保險業(yè)的基本管理原則

1、第四章第四章 保險基本原則保險基本原則 本章教學(xué)目的本章教學(xué)目的 o 介紹最大誠信原則、保險利益原則、近因原介紹最大誠信原則、保險利益原則、近因原 則和損失補償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助則和損失補償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助 學(xué)生正確運用這些原則分析和解決保險理論學(xué)生正確運用這些原則分析和解決保險理論 和實務(wù)中的問題。和實務(wù)中的問題。 第一節(jié)第一節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義 o保險合同當(dāng)事人訂立保險合同時和保險有保險合同當(dāng)事人訂立保險合同時和保險有 效期內(nèi)，依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪切趦?nèi)，依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪?否締約和以什么條件締約決定

2、的全部實質(zhì)否締約和以什么條件締約決定的全部實質(zhì) 性重要事實；同時絕對信守合同的約定。性重要事實；同時絕對信守合同的約定。 否則，受到損害的一方可以以此為由宣告否則，受到損害的一方可以以此為由宣告 合同無效或不履行合同約定的義務(wù)，還可合同無效或不履行合同約定的義務(wù)，還可 以對因此受到的損害要求對方賠償。以對因此受到的損害要求對方賠償。 為什么保險交易中要為什么保險交易中要 遵循最大誠信原則？遵循最大誠信原則？ 最大誠信原則與誠信最大誠信原則與誠信 原則有什么區(qū)別？原則有什么區(qū)別？ 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 （一）告知（一）告知 1.1.告知的主體告知的主體 2.2.投

3、保人的告知：詢問告知投保人的告知：詢問告知/ /無限告知無限告知 3.3.保險人，在合同訂立的時候，保險人應(yīng)主動向保險人，在合同訂立的時候，保險人應(yīng)主動向 投保人說明合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。投保人說明合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。 保險法保險法第第1818條規(guī)定，保險人在訂立保險合同條規(guī)定，保險人在訂立保險合同 時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明責(zé)任免除條款，未明時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明責(zé)任免除條款，未明 確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 保險法保險法第十七條第十七條 訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人 說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的

4、或者被保險人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人 的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。 4.4.違反告知的法律后果違反告知的法律后果 案例：楊某于某年案例：楊某于某年1111月向保險公司投保了某款重大疾病終月向保險公司投保了某款重大疾病終 身保險。保險金額身保險。保險金額4 4萬元，連續(xù)繳納了萬元，連續(xù)繳納了3 3期保險費。投保期保險費。投保 后第三年楊某遇到車禍死亡，受益人向保險公司索賠。后第三年楊某遇到車禍死亡，受益人向保險公司索賠。 保險公司發(fā)出了保險公司發(fā)出了拒絕賠償通知書拒絕賠償通知書，因為在理賠調(diào)查，因為在理賠調(diào)查 中發(fā)現(xiàn)

5、楊某投保前中發(fā)現(xiàn)楊某投保前5 5年被診斷出糖尿病，但投保時沒有年被診斷出糖尿病，但投保時沒有 在健康告知書上對該事實做如實告知。所以保險公司解在健康告知書上對該事實做如實告知。所以保險公司解 除保險合同并不退還保險費。受益人多次找保險公司理除保險合同并不退還保險費。受益人多次找保險公司理 論，最后條件降到放棄保險金只要退還保費，仍然遭到論，最后條件降到放棄保險金只要退還保費，仍然遭到 保險公司拒絕，于是提起訴訟。保險公司拒絕，于是提起訴訟。 1.楊某是否違反如實告知義務(wù)？楊某是否違反如實告知義務(wù)？ 2. 投保人因未告知重要事項與保投保人因未告知重要事項與保 險事故的發(fā)生沒有沒有因果關(guān)系，險事故

6、的發(fā)生沒有沒有因果關(guān)系， 保險人能否以此為由解除合同，不保險人能否以此為由解除合同，不 負(fù)賠償責(zé)任？負(fù)賠償責(zé)任？ 3.投保人違反告知義務(wù)后，保險人投保人違反告知義務(wù)后，保險人 行使解除權(quán)有沒有時間限制行使解除權(quán)有沒有時間限制？ 新新保險法保險法第十六條規(guī)定：第十六條規(guī)定： o 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義 務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的， 保險人有權(quán)解除合同。保險人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解

7、除事由之日起，知道有解除事由之日起， 超過三十日不行使而消滅超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過。自合同成立之日起超過二年二年的，保的，保 險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或 者給付保險金的責(zé)任。者給付保險金的責(zé)任。 投保人投保人故意故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除 前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不 退還保險費。退還保險費。 投保人因重大投保人因重大過失過失未履行如實告知義務(wù)，未履行如實

8、告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)對保險事故的發(fā) 生有嚴(yán)重影響的生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不 承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的， 保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償 或者給付保險金的責(zé)任。或者給付保險金的責(zé)任。 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 （二）保證（二）保證 所謂保證，是指

9、保險人要求投保人或被保所謂保證，是指保險人要求投保人或被保 險人在保險期間對某一事項的作為或不作為，險人在保險期間對某一事項的作為或不作為， 某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。 1.1.根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認(rèn)保證根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認(rèn)保證 與承諾保證與承諾保證 2.2.根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默 示保證示保證 o 小結(jié)：保證與告知的區(qū)別在于，告知強調(diào)的小結(jié)：保證與告知的區(qū)別在于，告知強調(diào)的 是誠實，對有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實如實申是誠實，對有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實如實申 報；而保證則強調(diào)

