小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法5568516529

1、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法長(zhǎng)春匯峰小額貸款有限公司第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合小額貸款股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)本公司，下同）貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本辦法。第二條 本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。第三條 貸款風(fēng)

2、險(xiǎn)管理原則。本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則：（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合；（二）實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi)管理；（三）堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合。第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項(xiàng)人民幣貸款。第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無(wú)法按期收回本息，金融機(jī)構(gòu)可能遭受資金損失。按照銀行業(yè)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，本公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)

3、業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。第七條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)借款人自身經(jīng)營(yíng)需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。第八條 操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由本公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)第九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，

4、對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。第十條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。第十一條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測(cè)。（一）定性分析預(yù)測(cè)。主要是通過(guò)對(duì)借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。定性分析預(yù)測(cè)主要包括對(duì)借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理

5、水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。（二）定量分析預(yù)測(cè)。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。第十二條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要依據(jù)本公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力；員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過(guò)程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制

6、指標(biāo)變化多發(fā)出的警示性信號(hào)，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)監(jiān)測(cè)，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。第十四條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。其中，國(guó)家和地方政府與本公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來(lái)源的落實(shí)和

7、承諾保證變動(dòng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的到位異動(dòng)，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。通過(guò)對(duì)各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提前對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作出反映。第十五條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。（一）財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。（二）市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)。主要通過(guò)市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能

8、對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場(chǎng)供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。（三）行為預(yù)警信號(hào)。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)立存款賬戶(hù)，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動(dòng)，法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷(xiāo)，借款人未經(jīng)銀行同意對(duì)外提供擔(dān)保等。（四）其他預(yù)警信號(hào)。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。第十六條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)本公司

9、內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶(hù)信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。本公司要運(yùn)用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開(kāi)通的人行個(gè)人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及

10、本公司開(kāi)戶(hù)銀行通過(guò)結(jié)算渠道為我公司開(kāi)通的對(duì)借款企業(yè)的資金監(jiān)測(cè)等各種渠道，對(duì)貸款運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋，對(duì)影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處置方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。第十九條 實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、

11、經(jīng)營(yíng)效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。第二十條 實(shí)行有效的貸款管理方法。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類(lèi)，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理的方法。（一）授信管理。通過(guò)一定方式核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人的不同信用狀況，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信總額度。（二）逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度，對(duì)不符合授信管理?xiàng)l件的，實(shí)行逐筆審貸的貸款管理辦法。第二十一條 選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況

12、和貸款性質(zhì)、種類(lèi)，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式和信用貸款方式。第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。第二十三條 加強(qiáng)對(duì)小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。綜合管理部要定期或不定期對(duì)客戶(hù)經(jīng)理落實(shí)小額貸款管理制度辦法和操作規(guī)程情況進(jìn)行稽核和檢查，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度辦法的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作。第二十四條 鼓勵(lì)借款人投保。鼓勵(lì)借款人對(duì)符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二十五條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及本公

13、司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實(shí)貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。對(duì)需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解第二十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷(xiāo)等措施，避免或減少貸款損失。第二十七條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與政府溝通，爭(zhēng)取按規(guī)定落實(shí)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)貼政策。第二十八條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取向保證人追索、處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和呆賬核銷(xiāo)等措施，化

14、解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。（一）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。（二）處置抵質(zhì)（押）資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對(duì)抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處置，處置價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。（三）辦理以資抵債。借款人確無(wú)貨幣資金或貨幣資金不足以?xún)斶€貸款本息，應(yīng)對(duì)借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債，通過(guò)處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。（四）辦理保險(xiǎn)理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本

15、息。（五）依法訴訟。對(duì)不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過(guò)訴訟手段依法清收。（六）辦理呆賬核銷(xiāo)。對(duì)已形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無(wú)法收回的，按照呆賬認(rèn)定與核銷(xiāo)程序核銷(xiāo)。第二十九條 操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無(wú)效，信貸監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時(shí)糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至消除。第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與考核第三十條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā)，對(duì)貸款的質(zhì)量狀況和變

16、動(dòng)情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)和反映，以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。第三十一條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的依據(jù)。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)，依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。前兩類(lèi)為正常貸款，后三類(lèi)為不良貸款。通過(guò)貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。分類(lèi)的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況和物資保證程度，同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任等因素。第三十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方法。貸款質(zhì)量分類(lèi)，由合規(guī)管理部和會(huì)計(jì)部門(mén)按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五

17、級(jí)分類(lèi)監(jiān)測(cè)要求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。第三十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)，設(shè)置若干貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)，監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動(dòng)態(tài)變化情況等，來(lái)評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析。通過(guò)建立定期監(jiān)測(cè)分析制度，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高危品種、高危行業(yè)的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果，及時(shí)調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。第三十五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)考核。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量化考核制度，通過(guò)對(duì)貸款質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)對(duì)不良貸款增減變化情況進(jìn)行評(píng)價(jià)考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績(jī)的重要內(nèi)容。第三十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。

18、貸款質(zhì)量分類(lèi)狀況按規(guī)定統(tǒng)一對(duì)外披露，對(duì)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報(bào)。第八章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制第三十七條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。本公司要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。第三十八條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開(kāi)管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門(mén)負(fù)責(zé)。建立貸款審查委員會(huì)，明確其職能和責(zé)任。貸款審查委員會(huì)只負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部們提交的貸款建議進(jìn)行評(píng)審并提出審議意見(jiàn)，貸款由總經(jīng)理或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。第三十九條 明確落實(shí)各相關(guān)部門(mén)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。綜合管理部負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風(fēng)險(xiǎn)保障措施的法律工作，并組織實(shí)施、

19、檢查指導(dǎo)貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)分析、評(píng)價(jià)與考核；財(cái)務(wù)管理部?jī)?nèi)設(shè)會(huì)計(jì)部門(mén)實(shí)施會(huì)計(jì)監(jiān)督和按貸款科目核算反映，及負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)報(bào)表的生成與上報(bào)；財(cái)務(wù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查。第四十條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門(mén)追究其法律責(zé)任。 裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅

20、芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀

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25、節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄

26、膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈

27、莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂

28、膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇

29、聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁

30、芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈

31、膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂

32、莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆裊袂膈蚅薄肈膄芁螇羈肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆莇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈芇莄袀肄膃莄蕿袇聿莃螞肂莈莂螄裊芄莁袆肀膀蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螁袁莀蒈薀膇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅肁薁