《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》.doc

第一章 總則第一條為規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法中華人民共和國商業(yè)銀行法及其他相關(guān)法律行政法規(guī)制定本辦法第二條本辦法所稱商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品以下簡(jiǎn)稱理財(cái)產(chǎn)品銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品向個(gè)人客戶和機(jī)構(gòu)客戶以下統(tǒng)稱客戶宣傳推介銷售辦理申購贖回等行為第三條 商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守法律行政法規(guī)等相關(guān)規(guī)定不得損害國家利益社會(huì)公共利益和客戶合法權(quán)益第四條 中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照相關(guān)法律行政法規(guī)和本辦法等相關(guān)規(guī)定對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理第二章 基本原則第五條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)守信勤勉盡責(zé)如實(shí)告知原則第六條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵循公平公開公正原則充分揭示風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)客戶合法權(quán)益不得對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)銷售第七條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合規(guī)性審查準(zhǔn)確界定銷售活動(dòng)包含的法律關(guān)系防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)第八條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)做到成本可算風(fēng)險(xiǎn)可控信息充分披露第九條商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則禁止誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品第十條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示和投資者教育第三章 宣傳銷售文本管理第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類一是 宣傳材料指商業(yè)銀行為宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品向客戶分發(fā)或者公布使客戶可以獲得的書面電子或其他介質(zhì)的信息包括一宣傳單手冊(cè)信函等面向客戶的宣傳資料二電話傳真短信郵件三報(bào)紙海報(bào)電子顯示屏電影互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像通訊資料四其他相關(guān)資料二是 銷售文件包括理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書理財(cái)產(chǎn)品說明書風(fēng)險(xiǎn)揭示書客戶權(quán)益須知等經(jīng)客戶簽字確認(rèn)的銷售文件商業(yè)銀行和客戶雙方均應(yīng)留存第十二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的管理宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授權(quán)分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本第十三條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面客觀反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)語言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)準(zhǔn)確和清晰不得有下列情形一虛假記載誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏二違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失三夸大或者片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)使用安全保證承諾保險(xiǎn)避險(xiǎn)有保障高收益無風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述四登載單位或者個(gè)人的推薦性文字五在未提供客觀證據(jù)的情況下使用業(yè)績(jī)優(yōu)良名列前茅位居前列最有價(jià)值首只最大最好最強(qiáng)唯一等夸大過往業(yè)績(jī)的表述六其他易使客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)的情形第十四條理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和結(jié)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品過往平均業(yè)績(jī)及最好最差業(yè)績(jī)同時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定一引用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)準(zhǔn)確全面并注明來源不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)二真實(shí)準(zhǔn)確合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)和商業(yè)銀行管理水平三在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示產(chǎn)品過往業(yè)績(jī)不代表其未來表現(xiàn)不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證如理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的必須注明模擬數(shù)據(jù)第十五條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)結(jié)果的應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評(píng)價(jià)的渠道與日期第十六條理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益區(qū)間字樣的應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式以醒目文字提醒客戶測(cè)算收益不等于實(shí)際收益投資須謹(jǐn)慎如不能提供科學(xué)合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式則理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述向客戶表述的收益率測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)明清晰不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間誤導(dǎo)客戶第十七條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶理財(cái)非存款產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)投資須謹(jǐn)慎第十八條