近期內(nèi)不宜實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化

1、近期內(nèi)不宜實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化 摘要隨著入世的臨近，面對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率嚴(yán)格監(jiān)管所產(chǎn)生的一些弊端，費(fèi)率市場(chǎng)化的呼聲日漸高漲，但近期內(nèi)不宜實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，主要因?yàn)椋阂皇琴M(fèi)率市場(chǎng)化不利于中資保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展，因外資保險(xiǎn)公司的大規(guī)模經(jīng)營(yíng)、高水平管理所帶來(lái)的成本降低和費(fèi)用節(jié)約，使其能以較低的費(fèi)率銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品而不會(huì)虧本，而中資保險(xiǎn)公司處于起步階段，需要市場(chǎng)適度保護(hù)；二是我國(guó)近期內(nèi)不具備費(fèi)率市場(chǎng)化的條件主要表現(xiàn)為市場(chǎng)發(fā)育不成熟，沒(méi)有完備的法律體系，沒(méi)有健全的監(jiān)管機(jī)制和制度，市場(chǎng)主體運(yùn)作不規(guī)范等等。目前，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行嚴(yán)格的管制，集中表現(xiàn)在對(duì)個(gè)別險(xiǎn)種執(zhí)行全國(guó)統(tǒng)一頒布的條款和費(fèi)率，對(duì)大多數(shù)險(xiǎn)種的條款

2、和費(fèi)率則要求必須報(bào)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。在這種管理體制下，出現(xiàn)了諸如統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率與各地區(qū)保額損失率不一致、相對(duì)固定的費(fèi)率與其賴以制訂的條件不協(xié)調(diào)等矛盾，隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)入世的臨近，有些人主張放開保險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化。對(duì)此，本文認(rèn)為近期內(nèi)我國(guó)不宜實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。一、實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化不利于中資保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展加入wto，中資保險(xiǎn)公司將直面外資保險(xiǎn)公司礎(chǔ)礎(chǔ)逼人的挑戰(zhàn)，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)異常激烈，所使用的競(jìng)爭(zhēng)手段也會(huì)多種多樣。但無(wú)論如何，保險(xiǎn)費(fèi)率都將是進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的重要籌碼，國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)表明，在保險(xiǎn)商戰(zhàn)中，價(jià)格往往是最有力的競(jìng)爭(zhēng)手段，在這方面，相對(duì)于中資保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，外資保險(xiǎn)公司具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。首先，外資保險(xiǎn)公

3、司的大規(guī)模經(jīng)營(yíng)、高水平管理所帶來(lái)的成本降低和費(fèi)用節(jié)約，使其能以較低的費(fèi)率銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品而不至于虧本。外資保險(xiǎn)公司規(guī)模巨大，表現(xiàn)為擁有的資產(chǎn)總量大，1998年全球最大的50家保險(xiǎn)公司(已在中國(guó)營(yíng)業(yè)和即將在中國(guó)取得營(yíng)業(yè)資格的外資保險(xiǎn)公司基本都在這50家之內(nèi))中的任何一家的資產(chǎn)總額都高于我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量；雇用職員人數(shù)多，保費(fèi)收入多，以法國(guó)安盛一巴黎聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)為例，該集團(tuán)在全球五大洲逾50個(gè)國(guó)家和地區(qū)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1996年，職員總數(shù)約9萬(wàn)人，總收入649億美元，其中保費(fèi)收入558億美元。大規(guī)模經(jīng)營(yíng)能使有限的資源得到更合理的配置和使用，在更大地域范圍內(nèi)優(yōu)化分支機(jī)構(gòu)設(shè)置，進(jìn)行人員的優(yōu)化組合

4、，開辟新的有效的營(yíng)銷渠道。外資保險(xiǎn)公司管理水平高，表現(xiàn)為在經(jīng)營(yíng)管理上突出穩(wěn)健發(fā)展，注意業(yè)務(wù)規(guī)范和業(yè)務(wù)管理基礎(chǔ)工作，倡導(dǎo)業(yè)務(wù)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展同步進(jìn)行，追求一種長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略，并且對(duì)成本費(fèi)用控制嚴(yán)格，財(cái)務(wù)管理十分科學(xué)。大規(guī)模經(jīng)營(yíng)、高水平管理所帶來(lái)的成本的降低和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的節(jié)約，為降低保險(xiǎn)費(fèi)率奠定了基礎(chǔ)。所以，入世后，如果我們實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，外資保險(xiǎn)公司一定會(huì)依仗大規(guī)模經(jīng)營(yíng)、高效率管理的優(yōu)勢(shì)，用低價(jià)格手段拓展市場(chǎng)空間，屆時(shí)，規(guī)模狹小、管理水平低下的中資保險(xiǎn)公司，只能甘拜下風(fēng)，甚至在嚴(yán)酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰出局。其次，外資保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)已成為其業(yè)務(wù)的重要保證和強(qiáng)有力的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。外資保險(xiǎn)公司往往以承保微利甚