10、守信，恪守諾言，言行一報；而保證則強調(diào)守信，恪守諾言，言行一 致，承諾的事項與事實一致。所以，保證對致，承諾的事項與事實一致。所以，保證對 投保人或被保險人的要求比告知更為嚴(yán)格。投保人或被保險人的要求比告知更為嚴(yán)格。 此外，告知的目的在于使保險人能夠正確估此外，告知的目的在于使保險人能夠正確估 計其所承擔(dān)的危險；而保證則在于控制危險，計其所承擔(dān)的危險；而保證則在于控制危險， 減少危險事故的發(fā)生。減少危險事故的發(fā)生。 違反保證義務(wù)的法律后果：違反保證義務(wù)的法律后果： 由于保險約定保證的事項均為重要事項，由于保險約定保證的事項均為重要事項， 是訂立保險合同的條件和基礎(chǔ)，因而各是訂立保險合同的條件和

11、基礎(chǔ)，因而各 國立法對投保人或被保險人遵守保證事國立法對投保人或被保險人遵守保證事 項的要求極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保項的要求極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保 險人違反保證，不論其是否有過失，亦險人違反保證，不論其是否有過失，亦 不論是否對保險人造成損害，保險人均不論是否對保險人造成損害，保險人均 有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。 案例：案例：19221922年道生公司訴博寧（勞合社承保人）火險年道生公司訴博寧（勞合社承保人）火險 案中，投保人的投保單填報卡車存放的處所是甲地案中，投保人的投保單填報卡車存放的處所是甲地 點，實際上該車存放在乙地點。保單上列有保證條點，實際上該

12、車存放在乙地點。保單上列有保證條 款：款：“保證填報各項屬實，投保單作為合同的基保證填報各項屬實，投保單作為合同的基 礎(chǔ)。礎(chǔ)?！蹦橙?，投保的卡車在乙地點的停車場失火，某日，投保的卡車在乙地點的停車場失火， 投保人提出索賠，保險人因其填報不實而拒賠。投投保人提出索賠，保險人因其填報不實而拒賠。投 保人稱填錯了，對保險人拒賠不服上告到法院。法保人稱填錯了，對保險人拒賠不服上告到法院。法 院認(rèn)為，停車場的地點填報不實，且保險單的保證院認(rèn)為，停車場的地點填報不實，且保險單的保證 條款是合同的組成部分，投保人的填報影響陳述事條款是合同的組成部分，投保人的填報影響陳述事 實的真實性，故判原告敗訴。實的真實

13、性，故判原告敗訴。 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 （三）棄權(quán)與禁止反言（三）棄權(quán)與禁止反言 主要約束保險人主要約束保險人 棄權(quán)是指放棄本來可以主張的權(quán)利，一般棄權(quán)是指放棄本來可以主張的權(quán)利，一般 是指保險人的合同解除權(quán)。是指保險人的合同解除權(quán)。 禁止反言也叫禁止抗辯，是指合同一方已禁止反言也叫禁止抗辯，是指合同一方已 經(jīng)放棄了這種權(quán)利之后不得再對合同另一經(jīng)放棄了這種權(quán)利之后不得再對合同另一 方主張這種權(quán)利。方主張這種權(quán)利。 構(gòu)成保險人棄權(quán)必須滿足兩個條件：構(gòu)成保險人棄權(quán)必須滿足兩個條件： 一是保險人必須知道對方有違背義務(wù)的情況一是保險人必須知道對方有違背義務(wù)的情況 第二

14、，保險人必須有棄權(quán)的意思表示，無論第二，保險人必須有棄權(quán)的意思表示，無論 是明示的還是默示的意思表示是明示的還是默示的意思表示 案例案例 某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產(chǎn)保某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產(chǎn)保 險，保險有效期為險，保險有效期為19981998年年1010月月2 2日零時至日零時至19991999年年1010月月1 1日日 二十四時。二十四時。19991999年年1 1月月1 1日投保人將其房屋用于制作加工煙日投保人將其房屋用于制作加工煙 花的小作坊，并沒有通知保險公司。花的小作坊，并沒有通知保險公司。1 1月月1010日保險公司派日保險公司派 員到被保

15、險的房屋進行安全檢查，得知房屋已作它用，但員到被保險的房屋進行安全檢查，得知房屋已作它用，但 保險公司工作人員沒有提出異議。房屋不幸于保險公司工作人員沒有提出異議。房屋不幸于1 1月月2020日因日因 發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險公司接到報案后，有人認(rèn)為被發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險公司接到報案后，有人認(rèn)為被 保險人將房屋由投保時的居住改為制作煙花，風(fēng)險明顯增保險人將房屋由投保時的居住改為制作煙花，風(fēng)險明顯增 加。而被保險人既未向保險公司申報又未增加保費，沒有加。而被保險人既未向保險公司申報又未增加保費，沒有 履行告知義務(wù)，保險公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。請問這種觀履行告知義務(wù)，保險公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。請

16、問這種觀 點是否正確？點是否正確？ 第二節(jié)第二節(jié) 保險利益原則保險利益原則 一、保險利益的含義一、保險利益的含義 保險利益是指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所保險利益是指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所 具有的法律上承認(rèn)的利益。衡量投保人或被保險具有的法律上承認(rèn)的利益。衡量投保人或被保險 人對投保標(biāo)的是否具有保險利益的標(biāo)志就是看他人對投保標(biāo)的是否具有保險利益的標(biāo)志就是看他 是否因為投保標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟損失。是否因為投保標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟損失。 把握保險利益的概念需要注意三點：把握保險利益的概念需要注意三點： 保險合同的客體是保險利益，而不是保險標(biāo)的。保險合同的客體是保險利益，而不是保