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁風(fēng)險(xiǎn)揭示書風(fēng)險(xiǎn)揭示書應(yīng)當(dāng)使用通俗易懂的語言并至少包含以下內(nèi)容一在醒目位置提示客戶理財(cái)非存款產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)投資須謹(jǐn)慎二提示客戶如影響您風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素發(fā)生變化請(qǐng)及時(shí)完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估三提示客戶注意投資風(fēng)險(xiǎn)仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品銷售文件了解理財(cái)產(chǎn)品具體情況四本理財(cái)產(chǎn)品類型期限風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果適合購買的客戶并配以示例說明最不利投資情形下的投資結(jié)果五保證收益理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn)只能保證獲得合同明確承諾的收益您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)謹(jǐn)慎投資六保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn)只保障理財(cái)資金本金不保證理財(cái)收益您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)謹(jǐn)慎投資七非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下內(nèi)容本理財(cái)產(chǎn)品不保證本金和收益并根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)提示客戶可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受損失的程度以及需要充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)謹(jǐn)慎投資等內(nèi)容八客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)由客戶填寫九風(fēng)險(xiǎn)揭示書還應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)客戶風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句抄錄包括確認(rèn)語句欄和簽字欄確認(rèn)語句欄應(yīng)當(dāng)完整載明的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句為本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險(xiǎn)揭示愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)并在此語句下預(yù)留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認(rèn)第十九條 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁客戶權(quán)益須知客戶權(quán)益須知應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容一客戶辦理理財(cái)產(chǎn)品的流程二客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估流程評(píng)級(jí)具體含義以及適合購買的理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容三商業(yè)銀行向客戶進(jìn)行信息披露的方式渠道和頻率等四客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序五商業(yè)銀行聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向客戶說明的內(nèi)容第二十條理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明投資范圍投資資產(chǎn)種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例并確保在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間按照銷售文件約定比例合理浮動(dòng)市場(chǎng)發(fā)生重大變化導(dǎo)致投資比例暫時(shí)超出浮動(dòng)區(qū)間且可能對(duì)客戶預(yù)期收益產(chǎn)生重大影響的應(yīng)當(dāng)及時(shí)向客戶進(jìn)行信息披露商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整投資范圍投資品種或投資比例應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方可調(diào)整客戶不接受的應(yīng)當(dāng)允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財(cái)產(chǎn)品第二十一條理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明收取銷售費(fèi)托管費(fèi)投資管理費(fèi)等相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目收費(fèi)條件收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式銷售文件未載明的收費(fèi)項(xiàng)目不得向客戶收取商業(yè)銀行根據(jù)相關(guān)法律和國家政策規(guī)定需要對(duì)已約定的收費(fèi)項(xiàng)目條件標(biāo)準(zhǔn)和方式進(jìn)行調(diào)整時(shí)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方可調(diào)整客戶不接受的應(yīng)當(dāng)允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財(cái)產(chǎn)品第二十二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銷售文件約定及時(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行信息披露產(chǎn)品結(jié)束或終止時(shí)的信息披露內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不限于實(shí)際投資資產(chǎn)種類投資品種投資比例銷售費(fèi)托管費(fèi)投資管理費(fèi)和客戶收益等理財(cái)產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益的應(yīng)當(dāng)詳細(xì)披露相關(guān)信息第二十三條理財(cái)產(chǎn)品名稱應(yīng)當(dāng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性不得使用帶有誘惑性誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語言理財(cái)產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的擬投資該資產(chǎn)的比例須達(dá)到該理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模的含以上對(duì)掛鉤性結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的需要在名稱中明確所掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)占理財(cái)資金的比例或明確是用本金投資的預(yù)期收益掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)第四章 