學(xué)校實施小學(xué)生理財教育的阻力分析及對策

1、論文題目: 學(xué)校實施小學(xué)生理財教育的阻力分析及對策 以曲靖市西城街道示范小學(xué)為例作 者： 徐登鵬 學(xué)號： 2009212102 學(xué) 院：教師教育學(xué)院 年 級：2009級 專 業(yè)： 小學(xué)教育（數(shù)學(xué)與科學(xué)方向） 指導(dǎo)教師： 梁燕芳 職稱： 講師 完成時間： 2013年5月10日 曲靖師范學(xué)院教務(wù)處制目錄摘要2一、 課題的提出及相關(guān)概念3二、 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀3三、 研究過程及方法5四、 研究結(jié)果6（一） 當(dāng)前小學(xué)生理財現(xiàn)狀6（二） 學(xué)校理財教育現(xiàn)狀7（三） 學(xué)校實施理財教育的阻力8五、促進(jìn)學(xué)校理財教育發(fā)展的幾點建議12六、參考文獻(xiàn)15七、附錄16【摘要】 小學(xué)生理財教育是一種趨勢，在日益激烈的社會競

2、爭環(huán)境中，理財必將作為一項基本的生存技能。個人的發(fā)展離不開良好的理財習(xí)慣，國家的發(fā)展也需要我們每一個國民都具有良好的人才素質(zhì)，適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本篇論文在這種社會背景下提出課題，然后著重從調(diào)查當(dāng)前小學(xué)生的理財現(xiàn)狀出發(fā)，結(jié)合對小學(xué)教師的訪談總結(jié)發(fā)現(xiàn)當(dāng)前學(xué)校實施理財教育的實際情況和現(xiàn)狀，最后根據(jù)調(diào)查結(jié)果分析總結(jié)出當(dāng)前學(xué)校實施小學(xué)生理財教育存在的阻力，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是當(dāng)前國內(nèi)從上到下對理財教育不夠重視；二是理財教育缺乏專業(yè)的教師隊伍；三是缺乏科學(xué)專業(yè)的理財教育教材；四是學(xué)生自身理財基礎(chǔ)知識薄弱；五是不同家庭背景的影響；六是受一些傳統(tǒng)思想觀念的束縛。論文最后結(jié)合調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題對

3、學(xué)校實施理財教育提出了一些建議，以便更多的學(xué)校能夠更好的開展理財教育活動?！娟P(guān)鍵詞】小學(xué)生 理財教育 阻力一、 課題的提出及相關(guān)概念隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財作為人的一種基本生存技能必將引起越來越多的人的重視。在美國，在孩子三歲的時候，就開始對他們實施理財教育了，他們把理財教育稱之為“從三歲開始實施的幸福人生計劃”，從小就教育他們?nèi)绾喂芾硭麄兊腻X財，也包括一些日常的金融知識，在十幾歲的時候，父母會帶著孩子到銀行里去熟悉各種銀行業(yè)務(wù)，并為他們開設(shè)個人銀行賬戶供他們自己來計劃自己的零花錢。而在我國，由于種種原因，理財教育始終沒有得到足夠的重視，即使在高校，也只有一些經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生才能學(xué)到一

4、些理財知識，更不用提小學(xué)生的理財教育了，所以在我國小學(xué)生的理財教育還是一片空白，但隨著國家綜合實力的提升和學(xué)校教育的發(fā)展，小學(xué)生理財教育慢慢走進(jìn)人們的視線，一些沿海發(fā)達(dá)城市已經(jīng)在嘗試?yán)碡斀逃?。本篇論文就學(xué)校開展理財教育存在的阻力進(jìn)行分析，以幫助更多地區(qū)的更多學(xué)校開展理財教育教學(xué)活動。教育研究載文將“中小學(xué)理財教育”界定為：根據(jù)時代和社會發(fā)展的要求以及中小學(xué)生身心發(fā)展的特點，由淺入深的確定不同的教育目標(biāo)和內(nèi)容，由學(xué)校主導(dǎo)，家庭、社會密切配合所進(jìn)行的培養(yǎng)中小學(xué)生正確的消費觀和價值觀，促使中小學(xué)生掌握基礎(chǔ)性的理財知識、形成初步的理財能力和良好的理財習(xí)慣的教育活動，其最終目的是促進(jìn)中小學(xué)生個性能力的全

