浦發(fā)銀行”競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析

1、“浦發(fā)銀行”競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析3“浦發(fā)銀行”競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)診斷31銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性分析按照波特的觀點(diǎn)，一個(gè)行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)，遠(yuǎn)不止在原有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手中進(jìn)行，而是存在著五種基本的競(jìng)爭(zhēng)力量，它們是潛在的行業(yè)新進(jìn)入者、替代品的威脅、購(gòu)買上討價(jià)還價(jià)的能力、供應(yīng)上討價(jià)還價(jià)的能力以及現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者之間的競(jìng)爭(zhēng)。這五種基本競(jìng)爭(zhēng)力量的狀況及其綜合強(qiáng)度，決定著行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度，從而決定著行業(yè)中獲利的最終潛力。目前，我國(guó)的銀行業(yè)是競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈的，按照波特的五種競(jìng)爭(zhēng)力量模型來(lái)分析，如圖3-1所示。a在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手中爭(zhēng)取有利位置主要有三類銀行構(gòu)成了行業(yè)的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手：四大國(guó)有商業(yè)銀行(中、工、交、農(nóng))、股份制商業(yè)銀行(如招商銀行、光大銀行、興業(yè)銀行

2、、中信銀行等)和地區(qū)性商業(yè)銀行(如西安市商業(yè)銀行)及信行開放，這將加劇金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。(2)四大國(guó)有商業(yè)銀行雖然仍然占有一半以上的市場(chǎng)份額，但為了適應(yīng)金融市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，逐步進(jìn)行股份制改造，如中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等。(3)外資銀行正以各種方式介入中國(guó)的金融市場(chǎng)，如渣打銀行，香港的東亞銀行，匯豐銀行擁有興業(yè)銀行一半的股份等。(4)外資銀行提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和金融創(chuàng)新產(chǎn)品吸引了中國(guó)的許多顧客。b新進(jìn)入者的威脅(i)此時(shí)，主要是外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)中資銀行構(gòu)成威脅。(2)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定資本充足率為8的標(biāo)準(zhǔn)限制了市場(chǎng)上很多新進(jìn)入者的進(jìn)入。(3)銀監(jiān)會(huì)對(duì)于中國(guó)金融市場(chǎng)的人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及外

3、資準(zhǔn)入政策的實(shí)施將進(jìn)一步限制新加入者的威脅。c供方討價(jià)還價(jià)的能力(1)更多更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)為存款者提供了更多選擇，無(wú)形中提高了他們討價(jià)還價(jià)的能力。(2)金融市場(chǎng)越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，很多的存款者經(jīng)常從中受益，使得他們對(duì)于銀行的要求越來(lái)越高。(3)許多銀行都想盡一切辦法與他們的優(yōu)質(zhì)客戶保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。d買方討價(jià)還價(jià)的能力(1)客戶對(duì)于金融服務(wù)的選擇越來(lái)越多時(shí)候，客戶的忠誠(chéng)度會(huì)越來(lái)越低。(2)為了吸引客戶，各銀行紛紛提供花樣繁多的附iiii務(wù)。(3)銀行的管理者采用客戶等級(jí)和信用等級(jí)等方式和手段，來(lái)吸引和留住優(yōu)質(zhì)客戶。e替代產(chǎn)品或服務(wù)的威脅(1)隨著金融市場(chǎng)的日益發(fā)展和完善，會(huì)有更多的新的金融

4、產(chǎn)品的出現(xiàn)，吸引更多投資者的目光。(2)股票、債券金融衍生產(chǎn)品為企業(yè)提供了更多的融資渠道。(3)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展越來(lái)越趨于成熟，逐步走上健康發(fā)展的軌道。32 swot分析321 swot分析矩陣swot分析矩陣是一種戰(zhàn)略分析的常用方法。swot分別是strength(優(yōu)勢(shì))、weakness(劣勢(shì))、opportunity(機(jī)會(huì))、threat(威脅)的簡(jiǎn)寫。這種方法可以用來(lái)全面分析“浦發(fā)銀行”面臨的外部環(huán)境的機(jī)遇與威脅和銀行業(yè)內(nèi)部的優(yōu)劣勢(shì)。通過分析要做到抓住機(jī)遇、避開威脅、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、消除劣勢(shì)。322優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)a”浦發(fā)銀行”的劣勢(shì)(weakness)(1)市場(chǎng)份額不足。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截止到2

5、003年末，四大國(guó)有商業(yè)銀行存款占全國(guó)存款總額60，貸款份額占比達(dá)55。在全國(guó)金融資產(chǎn)總額中國(guó)有商業(yè)銀行占比達(dá)55，占了大半壁江山。另?yè)?jù)有關(guān)方面不完全估計(jì)，在四大國(guó)有商業(yè)銀行開戶的工商企業(yè)占全國(guó)工商企業(yè)總數(shù)的88，其中國(guó)家經(jīng)貿(mào)委重點(diǎn)支持的戶企業(yè)在四大國(guó)有商業(yè)銀行開立基本結(jié)算戶的占比更多達(dá)90。由此可見，傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)中允許中小商業(yè)銀行騰挪的空間極其有限，優(yōu)質(zhì)的客戶資源也基本配置完畢。全國(guó)市場(chǎng)如此，西安市場(chǎng)也不例外。浦發(fā)銀行的各大主要業(yè)務(wù)在西安金融市場(chǎng)上的份額表現(xiàn)不足“。(2)資金實(shí)力較弱。從資產(chǎn)規(guī)模、資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)密度等方面來(lái)看，中小商業(yè)銀行是無(wú)力在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上以原有金融手段同國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)

6、爭(zhēng)的。浦發(fā)銀行由于進(jìn)入西安市場(chǎng)較晚，到目前為止只有四個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此在西安地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)密度比較小。(3)外部競(jìng)爭(zhēng)加劇?！叭胧馈痹诩?，外資銀行將會(huì)憑借其良好的硬件環(huán)境、優(yōu)良的人才優(yōu)勢(shì)、豐富的資金運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)、極強(qiáng)的資本實(shí)力、彰著的品牌效應(yīng)、極佳的贏利能力，對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如當(dāng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)宣布提高單個(gè)外資機(jī)構(gòu)參股內(nèi)地銀行的比例后，恒生銀行立即于2006年4月底以超過17億元人民幣取得興業(yè)銀行1598股權(quán)，成為其第二大股東。(4)缺少政策扶持。同國(guó)有商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行在享受國(guó)家優(yōu)惠政策扶持方面也不盡相同，在我國(guó)，一些銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新均是從國(guó)有商業(yè)銀行開始試行的。如教育儲(chǔ)蓄的開辦、

7、外匯衍生產(chǎn)品的開辦等。又如現(xiàn)有的三大政策性銀行均是從原國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)立出來(lái)的，其在人事淵源和歷史沿革上都與后者還存在著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，因此，其政策性貸款的承辦業(yè)務(wù)也基本經(jīng)由四大國(guó)有商業(yè)銀行辦理。b“浦發(fā)銀行”的優(yōu)勢(shì)(strenghth)規(guī)模優(yōu)勢(shì)不等于規(guī)模效益。有關(guān)研究表明，商業(yè)銀行的組織規(guī)模并非越大越好，商業(yè)銀行存在呈“u”型的平均成本函數(shù)，是典型的適度規(guī)模產(chǎn)業(yè)。中型商業(yè)銀行的利潤(rùn)率普遍比國(guó)有商業(yè)銀行高。中型銀行雖基在實(shí)力、規(guī)模上不能與工、農(nóng)、中、建同日而語(yǔ)，但在其他方面具有優(yōu)勢(shì)。首先是具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)。浦發(fā)銀行成立的時(shí)間較晚，有四大國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)作的成功經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，也有其他股份制商業(yè)銀行在西安