理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)第二十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)合理的方法對(duì)擬銷售的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制定風(fēng)險(xiǎn)管控措施進(jìn)行分級(jí)審核批準(zhǔn)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn)由低到高至少包括五個(gè)等級(jí)并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分第二十五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估之間建立對(duì)應(yīng)關(guān)系應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施第二十六條 商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的依據(jù)應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下因素一理財(cái)產(chǎn)品投資范圍投資資產(chǎn)和投資比例二理財(cái)產(chǎn)品期限成本收益測(cè)算三本行開發(fā)設(shè)計(jì)的同類理財(cái)產(chǎn)品過往業(yè)績(jī)四理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營過程中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)第五章 客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)由低到高至少包括五級(jí)并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分第二十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡財(cái)務(wù)狀況投資經(jīng)驗(yàn)投資目的收益預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)偏好流動(dòng)性要求風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等商業(yè)銀行對(duì)超過歲含的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估時(shí)應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知客戶由客戶簽名確認(rèn)后留存第二十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評(píng)估超過一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶再次購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn)未進(jìn)行評(píng)估商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品第三十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定本行統(tǒng)一的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書中明確提示如客戶發(fā)生可能影響其自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情形再次購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)要求商業(yè)銀行對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估第三十一條商業(yè)銀行為私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶提供理財(cái)產(chǎn)品銷售服務(wù)應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶商業(yè)銀行在提供服務(wù)時(shí)由客戶提供相關(guān)證明并簽字確認(rèn)高資產(chǎn)凈值客戶是滿足下列條件之一的商業(yè)銀行客戶一單筆認(rèn)購理財(cái)產(chǎn)品不少于萬元人民幣的自然人二認(rèn)購理財(cái)產(chǎn)品時(shí)個(gè)人或家庭金融凈資產(chǎn)總計(jì)超過萬元人民幣且能提供相關(guān)證明的自然人三個(gè)人收入在最近三年每年超過萬元人民幣或者家庭合計(jì)收入在最近三年內(nèi)每年超過萬元人民幣且能提供相關(guān)證明的自然人第三十二條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)當(dāng)定期對(duì)已完成的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書進(jìn)行審核第三十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估信息管理系統(tǒng)用于測(cè)評(píng)記錄和留存客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估內(nèi)容和結(jié)果第六章 理財(cái)產(chǎn)品銷售管理第三十四條商業(yè)銀行不得銷售無市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)無風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案無風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)不能獨(dú)立測(cè)算的理財(cái)產(chǎn)品不得銷售風(fēng)險(xiǎn)收益嚴(yán)重不對(duì)稱的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品第三十五條商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率高于同期存款利率的保證收益應(yīng)當(dāng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客戶商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益第三十六條商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售商業(yè)銀行不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲(chǔ)第三十七條 