銀行支行關(guān)于開展農(nóng)戶貸款業(yè)務轉(zhuǎn)型的調(diào)研報告

1、銀行支行關(guān)于開展農(nóng)戶貸款業(yè)務轉(zhuǎn)型的調(diào)研報告一、市經(jīng)濟金融基本情況1、市域經(jīng)濟情況市是農(nóng)業(yè)資源大市，位于黑龍江省西南部，松嫩平原中部，南距省會哈爾濱53公里，北距油城大慶80公里，是哈爾濱大慶齊齊哈爾黃金經(jīng)濟帶上一個重要節(jié)點城市。全市幅員面積3,905平方公里，全市總?cè)丝?3萬，其中城區(qū)人口30萬，農(nóng)村人口63萬。全市現(xiàn)轄21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦事處，4個社區(qū)，186個行政村，1228個自然屯。地處“寒地黑土”綠色農(nóng)業(yè)區(qū)，全市有耕地305萬畝（農(nóng)民人均耕地4.8畝）、草原150萬畝、林地100萬畝、水面26萬畝，具有農(nóng)、牧資源的先天優(yōu)勢。土質(zhì)肥沃，氣候溫和，雨量充沛，適宜多種作物生長。主要以種植業(yè)

2、為主養(yǎng)殖業(yè)為輔，盛產(chǎn)玉米、大米以及七彩大米、藥膳小米、特種瓜菜、無公害馬鈴薯、中草藥、葵花、烤煙等，是國家商品糧和畜牧業(yè)生產(chǎn)的重要基地。 居民人均可支配收入12,216元，農(nóng)民人均純收入6,107元，分別增長15.5%和17.5%。實現(xiàn)全口徑財政收入20.12億元，在第九屆全國百強縣評比中我市名列第89位,榮獲全國可持續(xù)發(fā)展先進示范區(qū)、全國糧食生產(chǎn)先進縣標兵、中國乳業(yè)之鄉(xiāng)、全國和諧社區(qū)建設示范市等稱號。2、全市金融機構(gòu)分布及經(jīng)營情況。市現(xiàn)有金融機構(gòu)11家，分別是中行、工行、農(nóng)行、建行四家國有商業(yè)銀行以及農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、龍江銀行、長春銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村

3、及農(nóng)民開展農(nóng)戶貸款業(yè)務的有6家，分別是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行及龍江銀行。全市金融機構(gòu)共有營業(yè)網(wǎng)點76個。3、支行基本情況截止目前，我行共有在崗員工266人,其中行級領(lǐng)導5人，中層正副經(jīng)理（主任）26人，員工235人（其中市場部員工32人）。支行機關(guān)內(nèi)設“四部一室”，分別是綜合管理部、客戶經(jīng)理部、計財信息部、不良資產(chǎn)處置部和辦公室。農(nóng)戶客戶經(jīng)理配備：我行發(fā)放小額農(nóng)戶貸款客戶部12個小組，共30人。三個分理處開展農(nóng)戶貸款業(yè)務，6個小組，共12人。截至6月末共發(fā)放惠農(nóng)卡26758張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款4087戶，金額17054萬元，覆蓋22個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，78個村屯。發(fā)放農(nóng)戶小額貸款

4、四年來無一筆不良貸款。二、市經(jīng)濟形勢分析近年來，隨著農(nóng)業(yè)銀行股份制改革、三農(nóng)事業(yè)部改革的逐步深入，以縣域為基礎，發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，實行城鄉(xiāng)聯(lián)動，綜合經(jīng)營，積極支持“三農(nóng)”和拓展縣域“藍?！笔袌龅氖袌龆ㄎ唬呀?jīng)成為支行發(fā)展的必然選擇。今年就如何繼續(xù)做好農(nóng)戶貸款業(yè)務，在農(nóng)戶貸款模式上進行創(chuàng)新，實行農(nóng)戶貸款精細化管理，建立縣域金融的主流銀行地位，按照賈行長提出的在三農(nóng)業(yè)務轉(zhuǎn)型上要實現(xiàn)“一行一品，一縣一品”。我們進行了調(diào)研。 近年來，我市農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，呈現(xiàn)出以下幾個方面的特點。（一）農(nóng)民專業(yè)合作組織建設步伐加快，合作經(jīng)濟組織規(guī)模不斷壯大目前，我市共創(chuàng)建各類農(nóng)民專業(yè)合作組織61個，吸納會員

