2第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理.ppt

1、1-1,保險代理人考試輔導(dǎo) 串講大綱,第一節(jié) 風(fēng)險概述 第二節(jié) 風(fēng)險管理,第一章、風(fēng)險與風(fēng)險管理,第一節(jié) 風(fēng)險概述 一、風(fēng)險的含義 二、風(fēng)險的構(gòu)成要素 三、風(fēng)險的種類 四、風(fēng)險的特征,第一節(jié) 風(fēng)險概述,一、風(fēng)險的含義：某種事件發(fā)生的不確定性,產(chǎn)生的結(jié)果不確定,P1,何時發(fā)生不確定,風(fēng)險是否發(fā)生的不確定,狹義：損失的不確定性,廣義：某一事件的發(fā)生存在兩種或兩種以上的可能性 包括：損失的不確定性、是否發(fā)生的不確定性、 盈利的不確定性等,有形風(fēng)險因素（又稱實質(zhì)風(fēng)險因素）指某一標(biāo)的本身 就有風(fēng)險事故發(fā)生、增加損失等風(fēng)險因素的存在。 道德風(fēng)險因素 心理風(fēng)險因素,風(fēng)險因素 的性質(zhì),無形風(fēng)險因素,二、風(fēng)險的

2、構(gòu)成要素,P1-2,構(gòu)成風(fēng)險的要素有：風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失三要素。,（一）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的概念,1、 風(fēng)險因素：促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大損失程度的原因或條件。因素是事故發(fā)生的潛在原因。,風(fēng)險因素 P2,1、有形風(fēng)險因素也稱實質(zhì)風(fēng)險因素，是指某一標(biāo)的本身所具有的足以 引起風(fēng)險事故發(fā)生或增加損失機會或加重損失程度的因素 如：一個人的身體健康狀況 2、道德風(fēng)險:由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險 事故發(fā)生，以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。 如:投保人或被保險人的欺詐、縱火行為 3、心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，即由于人們疏忽 或過

3、失以及主觀上不注意、不關(guān)心、心存僥幸，以致增 加風(fēng)險事故 發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素 如：產(chǎn)生物品亂堆亂放，吸煙后隨意拋棄煙蒂等的心理或行為,2、風(fēng)險事故：造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件， 是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物 3、損失：非故意、非預(yù)期、非計劃的經(jīng)濟價值的減少,在保險實務(wù)中損失分為,直接損失（實質(zhì)性損失） 間接損失,在風(fēng)險管理中損失分為,實質(zhì)損失 額外費用損失 收入損失 責(zé)任損失,P3,（二）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及損失之間的關(guān)系,風(fēng)險因素,風(fēng)險事故,損失,引發(fā),導(dǎo)致,風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因 造成損失的間接原因,造成損失的直接的或外在的原因 損失的媒介物,特定事

4、件、特定條件下，風(fēng)險因素可能直接造成損失， 則就是引起損失的風(fēng)險事故，（如冰雹直接擊傷行人）,P3,三、風(fēng)險的種類,（一）按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類,自然風(fēng)險 社會風(fēng)險 政治風(fēng)險 經(jīng)濟風(fēng)險 技術(shù)風(fēng)險,（二）按風(fēng)險標(biāo)的分類,財產(chǎn)風(fēng)險 人身風(fēng)險 責(zé)任風(fēng)險 信用風(fēng)險,P4,P5,（三）按風(fēng)險性質(zhì)分類,純粹風(fēng)險 投機風(fēng)險,（四）按風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類,靜態(tài)風(fēng)險 動態(tài)風(fēng)險,（五）按產(chǎn)生風(fēng)險的行為分類,基本風(fēng)險 特定風(fēng)險,P6,P6,P6,風(fēng)險的種類,1、自然風(fēng)險的特征有： 形成的不可控性； 形成的周期性； 引起后果的共沾性 2、社會風(fēng)險是指由于個人或團體的行為(包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為)或不行為使社

5、會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險。 如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為 3、政治風(fēng)險(又稱為“國家風(fēng)險”)是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。 如因輸入國家發(fā)生戰(zhàn)爭、內(nèi)亂而中止貨物進口；因輸入國家實施進口或外匯管制,P4,4、技術(shù)風(fēng)險是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險。 如核輻射、空氣污染和噪音等。 5、責(zé)任風(fēng)險：是指由于個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產(chǎn)或人身傷亡，依照法律，契約或道義應(yīng)負法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險。 6、信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對

6、方遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險。,P6,7、純粹風(fēng)險是指只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險 如房屋所有者面臨的火災(zāi)風(fēng)險，汽車主人面臨的碰撞風(fēng)險 8、靜態(tài)風(fēng)險是指在社會經(jīng)濟正常的情況下，由自然力的不規(guī)則變化 或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險 如雷電、霜害、地震、暴風(fēng)雨等自然原因 9、動態(tài)風(fēng)險是指由于社會經(jīng)濟、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變 動所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。 如人口增長、資本增加、生產(chǎn)技術(shù)的改進、消費者愛好的變化 10、特定風(fēng)險是指個人行為引起的風(fēng)險。,P6,四、風(fēng)險的特征 （一）風(fēng)險的不確定性有,風(fēng)險是否發(fā)生不確定 發(fā)生的時間不確定 產(chǎn)生的結(jié)果不確定,（二）風(fēng)險的客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移 （三）