8、市場(chǎng)運(yùn)作的模式可以遵循，避免走很多彎路，節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本。其次，浦發(fā)銀行是按照上?？傂械慕?jīng)營(yíng)、管理模式建立的，總行地處東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，金融業(yè)的歷史悠久且發(fā)展成熟，同時(shí)借鑒了許多西方的先進(jìn)管理理念，其管理相對(duì)較規(guī)范“”。第三，資產(chǎn)質(zhì)量較好，無(wú)歷史包袱。上海浦東發(fā)展銀行雖然仍然屬于中小型的商業(yè)銀行，但它是已上市的金融機(jī)構(gòu)，而且國(guó)家對(duì)條件成熟的中小型商業(yè)上市銀行大力扶持。此舉將從整體上大大提高中小型商業(yè)銀行的資本充足比率，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。第四，電子化、網(wǎng)絡(luò)化的優(yōu)勢(shì)。浦發(fā)銀行雖然在西安市場(chǎng)上的起步比較晚，但可以發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)在更高的起點(diǎn)上投資高科技設(shè)備和最新技術(shù)開發(fā)，以電子化和網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)來(lái)彌補(bǔ)網(wǎng)

9、點(diǎn)少的劣勢(shì)。323機(jī)會(huì)和威脅加入wto對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展具有里程碑式的意義，這標(biāo)志著我國(guó)金融業(yè)的改革開放進(jìn)入新階段從此，我國(guó)銀行業(yè)面臨來(lái)自國(guó)際同行的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。a”浦發(fā)銀行”面臨的機(jī)會(huì)(opportunlty)第一，從整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看，能夠改善股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，產(chǎn)生更多的金融服務(wù)需求。一方面，加入wto后我國(guó)的投資環(huán)境會(huì)進(jìn)一步改善，國(guó)外企業(yè)來(lái)華建立獨(dú)資企業(yè)、合資企業(yè)的數(shù)量將會(huì)大量增加，這為國(guó)有商業(yè)選擇優(yōu)良客戶建立穩(wěn)定的客戶群體提供了較大的空間：其次貿(mào)易壁壘進(jìn)一步被打破，進(jìn)出口總量有較大幅度增長(zhǎng)，這為國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)提供了良好的機(jī)遇。另一方面，加入vto后，對(duì)中小企業(yè)貸款、融

10、資等歧視性政策也將有改變，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)將進(jìn)入一個(gè)蓬勃發(fā)展的黃金時(shí)期，有利于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)客戶的選擇”“。第二，競(jìng)爭(zhēng)加劇，有利于銀行市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制的根本性再造。入世后，外資銀行帶著國(guó)外市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)方式、理念和先進(jìn)技術(shù)，進(jìn)入中國(guó)參與中國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。這種競(jìng)爭(zhēng)會(huì)改變我國(guó)銀行業(yè)以量擴(kuò)張為主要特征的粗放型的非理性競(jìng)爭(zhēng)，代之以質(zhì)的提高為特征的集約化的理性競(jìng)爭(zhēng)。因此，金融全球化的浪潮，迫使銀行加快改革，遇難思變，引發(fā)銀行內(nèi)部市場(chǎng)化改革的動(dòng)力。此外，政府干預(yù)銀行將大大減少，銀行市場(chǎng)機(jī)制的再造功能大大增強(qiáng)。第三，有利于提高銀行的整體素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力，從而加快金融創(chuàng)新步伐。入世后，盡管外資銀行進(jìn)入我國(guó)的動(dòng)機(jī)是占領(lǐng)市

11、場(chǎng)，獲取利潤(rùn)，但它們?nèi)轿坏倪M(jìn)入客觀為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)提高了參考和示范作用，這必將推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理模式，自覺接受以巴塞爾協(xié)議為準(zhǔn)繩的國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管原則，向現(xiàn)代銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平看齊。第四，有利于我國(guó)銀行業(yè)走出國(guó)門，拓展海外金融市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)中資銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)提供機(jī)遇。首先，加入wto意味著我國(guó)銀行業(yè)可以參與各項(xiàng)游戲規(guī)則的制定，不僅可以捍衛(wèi)我國(guó)的國(guó)家利益，還有助于我國(guó)參與建立公正、合理的國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融秩序。其次按照互惠互利原則，我國(guó)商業(yè)銀行可以直接到海外獨(dú)立設(shè)立機(jī)構(gòu)，參與國(guó)外市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。第三，雖然加入wto后，外資銀行的大量進(jìn)入必將會(huì)使國(guó)內(nèi)銀行讓出一塊市場(chǎng)，但是中國(guó)的跨國(guó)企業(yè)也將得到較快的發(fā)展

12、，國(guó)內(nèi)企業(yè)走出國(guó)門后，也需要國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)走出去為它們服務(wù)，在國(guó)外市場(chǎng)爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)。第五，改變中資銀行稅負(fù)上的不利地位。目前，外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行之間的不平等競(jìng)爭(zhēng)，突出表現(xiàn)在稅收負(fù)擔(dān)水平相差過大。由于外資金融機(jī)構(gòu)享受著眾多的稅收優(yōu)惠，因而大大地削弱了中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。這種狀況顯然不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的公平競(jìng)爭(zhēng)基本原則和國(guó)民待遇。中國(guó)加入wto后，內(nèi)外資銀行稅負(fù)水平將會(huì)統(tǒng)一，使內(nèi)資銀行與外資銀行進(jìn)行平等的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，徹底解決外資銀行的“超國(guó)民待遇問題”。b”浦發(fā)銀行”面臨的威脅(threat)第一，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，面臨市場(chǎng)份額縮小的威脅。wto的加入將使外資銀行同我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的范圍更廣、程度更激烈。突出地表

13、現(xiàn)是：(1)中間業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。中間業(yè)務(wù)是體現(xiàn)銀行業(yè)作為服務(wù)性行業(yè)的一種業(yè)務(wù)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行在長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)中已經(jīng)形成了自己的服務(wù)和商業(yè)文化，形成了一套成熟的服務(wù)管理規(guī)范，在中問業(yè)務(wù)上對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行形成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)。(2)傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，外資企業(yè)和各種所有制的小企業(yè)、個(gè)體工商戶得到了較快的發(fā)展，逐漸成為我國(guó)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，外資銀行進(jìn)入后，在傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)上同國(guó)有商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象就是這些企業(yè)，而對(duì)這些企業(yè)，國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)并不明顯。(3)在地域上的競(jìng)爭(zhēng)。一般來(lái)說，外資銀行在分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置是，除獨(dú)立設(shè)置一部分外，相當(dāng)一部分將選擇同中資銀

14、行合資或控股中資銀行的方式，如果這種合資或控股成功，那么外資銀行在分支機(jī)構(gòu)的劣勢(shì)將很快扭轉(zhuǎn)，它們將國(guó)內(nèi)銀行的地緣條件和人民幣業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)與自身外資業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行形成的競(jìng)爭(zhēng)壓力中顯而易見的。第二，入世帶來(lái)的市場(chǎng)格局變化，使銀行資產(chǎn)質(zhì)量受到威脅。(1)目前的國(guó)有商業(yè)銀行普遍將壟斷性行業(yè)作為重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶看待，入世后，壟斷格局將會(huì)被逐漸打破，多元競(jìng)爭(zhēng)格局會(huì)形成，這些重一點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶能否在弱肉強(qiáng)食的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持輝煌，難有定論，如有不測(cè)將會(huì)影響還本付息，從而危及銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。(2)為支持國(guó)有企業(yè)改革，國(guó)有商業(yè)銀行普遍對(duì)一些有望搞活的國(guó)有企業(yè)，發(fā)放或擬發(fā)放一批啟動(dòng)式貸款，這些貸

