畢業(yè)論文-農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對(duì)策

1、畢 業(yè) 論 文農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對(duì)策指導(dǎo)教師 教授學(xué)院名稱經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 專業(yè)名稱金融學(xué)論文提交日期2008年5月 論文答辯日期 年 月答辯委員會(huì)主席 _評(píng) 閱 人 _摘 要隨著金融全球化進(jìn)程的加快，尤其是2006年12月11日我國(guó)金融市場(chǎng)全面對(duì)外開放，外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，讓本來就競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)形勢(shì)更加緊張，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所能帶來的利潤(rùn)空間越來越小，為尋求和擴(kuò)大盈利空間，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行逐漸將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向?qū)Y本無要求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)。而金融創(chuàng)新力度的不斷加大，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，則使代理基金、代理保險(xiǎn)、銀行卡、電子銀行等一大批金融服務(wù)的新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品迅猛發(fā)展

2、，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)l0，中間業(yè)務(wù)收入呈逐年上漲趨勢(shì)。農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)起步比較晚，自20世紀(jì)70年代末，實(shí)行改革開放以后，特別是農(nóng)村金融體制改革以來，沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社試辦了結(jié)算、信托、租賃、代理、咨詢、保險(xiǎn)等比較簡(jiǎn)單的傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)。近年來，由于貸款風(fēng)險(xiǎn)日益增加，金融業(yè)對(duì)于貸款越來越慎重，中間業(yè)務(wù)由于風(fēng)險(xiǎn)較小，由此在經(jīng)營(yíng)中倍受青睞，而農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)與城市的商業(yè)銀行相比，有著較大的差距，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重少得可憐。研究和促進(jìn)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已是當(dāng)務(wù)之急。本文從我國(guó)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，找出其存在問題并加以分析，再借鑒西方銀行業(yè)中

3、間業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)理念等方面提出對(duì)策。關(guān)鍵詞 農(nóng)村信用社 中間業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 問題 對(duì)策目 錄1導(dǎo)論11.1問題的提出11.2研究的意義11.3研究的方法21.4本文內(nèi)容安排22 本文概念的界定22.1商業(yè)銀行的定義和種類22.2農(nóng)村信用社的定義和性質(zhì)32.3商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的關(guān)系32.4中間業(yè)務(wù)的含義43 我國(guó)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展43.1我國(guó)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與特點(diǎn)43.1.1品種少，規(guī)模小53.1.2業(yè)務(wù)技術(shù)含量低，主導(dǎo)開發(fā)產(chǎn)品少63.1.3中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平存在明顯的地區(qū)差異63.2我國(guó)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)存在的問題73.2.1無序競(jìng)爭(zhēng)，收費(fèi)偏低73.2.2

4、對(duì)新業(yè)務(wù)開辦的監(jiān)管限制多74 我國(guó)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)存在問題的成因分析84.1觀念落后84.1.1社會(huì)公眾對(duì)中間業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí)84.1.2農(nóng)村信用社沒有充分重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景84.2業(yè)務(wù)管理不規(guī)范84.2.1管理部門分散，各自為政84.2.2中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一94.3法律法規(guī)不健全94.4基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，人才保障體系跟不上105 西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社的借鑒105.1西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展115.1.1西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因115.1.2西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況分析125.2西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社的經(jīng)驗(yàn)借鑒135.2.1荷蘭合作

5、銀行集團(tuán)135.2.2社區(qū)銀行現(xiàn)代小型商業(yè)銀行136 我國(guó)農(nóng)村信用社拓展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略對(duì)策146.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略156.1.1農(nóng)村信用社要認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性156.1.2農(nóng)村信用社要把中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷列為主要任務(wù)之一156.1.3加強(qiáng)推廣宣傳，提高公眾認(rèn)識(shí)156.2轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念混業(yè)經(jīng)營(yíng)156.2.1拓展市場(chǎng)，進(jìn)入證券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)166.2.2各類銀行業(yè)務(wù)相互聯(lián)動(dòng)的綜合化經(jīng)營(yíng)166.3轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，規(guī)范業(yè)務(wù)管理176.3.1轉(zhuǎn)變管理模式176.3.2加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)176.3.3建立管理體制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善政策和法規(guī)177 結(jié)論19致謝20參考文

6、獻(xiàn)21英文摘要221 導(dǎo)論1.1 問題的提出隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種經(jīng)濟(jì)主體己不滿足于商業(yè)銀行所提供的存貸款業(yè)務(wù)，而希望銀行利用其信用優(yōu)勢(shì)提供更多的金融服務(wù)。于是銀行根據(jù)市場(chǎng)的需要，推出了以信用為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)。大量非銀行金融機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)、貨幣市場(chǎng)利率的上升、金融證券化浪潮的發(fā)展以及金融監(jiān)管的放松，強(qiáng)烈沖擊著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信用業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨嚴(yán)峻，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，商業(yè)銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理開始超越單純貨幣的狹隘界限，積極開展信息咨詢、項(xiàng)目評(píng)估、財(cái)務(wù)顧問、委托代理等中間業(yè)務(wù)，而現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，使

7、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的水平和技術(shù)日益提高，范圍也日漸擴(kuò)大。由于上述各種因素的共同作用，使中間業(yè)務(wù)從存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)一躍成為商業(yè)銀行三大主導(dǎo)業(yè)務(wù)之一和主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中，作為一重要金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用合作社，其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展卻十分落后，不要說與西方商業(yè)銀行相比，就是同國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)尚不夠發(fā)達(dá)的國(guó)有商業(yè)銀行相比，也有較大的差距。因此，在這金融改革的關(guān)鍵時(shí)刻，對(duì)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的研究尤為重要。1.2 研究的意義成功經(jīng)營(yíng)的西方商業(yè)銀行，其利潤(rùn)構(gòu)成中服務(wù)性收入所占比重往往高達(dá)50%-80%，其種類之多，可稱之為“金融百貨公司”。相比較而言，我國(guó)的商業(yè)銀行尚處于一種粗放經(jīng)營(yíng)階段，獲取

8、利潤(rùn)的主要手段就是資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模的雙重?cái)U(kuò)張以賺取利差收入。近三十年來，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了劇烈的變化：利率和匯率波動(dòng)頻繁、金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、金融全球化趨勢(shì)明顯加強(qiáng)、技術(shù)革命日新月異、金融創(chuàng)新層出不窮，等等。面對(duì)動(dòng)蕩的外部環(huán)境，商業(yè)銀行不得不努力尋求規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的手段，以保證自身的生存與發(fā)展。中間業(yè)務(wù)就是在這種背景下，在商業(yè)銀行走向綜合化、電子化和證券化的道路上迅速發(fā)展起來了?？梢哉f，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平是銀行整體經(jīng)營(yíng)的縮影，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展到哪里，中間業(yè)務(wù)就延伸到哪里；客戶有什么樣的需求，銀行中間業(yè)務(wù)就衍生出相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。至今，中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀

