民間借貸與非法集資-江東司法局PPT課件.ppt

民間借貸與非法集資 主辦單位 寧波市江東區(qū)司法局寧波市江東區(qū)普法辦主講人 張帥軍律師寧波市律協(xié)金融專業(yè)委員會主任浙江甬泰律師事務(wù)所合伙人副主任 1 專題一 民間借貸 2 全國民間借貸規(guī)模 據(jù)中央財經(jīng)大學(xué)課題組估算 2003年全國民間借貸總規(guī)?？蛇_7405億 8164億元 2005年中國人民銀行的調(diào)查結(jié)果顯示 當(dāng)年全國民間融資規(guī)模達9500億元 2011年 民間借貸規(guī)模繼續(xù)擴張 中信證券研究報告認為 中國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元 約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10 20 在最為活躍的溫州 民間借貸一直在市場中扮演著重要角色 鄂爾多斯則因房地產(chǎn)和煤炭業(yè)的繁榮而后來居上 民間借貸的規(guī)模更超前者 3 民間借貸現(xiàn)狀分析 民間融資利率水平 杭州的利率一般在10 20 之間 有時高達35 甚至50 寧波的年平均利率已達18 36 臺州的年平均利率達15 56 2011年7 8 9三個月 溫州的民間借貸年利率分別是24 14 24 81 24 43 約為銀行貸款利率的四倍 月息回報普遍在2分以上 最高的甚至達5分 8分 1角 而一些地方民間拆借年息已超過100 4 浙江省民間借貸糾紛案件數(shù)量 從2008年至2011年 浙江法院受理的民間借貸案件數(shù)量總體呈上升趨勢 2008年 收案72332件 較2007年增幅高達60 56 2009年收案88925件 增幅有所趨緩 2010年收案87741件 同比甚至微有下降 2011年為93067件 比2010年增長了6 07 數(shù)據(jù)來源2012年3月11日浙江高級人民法院院長齊奇接受了記者專訪 5 溫州市民間借貸糾紛案件數(shù)量 2007年之前 溫州民間借貸相對還是比較平穩(wěn)的 2007年 法院受理民間借貸糾紛案2896件 審結(jié)2775件 從2008年開始 民間借貸糾紛案件收案數(shù)大幅度增加 至2011年 高達12052件 比2007年增加4倍多 溫州市中級人民法院民二庭庭長 6 3月28日 溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū) 會議確定了溫州市金融綜合改革的十二項主要任務(wù) 會議強調(diào) 溫州金融綜合改革意義重大 浙江省和溫州市政府要高度重視 加強組織領(lǐng)導(dǎo) 積極穩(wěn)妥 深入細致地做好工作 浙江省要成立工作組具體負責(zé)實施改革方案 人民銀行會同有關(guān)部門 要加強指導(dǎo) 協(xié)調(diào)和監(jiān)管 隨時注意總結(jié)經(jīng)驗 民間借貸的最新政策調(diào)整方向 7 借條 本人因購房需要 借款原因 今向張三借款人民幣500000元 大寫 伍拾萬元 年利率為X 月息2分 借款期限為貳年 還款期限為2012年12月31日 擔(dān)保人愿意對上述借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任 借款人 李四擔(dān)保人 王五2011年1月1日 8 完整的借條應(yīng)包括哪些內(nèi)容 借款的原因 可寫可不寫 借款的金額 應(yīng)大小寫表示 約定的利息 借款的歸還期限 必要時 應(yīng)當(dāng)由擔(dān)保人簽字 并寫明擔(dān)保期限 責(zé)任 9 僅提供借條 未提供付款憑證如何處理 借條一般足以認定借款事實已經(jīng)發(fā)生 對于現(xiàn)金交付的借款 債權(quán)人僅憑借條起訴而未提供付款憑證 有可能會承擔(dān)不利后果 目前審判實踐中 一般大額的借款需要提供借款款項來源或是相應(yīng)的付款憑證 10 民間借貸對利息是如何規(guī)定的 合同法規(guī)定 對借款利息沒有約定 視為不支付利息 對借款利息有約定的 從約定 約定的利率不得超過借貸行為發(fā)生時中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍的 利息已經(jīng)預(yù)先在本金中扣除的 本金應(yīng)當(dāng)按照實際出借的金額認定 11 還款時間的約定涉及到訴訟時效問題 借條中約定還款時間的 