15、款的期限也在3年左右“。隨著市場(chǎng)開放速度的加快，國(guó)有企業(yè)的外部環(huán)境又將發(fā)生變化，原本預(yù)期有望搞活的企業(yè)可能再遇劫難，繼而影響貸款本息歸還。(3)當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行普遍將不欠息企業(yè)作為優(yōu)質(zhì)客戶給予信貸扶持，這些不欠息企業(yè)中的相當(dāng)部分雖具有還貸能力：卻未必具有還本能力：隨著市場(chǎng)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的加劇，有些企業(yè)缺陷將會(huì)暴露，其還本付息能力難以預(yù)料。第四，外資銀行對(duì)本土人才的吸引也會(huì)造成威脅。近幾年來(lái)，一些新興成立的股份制商業(yè)分行，以其誘人的高薪，吸引了國(guó)有商業(yè)銀行的各類人才，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行的人才大量外流，南方省份尤為突出。加入wto后，外資銀行進(jìn)入數(shù)量的增加和機(jī)構(gòu)設(shè)置地域限制的消除及業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)張和業(yè)

16、務(wù)領(lǐng)域的進(jìn)一步拓展，肯定需要大批來(lái)自中國(guó)本土的熟悉銀行業(yè)務(wù)、擁有眾多客戶關(guān)系的資深銀行職員，以解決作為外資銀行適應(yīng)投資環(huán)境的本土化問題。由于外資銀行良好的培訓(xùn)機(jī)制、優(yōu)厚的報(bào)酬和科學(xué)的人力資源管理方式，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行優(yōu)秀人才具有吸引力，這使得我國(guó)銀行業(yè)的資深職員和高級(jí)管理人才難以穩(wěn)定。第五，受國(guó)際金融市場(chǎng)波動(dòng)影響加大。加入wto使我國(guó)商業(yè)銀行置身于瞬息萬(wàn)變、風(fēng)險(xiǎn)未卜的外部環(huán)境中。國(guó)際金融市場(chǎng)的風(fēng)波、其他國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的問題很可能通過設(shè)在我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)傳遞到我國(guó)，引起我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)波動(dòng)“。由此涉及到對(duì)外資銀行的開放與管理、人民幣是否可以自由兌換、資本市場(chǎng)的開放度等問題，還需央行出臺(tái)有關(guān)配套措

17、施。33競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析331競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析模型根據(jù)波特教授對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的分析模型，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)者的分析有四種診斷要素，見圖33。即競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的現(xiàn)行戰(zhàn)略、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的假設(shè)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手能力“。(1)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手目標(biāo)的了解可預(yù)測(cè)每位競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手對(duì)目前位置是否滿意，由此，這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手將如何改變戰(zhàn)略以及對(duì)于外部事件(如經(jīng)濟(jì)周期)或?qū)τ谄渌镜膽?zhàn)略行動(dòng)的反應(yīng)能力；對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手目標(biāo)的了解也有助于預(yù)測(cè)它對(duì)戰(zhàn)略變化的反應(yīng)，在其目標(biāo)及所面臨的上級(jí)公司的壓力一定的情況下，某競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手受到某些戰(zhàn)略變化的威脅會(huì)比其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手大得多，這種威脅程度將影響報(bào)復(fù)的可能性；最后，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手目標(biāo)的了解有助于解釋競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手

18、所采取的行動(dòng)的嚴(yán)重性。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為達(dá)到它的一個(gè)中心目標(biāo)而采取的戰(zhàn)略行動(dòng)絕非偶然事件。(2)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的假設(shè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析的第二個(gè)關(guān)鍵因素是了解每個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的假設(shè)。一般情況下有兩類假設(shè)：競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手對(duì)自己的假設(shè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手對(duì)產(chǎn)業(yè)及產(chǎn)業(yè)中其它公司的假設(shè)上述這些假設(shè)可能正確也可能不正確，對(duì)所有假設(shè)的檢驗(yàn)?zāi)馨l(fā)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的管理人員在認(rèn)識(shí)其環(huán)境的方法中存在的偏見及盲點(diǎn)，找出這些盲點(diǎn)可幫助公司采取不大可能遭到報(bào)復(fù)的行動(dòng)或者采取即使有報(bào)復(fù)也不太湊效的行動(dòng)。(3)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的現(xiàn)行戰(zhàn)略對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析的第三個(gè)要素是每個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手現(xiàn)行的戰(zhàn)略清單。非常有效的一種方法是，把競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的戰(zhàn)略堪稱各職能部門的關(guān)鍵性經(jīng)營(yíng)方針的綜合，以及了解它是如

19、何尋求各職能部門的相互聯(lián)系的。(4)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的能力競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的目標(biāo)、假設(shè)和現(xiàn)行戰(zhàn)略會(huì)影響到反擊的可能性、時(shí)間性、性質(zhì)及強(qiáng)烈程度，而其優(yōu)勢(shì)和弱點(diǎn)，亦即它的實(shí)力將決定它發(fā)起進(jìn)攻和反擊的戰(zhàn)略行動(dòng)的能力以及處理所處環(huán)境或發(fā)生事件的能力。332競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析自1986年7月國(guó)務(wù)院恢復(fù)設(shè)立交通銀行以來(lái)，目前全國(guó)已有13家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀，如交通銀行、中信銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、浦東發(fā)展銀行、恒豐銀行、浙商銀行和2005年9月成立的渤海銀行，這些商業(yè)銀行大部分由于成立時(shí)間較晚、規(guī)模較小，只能在各大銀行的市場(chǎng)空隙中進(jìn)入市場(chǎng)、鞏固市場(chǎng)、發(fā)展市場(chǎng)。各股份制商

20、業(yè)銀行追隨四大國(guó)有商業(yè)銀行，戰(zhàn)略多有模仿的傾向，與國(guó)有商業(yè)銀行戰(zhàn)略趨同，大多將戰(zhàn)略重點(diǎn)放在規(guī)模快速擴(kuò)張上；現(xiàn)有戰(zhàn)略雖然各有特色，但特色不足“。詳見下表31所示。從2006年7月計(jì)息貸款市場(chǎng)份額看，中信、華夏銀行當(dāng)月貸款增量為負(fù)，民生銀行貸款小幅增加，浦發(fā)銀行增量排名第一，但由于2006年前卜4月中信和民生銀行貸款增長(zhǎng)迅猛，浦發(fā)銀行余額市場(chǎng)份額仍低于年初水平。34價(jià)值鏈分析341銀行價(jià)值鏈銀行價(jià)值鏈?zhǔn)侵搞y行為實(shí)現(xiàn)服務(wù)業(yè)務(wù)、賺取利潤(rùn)而從事的在經(jīng)濟(jì)效果上和技術(shù)上相對(duì)獨(dú)立的價(jià)值活動(dòng)所組成的，由中游價(jià)值鏈、上游價(jià)值鏈和下游價(jià)值鏈所構(gòu)成的價(jià)值鏈系統(tǒng)。按照價(jià)值鏈分析法原理，銀行價(jià)值活動(dòng)可以分為兩大類：基本活

21、動(dòng)和輔助活動(dòng)?；净顒?dòng)是涉及內(nèi)、外部后勤及市場(chǎng)銷售、轉(zhuǎn)移給買方和售后服務(wù)的各種價(jià)值活動(dòng)。輔助活動(dòng)是輔助基本活動(dòng)并通過銀行基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)開發(fā)、人力資源管理以及各種銀行范圍的職能以相互支持的價(jià)值活動(dòng)。由于商業(yè)銀行是以貨幣為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特殊服務(wù)型企業(yè)，而且各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)、服務(wù)方式、資產(chǎn)定價(jià)及服務(wù)收費(fèi)等價(jià)值活動(dòng)大同小異，存貸利率、手續(xù)費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都是在人民銀行的統(tǒng)一指導(dǎo)、監(jiān)管下經(jīng)營(yíng)的，禁止對(duì)商業(yè)的高息攬存、放貸等。因此，對(duì)于銀行來(lái)講，價(jià)值鏈的輔助活動(dòng)管理層就顯得尤其重要，它主要是整合競(jìng)爭(zhēng)力要素使它們圍繞價(jià)值鏈的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)協(xié)調(diào)起來(lái)，從而創(chuàng)造獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)力。銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力還應(yīng)包括經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)理念和使