9、行業(yè)務(wù)的三大支柱。 通過對(duì)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的研究，找出中間業(yè)務(wù)在農(nóng)信社的發(fā)展路徑，提高中間業(yè)務(wù)比重，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的“三農(nóng)”發(fā)展。1.3 研究的方法本文采用規(guī)范分析、比較分析和對(duì)策分析相結(jié)合的研究方法，沿著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一般理論我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀和問題成因西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略對(duì)策這樣一個(gè)思路來研究我國(guó)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。1.4 本文內(nèi)容安排 本文共分為七部分，首先是導(dǎo)論，介紹了本文的背景情況；第二部分是概念的界定，為商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社做出明確的區(qū)分；第三部分介紹了我國(guó)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀；第四部分

10、是對(duì)第三部分所述問題的分析；第五部分通過介紹西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，學(xué)習(xí)其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)；第六部分在綜合上述分析的基礎(chǔ)上，提出戰(zhàn)略對(duì)策；最后一部分是結(jié)論2 本文概念的界定 對(duì)于農(nóng)村信用社，商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行等容易混淆的概念，本文特此作出區(qū)分界定。從廣義上說，商業(yè)銀行，是指依照中華人民共和國(guó)公司法和中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法設(shè)立的從事吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。從這個(gè)定義來看，農(nóng)村信用社也是以吸收存款為主要負(fù)債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程的法人機(jī)構(gòu)。但從狹義上說，商業(yè)銀行是指商業(yè)性金融組織，而農(nóng)村信用社則是合作性金融組

11、織。2.1 商業(yè)銀行的定義和種類商業(yè)銀行（commercial bank）作為商業(yè)性金融組織，它的性質(zhì)是企業(yè)，具有企業(yè)的一般特征。如：必須具備業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需的自有資本，并達(dá)到管理部門所規(guī)定的最低資本要求；必須照章納稅；實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束；以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目的和發(fā)展動(dòng)力。商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)金融企業(yè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象不是普通商品，而是貨幣、資金，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍不是生產(chǎn)流通領(lǐng)域，而是貨幣信用領(lǐng)域，商業(yè)銀行不是直接從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)，而是為從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)提供金融服務(wù)的企業(yè)。商業(yè)銀行是特殊的銀行。商業(yè)銀行作為特殊銀行，首先在經(jīng)營(yíng)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上，商業(yè)銀行

12、與中央銀行和政策性金融機(jī)構(gòu)不同。商業(yè)銀行以盈利為目的，在經(jīng)營(yíng)過程中講求營(yíng)利性、安全性和流動(dòng)性原則，不受政府行政干預(yù)。其次商業(yè)銀行與各類專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)也不同。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍廣泛，功能齊全、綜合性強(qiáng)，尤其是商業(yè)銀行能夠經(jīng)營(yíng)活期存款業(yè)務(wù)，它可以借助于支票及轉(zhuǎn)賬結(jié)算制度創(chuàng)造存款貨幣，使其具有信用創(chuàng)造的功能。我國(guó)商業(yè)銀行的種類主要包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行。2.2 農(nóng)村信用社的定義和性質(zhì)農(nóng)村信用合作社(rural credit cooperatives)，簡(jiǎn)稱農(nóng)村信用社。是指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。

13、農(nóng)村信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對(duì)農(nóng)村信用社的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，依法享有民事權(quán)利，其財(cái)產(chǎn)、合法權(quán)益和依法開展的業(yè)務(wù)活動(dòng)受國(guó)家法律保護(hù)。從規(guī)范的合作金融標(biāo)準(zhǔn)來看，農(nóng)村信用合作社應(yīng)由農(nóng)村居民自愿入股，其財(cái)產(chǎn)屬于入股社員集體所有。在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置上應(yīng)成立股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。信用社的盈余除按股金分紅外，其余轉(zhuǎn)為公共積累，充實(shí)信貸基金，由信用社支配使用。早期的農(nóng)村信用社是由農(nóng)村居民按照自愿互利原則入股建立起來的集體所有制的合作金融組織。在第十六屆三中全會(huì)中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定及后來的有關(guān)農(nóng)村信用社改革的文件中，將農(nóng)村信用社定義為是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)入股

14、組成的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。2.3 商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的關(guān)系我國(guó)農(nóng)村金融體系是以農(nóng)村合作金融為基礎(chǔ)、農(nóng)村商業(yè)性金融和農(nóng)村政策性金融為主導(dǎo)、農(nóng)村非正規(guī)金融為補(bǔ)充的分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。以農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的關(guān)系為例，在服務(wù)重點(diǎn)方面，由于農(nóng)村商業(yè)銀行是在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)組建，農(nóng)業(yè)比重較低，因此，在滿足“三農(nóng)”需要的前提下，還需要兼顧城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的目標(biāo)，而農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象則更多地側(cè)重于農(nóng)戶。在經(jīng)營(yíng)目的方面，農(nóng)村商業(yè)銀行在保證資金營(yíng)運(yùn)的安全性、流動(dòng)性條件下以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。而農(nóng)村信用社卻要根據(jù)合作制原則，不以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，主要是在保證農(nóng)村信用社生存發(fā)展前提下，維護(hù)入股社員利益

15、，為入股社員服務(wù)。由此可見，商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社是性質(zhì)不同，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同的金融機(jī)構(gòu)。但長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村信用合作社存在性質(zhì)不清、地位不明等問題，農(nóng)村信用合作社雖稱為合作社，但它們?nèi)灾饕磭?guó)有商業(yè)銀行同樣的政策法規(guī)進(jìn)行管理，因此當(dāng)本文論及政策法規(guī)時(shí)，把農(nóng)信社歸入了商業(yè)銀行的概念。2.4 中間業(yè)務(wù)的含義中間業(yè)務(wù)（intermediary business）是指商業(yè)銀行不動(dòng)用或較少動(dòng)用自身資金，依托資金、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)、信息和人才等方面特殊的功能與優(yōu)勢(shì)，以中介身份為客戶辦理各種委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)，并從中收取手續(xù)費(fèi)或傭金的業(yè)務(wù)。西方金融界將中間業(yè)務(wù)稱為intermediary busines

16、s或fees and commissions business（收費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)），其服務(wù)對(duì)象包括各類銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人。在這種業(yè)務(wù)中，銀行不以信用活動(dòng)一方的身份出現(xiàn)，只是以中間人的面目代客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，并從中收取手續(xù)費(fèi)，一般不會(huì)引起銀行資產(chǎn)負(fù)債的變化。中間業(yè)務(wù)種類繁多, 不勝枚舉。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的劃分, 銀行中間業(yè)務(wù)大致可分為四類：1.商業(yè)銀行提供的各類擔(dān)保業(yè)務(wù)。主要包括貸款償還擔(dān)保、履約擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、備用信用證等；2.貸款承諾業(yè)務(wù)。主要有貸款限額、透支限額、備用貸款承諾和循環(huán)貸款承諾等；3.金融工具創(chuàng)新業(yè)務(wù)。主要包括金融期貨、期權(quán)業(yè)務(wù)、貨幣及利率互換業(yè)