5、面發(fā)展。二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀（一）國內(nèi)研究現(xiàn)狀我國的理財教育較之國外有些落后，但仍有許多專家學(xué)者對理財教育進(jìn)行了一定的研究。首先是對與“錢”有關(guān)的教育，我國專家學(xué)者各抒己見，給出了不同的見解。大量的研究稱之為“金錢觀教育”。如王瑛在加強對中小學(xué)生的金錢觀教育一文中指出：“金錢觀教育是教育者有目的地使受教育者形成對金錢的正確認(rèn)識，幫助他們正確處理物質(zhì)需要和精神需要的關(guān)系，學(xué)會合理消費，做金錢的主人的教育。面對市場經(jīng)濟(jì)帶來的人們倫理觀、道德觀、人生觀以及價值觀的變化，教育者應(yīng)該及時的向中小學(xué)生進(jìn)行金錢觀教育。也有不少人稱之為“財富教育”，這種概念較之金錢觀教育范圍更廣，趙駿曾在論青少年健康財富觀的培

6、育一文中較為系統(tǒng)的闡述了財富觀教育的內(nèi)容。另外也有人稱之為“消費教育”或“消費者教育”等等。近年來，“理財教育”在未成年人教育研究中被使用的頻率逐漸增多，一些介紹國外理財教育研究情況的書籍及臺灣的一些關(guān)于理財教育的研究書籍都使用了理財這一詞。如美國的少兒理財教育、孩子一生的理財計劃等。其次是對理財教育內(nèi)容的研究上，我國學(xué)者也做出了許多研究。如2000年，上海交通大學(xué)的姚儉建教授指出：我國青少年理財教育包括三個基本方面，即理財教育價值觀，理財基本知識傳授，理財基本技能的培養(yǎng)。天津社會科學(xué)院社會學(xué)所研究員關(guān)穎認(rèn)為，理財教育的內(nèi)容主要涉及三個層面。觀念層面：理財教育是對未成年人如何做人的教育。在日常

7、生活與錢打交道的細(xì)節(jié)中培育他們正確的金錢觀、財富觀、消費觀，引導(dǎo)他們樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。知識層面：理財是對未成年人進(jìn)行有關(guān)錢的啟蒙教育，幫助他們認(rèn)識錢的本質(zhì)、錢的來源、錢的重要性、錢的功能，了解合法獲得金錢、合理使用金錢、科學(xué)支配金錢、以及在經(jīng)濟(jì)活動中如何維護(hù)自身合法權(quán)益、如何創(chuàng)造財富等基本常識。行為層面：理財教育著力于未成年人良好行為習(xí)慣的培養(yǎng)和理財能力的訓(xùn)練。在管理零花錢、購物、存錢、投資、保險、家庭支出安排等與未成年人密切相關(guān)的事項中，給他們參與決策和實踐的機會，以提高智慧水平，訓(xùn)練他們的駕馭能力、管理能力、辨別能力、選擇能力。（二）國外研究現(xiàn)狀國外理財教育最早可以追溯到2

8、0世紀(jì)中葉。1958年，旦茨格（DanCige）通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)：對經(jīng)濟(jì)生活不同領(lǐng)域的理解與孩子們是否有相關(guān)的經(jīng)驗有關(guān)。此后國外學(xué)者們對理財教育進(jìn)行了一系列的研究。從理財教育的概念、內(nèi)容、實施途徑等方面作了比較全面的研究。美國有學(xué)者認(rèn)為：理財教育是使消費者掌握相關(guān)資源和信息，進(jìn)行明智地消費同時幫助消費者如何免于卷入具有毀滅性的財政事務(wù)，以及在人們進(jìn)行家庭預(yù)算，制定儲蓄計劃，應(yīng)付債務(wù)以及為日后退休或孩子教育做出策略性的投資決定等提供必要的理財知識。而理財教育內(nèi)容則概括為：個人儲蓄、消費計劃、合理投資。在理財教育的實施途徑上，美國學(xué)者艾倫馬丁提出了一系列為中小學(xué)生在學(xué)校開設(shè)的理財課程及豐富多彩的課

9、程形態(tài)，另外還有許多學(xué)者對于理財教育的課程整合模式進(jìn)行了廣泛的研究并取得一定的成果。國外理財教育尤以美國取得成果最大。在美國，從孩子三歲起就對他們進(jìn)行理財教育，把理財教育稱為“從三歲開始實施的幸福人生計劃”，早在20世紀(jì)60年代末，美國的少數(shù)地區(qū)就把理財教育納入強制教育的范疇，一直以來，美國的理財教育得到社會、學(xué)校、家長充分的重視，走在了世界各國的前面。三、研究過程及方法（一）研究方法本篇論文在研究過程中主要應(yīng)用了問卷調(diào)查法、訪談法、文獻(xiàn)法等一系列研究方法。（1）問卷調(diào)查法：問卷調(diào)查法也稱書面調(diào)查法，或稱填表法。用書面形式間接搜集研究材料的一種調(diào)查手段。通過向調(diào)查者發(fā)出簡明扼要的征詢單（表），

