2016年三級(jí)理財(cái)規(guī)劃師考試考點(diǎn)：實(shí)操知識(shí)

1、2016年三級(jí)理財(cái)規(guī)劃師考試考點(diǎn)：實(shí)操知識(shí)（3）第三章教育規(guī)劃根據(jù)教育對(duì)象不同，教育規(guī)劃可以分為（個(gè)人教育規(guī)劃）和（客戶 對(duì)子女的教育規(guī)劃）兩種。第一節(jié)客戶教育需求分析一、教育規(guī)劃的必要性分析（一）良好的教育對(duì)于個(gè)人意義重大（二）教育費(fèi)用逐年增長(zhǎng)教育負(fù)擔(dān)比 二屆時(shí)子女教育金 /家庭屆時(shí)稅后收入X100%（P90）通常情況下，在運(yùn)用教育負(fù)擔(dān)比這一指標(biāo)時(shí)應(yīng)注意，由于（學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率可能會(huì)高于收入成長(zhǎng)率），所以以現(xiàn)在水準(zhǔn)估計(jì)的教育負(fù)擔(dān)比 可能偏低。通常用“教育負(fù)擔(dān)比”來(lái)衡量教育開(kāi)支對(duì)家庭生活的影響，一 般情況下，如果預(yù)計(jì)教育負(fù)擔(dān)比高于（30%），就應(yīng)盡早進(jìn)行子女教育 規(guī)劃準(zhǔn)備。（三）高等教育金的特性購(gòu)房

2、規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃在客戶財(cái)務(wù)狀況不佳時(shí)，可以推遲理 財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)時(shí)間，而教育規(guī)劃則完全沒(méi)有這樣的 （時(shí)間彈性）。二、國(guó)內(nèi)高等教育體系（一）高等教育概括（二）學(xué)位制度（三）高等教育費(fèi)用（四）獎(jiǎng)學(xué)金制度及勤工儉學(xué)政策工作要求工作要求工作程序第一步：了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況第二步：確定客戶對(duì)子女的教育目標(biāo)第三步：估算教育費(fèi)用在為客戶進(jìn)行子女教育規(guī)劃時(shí)，理財(cái)規(guī)劃師要根據(jù)（目前大學(xué)收 費(fèi)信息和未來(lái)通貨膨脹趨勢(shì)）來(lái)評(píng)估未來(lái)教育費(fèi)用并決定客戶每月必 須投資的金額。第二節(jié)制定客戶教育規(guī)劃方案一、教育資金的主要來(lái)源教育資金的最主要來(lái)源是（客戶自身的收入和資產(chǎn)）。（一）政府教育資助政府教育資助項(xiàng)目有特殊困難

3、補(bǔ)助及減免學(xué)費(fèi)政策、“綠色通道”政策1、特殊困難補(bǔ)助及減免學(xué)費(fèi)政策。屬于無(wú)償資助2、“綠色通道”政策理財(cái)師為客戶提供子女教育規(guī)劃時(shí)應(yīng)注意：應(yīng)充分收集客戶及 其子女爭(zhēng)取政府教育資助的相關(guān)信息；撥款數(shù)量有很大的不確定性；政 府撥款有限。（二）獎(jiǎng)學(xué)金目前我國(guó)設(shè)立的獎(jiǎng)學(xué)金包括以下類(lèi)型：（1）本、專(zhuān)科生（2）研究生獎(jiǎng)學(xué)金（3）國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金下面重點(diǎn)對(duì)優(yōu)秀學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金和國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金加以介紹。1、優(yōu)秀學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金2、國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金目前高校中級(jí)別、獎(jiǎng)勵(lì)額度的獎(jiǎng)學(xué)金是（國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金）。（三）工讀收入（四）教育貸款我國(guó)的教育貸款政策包括：學(xué)校學(xué)生貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、一 般商業(yè)性助學(xué)貸款。1、國(guó)家教育助學(xué)貸款國(guó)家教育助學(xué)貨款包括（

4、商業(yè)性銀行助學(xué)貸款）和財(cái)政貼息的國(guó)家助學(xué)貸款兩種。2、學(xué)生貸款3、商業(yè)性助學(xué)貸款P99頁(yè)表格有關(guān)三種貸款的區(qū)別尤其注意國(guó)家助學(xué)貸款的貸款額度一般為（每人每學(xué)年不超過(guò)6000元）。學(xué)生貸款是指學(xué)生所在學(xué)校為那些無(wú)力解決在校學(xué)習(xí)期間生活 費(fèi)的全日制本、專(zhuān)科學(xué)生提供的無(wú)息貸款。其貸款額度為（基本學(xué)習(xí)、生活費(fèi)用減去獎(jiǎng)學(xué)金）學(xué)生貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款的利息分別為（無(wú)息;法定貸款利率）。國(guó)家助學(xué)貸款一般可以使得受助學(xué)生獲得較為優(yōu)惠的貸款條 件，其中關(guān)于貸款期限的條款主要體現(xiàn)為（畢業(yè)后12年內(nèi)開(kāi)始還貸、 6年內(nèi)還清）。（五）留學(xué)貸款P99（P77、P86有相關(guān)質(zhì)押、抵押比率）1、借款人應(yīng)具備的條件抵押財(cái)產(chǎn)

