我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展研究論文

1、我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展研究論文摘要加入WTO后我國(guó)應(yīng)遵守服務(wù)貿(mào)易的規(guī)則逐步開(kāi)放國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，而我國(guó)的銀行業(yè)更是面臨著來(lái)自外資銀行的巨大挑戰(zhàn)，本文分析了我國(guó)銀行業(yè)面臨的問(wèn)題及應(yīng)采取的對(duì)策。 關(guān)鍵詞WTO我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展對(duì)策 1在WTO框架下我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放的承諾和進(jìn)程 我國(guó)加入WTO的一個(gè)重要承諾是逐步開(kāi)放服務(wù)貿(mào)易市場(chǎng)，而金融業(yè)也必然開(kāi)放。據(jù)FSA金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議規(guī)定，我國(guó)加入世貿(mào)組織后，要求對(duì)外開(kāi)放金融市場(chǎng)，取消外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的限制，保證國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)平等競(jìng)爭(zhēng)的權(quán)利。允許外國(guó)在國(guó)內(nèi)建立金融服務(wù)公司并按競(jìng)爭(zhēng)原則進(jìn)行；外國(guó)公司享受同國(guó)內(nèi)公司同等的進(jìn)入市場(chǎng)的權(quán)利；取消跨邊界服務(wù)限制；允許外國(guó)資本在

2、投資項(xiàng)目中所占比例超過(guò)50等。 在銀行業(yè)開(kāi)放方面的主要承諾。依中美雙邊WTO協(xié)議為例，我國(guó)正式加入WTO后，將逐步取消目前對(duì)外資銀行的下列限制：正式加入時(shí)，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，外資銀行可以對(duì)中資企業(yè)和中國(guó)居民開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)。逐步取消外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的限制。中國(guó)承諾開(kāi)放外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)也設(shè)有一個(gè)地域次序和時(shí)間表：入世當(dāng)年，首先在上海、深圳、天津、大連開(kāi)放，2001年開(kāi)放廣州、青島、南京、武漢，2002年是濟(jì)南、福州、成都、重慶，2003年是北京、昆明、珠海、廈門(mén)，2004年是汕頭、寧波、西安、沈陽(yáng)，2005年撤消所有的地城限制。逐步取消人民幣業(yè)務(wù)客戶對(duì)象限制。加入

3、后2年內(nèi)，允許外資銀行向中國(guó)企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)；加入5年內(nèi)，允許外資銀行向所有中國(guó)客戶提供服務(wù)。加入時(shí)，允許已獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行，經(jīng)過(guò)審批可向其他已開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的地區(qū)的客戶辦理人民幣業(yè)務(wù)。發(fā)放經(jīng)營(yíng)許可證應(yīng)堅(jiān)持審慎原則。加入后5年內(nèi)，取消所有現(xiàn)存的對(duì)外資銀行的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)和設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放進(jìn)行限制的非審慎性措施。 2加入WTO我國(guó)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn) 據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2004年10月，共有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的62家外資銀行在我國(guó)設(shè)立了204家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，其中105家已獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)；自2004年12月1日允許外資銀行向中資企業(yè)提供人民幣金融服務(wù)以來(lái)，已有61家外資銀行機(jī)

4、構(gòu)獲準(zhǔn)辦理中資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)；我國(guó)已有9家中資商業(yè)銀行獲準(zhǔn)吸收境外投資者參股。而且從2004年12月1日起，我國(guó)按照入世協(xié)議的規(guī)定，將外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域進(jìn)一步擴(kuò)大到昆明、北京、廈門(mén)等城市，同時(shí)為鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為我國(guó)西部大開(kāi)發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施提供金融支持，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)將西安、沈陽(yáng)兩城市的人民幣業(yè)務(wù)提前在2004年向外資金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。這樣，我國(guó)向外資金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的城市就從13個(gè)增加到了18個(gè)。截止2004年12月已批準(zhǔn)大眾等四家公司在國(guó)內(nèi)從事汽車(chē)金融業(yè)務(wù)；13家獲準(zhǔn)在華開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，24家獲準(zhǔn)開(kāi)辦衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)，5家獲準(zhǔn)開(kāi)辦QFII托管業(yè)務(wù)等。另外，截止2