22、這種理念在經(jīng)營(yíng)過程中得以很好貫徹的高效動(dòng)作的組織體系和治理結(jié)構(gòu)“。342銀行價(jià)值鏈的特點(diǎn)銀行與工商企業(yè)一樣，既有供應(yīng)商(如存款者)，也有買主(貸款者和其它信用產(chǎn)品購(gòu)買者)，所不同的只是供應(yīng)和購(gòu)買的產(chǎn)品特殊一貨幣信用產(chǎn)品。銀行價(jià)值鏈?zhǔn)侵笍呢泿殴┙o者開始，經(jīng)過商業(yè)銀行，直到貨幣需求者(買主)的一系列價(jià)值實(shí)現(xiàn)與價(jià)值增值的活動(dòng)環(huán)節(jié)和流程組合而成的。因此，銀行是鏈條式的服務(wù)行業(yè)，鏈條上的每一個(gè)環(huán)節(jié)既是中間產(chǎn)品，又是最終產(chǎn)品。銀行價(jià)值鏈的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)價(jià)值鏈?zhǔn)怯筛鱾€(gè)相對(duì)獨(dú)立的價(jià)值活動(dòng)組成的。價(jià)值鏈就是一種將銀行分解成許多在技術(shù)上和經(jīng)濟(jì)效果上相對(duì)獨(dú)立的價(jià)值活動(dòng)，這些相對(duì)獨(dú)立的價(jià)值活動(dòng)相互

23、作用構(gòu)成了銀行價(jià)值鏈。(2)銀行的價(jià)值鏈具有內(nèi)部聯(lián)系性。雖然銀行的價(jià)值活動(dòng)是構(gòu)筑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)，但是價(jià)值鏈并不是一些獨(dú)立活動(dòng)的集合，面是相互依存的活動(dòng)構(gòu)成的一個(gè)系統(tǒng)。(3)銀行的價(jià)值鏈不僅存在于銀行內(nèi)部?jī)r(jià)值活動(dòng)當(dāng)中，還體現(xiàn)在更廣泛的銀行外部?jī)r(jià)值活動(dòng)當(dāng)中，從而構(gòu)成一種縱向聯(lián)系。具體而言，供應(yīng)商的價(jià)值鏈、銀行價(jià)值鏈、銷售渠道的價(jià)值鏈和買方價(jià)值鏈，分別構(gòu)成價(jià)值鏈的上游、中游和下游價(jià)值鏈，這些價(jià)值鏈之間相互影響。(4)銀行間價(jià)值鏈具有個(gè)性化和動(dòng)態(tài)性。不同的銀行，其價(jià)值鏈千差萬(wàn)別，這也反映了他們的各自歷史背景、運(yùn)作戰(zhàn)略實(shí)施的不同，也代表著競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一種潛在資源。不僅不同的銀行價(jià)值鏈不同，即使同一個(gè)銀行在

24、不同的時(shí)期也會(huì)因?qū)r(jià)值鏈進(jìn)行調(diào)整或重構(gòu)而發(fā)生變化，這也證明銀行的價(jià)值鏈與銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力一致，密切相關(guān)，都具有動(dòng)態(tài)性。343銀行價(jià)值鏈的構(gòu)成商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是通過價(jià)值鏈活動(dòng)外化為銀行的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與超利潤(rùn)的。銀行的價(jià)值鏈活動(dòng)可以分解為一系列的相互銜接和支撐的子過程，總體上來(lái)說，主要是由銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和管理性業(yè)務(wù)所構(gòu)成的，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要目的是產(chǎn)生效益，銀行應(yīng)圍繞這一目標(biāo)，構(gòu)建銀行的價(jià)值鏈的“戰(zhàn)略活動(dòng)”，使各項(xiàng)活動(dòng)達(dá)到預(yù)期的目的。銀行與客戶構(gòu)成顧客價(jià)值鏈，銀行內(nèi)部各部門之間也互為客戶關(guān)系，形成一個(gè)內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈條。內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈與外部?jī)r(jià)值鏈融為一體，共同構(gòu)成了銀行價(jià)值鏈。a銀

25、行內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈構(gòu)成(中游價(jià)值鏈)銀行內(nèi)部可分解為許多個(gè)單元價(jià)值鏈(銀行一般包括總行、分行、支行及營(yíng)業(yè)部，各機(jī)構(gòu)又根據(jù)各自的特點(diǎn)一般包括計(jì)劃資金部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部、公司、個(gè)人、同業(yè)等銀行部、稽核監(jiān)督部、法律事務(wù)部、資金保全部、信息技術(shù)部、人力資源部、信貸部、辦公室、信用卡中心等部門，這些部門活動(dòng)組合起來(lái)構(gòu)成了各分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈活動(dòng)，這些分支機(jī)構(gòu)活動(dòng)相互聯(lián)系構(gòu)成銀行內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈中的一部分。各部門如公司銀行部、人力資源部、信貸部、財(cái)務(wù)部等部門根據(jù)各部門的業(yè)務(wù)特點(diǎn)也均有各自內(nèi)部的價(jià)值鏈，如信貸部門包括公司業(yè)務(wù)部和個(gè)人業(yè)務(wù)部等(每個(gè)部門又具體包括不同的價(jià)值活動(dòng)，如公司業(yè)務(wù)部又包括業(yè)務(wù)受理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、

26、業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等活動(dòng)。根據(jù)研究目的的需要上述價(jià)值活動(dòng)還可以繼續(xù)分解為更詳細(xì)的價(jià)值活動(dòng)，如業(yè)務(wù)辦理價(jià)值活動(dòng)可以分解為核實(shí)頭寸和計(jì)劃控制指標(biāo)，落實(shí)授信條件，信管部審核，簽發(fā)單據(jù)，辦理劃款，信息錄入和歸檔，動(dòng)態(tài)分析等價(jià)值活動(dòng)，所有這些價(jià)值活動(dòng)都是銀行內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈的組成部分。價(jià)值鏈中的每個(gè)單元價(jià)值鏈都要消耗成本，創(chuàng)造價(jià)值，因此，運(yùn)用內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈分析法，確定銀行的基本價(jià)值鏈，將這些價(jià)值鏈分解為單獨(dú)的作業(yè)，找出價(jià)值鏈上的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，為管理者提供詳細(xì)的價(jià)值活動(dòng)信息，揭示哪些是增值作業(yè)，哪些是非增值的浪費(fèi)資源的作業(yè)，探索提高增值作業(yè)的效率，來(lái)達(dá)到增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。b銀行外部?jī)r(jià)值鏈構(gòu)成(上、下游價(jià)值鏈)銀行作

27、為金融企業(yè)，一方面具有企業(yè)的一般屬性，另一方面又具有與一般工商企業(yè)不同的特殊屬性，其特殊屬性在于銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，它經(jīng)營(yíng)的商品不是一般的使用價(jià)值，而是價(jià)值，即以貨幣和貨幣資本為內(nèi)涵的，價(jià)值形態(tài)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的金融企業(yè)。金融企業(yè)的特殊性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了金融企業(yè)外部?jī)r(jià)值鏈的構(gòu)成要素和形成過程有別于一般的工商企業(yè)。銀行外部?jī)r(jià)值鏈構(gòu)成主要指同一銀行總行、分行、支行、營(yíng)業(yè)部之間，同一地區(qū)銀行之間，不同地區(qū)銀行之間、銀行與人行之間以及銀行和顧客之間的價(jià)值活動(dòng)并最終形成一個(gè)完整的鏈狀網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，構(gòu)成上游價(jià)值鏈和下游價(jià)值鏈。外部?jī)r(jià)值鏈分析是分析本銀行與上游銀行(人行、總行、存款者)和下游銀行(

