項目八：綜合理財規(guī)劃(10級)

1、浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) ZJFC 2012.6 綜合理財規(guī)劃綜合理財規(guī)劃 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 框 架 綜合理財流程綜合理財流程 綜合理財方案編制與評價綜合理財方案編制與評價 理財顧問理財顧問 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) C 一份完整的理財方案應(yīng)該包括哪些？ C 從單身、新婚、有子女、中年到老年，不同時 期的家庭，我們應(yīng)該如何設(shè)計不同的理財方案？ C 一份理財方案出爐，該如何評價它的優(yōu)劣？ 導(dǎo)入性問題 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) C綜合理財與理財規(guī)劃師綜合理財與理財規(guī)劃師 C綜合理財工作流程綜合理

2、財工作流程 子項目一：綜合理財流程 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 綜合理財綜合理財 u 含義含義 綜合理財又稱綜合理財規(guī)劃理財規(guī)劃或理財規(guī)劃綜合理財又稱綜合理財規(guī)劃理財規(guī)劃或理財規(guī)劃(Financial Planning)， 是指運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實際的、具有可操作性是指運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實際的、具有可操作性 的某方面或綜合性的財務(wù)方案。的某方面或綜合性的財務(wù)方案。 u 目的目的 綜合理財?shù)哪康脑谟谀軌蚴箍蛻舨粩嗵岣呱钇焚|(zhì)，即使到年老體弱或收綜合理財?shù)哪康脑谟谀軌蚴箍蛻舨粩嗵岣呱钇焚|(zhì)，即使到年老體弱或收 入銳減的時候，也能保持

3、自己所設(shè)定的生活水平。入銳減的時候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平。 理財規(guī)劃的目標有兩個層次：財務(wù)安全和財務(wù)自由。理財規(guī)劃是一個評估理財規(guī)劃的目標有兩個層次：財務(wù)安全和財務(wù)自由。理財規(guī)劃是一個評估 個人或家庭各方面財務(wù)需求的綜合過程，它是由專業(yè)理財人員通過明確客個人或家庭各方面財務(wù)需求的綜合過程，它是由專業(yè)理財人員通過明確客 戶理財目標，分析客戶的生活、財務(wù)現(xiàn)狀，從而幫助客戶制定出可行的理戶理財目標，分析客戶的生活、財務(wù)現(xiàn)狀，從而幫助客戶制定出可行的理 財方案的一種綜合性金融服務(wù)。財方案的一種綜合性金融服務(wù)。 一、綜合理財與理財規(guī)劃師 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 綜合理財

4、綜合理財 u核心內(nèi)容核心內(nèi)容 綜合理財以客戶分析為基礎(chǔ)，在對目標客戶進行財綜合理財以客戶分析為基礎(chǔ)，在對目標客戶進行財 務(wù)、風(fēng)險偏好和理財需求進行全面分析的基礎(chǔ)上，務(wù)、風(fēng)險偏好和理財需求進行全面分析的基礎(chǔ)上， 對其人生發(fā)展、現(xiàn)金與流動性管理、消費與住房投對其人生發(fā)展、現(xiàn)金與流動性管理、消費與住房投 資、風(fēng)險與保障管理、金融投資、稅收籌劃等進行資、風(fēng)險與保障管理、金融投資、稅收籌劃等進行 綜合性規(guī)劃。綜合性規(guī)劃。 一、綜合理財與理財規(guī)劃師 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 理財規(guī)劃師理財規(guī)劃師 u 含義含義 理財規(guī)劃師理財規(guī)劃師(Financial Planner)是為客戶提供全

5、面理財規(guī)劃的專業(yè)人士。是為客戶提供全面理財規(guī)劃的專業(yè)人士。 按照中華人民共和國人力資源和社會保障部制定的按照中華人民共和國人力資源和社會保障部制定的理財規(guī)劃師國家職業(yè)理財規(guī)劃師國家職業(yè) 標準標準，理財規(guī)劃師是指運用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對個人、，理財規(guī)劃師是指運用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對個人、 家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務(wù)的人員。家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務(wù)的人員。 理財規(guī)劃要求提供全方位的服務(wù)，因此要求理財規(guī)劃師要全面掌握各種金理財規(guī)劃要求提供全方位的服務(wù)，因此要求理財規(guī)劃師要全面掌握各種金 融工具及相關(guān)法律法規(guī)，為客戶