5、005年1月初，已有5家香港銀行按照一定的優(yōu)惠條件獲準(zhǔn)在內(nèi)地設(shè)立分行，20多家香港銀行分行按此條件獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。目前，在華外資銀行資產(chǎn)總額為659億美元約占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的1.8。因此，無(wú)論是開(kāi)放地域還是經(jīng)營(yíng)范圍，外資銀行對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)都已經(jīng)有了非常廣泛的參與。 中資銀行尤其是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，自我約束、自我發(fā)展的經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未真正建立，歷史包袱沉重，金融技術(shù)基礎(chǔ)薄弱，與大部分外資銀行相比，存在一定劣勢(shì)。更多外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，將給中資銀行帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)。 （1）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域主要在于：外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、人民幣存款和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)、優(yōu)

6、質(zhì)大客戶的貸款業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等。這些領(lǐng)域今后幾年都要向外資銀行開(kāi)放，因此國(guó)內(nèi)銀行失去一定的市場(chǎng)份額是在所難免的。 （2）金融創(chuàng)新基礎(chǔ)薄弱，創(chuàng)新動(dòng)力不足。但外資銀行在金融創(chuàng)新方面很突出，它們的利潤(rùn)很大程度上是靠創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)的。在今后的競(jìng)爭(zhēng)中，外資銀行除經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)外，還必然設(shè)法拓展新的業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的市場(chǎng)。例如，隨著我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展，客戶必然產(chǎn)生外匯交易、遠(yuǎn)期結(jié)售匯、利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)防范等業(yè)務(wù)需求，這些業(yè)務(wù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)都是正在或尚未開(kāi)辦的新業(yè)務(wù)，而對(duì)外國(guó)銀行來(lái)說(shuō)都是非常成熟的業(yè)務(wù)品種，具有成功的經(jīng)營(yíng)與營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)，因此外資銀行可以憑借在母國(guó)取得的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成熟技術(shù)優(yōu)勢(shì)，占有這一

7、市場(chǎng)的絕大部分份額。如果我國(guó)允許開(kāi)辦外匯遠(yuǎn)期買(mǎi)賣(mài)、金融期貨、期權(quán)、掉期等新業(yè)務(wù)，外資銀行也必然在技術(shù)上占有非常大的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)效益本來(lái)就不高，如果不善于利用金融創(chuàng)新來(lái)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，失去的利潤(rùn)可能比預(yù)測(cè)的更多。 （3）分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度將受到?jīng)_擊。如前所述，20世紀(jì)80年代以來(lái)，西方各國(guó)強(qiáng)調(diào)金融自由化，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和投資銀行發(fā)行、承銷(xiāo)和承兌證券業(yè)務(wù)逐漸結(jié)合了起來(lái)。而我國(guó)的銀行法則堅(jiān)持銀行、證券、信托、保險(xiǎn)四業(yè)分營(yíng)分管。當(dāng)外資銀行以全能銀行的模式進(jìn)入，依仗全能銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)奪客戶時(shí)，我國(guó)銀行應(yīng)對(duì)的還是嚴(yán)格金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，這在很大程度上會(huì)束縛了自己的手腳，更重要的是會(huì)增強(qiáng)金融業(yè)的”惰性”

