農(nóng)村商業(yè)銀行 推進(jìn)“陽光信貸”工作實(shí)施方案

1、農(nóng)村商業(yè)銀行 推進(jìn)“陽光信貸”工作實(shí)施方案 各支行（分理處）、部、室： 為了徹底轉(zhuǎn)變我行信貸工作作風(fēng)，變被動(dòng)調(diào)查為主動(dòng)授信，變等客上門為服務(wù)上門，切實(shí)解決農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難問題，切實(shí)為支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行職能作用，積極主動(dòng)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出應(yīng)有貢獻(xiàn)，經(jīng)總行研究決定，實(shí)施如下方案： 一、總行成立指揮部 （一）組織領(lǐng)導(dǎo) （二）職責(zé) 總指揮負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)“陽光信貸”工作的實(shí)施。 副總指揮負(fù)責(zé)“陽光信貸”工作的具體實(shí)施。 成員具體負(fù)責(zé)授信工作的開展。 二、授信人員調(diào)集 總行根據(jù)各批開展授信支行個(gè)數(shù)，從機(jī)關(guān)抽調(diào)相應(yīng)人員和支行信貸員共同參與。 三、授信單位及時(shí)間安排 授信工作按授信部

2、工作計(jì)劃序時(shí)推進(jìn)。 四、授信工作的方法、步驟及相關(guān)要求 （一）收集授信基礎(chǔ)信息，建立客戶信息檔案。 、協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)毓膊块T從戶籍檔案中采集農(nóng)戶家庭成員姓名、身份證號(hào)碼、稱謂、家庭住址、戶號(hào)代碼等信息，并填在農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查表（表一）中。、從村部或財(cái)政所農(nóng)戶承包土地資料中采集農(nóng)戶家庭承包土地畝數(shù)信息，并填在農(nóng)戶貸款家庭授信信息檔案表中（表四）。、從支行的存量貸款中按四季分類及表外核銷、置換采集農(nóng)戶家庭成員貸款信息，并填在農(nóng)戶貸款家庭授信信息檔案表中（表四）。 4、農(nóng)戶貸款家庭授信信息檔案表其他項(xiàng)目信息在用信時(shí)充實(shí)。（二）、 填寫農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查表。1、從農(nóng)戶貸款家庭授信信息檔案表中采

3、集“戶號(hào)代碼、身份證號(hào)、成員姓名、稱謂、家庭住址”信息，打印問卷調(diào)查表。2、指定問卷調(diào)查表項(xiàng)目：現(xiàn)有經(jīng)營項(xiàng)目（種植1，養(yǎng)殖2，糧食加工3，飼料加工4，木材加工5，農(nóng)產(chǎn)品收購儲(chǔ)運(yùn)6，商品批零7，貨運(yùn)8，販賣9，苗圃花卉10，飲服11，裝潢12，建筑13，礦產(chǎn)14，釀造-15，其他16），成員務(wù)工否、家庭總資產(chǎn)、家庭總負(fù)債、家庭凈資產(chǎn)、家庭授信代表人（原則上為戶主，因家庭實(shí)際亦可指定其他成員）、授信額度、待授信額度（原因代碼：1-游手好閑、2-欠債較多、3-貧困低保戶、4-五保戶、5-貸款被訴訟、6-坐牢、7-長期不在家、8-信用觀念差、9-其他-賭博、放高利貸；家庭成員中有一項(xiàng)的該戶不予授信）。

4、3、相關(guān)要素：問卷調(diào)查人（簽字）、調(diào)查時(shí)間。（三）、成立問卷調(diào)查組織，明確責(zé)任。 授信部根據(jù)每批授信參與人員的實(shí)際情況，單獨(dú)制定問卷調(diào)查人員表。2、工作要求（1）調(diào)查組成員對(duì)問卷調(diào)查表填注內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，嚴(yán)禁私編濫造。（2）每個(gè)農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查不得少于6人次（若遇問卷項(xiàng)目內(nèi)容不能確定時(shí)，應(yīng)適當(dāng)增加問卷調(diào)查對(duì)象）。（3）調(diào)查組集每戶6人次問卷調(diào)查表信息綜合形成農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查匯總表一份，六份問卷調(diào)查表作其附件。（4）工作小組人員在每份問卷調(diào)查表、問卷調(diào)查匯總表上簽字，以示負(fù)責(zé)。（5）調(diào)查組成員對(duì)涉及問卷調(diào)查的人和問卷調(diào)查情況負(fù)有嚴(yán)格保密責(zé)任，總行嚴(yán)肅追究泄密者責(zé)任。（四）、確定