商業(yè)銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)不得有下列情形一通過銷售或購買理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)管套利二將理財(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售三采取抽獎(jiǎng)回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷售理財(cái)產(chǎn)品四通過理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送五挪用客戶認(rèn)購申購贖回資金六銷售人員代替客戶簽署文件七中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形第三十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于萬元人民幣風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于萬元人民幣風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于萬元人民幣第三十九條商業(yè)銀行不得通過電視電臺(tái)渠道對(duì)具體理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳通過電話傳真短信郵件等方式開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳時(shí)如客戶明確表示不同意商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳第四十條商業(yè)銀行通過本行網(wǎng)上銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定銷售過程應(yīng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)銷售過程應(yīng)當(dāng)保留完整記錄第四十一條商業(yè)銀行通過本行電話銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有理財(cái)從業(yè)資格的銀行人員銷售過程應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一的規(guī)范用語妥善保管客戶信息履行相應(yīng)的保密義務(wù)商業(yè)銀行通過本行電話銀行向客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)征得客戶同意明確告知客戶銷售的是理財(cái)產(chǎn)品不得誤導(dǎo)客戶銷售過程的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)銷售過程應(yīng)當(dāng)錄音并妥善保存第四十二條 商業(yè)銀行銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為四級(jí)含以上理財(cái)產(chǎn)品時(shí)除非與客戶書面約定否則應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行第四十三條商業(yè)銀行向私人銀行客戶銷售專門為其設(shè)計(jì)開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品或投資組合時(shí)雙方應(yīng)當(dāng)簽訂專門的理財(cái)服務(wù)協(xié)議銷售活動(dòng)可按服務(wù)協(xié)議約定方式進(jìn)行但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定第四十四條商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品不適用本辦法有關(guān)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句抄錄的相關(guān)規(guī)定但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)及本辦法其他條款規(guī)定商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售專門為其設(shè)計(jì)開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品雙方應(yīng)當(dāng)簽訂專門的理財(cái)服務(wù)協(xié)議銷售活動(dòng)可以按服務(wù)協(xié)議約定方式執(zhí)行但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定第四十五條對(duì)于單筆投資金額較大的客戶商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在完成銷售前將包括銷售文件在內(nèi)的認(rèn)購資料至少報(bào)經(jīng)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)銷售部門負(fù)責(zé)人審核或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核單筆金額標(biāo)準(zhǔn)和審核權(quán)限由商業(yè)銀行根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品特性和本行風(fēng)險(xiǎn)管理要求制定已經(jīng)完成銷售的理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)至少報(bào)經(jīng)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員定期審核第四十六條客戶購買風(fēng)險(xiǎn)較高或單筆金額較大的理財(cái)產(chǎn)品除非雙方書面約定否則商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在劃款時(shí)以電話等方式與客戶進(jìn)行最后確認(rèn)如果客戶不同意購買該理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵從客戶意愿解除已簽訂的銷售文件風(fēng)險(xiǎn)較高和單筆金額較大的標(biāo)準(zhǔn)由商業(yè)銀行根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品特性和本行風(fēng)險(xiǎn)管理要求制定第四十七條商業(yè)銀行不得將其他商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)記本行標(biāo)識(shí)后作為自有理財(cái)產(chǎn)品銷售商業(yè)銀行代理銷售其他商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)審查并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任第四十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立異常銷售的監(jiān)控記錄報(bào)告和處理制度重點(diǎn)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)中的不當(dāng)銷售和誤導(dǎo)銷售行為至少應(yīng)當(dāng)包括以下異常情況一客戶頻繁開立撤銷理財(cái)賬戶二客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不匹配三商業(yè)銀行超過約定時(shí)間進(jìn)行資金劃付四其他應(yīng)當(dāng)關(guān)注的異常情況第七章 銷售人員管理第四十九條 本辦法所稱銷售人員是指商業(yè)銀行面向客戶從事理財(cái)產(chǎn)品宣傳推介銷售辦理申購和贖回等相關(guān)活動(dòng)的人員第五十條 銷售人員除應(yīng)當(dāng)具備理財(cái)產(chǎn)品銷售資格以及相關(guān)法律法規(guī)金融財(cái)務(wù)等專業(yè)知識(shí)和技能外還應(yīng)當(dāng)滿足以下要求一對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解和認(rèn)識(shí)二遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則三掌握所宣傳銷售的理財(cái)產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及理財(cái)產(chǎn)品的特性對(duì)有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解四具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)五具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格第五十一條 