我國個人投資理財市場現(xiàn)狀分析

1、裝 訂 處我國個人投資理財市場現(xiàn)狀分析一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。我國商業(yè)銀行個人理財服務(wù)始于代理收付型的“中間業(yè)務(wù)”，從 2004 年9月銀監(jiān)會正式批準商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務(wù)算起，我國銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)即將迎來她的十周歲生日。在這近十年的時間里，銀行理財業(yè)務(wù)從無到有，從小到大，以其安全穩(wěn)健的特點贏得了社會大眾的歡迎，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行已經(jīng)成為國內(nèi)資產(chǎn)管理市場重要的參與者，銀行理財已經(jīng)成為國內(nèi)資產(chǎn)管理市場業(yè)務(wù)規(guī)模最大、客戶數(shù)量最多、產(chǎn)品類型最豐富、品牌信賴度最強的業(yè)務(wù)類型。二

2、、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題（一）品種單一，服務(wù)簡單?？偨Y(jié)起來，在當前的中國，如下金融產(chǎn)品為商業(yè)銀行提供的主要類型：結(jié)算類型的，咨詢類型的，個人理財類型的，設(shè)計類型的。主要的產(chǎn)品形式有保險，基金，儲蓄以及信用卡，還有債券，期貨，外匯，期權(quán)，股票以及房地產(chǎn)。舉例如下：工商銀行的金融產(chǎn)品：“理財金賬戶”，建設(shè)銀行的金融產(chǎn)品：“樂當家”、交行的金融產(chǎn)品：“圓夢寶”、民生的“錢生錢”、招行的金融產(chǎn)品：“金葵花”、農(nóng)業(yè)銀行的金融產(chǎn)品：“金鑰匙”、中信的“理財寶”等等。通過整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)，上述產(chǎn)品誕生，可以說上述有代表性的業(yè)務(wù)本身并不符合客戶的獨特需要，因為在設(shè)計的階段，都沒有針對客戶的個性需

3、求展開設(shè)計，而且可以說不管是在哪家銀行進行個人理財，服務(wù)基本相同，不存在本質(zhì)層面上的差異。分析此時我國商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)，可以說客戶是有差異的，但是服務(wù)本身確是沒有差異的。產(chǎn)品也沒有很好地考慮客戶的獨特收支狀況，風(fēng)險承受能力，這樣就造成客戶最為深層次的需求不能夠得到很好的滿足，網(wǎng)上銀行則更為簡單，只是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的照抄照搬，類似于產(chǎn)品在線的交易和操作，理財師沒有針對客戶的獨特情況，進行有針對性的指導(dǎo)，提供咨詢服務(wù)。 （二）市場制本身的不完善性對業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展產(chǎn)生了制約和限制。金融產(chǎn)品組成了主要的個人理財業(yè)務(wù)類型，此外還提供稅收和法律相關(guān)服務(wù)，主要的金融產(chǎn)品有如下幾種：外匯，保險，股票，期權(quán)

4、、房地產(chǎn)、基金還有期貨等等。借助金融市場，上述產(chǎn)品實現(xiàn)自己的增值保值，完成投資運作，幫助客戶很好的達成理財?shù)哪繕?。從金融市場建立到現(xiàn)在，中國的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展時間非常短暫，無論是產(chǎn)品的類型，還是服務(wù)的水平，都還需要更好的提升，而且有各種各樣的限制，也沒有完善的機制，對應(yīng)的產(chǎn)生的風(fēng)險也就比較大。比如從2009年年底到2011年年底的時候，中國的證券市場就發(fā)生了極大的波動，對于個人理財來講，產(chǎn)生了較大的風(fēng)險。另外對風(fēng)險予以的具體制約因素還不是很多，這樣就造成了對于高收益的產(chǎn)品，諸多客戶因為風(fēng)險的較大，也不愿意購入，使得產(chǎn)品和客戶之間不能夠做到很好的匹配。 （三）監(jiān)管法規(guī)相對比較滯后。按照審計披露，