5、至為負(fù)數(shù)的目標(biāo)制訂費(fèi)率，以此吸引客戶，擴(kuò)大銷售量，增加市場(chǎng)份額，然后，通過(guò)合理運(yùn)用資金獲得較高的回報(bào)率來(lái)彌補(bǔ)由于低費(fèi)率造成的賠付虧損，并取得利潤(rùn)。外資保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用率一般在85左右，且自由度較大，可投資于股票、債券、房地產(chǎn)甚至期貨期權(quán)等金融衍生產(chǎn)品。相形之下，中資保險(xiǎn)公司無(wú)論是在資金運(yùn)用總量、資金運(yùn)用范圍，還是資金運(yùn)用水平、資金運(yùn)用效益上都無(wú)法與外資保險(xiǎn)公司相提并論。到目前為止，運(yùn)用范圍還局限于存入銀行、購(gòu)買國(guó)債、購(gòu)買金融債券、購(gòu)買財(cái)政定向債券、進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)和基金入市方面，運(yùn)用率也只在10一20，在近乎半數(shù)的資產(chǎn)都以現(xiàn)金和銀行存款的形式存在、銀行存款利率一降再降的情況下，運(yùn)用效益自然是

6、很不理想。在這種狀況下，我們既不能依靠資金運(yùn)用獲得足以彌補(bǔ)承保虧損的收益，更不能依靠資金運(yùn)用獲得企業(yè)應(yīng)賺取的利潤(rùn)。于是，在同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)中，外資保險(xiǎn)公司以低于成本的價(jià)格制訂費(fèi)率時(shí)，中資保險(xiǎn)公司被逼入了尷尬的境地，照此辦理則虧損嚴(yán)重，公司無(wú)力承受；按兵不動(dòng)則等于拱手讓出市場(chǎng)，公司無(wú)法發(fā)展。 二、近期內(nèi)不以具備實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化的條件一般來(lái)說(shuō)，實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化需要具備三個(gè)條件：一是建立以償付能力為核心的競(jìng)爭(zhēng)型監(jiān)管模式，即主要對(duì)償付能力、財(cái)務(wù)制度、資產(chǎn)負(fù)債的比例進(jìn)行監(jiān)管。二是有一套完善的監(jiān)管法律系統(tǒng)，即有一套規(guī)范保險(xiǎn)人、中介人行為，規(guī)范展業(yè)、承保、理賠等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，規(guī)范財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等各種業(yè)務(wù)的嚴(yán)

7、密而系統(tǒng)的法律。三是市場(chǎng)操作透明、行業(yè)主體運(yùn)作規(guī)范，即市場(chǎng)信息化程度較高，各行為主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)處于政府和公眾的監(jiān)督之下，且它們著眼于利潤(rùn)最大化的目標(biāo)選擇使其有一套保持公司正常運(yùn)營(yíng)的制約機(jī)制，所以運(yùn)作規(guī)范。盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最終也要實(shí)行以償付能力為核心的監(jiān)管模式，但囿于前面已提到和后面將要提到的以及監(jiān)管模式轉(zhuǎn)換的復(fù)雜性和長(zhǎng)期性等原因，目前乃至今后一段時(shí)間內(nèi)，還將繼續(xù)實(shí)行市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的模式。在這種情況下，顯然不能放開費(fèi)率，因?yàn)樵谛碌谋O(jiān)管模式建立起來(lái)之前，放開費(fèi)率就意味著放棄了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接監(jiān)管，就會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管“真空”，進(jìn)而導(dǎo)致監(jiān)管失效，其后果不堪設(shè)想。盡管我國(guó)在1995年制定并頒發(fā)了

8、保險(xiǎn)法，隨后又陸續(xù)制定了保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定、保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)、保險(xiǎn)公司管理規(guī)定等管理細(xì)則，但應(yīng)該承認(rèn)，這離形成一套行之有效的嚴(yán)密的法律法規(guī)體系相差甚遠(yuǎn)。經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐檢驗(yàn)，保險(xiǎn)法中的一些條文與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)的矛盾已充分暴露出來(lái)，須抓緊加以修訂；有關(guān)外資保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、保險(xiǎn)投資、保險(xiǎn)保障以及再保險(xiǎn)的一系列管理規(guī)定還有待建立。在依法經(jīng)營(yíng)、依法監(jiān)管的局面短期內(nèi)尚難以形成的情況下，行政性、強(qiáng)制性的保險(xiǎn)監(jiān)管是必不可少的。盡管我們有保險(xiǎn)法律法規(guī)的制約，但由于市場(chǎng)信息不對(duì)稱，政府和公眾對(duì)保險(xiǎn)行為主體的監(jiān)督不夠，以及企業(yè)自身的短期行為，使市場(chǎng)操作處于“灰箱”狀態(tài)，經(jīng)