自還款期限屆滿起二年 最長不能超過二十年 借條中未約定還款時間的 可以隨時要求借款人還款 未約定還款時間的 一旦發(fā)生催討 就可以導(dǎo)致訴訟時效中斷 12 擔(dān)保法中對連帶保證責(zé)任的規(guī)定 第十八條當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的 為連帶責(zé)任保證 連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的 債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù) 也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任 第十九條當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的 按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任 13 借款的擔(dān)保 1 擔(dān)保應(yīng)明確是一般保證責(zé)任還是連帶保證責(zé)任 約定不明的 應(yīng)視為連帶責(zé)任擔(dān)保 2 如未約定擔(dān)保人的保證期限的 連帶責(zé)任擔(dān)保期間為借款到期后的六個月內(nèi) 14 夫妻共同債務(wù)如何認定 婚姻關(guān)系存續(xù)期間 夫妻一方以個人名義因日常生活需要所負的債務(wù)為夫妻共同債務(wù) 夫妻一方超出日常生活需要范圍負債的 應(yīng)認定為個人債務(wù) 但下列情形除外 1 能夠證明借款用于家庭共同生活所需的 2 夫妻另一方事后對債務(wù)予以追認的 15 借款的交付應(yīng)注意哪些問題 1 借款交付時宜采用銀行轉(zhuǎn)賬方式 同時保留好匯款憑證 2 借款本金不應(yīng)預(yù)先扣除利息 3 為訴訟方便 可以要求借款人的配偶在借條上一并簽字 16 民間借貸關(guān)于逾期利率的規(guī)定 對逾期利率有約定的從約定 但利息利率及逾期利率均不得超過銀行同期貸款利率的四倍 17 逾期利率沒有約定如何處理 一 約定借期內(nèi)利率 未約定逾期利率 以約定利率再上浮30 50 的利率主張逾期利息的 予以支持 借款期內(nèi)利率及逾期利率均以不超出四倍利率為限 二 未約定借期內(nèi)利率 也未約定逾期利率 出借人參照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率主張自借款逾期之日起或者自權(quán)利主張之日起的利息損失的 予以支持 18 民間借貸中能否計算復(fù)利 1 在一定程序上復(fù)利是可以計算的 2 有證據(jù)證明債權(quán)人出示的借據(jù)系雙方對前期借款本金和利息進行滾動結(jié)算后重新出具 計算復(fù)利的 折算后的實際利率沒有超出四倍利率的 借據(jù)確認的欠款金額可以認定為本金 折算后的實際利率超出四倍利率 超出部分的利息應(yīng)當(dāng)從本金中扣減 19 民間借貸是否可以約定違約金 既約定了逾期利率 又約定了違約金的 出借人可以選擇主張逾期利息或違約金 但均以不超過四倍利率為限 同時主張逾期利息和違約金 折算后的實際利率沒有超出四倍利率的 法院可以予以支持 20 借條和欠條的區(qū)別 借條 證明雙方存在借貸關(guān)系 當(dāng)事人憑借條即可向法院起訴 但較大金額的借款需要提供借款交付憑證 欠條 只能雙方存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系 欠條 形成的原因可能是買賣合同關(guān)系 租賃關(guān)系等 當(dāng)事人向法院起訴時 必須向法院陳述欠條形成的原因 如果對方否認 抗辯 欠條持有人必須進一步舉證 21 借條和欠條的區(qū)別 訴訟時效不同 1 借條 和 欠條 約定還款期限時 兩者一致 期限屆滿起二年 最長不能超過二十年 2 未約定還款期限時 借條 借款人隨時可以主張 欠條 的訴訟時效 債務(wù)人在約定的期限屆滿后未履行債務(wù)而出具沒有還款日期的欠款條訴訟時效期間應(yīng)從寫欠款條之日的第二天開始重新計算 22 民間借貸與金融借款的區(qū)別有哪些 23 民間借貸如何確定管轄法院 民間借貸糾紛案件由被告住所地或者合同履行地法院管轄 出借人住所地為合同義務(wù)履行地 但當(dāng)事人對合同履行地另有約定的除外 借貸雙方對訴訟管轄作出約定的 從其約定 被告下落不明的 