5、問卷對(duì)象。在每村具有公眾影響力的人員中，采取隨機(jī)抽選方式任選6名以上作為問卷調(diào)查對(duì)象。（五）、問卷調(diào)查。調(diào)查組對(duì)6個(gè)問卷調(diào)查對(duì)象單獨(dú)實(shí)施問卷調(diào)查，如實(shí)記載問卷調(diào)查表。 （六）、授信對(duì)象及條件 1、年齡在20周歲以上、60周歲以下農(nóng)村常住人口，具有完全民事能力行為的自然人； 2、遵紀(jì)守法，信用觀念好； 3、有發(fā)家致富愿望，生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定； 4、生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中資金有有效需求，并具有一定的自有資金。 （七）、調(diào)查組確定擬授信對(duì)象授信額度。調(diào)查組匯總6份農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查表意見，填制農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查匯總表，初步確定授信對(duì)象、擬授信額度。擬授信額度確定的辦法為：在農(nóng)戶家庭

6、授信問卷調(diào)查匯總表的“可授信額度”欄，取六個(gè)數(shù)據(jù)的平均值，擬授信額度超過信用社權(quán)限的按程序?qū)徟?五、外部授信評(píng)議。 （一）成立組織。 1、鎮(zhèn)政府成立“農(nóng)戶貸款家庭授信領(lǐng)導(dǎo)小組”。組長：鎮(zhèn)長副組長：鎮(zhèn)分管農(nóng)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、總行部門經(jīng)理、支行行長成員：農(nóng)經(jīng)服務(wù)中心負(fù)責(zé)人、財(cái)政所長、派出所長、各村主要負(fù)責(zé)人職責(zé)：領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)和處理農(nóng)戶貸款家庭授信工作2、各行政村成立“農(nóng)戶貸款家庭授信評(píng)議小組”。組長：鎮(zhèn)包村干部副組長：村書記、支行行長成員：村委會(huì)全體成員、問卷調(diào)查組全體成員。職責(zé)：對(duì)擬授信對(duì)象進(jìn)行認(rèn)定，并逐戶議定農(nóng)戶貸款家庭授信額度 （二）宣傳發(fā)動(dòng)。1、宣傳目的：通過公開宣傳，使廣大農(nóng)戶主動(dòng)、踴躍申請(qǐng)農(nóng)戶貸

7、款家庭授信額度。2、宣傳內(nèi)容：凡有正當(dāng)經(jīng)營項(xiàng)目、具備一定自有資金實(shí)力、誠實(shí)守信，現(xiàn)時(shí)或近期在生產(chǎn)、經(jīng)營資金使用上有有效需求的，同時(shí)愿意接受支行業(yè)務(wù)上管理與監(jiān)督的農(nóng)戶家庭，都可向當(dāng)?shù)刂袝婊蚩陬^提出“農(nóng)戶貸款家庭授信額度”申請(qǐng)。3、宣傳方式：鎮(zhèn)村街道廣播、張貼標(biāo)語、懸掛橫幅、支行門前廣告欄宣傳。 （三）評(píng)議授信額度。1、召開村評(píng)議組會(huì)議，各支行依據(jù)農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查匯總表，填制陽光信貸農(nóng)戶家庭授信評(píng)議表，交評(píng)議組評(píng)定授信對(duì)象、授信額度，超出貸款權(quán)限的按程序批準(zhǔn)后生效。 （四）授信公示。1、以村授信評(píng)議小組名義在村部按村分組張榜公布本村農(nóng)戶貸款家庭授信額度，公示期3天，超支行權(quán)限的上報(bào)批準(zhǔn)