6、提供量身訂制的、切實可行的理財方案，融工具及相關(guān)法律法規(guī)，為客戶提供量身訂制的、切實可行的理財方案， 同時在對方案的不斷修正中，滿足客戶長期的、不斷變化的財務(wù)需求。同時在對方案的不斷修正中，滿足客戶長期的、不斷變化的財務(wù)需求。 一、綜合理財與理財規(guī)劃師 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 理財規(guī)劃師理財規(guī)劃師 u 工作內(nèi)容工作內(nèi)容 務(wù)實準確的客戶分析，包括財務(wù)分析、風(fēng)險特征分析和理財需求分析。 具有美好前景的人生規(guī)劃，基于職業(yè)發(fā)展和前景預(yù)期的人生規(guī)劃，包括 教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃和財務(wù)傳承規(guī)劃等。 必要的流動性管理 合理的消費支出與住房投資（按揭管理） 完備的風(fēng)險保障 與風(fēng)險偏好相宜

7、的投資規(guī)劃 合理的納稅安排 全面的理財規(guī)劃方案 一、綜合理財與理財規(guī)劃師 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 理財規(guī)劃師理財規(guī)劃師 u 職業(yè)發(fā)展職業(yè)發(fā)展 職業(yè)資格要求，見第一章 職業(yè)發(fā)展： 美國理財規(guī)劃師50余萬人，2010年平均年薪超過40萬美元 我國人均收入水平增長，可理資產(chǎn)增大；中高收入群體成規(guī)模 我國儲蓄率高，居民儲蓄存款規(guī)模龐大，是理財?shù)幕A(chǔ)保證 現(xiàn)代銀行綜合柜臺人才、證券公司、保險公司等一線客戶服務(wù)人才都要 求有理財技能，現(xiàn)代金融離不開理財。 一、綜合理財與理財規(guī)劃師 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) u基本工作流程基本工作流程 二、綜合理財工作流程

8、客戶財 務(wù)分析 客戶理財 需求分析 與 目標確定 客戶風(fēng) 險分析 人生 規(guī)劃 現(xiàn)金管理 消費與住房 規(guī)劃 投資規(guī)劃 保障規(guī)劃 稅收籌劃 綜合理 財方案 方案 檢驗 方案執(zhí) 行與監(jiān) 控 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) u工作流程細分工作流程細分 二、綜合理財工作流程 確定財 務(wù)目標 協(xié)助客戶明確所關(guān)注的問題、期望及目標；幫助客戶重新確立具 體的量化目標；區(qū)分競爭性目標的先后順序 多形式調(diào)查，收集客戶的各種財務(wù)與非財務(wù)信息，以及其在理財 方案的主觀意志 對收集的信息進行分析，以得出客戶的財務(wù)運行情況、風(fēng)險偏好 等理財特征，以確定客戶的理財需求 在進行人生規(guī)劃的基礎(chǔ)上，制訂包括現(xiàn)金

9、與流動性管理、消費管 理、住房管理、保障管理、投資管理、稅收籌劃等在內(nèi)的綜合理 財方案 收 集 相 關(guān) 信息 分 析 信 息 數(shù)據(jù) 制訂方案 實施方案 監(jiān) 控 方 案 實施 激勵并協(xié)助客戶獲取一切必要的金融產(chǎn)品和服務(wù)來實施計劃，必 要時求助外界專家 對所有實施的手段進行評估，復(fù)查客戶處境以及財務(wù)環(huán)境的變化， 必要時重復(fù)各個步驟 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 理財目標設(shè)定理財目標設(shè)定 u 短期目標短期目標 u 中期目標中期目標 u 長期目標長期目標 二、綜合理財工作流程二、綜合理財工作流程 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 二、綜合理財工作流程 短期目標短期目