17、務(wù)等；4.傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。包括結(jié)算、代理、信托、租賃、保管、咨詢等業(yè)務(wù)。而在我國(guó)，由于中間業(yè)務(wù)開展遲緩，業(yè)務(wù)種類也有別于國(guó)際分類。主要分為六大類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，包括國(guó)內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)；銀行卡業(yè)務(wù)，包括信用卡和借記卡業(yè)務(wù)；代理類中間業(yè)務(wù)，包括代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理金融機(jī)構(gòu)委托、代收代付等；擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類銀行保函等；承諾類中間業(yè)務(wù)，主要包括貸款承諾業(yè)務(wù)；交易類中間業(yè)務(wù)。目前農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)主要是結(jié)算和代理兩類，少數(shù)地區(qū)開辦了銀行卡業(yè)務(wù)。但從行業(yè)來看，對(duì)比國(guó)內(nèi)其他的商業(yè)銀行，開辦的品種單一；從規(guī)模來看，無論是絕對(duì)額，還是相對(duì)額都很小；從動(dòng)態(tài)來看，農(nóng)信社中

18、間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度很快，品種迅速豐富，收入快速增長(zhǎng)。3 我國(guó)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要一員，其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和規(guī)模都比國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行要落后，更不用與外國(guó)銀行比較。農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)現(xiàn)在只是“創(chuàng)業(yè)期”，利潤(rùn)基數(shù)小，增速快，經(jīng)營(yíng)模式還在摸索和學(xué)習(xí)中。3.1 我國(guó)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與特點(diǎn)3.1.1 品種少，規(guī)模小 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的業(yè)務(wù)品種和交易規(guī)模都在迅速增多。以工行為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2006年底該行已開辦各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)品種達(dá)300多個(gè)，是目前國(guó)內(nèi)開辦中間業(yè)務(wù)品種最多的銀行。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)種類單一，僅經(jīng)營(yíng)存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，大部分農(nóng)

19、村金融機(jī)構(gòu)還不能實(shí)現(xiàn)跨市、跨省的電子匯兌功能，更缺少承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、信用卡、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)，難以提供高效快捷的支付結(jié)算服務(wù)，金融產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要相去甚遠(yuǎn)。2006年度，工行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入163.44億元，為1978 年的30倍。信用卡市場(chǎng)的發(fā)展更令人矚目，1987 年全國(guó)信用卡交易量只有0.2 億元，2006年全國(guó)銀行卡交易總額達(dá)到18萬億元。業(yè)務(wù)收入也跟著有所增長(zhǎng)。1978年我國(guó)商業(yè)銀行非利差收入占總收入的比重平均不到1%，至2006 年底，工商銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重已達(dá)9.11%（王蕊，2007）。表1 十家上市銀行2006年中間業(yè)務(wù)收入狀況深發(fā)展000001浦發(fā)銀行60

20、0000華夏銀行600015民生銀行600016招商銀行60003606年中間業(yè)務(wù)收入425.39 891.71 410.61 1,223.71 2,987.64 占總收入比3.55%3.04%2.66%4.28%8.08%同比增長(zhǎng)38.52%71.26%38.16%147.69%60.97%興業(yè)銀行601166交通銀行601328工商銀行601398建設(shè)銀行601939中國(guó)銀行60198806年中間業(yè)務(wù)收入607.56 3,476.00 16,344.00 14,627.00 10,787.00 占總收入比2.38%5.11%9.11%6.36%9.14%同比增長(zhǎng)92.22%36.64%54

21、.98%57.94%33.65%注：1. 本處以手續(xù)費(fèi)及傭金收入為考察對(duì)象，統(tǒng)一對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的統(tǒng)計(jì)口徑。 2. 中間收入的單位為人民幣百萬元。對(duì)比農(nóng)信社，2002年，廣東農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入只占其凈利息收入的0.2%，明顯低于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行3%-10%的水平。表2 四市(縣) 農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)及經(jīng)濟(jì)社會(huì)基本情況 項(xiàng)目地區(qū)已開辦中間業(yè)務(wù)種類手續(xù)費(fèi)收入金額占營(yíng)業(yè)收入比重%廣州市支付結(jié)算類：銀行匯票、支票、匯款、托收；銀行卡(借記卡)；代理類：代收代付、代理證券、代理保險(xiǎn)、代理其它銀行卡收單；保管箱業(yè)務(wù)3466.001.33珠海市支付結(jié)算類：匯兌、托收、省轄匯票；代理類：代收代付、代理保險(xiǎn)、代理

22、外幣儲(chǔ)蓄394.002.79四會(huì)市支付結(jié)算類：匯兌、省轄匯票；代理類：代收代付12.000.24新興縣支付結(jié)算類：匯兌、省轄匯票；代理類：代收代付13.000.19資料來源：潘志剛，20043.1.2 業(yè)務(wù)技術(shù)含量低，主導(dǎo)開發(fā)產(chǎn)品少目前城郊農(nóng)村信用社其中間業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的代收、代付、結(jié)算等，代理籌資功能強(qiáng)，操作簡(jiǎn)單的勞動(dòng)密集性業(yè)務(wù)上，很少利用其信息、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、人才等優(yōu)勢(shì)，從事技術(shù)含量高的資信評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、電子銀行等高層次的智力型業(yè)務(wù)，更沒有針對(duì)市場(chǎng)、地區(qū)、客戶所設(shè)計(jì)的特色產(chǎn)品。以基本的異地匯款中間業(yè)務(wù)為例，農(nóng)村信用社沒有全國(guó)性的支付結(jié)算系統(tǒng)，需要通過人民銀行或商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)匯，匯款業(yè)務(wù)

23、到帳時(shí)間慢的需要7天，最快也要4天，而同樣業(yè)務(wù)四大國(guó)有商業(yè)銀行僅需23小時(shí)，甚至實(shí)時(shí)到帳，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣不言而喻（潘志剛，2004）。3.1.3 中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平存在明顯的地區(qū)差異經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社規(guī)模大、效益好、人員素質(zhì)高、，經(jīng)營(yíng)規(guī)范，開辦新業(yè)務(wù)容易獲得審批,中間業(yè)務(wù)不但品種較多，而且科技含量高，規(guī)模也較大。如珠江三角洲經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的廣州、深圳、東莞、順德、南海等聯(lián)社開辦了銀行卡、外匯自營(yíng)、銀證聯(lián)網(wǎng)、個(gè)人住房按揭貸款、汽車貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、債券投資及銀行間拆借、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)交易量較大，收入占主營(yíng)收入的比重也較高。相對(duì)而言，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)信社只能開辦一些科技含量低、管理要求較簡(jiǎn)單、規(guī)模

