淺談承保手段在營運(yùn)貨車商業(yè)險經(jīng)營過程中的運(yùn)用

1、淺談承保手段在營運(yùn)貨車商業(yè)險經(jīng)營過程中的運(yùn)用摘要】 黑龍江保險市場秩序自 08 年以來在監(jiān)管力度逐漸加大，各主體效益合規(guī)經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變等多種因素 作用下日趨向好。由于交通軟硬環(huán)境的大力改善，執(zhí)法部門 檢查查處力度的加強(qiáng)，使?fàn)I運(yùn)貨車事故率呈下降趨勢，同時 隨著物流業(yè)的快速發(fā)展，營運(yùn)貨車保險需求日益旺盛，且行 業(yè)統(tǒng)頒 A、B、C 條款、費(fèi)率的實施，使?fàn)I運(yùn)貨車保費(fèi)充足率大幅提高。綜上因素黑龍江分公司于2009 年 09 月起嘗試 開辦營運(yùn)貨車商業(yè)車險業(yè)務(wù)。為確保營運(yùn)貨車經(jīng)營狀況穩(wěn)定，我司注重采取多種承保手段以使經(jīng)營異動情況及時得以發(fā)現(xiàn)。本文主要通過近兩年 來營運(yùn)貨車承保的經(jīng)驗內(nèi)容，結(jié)合日常營運(yùn)類車輛

2、精細(xì)化管 理工作進(jìn)行介紹。當(dāng)然仍有不足之處，有待進(jìn)一步完善、加 強(qiáng)，一些想法還需通過技術(shù)手段的豐富來不斷細(xì)化，以不斷 增加推動車險效益經(jīng)營的有效途徑。1. 黑龍江分公司營運(yùn)貨車開辦背景黑龍江分公司于 90 年代初期曾開辦營運(yùn)貨車業(yè)務(wù)，由于當(dāng)時所處年代的特殊市場環(huán)境及粗放式管理等因素，曾虧 損嚴(yán)重后停辦。近年來隨著車險市場競爭的不斷加劇，車險 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中優(yōu)質(zhì)使用性質(zhì)業(yè)務(wù)已經(jīng)被搶占殆盡，營運(yùn)貨車業(yè) 務(wù)已開始引起各家保險公司的關(guān)注。由于近年來我國不斷加 強(qiáng)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在城市飛速發(fā)展、公路條件不斷改善 的同時，全國交警部門為加強(qiáng)道路行駛安全，不斷加大對高 速公路行駛貨車的超高、超寬、超長等“三超

3、”違法行為的 查處力度，并隨著物流行業(yè)的快速發(fā)展，營運(yùn)貨車保險需求 日益旺盛。我司憑借目前良好的社會條件與既往經(jīng)營情況為 基礎(chǔ)于 09 年 09 月起嘗試開展?fàn)I運(yùn)貨車業(yè)務(wù)。2. 營運(yùn)貨車承辦機(jī)構(gòu)、承保對象的選擇及承保條件的確2.1 承辦機(jī)構(gòu)的選擇 業(yè)務(wù)開辦初期我司并沒有在全部機(jī)構(gòu)放開業(yè)務(wù)開辦權(quán)限，而是選擇基礎(chǔ)扎實、管理完善、從業(yè)人員技能全面的哈 爾濱、佳木斯兩家中支機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點，在總結(jié)經(jīng)驗基礎(chǔ)上逐 步放開，目前全省 14 家機(jī)構(gòu)也僅有哈爾濱、齊齊哈爾、佳 木斯、雞西、七臺河、鶴崗 6 家機(jī)構(gòu)在開辦營運(yùn)貨車業(yè)務(wù)。2.2 承保對象的選擇 對于營運(yùn)貨車商業(yè)險的承保對象只有滿足以下三個條件之一的，我司