10、標現(xiàn)有資產(chǎn)、負債結(jié)構(gòu)調(diào)整現(xiàn)有資產(chǎn)、負債結(jié)構(gòu)調(diào)整 （金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)比重、籌集緊急備用金、（金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)比重、籌集緊急備用金、 債務(wù)負債務(wù)負 擔(dān)最小化）擔(dān)最小化） 初步建立保障體系初步建立保障體系 控制開支預(yù)算控制開支預(yù)算 自身進修計劃自身進修計劃 中期目標中期目標為購房、購車籌集專項資金為購房、購車籌集專項資金 提高保險保障提高保險保障 啟動個人創(chuàng)業(yè)計劃啟動個人創(chuàng)業(yè)計劃 長期目標長期目標建立退休基金建立退休基金 為孩子準備教育基金為孩子準備教育基金 資產(chǎn)的保值增值資產(chǎn)的保值增值 有效為繼承人分配財產(chǎn)有效為繼承人分配財產(chǎn) 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 浙江金融職業(yè)學(xué)院

11、 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) C綜合理財方案編制綜合理財方案編制 C綜合理財方案評價與執(zhí)行綜合理財方案評價與執(zhí)行 子項目二：綜合理財方案編制與評價 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) C 編制原則編制原則 整體完整：整個方案體現(xiàn)完整性，包括客戶分析，總體理財規(guī)劃，整體完整：整個方案體現(xiàn)完整性，包括客戶分析，總體理財規(guī)劃， 以及方案的執(zhí)行計劃。以及方案的執(zhí)行計劃。 合理享受，美好成長：不以犧牲合理的當前享受為代價。理財不等合理享受，美好成長：不以犧牲合理的當前享受為代價。理財不等 于節(jié)約。既要有與收入相符的合理消費，又人考慮人生成長，實現(xiàn)于節(jié)約。既要有與收入相符的合理消費，又人

12、考慮人生成長，實現(xiàn) 整個人生的美好規(guī)劃。整個人生的美好規(guī)劃。 風(fēng)險相符。與客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力相符。風(fēng)險相符。與客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力相符。 保障適度。一是適度的流動性保障，二是適度的風(fēng)險保障。在風(fēng)險保障適度。一是適度的流動性保障，二是適度的風(fēng)險保障。在風(fēng)險 保障設(shè)計時，要充分考慮社會保障情況。保障設(shè)計時，要充分考慮社會保障情況。 負債合理。合理的負債與提前消費，與預(yù)期收入相適應(yīng)的住房按揭，負債合理。合理的負債與提前消費，與預(yù)期收入相適應(yīng)的住房按揭， 以及合理的稅負減輕計劃。以及合理的稅負減輕計劃。 一、綜合理財方案編制 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) C 理財

13、方案要件理財方案要件 一份完整的理財方案在具備以下要件：一份完整的理財方案在具備以下要件： u客戶財務(wù)與風(fēng)險分析，以及客戶理財需求分析客戶財務(wù)與風(fēng)險分析，以及客戶理財需求分析 u人生規(guī)劃。不同年齡及不同類型家庭的人生規(guī)劃人生規(guī)劃。不同年齡及不同類型家庭的人生規(guī)劃 u現(xiàn)金與消費規(guī)劃。現(xiàn)金規(guī)劃的目的是保持適度的流動性?，F(xiàn)金與消費規(guī)劃?，F(xiàn)金規(guī)劃的目的是保持適度的流動性。 u住房管理，核心為住房按揭管理，還包括以租賃為目的的住住房管理，核心為住房按揭管理，還包括以租賃為目的的住 房投資管理房投資管理 一、綜合理財方案編制 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) C 理財方案要件理財方案要件

