XXXX年破解金融支持企業(yè)融資難的調(diào)研分析可編輯

1、XXXX年破解金融支持企業(yè)融資難的調(diào)研分析(可編輯) 破解金融支持企業(yè)融資難的調(diào)研分析隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)政策的逐步調(diào)整有關(guān)扶持中小企業(yè)政策在不斷完善和深入很多中小企業(yè)在國(guó)家政策的扶持下得到長(zhǎng)足發(fā)展成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要組成部分。 數(shù)量占我國(guó)全部企業(yè)的以上在擴(kuò)大對(duì)外貿(mào)易創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、活躍市場(chǎng)等方面中小企業(yè)都發(fā)揮著舉足輕重的作用。 但我們也應(yīng)該看到當(dāng)前社會(huì)反應(yīng)最為強(qiáng)烈也是最突出的矛盾就是“融資難”的問題它嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。 一、中小企業(yè)融資難主要原因（一）政府的原因。 由于政府沒有一套完整的監(jiān)督制約機(jī)制去規(guī)范中小企業(yè)。 使多數(shù)企業(yè)還停留在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理層面法人治理結(jié)構(gòu)不完善生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)偶然性、隨意性

2、大財(cái)務(wù)制度不健全財(cái)務(wù)報(bào)表不能真實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)收支狀況。 致使很多中小企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范信用等級(jí)不高銀企之間信息不透明企業(yè)拖欠、逃廢、懸空銀行債務(wù)經(jīng)常發(fā)生抑制了銀行貸款的發(fā)放。 長(zhǎng)期以來,政府在資金、稅收、市場(chǎng)開發(fā)、人才、技術(shù)、信息等方面一直給予國(guó)有大中型企業(yè)和外資企業(yè)特殊的扶持造成了中小企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的不確定和競(jìng)爭(zhēng)條件的不平等。 據(jù)對(duì)我市中小企業(yè)調(diào)查了解,能從銀行得到貸款的中小企業(yè)僅占左右。 融資,結(jié)果是企業(yè)向社會(huì)提供了效益卻難以獲得必要的資金支持 供方市場(chǎng)不能使他們得到相應(yīng)的回報(bào)。 中小企業(yè)解決資金供給的辦法只能依靠自身解決或來源于民間市場(chǎng)。 而中小企業(yè)不能與外資企業(yè)共同享有“超

3、國(guó)民待遇”。 例如外資企業(yè)不管規(guī)模大小和地位輕重均具有“特事特辦”減、免稅虧損彌補(bǔ)等等優(yōu)惠待遇。 而中小企業(yè)既沒有國(guó)家扶持又沒有優(yōu)惠待遇只能“在夾縫中生存”其融資困難也就不足為奇了。 （二）企業(yè)素質(zhì)原因。 一是企業(yè)管理不規(guī)范財(cái)務(wù)制度不健全財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)隨意性大有很多不確定性給銀行考察其真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況、資信情況帶來了困難同時(shí)一些中小企業(yè)法人品行操守的不確定性也使得商業(yè)銀行為防范和化解“道德風(fēng)險(xiǎn)”而不得不提高門檻二是“作坊”式生產(chǎn)、家族式管理技術(shù)水平低、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大企業(yè)信用級(jí)別低有的企業(yè)雖然在體制上是有限責(zé)任公司但家族式氛圍濃厚權(quán)力過于集中決策者一般個(gè)人色彩較濃這樣的決策由于缺乏約束往往帶有一定的盲目

4、性和冒險(xiǎn)性。 有的中小企業(yè)是由原先的家族作坊逐步發(fā)展而成產(chǎn)品工藝落后生產(chǎn)成本偏高產(chǎn)品可替代性較強(qiáng)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)加之企業(yè)規(guī)模通常較小抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱三是產(chǎn)權(quán)交割不清不能進(jìn)行抵押。 多數(shù)企業(yè)改制中由于采取分期或延期付款等方式企業(yè)的土地使用證、房屋產(chǎn)權(quán)證等沒有過戶多數(shù)企業(yè)的廠房、設(shè)備都是以租賃方式房產(chǎn)未在有關(guān)部門登記無法利用取得的企業(yè)的設(shè)備得不到有效擔(dān)保、其辦理貸款不少企業(yè)設(shè)備陳舊、專用性強(qiáng)變現(xiàn)能力差銀行給辦理抵押貸款難四是不符合國(guó)家宏觀調(diào)控政策。 從我國(guó)中小企業(yè)特定的發(fā)展和成長(zhǎng)軌跡來看中小企業(yè)的發(fā)展普遍帶有盲目性相當(dāng)一部分產(chǎn)業(yè)屬高耗能技術(shù)含量低、有些根本不符合國(guó)家用地標(biāo)準(zhǔn)和環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)屬國(guó)家明令禁止