4、予以承保考慮：是營運(yùn)車隊業(yè)務(wù)必須具有一定規(guī)模，由同一投保人統(tǒng)進(jìn)行管理，有有效的安全管理制度，對駕駛員能夠定期組織安全培訓(xùn)教育。承保時一次投保不低于20 輛或預(yù)計總承 保數(shù)的 10%（以具體車隊規(guī)模而定） ，并且要求投保人、被保險人、行駛證車主、索賠權(quán)益人必須一致，對于行駛證車 主與被保險人不一致的車輛須提供由被保險人及行駛證車 主共同確認(rèn)隸屬關(guān)系的證明方予以承保。對于行駛證車主為 個人的情況，則進(jìn)行嚴(yán)格審查，一般不予承保。此部分業(yè)務(wù) 占比約為 33%。二是與銀行、擔(dān)保公司合作，承保抵押或擔(dān)保方式購置的營運(yùn)貨車，此部分業(yè)務(wù)占比約為 57%。此類業(yè)務(wù)以新車為主，根據(jù)貸款或擔(dān)保期限長短， 有部分車齡

5、在 2-3 年的車輛。由于銀行或擔(dān)保公司對承保險種加以要求，使得這部分業(yè)務(wù) 保費(fèi)充足性提高，具有較好的盈利能力。三是通過車商渠道的營運(yùn)貨車業(yè)務(wù)，此類業(yè)務(wù)占比約為3% 。目前此類業(yè)務(wù)合作對象雖為車商， 但同時車商也與銀行 方面合作提供貸款支持，使得這部分業(yè)務(wù)也有較好的保費(fèi)充 足性。2.3 承保條件的確定2.3.1 承保險種 目前我司開辦營運(yùn)貨車承保險種主要為車損、三者、車責(zé)、自燃、玻璃及不計免賠，貸款或擔(dān)保車輛則根據(jù)銀行或 擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求其加保盜搶險，部分通過車商渠道且貸款的車 輛還有加保指定專修特約條款，個別車輛投保車上貨物責(zé)任險。其中般三者保額要求不低于 20 萬不高于 50萬，車責(zé)險每座保額

6、要求不高于 10 萬，車上貨物責(zé)任險保額不高于10 萬。（下圖為各險種投保情況明細(xì)， cognos 系統(tǒng)提取數(shù)據(jù)）2.3.2 費(fèi)率浮動 折扣方面，我司對于新保、轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)結(jié)合經(jīng)辦機(jī)構(gòu)滿期賠付率在監(jiān)管要求范圍內(nèi)進(jìn)行浮動，浮動標(biāo)準(zhǔn)不得高于15%；續(xù)保業(yè)務(wù)嚴(yán)格按照 P09 系統(tǒng)車隊業(yè)務(wù)查詢的結(jié)果進(jìn)行 浮動，同時根據(jù)月度滿期賠付率監(jiān)控結(jié)果實施動態(tài)承保條 件。3. 承保手段在承保過程中的應(yīng)用 3.1 承保前資料審核 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在申請開辦營運(yùn)貨車時需提供包括（但不限于）以下資料：業(yè)務(wù)開辦申請；由被保險單位蓋章的風(fēng) 險評估表；與銀行或擔(dān)保公司簽訂的業(yè)務(wù)合作協(xié)議；被 保險單位營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證等。其中業(yè)務(wù)開

7、辦申請 中應(yīng)包括以下內(nèi)容：車隊整體概況；駕駛員培訓(xùn)情況;車輛種類行駛區(qū)域；承運(yùn)貨物的主要途徑；既往保險 情況等。根據(jù)車隊業(yè)務(wù)風(fēng)險評估結(jié)果，結(jié)合我司當(dāng)月車險經(jīng) 營情況、及上報機(jī)構(gòu)當(dāng)月關(guān)鍵性指標(biāo)情況，從而制定承保條 件并以書面形式對上報單位進(jìn)行答復(fù)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按答復(fù)條件 或系統(tǒng)內(nèi)維護(hù)協(xié)議，或散單錄單。3.2 承保資料歸檔留存是通過 Excel 表格對于營運(yùn)貨車業(yè)務(wù)承保條件進(jìn)行匯總，一方面便于管理，另一方面也有利于日常核保時掌握之用。是不定期對于以車隊協(xié)議項下保單進(jìn)行抽查，確保承保數(shù)量、投保手續(xù)滿足上報及合規(guī)要求，避免經(jīng)辦機(jī)構(gòu)虛報 車隊業(yè)務(wù)及為業(yè)務(wù)發(fā)展而忽略基礎(chǔ)管理。3.3 承保后滿期監(jiān)控 承保后對于