14、接上頁：接上頁： u保障規(guī)劃，基于社會保險之上的保障規(guī)劃保障規(guī)劃，基于社會保險之上的保障規(guī)劃 u投資規(guī)劃。主體是金融投資規(guī)劃投資規(guī)劃。主體是金融投資規(guī)劃 u稅收籌劃。稅收分析，以及與稅收減輕相對應(yīng)的收入支稅收籌劃。稅收分析，以及與稅收減輕相對應(yīng)的收入支 出調(diào)節(jié)管理出調(diào)節(jié)管理 u理財方案的評價理財方案的評價 u理財方案的執(zhí)行計劃理財方案的執(zhí)行計劃 一、綜合理財方案編制 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) C編制實踐編制實踐 為自身家庭編制理財方案為自身家庭編制理財方案 陳先生家庭理財方案陳先生家庭理財方案 一、綜合理財方案編制 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 案例

15、 根據(jù)導(dǎo)入案例根據(jù)導(dǎo)入案例 陳先生，陳先生，3030歲，在某大學(xué)任教師，年稅后收入為歲，在某大學(xué)任教師，年稅后收入為8 8萬元，萬元， 每月有住房公積金每月有住房公積金15001500元；陳太太元；陳太太2626歲，在一小型公司任歲，在一小型公司任 財務(wù)一職，月平均稅后收入財務(wù)一職，月平均稅后收入40004000元，每月有住房公積金元，每月有住房公積金 10001000元。兩人無支取住房公積金記錄，兩個賬戶共已有住元。兩人無支取住房公積金記錄，兩個賬戶共已有住 房公積金房公積金7 7萬元。陳先生和陳太太除單位繳納的保險外，萬元。陳先生和陳太太除單位繳納的保險外， 無其它商業(yè)保險。雙方父母身體健

16、康，有退休金保障。近無其它商業(yè)保險。雙方父母身體健康，有退休金保障。近 期有生孩子的打算。家庭活期存款期有生孩子的打算。家庭活期存款3 3萬元，投資基金成本萬元，投資基金成本 為為7 7萬元，市值為萬元，市值為7.97.9萬元。股票投資成本萬元。股票投資成本3 3萬元，已有三萬元，已有三 年多，市值約年多，市值約3 3萬元；購買五年期國債萬元；購買五年期國債5 5萬元（最近購買）。萬元（最近購買）。 兩人目前無房產(chǎn)，月付房租兩人目前無房產(chǎn)，月付房租15001500元；有一輛小排量汽車，元；有一輛小排量汽車， 由父母提供的結(jié)婚禮物。未來有購房打算。支出情況：年由父母提供的結(jié)婚禮物。未來有購房打算

17、。支出情況：年 日常生活支出約日常生活支出約3 3萬元，汽車養(yǎng)護與使用支出：萬元，汽車養(yǎng)護與使用支出：1500015000元；元； 另外，健身、美容及娛樂等支出約另外，健身、美容及娛樂等支出約80008000元。元。 你認為，陳先生一家應(yīng)該購買多大的住房（以房價計）你認為，陳先生一家應(yīng)該購買多大的住房（以房價計） 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 分析 資產(chǎn)負債表資產(chǎn)負債表 u資產(chǎn)：活期存款：資產(chǎn)：活期存款：3 3萬元萬元 基金：基金：7.97.9萬元萬元 股票：股票：3 3萬元萬元 國債：國債：5 5萬元萬元 住房公積金賬戶：住房公積金賬戶：7 7萬元萬元 汽車：無變現(xiàn)計劃汽

18、車：無變現(xiàn)計劃 u負債：無負債：無 u凈資產(chǎn)：凈資產(chǎn)：25.925.9萬元萬元 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 分析 現(xiàn)金流量表（收入支出表）現(xiàn)金流量表（收入支出表） u收入：薪金年收入：收入：薪金年收入：8+4.8=12.88+4.8=12.8萬元萬元 其它年收入：住房公積金：其它年收入：住房公積金：3 3萬元萬元 預(yù)期收入增長：平穩(wěn)，陳太太將在半年多時間內(nèi)收預(yù)期收入增長：平穩(wěn)，陳太太將在半年多時間內(nèi)收 入降低（生小孩）入降低（生小孩） u支出：房租：支出：房租： 1.81.8萬元萬元 日常生活支出：日常生活支出：3 3萬元萬元 其它支出：其它支出：0.80.8萬元萬元 汽