10、請示填寫對有關(guān)問題的意見和建議來間接獲得材料和信息的一種方法。（2）訪談法：訪談法又稱晤談法，是指是通過訪員和受訪人面對面地交談來了解受訪人的心理和行為的心理學(xué)基本研究方法。因研究問題的性質(zhì)、目的或?qū)ο蟮牟煌L談法具有不同的形式。根據(jù)訪談進(jìn)程的標(biāo)準(zhǔn)化程度，可將它分為結(jié)構(gòu)型訪談和非結(jié)構(gòu)型訪談。訪談法運用面廣，能夠簡單而敘述地收集多方面的工作分析資料。（3）文獻(xiàn)法：文獻(xiàn)法也稱歷史文獻(xiàn)法，就是搜集和分析研究各種現(xiàn)存的有關(guān)文獻(xiàn)資料，從中選取信息，以達(dá)到某種調(diào)查研究目的的方法。它所要解決的是如何在浩如煙海的文獻(xiàn)群中選取適用于課題的資料，并對這些資料做出恰當(dāng)分析和使用。(二) 研究過程在提出課題后，通過

11、走訪學(xué)校老師，問卷調(diào)查小學(xué)生，了解學(xué)校里小學(xué)生理財教育的現(xiàn)狀，整理數(shù)據(jù)分析目前實施小學(xué)生理財教育所存在的阻力。（1） 問卷調(diào)查 調(diào)查對象：曲靖市西城街道示范小學(xué)四、五、六年級的學(xué)生 調(diào)查過程：為了解小學(xué)生當(dāng)前理財現(xiàn)狀，筆者利用小學(xué)生理財現(xiàn)狀的調(diào)查問卷對曲靖市西城街道示范小學(xué)四、五、六年級的學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查，共發(fā)放問卷112份，回收104份，作廢8份，實際有效為104份。（2） 訪談筆者就小學(xué)生理財狀況、學(xué)校理財教育狀況以及學(xué)校實施理財教育存在的困難等問題對曲靖市西城街道示范小學(xué)的教師、教務(wù)主任和校領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行了咨詢與交流，并且從交流中得到了大量當(dāng)前學(xué)校實施理財教育存在的現(xiàn)實問題。（3） 文獻(xiàn)調(diào)查筆者

12、在確定論文題目后，在學(xué)校圖書館和網(wǎng)上查閱了大量的相關(guān)研究資料，對理財教育的研究現(xiàn)狀有了一定的把握。四、 研究結(jié)果（一） 當(dāng)前小學(xué)生理財現(xiàn)狀小學(xué)生是一個特殊群體，他們的理財有著自己的特點，筆者為深入了解當(dāng)前小學(xué)生的理財現(xiàn)狀，對西城街道示范小學(xué)的小學(xué)生就理財方面的情況進(jìn)行了問卷調(diào)查，調(diào)查結(jié)果如下表1：西城街道示范小學(xué)學(xué)生零花錢來源情況調(diào)查表零花錢來源所占比例父母親戚所給92.4%自己勞動所得1.3%幫父母勞動所得6.3%從此表可以看出，小學(xué)生零花錢的主要來源是父母所給的，靠自己勞動賺取的少之又少，他們自身基本沒有賺錢能力，可以支配的錢財主要靠親戚父母贈予，相比于國外的家庭，我國的父母有些過于溺愛孩

13、子，在零花錢的管理上比較寬松放任。表2：西城街道示范小學(xué)小學(xué)生是否做花錢計劃的調(diào)查表花錢是否做記錄所占比例會做記錄12.6%不會做記錄81.7%偶爾會做記錄5.7%從表中的調(diào)查結(jié)果我們可以看出，小學(xué)生花錢做記錄的占到10%左右，大多數(shù)小學(xué)生花錢是不做記錄的，這說明小學(xué)生們在理財方面沒有形成良好的習(xí)慣，對于日常的支出沒有詳細(xì)的記錄，他們的消費沒有計劃性，理財意識淡薄。表3：關(guān)于西城街道示范小學(xué)小學(xué)生是否講價的調(diào)查情況表買東西是否會討價還價所占比例會但沒成功59.9%不會討價還價29.3%會而且成功討價10.8%從表中我們可以看出，大約60%的小學(xué)生在買東西時會討價還價，但他們都沒有成功，這說明他