5、的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)所以很難取得銀行信貸支持。 （三）金融制度原因。 一是銀行授信過于集中。 現(xiàn)階段國(guó)有商業(yè)銀行紛紛將分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限上收各家商業(yè)銀行貸款審批權(quán)高度集中中小企業(yè)要想貸款必須層層向上級(jí)行報(bào)批程序多、手續(xù)繁、時(shí)間長(zhǎng)難度大二是激勵(lì)約束機(jī)制不對(duì)稱。 銀行一方面責(zé)任追究十分嚴(yán)重要求新增貸款不良率為零另一方面對(duì)拓展優(yōu)質(zhì)客戶、發(fā)放貸款質(zhì)量較好、貸款本息如期收回的沒有對(duì)應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)政策和措施結(jié)果使基層行信貸人員對(duì)可貸可不貸的盡量不貸三是專項(xiàng)服務(wù)型制度設(shè)計(jì)落后。 有的行對(duì)中小企業(yè)的信貸制度從政策導(dǎo)向到操作流程一直套用大型公司法人客戶的設(shè)計(jì)現(xiàn)行的貸款規(guī)則也是針對(duì)大企業(yè)延續(xù)而來許多優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)因信用評(píng)級(jí)、抵押擔(dān)

6、保、審批程序等限制而與銀行貸款無緣四是沒有實(shí)行通用性、標(biāo)準(zhǔn)化管理。 中小企業(yè)在貸款時(shí)要承擔(dān)高額的抵押、登記、評(píng)估、辦證等費(fèi)用而各家銀行信用評(píng)級(jí)授信標(biāo)準(zhǔn)卻各自為政、各行其是互不認(rèn)可企業(yè)增 加了重復(fù)評(píng)級(jí)成本。 （四）銀行經(jīng)營(yíng)原因。 資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線由于商業(yè)銀行從資產(chǎn)質(zhì)量和收益方面考慮制定對(duì)中小企業(yè)慎貸的策略中小企業(yè)由于規(guī)模小、管理經(jīng)驗(yàn)不足是市場(chǎng)規(guī)律作用下最易受到?jīng)_擊的群體一旦國(guó)際、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化中小企業(yè)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足極可能蒙受較大損失甚至面臨倒閉的結(jié)果。 中小企業(yè)自身規(guī)模小、類型多、風(fēng)險(xiǎn)大、負(fù)債能力有限、加之貸款“小、急、頻”的特點(diǎn)使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對(duì)稱從而大大降

7、低了銀行方發(fā)放貸款的積極性。 另外部分商業(yè)銀行受考核機(jī)制的影響在實(shí)際工作中就表現(xiàn)為信貸人員在發(fā)放一筆大企業(yè)貸款和一筆中小企業(yè)貸款的操作成本基本相同的情況下求大求穩(wěn)授信部門責(zé)任人寧愿多給風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較低的大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶授信、而不愿給風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較高的中小企業(yè)授信。 由于信息的不對(duì)稱和各銀行缺乏對(duì)中小企業(yè)狀況的外部信息佐證銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)的目的對(duì)中小企業(yè)所需的融資申請(qǐng)只能是嚴(yán)加審查或不予受理在一定程度上很難滿足中小企業(yè)發(fā)展的資金需求。 如：X市各銀行資金十分充足多年來存貸比例都在如果把剝離和置換的不良資產(chǎn)計(jì)算在內(nèi)存貸比例可達(dá)由于資金運(yùn)用不出去僅建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和郵政儲(chǔ)蓄就上存資金達(dá)億多元占轄區(qū)

8、整個(gè)存款余額的使大量資金不能用于本地企業(yè)的發(fā)展。 二、對(duì)破解金融支持中小企業(yè)融資難的對(duì)策（一）國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步 深化改革融資渠道。 應(yīng)盡快建立針對(duì)中小企業(yè)直接融資的新市場(chǎng)體系,適當(dāng)降低中小企業(yè)發(fā)行上市融資的門檻簡(jiǎn)化程序、提高效率并盡可能減少籌資成本。 如果銀行貸款無法滿足中小企業(yè)的資金需求民間借貸就應(yīng)成為銀行貸款的一種補(bǔ)充。 企業(yè)在資金緊張時(shí)可允許民營(yíng)企業(yè)向內(nèi)部職工及其他企業(yè)借款籌集資金。 在條件成熟時(shí)可設(shè)立民間融資機(jī)構(gòu)來擴(kuò)大中小民營(yíng)企業(yè)的融資渠道。 （二）地方政府要加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)。 一是要整頓社會(huì)信用秩序從制度上規(guī)范有關(guān)部門的行為解決好涉及金融的個(gè)案為企業(yè)融資營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)

9、對(duì)轄區(qū)中小企業(yè)信貸投入的信心二是要建立以政府為主體的信用擔(dān)保體系。 由各級(jí)政府財(cái)政出資設(shè)立具有法人資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作接受政府監(jiān)督為企業(yè)融資提供及時(shí)、有效的擔(dān)保。 加強(qiáng)對(duì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)合理收取費(fèi)用減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)三是加快社會(huì)信用體系建設(shè)特別是中國(guó)人民銀行管理信貸征信體系的建設(shè)它是整個(gè)社會(huì)征信體系的重要組成部分金融系統(tǒng)乃至整個(gè)社會(huì)基本都在使用人民銀行管理信貸征信系統(tǒng)所以加 強(qiáng)整個(gè)社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)是非常必要的。 （三）要一分為二看待中小企業(yè)融資問題。 面對(duì)著激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境特別是我國(guó)加入世貿(mào)組織后越來越多的中小企業(yè)都已意識(shí)到企業(yè)能否經(jīng)受住市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的考驗(yàn)、保持合理的盈利