19、車支出：汽車支出：1.51.5萬元萬元 支出合計：支出合計：7.37.3萬元萬元 u結(jié)余：結(jié)余：5.55.5萬元萬元+ 3+ 3萬元（公積金）萬元（公積金） 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 綜合分析 基本判斷基本判斷 u環(huán)境分析環(huán)境分析 CPICPI上升與利率上升上升與利率上升 經(jīng)濟形勢向好，但對收入影響不大經(jīng)濟形勢向好，但對收入影響不大 u資產(chǎn)負債與收支結(jié)構(gòu)：無負債，支出合理資產(chǎn)負債與收支結(jié)構(gòu)：無負債，支出合理 u專業(yè)能力專業(yè)能力 無專業(yè)投資能力無專業(yè)投資能力 u收支變化收支變化 生小孩，將增加支出年約生小孩，將增加支出年約2 2萬元，半年收入明顯減少或太萬元，半年收入明顯

20、減少或太 太無收入太無收入 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 綜合分析 基本判斷基本判斷 u風(fēng)險偏好風(fēng)險偏好 年輕，先生收入穩(wěn)定，但無房：年輕，先生收入穩(wěn)定，但無房：溫和進取溫和進取 型型 u投資方向投資方向 債券投資不明智債券投資不明智 無股票投資能力無股票投資能力 應(yīng)加大基金投資（股票型與配置型）應(yīng)加大基金投資（股票型與配置型） 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 綜合分析 綜合理財規(guī)劃綜合理財規(guī)劃 u客戶分析客戶分析 資產(chǎn)負債資產(chǎn)負債 現(xiàn)金流現(xiàn)金流 資產(chǎn)負債所面臨的宏觀風(fēng)險或政策風(fēng)險資產(chǎn)負債所面臨的宏觀風(fēng)險或政策風(fēng)險 現(xiàn)金流面臨的風(fēng)險（宏觀風(fēng)險、人生不同環(huán)節(jié)

21、的現(xiàn)金流變現(xiàn)金流面臨的風(fēng)險（宏觀風(fēng)險、人生不同環(huán)節(jié)的現(xiàn)金流變 化）化） u人生規(guī)劃：生小孩，暫時不考慮養(yǎng)老和教育支出人生規(guī)劃：生小孩，暫時不考慮養(yǎng)老和教育支出 u消費規(guī)劃消費規(guī)劃 生小孩引起的支出增加生小孩引起的支出增加 住房消費規(guī)劃住房消費規(guī)劃 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 綜合分析 綜合理財規(guī)劃綜合理財規(guī)劃 u 現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃 需要保留多少現(xiàn)金需要保留多少現(xiàn)金 以什么形式保留以什么形式保留 u保障規(guī)劃保障規(guī)劃 該家庭的保障需求較低，社會保障基本能滿足該家庭的保障需求較低，社會保障基本能滿足 u投資規(guī)劃投資規(guī)劃 建議投資什么？分別投資多少？建議投資什么？分別投資多少？

22、本方案的綜合收益有多少本方案的綜合收益有多少 本方案的風(fēng)險有哪些本方案的風(fēng)險有哪些 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 分 析 按揭分析按揭分析 u 存量與流量存量與流量 存量：存量：25.925.9萬元萬元 流量：流量：5.55.5萬元萬元+ 3+ 3萬元（公積金）萬元（公積金）+ 1.8+ 1.8萬元（房租）萬元（房租）= 10.3= 10.3萬元萬元 即每月流量為即每月流量為85808580元元 u 假設(shè)假設(shè) 首付不足部分、裝修款均可通過借款來滿足，裝修款預(yù)計首付不足部分、裝修款均可通過借款來滿足，裝修款預(yù)計1515萬元。萬元。 家庭收入每年有所增長，所增長的收入足以支付首