5、1.8萬人，輻射帶動農(nóng)民3.5萬戶。從我市農(nóng)民合作經(jīng)濟組織創(chuàng)建類型上看，主要有以下三種類型，一是能人牽頭組建。如向陽鄉(xiāng)經(jīng)紀人許彥彬創(chuàng)辦的集科學研究、技術(shù)推廣、信息傳播、市場營銷于一體的瓜菜協(xié)會，發(fā)展會員1000人，輻射周邊三個市縣十六個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，先后研究推廣了向陽拱棚香瓜、西農(nóng)8號反季節(jié)西瓜。二是依托村組織創(chuàng)辦。通過采取上級扶持、集體投入、農(nóng)民入股等方式，興辦由村集體經(jīng)濟組織為主體，吸納本村農(nóng)民,具有本地特色的農(nóng)民專業(yè)合作社。五里明農(nóng)民合作社進行土地流轉(zhuǎn)模式創(chuàng)新，黎明鎮(zhèn)長富村興辦黎明鎮(zhèn)長富農(nóng)機合作社，年集體純收入60萬元,輻射周邊農(nóng)戶7000戶。三是龍頭企業(yè)拉動創(chuàng)建。依靠中糧、伊利、大莊園等龍頭企

6、業(yè)，發(fā)展奶牛、肉牛、綠色玉米等農(nóng)民專業(yè)合作社25個，吸納會員1578人，輻射農(nóng)戶1.2萬戶。（二）農(nóng)業(yè)機械化發(fā)展勢頭加快，農(nóng)機貸款需求旺盛隨著國家對農(nóng)機補貼資金投入力度的不斷加大，我市農(nóng)業(yè)機械化發(fā)展勢頭加快，截止到2011年末，全市大中小型拖拉機保有量13326臺；有大中型機引農(nóng)具合計1753臺，我市貫徹落實中央財政補貼政策，對購買農(nóng)用機械的農(nóng)戶實行自籌70%，財政補貼30%的優(yōu)惠政策，農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使用農(nóng)業(yè)機械的積極性空前高漲，經(jīng)我們對全市農(nóng)用機械需求情況調(diào)查，盡管國家出臺補貼政策，全市仍然有一部分農(nóng)戶有更新或者新購農(nóng)用機械的愿望，但因為自籌資金無法籌措而放棄購機。全市農(nóng)業(yè)機械市場需求尚未飽和

7、，資金需求旺盛，我行農(nóng)機貸款投放空間廣大。三、農(nóng)戶貸款業(yè)務的設想及主要措施在新農(nóng)村建設和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的新形勢下，縣域經(jīng)濟是貫徹工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村，實現(xiàn)以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的重要支點和載體。而農(nóng)行又具有一級法人體制上資金力量集中、城鄉(xiāng)網(wǎng)點網(wǎng)絡一體化和歷史上有專業(yè)支農(nóng)經(jīng)驗等優(yōu)勢，我們應結(jié)合本地的實際情況，創(chuàng)新工作思路，探索縣域農(nóng)行“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”的有效發(fā)展路徑和模式。1、 要繼續(xù)突出小額農(nóng)貸重點，打造農(nóng)行品牌。要牢固樹立“大三農(nóng)”的經(jīng)營理念，按照服務到位、風險可控、發(fā)展可持續(xù)的方針，精心組織，扎實推進服務“三農(nóng)”和縣域“藍?！卑l(fā)展戰(zhàn)略。把惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款工作放在全行服務“三農(nóng)”的突

8、出位置，加大推廣力度，完善服務功能，強化支持保障，努力打造農(nóng)行服務“三農(nóng)”的標志性工程。一要科學規(guī)劃農(nóng)戶小額貸款發(fā)展方向。要在深入鄉(xiāng)村對農(nóng)村生產(chǎn)狀況、小額農(nóng)貸使用情況、貸款償還計劃及貸款需求情況進行摸底調(diào)查的基礎上，充分分析農(nóng)戶小額貸款投放所面臨的有利形勢和不利因素，對全行發(fā)展農(nóng)戶小額貸款發(fā)展進行科學、合理的規(guī)劃。確定的目標既要切合實際，具有可實現(xiàn)性，又要具有前瞻性，符合打造縣域主流銀行的奮斗目標，明確方法步驟和保障措施，為全行今后工作的開展勾勒美好的藍圖。二要組建專業(yè)營銷團隊。要通過精簡機關(guān)整合柜臺人員等方式，擴大“三農(nóng)”營銷團隊，把全行員工總數(shù)的三分之一到二分之一的人員，充實和調(diào)整到“三農(nóng)

9、”客戶經(jīng)理隊伍，劃定每個客戶經(jīng)理組所負責的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯范圍。并組織人員培訓，全面系統(tǒng)的學習農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放各項相關(guān)管理辦法、操作流程，盡快熟悉和掌握。三要完善考核激勵引導機制。要科學制定效益工資分配方案，進一步加大效益工資傾斜引導力度，實行按人建立臺帳，逐項登記，計價考核，兌現(xiàn)到人，做到誰營銷獎勵誰，使效益工資拉開檔次，按勞取酬。同時，要對營銷人員創(chuàng)效情況實行等級管理，按照貸款發(fā)放額度、管理能力、貸款質(zhì)量、收回情況及創(chuàng)效情況把各小組分成相應等級，實行動態(tài)管理、末位淘汰，進一步激勵各小組營銷人員的積極性。四要堅持營銷模式創(chuàng)新。要針對農(nóng)戶貸款發(fā)放范圍不斷擴大，貸款規(guī)模不斷增長的客觀發(fā)展實際，及時調(diào)整和創(chuàng)新