17、險標(biāo)的。 保險利益是保險合同生效的前提。保險利益是保險合同生效的前提。 保險利益不同于保險合同利益。保險利益不同于保險合同利益。 案例案例 一外地游客一上海旅游，在游覽完東方明一外地游客一上海旅游，在游覽完東方明 珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自 愿交付保險費為電視塔保。問保險公司是否愿交付保險費為電視塔保。問保險公司是否 予以承保？予以承保？ 二、保險利益的要件二、保險利益的要件 合法的利益：法律認(rèn)可和保護的利益，非法獲合法的利益：法律認(rèn)可和保護的利益，非法獲 得的財產(chǎn)、走失物品、違禁品不存在保險利益。得的財產(chǎn)、走失物品、違禁品不存在保險利益。 確

18、定的利益：已經(jīng)確定或能夠確定的利益，技確定的利益：已經(jīng)確定或能夠確定的利益，技 術(shù)資料、藝術(shù)品等難以確定價值的物品一般不術(shù)資料、藝術(shù)品等難以確定價值的物品一般不 能成為保險標(biāo)的。能成為保險標(biāo)的。 經(jīng)濟利益：可以貨幣計量的利益，精神創(chuàng)傷、經(jīng)濟利益：可以貨幣計量的利益，精神創(chuàng)傷、 政治打擊不構(gòu)成保險利益。政治打擊不構(gòu)成保險利益。 三、保險利益原則的含義三、保險利益原則的含義 在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人 對保險標(biāo)的必須具有保險利益。如果投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。如果投保人 對保險標(biāo)的不具有保險利益，簽訂的保險合對保險標(biāo)的不具有保險利益，簽訂的保險

19、合 同無效；保險合同生效后，除人身保險合同同無效；保險合同生效后，除人身保險合同 外，投保人和被保險人失去了對保險標(biāo)的的外，投保人和被保險人失去了對保險標(biāo)的的 保險利益，保險合同隨之失效。保險利益，保險合同隨之失效。 四、保險利益原則的意義四、保險利益原則的意義 （一）防止將保險變?yōu)橘€博（一）防止將保險變?yōu)橘€博 （二）防止道德風(fēng)險的發(fā)生（二）防止道德風(fēng)險的發(fā)生 （三）限定保險賠償?shù)念~度（三）限定保險賠償?shù)念~度 五、各類保險的保險利益五、各類保險的保險利益 （一）財產(chǎn)保險的保險利益（一）財產(chǎn)保險的保險利益 在財產(chǎn)保險中，保險利益來源于投保險或被保險人對保在財產(chǎn)保險中，保險利益來源于投保險或被保險

20、人對保 險標(biāo)的具有的某種經(jīng)濟上或法律上的利益關(guān)系。包括：險標(biāo)的具有的某種經(jīng)濟上或法律上的利益關(guān)系。包括： 1.1.現(xiàn)有利益?，F(xiàn)有利益。 2.2.預(yù)期利益。預(yù)期利益。 3.3.責(zé)任利益。責(zé)任利益。 4.4.合同利益。合同利益。 （二）人身保險的保險利益（二）人身保險的保險利益 當(dāng)投保人對被保險人的生命或身體具有某種利害關(guān)系當(dāng)投保人對被保險人的生命或身體具有某種利害關(guān)系 時，才能對被保險人具有保險利益。時，才能對被保險人具有保險利益。 人身保險投保人的保險利益有以下四種：人身保險投保人的保險利益有以下四種： 1.1.本人的保險利益。本人的保險利益。 2.2.家庭成員之間的保險利益。家庭成員之間的保

21、險利益。 3.3.由勞動關(guān)系產(chǎn)生的保險利益。由勞動關(guān)系產(chǎn)生的保險利益。 4.4.債務(wù)關(guān)系、合作經(jīng)濟關(guān)系產(chǎn)生的保險利益。債務(wù)關(guān)系、合作經(jīng)濟關(guān)系產(chǎn)生的保險利益。 新新保險法保險法第三十一條第三十一條 投保人對下列人員具有保險投保人對下列人員具有保險 利益：利益： （一）本人；（一）本人； （二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母； （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系 的家庭其他成員、近親屬；的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合除前款規(guī)

22、定外，被保險人同意投保人為其訂立合 同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益 的，合同無效。的，合同無效。 o 當(dāng)投保人為他人投保人身保險時，保險利益當(dāng)投保人為他人投保人身保險時，保險利益 的確定具體要依據(jù)本國的法律，因為各國對的確定具體要依據(jù)本國的法律，因為各國對 人身保險保險利益的立法有所不同。如英美人身保險保險利益的立法有所不同。如英美 法系的國家基本上采取法系的國家基本上采取“利益主義原則利益主義原則”， 而大陸法系的國家大多采取而大陸法系的國家大多采取“同意主

23、義原同意主義原 則則”，我國保險立法和實務(wù)基本上是實行，我國保險立法和實務(wù)基本上是實行 “利益和同意相結(jié)合的原則利益和同意相結(jié)合的原則 ” ”。 六、保險利益的變動六、保險利益的變動 1 1、保險利益的轉(zhuǎn)移、保險利益的轉(zhuǎn)移 保險利益的轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期內(nèi)，投保人將保險利益給受讓人。它保險利益的轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期內(nèi)，投保人將保險利益給受讓人。它 對保險合同的影響因引起轉(zhuǎn)移的原因不同而不同。對保險合同的影響因引起轉(zhuǎn)移的原因不同而不同。 （1 1）繼承。在財產(chǎn)保險方面，被保險人死亡時，除保險合同另有約定外，保險）繼承。在財產(chǎn)保險方面，被保險人死亡時，除保險合同另有約定外，保險 利益原則上