23、付、裝修的借款利家庭收入每年有所增長，所增長的收入足以支付首付、裝修的借款利 息息 不考慮生小孩及其它因素對家庭收入、支出的暫時性影響不考慮生小孩及其它因素對家庭收入、支出的暫時性影響 按揭首付比率為按揭首付比率為30%30%，按揭利率為基準利率的，按揭利率為基準利率的70%70%。 已知在已知在3030年下，每年下，每1010萬元的貸款，其月付款為萬元的貸款，其月付款為500500元。元。 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 分 析 按揭分析按揭分析 u承擔(dān)能力承擔(dān)能力 按存量：按存量：25.9/30% = 8625.9/30% = 86萬元萬元 按流量：可支持貸款為按流量：可

24、支持貸款為 85808580* *10/500 = 10/500 = 170170萬元；可支持房價：萬元；可支持房價：170/70% = 240170/70% = 240萬萬 元元 一般原理：一般原理：5 5年實現(xiàn)借貸平衡，即結(jié)余流量年實現(xiàn)借貸平衡，即結(jié)余流量 在在5 5年內(nèi)還清首付與裝修的借款年內(nèi)還清首付與裝修的借款 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 分 析 u理論測算理論測算 假設(shè)購買房價為假設(shè)購買房價為X X萬元萬元 借款：（借款：（30%X-25.930%X-25.9）+15+15 貸款：貸款：70%X70%X 月付：月付：70%X70%X* *0.05/10 = 0.

25、0035X0.05/10 = 0.0035X 每年結(jié)余每年結(jié)余（0.0.858- 0.0035X858- 0.0035X）* *1212 5 5年內(nèi)結(jié)余還清借款：年內(nèi)結(jié)余還清借款： （0.0.858- 0.0035X858- 0.0035X）* *12 12 * *5= 5= （30%X-30%X- 25.925.9）+15+15 求出：求出：X = 122.3X = 122.3萬元萬元 實際借款：首付不足實際借款：首付不足10.7910.79萬元，裝修萬元，裝修1515萬元，共為萬元，共為25.7925.79萬元萬元 實際月付：實際月付：42804280元，每月結(jié)余：元，每月結(jié)余：8580-

26、4280 = 43008580-4280 = 4300元。元。 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) C 理財方案評價理財方案評價 評價內(nèi)容評價內(nèi)容 目標擬合度。理財方案實際所能達到的目標與初始目標目標擬合度。理財方案實際所能達到的目標與初始目標 的擬合程度。的擬合程度。 財務(wù)齒合度財務(wù)齒合度 客戶財務(wù)分析結(jié)論與客戶實際情況的齒合客戶財務(wù)分析結(jié)論與客戶實際情況的齒合 方案執(zhí)行后每一期財務(wù)運行情況：收入（包括方案執(zhí)行方案執(zhí)行后每一期財務(wù)運行情況：收入（包括方案執(zhí)行 后每一期產(chǎn)生的投資或理財收益）與支出的對稱性。后每一期產(chǎn)生的投資或理財收益）與支出的對稱性。 方案執(zhí)行后每一期負債承受情

27、況。方案執(zhí)行后每一期負債承受情況。 二、理財方案評價與執(zhí)行 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) C 理財方案評價理財方案評價 評價內(nèi)容評價內(nèi)容 風(fēng)險耦合度風(fēng)險耦合度 方案的總體風(fēng)險程度與客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力的吻合程度。方案的總體風(fēng)險程度與客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力的吻合程度。 方案風(fēng)險與客房風(fēng)險特征的動態(tài)吻合：在方案執(zhí)行過程中，隨著客戶年方案風(fēng)險與客房風(fēng)險特征的動態(tài)吻合：在方案執(zhí)行過程中，隨著客戶年 齡、家庭條件、社會環(huán)境等的變化，其風(fēng)險特征會發(fā)生變化。即每個階齡、家庭條件、社會環(huán)境等的變化，其風(fēng)險特征會發(fā)生變化。即每個階 段的風(fēng)險動態(tài)吻合。段的風(fēng)險動態(tài)吻合。 保障適合

