣西、云南、山西、四川等11個(gè)?。▍^(qū)、市）的16所高中，共回收貧困高考生問(wèn)卷322份，高中教師和校領(lǐng)導(dǎo)問(wèn)卷89份。 調(diào)查顯示，82.3的貧困高考生家庭貧困的主要原因是教育支出大。其中，平均每年每個(gè)貧困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右，高于平均家庭總收入（4756元），超過(guò)23的家庭入不敷出,有81.0的家庭總收入尚不足以支付子女的教育

6、費(fèi)用。,教育致貧：中國(guó)的“超發(fā)達(dá)現(xiàn)象”,安徽省濉溪縣一名普通農(nóng)民王傳永2004年的“收支清單”,教育費(fèi)用日益成為農(nóng)村家庭的沉重負(fù)擔(dān),中國(guó)子女教育費(fèi)用支出接近家庭總收入的1/3,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的2006年經(jīng)濟(jì)、社會(huì)藍(lán)皮書(shū)顯示，現(xiàn)在上學(xué)貴已成為新的民生問(wèn)題。 零點(diǎn)調(diào)查公司對(duì)全國(guó)4128名城鄉(xiāng)居民進(jìn)行的隨機(jī)調(diào)查顯示，中國(guó)家庭子女教育的支出比重已接近家庭總收入的13。2004年10月2005年10月一年的時(shí)間里，有正在上學(xué)或上幼兒園子女的家庭，用于子女的教育總費(fèi)用平均為3522.1元，約占全家年收入的30.2。 調(diào)查還表明，相對(duì)于城市和小城鎮(zhèn)，農(nóng)村家庭教育負(fù)擔(dān)越來(lái)越重。農(nóng)村家庭每年用在子女身上的教

7、育花費(fèi)雖不到城市家庭的一半，但占家庭總收入的比重卻是最高的已達(dá)到32.6。另外，對(duì)比前兩年的同題調(diào)查，農(nóng)村家庭單個(gè)子女教育支出年增長(zhǎng)率已連續(xù)兩年超過(guò)20。,養(yǎng)孩子要花48萬(wàn)元！,調(diào)查顯示, 016歲孩子的直接經(jīng)濟(jì)總成本達(dá)到25萬(wàn)元左右，如估算到子女上高等院校，家庭支出則高達(dá)48萬(wàn)元，這個(gè)數(shù)字還未將親朋好友、社會(huì)資助及學(xué)校免費(fèi)等的56萬(wàn)元統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。 如加上孕產(chǎn)期的人均13000元支出，以及孩子從孕育到成長(zhǎng)過(guò)程中父母因誤工、減少流動(dòng)、升遷等自身發(fā)展損失的間接經(jīng)濟(jì)成本，這一數(shù)字將更為驚人。 在孩子的總經(jīng)濟(jì)成本中，教育成本僅低于飲食營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，占子女費(fèi)用的平均比重為21%。但是自子女讀高中起，教育費(fèi)用在子

8、女總支出中的比重超過(guò)飲食費(fèi)用，這一比重在高中階段為34%，大學(xué)階段則為41%。而且學(xué)前教育的花費(fèi)也顯著高于義務(wù)教育階段，幼插班的年學(xué)雜費(fèi)人均為4600元，占子女總支出的比重為30%。有少數(shù)家庭還支出了高額的擇校費(fèi)與贊助費(fèi)。,我國(guó)全面免除城市與農(nóng)村義務(wù)教育階段學(xué)生學(xué)雜費(fèi),第二節(jié) 教育規(guī)劃的步驟,確立子女培養(yǎng)目標(biāo) 教育投資規(guī)劃步驟 子女教育投資規(guī)劃的原則 教育投資規(guī)劃的方式,一、確立子女培養(yǎng)目標(biāo),子女教育是一項(xiàng)長(zhǎng)期而且復(fù)雜的事情，在很多家庭，子女還沒(méi)出生就已經(jīng)制定了很多計(jì)劃。但是往往實(shí)際情況是看到別人學(xué)什么，然后就安排子女學(xué)什么，寧缺勿濫，最終使得子女沒(méi)有學(xué)到實(shí)質(zhì)的內(nèi)容，甚至造成逆反心理，最關(guān)鍵的

9、是搖擺不定、朝令夕改的計(jì)劃并沒(méi)有為子女帶來(lái)可能會(huì)影響其一生的良好學(xué)習(xí)習(xí)慣和學(xué)習(xí)體系。 因此，根據(jù)子女的興趣愛(ài)好合實(shí)際情況，確定適合子女發(fā)展的目標(biāo)，然后按照這個(gè)設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，做到有備無(wú)患，并能有針對(duì)性的引導(dǎo)子女朝著這個(gè)既定方向發(fā)展，這才是正確的做法,子女教育規(guī)劃流程圖,二、教育投資規(guī)劃步驟,設(shè)定投資目標(biāo)： 計(jì)算子女教育基金缺口 設(shè)定投資期間 設(shè)定期望報(bào)酬率。 規(guī)劃投資組合： 了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度 設(shè)定投資組合。 執(zhí)行與定期檢討： 堅(jiān)持子女教育基金計(jì)劃 堅(jiān)持?？顚Ｓ?定期做調(diào)整。,目前主要留學(xué)國(guó)家的留學(xué)費(fèi)用一覽表,重點(diǎn)1: 開(kāi)始規(guī)劃的子女年齡(或準(zhǔn)備累積期間),開(kāi)始規(guī)劃的子女年齡(或準(zhǔn)備

