對(duì)農(nóng)發(fā)行防范化解道德風(fēng)險(xiǎn)的思考

1、對(duì)農(nóng)發(fā)行防范化解道德風(fēng)險(xiǎn)的思考 對(duì)農(nóng)發(fā)行防范化解道德風(fēng)險(xiǎn)的思考 黨的十七大報(bào)告指出：窗口行業(yè)要“以增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)為重點(diǎn)，加強(qiáng)社會(huì)公德、職業(yè)道德、個(gè)人品德建設(shè)?！弊鳛檗r(nóng)業(yè)政策性銀行，在以人為本的今天，要防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，必須首先把“道德風(fēng)險(xiǎn)”的防范放在首要位置，從而使政府、銀行和企業(yè)在誠(chéng)實(shí)守信的金融運(yùn)行環(huán)境中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。 所謂“道德風(fēng)險(xiǎn)”，國(guó)際貨幣基金組織出版的銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與宏觀經(jīng)濟(jì)政策一書的定義是：銀行職員因職業(yè)道德缺陷而使銀行經(jīng)營(yíng)隱藏或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行造成損失或潛在損失。它包括銀行經(jīng)營(yíng)者或操作者工作不負(fù)責(zé)任、貪污欺詐、偷閑、瀆職等行為。對(duì)此，本文結(jié)合農(nóng)發(fā)行信貸經(jīng)營(yíng)管理過程中出現(xiàn)的“道德風(fēng)

2、險(xiǎn)”形狀，就如何進(jìn)一步加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范談一淺見。 一、農(nóng)發(fā)行信貸領(lǐng)域“道德風(fēng)險(xiǎn)”面臨的現(xiàn)狀 “人無信不立，政無信不威，商無信不富”的至理名言，至所以流傳不衰。就因?yàn)樗芤?guī)范、約束人與社會(huì)、人與單位及經(jīng)營(yíng)者之間的信用行為。農(nóng)發(fā)行是以支持糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、貫徹落實(shí)國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策為己任，承擔(dān)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域開發(fā)任務(wù)，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性服務(wù)的農(nóng)業(yè)政策性金融結(jié)構(gòu)。其特點(diǎn)是：貸款投放主/您的專屬秘書！/要是以信用貸款為主。而隨著近年來農(nóng)發(fā)行政策性金融業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，信貸支持項(xiàng)目、資金投放量的不斷增多，各類形式的“道德風(fēng)險(xiǎn)”相伴而增。僅以農(nóng)發(fā)行總行今年4月份案件情況通報(bào)為據(jù)，截止，全國(guó)農(nóng)發(fā)行

3、系統(tǒng)立案查處各類違紀(jì)違法案件48件，案件分布在16個(gè)省市。其案件總數(shù)比和分別上升了26和153。案件主要集中在信貸領(lǐng)域，多數(shù)屬于騙貸、違法違紀(jì)、責(zé)任心不強(qiáng)所至，案件涉案人員之多、損失之大、影響之壞、教訓(xùn)之深，都是前所未有的。 在已查處的案件中，就其領(lǐng)域、性質(zhì)、人員來看，其特點(diǎn)突出表現(xiàn)以下五個(gè)方面：一是大案要案增加。在去年發(fā)生的經(jīng)濟(jì)犯罪案件中，大案要案占比大，特別是帶有道德風(fēng)險(xiǎn)的違法放貸或嚴(yán)重失職案件，不僅造成了嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且社會(huì)影響惡劣。二是案件數(shù)量出現(xiàn)反彈。已查處的案件總數(shù)，比和分別增加10件和29件，案件數(shù)量大幅上升。三是信貸領(lǐng)域案件是重點(diǎn)。在查處的48件案件中與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的40件