由被告原住所地或者其財產(chǎn)所在地法院管轄 24 之前法律規(guī)定 1 最高人民法院關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù) 企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī) 屬無效合同 2 貸款通則 第61條規(guī)定 各級行政部門和企事業(yè)單位 供銷合作社等合作經(jīng)濟組織 農(nóng)村合作基金會和其他基金會不得經(jīng)營存貸款等金融業(yè)務(wù) 企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù) 目前法律規(guī)定 企業(yè)之間自由資金的臨時短期拆借 有效 關(guān)于企業(yè)之間的借貸是否合法 25 哪些民間借貸法律不予保護 一 因非法同居 不正當(dāng)兩性關(guān)系等行為產(chǎn)生 青春損失費 分手費 等有損社會公序良俗的情感債務(wù)轉(zhuǎn)化的借貸 二 具有撫養(yǎng) 贍養(yǎng)義務(wù)關(guān)系的父母子女等直系親屬之間發(fā)生的有違家庭倫理道德和社會公序良俗的借貸 26 專題二 非法集資 27 全國非法集資案件的規(guī)模及數(shù)量 1 2006年全國公安機關(guān)立案偵查的 非法集資 案件1999起 涉案總價值296億 2 2007年1月至3月 僅非法吸收公眾存款 集資詐騙兩類案件立案342起 涉案總價值59 8億 3 2008年至2010年 全國公安機關(guān)破獲非法集資類案件5000余起 4 2011年1月至9月 全國共立非法集資類案件1300余起 涉案金額達133 8億元 28 浙江省非法集資案件規(guī)模 數(shù)量 浙江省高級人民法院 在過去5年間 本省共有219人因犯集資詐騙罪而被判處刑罰 因集資詐騙獲刑人數(shù)從2007年的8人上升到2011年的75人 浙江各級法院 2011年審結(jié)非法吸收公眾存款 集資詐騙等涉眾型犯罪244件 挽回損失5 4億元 寧波市海曙區(qū)人民法院 2009年到2011年 共受理非法吸收公眾存款案件5起 受害人達300余人 執(zhí)行標(biāo)的額高達12 6億元 29 浙江省 非法集資案件 典型案例 暴利下非法集資屢打不絕 高秋荷通過編造一些開發(fā)房地產(chǎn) 做投資公司等理由 進行非法集資 2009年 被溫州市中級人民法院以集資詐騙罪判處死刑 30 2008年3月21日 麗水中院作出一審判決 認定杜益敏非法集資7億多 除去歸還部分本息 購買房產(chǎn) 汽車外還有1 28億未還 判處死刑 2009年1月13日 省高院作出二審判決維持原判 31 2010年浙江省典型非法集資案件 紹興趙婷芝因非法集資2 7億元被判處死刑緩期執(zhí)行臺州王菊鳳因非法集資4 7億元被判處死刑溫州陳少雅因非法集資5億元被判處死刑緩期執(zhí)行杭州孫小明因集資詐騙1466萬元被判處死刑緩期執(zhí)行麗水呂偉強因集資詐騙2 6億元被判處死刑緩期執(zhí)行 32 2011年至今浙江省典型非法集資案件 麗水銀泰非法集資55億元 季文華被判處死刑 季林青 季勝軍被判處死刑緩期執(zhí)行 溫州永嘉施曉潔因涉嫌非法集資7億元 非法承兌匯票5億元被逮捕 溫州立人集團涉嫌非法集資22億元 董事長董順生被刑拘 企業(yè)被政府監(jiān)管 33 億萬富姐淪為階下囚 吳英案件 原浙江東陽本色集團董事長吳英集資詐騙案在一審 二審期間受到媒體和社會各界的廣泛關(guān)注 已經(jīng)有不少報道和評論 最高人民法院裁定不核準(zhǔn)被告人吳英死刑 發(fā)回浙江省高級人民法院重新審判 34 吳英集資詐騙案件案情回放 吳英基本情況 吳英 31歲 案發(fā)前系是浙江本色控股集團有限公司法人代表 曾經(jīng)營過美容店 理發(fā)休閑屋等 并最終成為浙江億萬富姐 拘留 2007年2月10日下午4點30分左右 在事先沒有任何征兆的情況下 本色集團在東陽的所有門店 在短短幾分鐘內(nèi) 全部被東陽警方控制 當(dāng)晚 東陽市政府發(fā)布公告 宣布吳英已被當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)刑事拘留 理由是涉嫌非法吸收公眾存款 本色集團也同時被立案調(diào)查 與本色有關(guān)的債權(quán)債務(wù) 開始登記 35 一審 2009年12月18日金華市中級人民法院依法作出一審判決 以集資詐騙罪判處吳英死刑 并處沒收其個人全部財產(chǎn) 