移動支付實現(xiàn)方案的研究3500字

1、移動支付實現(xiàn)方案的研究3500字 摘要：移動支付業(yè)務(wù)是通信業(yè)和金融業(yè)共同關(guān)注的焦點之一。文章在描述移動支付左 義和特點的基礎(chǔ)上，對目前主流的移動支付的實現(xiàn)方案方式進行了闡述和分析。 關(guān)鍵詞：3G移動支付IVR SMS 1槪述 移動支付滿足了消費者在商品交易、資金流轉(zhuǎn)方而個性化、便捷化的需求，顛覆了傳統(tǒng) 的交易方式和消費觀念。3G技術(shù)的日趨成熟、移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為移動支付在技術(shù)應(yīng) 用創(chuàng)新、安全防護保障、合作盈利模式上奠左了扎實的基礎(chǔ)，移動支付業(yè)務(wù)已被視為最具潛 力的創(chuàng)新性業(yè)務(wù)之一，移動支付的實現(xiàn)方案也得到專業(yè)人士的更多關(guān)注。 2移動支付槪述 所謂移動支付就是將移動通信技術(shù)、射頻識別技術(shù)、金融

2、結(jié)算系統(tǒng)整合銜接，使商品貿(mào) 易或金融交易的雙方，通過移動終端作為業(yè)務(wù)接入手段進行商業(yè)交易的過程。主要分為遠程 支付和現(xiàn)場支付兩種形式。通過短信、移動網(wǎng)絡(luò)、3G技術(shù)等系統(tǒng)平臺進行交易的稱為遠程 支付。利用射頻識別技術(shù)衍生出來的基于手機的NFC技術(shù)、基于銀行卡的Pay Wave和Pay Pass、 基于手機卡的SIM Pass和RF-SIM等技術(shù)，通過移動終端完成刷卡記賬的稱為現(xiàn)場支付。 近年來，移動支付產(chǎn)業(yè)在政府、通信運營商、金融機構(gòu)、服務(wù)提供商（CP/SP）多方的 參與和協(xié)作下，在政策監(jiān)笛、商業(yè)模式、技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)應(yīng)用等方而都取得了突破性的進展。 在智能交通、商場購物、便民繳費、網(wǎng)上購物等方而

3、的廣泛需求，為移動支付的應(yīng)用普及提 供了有利的發(fā)展環(huán)境。移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)融入消費者的日常生活之中，是移動互聯(lián)網(wǎng)時代的 核心產(chǎn)品。 3移動支付的特點 移動支付作為傳統(tǒng)交易方式與移動通信技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，在原有的支付結(jié)算的基礎(chǔ)上又 展現(xiàn)岀如下特點：操作靈活便捷：用戶借助移動通信網(wǎng)絡(luò)，只要在有無線網(wǎng)絡(luò)信號覆蓋 的地方，就可以完成所有支付和結(jié)算的操作。交易成本低：移動支付節(jié)省了往返銀行的 交通成本、柜臺簽單的時間成本。特別是對于交易頻繁的小額度支付業(yè)務(wù)，移動支付的優(yōu)勢 明顯。安全系數(shù)高：無線通信技術(shù)的編碼策略、交易過程中的密鑰驗證，有效地避免了 非法的截取或竊取。優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈：作為創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，整合了上下游

4、的資源，不僅為金融 系統(tǒng)增加了中間業(yè)務(wù)的收入，也為運營商帶來了增值業(yè)務(wù)收入。 4移動支付的主要實現(xiàn)方式 隨著通信技術(shù)由固左網(wǎng)絡(luò)向移動網(wǎng)絡(luò)的演進，語音業(yè)務(wù)向數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。移動支付在 實現(xiàn)方式上也有所不同和變化，目前比較主流的實現(xiàn)方式主要有以下幾種： 4.1語音電話 語音電話業(yè)務(wù)（IVR, Interactive Voice Response）是傳統(tǒng)固網(wǎng)語音類增值業(yè)務(wù)。用戶只 需撥打特啟號碼，就可進入相應(yīng)的系統(tǒng)服務(wù)中心，按照語音提示，完成相應(yīng)的信息輸入，通 過互動式服務(wù)，完成費用的支付或商品的交易。其優(yōu)點是使用簡單、操作方便、安全高效。 聲訊語音服務(wù)市場運營時間長，用戶基礎(chǔ)廣泛，服務(wù)提供商（SP