28、度保障適合度 流動性保障流動性保障 基于社會保險基礎(chǔ)上的風(fēng)險保障方案設(shè)計基于社會保險基礎(chǔ)上的風(fēng)險保障方案設(shè)計 適度的風(fēng)險保障：適度的風(fēng)險保障：“保險不是投資保險不是投資” 收益最大化：風(fēng)險吻合下的投資收益最大化收益最大化：風(fēng)險吻合下的投資收益最大化 二、理財方案評價與執(zhí)行 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) 二、理財方案評價與執(zhí)行 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) C 理財方案執(zhí)行理財方案執(zhí)行 方案的溝通。與客戶的方案溝通，客戶接受方案并能協(xié)助完成方案方案的溝通。與客戶的方案溝通，客戶接受方案并能協(xié)助完成方案 匹配資金來源確定匹配資金來源確定 確定方案實施時間表：

29、根據(jù)客戶及家庭成長來劃分理財階段，分階確定方案實施時間表：根據(jù)客戶及家庭成長來劃分理財階段，分階 段確定實施時間表。段確定實施時間表。 方案的動態(tài)優(yōu)化方案的動態(tài)優(yōu)化 宏觀經(jīng)濟形勢變化：如利率調(diào)整、匯率變化、住房按揭政策（如按宏觀經(jīng)濟形勢變化：如利率調(diào)整、匯率變化、住房按揭政策（如按 揭額度調(diào)整）。揭額度調(diào)整）。 家庭變化：身體健康情況變化，成員變化，未預(yù)期收或支出改變等。家庭變化：身體健康情況變化，成員變化，未預(yù)期收或支出改變等。 二、理財方案評價與執(zhí)行 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) C理財顧問及其素質(zhì)理財顧問及其素質(zhì) C私人銀行業(yè)務(wù)私人銀行業(yè)務(wù) 子項目三：理財顧問 浙江金

30、融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) C 理財顧問理財顧問 含義含義 n 理財顧問是金融機構(gòu)的專業(yè)服務(wù)或崗位，主要存在于商理財顧問是金融機構(gòu)的專業(yè)服務(wù)或崗位，主要存在于商 業(yè)銀行、保險公司、證券公司、以及其它投資公司。業(yè)銀行、保險公司、證券公司、以及其它投資公司。 n 理財顧問是金融機構(gòu)為特定目標客房提供提供的，基于理財顧問是金融機構(gòu)為特定目標客房提供提供的，基于 客戶全面分析基礎(chǔ)上的財務(wù)規(guī)劃、保障規(guī)劃、投資規(guī)劃客戶全面分析基礎(chǔ)上的財務(wù)規(guī)劃、保障規(guī)劃、投資規(guī)劃 等系列性、專業(yè)化金融服務(wù)等系列性、專業(yè)化金融服務(wù) n 理財顧問還包括金融機構(gòu)產(chǎn)品推介服務(wù)理財顧問還包括金融機構(gòu)產(chǎn)品推介服務(wù) 一、理財顧問及其素質(zhì)一、理財顧問及其素質(zhì) 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) C 理財顧問理財顧問 素質(zhì)素質(zhì) n 以客戶為中心，以誠信為準則以客戶為中心，以誠信為準則 n 準確、及時的風(fēng)險揭示準確、及時的風(fēng)險揭示 n 客戶收益最大化客戶收益最大化 n 全面、及時的信息收集與處理能力，極強的信息變化敏全面、及時的信息收集與處理能力，極強的信息變化敏 感力感力 n 熟練的財務(wù)與金融投資運作能力熟練的財務(wù)與金融投資運作能力 一、理財顧問及其素質(zhì)一、理財顧問及其素質(zhì) 浙江金融職業(yè)學(xué)院 項目八：綜合理財規(guī)劃(10級) C 概念概念 私人銀行服務(wù)