24、因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人，也即保險合同仍為繼承人的保險利益繼續(xù)存利益原則上因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人，也即保險合同仍為繼承人的保險利益繼續(xù)存 在。在。 （2 2）轉(zhuǎn)讓。對于財產(chǎn)保險合同，保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同）轉(zhuǎn)讓。對于財產(chǎn)保險合同，保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同 意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是貨物運輸保險公司和另有約定的合同除外。意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是貨物運輸保險公司和另有約定的合同除外。 （3 3）破產(chǎn)。對于財產(chǎn)保險合同，投保人破產(chǎn)時，其保險利益給破產(chǎn)債權(quán)人，保）破產(chǎn)。對于財產(chǎn)保險合同，投保人破產(chǎn)時，其保險利益給破產(chǎn)債權(quán)人，保 險合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人而存在。但通

25、常各國都規(guī)定有一定的時間限制。在規(guī)定期險合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人而存在。但通常各國都規(guī)定有一定的時間限制。在規(guī)定期 限內(nèi)發(fā)生保險事故，破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人應(yīng)與保險人解除保險合同。限內(nèi)發(fā)生保險事故，破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人應(yīng)與保險人解除保險合同。 2 2、保險利益的消滅、保險利益的消滅 對于財產(chǎn)保險合同，保險標(biāo)的的滅失，保險利益即歸消滅。對于人身保險合同，對于財產(chǎn)保險合同，保險標(biāo)的的滅失，保險利益即歸消滅。對于人身保險合同， 投保人與被保險人之間喪失構(gòu)成保險利益的各種利害關(guān)系時，保險利益也隨之消投保人與被保險人之間喪失構(gòu)成保險利益的各種利害關(guān)系時，保險利益也隨之消 滅。滅。 七、保險利益的適用時限七、

26、保險利益的適用時限 l 在財產(chǎn)保險中，在訂立合同時，一般要求投保人對在財產(chǎn)保險中，在訂立合同時，一般要求投保人對 保險標(biāo)的具有保險利益，同時要求在保險標(biāo)遭受保保險標(biāo)的具有保險利益，同時要求在保險標(biāo)遭受保 險事故而受損時具有保險利益。但是根據(jù)慣例，對險事故而受損時具有保險利益。但是根據(jù)慣例，對 貨物運輸保險，投保人在投保時可以不具備保險利貨物運輸保險，投保人在投保時可以不具備保險利 益，但保險標(biāo)的遭受保險事故并發(fā)生損失時，被保益，但保險標(biāo)的遭受保險事故并發(fā)生損失時，被保 險人必須具有保險利益，否則就不能取得保險賠償。險人必須具有保險利益，否則就不能取得保險賠償。 l 在人身保險中，保險利益必須在

27、保險合同訂立時存在人身保險中，保險利益必須在保險合同訂立時存 在，但不要求保險事故發(fā)生時具有保險利益。在，但不要求保險事故發(fā)生時具有保險利益。 案例案例 一女士在平安壽險公司為自己投保了長期壽險，并為丈夫附一女士在平安壽險公司為自己投保了長期壽險，并為丈夫附 加了意外傷害保險。年繳保費加了意外傷害保險。年繳保費872872元，其中包含丈夫的附加險年元，其中包含丈夫的附加險年 繳保費繳保費6060元。元。20012001年年6 6月后該女士與丈夫離婚。月后該女士與丈夫離婚。20012001年年8 8月和月和 20022002年年8 8月她分別繳納了第二期第三期保費個月她分別繳納了第二期第三期保費

28、個872872元。元。20032003年月年月 她再去繳費的時候?qū)η胺虻母郊右馔鈧ΡｋU保險責(zé)任提出了她再去繳費的時候?qū)η胺虻母郊右馔鈧ΡｋU保險責(zé)任提出了 疑問，被告知：她和丈夫離婚后對愿配偶不再具有保險利益，疑問，被告知：她和丈夫離婚后對愿配偶不再具有保險利益， 所以附加險在所以附加險在20012001年年8 8月月24 24 日到期后保險公司已不承擔(dān)保險責(zé)日到期后保險公司已不承擔(dān)保險責(zé) 任。因為她為丈夫附加的意外傷害保險是一年短期保險，每一任。因為她為丈夫附加的意外傷害保險是一年短期保險，每一 次續(xù)保都要根據(jù)次續(xù)保都要根據(jù)“保險利益保險利益”原則確定合同的效力原則確定合同的效力20012

29、001年投保年投保 人與丈夫離婚后，對丈夫就不再具有保險利益。由于保險合同人與丈夫離婚后，對丈夫就不再具有保險利益。由于保險合同 沒有約定投保人有告知婚姻解除的義務(wù)，投保人并不存在過錯。沒有約定投保人有告知婚姻解除的義務(wù)，投保人并不存在過錯。 所以保險公司退還了該女士所以保險公司退還了該女士20012001年和年和20022002年兩期為原配偶繳納年兩期為原配偶繳納 的保費的保費126126元。元。 案例案例 有一租戶向房東租借房屋，租期為有一租戶向房東租借房屋，租期為1010個月。個月。 租房合同寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損租房合同寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損 壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借