14、們有討價還價的意識，但不關(guān)注是否討價成功，從不討價還價的小學(xué)生占到了將近30%，這部分小學(xué)生毫無理財意識，只注重自己的消費感受，此表很好的反映了當(dāng)前小學(xué)生理財素質(zhì)偏低，理財意識淡薄。同時，在調(diào)查中，超過90 %的小學(xué)生不認(rèn)為買的東西越貴越好，但對于別人擁有的好看的東西，有84.7%的小學(xué)生會讓父母買一件?？傮w來說，小學(xué)生的理財具有以下特點：首先他們的錢財來源大多是父母或親戚朋友無償所給，很少有像美國小孩一樣是自己勞動所得。其次他們大多都沒有自己的積蓄，基本不去銀行，也不知道銀行的各種業(yè)務(wù)。再次，在消費上也都具有盲目性，盲目追求高消費，在學(xué)校里容易形成攀比之風(fēng)。最后，他們在花費上毫無計劃性，理財

15、意識淡薄，基本沒有做花銷記錄的習(xí)慣?？傊?，目前小學(xué)生理財素質(zhì)較低，理財意識淡薄，盲目追求高消費，個人理財能力很低。（二） 學(xué)校理財教育現(xiàn)狀 下表為曲靖市西城示范小學(xué)某班的課程表：西城街道示范小學(xué)五年級（1）班課程表星期課時星期一星期二星期三星期四星期五第一節(jié)數(shù)學(xué)語文數(shù)學(xué)數(shù)學(xué)數(shù)學(xué)第二節(jié)語文語文語文語文語文第三節(jié)思品體育語文英語美術(shù)第四節(jié)科學(xué)數(shù)學(xué)書法科學(xué)勞動第五節(jié)美術(shù)信息思品體育音樂第六節(jié)信息音樂英語體育科學(xué)從表中可以看出：該學(xué)校的理財教育為0，其實不只有該校如此，縱觀國內(nèi)的學(xué)校理財教育，可謂是少之又少，在國內(nèi)應(yīng)試教育的大背景下，“主智”教育盛行，盡管當(dāng)下學(xué)校正提倡和推行素質(zhì)教育，但在教學(xué)內(nèi)容上基

16、本還鮮有涉及到理財方面的知識的學(xué)校。不過，可喜的是，近幾年來，隨著社會的發(fā)展和對理財教育的宣傳，我國小學(xué)理財教育多少取得了一些成績。據(jù)調(diào)查，我國少數(shù)發(fā)達(dá)城市的學(xué)校已經(jīng)在品德與社會、語文、數(shù)學(xué)等課程中加入了理財?shù)南嚓P(guān)內(nèi)容。在2003年人教版小學(xué)四年級上冊的品德與社會中，就用了10個課時來和學(xué)生討論如何花錢的問題；上海在小學(xué)的思想品德課教材中也設(shè)置了不亂花錢、儲蓄和保險、商店購物等此類的內(nèi)容。在理財教育教材的編寫上，有些專家學(xué)者也開始有所行動，比如2004年著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾和廣州信孚教育集團(tuán)初步達(dá)成協(xié)議，由他主編一套專門的理財課程教材。山東省義務(wù)教育地方課程中的開心教室小學(xué)生心理健康教育教材中

17、開設(shè)了“小小理財專家”的專門章節(jié)，通過心理健康課來對小學(xué)生進(jìn)行理財教育。有些學(xué)校也根據(jù)小學(xué)生理財教育的培養(yǎng)目標(biāo)和內(nèi)容，自主研究開發(fā)了一些教材。如浙江省蘭溪市實驗小學(xué)自主研發(fā)了理財教育讀本讓理財伴你成長，讀本從識財、用財、惜財、蓄財和創(chuàng)財五個方面來講述小學(xué)生理財?shù)幕局R、方法和技能等，通俗易懂，深入淺出，得到了師生和家長的喜愛。再如衡陽市珠暉區(qū)泉溪村小學(xué)專門開發(fā)了理財教育的校本課程。這些學(xué)校的探索無論從理論上還是從實踐上都對我國的理財教育做出了很大的貢獻(xiàn)，但目前仍有許許多多學(xué)校像筆者調(diào)查的學(xué)校一樣，對理財教育還未曾涉足，這說明要想普及理財教育還有很大的一段路要走，我們?nèi)砸粩嗟倪M(jìn)行探索。 （三

18、） 學(xué)校實施理財教育存在的阻力 （1）國內(nèi)從上至下對理財教育不夠重視，實施過程困難重重在對于西城街道示范小學(xué)小學(xué)生壓歲錢保管問題上，筆者通過調(diào)查得到如下結(jié)果表4：西城街道示范小學(xué)小學(xué)生壓歲錢保管方式的調(diào)查情況表如何保管壓歲錢所占比例自己保管10.2%父母代為保管49.6%父母保管一部分，自己支配一部分40.2%從前面的課表和以上壓歲錢問題的結(jié)果，我們可以看出，從國家到社會到學(xué)校到家長對理財教育都不夠重視，國家沒有出版關(guān)于理財教育的統(tǒng)一專門教材,也沒有相關(guān)的理財教育政策；社會上也不像美國一樣有許許多多的組織和機構(gòu)來關(guān)注理財教育，如2003年美國國會為響應(yīng)2002年通過的貸款事務(wù)法案中第五款“提高