24、較少的業(yè)務(wù)，如銀稅聯(lián)網(wǎng)、代收代付、代理政府財(cái)政支出、保管箱業(yè)務(wù)等。表3 廣東地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展情況地區(qū)開展業(yè)務(wù)廣州、深圳、東莞、順德、南海等聯(lián)社資金匯兌，同城結(jié)算、委托、代收、代付、代理業(yè)務(wù)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；銀行卡、外匯自營(yíng)、銀證聯(lián)網(wǎng)、個(gè)人住房按揭貸款、汽車貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、債券投資及銀行間拆借、網(wǎng)上銀行、電話銀行梅江、陽西、揭西資金匯兌，同城結(jié)算、委托、代收、代付、代理業(yè)務(wù)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；代繳費(fèi)3.2 我國(guó)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)存在的問題3.2.1 無序競(jìng)爭(zhēng)，收費(fèi)偏低從經(jīng)營(yíng)管理層到一線從業(yè)人員普遍認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行為客戶應(yīng)盡的義務(wù)，不講價(jià)格, 不計(jì)成本

25、，沒有通過規(guī)范服務(wù)帶動(dòng)社會(huì)公眾樹立金融有償消費(fèi)的意識(shí)，使中間業(yè)務(wù)的應(yīng)得收入流失。農(nóng)村信用社的市場(chǎng)雖然定位在“三農(nóng)”，但農(nóng)村信用社的許多優(yōu)良客戶隨著城鄉(xiāng)一體化及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，已在空間上出現(xiàn)合理流動(dòng)，并成為商業(yè)銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的目標(biāo)，有的商業(yè)銀行和信用社為了吸引客戶，搶市場(chǎng)、爭(zhēng)存款、上規(guī)模，對(duì)中間業(yè)務(wù)競(jìng)相壓價(jià)，甚至免費(fèi)服務(wù)。無序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)扭曲了客戶的金融消費(fèi)行為，加大了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)成本，削弱了信用社的盈利能力，一些中間業(yè)務(wù)品種收入甚微，甚至虧損，嚴(yán)重地制約了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。3.2.2 對(duì)新業(yè)務(wù)開辦的監(jiān)管限制多處于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，監(jiān)管當(dāng)局在業(yè)務(wù)監(jiān)管上對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管限制較多，對(duì)農(nóng)村信用社新

26、業(yè)務(wù)開辦控制較嚴(yán)，造成農(nóng)村信用社開辦新業(yè)務(wù)申辦過程環(huán)節(jié)多、審批復(fù)雜。最近雖然監(jiān)管當(dāng)局在農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入上有所放開，但與其他商業(yè)銀行相比，準(zhǔn)入條件仍然較嚴(yán)。如開辦商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)，從縣到市到大區(qū)行，層層審查，最終還是大多數(shù)地區(qū)未獲批準(zhǔn)等。這些都一定程度上挫傷了農(nóng)信社開辦新業(yè)務(wù)的積極性。4 我國(guó)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)存在問題的成因分析農(nóng)村信用社普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量低、經(jīng)營(yíng)效益差、用人機(jī)制落后、電子化水平低、清算渠道不暢、服務(wù)功能不健全等問題，同時(shí)還加劇了隊(duì)伍不穩(wěn)的局面。4.1 觀念落后4.1.1 社會(huì)公眾對(duì)中間業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí)由于目前農(nóng)村信用社沒有建立起健全的中間業(yè)務(wù)管理考核機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，特別

27、是對(duì)外宣傳公關(guān)力度不夠，各種媒體宣傳農(nóng)村信用社還都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，多數(shù)客戶對(duì)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)尚不認(rèn)識(shí)，知之甚少，中間業(yè)務(wù)沒有全面地滲透到社會(huì)公眾中去，很多中間業(yè)務(wù)品種無人問津，使中間業(yè)務(wù)的拓展存在一定的困難。4.1.2 農(nóng)村信用社沒有充分重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景長(zhǎng)期以來,我們一直強(qiáng)調(diào)存、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開拓，束縛了思想，造成了經(jīng)營(yíng)觀念的陳舊。以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)收入為主要收入來源的經(jīng)營(yíng)方式,在某種程度上將中間業(yè)務(wù)視為傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的延伸和擴(kuò)充，穩(wěn)定客戶和競(jìng)爭(zhēng)存款的一種手段，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作附營(yíng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，往往用能吸引多少存款的標(biāo)準(zhǔn)來衡量開辦中間業(yè)務(wù)的作用，沒有把它作為一種獨(dú)立的金融產(chǎn)品來開發(fā)和運(yùn)用，沒

28、有把中間業(yè)務(wù)作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、防范風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，因而沒有像抓存款來源、抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量那樣重視和拓展中間業(yè)務(wù)。樂意對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)付出較大成本，不能從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)村信用社的三大主業(yè)之一。對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不明確，市場(chǎng)定位存在偏差,往往把中間業(yè)務(wù)視為“副業(yè)”,惟恐影響存、貸款業(yè)務(wù)，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。4.2 業(yè)務(wù)管理不規(guī)范4.2.1 管理部門分散，各自為政一是中央銀行至今沒有出臺(tái)一套完整的中間業(yè)務(wù)管理辦法，使各商業(yè)銀行和信用社在經(jīng)營(yíng)過程中無所適從，甚至出現(xiàn)同業(yè)往來扯皮；二是農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)今年以來雖然設(shè)立了專門以市場(chǎng)為導(dǎo)向的機(jī)構(gòu)，但對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)劃、組織、

29、管理和協(xié)調(diào)，缺乏總體和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展計(jì)劃，特別在發(fā)展目標(biāo)、步驟措施、業(yè)務(wù)種類開發(fā)、應(yīng)用推廣方面顯得更為無力，以致于經(jīng)營(yíng)政出多頭、各行其是，不能迅速準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)變化對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，即使在內(nèi)部也很難形成合力效應(yīng)，使得中間業(yè)務(wù)難以開展；三是人民銀行承擔(dān)縣以上農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理職能，經(jīng)營(yíng)管理人員既無有效的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力約束，又缺乏內(nèi)部盈利激勵(lì)，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主體缺位、創(chuàng)新動(dòng)力缺乏。農(nóng)村信用社的組織結(jié)構(gòu)體系存在缺陷。我國(guó)農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系以來，農(nóng)村信用社的體制改革雖然已基本成形，但具體管理模式尚未定型，多級(jí)法人體制和松散管理嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)村信用社雖然外表龐大，分布廣泛

30、，在地域管理上卻是各不相干，跨地市社際業(yè)務(wù)往來必須通過人民銀行清算系統(tǒng)，內(nèi)部結(jié)算渠道不暢，難以滿足客戶辦理跨區(qū)域業(yè)務(wù)提出的便捷要求。4.2.2 中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一到目前為止，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門都一直未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)定，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)缺乏統(tǒng)一明確的約束?？墒牵蜚y行管理體制滯后，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有自主定價(jià)權(quán)，沒有形成市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。況且，現(xiàn)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目的審批權(quán)在國(guó)家計(jì)委，剔除經(jīng)國(guó)家計(jì)委批準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，其余中間業(yè)務(wù)收費(fèi)合法合規(guī)性還沒有得到法律的認(rèn)可，在糾紛中不僅得不到法律的保護(hù)，而且干擾了商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行