30、房屋投保火險壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投?；痣U 一年。租期滿后，租戶按時退房。退房半個一年。租期滿后，租戶按時退房。退房半個 月后，房屋毀于大火，于是租戶以被保險人月后，房屋毀于大火，于是租戶以被保險人 身份向保險公司索賠，問保險人是否承擔(dān)賠身份向保險公司索賠，問保險人是否承擔(dān)賠 償責(zé)任？為什么？償責(zé)任？為什么？ 案例案例 o 某年某年2 2月月1010日，王某將其所有的房屋及屋內(nèi)財產(chǎn)足日，王某將其所有的房屋及屋內(nèi)財產(chǎn)足 額投保了家庭財產(chǎn)保險，保險期限為一年。房屋的額投保了家庭財產(chǎn)保險，保險期限為一年。房屋的 保險金額保險金額3030萬，其他財產(chǎn)的保險金額為萬，其他財產(chǎn)的保險金額為1010

31、萬。保險萬。保險 公司及時簽發(fā)了保單，王某也按合同交納了保險費。公司及時簽發(fā)了保單，王某也按合同交納了保險費。 同年同年6 6月月9 9日，王某購買了一套新房，將原有住房賣日，王某購買了一套新房，將原有住房賣 給了張某。給了張某。7 7月月1616日張某支付了部分房款并入住，日張某支付了部分房款并入住， 雙方商定一星期后去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易雙方商定一星期后去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易 過戶手續(xù)并付清所有款項。不料，過戶手續(xù)并付清所有款項。不料，7 7月月2020日，因張日，因張 某家的煤氣泄露而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴(yán)重?fù)p某家的煤氣泄露而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴(yán)重?fù)p 失。事發(fā)后，張某找

32、到王某，于是王某向保險公司失。事發(fā)后，張某找到王某，于是王某向保險公司 提出索賠。提出索賠。 第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則 一、近因原則的含義一、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時間或空間上與損失結(jié)所謂近因，不是指在時間或空間上與損失結(jié) 果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效 的、起決定作用的原因。近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任的，保的、起決定作用的原因。近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任的，保 險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的， 保險人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。保險人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。

33、 二、應(yīng)用近因原則來確定保險責(zé)任二、應(yīng)用近因原則來確定保險責(zé)任 （一）單一原因（一）單一原因 （二）多種原因同時發(fā)生（二）多種原因同時發(fā)生 1. 1. 多種原因都是保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因，保險人對這些原因多種原因都是保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因，保險人對這些原因 所致?lián)p失均負(fù)賠償責(zé)任。反之，若多種原因均屬除外責(zé)任，所致?lián)p失均負(fù)賠償責(zé)任。反之，若多種原因均屬除外責(zé)任， 則保險人不負(fù)保險責(zé)任。則保險人不負(fù)保險責(zé)任。 2. 2. 多種原因中有些屬于保險責(zé)任，有些屬于除外責(zé)任，對屬多種原因中有些屬于保險責(zé)任，有些屬于除外責(zé)任，對屬 于保險責(zé)任的給予賠償；對屬于除外責(zé)任的不予賠付。無于保險責(zé)任的給予賠償；對屬于除

34、外責(zé)任的不予賠付。無 法區(qū)分的情況下，一般采用保險人和被保險人協(xié)商賠付的法區(qū)分的情況下，一般采用保險人和被保險人協(xié)商賠付的 方式。方式。 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生（三）多種原因連續(xù)發(fā)生 1. 1. 連續(xù)發(fā)生的原因都是保險風(fēng)險，則對保險事故發(fā)生后的一連續(xù)發(fā)生的原因都是保險風(fēng)險，則對保險事故發(fā)生后的一 切損失，保險人都負(fù)責(zé)賠付。切損失，保險人都負(fù)責(zé)賠付。 2. 2. 在連續(xù)發(fā)生的原因中，若前因是保險風(fēng)險，后因是不保風(fēng)在連續(xù)發(fā)生的原因中，若前因是保險風(fēng)險，后因是不保風(fēng) 險，但后因是前因的自然的延續(xù)和后果，則保險人對所有險，但后因是前因的自然的延續(xù)和后果，則保險人對所有 損失均負(fù)賠付。損失均負(fù)賠付。 3

35、. 3. 在連續(xù)發(fā)生的原因中，若前因是不保風(fēng)險，后因是保險風(fēng)在連續(xù)發(fā)生的原因中，若前因是不保風(fēng)險，后因是保險風(fēng) 險，后因是前因的必然結(jié)果，則保險人對所有損失均不予險，后因是前因的必然結(jié)果，則保險人對所有損失均不予 賠付。賠付。 4. 4. 在連續(xù)發(fā)生的原因中，前因與后因均屬非保險風(fēng)險，則保在連續(xù)發(fā)生的原因中，前因與后因均屬非保險風(fēng)險，則保 險人對損失不予賠付。險人對損失不予賠付。 （四）多種原因間斷發(fā)生（四）多種原因間斷發(fā)生 案例案例 1918 1918年一戰(zhàn)期間，里蘭船舶公司起訴挪威聯(lián)合火災(zāi)保年一戰(zhàn)期間，里蘭船舶公司起訴挪威聯(lián)合火災(zāi)保 險公司案是一個非常典型的判例。里蘭船舶公司的一艘險公司案

36、是一個非常典型的判例。里蘭船舶公司的一艘 輪船被德國的潛艇用魚雷擊中了，但仍然拼命駛向哈佛輪船被德國的潛艇用魚雷擊中了，但仍然拼命駛向哈佛 港。由于港務(wù)當(dāng)局害怕輪船在碼頭泊位上沉沒而堵塞港港。由于港務(wù)當(dāng)局害怕輪船在碼頭泊位上沉沒而堵塞港 口，拒絕其靠近港灣。該輪船只好離開港口，在航行途口，拒絕其靠近港灣。該輪船只好離開港口，在航行途 中，船底觸礁而沉沒。由于該輪船只投保了一般的船舶中，船底觸礁而沉沒。由于該輪船只投保了一般的船舶 保險，沒有投保戰(zhàn)爭險，保險公司拒絕賠償，被告上法保險，沒有投保戰(zhàn)爭險，保險公司拒絕賠償，被告上法 院。法院的判決是：近因為戰(zhàn)爭，保險公司勝訴。雖然院。法院的判決是：近