28、同業(yè)銀行和貸款者)價(jià)值鏈的關(guān)系，充分把握上游與下游價(jià)值鏈活動(dòng)，調(diào)整銀行在整個(gè)價(jià)值鏈中的位置與范圍及其價(jià)值活動(dòng)，合理地為自己的市場(chǎng)定位，降低成本，提高工作效率，為銀行增加競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)鋪墊基礎(chǔ)。同時(shí)，優(yōu)化整合上游價(jià)值鏈、下游價(jià)值鏈及整個(gè)價(jià)值鏈渠道，形成一個(gè)基于市場(chǎng)化關(guān)系的縱橫交錯(cuò)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，獲得價(jià)值鏈集成效益。4“浦發(fā)銀行”的競(jìng)爭(zhēng)力分析競(jìng)爭(zhēng)力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是兩個(gè)不同的概念，但兩者之間是有聯(lián)系的。一般來(lái)講，競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的源泉，也是企業(yè)持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)。因此本文將“浦發(fā)銀行”競(jìng)爭(zhēng)力分析作為單獨(dú)的章節(jié)進(jìn)行研究是非常有必要的，同時(shí)也為后面“浦發(fā)銀行”競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的構(gòu)建鑒定基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是個(gè)綜合復(fù)

29、雜的體系，對(duì)不同單位的綜合評(píng)價(jià)是比較困難的，必須建立一套適合的指標(biāo)體系，從多角度測(cè)定評(píng)價(jià)分析，但實(shí)際應(yīng)用中由于多指標(biāo)會(huì)出現(xiàn)此高彼低的現(xiàn)象，而且多個(gè)指標(biāo)之間還會(huì)有聯(lián)系。對(duì)于多個(gè)單位的多個(gè)指標(biāo)的評(píng)價(jià)，主成分分析方法是一種極好的綜合評(píng)價(jià)方法“”。41競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)的選取有關(guān)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力的定義，目前還尚無(wú)定論，但大多數(shù)專家普遍認(rèn)為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是一種綜合能力的體現(xiàn)，更為具體的是一種比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更有優(yōu)越的能力的體現(xiàn)。大多數(shù)專家認(rèn)定商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力可以進(jìn)一步分解為以下幾個(gè)要素：a商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，資產(chǎn)的質(zhì)量體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上。本文從兩個(gè)方面來(lái)衡量：資產(chǎn)的流動(dòng)性。過高的流動(dòng)性，會(huì)使銀行失去盈利的機(jī)會(huì)，同樣過

30、低的流動(dòng)性則會(huì)使銀行面臨著危機(jī)甚至破產(chǎn)，因此適度的流動(dòng)性是銀行經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵所。資產(chǎn)的安全性即抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。資本充足率和不良貸款率兩個(gè)指標(biāo)可以反映出銀行的抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。b商業(yè)銀行的盈利性。盈利是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，盈利性指標(biāo)用來(lái)反映銀行的經(jīng)濟(jì)效果，我們選取以下的指標(biāo)：資產(chǎn)收益率，是指全部資產(chǎn)投資產(chǎn)生的效益情況。銀行的盈利靠資產(chǎn)的運(yùn)作得來(lái)，這個(gè)指標(biāo)不僅是盈利性指標(biāo)同時(shí)也是經(jīng)營(yíng)性指標(biāo)。資本收益率，股東投資回報(bào)率的衡量。利息收付率，商業(yè)銀行全部收入中利息最為重要，所占份額較大。人均利潤(rùn)率，可以反映每一職工的創(chuàng)利水平，同時(shí)也可以反映職工的素質(zhì)水平。c商業(yè)銀行資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力。商業(yè)銀行的管理能力主要強(qiáng)調(diào)

31、其對(duì)資金的利用和管理。本文選取了股權(quán)乘數(shù)和資本利用率兩個(gè)指標(biāo)。股權(quán)乘數(shù)反映了銀行利用杠桿的能力。資本利用率是指每一單位的資金所能帶來(lái)的利潤(rùn)。綜上所述，本文選取現(xiàn)金資產(chǎn)比率(x1)、存貸比(x2)、資本充足率(x3)、不良貸款率(x4)、資產(chǎn)收益率(x5)、資本收益率(x6)、利息收付率(x7)、人均利潤(rùn)率(x8)、資產(chǎn)利用率(x9)、股權(quán)乘數(shù)(xlo)這10個(gè)指標(biāo)。42樣本的選取本文在眾多的商業(yè)銀行中選取了九家具有代表性的商業(yè)銀行，其中國(guó)有商業(yè)銀行有中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行，其他的股份制商業(yè)銀行有中信實(shí)業(yè)、中國(guó)民生銀行、招商銀行、福建興業(yè)銀行和上海浦東發(fā)展銀行。其原始資料

32、見下表4-1。44結(jié)果分析從綜合效益排行順序來(lái)看，中國(guó)銀行和工商銀行分別位于第九和第八位，包括建設(shè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行都位于其他一些股份制銀行之后。股份制商業(yè)銀行遙遙領(lǐng)先，尤其是四家上市銀行位于綜合排名的前四名，也充分體現(xiàn)了股份制商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)很好。從單個(gè)主成分得分來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行的得分都低于股份制商業(yè)銀行，y1經(jīng)濟(jì)含義是銀行的盈利能力，盈利能力是反映銀行競(jìng)爭(zhēng)力的最主要的指標(biāo)，它的貢獻(xiàn)率已達(dá)到42，191。盈利能力是綜合了資產(chǎn)收益率、資本收益率、利息收付率和人均利潤(rùn)率，我們從原始資料中可以看出國(guó)有商業(yè)的人均利潤(rùn)大大低于股份制商業(yè)銀行，而在其他方面已經(jīng)得到了很大發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模

33、較大，凈利潤(rùn)絕對(duì)值大，但人員冗多導(dǎo)致了人均利潤(rùn)率水平低下。y2的經(jīng)濟(jì)含義為商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從上面的排名中我|】可以看到國(guó)有商業(yè)銀行中工商銀行和建設(shè)銀行已經(jīng)排在中間位置。這一點(diǎn)說明了國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)在這三個(gè)綜合指標(biāo)中是最好的。y3這個(gè)綜合指標(biāo)反映的是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理能力，在這一指標(biāo)上國(guó)有商業(yè)銀行的排名處于中等偏后。國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款率一直高于國(guó)際水準(zhǔn)，一般都在20左右，而國(guó)際對(duì)不良貸款率的警戒線是10，國(guó)內(nèi)對(duì)于不良貸款率的監(jiān)管在15，雖然國(guó)有商業(yè)銀行近幾年實(shí)施有力措施使不良貸款率每年都有下降，但不良貸款率直居高是國(guó)有商業(yè)銀行改革中的難點(diǎn)。股份制銀行的不良貸款率基本上都保持在15以下

34、。國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率除了中國(guó)銀行達(dá)到巴塞爾協(xié)議規(guī)定的8的要求，其他三個(gè)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于這個(gè)水平，國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足基本是國(guó)家的政策性扶持，資金的直接注入。由此可見股份制銀行的資產(chǎn)質(zhì)量要優(yōu)于國(guó)有商業(yè)銀行。從綜合排名看，國(guó)有商業(yè)銀行綜合實(shí)力落后于股份制商業(yè)銀行，但股份制商業(yè)銀行也存在很多問題。從上表中可以看到，民生銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行在各個(gè)指標(biāo)排名上均處于領(lǐng)先位置，但交通銀行雖然在第三個(gè)綜合指標(biāo)中排名第一，但在第一指標(biāo)中排名為9，說明該銀行的經(jīng)營(yíng)管理能力較強(qiáng)，但是盈利能力不強(qiáng)。其他股份制銀行也出現(xiàn)此類情況，綜合指標(biāo)排名雖然靠前，但在某個(gè)指標(biāo)上排名靠后。其中浦發(fā)銀行綜合效益水平排名第二，盈