二審 2010年1月吳英不服一審判決 提起上訴 2012年1月18日浙江省高級人民法院對吳英集資詐騙一案進行二審判決 裁定駁回吳英的上訴 維持對吳英的死刑判決 最高院回應(yīng) 2012年2月14日最高法首次回應(yīng)此案 稱將依法審慎處理 最高院裁定 2012年4月20日 不核準(zhǔn)被告人吳英死刑 發(fā)回浙江省高級人民法院重新審判 吳英集資詐騙案件案情回放 36 江蘇常熟跑路美女老板涉嫌非法集資6億元 顧春芳資料 借債數(shù)億 高息集資 年輕女性 初中沒畢業(yè) 卻在商界和官場左右逢源 兼職做模特 當(dāng)城市宣傳片女主角 開貿(mào)易公司 服裝店 美甲店 介入民間借貸網(wǎng) 動輒借款千萬元 三月初 這個美女老板忽然消失 背債約6億元 37 非法集資涉及的主要刑法罪名 刑法第176條 非法吸收公眾存款罪 刑法第192條 集資詐騙罪 38 非法吸收公眾存款罪的量刑 非法吸收公眾存款罪 非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款 擾亂金融秩序的 處三年以下有期徒刑或者拘役 并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金 數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的 處三年以上十年以下有期徒刑 并處五萬元以上五十萬元以下罰金 單位犯前款罪的 對單位判處罰金 并對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員 依照前款的規(guī)定處罰 39 非法吸收公眾存款罪的立案標(biāo)準(zhǔn) 關(guān)于公安機關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定 二 非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款 擾亂金融秩序 涉嫌下列情形之一的 應(yīng)予立案追訴 1 個人非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在20萬元以上的 單位非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在100萬元以上的 2 個人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的 單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的 3 個人非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在15萬元以上的 單位非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在50萬元以上的 4 造成惡劣社會影響的 5 其他擾亂金融秩序情節(jié)嚴重的情形 40 集資詐騙罪的量刑 集資詐騙罪 以非法占有為目的 使用詐騙方法非法集資 數(shù)額較大的 處五年以下有期徒刑或者拘役 并處二萬元以上二十萬元以下罰金 數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的 處五年以上十年以下有期徒刑 并處五萬元以上五十萬元以下罰金 數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的 處十年以上有期徒刑或者無期徒刑 并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn) 數(shù)額特別巨大并且給國家和人民利益造成特別重大損失的 處無期徒刑或者死刑 并處沒收財產(chǎn) 41 集資詐騙罪數(shù)額認定標(biāo)準(zhǔn) 依據(jù) 最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋 第五條的規(guī)定 個人進行集資詐騙 數(shù)額在10萬元以上的 應(yīng)當(dāng)認定為 數(shù)額較大 數(shù)額在30萬元以上的 應(yīng)當(dāng)認定為 數(shù)額巨大 數(shù)額在100萬元以上的 應(yīng)當(dāng)認定為 數(shù)額特別巨大 單位進行集資詐騙 數(shù)額在50萬元以上的 應(yīng)當(dāng)認定為 數(shù)額較大 數(shù)額在150萬元以