5、在個人理財領(lǐng)域，主要的違規(guī)行為有如下幾個具體的表現(xiàn)：首先借助理財進行儲蓄招攬，對理財產(chǎn)生的收益，予以盲目的承諾，對國家的具體利率管制予以變相的突破；第二個方面是銀行資金的違規(guī)入市。而造成上述問題的原因主要是：首先，對理財資金的安全性缺乏有效控制。商業(yè)銀行普遍成立了個人理財中心，但有些銀行在制度上沒有明確理財中心及各分支機構(gòu)扣劃理財基金環(huán)節(jié)的操作流程，也沒有建立相應(yīng)的監(jiān)督制約機制，使得這一機構(gòu)變成了分支機構(gòu)理財業(yè)務(wù)的資金清算中心。其次，商業(yè)銀行結(jié)合客戶需求，開發(fā)了眾多的理財產(chǎn)品，但一些商業(yè)銀行對所創(chuàng)新的業(yè)務(wù)沒有制定相關(guān)的管理辦法和操作流程，或是制度的更新有一定的滯后性，存在制度上的“盲區(qū)”，為違

6、規(guī)挪用資金提供了便利。此外，在中國的金融領(lǐng)域，長期以來，分業(yè)監(jiān)管和經(jīng)營是主要的體制類型，對應(yīng)的標準也就有很大的差異性，信息本身也不是很充分，效率不高，監(jiān)管本身沒有很高的有效性。 （四）高素質(zhì)、高專業(yè)度的理財人員非常缺乏。個人理財具有很強的綜合性，不但對于專業(yè)性的技術(shù)知識具有很高的要求，而且對于客戶的需求也需要能夠予以很好的把握，此外對整個金融領(lǐng)域的諸多專業(yè)知識，也要有一定的了解，并且具備高超的公關(guān)、協(xié)調(diào)和社會交往能力。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多數(shù)是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工經(jīng)過培訓(xùn)后上崗的，他們了解一些證券、保險等專業(yè)知識，但是并不精通，無法為客戶提供專業(yè)的綜合性的服務(wù)。之所以會

7、出現(xiàn)這種情況，源于我國金融行業(yè)長期以來分業(yè)經(jīng)營的模式。分業(yè)經(jīng)營的體制下，通常，銀行培養(yǎng)的人員以及吸納的人員只是對傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)非常擅長的人，并不能夠滿足復(fù)合型的人才需求。三、完善我國個人投資理財市場的對策建議（一)改善外部投資環(huán)境。做大市場規(guī)模要擴大理財市場的規(guī)模首先必須從改善投資環(huán)境入手，為理財市場的發(fā)展構(gòu)建一個良好的運行體系。首先要制定有利政策。積極推進股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以期從根本上解決中國股市先天固有的結(jié)構(gòu)性缺陷。與此同時，政府應(yīng)大力規(guī)范房地產(chǎn)市場，抑制樓市炒風(fēng)；在人民幣利率和匯率制度改革方面，應(yīng)在穩(wěn)健中加速進行。這些政策和舉措將極大地促進我國資本和貨幣市場的完善和發(fā)展，使得可加入

8、的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴張，極大地增強居民個人理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。其次，嚴格要求各商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的宣傳中做好風(fēng)險提示。由于個人理財產(chǎn)品銷售直接面向普通民眾，在我國目前的金融環(huán)境下，普通民眾對金融風(fēng)險的防范意識還較為薄弱，容易被理財產(chǎn)品所宣傳的高收益率所吸引而忽視風(fēng)險的存在。所以，應(yīng)嚴格要求各商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的宣傳中做到完全的風(fēng)險提示，要求客戶經(jīng)理在銷售前向投資者完整地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，以確保理財產(chǎn)品的健康發(fā)展和社會的和諧穩(wěn)定。（二）進一步放寬管制。引入中外銀行競爭機制要擴大個人理財市場規(guī)模，還要進一步促進金融市場開放，進一步放寬外資銀行的市場準入界限，

9、引入競爭機制，規(guī)范中外資銀行的競爭秩序，有序開放外資銀行的并購活動。可以預(yù)見，未來的幾年國內(nèi)金融機構(gòu)將會加大對個人理財業(yè)務(wù)軟硬件建設(shè)的力度，個人理財業(yè)務(wù)將從目前簡單的咨詢、建議上升到實質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面，實現(xiàn)個人理財服務(wù)質(zhì)的飛躍。（三）努力提供高水平服務(wù)所謂高水平服務(wù)體現(xiàn)在專業(yè)化和個性化上。專業(yè)化就是投資顧問要為客戶提供足夠、專業(yè)而及時的信息和建議，銀行完善自動服務(wù)和配套服務(wù)功能，有關(guān)從業(yè)人員提升服務(wù)態(tài)度。個性化服務(wù)就是要找準市場定位，明確特色服務(wù)，突出個性特征，為客戶量身訂做理財方案，提供適合不同人群的理財產(chǎn)品組合。（四）加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，豐富理財內(nèi)容。為了應(yīng)對將來資金雄厚、經(jīng)驗豐富

