xj小額貸款業(yè)務(wù)流程與實(shí)踐.ppt

1、,小額貸款業(yè)務(wù)流程與實(shí)踐,胡 嵐 哈爾濱銀行小企業(yè)信貸部總經(jīng)理,貸款收回,判斷客戶是否符合貸款條件 年齡 行業(yè)經(jīng)驗(yàn) 經(jīng)營(yíng)時(shí)間 經(jīng)營(yíng)位置（對(duì)于前往經(jīng)辦行主動(dòng)咨詢的客戶） 企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu) 戶籍及住房狀況 征信記錄 所需的必要資料 其他,貸款申請(qǐng) 借款申請(qǐng)人自行填寫借款申請(qǐng)書并簽字 借款申請(qǐng)人配偶（若有）在借款申請(qǐng)書上簽字 借款申請(qǐng)人及配偶（若有）填寫征信查詢授權(quán)書 借款申請(qǐng)人及其配偶（若有）提供身份證原件及復(fù)印件,信貸調(diào)查包括：借款申請(qǐng)人企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查、借款申請(qǐng)人家庭狀況調(diào)查、擔(dān)保人調(diào)查。 進(jìn)行信貸調(diào)查時(shí)，應(yīng)該以訪談和實(shí)地考察為主要調(diào)查手段，要“面對(duì)面”。 將客戶所提供信息與書面材料和/或證明人所

2、提供的信息進(jìn)行“交叉核”。,調(diào)查了解的主要內(nèi)容： 了解客戶的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、管理能力和個(gè)人品行 了解客戶經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的行業(yè)和其自身狀況 獲得經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的財(cái)務(wù)信息 了解客戶的家庭的有關(guān)信息（基本狀況、收支、財(cái)產(chǎn)及債務(wù)） 收集信貸決策資料和貸款要件 核對(duì)文件（合法性、真實(shí)性、有效性、一致性、全面性） 要求客戶提供保證人和證明人的姓名和聯(lián)系方式 （證明人可以是經(jīng)營(yíng)上下游客戶 、經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)出租人 、所在市場(chǎng)的管理者等 ）；通過調(diào)查保證人和證明人，了解保證人的真實(shí)擔(dān)保意愿，對(duì)客戶所提供的信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證,信貸分析“制三表” 通過量化和非量化信息分析借款申 請(qǐng)人企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況及申請(qǐng)人的管 理 能力 分析申請(qǐng)人企業(yè)現(xiàn)金流

3、，判斷其項(xiàng)目的盈利能力和償債能力 通過量化和非量化的信息分析借款申請(qǐng)人家庭狀況 分析征信報(bào)告、調(diào)查走訪所了解的借款申請(qǐng)人及其他相關(guān)人員信用狀況，判斷借款申請(qǐng)人還款意愿 分析申請(qǐng)金額及其用途與實(shí)際還款能力和意愿的內(nèi)在聯(lián)系 分析擔(dān)保人的擔(dān)保能力及擔(dān)保意愿，判斷第二還款來源的穩(wěn)定性 分析該筆貸款存在的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并提出解決風(fēng)險(xiǎn)的主要措施,分析方法與傳統(tǒng)銀行的信貸分析方法不完全相同,信用分析的5C法,商業(yè)銀行在對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析時(shí)，經(jīng)常用到5C分析法。5C分析法是從五個(gè)方面對(duì)借款申請(qǐng)進(jìn)行定性和定量分析，從而判別借款人的還款能力和還款意愿。這五個(gè)方面分別由5個(gè)以字母C為開頭英文單詞所組成的，這五方

4、面不分先后同等重要。,信用分析的5C法,客戶張某，自2004年至今一直在哈爾濱市某商場(chǎng)從事服裝經(jīng)營(yíng)，年齡41周歲，已婚，高中學(xué)歷，夫妻二人共同經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目，女兒就讀某中學(xué)初中三年級(jí)，夫妻二人均為哈市戶口，目前擁有住房一套（使用面積60平方米），夫妻二人無不良嗜好，無其他金融機(jī)構(gòu)和民間借款，此次申請(qǐng)貸款20萬元，期限一年。目前張某經(jīng)營(yíng)的服裝生意年銷售額在200萬元左右，擁有3種獨(dú)家銷售權(quán)品牌商品。,貸款建議“測(cè)限額” 建議的金額 建議的期限 建議的利率 建議的還款方式 建議的擔(dān)保方式 其他,2009年4月某日，客戶劉先生到我行申請(qǐng)辦理微小企業(yè)貸款。劉先生是貸款經(jīng)辦行所在地當(dāng)?shù)厝?，現(xiàn)年39歲，自20

5、02年至今一直與愛人共同經(jīng)營(yíng)服裝生意，經(jīng)營(yíng)性質(zhì)為個(gè)體工商戶，經(jīng)營(yíng)手續(xù)齊全，月平均經(jīng)營(yíng)收入3萬元，月平均進(jìn)貨成本1萬元，每月繳納定稅200元，雇員兩名，每名雇員月工資900元，經(jīng)營(yíng)店面年租金6萬元，家庭及個(gè)人月總支出3000元，申請(qǐng)借款10萬元用于旺季增加庫存量，劉先生計(jì)劃1年還清。,1、月均利潤(rùn)測(cè)算：通過測(cè)算劉先生的月均利潤(rùn)為10000元（30000-10000-200-900*2-60000/12-3000）。 2、貸款額度測(cè)算：按照國(guó)際小額信貸通行做法，每月利潤(rùn)的70%作為還款能力的測(cè)算依據(jù)。 建議貸款額度：10000元*70%*12個(gè)月=84000元,貸款審查 合規(guī)性審查 審查貸款建議的

6、金額、期限、還款方式、擔(dān)保方式是否符合信貸制度 審查相關(guān)人員身份 審查相關(guān)人員年齡 審查相關(guān)人員從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及工作時(shí)間 審查各種證照是否到期 審查貸款金額上限是否符合信貸制度 其他 完整性審查 審查所需資料是否齊全（查閱信貸制度） 審查所需簽名是否齊全 其他,貸款審批“滾動(dòng)批” 信貸員匯報(bào)調(diào)查情況 每位審貸會(huì)成員發(fā)表意見-審貸雙方辯論 每位審貸會(huì)成員對(duì)貸款提案的最終決議進(jìn)行投票 最終決議分為“通過”、“否決”、“再議”并實(shí)行“一票否”決制 貸款審批崗人員按照最終達(dá)成的決議填寫貸款審批單,落實(shí)審貸會(huì)條件 核對(duì)身份 簽訂合同及借據(jù) 貸款回訪 貸款檔案整理,貸后管理： 隨訪法 電話常規(guī)檢查 定期登門檢查 預(yù)警信號(hào)監(jiān)測(cè) 拖欠貸款管理,請(qǐng)大家根據(jù)以下流程，來對(duì)此案例做模擬審查和決策： 客戶張某，43歲，家住巴彥縣*村，家里有1個(gè)女兒，都已出嫁。張某和他的妻子在家務(wù)農(nóng)，家里有80畝地，一臺(tái)小型農(nóng)業(yè)機(jī)具，春耕時(shí)雇人在地里干活。2007年兩人決定再租幾十畝地，以增加家庭收入。他們向哈爾濱銀行申請(qǐng)農(nóng)戶貸款，貸款額度為2萬元，貸款期限為1年，有五戶聯(lián)保，農(nóng)貸員對(duì)他們進(jìn)行了貸前