37、因為戰(zhàn)爭，保險公司勝訴。雖然 在時間上看導(dǎo)致?lián)p失的最近原因是觸礁，但輪船在中了在時間上看導(dǎo)致?lián)p失的最近原因是觸礁，但輪船在中了 魚雷以后始終沒有擺脫險情，觸礁也是因為險情沒有解魚雷以后始終沒有擺脫險情，觸礁也是因為險情沒有解 除而導(dǎo)致的。因此，船只被魚雷擊中是戰(zhàn)爭所致，是保除而導(dǎo)致的。因此，船只被魚雷擊中是戰(zhàn)爭所致，是保 險合同的除外責(zé)任。險合同的除外責(zé)任。 第四節(jié)第四節(jié) 損失補償原則損失補償原則 一、含義一、含義 當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時， 被保險人有權(quán)按照合同的約定獲得賠償，用被保險人有權(quán)按照合同的約定獲得賠償，用 于彌補損失，但是不能因為

38、損失而獲得額外于彌補損失，但是不能因為損失而獲得額外 的利益。的利益。 損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及 其他補償性保險合同。其他補償性保險合同。 二、損失補償原則的基本內(nèi)容二、損失補償原則的基本內(nèi)容 （一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件（一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 1.1.保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益；保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益； 2.2.被保險人遭受的損失必須是在保險責(zé)任范圍之內(nèi)；被保險人遭受的損失必須是在保險責(zé)任范圍之內(nèi)； 3.3.被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。 （二）保險人履行損失賠償責(zé)任的限度（二

39、）保險人履行損失賠償責(zé)任的限度 1.1.以實際損失為限（如：標(biāo)的出險時貶值）；以實際損失為限（如：標(biāo)的出險時貶值）； 2.2.以保險金額為限（如：標(biāo)的在出險時生值）；以保險金額為限（如：標(biāo)的在出險時生值）； 3.3.以保險利益為限（如：標(biāo)的出險前已賣出一部分）。以保險利益為限（如：標(biāo)的出險前已賣出一部分）。 若以上三個不一致，以最低的為準(zhǔn)。若以上三個不一致，以最低的為準(zhǔn)。 舉例：補償金額的舉例：補償金額的3 3個限定個限定 1 1、投保人按照房子價值、投保人按照房子價值100100萬投保，后遭受火災(zāi)萬投保，后遭受火災(zāi) 全損，損失時房子的市場價值為全損，損失時房子的市場價值為8080萬元，賠付多

40、少萬元，賠付多少 元？元？ 2 2、上例中，遭受火災(zāi)全損時，房子市場價值為、上例中，遭受火災(zāi)全損時，房子市場價值為120120 萬元，賠付多少元？萬元，賠付多少元？ 3 3、某人貸款購房，以、某人貸款購房，以6060萬元的房子抵押貸款萬元的房子抵押貸款4040萬萬 元，銀行將抵押品投保財產(chǎn)險，房屋后遭受全損，元，銀行將抵押品投保財產(chǎn)險，房屋后遭受全損， 銀行獲得賠付多少元？銀行獲得賠付多少元？ （三）損失賠償方式（三）損失賠償方式 1.1.第一損失賠償方式。即在保險金額限度內(nèi)，按照實際第一損失賠償方式。即在保險金額限度內(nèi)，按照實際 損失損失 賠償。其計算公式為：賠償。其計算公式為： （1 1）

41、當(dāng)損失金額）當(dāng)損失金額保險金額時，賠償金額保險金額時，賠償金額= =損失金額損失金額 （2 2）當(dāng)損失金額）當(dāng)損失金額 保險金額時，賠償金額保險金額時，賠償金額= =保險金額保險金額 2.2.比例計算賠償方式。這種賠償方式是按保障程度，即保險比例計算賠償方式。這種賠償方式是按保障程度，即保險 金額與損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算賠償金額。金額與損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算賠償金額。 其計算公式為：其計算公式為： 賠償金額賠償金額= =損失金額損失金額保險金額保險金額/ /損失時保險財產(chǎn)的實際價值損失時保險財產(chǎn)的實際價值 3.3.限額賠償方式限額賠償方式 （1 1）固定責(zé)任賠償方式：主

42、要適用于農(nóng)業(yè)保）固定責(zé)任賠償方式：主要適用于農(nóng)業(yè)保 險。當(dāng)實際收成達不到事先確定的數(shù)額，由險。當(dāng)實際收成達不到事先確定的數(shù)額，由 保險人賠償其差額。賠償額保險人賠償其差額。賠償額= =限額限額- -實際收獲實際收獲 價值價值 （2 2）免責(zé)限度賠償：保險人事先規(guī)定一個免）免責(zé)限度賠償：保險人事先規(guī)定一個免 責(zé)限度，超過這個限度才賠償。責(zé)限度，超過這個限度才賠償。 案例案例 鄭先生在新華人壽和中德安聯(lián)人壽分別為自己投鄭先生在新華人壽和中德安聯(lián)人壽分別為自己投 保了意外傷害保險和意外醫(yī)療保險。具體投保情況如下：保了意外傷害保險和意外醫(yī)療保險。具體投保情況如下： 保險公司保險公司保險產(chǎn)品保險產(chǎn)品保險