19、理財能力和理財教育（PL.108159）”法案而特別建立了理財素養(yǎng)和教育委員會。國會指派理財教育財政部總部負(fù)責(zé)向委員會提供專門的意見及支持。整個過程由財政大臣主持，除了美國財政部，聯(lián)邦銀行代理處（FBA），聯(lián)邦儲備系統(tǒng)管理部（FRB），聯(lián)邦保險機關(guān)（FDIC），安全交流委員會（SEC）等機構(gòu)也是委員會的組成代表。而在我國還未曾有這么多的組織機構(gòu)聯(lián)合來討論制定理財教育發(fā)展的國家策略；大多數(shù)學(xué)校也只注重文化課的教育和培養(yǎng)，即使是倡導(dǎo)素質(zhì)教育的今天，也鮮有學(xué)校開展理財教育。根據(jù)2003年美國經(jīng)濟(jì)學(xué)教育國家委員會的一項調(diào)查顯示，美國有48個州將經(jīng)濟(jì)學(xué)課程納入學(xué)校教育標(biāo)準(zhǔn)，其中有34個州要求學(xué)校開設(shè)經(jīng)濟(jì)

20、學(xué)課程，14個州要求學(xué)生學(xué)習(xí)一門經(jīng)濟(jì)學(xué)課程后才能從高中畢業(yè)，有31個州將個人理財納入教育標(biāo)準(zhǔn)，17個州要求學(xué)校開設(shè)個人理財課程，有4個州要求學(xué)生完成個人理財課程后才能從高中畢業(yè)。由此可見，我國學(xué)校無論從經(jīng)驗上還是從政策上都沒能為理財教育提供可行的實施環(huán)境。家長方面更是隨著生活水平的不斷提高，對孩子過于溺愛，給的零花錢是越來越多，但卻總是疏于管理，這就導(dǎo)致小學(xué)生們養(yǎng)成了一些不好的消費習(xí)慣。對比于西方國家來說，我國父母對待零花錢突出的是“親情”，而西方國家看重的是經(jīng)濟(jì)實用。在壓歲錢問題的調(diào)查中，獨自保管支配的僅占10.2%，這樣一來，很多孩子根本就沒有得到鍛煉理財能力的機會，加之父母本身也沒能及時

21、的在理財方面做出應(yīng)有的指導(dǎo)，這就導(dǎo)致我國小學(xué)生們的理財素質(zhì)和能力偏差。雖然近些年來理財教育被越來越多的人所認(rèn)識，呼吁理財教育的口號也愈喊愈烈，但真正付諸行動的很少。在當(dāng)下應(yīng)試教育的背景下，許多教師和家長受片面升學(xué)率的影響，仍然把教育質(zhì)量等同于學(xué)習(xí)成績，對于理財教育這類生活教育則不夠重視，只對學(xué)生進(jìn)行一些口頭的批評和告誡，這根本就不能培養(yǎng)學(xué)生完整的理財素質(zhì) （2）缺乏專業(yè)的理財教育教師在對西城街道示范小學(xué)教務(wù)主任的訪談中，筆者了解到，學(xué)校沒有專門的理財教師，理財教育也沒有開設(shè)專門課程。她認(rèn)為，理財教育應(yīng)該屬于素質(zhì)教育的一部分，她相信理財教育總有一天是會開展的，但不會是現(xiàn)在，學(xué)校的師資水平不允許，

22、幾乎沒有老師有信心給孩子們上理財教育課，他們自身的理財知識也是匱乏的。由此可見，學(xué)校在開展理財教育上缺乏有專業(yè)水平的教師。學(xué)校要想開展理財教育就必須有老師來指導(dǎo)教授，教師作為學(xué)校理財教育的參與者及實施者，在確保將理財知識滲透進(jìn)各學(xué)科、順利開展理財活動方面起著至關(guān)重要的作用，有必要對教師進(jìn)行指導(dǎo)和培訓(xùn)。理財教育在我國是一個嶄新的領(lǐng)域，許多教師和家長本身就缺乏科學(xué)的理財知識，也缺乏相關(guān)的教學(xué)經(jīng)驗，而教師和家長在學(xué)生眼中有著很高的威信，一旦引導(dǎo)出現(xiàn)偏差，就會對學(xué)生造成誤導(dǎo)，影響其正常的成長成才。上海市婦聯(lián)兒童部的康慧君遺憾地說：“我們和各方面合作也組織過一些培養(yǎng)孩子理財能力的活動，但是大部分家長、教

