支付結(jié)算體系論文：支付結(jié)算體系建設(shè)與發(fā)展的幾點(diǎn)思考

1、支付結(jié)算體系論文：支付結(jié)算體系建設(shè)與發(fā)展的幾點(diǎn)思考摘要：隨著支付結(jié)算體系的不斷完善，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的普遍運(yùn)用，為社會(huì)資金快速運(yùn)動(dòng)提供了重要渠道。但現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展，都對(duì)我國(guó)支付結(jié)算體系提出了更高的要求，要求以政府為指導(dǎo)、以人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)的各家商業(yè)銀行統(tǒng)一行動(dòng)起來，不斷推動(dòng)我國(guó)的支付結(jié)算體系的建設(shè)和發(fā)展。創(chuàng)造支付結(jié)算服務(wù)的多元化發(fā)展，必然可以加快資金周轉(zhuǎn)、減少使用現(xiàn)金、防止支付風(fēng)險(xiǎn)，提高社會(huì)資金使用效率，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。關(guān)鍵詞：支付結(jié)算體系 建設(shè) 問題 對(duì)策 發(fā)展支付結(jié)算體系是支持經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行的重要基礎(chǔ)設(shè)施。高效、安全的支付結(jié)算體系有利于提高國(guó)家貨幣政策的執(zhí)行效率，有利于通過控制

2、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)來維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性，有利于社會(huì)公眾保持對(duì)于貨幣及其轉(zhuǎn)移機(jī)制的信心，有利于維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定，同時(shí)為人民銀行實(shí)施公開市場(chǎng)操作等貨幣政策提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。1 當(dāng)前我國(guó)支付結(jié)算體系建設(shè)情況近年來，我國(guó)支付結(jié)算體系的建設(shè)和發(fā)展取得了一系列令人矚目的成就，由大額支付系統(tǒng)（hvps）和小額批量支付系統(tǒng)（heps）兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)得到了普遍運(yùn)用，支付服務(wù)組織日益多元化，支付工具呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢(shì)，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)的步伐加快，支付結(jié)算管理體制逐步得到完善健全，支付結(jié)算體系建設(shè)以其安全和高效為政策目標(biāo)也日漸明晰。2007年上半年，人民銀行以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為依托，運(yùn)行了全國(guó)支票影像交

3、換系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了支票在全國(guó)范圍內(nèi)的通用，拓展了支票的結(jié)算使用范圍，打破了同城票據(jù)交換界限，為資金的周轉(zhuǎn)提供了更加便利的異地轉(zhuǎn)賬結(jié)算。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定的發(fā)展，在網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)和電子支付等新興業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的形勢(shì)下，推出電子票據(jù)已成為經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的必然需要。為進(jìn)一步便利企業(yè)支付和融資行為，豐富支付結(jié)算的票據(jù)種類和方式，我國(guó)人民銀行組織建設(shè)了電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。316家銀行、財(cái)務(wù)公司分兩批于2009年10月、2010年6月加入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。電子商業(yè)匯票是紙質(zhì)商業(yè)匯票的繼承和發(fā)展，它具有很多吸引人的優(yōu)點(diǎn)：全程電子化，以數(shù)據(jù)電文取代紙質(zhì)憑證、以電子簽名取代實(shí)體簽章，電子商業(yè)匯票的出票、承兌、背書、

4、保證、付款、追索等業(yè)務(wù)全部依托電子商業(yè)匯票系統(tǒng)完成。電子商業(yè)匯票避免了傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)易變?cè)臁卧斓娘L(fēng)險(xiǎn)，以其安全、高效，以及其較好的流通性、短期融資工具等功能吸引了眾多金融機(jī)構(gòu)，也獲得了廣大企業(yè)的青睞。2 我國(guó)支付結(jié)算體系存在的問題經(jīng)過多年的改革探索，我國(guó)支付結(jié)算體系的發(fā)展取得了巨大成就。但是，支付結(jié)算體系的發(fā)展是一個(gè)持續(xù)而復(fù)雜的過程，其中有許多問題需要進(jìn)行深入研究。因此，還需要不斷關(guān)注支付結(jié)算的動(dòng)態(tài)發(fā)展，跟蹤新的趨勢(shì)，采納新的技術(shù)，促進(jìn)我國(guó)支付結(jié)算體系的協(xié)調(diào)統(tǒng)一發(fā)展。第一，支付清算系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，重復(fù)建設(shè)導(dǎo)致資源浪費(fèi)嚴(yán)重，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)方向，進(jìn)一步改進(jìn)難度很大。主要是各行在系統(tǒng)建設(shè)初

5、期時(shí)，軟、硬件沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各行信息化建設(shè)步調(diào)不一致、且數(shù)據(jù)信息格式不統(tǒng)一給系統(tǒng)橫向聯(lián)網(wǎng)造成極大障礙，進(jìn)一步改造需要投入大量人力財(cái)力。第二，結(jié)算工具的多樣性適應(yīng)了單位和個(gè)人進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的需求，但這些結(jié)算工具，主要缺陷仍是票據(jù)功能發(fā)揮不夠。票據(jù)化結(jié)算程度不高，尤其是電子票據(jù)未得到廣泛應(yīng)用；票據(jù)使用范圍不廣，尤其是依附于小額批量支付系統(tǒng)的本票業(yè)務(wù)為得到普遍推廣；票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)量仍較少。第三，我國(guó)目前對(duì)銀行結(jié)算服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行著嚴(yán)格的管制，多年來未進(jìn)行重新定價(jià)，從而使得絕大多數(shù)銀行在提供支付結(jié)算服務(wù)時(shí)，所收取的費(fèi)用低于實(shí)際成本。商業(yè)銀行的入不敷出，極大地限制了銀行從事支付結(jié)算服務(wù)的積極