5、僅可設(shè)定抵押權(quán)利的房產(chǎn)；質(zhì)押品僅限國(guó)債、存單、企 業(yè)債券等。2、留學(xué)貸款擔(dān)保抵押方式（1）房產(chǎn)抵押：額不超過(guò)抵押物 60%;（2）質(zhì)押：貸款額不超質(zhì)押物80%;（3）信用擔(dān)保：銀行認(rèn)可的法人全額發(fā)放；自然人，不超20萬(wàn)。3、留學(xué)貸款要求借款人應(yīng)提供的主要材料 注意事項(xiàng)1、申請(qǐng)條件2、借款人應(yīng)提供的資料二、子女教育規(guī)劃的原則P102（一）目標(biāo)合理子女教育金不像其他資產(chǎn)或退休規(guī)劃有時(shí)間與費(fèi)用的彈性，加之每個(gè)孩子的資質(zhì)不同，其興趣愛(ài)好隨時(shí)可能發(fā)生轉(zhuǎn)變，因此，助理 理財(cái)規(guī)劃師為客戶制定子女教育規(guī)劃方案時(shí)應(yīng)采用（相對(duì)靈活）的教育金積累方式。（二）提前規(guī)劃（三）定期定額（四）穩(wěn)健投資三、教育規(guī)劃工具（一）

6、短期教育規(guī)劃工具短期教育規(guī)劃工具包括學(xué)校貸款、政府貸款、資助性機(jī)構(gòu)貸款 和銀行貸款。（二）長(zhǎng)期教育規(guī)劃工具1、傳統(tǒng)教育規(guī)劃工具（1）教育儲(chǔ)蓄：教育儲(chǔ)蓄是指為接受非義務(wù)教育積蓄資金，分次 存入，到期一次支取本息的服務(wù)。只有（小學(xué)4年級(jí)）及以上學(xué)生才能 辦理教育儲(chǔ)蓄。存期1、3、6年。50元起存，限額2萬(wàn)。1、3、6 分按開(kāi)戶日1、3、5整存整取利率。教育儲(chǔ)蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整， 仍按開(kāi)戶日利率計(jì)息。提前支取須全額，提供證明的，按存期及開(kāi)戶日整存整取利率，無(wú)證明，按存期及支取日活期儲(chǔ)蓄利率。(2)教育保險(xiǎn)：投保年限18年。2、其他教育規(guī)劃工具(1) 政府債券(2) 股票與公司債券(3) 大額存單(

7、4) 子女教育信托(5) 共同基金工作要求工作準(zhǔn)備工作程序第一步：選擇適當(dāng)?shù)囊?guī)劃工具(一) 教育儲(chǔ)蓄(二) 教育保險(xiǎn)教育保險(xiǎn)是重要的長(zhǎng)期教育規(guī)劃工具之一，教育保險(xiǎn)的主要優(yōu) 點(diǎn)：客戶范圍廣泛、有的教育保險(xiǎn)可以分紅、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、投保人出意 外，保費(fèi)可豁免。(三) 政府債券(四) 股票和公司債券(五) 大額存單(六) 子女教育信托設(shè)立子女教育信托的積極意義：可以使信托財(cái)產(chǎn)得到的規(guī)劃和 配置;可以給子女一定的激勵(lì)，鼓勵(lì)子女努力奮斗；可以從小培養(yǎng)孩子節(jié)儉、合理規(guī)劃的理財(cái)意識(shí)；可以避免因家庭財(cái)務(wù)危機(jī)給孩子的學(xué)習(xí) 生活帶來(lái)不良影響；可以防止受益人對(duì)資金的濫用。（七）投資基金第二步：制定理財(cái)規(guī)劃方案例 3-4 P110第三步：針對(duì)客戶未來(lái)各方面可能發(fā)生的變化情況，對(duì)子女教 育規(guī)劃方案進(jìn)行調(diào)整，提供持續(xù)理財(cái)服務(wù)例3-5（一）客戶需求分析（二）教育費(fèi)用需求分析1、教育費(fèi)用估算（1）本科國(guó)內(nèi)教育費(fèi)用估算（2）國(guó)外研究生教育費(fèi)用估算2、計(jì)算所需教育費(fèi)用總額及每月應(yīng)準(zhǔn)備金額（1）費(fèi)用總額（2）每年儲(chǔ)備金額（三）教育資金規(guī)劃1、進(jìn)行定期定投2、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)教育規(guī)劃注意事項(xiàng)（一）選擇規(guī)劃工具時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題教育理財(cái)