銷售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循以下原則一勤勉盡職原則銷售人員應(yīng)當(dāng)以對(duì)客戶高度負(fù)責(zé)的態(tài)度執(zhí)業(yè)認(rèn)真履行各項(xiàng)職責(zé)二誠實(shí)守信原則銷售人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)于客戶以誠實(shí)公正的態(tài)度合法的方式執(zhí)業(yè)如實(shí)告知客戶可能影響其利益的重要情況和理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)情況三公平對(duì)待客戶原則在理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)中發(fā)生分歧或矛盾時(shí)銷售人員應(yīng)當(dāng)公平對(duì)待客戶不得損害客戶合法權(quán)益四專業(yè)勝任原則銷售人員應(yīng)當(dāng)具備理財(cái)產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能勝任理財(cái)產(chǎn)品銷售工作第五十二條 銷售人員在向客戶宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)先做自我介紹尊重客戶意愿不得在客戶不愿或不便的情況下進(jìn)行宣傳銷售第五十三條 銷售人員在為客戶辦理理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購手續(xù)前應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定特別注意以下事項(xiàng)一有效識(shí)別客戶身份二向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及方式等三了解客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估情況投資期限和流動(dòng)性要求四提醒客戶閱讀銷售文件特別是風(fēng)險(xiǎn)揭示書和權(quán)益須知五確認(rèn)客戶抄錄了風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句第五十四條 銷售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)不得有下列情形一在銷售活動(dòng)中為自己或他人牟取不正當(dāng)利益承諾進(jìn)行利益輸送通過給予他人財(cái)物或利益或接受他人給予的財(cái)物或利益等形式進(jìn)行商業(yè)賄賂二詆毀其他機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品或銷售人員三散布虛假信息擾亂市場(chǎng)秩序四違規(guī)接受客戶全權(quán)委托私自代理客戶進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購申購贖回等交易五違規(guī)對(duì)客戶做出盈虧承諾或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔(dān)六挪用客戶交易資金或理財(cái)產(chǎn)品七擅自更改客戶交易指令八其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的行為第五十五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向銷售人員提供每年不少于小時(shí)的培訓(xùn)確保銷售人員掌握理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管政策規(guī)章制度熟悉理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性等專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)記錄應(yīng)當(dāng)詳細(xì)記載培訓(xùn)要求方式時(shí)間及考核結(jié)果等未達(dá)到培訓(xùn)要求的銷售人員應(yīng)當(dāng)暫停從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)第五十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全銷售人員資格考核繼續(xù)培訓(xùn)跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度不得對(duì)銷售人員采用以銷售業(yè)績(jī)作為單一考核和獎(jiǎng)勵(lì)指標(biāo)的考核方法并應(yīng)當(dāng)將客戶投訴情況誤導(dǎo)銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標(biāo)體系商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)銷售人員在銷售活動(dòng)中出現(xiàn)的違規(guī)行為進(jìn)行問責(zé)處理將其納入本行人力資源評(píng)價(jià)考核系統(tǒng)持續(xù)跟蹤考核對(duì)于頻繁被客戶投訴查證屬實(shí)的銷售人員應(yīng)當(dāng)將其調(diào)離銷售崗位情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任第八章 銷售內(nèi)控制度第五十七條商業(yè)銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)充分了解理財(cái)產(chǎn)品銷售可能存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等密切關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施的執(zhí)行情況確保理財(cái)產(chǎn)品銷售的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)充分了解客戶和符合客戶利益的原則第五十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品銷售的管理部門根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及銷售業(yè)務(wù)的性質(zhì)和自身特點(diǎn)建立科學(xué)透明的理財(cái)產(chǎn)品銷售管理體系和決策程序高效嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)健全有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)以及應(yīng)急處理機(jī)制第五十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立包括理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估銷售活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等在內(nèi)的科學(xué)嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度對(duì)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別評(píng)估和管理規(guī)范銷售行為確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶第六十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全符合本行情況的理財(cái)產(chǎn)品銷售授權(quán)控制體系加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理有效控制分支機(jī)構(gòu)的銷售風(fēng)險(xiǎn)授權(quán)管理應(yīng)當(dāng)至少包括一明確規(guī)定分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)權(quán)限二制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化銷售服務(wù)規(guī)程提高分支機(jī)構(gòu)的銷售服務(wù)質(zhì)量三統(tǒng)一信息技術(shù)系統(tǒng)和平臺(tái)確?？