10、、技術(shù)成熟的外資銀行的強大競爭，商業(yè)銀行必須著眼長遠，從外幣衍生產(chǎn)品學(xué)習(xí)產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)，重點做好以下幾類產(chǎn)品的創(chuàng)新：各種投資的最佳組合。對現(xiàn)行投資業(yè)務(wù)進行組合，既可滿足客戶的需求，保持現(xiàn)有市場份額，又可發(fā)掘新的潛在客戶。融資服務(wù)。對于銀行來說，放款給個人的收益率和資產(chǎn)質(zhì)量都大大高于放款給公司客戶。因此，銀行應(yīng)改變觀念，積極大膽地開展個人融資，以此作為吸引和幫助客戶的一種有利條件。理財信息咨詢服務(wù)。銀行應(yīng)通過與信息類專業(yè)公司合作等各種途徑，收集綜合金融信息、宏觀信息等，建立理財信息檔案，并采取咨詢、講座等方式，把各種信息傳播給客戶。拓寬代理業(yè)務(wù)的范圍和提高代理業(yè)務(wù)的水平。除了已經(jīng)廣泛開展的代收代扣

11、代繳等代理業(yè)務(wù)外，各大銀行還應(yīng)該進一步研究滿足客戶增值愿望的代客戶投資的業(yè)務(wù)。（五）培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財人員，提高理財人員素質(zhì)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批精英員工進行金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，建立起一支高素質(zhì)理財人員隊伍，為各類人士提供理財服務(wù)。其次，在此基礎(chǔ)上培育足夠數(shù)量且經(jīng)驗豐富的個人理財顧問（）是服務(wù)專業(yè)化的更高要求。最后，要盡快建立金融理財師認證體系。目前，中國金融教育發(fā)展基金會、金融理財專業(yè)委員會、勞動和社會保障部國家理財規(guī)劃師專業(yè)委員會等機構(gòu)已在國內(nèi)進行和理財規(guī)劃師資格認證，建議有關(guān)監(jiān)管部門在此基礎(chǔ)上指導(dǎo)有關(guān)部門進行改造完善，建立非政府、非營利、權(quán)威的理財專業(yè)中介組織。參考文獻1

12、劉揚，張宓 .我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探究 .經(jīng)濟導(dǎo)刊 , 2010; 12朱永利 .我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究 .南方金融，2012; 33阮銀蘭 .我國商業(yè)銀行個人理財市場現(xiàn)狀問題及對策 .金融與經(jīng)濟，2012;2下面為朱自清的散文欣賞，不需要的朋友可以下載后編輯刪除！謝謝！荷塘月色作者: 朱自清這幾天心里頗不寧靜。今晚在院子里坐著乘涼，忽然想起日日走過的荷塘，在這滿月的光里，總該另有一番樣子吧。月亮漸漸地升高了，墻外馬路上孩子們的歡笑，已經(jīng)聽不見了；妻在屋里拍著閏兒，迷迷糊糊地哼著眠歌。我悄悄地披了大衫，帶上門出去。沿著荷塘，是一條曲折的小煤屑路。這是一條幽僻的路；白天也少人走，夜

13、晚更加寂寞。荷塘四面，長著許多樹，蓊蓊郁郁的。路的一旁，是些楊柳，和一些不知道名字的樹。沒有月光的晚上，這路上陰森森的，有些怕人。今晚卻很好，雖然月光也還是淡淡的。路上只我一個人，背著手踱著。這一片天地好像是我的；我也像超出了平常的自己，到了另一世界里。我愛熱鬧，也愛冷靜；愛群居，也愛獨處。像今晚上，一個人在這蒼茫的月下，什么都可以想，什么都可以不想，便覺是個自由的人。白天里一定要做的事，一定要說的話，現(xiàn)在都可不理。這是獨處的妙處，我且受用這無邊的荷香月色好了。曲曲折折的荷塘上面，彌望的是田田的葉子。葉子出水很高，像亭亭的舞女的裙。層層的葉子中間，零星地點綴著些白花，有裊娜地開著的，有羞澀地打