43、責(zé)任保險責(zé)任保險金額保險金額年交保費年交保費 新華人壽新華人壽 多保通多保通 一般意外身故及殘疾一般意外身故及殘疾10萬萬 100元元 公交意外身故及殘疾公交意外身故及殘疾 航空意外身故及殘疾航空意外身故及殘疾 15萬萬 20萬萬 意外醫(yī)療費用意外醫(yī)療費用 50元絕對免賠額，元絕對免賠額， 20%絕對免賠率絕對免賠率 2000元元/ 年年 中德安聯(lián)中德安聯(lián) 意外傷害保險意外傷害保險意外身故及殘疾意外身故及殘疾3萬萬60元元 意外醫(yī)療保險意外醫(yī)療保險意外醫(yī)療費用意外醫(yī)療費用 100%報銷報銷 3000/次次48元元 四、損失補償原則的例外情況四、損失補償原則的例外情況 （一）定值保險（一）定值保

44、險 所謂定值保險是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂所謂定值保險是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂 立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值。當(dāng)保險事故立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值。當(dāng)保險事故 發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價如何，發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價如何， 均按約定價值計算賠款。其計算公式為：均按約定價值計算賠款。其計算公式為： 保險賠款保險賠款= =保險金額保險金額/ /約定價值約定價值損失程度（損失程度（% %） 在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失，在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失， 如市價跌落，則保險金額可能大于保險標(biāo)的的實際如市價跌落，則保險金額可能大于保險標(biāo)的的實際

45、 價值。價值。 四、損失補償原則的例外情況四、損失補償原則的例外情況 （二）重置價值保險（二）重置價值保險 所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建 保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險。保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險。 為了滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進行重置或重為了滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進行重置或重 建的需要，保險人允許投保人按超過保險標(biāo)的實際建的需要，保險人允許投保人按超過保險標(biāo)的實際 價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置 費用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實費用或成本賠付。這

46、樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實 際損失的情況，所以，重置價值保險也是損失補償際損失的情況，所以，重置價值保險也是損失補償 原則的特例。原則的特例。 五、損害賠償原則的派生原則之一五、損害賠償原則的派生原則之一重重 復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t （一）重復(fù)保險的含義（一）重復(fù)保險的含義 重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險 利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保 險期限相同的保險合同。險期限相同的保險合同。 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保 險事故

47、發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ蛛U事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ?配賠償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償，又配賠償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償，又 不會超過其實際損失而獲得額外的利益。不會超過其實際損失而獲得額外的利益。 （二）重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞剑ǘ┲貜?fù)保險的分?jǐn)偡绞?1.1.比例責(zé)任分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞?即各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分?jǐn)偙＜锤鞅ｋU人按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分?jǐn)偙?險賠償責(zé)任。其計算公式為：險賠償責(zé)任。其計算公式為： 各保險人承擔(dān)的賠款各保險人承擔(dān)的賠款 = =損失金額損失金額該保險人承保的保險金額該保險人承保的

48、保險金額/ /各保險人承保的保險金額總和各保險人承保的保險金額總和 2.2.限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞?即以在沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而即以在沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而 應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠 償責(zé)任。其計算公式為：償責(zé)任。其計算公式為： 各保險人承擔(dān)的賠款各保險人承擔(dān)的賠款 = =損失金額損失金額該保險人的賠償限額該保險人的賠償限額/ /各保險人賠償限額總和各保險人賠償限額總和 3.3.順序責(zé)任分?jǐn)偡绞巾樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞?即由先出單的保險人首先負(fù)責(zé)賠償

49、，后出單的保險人只有在承即由先出單的保險人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險人只有在承 保的標(biāo)的損失超過前一保險人承保的保額時，才依次承擔(dān)超出的保的標(biāo)的損失超過前一保險人承保的保額時，才依次承擔(dān)超出的 部分。部分。 例題例題 a a、b b、c c三家保險公司先后承保同一財產(chǎn)，其價三家保險公司先后承保同一財產(chǎn)，其價 值為值為5050萬元，保險金額分別萬元，保險金額分別1010萬、萬、2020萬和萬和5050萬元，萬元， 該財產(chǎn)在保險期限內(nèi)因保險事故發(fā)生損失該財產(chǎn)在保險期限內(nèi)因保險事故發(fā)生損失3030萬元。萬元。 請計算：請計算： （1 1）按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，）按比例?zé)任分?jǐn)偡绞?，a a、b b、c

50、c三家保險公三家保險公 司各應(yīng)賠償多少保險金？司各應(yīng)賠償多少保險金？ （2 2）按限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，）按限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，a a、b b、c c三家保險公三家保險公 司各應(yīng)賠償多少保險金？司各應(yīng)賠償多少保險金？ （3 3）按順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?，）按順序?zé)任分?jǐn)偡绞?，a a、b b、c c三家保險公三家保險公 司各應(yīng)賠償多少保險金？司各應(yīng)賠償多少保險金？ 六、損害賠償原則的派生原則之二六、損害賠償原則的派生原則之二代代 位原則位原則 （一）代位追償（一）代位追償 1.1.含義：代位追償是因第三者對保險標(biāo)的的損害而造含義：代位追償是因第三者對保險標(biāo)的的損害而造 成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保

51、險金之成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之 日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險人的地位行使日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險人的地位行使 被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 2.2.代位追償?shù)臈l件代位追償?shù)臈l件 保險人對該標(biāo)的的損失有賠償責(zé)任；保險人對該標(biāo)的的損失有賠償責(zé)任； 被保險人對第三者享有賠償請求；被保險人對第三者享有賠償請求； 保險人履行了賠償責(zé)任。保險人履行了賠償責(zé)任。 注意：注意： 追償金額以實際支付的賠償金為限，如果代位追償所獲得追償金額以實際支付的賠償金為限，如果代位追償所獲得 的金額超過了實際支出的賠償金，應(yīng)該將超過的部分歸還的金額超過了實