4、，占案件總數(shù)的83。主要表現(xiàn)是利用貸款權(quán)、職務(wù)影響或工作之便收受企業(yè)錢物、向企業(yè)借款、違規(guī)拆借、違規(guī)擔(dān)保、為親友從企業(yè)融資等。四是工作責(zé)任心不強(qiáng)、違規(guī)操作、失職瀆職導(dǎo)致的案件增加。五是基層行和領(lǐng)導(dǎo)干部是重點(diǎn)。去年發(fā)生在地縣兩級(jí)行的案件占案件總數(shù)的87%，地縣兩級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)干部占涉案總數(shù)的40%，反映出基層行中層以上領(lǐng)導(dǎo)干部仍是被腐蝕的重點(diǎn)。 二、農(nóng)發(fā)行信貸領(lǐng)域“道德風(fēng)險(xiǎn)”產(chǎn)生的成因分析農(nóng)發(fā)行道德風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分，它不同程度地表現(xiàn)在“金字塔”式信貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過程，盡管它在不同層次、不同部門和不同崗位的表現(xiàn)形式和風(fēng)險(xiǎn)率不同，但都是不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)隱患。從已查處的案件上分析，從客觀上看

5、，是由于少數(shù)企業(yè)不講誠(chéng)信、惡意擠占挪用、甚至騙取貸款等所至，究其農(nóng)發(fā)行內(nèi)部，產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”的原因在于：一是經(jīng)營(yíng)思想有偏差。近年來隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍和信貸投放量的不斷擴(kuò)大,有的行沒有堅(jiān)持認(rèn)真落實(shí)總行提出的“一手抓信貸資金投放，一手抓信貸三個(gè)環(huán)節(jié)的嚴(yán)格監(jiān)管”的要求；有的行缺乏穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)思想,片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度,忽視“道德風(fēng)險(xiǎn)”防范。二是履職盡責(zé)不到位。有的信貸人員不認(rèn)真履行職責(zé),工作作風(fēng)飄浮,對(duì)承諾的責(zé)任不落實(shí)，內(nèi)部管理不規(guī)范，只注重樹功績(jī)，講排場(chǎng)，而放松對(duì)員工道德品質(zhì)的教育，對(duì)本應(yīng)嚴(yán)肅的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定等類似活動(dòng)，沒有把好準(zhǔn)入關(guān);有的信貸人員工作講感情，不講原則;有的甚至與一些不法企業(yè)打成一片

6、,內(nèi)外勾結(jié),合伙騙貸。三是信貸制度執(zhí)行不力。有的信貸管理人員對(duì)制定的制度、承諾的內(nèi)容，只停留在“紙上”、“墻上”和“嘴上”；監(jiān)管制度不健全、制度落實(shí)、監(jiān)督制約、內(nèi)部控制不到位，監(jiān)督檢查流于形式；有的行對(duì)信貸資金用途監(jiān)管流于形式,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和操作管理、資金使用過程的監(jiān)管不深入、不細(xì)致，甚至是“走馬觀花”，為風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生留下“死角”。四是職業(yè)道德觀念淡薄。如有的行領(lǐng)導(dǎo)、少數(shù)信貸員不學(xué)法、不懂法、不守法,自律性差;五是信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后，尤其是缺少有關(guān)借款企業(yè)誠(chéng)信的信用風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警提示遠(yuǎn)達(dá)不到管理要求。加之內(nèi)控機(jī)制不健全，內(nèi)控時(shí)效滯后，缺乏真正有效地公開、公正、公平的激勵(lì)機(jī)

7、制，員工自尊需求得不到滿足，特別是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展、利潤(rùn)的增加，其分配機(jī)制與基層行員工的貢獻(xiàn)率不相等，存在一定的尋租空間和滋長(zhǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)的土壤，因而導(dǎo)致了一系列道德風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生。六是制度執(zhí)行力不夠。制度的效用取決于制度的執(zhí)行力。近幾年，隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大、管理規(guī)范化手段的不斷創(chuàng)新，總行先后出臺(tái)了數(shù)十項(xiàng)改革創(chuàng)新舉措，建章立制300多建，去年又對(duì)信貸管理制度和操作流程進(jìn)行了規(guī)范整合，建立了涵蓋經(jīng)營(yíng)管理全過程的制度體系，各級(jí)行也相應(yīng)地完善和規(guī)范了相等管理制度。但是，由于受管理機(jī)制、獎(jiǎng)懲機(jī)制不活的影響，許多制度不同程度的存在“執(zhí)行不力”、“流于形式”現(xiàn)象，從而為防范道德風(fēng)險(xiǎn)留下了“隱患”。七是法律