10、累積的期間)愈早(長(zhǎng)),時(shí)間復(fù)利的收益就愈好,沒(méi)有時(shí)間彈性,沒(méi)有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色.學(xué)校開(kāi)學(xué),就是要錢(qián),面對(duì)高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn),時(shí)間會(huì)是你最好的朋友.愈早開(kāi)始,計(jì)劃愈容易成功. 例: 每月投入1000元子女教育金產(chǎn)生的效果,假設(shè)每個(gè)子女每年大學(xué)教育費(fèi)用為1萬(wàn)元,重點(diǎn)2: 理財(cái)工具的選擇,子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的學(xué)費(fèi)。因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置，資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費(fèi)便可放心。目前累積子女教育金的理財(cái)工具包括了藍(lán)籌股票、債券/債券基金、銀行定存、房地產(chǎn)及保險(xiǎn)等等，理想的資產(chǎn)組合與配置也因人而異。,三、子女教育規(guī)劃的原則,1協(xié)調(diào)發(fā)展需求原則，注意與子女溝通 2規(guī)劃盡早進(jìn)行 3靈活寬

11、松，具有前瞻性 4充分利用定期定額計(jì)劃 5切忌孤注一搗地進(jìn)行子女教育投資 6與其他理財(cái)規(guī)劃相匹配,四、教育投資規(guī)劃的方式,一次性投資 期初估算費(fèi)用，一次性留足，但難以應(yīng)付變化 按月定額存錢(qián) 計(jì)劃性強(qiáng)，但靈活性不足 鼓勵(lì)子女自行理財(cái) 如開(kāi)立子女帳戶，將壓歲錢(qián)與零花錢(qián)存入 無(wú)計(jì)劃，有錢(qián)多花，沒(méi)錢(qián)不花,第三節(jié) 教育投資規(guī)劃工具,傳統(tǒng)的教育投資工具 其他教育投資工具 短期教育規(guī)劃工具,教育投資規(guī)劃更重視長(zhǎng)期投資工具的運(yùn)用和管理,一、傳統(tǒng)的教育投資工具,個(gè)人儲(chǔ)蓄 定息債券 教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn),平安子女教育保險(xiǎn),李小姐為剛出生的 兒子小剛投保5萬(wàn)元 費(fèi)用支出：年交保費(fèi) 4360元，交15次， 共交65400元；

12、李小姐每天給小剛約存12元 享有利益： 教育年金：小剛15、16、17周歲時(shí)，每年領(lǐng)5000元做高中教育金；18、19、20、21周歲時(shí)，每年領(lǐng)15000元做大學(xué)教育金。 身故保險(xiǎn)金：小剛在21歲前發(fā)生不幸，公司按保單現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)償給李小姐。 成長(zhǎng)年金：李小姐如發(fā)生不幸，不能再照顧小剛，小剛每年可領(lǐng)取2500元生活費(fèi)， 直到21歲。 豁免保費(fèi)： 交費(fèi)期內(nèi)李小姐如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費(fèi),二、其他教育投資工具,政府債券 股票和企業(yè)債券 定期定額基金 大額可轉(zhuǎn)讓存單 教育信托基金 共同基金,要注意各種投資工具的搭配組合,三、短期教育規(guī)劃工具,借貸 變現(xiàn)資產(chǎn),案例分析一,經(jīng)濟(jì)型：吳女士40歲，離

13、異；女兒17，再過(guò)一年女兒就要上大學(xué)。家庭資產(chǎn)狀況是：一套價(jià)值30萬(wàn)元的自住房產(chǎn)；積蓄3萬(wàn)元；股市投資5000元。目前收支狀況是：本人月收入2000元，孩子的父親每月支付撫養(yǎng)費(fèi)400元；吳女士及女兒每月生活費(fèi)為1500元，每月給父母贍養(yǎng)費(fèi)200元。,家庭資產(chǎn)分析,理財(cái)分析,吳女士有總資產(chǎn)33.5萬(wàn)元，但主要是房產(chǎn)；且生活負(fù)擔(dān)較重，日常收支節(jié)余少；女兒很快就要上大學(xué)。因此，對(duì)于吳女士來(lái)說(shuō)，近幾年的主要理財(cái)目標(biāo)是子女教育和家庭的財(cái)務(wù)安全，理財(cái)主要原則是資產(chǎn)保值并保持其較好的流動(dòng)性，以滿足日常開(kāi)支、突發(fā)事件及女兒一年后大學(xué)教育的資金需要。,教育資金規(guī)劃,假設(shè)女兒大學(xué)4年需費(fèi)用共計(jì)4萬(wàn)元。具體安排如下