52、際支出的賠償金，應(yīng)該將超過的部分歸還 被保險人。被保險人。 保險人行使代位追償權(quán)，不能影響被保險人就沒有取得賠保險人行使代位追償權(quán)，不能影響被保險人就沒有取得賠 償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。 除非被保險人的家庭成員或其組成人員故意造成保險事故，除非被保險人的家庭成員或其組成人員故意造成保險事故， 否則保險人不得對被保險人的家庭成員或其組成人員行使否則保險人不得對被保險人的家庭成員或其組成人員行使 代位追償權(quán)。代位追償權(quán)。 被保險人不得損害保險人的代位追償權(quán)。如果保險人賠付被保險人不得損害保險人的代位追償權(quán)。如果保險人賠付 前放棄對第三者的追償權(quán)的，保險人不予

53、賠付；之后放棄前放棄對第三者的追償權(quán)的，保險人不予賠付；之后放棄 的，放棄無效。如果因為被保險人的過錯致使保險人不能的，放棄無效。如果因為被保險人的過錯致使保險人不能 行使代位追償權(quán)的，保險人可以相應(yīng)扣減保險金。行使代位追償權(quán)的，保險人可以相應(yīng)扣減保險金。 習(xí)慣上，保險人以被保險人的名義行使代位追償權(quán)。習(xí)慣上，保險人以被保險人的名義行使代位追償權(quán)。 案例案例 o 小學(xué)生王某，男，小學(xué)生王某，男，1111歲。歲。19991999年初參加了學(xué)年初參加了學(xué) 生團體平安保險，保險期限為當(dāng)年生團體平安保險，保險期限為當(dāng)年3 3月月1 1日至日至 次年次年2 2月月2828日。當(dāng)年日。當(dāng)年1010月月5

54、5日王某在家附近的日王某在家附近的 一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉 下來的一塊木板砸在頭上，當(dāng)時氣絕身亡。下來的一塊木板砸在頭上，當(dāng)時氣絕身亡。 有人認(rèn)為保險公司先給付王某的賠償金，然有人認(rèn)為保險公司先給付王某的賠償金，然 后向造成這起事故的施工單位索要與此等額后向造成這起事故的施工單位索要與此等額 的賠償金。這種說法正確嗎？為什么？本案的賠償金。這種說法正確嗎？為什么？本案 應(yīng)如何處理？應(yīng)如何處理？ 案例案例 李某將自己的一輛新捷達轎車向永安保險公司投保車損險，李某將自己的一輛新捷達轎車向永安保險公司投保車損險， 在保險合同有效期間，李某的車輛被

55、后面的車輛追尾，李某在保險合同有效期間，李某的車輛被后面的車輛追尾，李某 跳下車，發(fā)現(xiàn)追尾的是其好朋友，遂轉(zhuǎn)怒為笑，稱我的車已跳下車，發(fā)現(xiàn)追尾的是其好朋友，遂轉(zhuǎn)怒為笑，稱我的車已 經(jīng)保險了，我找永安保險公司賠償，你就不要管了。經(jīng)保險了，我找永安保險公司賠償，你就不要管了。 李某找永安保險公司驗了車，然后修車花了李某找永安保險公司驗了車，然后修車花了43004300元，要求元，要求 永安保險公司賠償損失。永安保險公司要求史建華告知肇事永安保險公司賠償損失。永安保險公司要求史建華告知肇事 者的姓名以便行使代位索賠權(quán)，但是史建華稱肇事者是自己者的姓名以便行使代位索賠權(quán)，但是史建華稱肇事者是自己 的朋

56、友，已經(jīng)不要她賠償了，永安保險公司聽說此情況后就的朋友，已經(jīng)不要她賠償了，永安保險公司聽說此情況后就 拒絕賠償。請問：拒絕賠償。請問： 1 1、李某是否有權(quán)免除肇事者賠償自己車輛損失的責(zé)任？、李某是否有權(quán)免除肇事者賠償自己車輛損失的責(zé)任？ 2 2、本案中永安保險公司拒絕賠償是否有法律根據(jù)？、本案中永安保險公司拒絕賠償是否有法律根據(jù)？ 3 3、李某在免除肇事者賠償責(zé)任的情況下，是否有權(quán)要求永、李某在免除肇事者賠償責(zé)任的情況下，是否有權(quán)要求永 安保險公司賠償自己的損失？安保險公司賠償自己的損失？ 案例案例 o 某被保險人為汽車投保了車損險。后發(fā)現(xiàn)汽車有點毛病，就將某被保險人為汽車投保了車損險。后發(fā)現(xiàn)汽車有點毛病，就將 車開到修理廠想請教一下師傅，誰知沒有遇到修車師傅，就和車開到修理廠想請教一下師傅，誰知沒有遇到修車師傅，就和 修理廠廠長說好車子暫時停在廠里一兩天，等師傅回來給看看修理廠廠長說好車子暫時停在廠里一兩天，等師傅回來給看看 是啥毛病。但是沒有和修理廠辦任何手續(xù)，也沒有留下車鑰匙。是啥毛病。但是沒有和修理廠辦任何手續(xù)，也沒有留下車鑰匙。 被保險人兩天以后因急事去了美國，車子也就一直停在廠里了。被保險人兩天以后因急事去了美國，車子也就一直停在廠里了。 其間修理廠廠長由于車子停在廠里占據(jù)了空間，妨礙正常操作，