8、規(guī)范制約滯后。無法可依的法律地位決定了其道德風(fēng)險(xiǎn)控制的艱巨性。自1994年3家政策性銀行成立后，關(guān)于政策性銀行的立法卻一直沒有出臺(tái)，對(duì)政策性銀行經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒有明確規(guī)定。政策性銀行在無制度約束的情況下，運(yùn)行了10多年，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏依法治行的“尚方寶劍”。這些行為都為“道德風(fēng)險(xiǎn)”的加劇提供了“繁殖溫床”。 三、防范和化解農(nóng)發(fā)行信貸領(lǐng)域“道德風(fēng)險(xiǎn)”的主要對(duì)策 1、完善法律體系，規(guī)范誠(chéng)信監(jiān)管行為。一是要盡快制定農(nóng)業(yè)政策性銀行法，進(jìn)一步明確農(nóng)業(yè)政策性銀行的地位、作用、權(quán)利和職責(zé)，發(fā)揮法律的規(guī)范、約束和保護(hù)作用，建立符合我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制實(shí)際需要的以法律為基礎(chǔ)、以政策

9、為導(dǎo)向、以市場(chǎng)為手段的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策金融體系；合理確立農(nóng)業(yè)政策性銀行的經(jīng)營(yíng)原則和業(yè)務(wù)范圍，規(guī)范政策性銀行的經(jīng)營(yíng)行為，防止農(nóng)業(yè)政策性銀行商業(yè)化、 財(cái)政化，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的潛在職能，用法律手段來維護(hù)農(nóng)業(yè)政策性銀行的利益。二是要建立有效的利益補(bǔ)償責(zé)任制和具有激勵(lì)效率的分配機(jī)制和管理機(jī)制。三是要建立誠(chéng)信制約管理體系。通過法律這個(gè)“上方寶劍”嚴(yán)厲懲治、打擊信貸領(lǐng)域里的道德風(fēng)險(xiǎn)犯罪行為。四是要建立和完善信用制度。要充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，建立征信平臺(tái)，由政府、銀行、工商、稅務(wù)及司法等部門聯(lián)合，將企業(yè)和個(gè)人的信用狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查、收集、整理后，建立信用檔案，依法定期向社會(huì)披露，或作為信用查證信息，向社

10、會(huì)提供完備、權(quán)威的信用信息服務(wù)，以此推動(dòng)全社會(huì)信用體系的建設(shè)和完善。 2、加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)防范制度建設(shè)。一是要進(jìn)一步加強(qiáng)教育制度建設(shè)。要不斷夯實(shí)員工廉潔從業(yè)思想基礎(chǔ)，筑牢道德防線。積極探索構(gòu)建充分發(fā)揮教育說服力和制度約束力整體功效的教育機(jī)制。要建立完善示范教育、警示教育、崗位廉政教育和合規(guī)教育等制度，提高教育實(shí)效。二是要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督制度建設(shè)。要積極探索加強(qiáng)監(jiān)督的有效途徑和方式方法，建立健全決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、監(jiān)督權(quán)既相互制約又相互協(xié)調(diào)的運(yùn)行機(jī)制。建立對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)崗位、重要人員、重大事項(xiàng)實(shí)施全方位全過程監(jiān)督的機(jī)制。完善重要崗位交流輪崗、前后臺(tái)制衡、強(qiáng)制休假、換戶管理等制度，加強(qiáng)對(duì)重大項(xiàng)目資金投放與