6、性，也制約了銀行擴(kuò)大投資的能力。第四，支付結(jié)算體系隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步在逐步發(fā)展，而多年前出臺(tái)的票據(jù)法、支付結(jié)算辦法等相關(guān)法規(guī)制度的不盡完善之處也突現(xiàn)出來，需要隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的變革和支付系統(tǒng)的優(yōu)化來進(jìn)一步完善修訂。沒有行之有效的法律法規(guī)的規(guī)范約束，就無法保障支付結(jié)算系統(tǒng)的安全運(yùn)行。3 加強(qiáng)我國(guó)支付結(jié)算體系建設(shè)的對(duì)策第一，增加科技投入，加大科技攻關(guān)力度。從國(guó)際支付結(jié)算體系發(fā)展的歷程來看，科學(xué)技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用在其中起到了核心推動(dòng)作用。因此，增加我國(guó)銀行業(yè)的科技投入是發(fā)展我國(guó)支付結(jié)算業(yè)務(wù)極其重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。由于支付結(jié)算體系具有明顯的外部性，因此，除了各商業(yè)銀行出于追求自身利益的目標(biāo)而增加投入以外，我國(guó)財(cái)政也

7、應(yīng)該增加這方面的投入，并以人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，帶動(dòng)各商業(yè)銀行共同促進(jìn)支付結(jié)算系統(tǒng)的全面發(fā)展。第二，加強(qiáng)銀行業(yè)之間的合作。在傳統(tǒng)條塊分割的行政管理體制下，各家銀行之間的支付結(jié)算系統(tǒng)都自成體系，無論是在硬件設(shè)備上還是在軟件程序上都不相容，甚至為了各自的利益，往往還相互制約，這不僅造成支付結(jié)算的效率低下，同時(shí)還引起了大量的重復(fù)建設(shè)，使極其有限的資源得不到充分有效利用，造成極大的浪費(fèi)。雖然銀行業(yè)之間的合作已逐步取得了很大的進(jìn)展，但還有相當(dāng)艱巨的工作需要繼續(xù)努力。只有建立統(tǒng)一的支付結(jié)算體系，才能實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算的及時(shí)性和安全性。第三，強(qiáng)化民眾信用觀念。我國(guó)目前仍然屬于現(xiàn)金使用比率最高的國(guó)家之一，其中主要原因之一

8、是，信用觀念不強(qiáng)，這使得信用卡、票據(jù)、支票等支付結(jié)算方式得不到廣泛應(yīng)用，造成支付結(jié)算方式的退化，現(xiàn)金使用量高居不下。例如：自2008年人民銀行組織實(shí)施小額支付系統(tǒng)銀行本票業(yè)務(wù)以來，還沒有得到社會(huì)公眾的認(rèn)可，無論對(duì)于單位還是個(gè)人，均未得到普遍應(yīng)用。因此，必須從宣傳教育、加強(qiáng)法制等多個(gè)方面著手，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)非現(xiàn)金支付工具的信心，降低現(xiàn)金使用量。應(yīng)針對(duì)不同結(jié)算工具的特點(diǎn)，最大限度地發(fā)揮其作用，以滿足社會(huì)民眾的不同需求。第四，放開支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。在全球金融自由化的背景下，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)邁出了實(shí)質(zhì)性步伐，那么，實(shí)行收費(fèi)費(fèi)率的市場(chǎng)化也是改革的必然要求。因此，放開支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不僅能夠促進(jìn)我

9、國(guó)支付結(jié)算體系的發(fā)展，也能夠有效地促進(jìn)我國(guó)的市場(chǎng)化改革。第五，加強(qiáng)支付結(jié)算體系的法律法規(guī)建設(shè)。構(gòu)建安全、高效的國(guó)家支付結(jié)算體系，需要透明、全面和穩(wěn)健的法律框架。伴隨著支付結(jié)算體系的發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)有的支付法律法規(guī)的一些不盡完善之處也突現(xiàn)出來，需要我們重視和關(guān)注。例如：市場(chǎng)參與者在破產(chǎn)情況下進(jìn)行支付的效力、有關(guān)支付系統(tǒng)結(jié)算的最終性等問題都需要加以明確的法律確認(rèn)；票據(jù)法、支付結(jié)算辦法等法規(guī)制度需要進(jìn)一步修訂與完善，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)；對(duì)正在逐步形成的支付服務(wù)市場(chǎng)制度安排及對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管等還有待進(jìn)一步明確和協(xié)調(diào)。支付清算體系是銀行業(yè)乃至整個(gè)金融行業(yè)的基石，相信隨著科技的創(chuàng)新和支付結(jié)算效率的提高，我國(guó)支付清算體系將在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效率的提高和金融服務(wù)的創(chuàng)新方面發(fā)揮更大作用。為構(gòu)建安全、高效的支付結(jié)算體系，應(yīng)充分考慮經(jīng)濟(jì)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)作用，積極穩(wěn)妥地引進(jìn)新技術(shù)、新方法，增強(qiáng)中外支付結(jié)算體系之間的交流和合作，建立能體現(xiàn)國(guó)情和國(guó)際慣例相結(jié)合、現(xiàn)實(shí)性和前瞻性相結(jié)合、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與規(guī)范管理相結(jié)合的完善的支付結(jié)算法規(guī)體系；建立以我國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心的，各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)交換系統(tǒng)、卡基支付系統(tǒng)等并存的