5、）與各方合作的經(jīng)驗豐富， 業(yè)務(wù)推廣和產(chǎn)品使用已經(jīng)相當(dāng)成熟。 IVR的服務(wù)費常常與普通語音通話的費用不同。對于大量的支付額度小、交易行為頻繁 的情況，有時會產(chǎn)生較高的通信費用，造成用戶無法接受。此外，交易平臺提示語音的設(shè)計 思路、操作過程的時限長短，都是影響用戶支付時間和業(yè)務(wù)感知的關(guān)鍵因素。 4.2短信方式 短信方式是語音通話之外手機用戶之間的一種重要溝通方式，它已成為最成熟的文本類 信息交互模式，為通信運營商、服務(wù)提供商（SP）帶來了豐厚的利潤。以短信作為移動支付 的媒介，伴隨著手機的普及逐漸發(fā)展壯大起來，是早期移動支付成熟推廣的主要實踐方式。 在短信支付系統(tǒng)中，手機用H按照服務(wù)提供商（SP）

6、要求的規(guī)則，通過手機輸入固龍格式的 信息，發(fā)送短信到短信中心（SMSC）,經(jīng)短信中心、短信網(wǎng)關(guān)、支付結(jié)算平臺的交互配合， 在后臺數(shù)據(jù)庫中記錄用戶信息、完成費用劃轉(zhuǎn)、生成核實指令后，再將相應(yīng)的確認短信發(fā)送 給手機用戶。手機用戶核實確認后，一筆交易完成暨宣告完成。英優(yōu)點是使用簡單、方便、 交易成本低，短信費在支付交易中所占的比重幾乎可以忽略不計。目前金融機構(gòu)、公共服務(wù) 行業(yè)等領(lǐng)域廣泛采用這種方式，在各類移動增值業(yè)務(wù)中，短信支付業(yè)務(wù)也已成為手機用戶交 易消費的主要方式。 但是短信方式存在一左的不足。短信固有的存儲轉(zhuǎn)發(fā)技術(shù)機制，致使信息時延成為不可 避免的問題。任業(yè)務(wù)高峰時期、在網(wǎng)絡(luò)擁塞區(qū)域，時常出現(xiàn)

7、短信丟失的情況，或者短信延時 到達，導(dǎo)致交易拖延或操作失敗。所以，移動網(wǎng)絡(luò)質(zhì)雖:的影響、信息交互的延誤會影響用戶 的業(yè)務(wù)使用，導(dǎo)致付費不成功、重復(fù)付費，從而導(dǎo)致用戶對移動支付的不認可。 4.3 WAP/WEB 方式 隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，WAP/WEB方式日益得到廣泛的應(yīng)用。目前，各商業(yè)銀行、并 航空公司、支付寶等第三方支付公司都推岀了基于WAP/WEB方式的支付服務(wù)?；?.5G 的WAP技術(shù)能夠得到廣泛的網(wǎng)絡(luò)支持，通過手機訪問WAP交易網(wǎng)站，按照網(wǎng)上交易的流程 完成支付。3G技術(shù)提供了充足的無線帶寬，隨時隨地WEB網(wǎng)上購物已成為人們?nèi)粘ＯM的 重要組成部分。 但是互聯(lián)網(wǎng)上的各種病毒、木馬程