10、工作思路，在實行多戶聯(lián)保、公務員擔保等擔保方式的基礎上，逐步探索和推廣農(nóng)行+專業(yè)合作組織+農(nóng)戶、農(nóng)行+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)戶、農(nóng)行+農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)銷商+農(nóng)戶等貸款新模式，提高農(nóng)戶貸款規(guī)避風險的能力，保證農(nóng)戶貸款健康可持續(xù)發(fā)展。五要強化責任監(jiān)督。在抓好小額農(nóng)貸營銷工作的同時，要把風險控制作為確保這項業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展的重要工作去抓，嚴格執(zhí)行規(guī)章制度，規(guī)范操作程序，嚴格控制風險，繼續(xù)推行“五公開，五結(jié)合”，使小額農(nóng)貸營銷工作社會化、陽光化開展。2、實施立體化信貸投放策略，全力拓展農(nóng)戶貸款市場。是農(nóng)業(yè)大縣,國家重要的商品糧基地,農(nóng)戶貸款投放空間很大。我們要進一步擴大信貸資金的投放渠道，對農(nóng)村市場實施立

11、體化信貸扶持。一要支持種植大戶。要在做好小額農(nóng)貸投放的基礎上，重點在我市黎明鎮(zhèn)、五里明鎮(zhèn)等種植條件好、糧食產(chǎn)量高、自然災害少的南部鄉(xiāng)鎮(zhèn)，選擇一些在當?shù)胤N植面積大、信用程度好、有一定影響力的種植業(yè)大戶，加大資金投放力度，搶占農(nóng)貸市場。二要支持養(yǎng)殖專業(yè)戶。要在我市北部宋站鎮(zhèn)、尚家鎮(zhèn)等草場資源豐富的鄉(xiāng)鎮(zhèn)選擇禽畜飼養(yǎng)專業(yè)戶、在我市南部沿江的澇洲鎮(zhèn)、東發(fā)辦事處等水產(chǎn)資源豐富的鄉(xiāng)鎮(zhèn)選擇水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)戶集中信貸資金進行扶持。三要支持農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)。要對農(nóng)產(chǎn)品加工行業(yè)進行市場調(diào)查，選擇一些規(guī)模較大、抵御風險能力強的客戶，加大信貸投放力度。四要支持商貿(mào)流通業(yè)。要把農(nóng)村集貿(mào)市場、生產(chǎn)資料銷售機構(gòu)等農(nóng)村商貿(mào)流通行業(yè)中的

12、一些優(yōu)質(zhì)客戶，作為我行信貸扶持對象，積極進行市場營銷，活躍農(nóng)村商貿(mào)流通。五要支持大型農(nóng)機采購。要抓住當前國家出臺農(nóng)機補助政策，農(nóng)業(yè)機械化水平提高、農(nóng)民購機積極性增強的有利時機，及時開辦農(nóng)機貸款業(yè)務，完善抵押擔保手續(xù)，保證貸款放得出去收得回來。六要支持農(nóng)村消費市場發(fā)展。由于國家各項扶農(nóng)惠農(nóng)政策的不斷出臺, 農(nóng)民經(jīng)濟基礎日益堅實，生活消費習慣和消費觀念已經(jīng)從原來的解決溫飽問題，逐漸轉(zhuǎn)移到提高生活質(zhì)量上，農(nóng)村消費市場資金需求的張力越來越大,尤其是農(nóng)村住房、教育、醫(yī)療、衛(wèi)生等消費需求加大，信貸投放市場潛力很大。 3、適應縣域經(jīng)濟特點，完善信貸管理手段。要堅持科學發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的原則，從有利于支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的前提出發(fā)，在手續(xù)程序合規(guī)合法、風險可控的前提下，加大信貸管理力度。一要堅持貸戶嚴格準入。嚴格信用村評定制度，對每一個客戶都要在充分調(diào)查了解的基礎上，按照區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持的原則，重點選擇那些經(jīng)濟基礎好、生產(chǎn)經(jīng)營能力強、信用觀念強、還款有保障的客戶發(fā)放貸款。要通過層層擇優(yōu)篩選，從源頭上信貸控制風險的發(fā)生。二要堅持手續(xù)按規(guī)操作。每一筆貸款從調(diào)查、審查、審批、發(fā)放到收回，都必須嚴格執(zhí)行上級行的管理規(guī)定，按照程序和要求辦理，保證真實、有效、合法。三要堅持貸后強化管理。要通過現(xiàn)場檢查、定期抽查等方式開展貸后跟蹤管理，