蛻粜畔⒌挠行Ч芾砗涂蛻糍Y金安全四建立清晰的報(bào)告路線保持信息渠道暢通五加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理采取定期核對(duì)現(xiàn)場(chǎng)核查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方式有效控制分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)第六十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)賬戶管理制度確保各類賬戶的開立和使用符合法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定保障理財(cái)產(chǎn)品銷售資金的安全和賬戶的有序管理第六十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)基本規(guī)程對(duì)開戶銷戶資料變更等賬戶類業(yè)務(wù)認(rèn)購申購贖回轉(zhuǎn)換等交易類業(yè)務(wù)做出規(guī)定第六十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立全面透明快捷和有效的客戶投訴處理體系具體應(yīng)當(dāng)包括一有專門的部門受理和處理客戶投訴二建立客戶投訴處理機(jī)制至少應(yīng)當(dāng)包括投訴處理流程調(diào)查程序解決方案客戶反饋程序內(nèi)部反饋程序等三為客戶提供合理的投訴途徑確保客戶了解投訴的途徑方法及程序采用本行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)公平和公正地處理投訴四向社會(huì)公布受理客戶投訴的方式包括電話郵件信函以及現(xiàn)場(chǎng)投訴等并公布投訴處理規(guī)則五準(zhǔn)確記錄投訴內(nèi)容所有投訴應(yīng)當(dāng)保留記錄并存檔投訴電話應(yīng)當(dāng)錄音六評(píng)估客戶投訴風(fēng)險(xiǎn)采取適當(dāng)措施及時(shí)妥善處理客戶投訴七定期根據(jù)客戶投訴總結(jié)相關(guān)問題形成分析報(bào)告及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)完善內(nèi)控制度第六十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法建立客戶信息管理制度和保密制度防范客戶信息被不當(dāng)使用第六十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立文檔保存制度妥善保存理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)涉及的所有文件記錄錄音等相關(guān)資料第六十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控理財(cái)產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力盡快建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)設(shè)置必要的信息管理崗位確保銷售管理系統(tǒng)安全運(yùn)行第六十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立和完善理財(cái)產(chǎn)品銷售質(zhì)量控制制度制定實(shí)施內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施配備必要的人員對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的操守資質(zhì)服務(wù)合規(guī)性和服務(wù)質(zhì)量等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督內(nèi)部調(diào)查應(yīng)當(dāng)采用多樣化的方式進(jìn)行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售質(zhì)量進(jìn)行調(diào)查時(shí)內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員還應(yīng)當(dāng)親自或委托適當(dāng)?shù)娜藛T以客戶身份進(jìn)行調(diào)查內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)在審查銷售服務(wù)記錄合同和其他材料等基礎(chǔ)上重點(diǎn)檢查是否存在不當(dāng)銷售的情況第九章 監(jiān)督管理第六十八條 中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管要求對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查第六十九條商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行報(bào)告制報(bào)告期間不得對(duì)報(bào)告的理財(cái)產(chǎn)品開展宣傳銷售活動(dòng)商業(yè)銀行總行或授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)報(bào)告報(bào)告材料應(yīng)當(dāng)經(jīng)商業(yè)銀行主管理財(cái)業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員審核批準(zhǔn)商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)在銷售前日將以下材料向中國銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管的部門或?qū)俚劂y監(jiān)局報(bào)告外國銀行分行參照?qǐng)?zhí)行一理財(cái)產(chǎn)品的可行性評(píng)估報(bào)告主要內(nèi)容包括產(chǎn)品基本特性目標(biāo)客戶群擬銷售時(shí)間和規(guī)模擬銷售地區(qū)理財(cái)資金投向投資組合安排資金成本與收益測(cè)算含有預(yù)期收益率的理財(cái)產(chǎn)品的收益測(cè)算方式和測(cè)算依據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管控措施等二內(nèi)部審核文件三對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資管理人托管人投資顧問等相關(guān)方的盡職調(diào)查文件四與理財(cái)產(chǎn)品投資管理人托管人投資顧問等相關(guān)方簽署的法律文件五理財(cái)產(chǎn)品銷售文件包括理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書理財(cái)產(chǎn)品說明書風(fēng)險(xiǎn)揭示書客戶權(quán)益須知等六理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料包括銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銀行官方網(wǎng)站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料以及通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等七報(bào)告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式八中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品不適用本條規(guī)定第七十條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在開始發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品之日起日內(nèi)將以下材料向所在地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告一總行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售授權(quán)書二理財(cái)產(chǎn)品銷售文件包括理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書理財(cái)產(chǎn)品說明書風(fēng)險(xiǎn)揭示書客戶