9、營(yíng)運(yùn)作欠規(guī)范。突出表現(xiàn)在，各保險(xiǎn)公司片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模和短期利益，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，各級(jí)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不一致，短期行為嚴(yán)重，違規(guī)經(jīng)營(yíng)時(shí)有發(fā)生。不容否認(rèn)，處于快速成長(zhǎng)階段的我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)明顯特征，就是保險(xiǎn)公司以追求保費(fèi)規(guī)模為中心的粗放型經(jīng)營(yíng)方式。這方面的典型例子莫過(guò)于央行7次降息，保險(xiǎn)公司卻以高預(yù)定利率擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。1996年以來(lái)，銀行7次調(diào)息，迫使保險(xiǎn)公司降低預(yù)定利率，切換條款以降低風(fēng)險(xiǎn)，但在每次切換條款時(shí)，保險(xiǎn)公司都大量吸收高利率條款業(yè)務(wù)，以達(dá)到擴(kuò)大規(guī)模完成任務(wù)的目的。殊不知因此而埋下了極大的隱患，嚴(yán)重地影響保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力的嚴(yán)重不足，最終結(jié)果可能是部分保險(xiǎn)

10、公司被兼并，部分保險(xiǎn)公司勉強(qiáng)維持現(xiàn)狀并逐步失去市場(chǎng)。為了擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模占領(lǐng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司普遍采用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率即所謂“兩高一低”的手段搶業(yè)務(wù)，并心甘情愿地做賠錢買賣，保留著一些虧損險(xiǎn)種，致使公司經(jīng)營(yíng)成本急劇上升，經(jīng)濟(jì)效益不斷下降。值得欣慰的是，對(duì)盲目擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、降低費(fèi)率的危害，保險(xiǎn)公司高層領(lǐng)導(dǎo)已有所認(rèn)識(shí)，并提出從粗放型經(jīng)營(yíng)向集約型經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，從追求規(guī)模向以效益為中心轉(zhuǎn)變的策略。可以預(yù)見(jiàn)，不規(guī)范運(yùn)作行為將隨著經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)化的深入而逐漸減少，尤其是當(dāng)保險(xiǎn)公司從自發(fā)的經(jīng)營(yíng)者變成自覺(jué)的經(jīng)營(yíng)者，自覺(jué)的把利潤(rùn)最大化作為追求的目標(biāo)時(shí)，會(huì)建立規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保證公司收益的機(jī)制，會(huì)有維持公司形象不受損害的管

11、理方法，會(huì)有保持公司永續(xù)經(jīng)營(yíng)的制約機(jī)制，而不會(huì)采取任何對(duì)自己不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)手段。目前我們畢競(jìng)還站在轉(zhuǎn)化的起點(diǎn)上，保險(xiǎn)公司畢竟還缺乏成本觀念、可持續(xù)發(fā)展觀念，有效的自我制約機(jī)制畢竟還沒(méi)有建立起來(lái)，當(dāng)然，那些片面追求規(guī)模的短期行為、那些盲目降低費(fèi)率的非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象就不會(huì)消失，政府也就有必要對(duì)主要的費(fèi)率和條款進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。如果稍加注意就會(huì)發(fā)現(xiàn)，那些實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化的國(guó)家，并非放棄了對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管，以美國(guó)為例，對(duì)有關(guān)財(cái)產(chǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)，明確規(guī)定了厘定費(fèi)率的原則、方法和需要申報(bào)的詳細(xì)材料，基本要求是費(fèi)率不能過(guò)高，使保險(xiǎn)人獲得超額收益，費(fèi)率也不能過(guò)低，影響保險(xiǎn)人的償付能力。保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司的申報(bào)材

12、料重新核定保險(xiǎn)費(fèi)率，一旦發(fā)現(xiàn)違反了公正適當(dāng)?shù)脑瓌t，有權(quán)責(zé)令保險(xiǎn)公司予以糾正?；谝陨险撌?，在近期內(nèi)我國(guó)不宜實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，即不給保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的廣泛采用開綠燈。當(dāng)然，也不是對(duì)所有險(xiǎn)種的條款和費(fèi)率都嚴(yán)格管制，而是要把力量集中在兩個(gè)方面：一是主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門制定；二是對(duì)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任和旅游者人身意外傷害兩大類強(qiáng)制保險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門制定頒發(fā)強(qiáng)制保險(xiǎn)條例，公布實(shí)施細(xì)則，起草相關(guān)條款，厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管出現(xiàn)的矛盾，實(shí)際上與費(fèi)率監(jiān)管并不沖突，也不難解決，其方法是，對(duì)保額損失率較為特殊的地區(qū)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率；在費(fèi)率賴以制定的條件發(fā)生變化時(shí)及時(shí)調(diào)整或重新厘定費(fèi)率。其他參考文獻(xiàn)：1.趙慧芝.加強(qiáng)高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理的幾點(diǎn)思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2010(12).2.付