8、已承保的全部營運(yùn)貨車實行滿期賠付率月度監(jiān)控，每月結(jié)賬后，通過 COGNOS 系統(tǒng)對已承保的營運(yùn) 車滿期數(shù)據(jù)進(jìn)行提取、監(jiān)控。3.4 承保影像系統(tǒng)及行業(yè)信息平臺的應(yīng)用3.4.1 承保中影像系統(tǒng)的應(yīng)用 為確保投保資料真實、信息錄入準(zhǔn)確，規(guī)避業(yè)務(wù)及管控風(fēng)險，我司于 2010 年 10 月起要求所有車險投保手續(xù)在錄單 同時上傳影像系統(tǒng)，核保人員對應(yīng)影像系統(tǒng)審核兩核系統(tǒng)業(yè) 務(wù)，此舉對規(guī)范基礎(chǔ)管理，避免改變噸位、混淆性質(zhì)等方面 起到了積極作用。3.4.2 行業(yè)信息平臺的應(yīng)用 上年未在我司而今年轉(zhuǎn)至我司的貸款（擔(dān)保）業(yè)務(wù)，根據(jù)平臺返回上年出險次數(shù)及結(jié)果按我司客戶分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行 費(fèi)率浮動，對于存在或潛在道德風(fēng)險客

9、戶則予以拒保。4. 加強(qiáng)技術(shù)手段開發(fā)力度，提升精細(xì)化核保管理水平車險精細(xì)化管理水平的逐步提高離不開技術(shù)開發(fā)手段的支持，經(jīng)過兩年來的探索與實踐，我們認(rèn)為技術(shù)支持在以F幾方面還需進(jìn)一步開發(fā)和完善。是同一營運(yùn)貨車商業(yè)險及交強(qiáng)險如分別在我司投保，在兩核系統(tǒng)能夠體現(xiàn)各險別關(guān)聯(lián)信息，避免商業(yè)險搭車掛 靠。二是車隊協(xié)議的維護(hù)智能化，如對責(zé)任限額支持不低于某個額度，對車齡判斷不超過某年。三是投保車輛自有承保記錄以來在行業(yè)信息平臺體現(xiàn)的出險及賠付情況，能夠在兩核界面查詢到，以增強(qiáng)對業(yè)務(wù) 甄別的功能。結(jié)論：從產(chǎn)險公司的經(jīng)營現(xiàn)狀來看，推進(jìn)車險精細(xì)化管理、實現(xiàn)車險承保盈利是公司提升運(yùn)營水平，實現(xiàn)可持續(xù)價 值增長的基礎(chǔ)和前提。車險精細(xì)化管理帶來的不僅僅是業(yè)務(wù) 結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)增長方式的轉(zhuǎn)變，更多的是經(jīng)營思想和經(jīng)營理念 的轉(zhuǎn)變。只有將精細(xì)化管理滲透到我們核保工作中的每一個 環(huán)節(jié)，才能切實感受到承保條件的細(xì)化，而承保手段的細(xì)化 其最終宗旨是為了車險業(yè)務(wù)品質(zhì)的好轉(zhuǎn)和承保盈利能力的 提高。本文所述是以營運(yùn)貨車為例論述承保手段對車險業(yè)務(wù)向效益經(jīng)營所發(fā)揮的作用。其中各種措施的制定及應(yīng)用均是 我們精細(xì)化管理工作的一部