35、利能力和經(jīng)營(yíng)管理能力水平較高，尤其是盈利能力比較突出，這和股份制銀行人員素質(zhì)相對(duì)較高，員效比高的實(shí)際情況相符合；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)排名比較靠后，其中存貸比已經(jīng)0715，以及比較接近國(guó)家銀監(jiān)局規(guī)定的075，說明浦發(fā)銀行的放貸壓力很大，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)排名靠后這是股份制銀行的共同存在的問題。綜合考慮，浦發(fā)銀行之所以能取得比較好的綜合效益水平，和浦發(fā)銀行執(zhí)行的先行戰(zhàn)略有這密不可分的關(guān)系。5“浦發(fā)銀行”競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)構(gòu)建51競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)評(píng)估通過上面的定性分析和定量分析，“浦發(fā)銀行”作為一個(gè)中型股份制商業(yè)銀行，從2002年成立到現(xiàn)在，篤守誠(chéng)信、追求卓越的服務(wù)理念迎來(lái)了客戶的好評(píng)。“浦發(fā)銀行”因?yàn)楣芾砝砟钕冗M(jìn)，其管理相對(duì)規(guī)范；利用先

36、進(jìn)的技術(shù)手段，從而保證了運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低?？偟膩?lái)說，“浦發(fā)銀行”盈利能力比較高，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況良好，經(jīng)營(yíng)管理能力先進(jìn)。同時(shí)“浦發(fā)銀行”也存在這一些不足。首先是市場(chǎng)份額不足。由于網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)少，雖然借助先進(jìn)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了有效的彌補(bǔ)，但是目前西安市民能夠適應(yīng)使用網(wǎng)絡(luò)化、電子化貨幣的習(xí)慣尚未形成，所以網(wǎng)點(diǎn)少的問題比較凸現(xiàn)；包括對(duì)公客戶發(fā)展也受到網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少的影響，放貸之后，客戶為了結(jié)算方便，出現(xiàn)了當(dāng)天放貸當(dāng)天全額轉(zhuǎn)走的情況，綜合效益比較低，也變相導(dǎo)致存貸比較高；同時(shí)隨著規(guī)模逐漸擴(kuò)大，難以為客戶提供和原來(lái)相同的服務(wù)。零售業(yè)務(wù)是目前“浦發(fā)銀行”重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)之一，從2002年底年不足15萬(wàn)張卡用戶激

37、增到目前33萬(wàn)張卡用戶，如何緩解營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)每天的日益增大結(jié)算量成為一個(gè)重要任務(wù)。其次是資金實(shí)力較弱，在前面的分析中可以看出，“浦發(fā)銀行”的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況是三項(xiàng)定量指標(biāo)中較好的一個(gè)，有進(jìn)一步發(fā)展的空間，由于“浦發(fā)銀行”資產(chǎn)規(guī)模和傳統(tǒng)國(guó)有銀行相比較小，很多業(yè)務(wù)受到資本充足率的限制，從而放棄了一些市場(chǎng)機(jī)會(huì)；同時(shí)受到宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響，“浦發(fā)銀行”的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)公司銀行業(yè)務(wù)受到了影響，陜西省范圍內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶存貨款結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，資產(chǎn)規(guī)模不足，直接導(dǎo)致存貨比高，放貸壓力大，所以如何突破百億瓶頸關(guān)系到“浦發(fā)銀行”的進(jìn)一步發(fā)展。“浦發(fā)銀行”擴(kuò)大市場(chǎng)份額和保持適度的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)以及人員配置之間存在著矛盾；在發(fā)展資本規(guī)模和保持

38、較高盈利能力之間存在著矛盾。“浦發(fā)銀行”既要保持并提升現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)，又要改善現(xiàn)有的劣勢(shì)，需要選擇正確的獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的途徑至關(guān)重要。52獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的途徑521以專一化戰(zhàn)略確定客戶群體的取向及策略作為市場(chǎng)的追隨者，浦發(fā)銀行沒有足夠資源來(lái)占領(lǐng)所有的業(yè)務(wù)市場(chǎng)，而且也不科學(xué)，因此，專一化戰(zhàn)略成為分行重要的戰(zhàn)略之一。專一化戰(zhàn)略是主攻某個(gè)特殊的顧客群、某產(chǎn)品線的一個(gè)細(xì)分區(qū)段或某一地區(qū)市場(chǎng)。這一戰(zhàn)略依靠的前提思想是：業(yè)務(wù)的專一化能夠以高的效率、更好的效果為某一狹窄的戰(zhàn)略對(duì)象服務(wù)，從而超過在較廣闊范圍內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手們。以下三類應(yīng)該是分行的戰(zhàn)略對(duì)象：(1)符合國(guó)家行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策，規(guī)模大，影響深遠(yuǎn)，關(guān)系國(guó)計(jì)民生，現(xiàn)金

39、流量大并且穩(wěn)定的國(guó)有大中型企業(yè)或集團(tuán)客戶或上市公司。(2)中小型優(yōu)秀民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)。這類企業(yè)很多是新經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，大部分成立時(shí)間晚，起點(diǎn)高、規(guī)模小、資金流量快、發(fā)展前景好，市場(chǎng)進(jìn)入成本較低，是現(xiàn)有金融市場(chǎng)的冷門；分行與此類企業(yè)的成立背景具有同源性，都是完全按市場(chǎng)化的規(guī)則設(shè)立和運(yùn)作的，對(duì)各中小企業(yè)更具親和力，溝通更容易：此類企業(yè)資金需求量不大，同分行資金實(shí)力匹配。因此這類企業(yè)是分行的黃金客戶，也是分行未來(lái)客戶群體的中堅(jiān)力量。(3)中高端個(gè)人銀行業(yè)務(wù)客戶。目前，我國(guó)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，雖然近兩年取得了引人矚目的發(fā)展，但其規(guī)模、品種、功能還十分有限，是一個(gè)新興的領(lǐng)域，市場(chǎng)空白比較多；尤其是個(gè)

40、人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境相對(duì)公平，不像在對(duì)公業(yè)務(wù)領(lǐng)域分行處于弱勢(shì)地位。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是以其服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、技術(shù)手段的先進(jìn)、方便、快速、安全而進(jìn)行市場(chǎng)的分配?？梢哉f在這個(gè)市場(chǎng)面前，國(guó)內(nèi)所有的銀行基本是站在同一起跑線上。這對(duì)于規(guī)模較小的浦發(fā)銀行，無(wú)疑是一個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展的突破口和難得的市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)機(jī)。522以差別化戰(zhàn)略樹立獨(dú)特優(yōu)勢(shì)a制定科學(xué)合理產(chǎn)品策略。浦發(fā)銀行要在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，必須緊跟市場(chǎng)需求，以客戶為中心，以科技手段為先導(dǎo)，為客戶提供貼身化、個(gè)性化的產(chǎn)品，做好市場(chǎng)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、政策創(chuàng)新、工具創(chuàng)新，建立起自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力和比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。b構(gòu)建獨(dú)具特色的品牌品牌定位。品牌的熱點(diǎn)和賣點(diǎn)，實(shí)質(zhì)上是

41、銀行為品牌創(chuàng)造培養(yǎng)一定的特色和個(gè)性，樹立良好的市場(chǎng)形象，滿足金融消費(fèi)者的某種需求、欲望和偏好，增強(qiáng)品牌的誘惑力。對(duì)不同的品牌定位，應(yīng)特別注意兩個(gè)方面的因素：一方面，致力于無(wú)形的定位因素，把定位建立在品牌的品質(zhì)或技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)地位等軟件因素上；另一方面，針對(duì)特定的金融消費(fèi)者，不必涵蓋所有的客戶。c不斷完善網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道以彌補(bǔ)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的不足根據(jù)網(wǎng)絡(luò)用戶和營(yíng)銷的市場(chǎng)細(xì)分原則，比較切合實(shí)際的做法是，將本銀行的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷應(yīng)定位于高層次的人群，即掌握高新科技的年輕人，搶奪這塊陣地對(duì)浦發(fā)銀行的發(fā)展意義重大晗”。象浦發(fā)銀行這類中型商業(yè)銀行更應(yīng)該大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行以彌補(bǔ)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的不足。首先要確保網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性、安全性和便利性