8、后生效，并在公布榜上標(biāo)注“擬第一批授信”字樣。2、對(duì)有爭議的授信進(jìn)行復(fù)議。3、評(píng)議組成員在陽光信貸農(nóng)戶家庭授信評(píng)議表上簽字，以示負(fù)責(zé)。 六、用信 原則上要組建“授信貸款聯(lián)保小組”（簡稱聯(lián)保小組）用信，也可單戶用信。（一）取得農(nóng)戶貸款家庭授信額度的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組后，便可向授信支行申請(qǐng)用信，組建聯(lián)保小組的要求如下：1、農(nóng)戶家庭間自行組建聯(lián)保小組，同時(shí)應(yīng)遵循“相互了解、相互信任、相互愿意、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則。2、聯(lián)保小組成員應(yīng)是本村范圍內(nèi)，取得授信額度的農(nóng)戶家庭三（含）個(gè)以上。成員未約定不能對(duì)外擔(dān)保的，可對(duì)外擔(dān)保，但不能超過其擔(dān)保能力。3、聯(lián)保小組成員中最大一戶家庭授信額度，不得大于本組其余家庭授信

9、額度之和。4、聯(lián)保小組自行推選一名組長，以便日常與信用社聯(lián)系工作。5、按村登記農(nóng)戶家庭授信貸款聯(lián)保小組情況表。6、單戶用信的，擔(dān)保人不能超過其擔(dān)保能力。（二）在用信時(shí)，可組建農(nóng)戶聯(lián)保小組發(fā)放，也可不組建聯(lián)保小組發(fā)放，但必須通過“易貸通”發(fā)放，聯(lián)保小組沒有約定不允許對(duì)外擔(dān)保的，可以對(duì)外擔(dān)保，但不能超過擔(dān)保人實(shí)力。（1）初次用信時(shí)的程序：聯(lián)保小組農(nóng)戶用信：聯(lián)保小組各成員應(yīng)提供夫妻雙方身份證和婚姻關(guān)系證明簽訂農(nóng)戶借款聯(lián)保合同填寫制式用信申請(qǐng)書客戶經(jīng)理填寫用信審批表、行長簽署用信審批意見系統(tǒng)信息維護(hù)打印出賬單柜面立據(jù)發(fā)放。不是聯(lián)保小組用信：借款人夫妻雙方攜帶身份證和婚姻關(guān)系證明，擔(dān)保人提供身份證簽訂最

10、高額個(gè)人借款擔(dān)保合同填寫制式用信申請(qǐng)書客戶經(jīng)理填寫用信審批表、行長簽署用信審批意見系統(tǒng)信息維護(hù)打印出賬單柜面立據(jù)發(fā)放。聯(lián)保小組第二戶用信時(shí)，信貸員必須完成對(duì)第一戶的貸后檢查，無問題方可用信，以此類推。金額3萬元（含）以內(nèi)的，不需貸前調(diào)查，直接面簽即可辦理。 （2）再次用信時(shí)：借款人夫妻雙方攜帶其身份證最高授信額3萬元以內(nèi)（含）不需要夫妻共同簽字，直接到柜面填寫用信申請(qǐng)書連同“易貸通”交柜員審核后發(fā)放，金額超過3萬元的，如果夫妻一方不在家，必須由信貸員落實(shí)后發(fā)放。當(dāng)天下班后借據(jù)的第五聯(lián)和一份用信申請(qǐng)書交信貸員以備貸后檢查。（3）無論是初次用信還是再次用信，所有材料均一式兩份，一份柜面保存，一份裝

11、訂信貸檔案資料。在此需強(qiáng)調(diào)的是：客戶每次填寫用信申請(qǐng)書的金額、用途、到期日期均應(yīng)是當(dāng)期實(shí)際發(fā)放用信款項(xiàng)的金額、用途、到期日期（不得超過9個(gè)月）。 在用信過程中發(fā)生貸款逾期、按季結(jié)息過月的將取消本人和擔(dān)保人的授信資格，并書面在所在村進(jìn)行公示，必要的采取法律手段。七、“陽光信貸”將采用動(dòng)態(tài)管理每半年總行組織人員到開展陽光信貸支行進(jìn)行民主評(píng)議一次，覆蓋面不低于50%的村，抽查的村不重復(fù)，并隨機(jī)抽取支行一名信貸員存量貸款的50%進(jìn)行全方位進(jìn)行檢查，查出問題的按責(zé)任追究制度處理。 八、整檔建檔。1、將農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查匯總表、陽光信貸農(nóng)戶家庭授信評(píng)議表中的信息，輸入計(jì)算中的農(nóng)戶貸款家庭授信信息檔案表。2、以支行為單位，將紙質(zhì)農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查表、農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查匯總表