14、著朵兒的；正如一粒粒的明珠，又如碧天里的星星，又如剛出浴的美人。微風(fēng)過處，送來縷縷清香，仿佛遠處高樓上渺茫的歌聲似的。這時候葉子與花也有一絲的顫動，像閃電般，霎時傳過荷塘的那邊去了。葉子本是肩并肩密密地挨著，這便宛然有了一道凝碧的波痕。葉子底下是脈脈的流水，遮住了，不能見一些顏色；而葉子卻更見風(fēng)致了。月光如流水一般，靜靜地瀉在這一片葉子和花上。薄薄的青霧浮起在荷塘里。葉子和花仿佛在牛乳中洗過一樣；又像籠著輕紗的夢。雖然是滿月，天上卻有一層淡淡的云，所以不能朗照；但我以為這恰是到了好處酣眠固不可少，小睡也別有風(fēng)味的。月光是隔了樹照過來的，高處叢生的灌木，落下參差的斑駁的黑影，峭楞楞如鬼一般；彎彎

15、的楊柳的稀疏的倩影，卻又像是畫在荷葉上。塘中的月色并不均勻；但光與影有著和諧的旋律，如梵婀玲上奏著的名曲。最新有關(guān)系學(xué)生會競選演講稿范文敬的學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)、老師、親愛的同學(xué)們：大家好!我是來自xx班的xx。我性格活潑開朗，處事沉著、果斷，能夠顧全大局。今天我很榮幸地站在這里表達自己由來已久的愿望：“我要競選學(xué)生會宣傳部部長?！蔽以谶@里鄭重承諾：“我將盡全力完成學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)和同學(xué)們交給我的任務(wù)，使學(xué)生會成為一個現(xiàn)代化的積極團體，成為學(xué)校的得力助手和同學(xué)們信賴的組織?！蔽乙呀?jīng)在團委會紀檢部(或班級的干部)工作了近一年的段時間，從工作中，我學(xué)會了怎樣為人處世、怎樣學(xué)會忍耐，怎樣解決一些矛盾，怎樣協(xié)調(diào)好紀檢部各

16、成員之間的關(guān)系，怎樣處理好紀檢部與其它部門之間的關(guān)系，怎樣動員一切可以團結(jié)的力量，怎樣提拔和運用良才，怎樣處理好學(xué)習(xí)與工作之間的矛盾。這一切證明：我有能力勝任學(xué)生會宣傳部部長一職，并且有能力把學(xué)生會發(fā)揚光大。假如我當上了學(xué)生會宣傳部長，我要進一步完善自己，提高自己各方面的素質(zhì)，要進一步提高自己的工作熱情，以飽滿的熱情和積極的心態(tài)去對待每一件事情;要進一步提高責(zé)任心，在工作中大膽創(chuàng)新，銳意進取，虛心地向別人學(xué)習(xí);要進一步的廣納賢言，做到有錯就改，有好的意見就接受，同時堅持自己的原則。假如我當上了學(xué)生會宣傳部部長，我要改革學(xué)生會的體制。真正的做到“優(yōu)勝劣汰”，做到“日日清，周周結(jié)”，每周都對各部門

17、的負責(zé)人進行考核，通過其部門的成員反應(yīng)情況，指出他在工作中的優(yōu)點和缺點，以朋友的身份與他商討解決方案并制定出下階段的計劃。經(jīng)常與他們談心，彼此交流對生活、工作的看法，為把學(xué)生會工作做好而努力。開展主席團成員和各部長及負責(zé)人常作自我批評，自我檢討的活動，每月以書面材料形式存入檔案。我還將常常找各部門的成員了解一些情況，為作出正確的策略提供可靠的保證。還要協(xié)調(diào)好各部門 之間的關(guān)系，團結(jié)一切可團結(jié)的力量，擴大學(xué)生會宣的影響及權(quán)威。假如我當上了學(xué)生會宣傳部部長，我將以“奉獻校園，服務(wù)同學(xué)”為宗旨，真正做到為同學(xué)們服務(wù) ，代表同學(xué)們行使合法權(quán)益，為校園的建設(shè)盡心盡力。在學(xué)生會利益前，我們堅持以學(xué)校、大多