11、管理的跟蹤監(jiān)督和“多位一體”的監(jiān)督機(jī)制，形成監(jiān)督整體合力，增強(qiáng)監(jiān)督的有效性。三是進(jìn)一步加強(qiáng)預(yù)防制度建設(shè)，形成以積極防范為核心、以強(qiáng)化管理為手段的科學(xué)防控機(jī)制。切實(shí)加強(qiáng)二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)。進(jìn)一步明確貸款營(yíng)銷評(píng)估、貸款審查審議、資源配置考核、風(fēng)險(xiǎn)案件防控和隊(duì)伍建設(shè)平臺(tái)的職能，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)和案件排查機(jī)制，增強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)案件的防控能力。四是進(jìn)一步加強(qiáng)懲治制度建設(shè)。建立信貸項(xiàng)目貸款定期分析制度，針對(duì)信貸領(lǐng)域、同質(zhì)同類企業(yè)信貸資金使用情況，認(rèn)真分析，查找制度和管理上的漏洞及薄弱環(huán)節(jié)，有針對(duì)性提出改進(jìn)措施。 3、提高信貸管理制度的執(zhí)行力。制度的效用取決于制度執(zhí)行力。一是要加強(qiáng)制度執(zhí)行的組織領(lǐng)導(dǎo)。要強(qiáng)

12、化各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)在制度執(zhí)行方面的責(zé)任，對(duì)制度執(zhí)行特別是信貸領(lǐng)域和信貸關(guān)鍵環(huán)節(jié)制度執(zhí)行要定期進(jìn)行分解，明確責(zé)任部門和責(zé)任人，明確執(zhí)行制度的有關(guān)要求。要實(shí)行行領(lǐng)導(dǎo)制度執(zhí)行連帶責(zé)任追究制度，及時(shí)解決遇到道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，為制度執(zhí)行營(yíng)造良好的條件。二是加大信貸資產(chǎn)責(zé)任追究的力度。建立并嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)及形成不良資產(chǎn)的責(zé)任人員的責(zé)任追究制度，確切界定信貸項(xiàng)目的責(zé)任人，對(duì)信貸投放的經(jīng)辦人、審批人、貸后檢查人員等要明確相應(yīng)的職責(zé)和權(quán)限，并建立相互牽制和監(jiān)督的機(jī)制。 4、建立健全銀企廉政共建機(jī)制。一是建立健全銀企廉政共建機(jī)制。各級(jí)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)要與所有貸款客戶簽訂廉政共建協(xié)議書，信貸人員要公開與企業(yè)簽訂廉政承諾書，加強(qiáng)銀

13、企間互相監(jiān)督，共同履行廉政承諾，防范信貸領(lǐng)域的道德風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)監(jiān)督檢查，通過召開銀企座談會(huì)、上門走訪、發(fā)放征求意見函等方式，聽取客戶意見建議，加強(qiáng)對(duì)協(xié)議書和廉潔辦貸“十不準(zhǔn)”執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，切實(shí)做到廉潔辦貸管貸。二是著力規(guī)范員工的職業(yè)操守。要把信貸項(xiàng)目調(diào)查信貸管理人員嚴(yán)格執(zhí)行廉潔辦貸十不準(zhǔn)、銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行員工行為規(guī)范(試行)等制度辦法與嚴(yán)格落實(shí)違規(guī)積分管理辦法結(jié)合起來，實(shí)行嚴(yán)格的違規(guī)問責(zé)制度，實(shí)施違規(guī)內(nèi)部責(zé)任追究，嚴(yán)格落實(shí)合規(guī)責(zé)任。通過開展合規(guī)建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，最大限度地減少“道德風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)生。 5、進(jìn)一步完善激勵(lì)機(jī)制。效率優(yōu)先、注重公平是體現(xiàn)社會(huì)主義制度和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)分配的要求。農(nóng)發(fā)行要針對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的速度與效益實(shí)際，積極爭(zhēng)取政策，建立健全能夠激活農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展的用人和分配機(jī)制。一是要優(yōu)化員工配置。要通過加大內(nèi)部退養(yǎng)、招收新員工等辦法優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，打造一流的員工隊(duì)伍。二是實(shí)行崗位輪換。在不影響業(yè)務(wù)正常進(jìn)行的前提下，對(duì)員工進(jìn)行定期不定期的崗位輪換。這樣做一方面可以提高員工的綜合素質(zhì)，另一方面也可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化