10、水平、實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)關(guān)鍵因素在于能否在自身發(fā)展過程中及時(shí)對(duì)企業(yè)進(jìn)行規(guī)范化改造遵循現(xiàn)代企業(yè)制度的要求行事按照國(guó)際慣例進(jìn)行管理和經(jīng)營(yíng)。 銀行在這方面應(yīng)有一定的前瞻性應(yīng)當(dāng)從中小企業(yè)是未來銀行的重要盈利點(diǎn)的高度來認(rèn)識(shí)目前支持中小企業(yè)融資工作的重要性和必要性。 （四）中小企業(yè)融資可有利于分散金融風(fēng)險(xiǎn)。 大企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展往往與其所處的行業(yè)具有較強(qiáng)的相關(guān)性。 當(dāng)相關(guān)行業(yè)由于各種原因前景黯淡時(shí)大企業(yè)將因其轉(zhuǎn)換成本高而面臨較大的經(jīng)營(yíng)壓力。 當(dāng)銀行信貸資金較深入地介入這類大企業(yè)時(shí)勢(shì)必會(huì)給銀行帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 地區(qū)性風(fēng)險(xiǎn)的情況也基本相似。 而中小企業(yè)在這方面的情況則完全不同。 因此銀行在選擇信貸客戶時(shí)有意識(shí)

11、地增加中小企業(yè)客戶比重在一定程度上有利于銀行分散行業(yè)、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)。 有利于銀行減少客戶過度集中所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 （五）加快信用擔(dān)保體系建設(shè)步伐。 建立以政府為主導(dǎo)、民間參與、社會(huì)互助、金融支持、操作方式 靈活、業(yè)務(wù)品種齊全的專業(yè)化信用服務(wù)體系為中小企業(yè)融資提供一個(gè)良好的服務(wù)支撐平臺(tái)。 可允許在中小企業(yè)之間、個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織之間建立聯(lián)保機(jī)制為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件逐步解決中小企業(yè)的融資瓶頸。 構(gòu)筑適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的擔(dān)保交易法律制度。 修改完善擔(dān)保法引入動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保制度擴(kuò)大動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物范圍允許應(yīng)收賬款和存貨作為擔(dān)保物允許在普通債權(quán)上設(shè)立擔(dān)保引入浮動(dòng)擔(dān)保制度拓寬中小企業(yè)融資的渠道。 （六）各金融機(jī)構(gòu)要適度下放貸

12、款審批權(quán)限。 對(duì)一些經(jīng)營(yíng)效益好、貸款回籠快、信用記錄好的企業(yè)可允許發(fā)放部分信用貸款對(duì)一些規(guī)模相對(duì)較大、信譽(yù)較好的中小企業(yè)實(shí)行授信制度簡(jiǎn)化審批程序?qū)σ恍┲行∑髽I(yè)可實(shí)行聯(lián)保貸款方式盡量滿足中小企業(yè)合理的信貸需求。 同時(shí)要放棄貸款賣方市場(chǎng)的想法在抵押物凍結(jié)、評(píng)估等環(huán)節(jié)中本著誰委托誰付費(fèi)的原則合理承擔(dān)部分費(fèi)用融合銀企關(guān)系促進(jìn)銀企協(xié)調(diào)發(fā)展。 （七）加強(qiáng)中小企業(yè)誠(chéng)信和經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)。 要緩解中小企業(yè)融資難的問題關(guān)鍵是要提高中小企業(yè)信用度依法規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度提高中小企業(yè)資信度、誠(chéng)信度。 應(yīng)盡快建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行各個(gè)階段的信用評(píng)價(jià)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的最有效的方法。 的良好信用環(huán)

13、境下改善銀企之間的關(guān)系?！庇薪栌羞€“在 加大對(duì)企業(yè)違約的懲罰力度增加違約人的違約成本嚴(yán)厲懲處逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)及其負(fù)責(zé)人以減少違約的發(fā)生提高企業(yè)信譽(yù)度。 （八）正確對(duì)待民間融資加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo),盡快建立多種類中小銀行。 一是對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金來源匱乏金融機(jī)構(gòu)不愿參與的地方民間融資作為一種信用補(bǔ)償形式應(yīng)該為民間借貸提供法律方面的支持給正常的民間融資以“合法身份”打擊民間“高利貸”行為鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。 二是改變目前民間借貸放任自流的現(xiàn)狀。 政府部門對(duì)民間借貸應(yīng)采取“疏”的辦法加以引導(dǎo)規(guī)范從法律上引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為。 三是政府應(yīng)盡快的建立中小銀行和社區(qū)銀行積極開展面向中小企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)如創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供理財(cái)服務(wù)等為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)解決中小企業(yè)融資難