18、數(shù)同學(xué)的利益為重，決不以公謀私。努力把學(xué)生會打造成一個學(xué)生自己管理自己，高度自治，體現(xiàn)學(xué)生主人翁精神的團體。我知道，再多燦爛的話語也只不過是一瞬間的智慧與激情，樸實的行動才是開在成功之路上的鮮花。我想，如果我當選的話，一定會言必行，行必果。請各位評委給我一張信任的投票，給我一個施展才能的機會!荷塘的四面，遠遠近近，高高低低都是樹，而楊柳最多。這些樹將一片荷塘重重圍住；只在小路一旁，漏著幾段空隙，像是特為月光留下的。樹色一例是陰陰的，乍看像一團煙霧；但楊柳的豐姿，便在煙霧里也辨得出。樹梢上隱隱約約的是一帶遠山，只有些大意罷了。樹縫里也漏著一兩點路燈光，沒精打采的，是渴睡人的眼。這時候最熱鬧的，要

19、數(shù)樹上的蟬聲與水里的蛙聲；但熱鬧是它們的，我什么也沒有。忽然想起采蓮的事情來了。采蓮是江南的舊俗，似乎很早就有，而六朝時為盛；從詩歌里可以約略知道。采蓮的是少年的女子，她們是蕩著小船，唱著艷歌去的。采蓮人不用說很多，還有看采蓮的人。那是一個熱鬧的季節(jié)，也是一個風(fēng)流的季節(jié)。梁元帝采蓮賦里說得好：于是妖童媛女，蕩舟心許；鷁首徐回，兼?zhèn)饔鸨?；欋將移而藻掛，船欲動而萍開。爾其纖腰束素，遷延顧步；夏始春余，葉嫩花初，恐沾裳而淺笑，畏傾船而斂裾。可見當時嬉游的光景了。這真是有趣的事，可惜我們現(xiàn)在早已無福消受了。于是又記起西洲曲里的句子：采蓮南塘秋，蓮花過人頭；低頭弄蓮子，蓮子清如水。今晚若有采蓮人，這兒的

20、蓮花也算得“過人頭”了；只不見一些流水的影子，是不行的。這令我到底惦著江南了。這樣想著，猛一抬頭，不覺已是自己的門前；輕輕地推門進去，什么聲息也沒有，妻已睡熟好久了。在北京住了兩年多了，一切平平常常地過去。要說福氣，這也是福氣了。因為平平常常，正像“糊涂”一樣“難得”，特別是在“這年頭”。但不知怎的，總不時想著在那兒過了五六年轉(zhuǎn)徙無常的生活的南方。轉(zhuǎn)徙無常，誠然算不得好日子;但要說到人生味，怕倒比平平常常時候容易深切地感著?，F(xiàn)在終日看見一樣的臉板板的天，灰蓬蓬的地;大柳高槐，只是大柳高槐而已。于是木木然，心上什么也沒有;有的只是自己，自己的家。我想著我的渺小，有些戰(zhàn)栗起來;清福究竟也不容易享的

21、。這幾天似乎有些異樣。像一葉扁舟在無邊的大海上，像一個獵人在無盡的森林里。走路，說話，都要費很大的力氣;還不能如意。心里是一團亂麻，也可說是一團火。似乎在掙扎著，要明白些什么，但似乎什么也沒有明白?！耙徊渴呤罚瑥暮翁幷f起，”正可借來作近日的我的注腳。昨天忽然有人提起我的南方的詩。這是兩年前初到北京，在一個村店里，喝了兩杯“蓮花白”以后，信筆涂出來的。于今想起那情景，似乎有些渺茫;至于詩中所說的，那更是遙遙乎遠哉了，但是事情是這樣湊巧：今天吃了午飯，偶然抽一本舊雜志來消遣，卻翻著了三年前給s的一封信。信里說著臺州，在上海，杭州，寧波之南的臺。這真是“我的南方”了。我正苦于想不出，這卻指引我一條路，雖然只是“一條”路而已。-朱自清一封信燕子去了，有再來的時候;楊柳枯了，有再青的時候;