42、；其次要不斷增強(qiáng)網(wǎng)上銷售的功能，不斷豐富其銷售品種，滿足客戶的需求。第三要提高本行網(wǎng)站的點(diǎn)擊率。523構(gòu)建其他配套的內(nèi)部機(jī)制a建立全員營(yíng)銷的組織系統(tǒng)差異化和專一化戰(zhàn)略要求銀行對(duì)顧客的需求盡可能地了解，推出更高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，然而僅僅依靠市場(chǎng)部和客戶服務(wù)人員是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須得到財(cái)務(wù)及有關(guān)部門的支持，這就需要整個(gè)銀行系統(tǒng)的工作人員明白要以客戶需求為中一13,，才能推出符合他們的服務(wù)。除了全員營(yíng)銷的觀念外，還需要考慮市場(chǎng)營(yíng)銷組織的建立方式，銀行的營(yíng)銷能力將最終取決于銀行的組織形式。b建立非嚴(yán)格定量的激勵(lì)機(jī)制嚴(yán)格定量的考核和激勵(lì)是與職權(quán)分明的職能性組織相對(duì)應(yīng)的。浦發(fā)銀行作為市場(chǎng)挑戰(zhàn)者，必須拓展自己

43、的生存空間，金融創(chuàng)新和開拓市場(chǎng)對(duì)它非常重要，然而這兩件工作都存在著比較大的不確定性。如果一個(gè)公司的激勵(lì)機(jī)制是嚴(yán)格定量的，那么其創(chuàng)新能力必然被削弱。墨守成規(guī)的做法只會(huì)使這個(gè)戰(zhàn)略流于形式，而非定量的激勵(lì)機(jī)制有利于發(fā)揮員工的創(chuàng)新性和開拓精神。要樹立起與四大國(guó)有商業(yè)銀行不同的形象，必須在激勵(lì)機(jī)制上更勝一籌。c給予高級(jí)人才更寬松的環(huán)境處于市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者地位的銀行通常采用層次分明的組織結(jié)構(gòu)，因?yàn)樗鼘?shí)力雄厚，只要不犯戰(zhàn)略性錯(cuò)誤，就能立于不敗之地。而浦發(fā)銀行的情況則不同，對(duì)于它們來(lái)說，不創(chuàng)新不前進(jìn)，則意味著失敗，而它們的成功不是依靠資金、實(shí)力，而是來(lái)自于高級(jí)人才的創(chuàng)新能力、管理能力。524走合作競(jìng)爭(zhēng)的道路隨著現(xiàn)代

44、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行對(duì)發(fā)展的認(rèn)識(shí)已經(jīng)不再局限于對(duì)已有資源的搶奪、占有，而日益轉(zhuǎn)變?yōu)殚_發(fā)、挖掘潛在資源，尋求新的生存空間，事實(shí)上沒有一個(gè)企業(yè)在各方面都具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，單靠一家之力，幾乎不可能使這一目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)，即便能夠做到，其成本是巨大的，不符合經(jīng)濟(jì)效益原則。在這樣的背景下，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的企業(yè)之間在競(jìng)爭(zhēng)中加強(qiáng)合作，共拓生存空間，已經(jīng)成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一股主潮流。我國(guó)銀行界也開始認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)比“。象浦發(fā)銀行這類中型商業(yè)銀行更應(yīng)在立足自身發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，尋求與國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)、外資銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。與非同業(yè)合作時(shí)，合作雙方可以互相共享客戶資源，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品市場(chǎng)的低成本擴(kuò)張，銀行還可獲得

45、資金的沉淀收益，合作方也可節(jié)省運(yùn)營(yíng)成本；與同業(yè)進(jìn)行合44作，雙方可共享客戶信用記錄，節(jié)約取信調(diào)查工作成本，可以以銀團(tuán)方式支持項(xiàng)目建設(shè)和企業(yè)生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，收益均沾?？傊?，這類合作都是以合作方的雙贏或多贏為基礎(chǔ)的，具有極大的可行性，也是中小型商業(yè)銀行一個(gè)重要的發(fā)展方向。525通過價(jià)值鏈管理，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是指建立在價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)基礎(chǔ)上的、能夠使企業(yè)獲得持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的各種要素作用力的集合，是在各項(xiàng)基本價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)和輔助價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)中所表現(xiàn)出的比其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更出色的能力。具體來(lái)講就是銀行在產(chǎn)品、技術(shù)、管理和文化等領(lǐng)域所具有的一系列特殊技能的綜合體”。從上述分析我們可以知道，商業(yè)銀行的競(jìng)

46、爭(zhēng)不是直接發(fā)生在銀行與銀行之間，而是發(fā)生在銀行內(nèi)外的價(jià)值鏈之間，只有對(duì)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)(業(yè)務(wù)流程)實(shí)行有效管理，才能獲得真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力，即價(jià)值鏈理論對(duì)于銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的貢獻(xiàn)取決于銀行如何對(duì)價(jià)值鏈進(jìn)行管理。對(duì)于銀行來(lái)說，價(jià)值鏈管理思想和理論的實(shí)質(zhì)，就是最大限度地延長(zhǎng)銀行與客戶的價(jià)值鏈條，縮短內(nèi)部管理鏈條，以客戶不斷變化的需求和日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為背景，以流程管理為主線，基于中游價(jià)值鏈，面向上游和下游價(jià)值鏈，在為客戶創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)，為自己創(chuàng)造價(jià)值。銀行參與的價(jià)值活動(dòng)中，并不是每一活動(dòng)都能創(chuàng)造價(jià)值，實(shí)際上，只有某些特定的價(jià)值活動(dòng)才創(chuàng)造價(jià)值，這些真正創(chuàng)造價(jià)值的活動(dòng)就是價(jià)值鏈上的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，即形成銀行核

47、心競(jìng)爭(zhēng)力的環(huán)節(jié)，銀行正是通過優(yōu)化這些戰(zhàn)略環(huán)節(jié)而外化為銀行的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與超額利潤(rùn)的。銀行要保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就是要保持價(jià)值鏈上某些特定的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)上的優(yōu)勢(shì)。因此，運(yùn)用價(jià)值鏈分析方法來(lái)確定核心競(jìng)爭(zhēng)力，要求銀行密切關(guān)注自己所掌握的資源狀態(tài)，要求銀行特別關(guān)注和培育在價(jià)值鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)上獲得的重要核心競(jìng)爭(zhēng)力，以便形成和鞏固銀行在行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。a優(yōu)化內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈根據(jù)銀行所處的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的狀況，針對(duì)內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈上影響核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，保持自己的優(yōu)勢(shì)環(huán)節(jié)，學(xué)習(xí)對(duì)手的優(yōu)勢(shì)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)自己的劣勢(shì)環(huán)節(jié)，降低內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈上每個(gè)環(huán)節(jié)的成本，提高整個(gè)價(jià)值鏈環(huán)節(jié)的效率，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。具體可從以下幾方面入手：組織機(jī)構(gòu)優(yōu)化組織

48、機(jī)構(gòu)，建立扁平化的矩陣式結(jié)構(gòu)，通過精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，消除繁雜拖沓的辦事程序，縮短決策時(shí)間，以提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理效率并降低辦事成本；信息化運(yùn)用信息技，在計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)協(xié)調(diào)下，銀行可建立一條緊密的信息共享的內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈，從而使單元眾多的價(jià)值鏈在時(shí)間上和空間上實(shí)現(xiàn)零距離工作，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行，降低成本，提高工作效率；業(yè)務(wù)多元化打破傳統(tǒng)的以存貨利差作為銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，逐步推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，建立金融“超市”，實(shí)現(xiàn)一條龍服務(wù)。b優(yōu)化外部?jī)r(jià)值鏈銀行不僅需要優(yōu)化整合其內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈，而且需要對(duì)銀行整個(gè)價(jià)值鏈渠道進(jìn)行分析，精心組織和優(yōu)化整合。存貸利差收入是目前我國(guó)銀行利潤(rùn)的主要而穩(wěn)定的來(lái)源，客戶價(jià)值是