8、和制度變遷中的路徑依賴程度，最后會(huì)影響到我國(guó)金融業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。 （4）原有的金融風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)被放大。我國(guó)金融業(yè)隱藏著嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)：國(guó)家銀行不良貸款比例過(guò)高，實(shí)際收不回的貸款數(shù)額較大；一些城鄉(xiāng)信用社和非銀行金融機(jī)構(gòu)遺留的問(wèn)題較多，少數(shù)已不能及時(shí)支付到期債務(wù)；非法成立金融機(jī)構(gòu)和非法從事金融業(yè)務(wù)的問(wèn)題依然存在；股票、期貨市場(chǎng)存在不少違法違規(guī)行為；各類金融機(jī)構(gòu)的各種違法違規(guī)活動(dòng)比較嚴(yán)重。由于我國(guó)金融業(yè)的脆弱性還存在，因此在外國(guó)金融力量不斷滲透的情況下，這些金融風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)被放大。 （5）爭(zhēng)奪優(yōu)秀管理人才的挑戰(zhàn)。目前，中資銀行的人事工資制度尚存在很大的缺陷，收入水平比較低，分配差距比較小，對(duì)員工尚未形成有

9、效的激勵(lì)機(jī)制。外資銀行報(bào)酬優(yōu)厚，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行界的高級(jí)管理人員和業(yè)務(wù)骨干具有較大的吸引力，人才的流失，不僅降低銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)拓能力和管理水平，而且也會(huì)帶走一部分客戶。因此，這就需要我們對(duì)現(xiàn)有人事工資制度進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的改革，構(gòu)造有效的激勵(lì)機(jī)制，防止優(yōu)秀管理人員的流失。WTO過(guò)渡期我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)策 （1）加快商業(yè)銀行的改革步伐，使之成為真正意義上的商業(yè)銀行。為了應(yīng)對(duì)加入WTO后銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)的商業(yè)銀行必須加快改革的步伐，積極推進(jìn)商業(yè)銀行自身的改革和完善，建立健全符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的、與國(guó)際慣例接軌的，自我發(fā)展、自我約束的現(xiàn)代商業(yè)銀行的約束機(jī)制。商業(yè)銀行要加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，有

10、選擇、分步驟對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造，建立起監(jiān)事會(huì)、股東大會(huì)、董事會(huì)監(jiān)督下的現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行管理機(jī)制。真正實(shí)現(xiàn)資本社會(huì)化，收益社會(huì)化，監(jiān)督社會(huì)化。 （2）注重提高銀行具體業(yè)務(wù)運(yùn)行體系的效率和效能。加入金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議后，我們不僅要從國(guó)家金融政策、貨幣政策、金融監(jiān)管、金融市場(chǎng)的拓展、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等宏觀政策方面來(lái)制定政策，同時(shí)還要對(duì)銀行業(yè)具體業(yè)務(wù)的運(yùn)行體系進(jìn)行分析，以提高中資銀行經(jīng)營(yíng)管理的效率和效能。一是要建立綜合的、全方位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。在吸收國(guó)際金融業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，逐步完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，不僅要對(duì)企業(yè)短期經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，更應(yīng)強(qiáng)調(diào)對(duì)企業(yè)長(zhǎng)期的、動(dòng)態(tài)的評(píng)估，以控制不良資產(chǎn)，并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目

11、進(jìn)行有效防范。在評(píng)判人員組成上，應(yīng)多加入一些行業(yè)專家，他們的專業(yè)評(píng)估對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)具有客觀性和權(quán)威性。中國(guó)銀行提出建立良好的公司治理機(jī)制本身就是一個(gè)有益的嘗試。二是建立一套相對(duì)成熟的資金運(yùn)作管理體系?，F(xiàn)階段我國(guó)金融業(yè)對(duì)資金運(yùn)作的管理已難以應(yīng)對(duì)開(kāi)放后金融市場(chǎng)在資金管理方面所面臨的種種挑戰(zhàn)，尤其是在利率市場(chǎng)化和資金流動(dòng)全球化的趨勢(shì)下，因此，盡早對(duì)我國(guó)金融業(yè)資金運(yùn)作管理體系進(jìn)行一些有針對(duì)性的改革，以適應(yīng)加入金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議后新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境是十分必要的。三是完善金融信息決策體系。國(guó)際金融集團(tuán)在金融信息決策體系的建設(shè)和運(yùn)作上已相當(dāng)成熟，對(duì)于金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展、業(yè)務(wù)決策、資源管理、系統(tǒng)信息交流等實(shí)際工作起