31、規(guī)定雖然明確了商業(yè)銀行應(yīng)按銀行業(yè)協(xié)會(huì)確定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，但卻沒有制定明確的處罰措施和執(zhí)法主體；同時(shí)，中間業(yè)務(wù)種類繁多，究竟什么是惡性競(jìng)爭(zhēng)、什么是壟斷市場(chǎng)等規(guī)定沒有提供一個(gè)客觀、科學(xué)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和體系，實(shí)際操作中監(jiān)管人員很難界定。二是銀行業(yè)協(xié)會(huì)社會(huì)公信力低，定價(jià)項(xiàng)目不在國(guó)家計(jì)委和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門定價(jià)目錄(國(guó)家計(jì)委第11 號(hào)令) 范圍內(nèi)，難以為各金融機(jī)構(gòu)接受和遵照?qǐng)?zhí)行。4.3 法律法規(guī)不健全目前，我國(guó)尚無完善金融中間業(yè)務(wù)的專項(xiàng)法規(guī)，致使中間業(yè)務(wù)無章可循，金融部門的合法權(quán)益難以得到有效維護(hù)。分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的經(jīng)營(yíng)管理體制，限制了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使其不能充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，開辦相關(guān)的中間

32、業(yè)務(wù)，即便開辦一些業(yè)務(wù)，也隨時(shí)面臨著被查處的危險(xiǎn)，不但與國(guó)際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式不吻合，也嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)有法律法規(guī)主要有商業(yè)銀行法、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定、支付結(jié)算辦法、銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法和國(guó)家計(jì)委和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門定價(jià)目錄等。從其內(nèi)容來看，現(xiàn)有的法律規(guī)定都很籠統(tǒng)，缺乏具體的操作規(guī)范，可操作性比較差。一方面，中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍掌握不準(zhǔn), 沒有統(tǒng)一的規(guī)范可循，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性；另一方面，由于現(xiàn)行頒布的商業(yè)銀行法中缺乏中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，而中國(guó)人民銀行法中也沒有對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管加以具體規(guī)定，各商業(yè)銀行也沒有建立一套自己完善、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)

33、營(yíng)制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控制度，政策穩(wěn)定性較差。一方面使金融機(jī)構(gòu)在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)因缺乏法律上的支持而無所適從，另一方面則使金融機(jī)構(gòu)所開展的中間業(yè)務(wù)有可能遭到金融監(jiān)管部門的禁止而前功盡棄。比如，在業(yè)務(wù)操作上，許多中間業(yè)務(wù)品種沒有統(tǒng)一的操作方法，各銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的需要，有時(shí)甚至繞開政策法規(guī)；在開展業(yè)務(wù)的手段上，各銀行機(jī)構(gòu)為了吸引客戶，會(huì)采取一些不正當(dāng)?shù)氖侄?，如隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)等。同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的不規(guī)范，加上目前銀行業(yè)對(duì)中間業(yè)務(wù)不具有定價(jià)權(quán)以及客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)合理收費(fèi)接受程度低，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)普遍成本高、收益小、風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)村信用社和各商業(yè)銀行都缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動(dòng)，既阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)

34、展，也影響了金融業(yè)的整體收益。4.4 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，人才保障體系跟不上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，歸根結(jié)底需要先進(jìn)技術(shù)的支撐，須依托強(qiáng)大的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清算系統(tǒng)。我國(guó)在這方面已有所投入，但仍顯不足。如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的滯后，使自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等依賴新技術(shù)的業(yè)務(wù)品種得不到有效開展。由于農(nóng)村信用社電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使目前已實(shí)現(xiàn)了區(qū)域的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，使遠(yuǎn)程交易和網(wǎng)絡(luò)交易難以進(jìn)行，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要。同時(shí)缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型金融人才。我國(guó)商業(yè)銀行懂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多，熟悉中間業(yè)務(wù)的人少，尤其是從事技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)，需要精通諸如法律、計(jì)

35、算機(jī)、資產(chǎn)管理、金融工程技術(shù)等知識(shí)的復(fù)合型人才。而與國(guó)有商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社大部分人員知識(shí)老化，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，營(yíng)銷技能不全面，議價(jià)能力較低，制約了新產(chǎn)品研發(fā)、推廣和中間業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的提高。5 西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社的借鑒商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展己經(jīng)有了160多年的歷史，特別是近二三十年來得到了較快的發(fā)展。隨著1988年巴塞爾協(xié)議的簽訂和實(shí)施，中間業(yè)務(wù)業(yè)己成為國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)。國(guó)外商業(yè)銀行在銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，利潤(rùn)日益下降的局面下，積極拓展中間業(yè)務(wù)，并取得了成效。以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重也在逐年提高。其發(fā)展軌跡非常值得我們國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的借鑒

36、，特別是荷蘭合作銀行和美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展，更是農(nóng)村信用社的重要參考對(duì)象。5.1 西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展根據(jù)國(guó)際清算銀行1999年發(fā)表的國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告，1993年至1996年美國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)量從9120億美元增長(zhǎng)到121880億美元，從占銀行資產(chǎn)的78上升到142.9，其中7家最大銀行的中間業(yè)務(wù)比貸款業(yè)務(wù)要多出一倍多。居于美國(guó)銀行業(yè)前列的花旗、美洲等五大銀行集團(tuán)的中間業(yè)務(wù)活動(dòng)所涉及的資產(chǎn)總和已超過2.2萬億美元，而同期這幾家銀行資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)下的資產(chǎn)總和為 7800億美元，資本總和為450億美元；中間業(yè)務(wù)3年來平均增速為54.2，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資產(chǎn)總額年均9和資本總額年均21.6的增速。從中

37、間業(yè)務(wù)的收入看，西方商業(yè)銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢(shì)。國(guó)外銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的4050。美國(guó)花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來了80的利潤(rùn)，存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤(rùn)只占總利潤(rùn)的20。5.1.1 西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因一是科技發(fā)展的推動(dòng)。隨著高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展，電腦技術(shù)、通訊技術(shù)發(fā)展，使國(guó)際金融融資手段，資本流動(dòng)手段實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代化，客觀上要求金融服務(wù)手段和金融工具品種不斷創(chuàng)新，從而從物質(zhì)技術(shù)方面為銀行有效開拓中間業(yè)務(wù)提供了保障。二是資本