8、序，對WAP/WEB方式的移動支付造成了很大的安全 威脅。盜取用戶賬戶致使用戶利益受損的現(xiàn)象，時至今日尚無徹底的解決方案。此外， WAP/WEB交易過程中的流量費，無論是按照時長計費、還是按照流量計費，都與語音電話 方式、短信方式大不相同。需要根據(jù)實際的交易類型，進行具體的選擇，努力降低支付交易 的成本。 4.4 RFID 方式 RFID （Radio Frequency Identification.射頻識別技術(shù)），是20世紀90年代開始興起的一 種非接觸的自動識別技術(shù)。其基本原理是利用射頻信號通過空間耦合（交變磁場或電磁場）， 實現(xiàn)無接觸信息傳遞并通過所傳遞的信息達到識別目的的技術(shù)。RFI

9、D的基本組成包括標簽 （Tag）、閱讀器（Reader）和天線（Antenna）。其工作原理是，當(dāng)標簽進入磁場范用后接收、 解讀閱讀器發(fā)岀的射頻信號，憑借感應(yīng)電流所獲取的能量，或者發(fā)送存儲在芯片中的產(chǎn)品信 息，或者主動發(fā)送某一頻率的信號。解讀器讀取信息并解碼后，送至中央信息系統(tǒng)進行相關(guān) 數(shù)據(jù)處理。RFID方便快捷、操作簡單的特性得到大家的認可，從最初的身份識別到商品標 簽、門禁考勤、務(wù)動支付、跟蹤泄位等，各個行業(yè)的應(yīng)用越來越廣泛。以手機公交卡為例， 將傳統(tǒng)公交卡與手機終端整合在一起。用戶乘車刷卡時，使用配備RFID芯片的手機來刷卡 付款。結(jié)算平臺識別手機用F信息，傳遞信息到后臺支付系統(tǒng)進行交易

10、處理，確認聲音提示 后完成一次交易支付過程。 RFID的技術(shù)特點，使貝在移動支付方案中越來越受到運營商的重視。首先，發(fā)展RFID 支付應(yīng)用對運營商來說是雙贏的選擇。目前手機用戶趨于飽和的特征日趨明顯，傳統(tǒng)語音業(yè) 務(wù)的發(fā)展空間已經(jīng)而臨瓶頸。在公交、地鐵等公共交通服務(wù)行業(yè)的RFID應(yīng)用，使RFID技術(shù) 逐漸被人們所熟知和接受，用戶的使用習(xí)慣和成熟的產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)培育起來。所以，運營商將 RFID移動支付應(yīng)用視為移動互聯(lián)網(wǎng)時代的一個戰(zhàn)略產(chǎn)品。苴次，RFID與手機都對私人專有 特性有一立的保密措施，身份證、銀行卡、門禁卡等RFID應(yīng)用都是基于個人身份識別的成 熟產(chǎn)品。RFID技術(shù)與手機的結(jié)合，在一泄程度上

11、也已經(jīng)使通信終端成為個人身份的標識。 再次，手機中SIM/UIM卡能夠存儲身份識別信息和支付信息。隨著卡容量的不斷擴大，可 以存儲更多的用戶識別信息、個人身份信息，能夠更廣泛的支撐RFID在消費領(lǐng)域的應(yīng)用。 最后，移動通信網(wǎng)絡(luò)使RFID的應(yīng)用更加靈活和方便。比如，傳統(tǒng)的公交卡充值，用戶必須 到特左的網(wǎng)點或POS機上才能完成。而利用RFID與SIM/UIM卡結(jié)合，就可以利用移動網(wǎng)絡(luò) 進行隨時隨地的空中充值操作。 5結(jié)朿語 方便快捷的支付方式、安全可靠的交易保障、經(jīng)濟實惠的使用成本，這些都是移動支付 不斷追求的目標。隨著飛速發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)，移動支付必將成為通信業(yè)、金融 業(yè)跨行業(yè)合作的利潤金礦”。隨著技術(shù)的演進和市場的變化，需要專業(yè)人上對移動支