12、著非常重要的作用。而我國(guó)金融業(yè)的信息決策體系仍處于發(fā)展初級(jí)階段，屬于局部性、區(qū)域性的，并在金融信息決策岡的開(kāi)發(fā)和建設(shè)上存在許多不足之處，尤其對(duì)國(guó)際金融領(lǐng)域的信息和國(guó)際金融業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)態(tài)的研究(也就是銀行業(yè)內(nèi)部R&D)十分薄弱。 （3）在適當(dāng)時(shí)候打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局，提升我國(guó)金融業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力。因此，適機(jī)轉(zhuǎn)換我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是十分必要的。從目前來(lái)看，我們應(yīng)以開(kāi)拓風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)為突破口。我國(guó)金融業(yè)中間業(yè)務(wù)收益占全部收益的比重，目前就中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重而言，中國(guó)銀行約13%，中國(guó)建設(shè)銀行約8%，中國(guó)工商銀行約5%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則低于4%。與西方國(guó)家的商業(yè)銀行相比還存在很大的差距。

13、因此今后商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展各類型的中間業(yè)務(wù)，尋求金融業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。此外，為了提升金融業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力，我國(guó)金融業(yè)還應(yīng)積極推進(jìn)商業(yè)銀行的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，甚至與國(guó)際大銀行建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，在學(xué)習(xí)、合作與競(jìng)爭(zhēng)中最大程度地享受?chē)?guó)民待遇和最高國(guó)待遇帶來(lái)的好處。建立大型跨國(guó)銀行也應(yīng)遵循高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)的原則。從目前的情況來(lái)看，可以國(guó)有商業(yè)銀行為依托，以其現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)實(shí)績(jī)?yōu)榛A(chǔ)，充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，積極向國(guó)際金融領(lǐng)域拓展。 （4）抓緊培訓(xùn)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人才，提高中國(guó)金融電子化水平。目前，中國(guó)金融企業(yè)和金融監(jiān)管部門(mén)都面臨現(xiàn)代金融企業(yè)管理人才緊缺和金融業(yè)電子化水平較低的問(wèn)題，這種狀況已不適應(yīng)中國(guó)金融業(yè)的擴(kuò)大開(kāi)放。因此，要通過(guò)在職培訓(xùn)、離職專業(yè)培訓(xùn)和送到海外培訓(xùn)，培養(yǎng)一大批懂得國(guó)際金融、善于經(jīng)營(yíng)管理的金融企業(yè)高級(jí)管理人才和高級(jí)金融證監(jiān)人才。同時(shí)，按照國(guó)務(wù)院規(guī)定，有計(jì)劃地招聘中國(guó)在海外學(xué)習(xí)和工作的人員，以及少數(shù)外國(guó)金融企業(yè)高級(jí)管理人才，到中國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)企業(yè)工作。加強(qiáng)對(duì)全國(guó)金融電子化工程的統(tǒng)一規(guī)劃，適當(dāng)增加投資，提高中國(guó)金融業(yè)技術(shù)管理水平。 最后國(guó)家應(yīng)采取行政審批手段來(lái)控制外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)的速度。這類控制手段沒(méi)有固定的形式，但實(shí)施起來(lái)卻很有效。對(duì)外資銀行的審批速度要適當(dāng)，掌握節(jié)拍，避免外資銀行在短時(shí)間內(nèi)大量涌入。中央銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)外資銀行的引導(dǎo)與監(jiān)管對(duì)外資銀行必須依法進(jìn)行必要的科學(xué)監(jiān)管，盡快