38、市場(chǎng)發(fā)展的需要。本世紀(jì)80年代以來，國(guó)際金融市場(chǎng)的融資由銀行貸款轉(zhuǎn)向具有流動(dòng)性的債務(wù)工具，投資者和借款人繞過銀行直接進(jìn)行交易，這就是“脫媒”現(xiàn)象，證券化趨勢(shì)發(fā)展十分迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1982年證券占資本市場(chǎng)的比例為42%，到1986年高達(dá)87%。隨著資本市場(chǎng)日益證券化，投資的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)地由銀行轉(zhuǎn)到投資者即證券持有者身上，投資者為了減少或避免金融市場(chǎng)上的信用風(fēng)險(xiǎn)，必然要向銀行提出咨詢和擔(dān)保的要求，銀行順勢(shì)積極推出一些與證券化相關(guān)的工具，并通過辦理咨詢、擔(dān)保業(yè)務(wù)收取費(fèi)用，從而增加收入。這樣，銀行咨詢、擔(dān)保、代客發(fā)行和買賣證券等中間業(yè)務(wù)便得到迅速發(fā)展。三是經(jīng)濟(jì)全球化和資本全球化發(fā)展需要的推動(dòng)。經(jīng)濟(jì)全球化和

39、資本全球化需要金融工具不斷創(chuàng)新，為其在世界范圍內(nèi)貿(mào)易擴(kuò)展和投資服務(wù)。銀行根據(jù)客觀需要，創(chuàng)造了各種國(guó)際清算工具和證券化資本工具，為國(guó)際貿(mào)易和國(guó)際資本流動(dòng)服務(wù)。而今，銀行創(chuàng)造的證券化資本已占國(guó)際資本流動(dòng)中的主導(dǎo)地位。四是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。70年代末，國(guó)際貨幣體系走向浮動(dòng)匯率制以來，匯率波動(dòng)頻繁，匯率風(fēng)險(xiǎn)成為主要風(fēng)險(xiǎn)；80年代后，西方國(guó)家實(shí)行金融自由化政策，放松了對(duì)金融機(jī)構(gòu)和利率管制，利率風(fēng)險(xiǎn)也突出出來。為了防范風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、金融衍生工具迅速發(fā)展起來，僅歐洲各國(guó)和日本，每年的互換、期貨、期權(quán)交易額都有數(shù)千億美元。五是發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行在金融業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)大生存空間、求生存、求發(fā)展的需要。隨著國(guó)際金

40、融自由化和多元化，金融競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，一些非金融企業(yè)也進(jìn)入金融領(lǐng)域，搶占商業(yè)銀行的地盤，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)比重和盈利日益下降，這就迫使商業(yè)銀行尋求表外業(yè)務(wù)新的發(fā)展領(lǐng)域。5.1.2 西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況分析首先是經(jīng)營(yíng)范圍和品種。西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類繁多，尤其是在各國(guó)紛紛打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮，其所經(jīng)營(yíng)過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬多種，范圍涉及知識(shí)含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域。其次是業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平。通常，中間業(yè)務(wù)收入占比的高低可以在一定程度上衡量一國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)達(dá)程度。西方商業(yè)銀行的非利

41、差收入占總收入的比重呈快速上升趨勢(shì)。據(jù)fitch銀行評(píng)級(jí)公開網(wǎng)站數(shù)據(jù)，美國(guó)大銀行非利差收入占比為39.67%，小銀行為22.29%；新加坡銀行為36.9%；香港銀行為28.9%；花旗銀行為50.4%；jp 摩根銀行為66.0%。再次是技術(shù)、服務(wù)手段。以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá)，家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有。特別是發(fā)達(dá)的電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)向客戶提供金融服務(wù)，拓展了銀行的服務(wù)時(shí)間和空間，大大降低

42、了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。最后是經(jīng)營(yíng)觀念與管理。當(dāng)代西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的突出特點(diǎn)之一就是中間業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，中間業(yè)務(wù)受到廣泛而高度的重視，并成為西方商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。這一方面是因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)提供的多元化金融服務(wù)適應(yīng)了各國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，另一方面是因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展減輕了資本金對(duì)銀行業(yè)務(wù)的限制，帶來了穩(wěn)定的高額收入，降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了競(jìng)爭(zhēng)力，因而中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。西方商業(yè)銀行大多都設(shè)有專門經(jīng)營(yíng)管理中間業(yè)務(wù)的綜合部門，并在近年先后采用了以客戶類別為劃分主線的機(jī)構(gòu)設(shè)置體制

43、。5.2 西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社的經(jīng)驗(yàn)借鑒說到借鑒西方的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，合作銀行和社區(qū)銀行就是兩個(gè)重要的考察對(duì)象。5.2.1 荷蘭合作銀行集團(tuán)荷蘭合作銀行集團(tuán)，由荷蘭農(nóng)民于100多年前聯(lián)手創(chuàng)辦、該行2001年末的總資產(chǎn)為3650億歐元，排名世界第45位，它是國(guó)際上為數(shù)不多的幾家被ibca、s&p及moodys授予aaa評(píng)級(jí)的銀行之一。荷蘭合作銀行的租賃和代理經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)在荷蘭排名第一，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在荷蘭排名第四，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)在歐洲大陸排名第一，資產(chǎn)管理總額達(dá)1250億歐元。此外，該行亦包括獨(dú)立的食品和農(nóng)業(yè)研究咨詢部門及荷蘭合作銀行國(guó)際公司。荷蘭合作銀行國(guó)際公司作為全球性的農(nóng)業(yè)和食

44、品工商業(yè)銀行，在上海也成立了其全資子公司荷蘭合作銀行（中國(guó)）有限公司。依靠其在食品和農(nóng)業(yè)方面的全球網(wǎng)絡(luò)及豐富經(jīng)驗(yàn)，該行在中國(guó)除了提供傳統(tǒng)的流動(dòng)資金貸款及貿(mào)易與庫存結(jié)構(gòu)融資外，還對(duì)獨(dú)立的項(xiàng)目提供度身定做的項(xiàng)目融資及結(jié)構(gòu)融資。除此之外，該行還為中國(guó)客戶提供農(nóng)業(yè)及食品行業(yè)咨詢，充當(dāng)企業(yè)的財(cái)務(wù)顧問并提供兼并及收購(gòu)咨詢和經(jīng)營(yíng)策略咨詢，值得注意的是，該行內(nèi)部專門設(shè)立了一個(gè)食品及農(nóng)業(yè)中國(guó)研究中心。由以上對(duì)荷蘭合作銀行的產(chǎn)品及服務(wù)在全球及中國(guó)的拓展可以看出，合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)大中城市及城郊地帶，其服務(wù)對(duì)象和方式應(yīng)更趨商業(yè)化，除了提供傳統(tǒng)的銀行服務(wù)外，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上是大有所為的，特別是農(nóng)村信用社最缺乏的，高層次