14、： 1、教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃：帶上戶口本以吳女士女兒的名字開(kāi)設(shè)教育儲(chǔ)蓄帳戶，從現(xiàn)在開(kāi)始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲(chǔ)蓄。從第一點(diǎn)規(guī)劃的儲(chǔ)蓄帳戶中每月自動(dòng)轉(zhuǎn)存555元到教學(xué)儲(chǔ)蓄帳戶，3年共存2萬(wàn)元。到大學(xué)三年級(jí)開(kāi)始時(shí)取出。教育儲(chǔ)蓄作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利息，利率優(yōu)惠幅度在25以上，而且享受利息免稅優(yōu)惠政策。 2、教育助學(xué)貸款：在大學(xué)一年級(jí)入學(xué)時(shí)，可憑學(xué)校入學(xué)證明，用30萬(wàn)元的住房在銀行申請(qǐng)2萬(wàn)元教育助學(xué)貸款，用來(lái)支付大學(xué)一、二年級(jí)的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)，此項(xiàng)貸款采取每季度扣息，畢業(yè)后三年內(nèi)歸還本金。,案例分析二,富裕型：李先生，40歲。兒子14歲，兩年后想去加拿大留學(xué)讀高中直到碩士畢業(yè)。家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，已

15、準(zhǔn)備50萬(wàn)元出國(guó)留學(xué)費(fèi)用。李先生全家都有較充足的保險(xiǎn)保障。,Step 1：教育資金需求,按現(xiàn)在的費(fèi)用水平，小孩到加拿大讀書(shū)：高中三年，每年約12萬(wàn)元；本科四年，每年約12萬(wàn)元；碩士?jī)赡?，每年約15萬(wàn)元。但該數(shù)據(jù)為現(xiàn)在的數(shù)據(jù)，以后的費(fèi)用可能增長(zhǎng)，我們按年均3%增長(zhǎng)率計(jì)劃將來(lái)的教育費(fèi)用，則將來(lái)兒子在加拿大留學(xué)的費(fèi)用如下：,Step 2：已有教育資金安排,已經(jīng)為兒子準(zhǔn)備了50萬(wàn)元的出國(guó)留學(xué)費(fèi)用，建議將該筆資金安排為子女國(guó)外前四年的教育費(fèi)用的需要前四年的教育費(fèi)用合計(jì)53.3萬(wàn)元。 考慮到兩年后兒子就要出國(guó)就就讀高中，已有的這一筆資金進(jìn)行保守的儲(chǔ)蓄投資安排：將現(xiàn)有的50萬(wàn)等分為四筆定期存款，每筆12.5

16、萬(wàn)，考慮現(xiàn)在利率環(huán)境偏低，可以都安排為一年的定期存款，避免存期過(guò)長(zhǎng)而利率上升造成的利率損失。,Step 2：已有教育資金安排,兒子出國(guó)留學(xué)當(dāng)年，支取其中最快到期的一筆定期存款。 特別說(shuō)明： 該筆資金的定期儲(chǔ)蓄投資收益率假設(shè)為年均2%。 如果能保持2%收益率，到小孩留學(xué)后的第四年末，還可以剩余0.4萬(wàn)元。,Step 3：不足教育資金安排,已有50萬(wàn)教育資金只能滿足小孩前四年（高中三年、本科第一年）教育費(fèi)用需要，本科后三年和碩士?jī)赡甑馁M(fèi)用需要另行籌備。按3%考慮教育費(fèi)用的增長(zhǎng)率，后五年教育費(fèi)用累計(jì)需要84萬(wàn)。 如果從現(xiàn)在開(kāi)始積累不足的教育資金，到現(xiàn)在已有資金支取完（約本科二年級(jí)開(kāi)始），還剩余約6年時(shí)間。如果該筆資金積累能保持年均5%的收益率，六年內(nèi)要積累84萬(wàn)元資金，每年需要追加教育資金約12.4萬(wàn)。,Step 3：不足教育資金安排,該筆資金要達(dá)到5%的年均收益率，按中國(guó)金融市場(chǎng)相關(guān)投資品種的歷史表現(xiàn)，比較有效的投資安排，銀行存款60%、債券10%、基金25%、股票5%；即每年初將7.4萬(wàn)、1.2萬(wàn)、3.1萬(wàn)和0.6萬(wàn)分別投資到銀行存款、債券、基金和股票。 考慮到資金的安全性，建議將該筆資金分成五等份，全部轉(zhuǎn)移到基本沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄或債券產(chǎn)品。 特別說(shuō)明：前六