23、師不夠重視，活動沒有能夠普及，也無法很有力度地、持續(xù)地開展下去。在組織銀行和學(xué)校合作過程中，我們也發(fā)現(xiàn)教師本身的金融知識和理財意識非常薄弱。”在目前的教師教育高校中，也很少開展理財教育的培訓(xùn)，這樣新進(jìn)的老師自身就沒有得到專業(yè)的理財知識，而老教師們就更不用說這方面的教育經(jīng)驗了，這就讓理財教育的開展沒有了教師資源。然而在英國，有25個理財教師的小學(xué)占36%，有610個理財教師的小學(xué)占35%，有10個理財教師以上的小學(xué)占16%。這種差距也充分說明了不僅是西城街道示范小學(xué)，我國的理財教育師資力量還很薄弱。另一方面很顯然，沒有教師的教育是很難得到發(fā)展的。 （3）缺乏科學(xué)的理財教育教材對于理財教育，西城街

24、道示范小學(xué)的一位數(shù)學(xué)老師這樣說道：“理財教育是個很好的想法，但是想要系統(tǒng)的教授這方面的知識，是要有依據(jù)的，教師如果憑自己的想象來教，效果肯定是不好的?！边@位教師所講的依據(jù)就是教材，學(xué)校想要開展理財教育，教材也是一大問題，如何才能把理財教育單獨列為一個學(xué)科來開展教學(xué)，除了教師問題，還要有教材，然而現(xiàn)在國內(nèi)關(guān)于理財教育的研究專著都很少，更不用說是教材了，有的一些理財教育方面的論著也是翻譯國外學(xué)者的。在美國，跳躍開始聯(lián)盟在美國政府要求提高青少年理財能力的強烈呼聲中，總結(jié)了以往學(xué)者在理財教育這一領(lǐng)域的研究成果和經(jīng)驗，對中小學(xué)理財教育課程內(nèi)容做出了系統(tǒng)翔實的描述，并且還以“國家理財教育課程”的書面報告形

25、式呈現(xiàn)出來，對中小學(xué)理財教育的內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)的分析。對比于國內(nèi)，除了少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)的學(xué)校開始有理財教育的校內(nèi)教材或是地域性教材，國家還沒出版過統(tǒng)一的理財教育教材或讀本，也沒有相關(guān)的政策要求編寫關(guān)于理財教育內(nèi)容的報告或教材。沒有了教材的指導(dǎo)，很多學(xué)校在理財教育的開展過程中就猶如盲人摸象，只能自主探索，這也是很多學(xué)校沒有開展理財教育課程的原因之一。沒有教材給學(xué)校教育的開展造成了很大的阻礙，加之教師本身就缺乏教授理財?shù)闹R和經(jīng)驗，可想而知，學(xué)校開發(fā)理財教育課程的難度很大。 （4）傳統(tǒng)的“重義輕利”思想觀念的影響 在訪談中筆者也了解到如今學(xué)校在開展教育工作的同時，也很重視家長們的態(tài)度，家長的支持與否對于

26、學(xué)校工作能否順利開展有著很大的影響。在中國悠悠五千年的歷史中，儒家文化作為傳統(tǒng)文化的主流文化，影響了一代又一代人，從古代圣人所說的“君子喻于義，小人喻于利”，到現(xiàn)在社會人們經(jīng)常掛在嘴邊的“別談錢，談錢傷感情”，古代思想對物質(zhì)利益追求的輕視和鄙薄讓如今的老百姓都恥于言利，羞于談錢，只是片面的追求個人品質(zhì)的提升，這種重義輕利的思想在幾千年的文化傳承中深深的植入了中國人民的思想中，使得國內(nèi)家長在對待下一代的教育問題上十分保守，他們的普遍觀念是：孩子在少年時期應(yīng)該進(jìn)行智力和道德品行的教育，理財教育不能過早，應(yīng)該慢慢來，以防孩子們過早的沾上“銅臭味”，影響他們健康成長。這就使得學(xué)校在開展理財教育的過程中

27、不得不面對有些固執(zhí)家長的刁難，給本來就處在探索階段的理財教育雪上加霜了。（5）學(xué)生自身理財知識基礎(chǔ)薄弱在問卷中，筆者就家長會不會給孩子講授理財知識做了調(diào)查，結(jié)果如下表5：西城街道示范小學(xué)家長對小學(xué)生理財指導(dǎo)情況調(diào)查表父母是否會指導(dǎo)孩子如何花錢所占比例經(jīng)常指導(dǎo)20.5%偶爾會指導(dǎo)73.2%從來沒有指導(dǎo)過6.3%從上面表中可以看出，僅有20.5%的學(xué)生家長經(jīng)常指導(dǎo)孩子如何花錢，73.2%的學(xué)生家長偶爾會講給孩子們?nèi)绾位ㄥX，6.3%的學(xué)生家長只給孩子零花錢卻從來沒有指導(dǎo)過孩子怎么花錢。這樣的調(diào)查結(jié)果充分說明了小學(xué)生們在進(jìn)入學(xué)校之前沒有得到基礎(chǔ)的理財教育，而美國的理財教育被稱為“從三歲開始的幸福人生計