45、的咨詢顧問類業(yè)務(wù)。 咨詢顧問類業(yè)務(wù)主要發(fā)展的兩個(gè)方向：個(gè)人財(cái)務(wù)顧問，經(jīng)濟(jì)咨詢類。下面重點(diǎn)介紹經(jīng)濟(jì)咨詢類。經(jīng)濟(jì)咨詢類業(yè)務(wù)涵蓋面較寬，但合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將重點(diǎn)放在農(nóng)業(yè)行業(yè)的咨詢上。合作金融源于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，因此對(duì)農(nóng)業(yè)行業(yè)有著深刻的理解，并在為“三農(nóng)”服務(wù)的過程中積累了大量的信息和經(jīng)驗(yàn)。因?qū)r(nóng)業(yè)即農(nóng)村市場(chǎng)前景的看好以及政策扶持上的優(yōu)勢(shì)，投資機(jī)構(gòu)亟需一些對(duì)相關(guān)市場(chǎng)及行業(yè)的調(diào)查及分析報(bào)告，為其投資決策提供依據(jù)。而合作金融機(jī)構(gòu)如成立專門的研究和咨詢部門，如荷蘭商業(yè)銀行的食品及農(nóng)業(yè)研究中心，則既可拓寬服務(wù)領(lǐng)域，又可為其將來的發(fā)展積蓄潛在的客戶。5.2.2 社區(qū)銀行現(xiàn)代小型商業(yè)銀行社區(qū)銀行（community b

46、ank）, 我國(guó)社區(qū)銀行的內(nèi)涵應(yīng)該是：資產(chǎn)規(guī)模在100 億元人民幣以內(nèi)，以股份制或股份合作制模式建立，以盈利為目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)范圍局限于一定區(qū)域，服務(wù)于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代商業(yè)銀行。由此不難看出，社區(qū)銀行具有明顯區(qū)別于大的主流銀行的四個(gè)方面的特征：一是小型的現(xiàn)代商業(yè)銀行，資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較??；二是草根金融，源于有限區(qū)域，服務(wù)于特定社區(qū)；三是其行業(yè)屬性為現(xiàn)代商業(yè)銀行；四是以民營(yíng)企業(yè)或自然人發(fā)起為主。社區(qū)銀行是一個(gè)完善的金融體系的重要補(bǔ)充。以美國(guó)為例，在美國(guó)既有以花旗、大通、美國(guó)銀行等為代表的金融航母，但更有為數(shù)眾多、分布全國(guó)的社區(qū)級(jí)小銀行,美國(guó)的社區(qū)銀行是指具有獨(dú)立性的在一定區(qū)域進(jìn)行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，其資產(chǎn)規(guī)

47、模在1億至10億美元之間的小銀行。統(tǒng)計(jì)資料顯示，在當(dāng)今的美國(guó)銀行業(yè)中，45%的銀行資產(chǎn)規(guī)模不足1億美元，可見其家數(shù)多規(guī)模小，而只有7%的銀行資產(chǎn)規(guī)模超過10億美元，可見其家數(shù)少規(guī)模大。這種狀況表明，美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)育程度與中小企業(yè)的金融服務(wù)需求呈對(duì)稱關(guān)系。在我國(guó),如果論金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也確實(shí)不少，但弱勢(shì)群體(主要存在于農(nóng)村與城市社區(qū)) 的金融服務(wù)需求和金融支持與農(nóng)村、城市社區(qū)并無對(duì)稱關(guān)系，而是嚴(yán)重失衡。郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，抽走了農(nóng)村資金，農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，資產(chǎn)不良率極高，人員素質(zhì)低下，體制構(gòu)建不順，發(fā)展步履艱難，由此而產(chǎn)生了基層金融空洞現(xiàn)象，也由此為地下金融的滋生提供了空間。因此，確立社區(qū)銀

48、行模式，加快發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)已是當(dāng)務(wù)之急。與大銀行相比，美國(guó)社區(qū)銀行具有幾個(gè)顯著的特點(diǎn)。第一，市場(chǎng)定位準(zhǔn)確，主要向當(dāng)?shù)鼐用?、中小企業(yè)以及農(nóng)場(chǎng)主提供金融服務(wù)。第二，資金運(yùn)用屬地化。大銀行通常將其在一個(gè)地區(qū)吸收的存款，投向利潤(rùn)最大化的項(xiàng)目而轉(zhuǎn)移資金，社區(qū)銀行資金則取、用都在社區(qū)。第三，信息把握充分。社區(qū)銀行員工十分熟悉當(dāng)?shù)厍闆r，尤其是對(duì)客戶的信用及財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況了如指掌。第四，運(yùn)營(yíng)效率高。社區(qū)銀行由于充分把握社區(qū)借款人狀況，管理扁平化，無多個(gè)環(huán)節(jié)，因而其業(yè)務(wù)操作快捷。第五，服務(wù)收費(fèi)低。美國(guó)社區(qū)銀行在支票賬戶等服務(wù)收費(fèi)方面，較大銀行平均低15 %左右。我國(guó)雖然尚未真正使用社區(qū)銀行這一概念，但在金融實(shí)踐

49、中，少數(shù)城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)與合作金融組織，也在演繹著社區(qū)銀行的功能，并形成了“社區(qū)銀行”的雛型，但其標(biāo)準(zhǔn)化程度低且缺乏規(guī)范性，沒有形成一定規(guī)模。6 我國(guó)農(nóng)村信用社拓展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略對(duì)策如根據(jù)以上對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀和問題的分析，以及對(duì)比國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的分析，我們可以看出我國(guó)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與國(guó)外的發(fā)展有巨大的差距，但在發(fā)展的條件和背景等各方面也存在著明顯的差異，在結(jié)合我國(guó)農(nóng)村信用社的現(xiàn)實(shí)條件和背景下，借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展提出以下建議：6.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略6.1.1 農(nóng)村信用社要認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性各聯(lián)社、各信用社，特別是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部要更新觀念

50、，要真正解決認(rèn)識(shí)問題。首先是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；其次是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)在短時(shí)間內(nèi)效益低下，不值得開辦的狹隘認(rèn)識(shí)問題；還要根除認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會(huì)影響主體業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤思想。中間業(yè)務(wù)既是銀行的服務(wù)費(fèi)收入的主要來源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶群的主要手段之一。農(nóng)村信用社要正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，改變中間業(yè)務(wù)是“副業(yè)”的看法和做法，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和思路，把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)同等起來，共同促進(jìn)。6.1.2 農(nóng)村信用社要把中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷列為主要任務(wù)之一對(duì)待中間業(yè)務(wù)就像對(duì)待存、貸業(yè)務(wù)一樣，真正把中間業(yè)務(wù)擺到議事日程，定期培訓(xùn)增長(zhǎng)中間業(yè)務(wù)知識(shí)。一是組織農(nóng)村信用社主抓業(yè)務(wù)的領(lǐng)

51、導(dǎo)和專業(yè)知識(shí)全面的工作人員到中間業(yè)務(wù)開展比較好的商業(yè)銀行、沿海地區(qū)農(nóng)村信用社去觀察學(xué)習(xí)、取經(jīng)；二是通過聘請(qǐng)專家舉辦中間業(yè)務(wù)專題講座，對(duì)高管人員和業(yè)務(wù)精英進(jìn)行強(qiáng)化培訓(xùn)；三是要強(qiáng)化員工服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)素質(zhì)和服務(wù)技能，轉(zhuǎn)變服務(wù)態(tài)度和服務(wù)作風(fēng)，真正樹立農(nóng)村信用社大服務(wù)的物業(yè)觀念。6.1.3 加強(qiáng)推廣宣傳，提高公眾認(rèn)識(shí)要推廣新的產(chǎn)品，首先要讓客戶了解產(chǎn)品。把專業(yè)理論通俗化，根據(jù)各市場(chǎng)的特點(diǎn)，有針對(duì)性的向公眾開展知識(shí)普及，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的社會(huì)影響，提高社會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的軟環(huán)境，讓中間業(yè)務(wù)所提供的金融服務(wù)真正作為金融商品進(jìn)入市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)服務(wù)的價(jià)值。6.2 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