7、風(fēng)險的普遍性：自有人類出現(xiàn)后，就面臨各種風(fēng)險 （四）風(fēng)險的可測性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法，反映 風(fēng)險的發(fā)生規(guī)律和損失的程度。 （五）風(fēng)險的發(fā)展性：風(fēng)險會因時間、空間因素而不斷變化。,P7-9,第二節(jié) 風(fēng)險管理,一、風(fēng)險管理的含義與演變 （一）風(fēng)險管理的含義： 是一個組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程。 1、風(fēng)險管理的對象是：風(fēng)險 2、風(fēng)險管理的主體是：任何組織和個人 3、風(fēng)險管理過程包括：風(fēng)險識別、風(fēng)險估策、風(fēng)險評價、選擇風(fēng) 險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果 4、風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是：以最小的成本獲得最大的安全保障 5、風(fēng)險管理成為一次獨立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學(xué)科。,P9,（二

8、）風(fēng)險管理的演變,企業(yè)向保險公司購買保險,國際較大組織減少購買保險，加大自我承擔(dān),1960年,國際化階段，出現(xiàn)全球性風(fēng)險管理聯(lián)合體,購買保險開始與其他風(fēng)險管理組織行為相融合,國家政府介入，國際性機構(gòu)、組織、保險公司緊 密結(jié)合,20世紀70年代,20世紀90年代,21世紀,P10,二、風(fēng)險管理的程序 （一）風(fēng)險識別：指對企業(yè)、家庭面臨和潛在的風(fēng)險加以 判斷、歸類、鑒定的過程。 （二）風(fēng)險估測：利用概率統(tǒng)計理論，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生 的概率和損失 （三）風(fēng)險評價：評估風(fēng)險發(fā)生的可能性及危害的程度來決 定是否采取相應(yīng)的管理措施。 （四）選擇風(fēng)險管理技術(shù)：用評估的結(jié)果來選擇用什么樣有技 術(shù)來對風(fēng)險進行有

9、效管理。風(fēng)險管 理技術(shù)分為； 控制型和財務(wù)型兩種。 （五）評估風(fēng)險管理效果 ：對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及收益性情 況進行分析、檢查、修正和評估。,P11-12,三、風(fēng)險管理目標(biāo) 基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障 具體目標(biāo)：可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo),P12,1、減小風(fēng)險事故發(fā)生的機會 2、以經(jīng)濟、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生 3、減輕企業(yè)、家庭和個人對風(fēng)險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境 4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責(zé)任和行為規(guī)范,損 失 前 目 標(biāo),1、減輕損失的危害程度 2、及時提供經(jīng)濟補償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正 常的生產(chǎn)和生活秩序

10、，實現(xiàn)良性循環(huán),損 失 后 目 標(biāo),風(fēng)險管理目標(biāo),P12,P13,四、風(fēng)險管理的方法 即風(fēng)險管理的技術(shù)，可分為控制型和財務(wù)型 （一）控制型風(fēng)險管理技術(shù) 采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度 重點在于改變自然災(zāi)害、意外事故和擴大損失的各種條件,控制型風(fēng)險管理技術(shù)包括,1、避免 2、預(yù)防 3、抑制,P13-14,1、在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率 2、在事故發(fā)生時，將損失減少到最低限度。 控制型風(fēng)險管理技術(shù)包括： 1、避免2、預(yù)防 3、控制 避免：從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險單位，采取主動放棄或改變該項活動的方式。風(fēng)險單位是指發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成的損失的范

11、圍。 預(yù)防：是指在風(fēng)險事故發(fā)生前，為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險因素而降低損失發(fā)生的頻率。（如定期體檢） 抑制 ：如安裝噴淋設(shè)備,（一）控制型風(fēng)險管理技術(shù),P13-14,（二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù) 以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。,財務(wù)型風(fēng)險 管理技術(shù)包括,自留風(fēng)險 轉(zhuǎn)移風(fēng)險,財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險 財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險,P14,（二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù),財務(wù)型風(fēng)險 管理技術(shù)包括,自留風(fēng)險：通常在風(fēng)險所致?lián)p失頻率和程度低、損失在短期內(nèi)可以預(yù)測以及最大損失不影響企業(yè)或單位財務(wù)穩(wěn)定時采用自留風(fēng)險的方法。 轉(zhuǎn)移風(fēng)險,財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險 1、保證互助、基金制度 2、銷售、建筑、運輸合同 財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險：是指單位或個人通過訂立保險合同，將其面臨的財產(chǎn)風(fēng)險