28、劃”，美國的父母從小就對孩子們進(jìn)行理財熏陶，重視理財教育。在進(jìn)入學(xué)校時，學(xué)生們都是有一定的理財知識基礎(chǔ)的，而在國內(nèi)，孩子們從小就沒有受到理財熏陶，理財知識基礎(chǔ)很薄弱，因此難以像美國的小學(xué)一樣可以良好地開展理財教育活動。（6）不同經(jīng)濟(jì)文化家庭背景的影響 筆者在整理統(tǒng)計調(diào)查數(shù)據(jù)時也發(fā)現(xiàn)：家庭條件好的父母對理財教育稍微重視一些，家庭條件差的父母則把更多的精力放在了賺錢上。我國是一個地域大國，總共有三十多個省、直轄市。每個地區(qū)省份的經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展?fàn)顩r都不同，即使曲靖這樣一個小城市，各個縣區(qū)的經(jīng)濟(jì)文化背景也不相同。不同的地域經(jīng)濟(jì)文化背景對理財教育的發(fā)展有著很大的影響。2002年8月，美國教育學(xué)博士露西托馬

29、魯安德森（LuceyThomasAndrew）在文章小學(xué)四年級學(xué)生個性理財素養(yǎng)研究中通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)：高收入地區(qū)學(xué)生的理財素質(zhì)高于低收入地區(qū)的學(xué)生。美國理財教育學(xué)者瑪莎（Marshall）和瑪格路德（Magruder）也把孩子理財知識和行為的發(fā)展與不同地區(qū)文化背景聯(lián)系在了一起。目前，我國還是發(fā)展中國家，很多地區(qū)還不夠發(fā)達(dá)，這就給理財教育的開展失去了物質(zhì)保障，其次是不發(fā)達(dá)地區(qū)的人們思想上會稍稍落后一些，這些都是阻礙理財教育發(fā)展的重要因素。五、 促進(jìn)學(xué)校理財教育發(fā)展的幾點建議（一）加強國家及政府對理財教育的重視理財素質(zhì)作為國民素質(zhì)的一個重要組成部分，對于個人和社會的良好發(fā)展都起著很大的影響作用。然而在

30、我國，盡管有不少學(xué)者呼吁和宣傳少年兒童理財教育，但是理財教育的發(fā)展仍然沒能引起國家教育部的足夠重視，相關(guān)的政府部門也沒有制定出理財教育發(fā)展國家政策和目標(biāo)體系，更不用說相關(guān)的教育立法，這就使我國的理財教育一直流于一種口號，在付諸實踐上只是一紙空談。因此，我國政府應(yīng)該從國家戰(zhàn)略的高度出發(fā)，重視和關(guān)注學(xué)校理財教育的發(fā)展，制定一套促進(jìn)理財教育發(fā)展的政策，并建立相關(guān)法律法規(guī)來保障理財教育的實施。（二）加強理財教育師資隊伍的建設(shè) 不管學(xué)校理財教育的課程框架搭得有多好，內(nèi)容體系有多完善，課程活動有多豐富，最終還是要通過教師的引導(dǎo)教授來落實，如果沒有好的教師來授課，那么再好的內(nèi)容都會貧與實質(zhì)，再好的活動都只是

31、流于形式，因此，要想搞好小學(xué)生的理財教育，師資培訓(xùn)是最基本的前提。由于我國理財教育經(jīng)驗較少，我們可以請有經(jīng)驗的的理財教育專家為在任教師提供在職培訓(xùn)，主要培訓(xùn)他們理財教育內(nèi)容及相關(guān)的教學(xué)方法，使教師自身就成為理性的理財者和明智的消費者，讓他們掌握理財教育的相關(guān)概念，能夠根據(jù)學(xué)生的不同性格特征因材施教。對于即將走上教師崗位的師范院校畢業(yè)生，為他們提供職前培訓(xùn)，在他們的大學(xué)學(xué)習(xí)課程中就加入理財教育教材教法等相關(guān)內(nèi)容，為日后的理財教育教學(xué)工作打下堅實的基礎(chǔ)。還可以通過高校與小學(xué)相互合作，共同實踐探索理財教育。例如，曲靖師范學(xué)院與西城街道示范小學(xué)一直在實習(xí)生方面有著合作，在大學(xué)，高校就開設(shè)理財教育課，然