52、混業(yè)經(jīng)營(yíng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)為農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展了廣闊的空間。當(dāng)前，我國(guó)金融業(yè)仍處于“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”體制格局下，但管理層的相關(guān)政策正在悄然改變，特別是監(jiān)視方式由“正向清單”逐步轉(zhuǎn)向“負(fù)向清單”，這種“未禁即入”的政策更為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的多元化創(chuàng)新降低了準(zhǔn)入門檻，提供了更大空間。建立混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度是我國(guó)建立現(xiàn)代金融制度的發(fā)展方向，也是我國(guó)加強(qiáng)金融業(yè)對(duì)外開放，積極參與金融全球化，提高金融業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要保證。我國(guó)應(yīng)加快金融改革和發(fā)展，盡快取消金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，逐步轉(zhuǎn)變金融經(jīng)營(yíng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。6.2.1 拓展市場(chǎng)，進(jìn)入證券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合自身的客戶群體和經(jīng)營(yíng)

53、特點(diǎn)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，以代收代付為突破口，逐步創(chuàng)新更多業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)覆蓋面，辦理基金業(yè)務(wù)、投資咨詢業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，全方位為客戶提供金融服務(wù)，推出的中間業(yè)務(wù)既能滿足特定客戶群體的要求，又能增加低成本存款，增加信貸支農(nóng)的資金來源，獲得較多的手續(xù)費(fèi)收入。農(nóng)村信用社拓展中間業(yè)務(wù)要有重點(diǎn)、分階段、有層次、分步驟地實(shí)施，并根據(jù)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況和所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，將中間業(yè)務(wù)的拓展分為三個(gè)層次：第一層次是開展代收代付等代理類中間業(yè)務(wù)，利用農(nóng)村信用社人力和網(wǎng)點(diǎn)資源的優(yōu)勢(shì)為客戶提供中介服務(wù)；第二層次是可以開展票據(jù)貼現(xiàn)、銀行承兌匯票、債券、信用卡業(yè)務(wù)；第三層次是可以開展衍生金

54、融工具交易業(yè)務(wù)等。不同的經(jīng)濟(jì)區(qū)域可以有不同的業(yè)務(wù)重點(diǎn)和發(fā)展層次，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)著重拓展第一層次的業(yè)務(wù)，發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)在穩(wěn)步發(fā)展第二層次的基礎(chǔ)上探索第三層次業(yè)務(wù)的拓展。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社應(yīng)逐步創(chuàng)新更多業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面，全方位為客戶提供金融服務(wù)。有條件的農(nóng)村信用社要設(shè)置理財(cái)業(yè)務(wù)的“值班經(jīng)理”和咨詢專柜，為客戶介紹業(yè)務(wù)品種的安全性、便利性和收益性，力爭(zhēng)能夠在一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供存、貸、匯、兌、結(jié)算、咨詢、分析等“一條龍”的整體服務(wù)，全方位地為客戶提供理財(cái)服務(wù)。我國(guó)農(nóng)村信用社應(yīng)樹立現(xiàn)代化市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，積極引進(jìn)商業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，做好中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的宣傳營(yíng)銷，發(fā)揮出信用社整體業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，有計(jì)劃、

55、有系統(tǒng)、有重點(diǎn)地開展促銷活動(dòng)，同時(shí)組建專職營(yíng)銷隊(duì)伍，向社會(huì)推薦金融服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹立農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)整體形象。在品牌宣傳上，要成立統(tǒng)一品牌，如工行的牡丹卡，建行的龍卡；或成立專門負(fù)責(zé)某產(chǎn)品的獨(dú)立公司，如銀行卡公司，信用社向該公司租用服務(wù)，該公司則負(fù)責(zé)統(tǒng)一的品牌宣傳，或與信用社聯(lián)合宣傳。還可以由省聯(lián)社統(tǒng)一對(duì)所轄農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一的設(shè)計(jì)、策劃和包裝，統(tǒng)一宣傳口徑和模式。以期在公眾中樹立一個(gè)響亮的品牌，吸引更多的客戶。6.2.2 各類銀行業(yè)務(wù)相互聯(lián)動(dòng)的綜合化經(jīng)營(yíng)積極利用資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，采用積極的市場(chǎng)營(yíng)銷策略。發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì),以少量的信貸投入為先導(dǎo)，配合以批量、

56、定價(jià)適度的中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量、收入量和產(chǎn)出效率。完善營(yíng)銷體制，實(shí)行整體營(yíng)銷。要堅(jiān)持以捆綁營(yíng)銷為主，實(shí)行資產(chǎn)、負(fù)債、對(duì)公中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷一體化。以資產(chǎn)業(yè)務(wù)引路，帶動(dòng)公司中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，發(fā)揮資產(chǎn)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。發(fā)揮本系統(tǒng)的資源力量，加強(qiáng)與兄弟省農(nóng)村信用聯(lián)社的合作，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，辦理跨省際的農(nóng)信社之間的儲(chǔ)蓄通存通兌、個(gè)人匯款、結(jié)算、信用卡、儲(chǔ)蓄卡等業(yè)務(wù)，形成合力，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為綜合經(jīng)營(yíng)的到來及早做準(zhǔn)備，積累此方面的經(jīng)驗(yàn)。6.3 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，規(guī)范業(yè)務(wù)管理6.3.1 轉(zhuǎn)變管理模式目前我國(guó)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理體制普遍存在條塊分割、管理分散、配合不力現(xiàn)象，已不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。信用社

57、要設(shè)置一個(gè)責(zé)任分明、管理嚴(yán)謹(jǐn)、具有一定協(xié)調(diào)能力和開拓精神的管理體制，包括建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系、市場(chǎng)營(yíng)銷體系、信息管理體系。加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的研究、開發(fā)和管理；制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃；協(xié)調(diào)和發(fā)揮信用社的整體功能，調(diào)動(dòng)基層行處發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。6.3.2 加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)加大科技投入, 提高運(yùn)作水平。一是農(nóng)村信用社應(yīng)增加中間業(yè)務(wù)的科技含量，引進(jìn)和培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，以提高中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作水平。二是加大產(chǎn)品研發(fā)與營(yíng)銷力度。農(nóng)村信用社現(xiàn)階段應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)品種進(jìn)行認(rèn)真梳理和整合，認(rèn)真分析現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種的現(xiàn)狀、運(yùn)營(yíng)過程中存在的問題，加大對(duì)高附加值中間業(yè)務(wù)