32、后讓實習(xí)生為小學(xué)生上幾堂理財教育課，在實踐中探索理財教育的途徑和方法。（三） 加大對理財教育課程教材的開發(fā)力度教材是根據(jù)學(xué)科課程標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)闡述學(xué)科內(nèi)容的教學(xué)用書，它是知識授受活動的主要信息媒介，是課程標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)一步展開和具體化。在教育教育活動中起著舉足輕重的作用。然而目前，我國還沒有系統(tǒng)專門的理財教育課程教材，僅僅有一部分學(xué)校在校本課程的開發(fā)中有涉及到。因此，從國家層面上講，國家教育主管部門要盡快制定出理財教育課程編寫計劃及標(biāo)準(zhǔn)，組織相關(guān)的專家學(xué)者為理財教育研發(fā)一套科學(xué)的理財教育課程教材，學(xué)校方面也要加大對理財教育校本課程知識的開發(fā)力度，結(jié)合自身的校內(nèi)外環(huán)境，研發(fā)出適合自己學(xué)校理財教育發(fā)展的理財教

33、育教材。（四） 協(xié)調(diào)不同地區(qū)學(xué)校的理財教育文化不同經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展程度的地區(qū)理財教育發(fā)展的進(jìn)度也不一樣，國家要從宏觀層面上來調(diào)控各個地區(qū)的理財教育。例如加強對某些落后地區(qū)人們的理財教育宣傳，通過種種數(shù)據(jù)現(xiàn)象等讓他們認(rèn)識到理財教育的重要性，對于理財教育走在前面的地區(qū)要多加鼓勵，并組織開展不同地區(qū)的理財教育經(jīng)驗交流學(xué)習(xí)活動，取得成績的學(xué)校把經(jīng)驗?zāi)贸鰜砼c大家一起分享，在分享與交流中逐步摸索出適合我國發(fā)展的理財教育路線。（五）疏通家長，從家庭入手創(chuàng)設(shè)一個良好的理財教育環(huán)境 教育不是一方面的努力，學(xué)校要與家長們達(dá)成共識，在理財教育上得到應(yīng)有的支持，讓我們的理財教育具有層次感，有一個良好的實施環(huán)境，理財教育從

34、小抓起，從家庭出發(fā)到學(xué)校到社會，形成理財教育上的遞進(jìn)（六）構(gòu)建社會、學(xué)校、家庭三位一體的理財教育體系 現(xiàn)代教育強調(diào)各種教育載體的緊密結(jié)合、優(yōu)勢互補，形成教育合力。學(xué)校是理財教育的正規(guī)渠道，家庭和社會是理財教育最重要的實習(xí)陣地。國內(nèi)外大量的事實證明，理財教育不僅僅是學(xué)?；蛘呒彝畏矫娴氖拢瑢W(xué)校、家庭和社會的合理配合才是實施理財教育的有效途徑。社會給予學(xué)校一定的經(jīng)濟(jì)支持，開設(shè)專為小學(xué)生服務(wù)的銀行和市場，學(xué)校則注重開發(fā)理財教育的內(nèi)容和教學(xué)工作，家庭配合學(xué)校的教育內(nèi)容來有效鍛煉小學(xué)生的理財能力。 總之，隨著我國綜合實力的提升，理財素質(zhì)作為一種國民基本素質(zhì)，受到越來越多的重視，我們應(yīng)該積極學(xué)習(xí)和借鑒國外

35、發(fā)達(dá)國家理財教育課程方面的先進(jìn)經(jīng)驗，進(jìn)一步加強我國學(xué)校理財教育的發(fā)展。同時我們也要根據(jù)自己的國情，從實際出發(fā)，構(gòu)建一套具有中國特色的小學(xué)生理財教育課程體系。六、 參考文獻(xiàn)1吳建明.學(xué)生的理財教育與消費引導(dǎo).J.廣西青年干部學(xué)院學(xué)報2美.周華薇.美國人的少兒理財教育.從三歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃.M.中國法制出版社.19983喬曉麗.國外中小學(xué)校的理財教育及其啟示J.教學(xué)與管理4李真.美國中小學(xué)理財教育及課程研究.碩士學(xué)位論文D.華東師范大學(xué)5戴金花.我國中小學(xué)理財教育的缺失及對策.J.2010（11）6陳曉紅.青少年理財教育現(xiàn)狀分析及其對策研究.J現(xiàn)代商業(yè).2008（15）7謝菲.小學(xué)高年級學(xué)生理財現(xiàn)狀及教育對策的研究以遼寧省盤錦地區(qū)為例.碩士學(xué)位論文D.2006（8）8王衛(wèi)東，信