49、銀行價(jià)值的基礎(chǔ)，客戶價(jià)值關(guān)系的總和構(gòu)成銀行的價(jià)值基礎(chǔ)，銀行只有為客戶創(chuàng)造價(jià)值，才能為自己創(chuàng)造價(jià)值，優(yōu)化客戶價(jià)值鏈?zhǔn)莾?yōu)化外部?jī)r(jià)值鏈的重中之重。協(xié)調(diào)一致和高效的外部?jī)r(jià)值鏈優(yōu)化整合可從以下幾方面著手。(1)上游價(jià)值鏈擴(kuò)大供應(yīng)商(存款者)的數(shù)量，增大存款范圍，構(gòu)建更多的顧客鏈，提高銀行利潤(rùn)；做好總部的統(tǒng)一管理，統(tǒng)一調(diào)度、統(tǒng)一核算的垂直領(lǐng)導(dǎo)體系和一級(jí)法人體制，各分、支行應(yīng)當(dāng)在總行的有效控制下發(fā)揮積極性和創(chuàng)建性，在授權(quán)范圍內(nèi)，有效行使自主權(quán)；進(jìn)一步改革和完善現(xiàn)行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制，建立科學(xué)合理的管理目標(biāo)體系和等級(jí)管理制度：(2)下游價(jià)值鏈增強(qiáng)銀行間的聯(lián)系，做好銀行間的業(yè)務(wù)往來(lái)(拆借工作)；推進(jìn)銀行的授信改革

50、，改變傳統(tǒng)對(duì)絕大多數(shù)客戶一視同仁的做法，做好不同客戶的授信工作，爭(zhēng)取和穩(wěn)定優(yōu)良客戶，保留和提升普通客戶，降低對(duì)問題客戶的授信成本。加強(qiáng)信息化建設(shè)，以計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，加強(qiáng)銀行間的聯(lián)系，及時(shí)準(zhǔn)確地匯集顧客信息，為決策層提供信息，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的過程中，通過優(yōu)化核心業(yè)務(wù)中的組織結(jié)構(gòu)、管理制度、業(yè)務(wù)流與信息流，降低銀行組織成本和經(jīng)營(yíng)成本，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最終提高銀行的效率和效益，從而在提供現(xiàn)代金融服務(wù)的價(jià)值鏈中表現(xiàn)出強(qiáng)大的、持久的、創(chuàng)新的、專注的核心競(jìng)爭(zhēng)力，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)資源能力上的低成本優(yōu)勢(shì)和高質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)；整合能力上的低障礙優(yōu)勢(shì)與高效率優(yōu)勢(shì)；創(chuàng)造盈余能力上的低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)與高收益優(yōu)

51、勢(shì)跚1。53核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)一差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的確定金融業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的加速器，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起了不可忽視的作用。加入wto之后的中國(guó)銀行業(yè)，面對(duì)跨國(guó)金融集團(tuán)逐步入境的“狼群效應(yīng)”，如何在未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中塑造自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，鞏固原有的市場(chǎng)，維持并發(fā)展現(xiàn)有的地位，已成為國(guó)內(nèi)各大銀行的當(dāng)務(wù)之急。a從關(guān)系銀行業(yè)務(wù)到價(jià)格銀行業(yè)務(wù)，催生浦發(fā)銀行服務(wù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的培育。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)取勝最終要靠銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率來(lái)保證。發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)從關(guān)系銀行業(yè)務(wù)到價(jià)格銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變表明了這一發(fā)展趨勢(shì)。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)大批量生產(chǎn)導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化，隨著信息技術(shù)快速發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，任何銀行要取得比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，

52、不是要加強(qiáng)同質(zhì)性，而是要克服同質(zhì)性。采用差異化的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，從規(guī)模定制到針對(duì)每個(gè)客戶具體情況提供更加符合客戶個(gè)性要求的差異化服務(wù)。隨改革開放的深入，中國(guó)銀行金融業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、買方市場(chǎng)形成，客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶成了銀行服務(wù)的主動(dòng)挑選者，迫使銀行降低服務(wù)價(jià)格，縮小銀行存貸利差。銀行必須通過集約經(jīng)營(yíng)方式大力削減成本，以低成本支持低價(jià)格，占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略是避免過度競(jìng)爭(zhēng)的重要對(duì)策之一。b銀行服務(wù)的基本層次決定了其差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)培育的設(shè)計(jì)方向。銀行服務(wù)基本上可分為三個(gè)層次，即核心服務(wù)、便利性服務(wù)、支持性服務(wù)。核心服務(wù)是銀行提供給顧客的核心利益，也是銀行得以存在的原因，基

53、本上是存貸款等服務(wù)。便利性服務(wù)是為了方便核心服務(wù)的使用和消費(fèi)，包括信用卡、atm服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、異地取款、網(wǎng)上銀行、住房按揭、代理業(yè)務(wù)等。支持性服務(wù)是用來(lái)提高銀行服務(wù)價(jià)值或者與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手服務(wù)區(qū)別開來(lái)的服務(wù)，基本上包括查賬、投資咨詢、財(cái)務(wù)管理、發(fā)行債券、嚴(yán)格保密、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)效率及服務(wù)環(huán)境等。通過在基本服務(wù)中添加新的內(nèi)容以擴(kuò)大服務(wù)供給或作為原服務(wù)產(chǎn)品的一部分，并以此與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)別開來(lái)，目的就是使銀行服務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化。銀行的核心服務(wù)功能各大銀行都具備，并無(wú)差異化可言，但是便利性服務(wù)和支持性服務(wù)能夠進(jìn)行不斷創(chuàng)新，形成服務(wù)特色，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。c金融自由化、全球化的宏觀環(huán)境，迫使浦發(fā)銀行實(shí)行

54、差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從全球金融市場(chǎng)來(lái)看，競(jìng)爭(zhēng)日益嚴(yán)峻，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上遭到了非銀行金融機(jī)構(gòu)替代和國(guó)內(nèi)外同行的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間縮小，從而不得不擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，推出以收費(fèi)為主的各類中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，伴隨著金融自由化的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷增強(qiáng)，為規(guī)避和降低風(fēng)險(xiǎn)，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略開始由過去的風(fēng)險(xiǎn)較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)先增長(zhǎng)轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)低的非資產(chǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)先增長(zhǎng)。對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說，一方面，由于利率官定、利率無(wú)差別、客戶融資渠道多元化，使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)很難有所突破；另一方面，隨入世承諾的逐步兌現(xiàn)，中外資銀行將在同一平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)，中資商業(yè)銀行首先被沖擊的就是風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的國(guó)際結(jié)算以及與電子商務(wù)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。銀行服務(wù)差異化經(jīng)營(yíng)，主旨是大力提升銀行服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)檔次，使該銀行更能滿足客戶的需求，而贏得市場(chǎng)和客戶”。銀行間競(jìng)爭(zhēng)既有價(jià)格因素，又有服務(wù)因素。在假定價(jià)格水平大致稆同的條件下，銀行的比較優(yōu)勢(shì)主要取決于信譽(yù)、產(chǎn)品、方式和技術(shù)等方面高于其他銀行的明顯特色。銀行實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略不但要與其他銀行區(qū)別開來(lái)，更重要的是通過差異化提高銀行對(duì)客戶和社會(huì)金融服務(wù)的質(zhì)量。54差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)實(shí)施中國(guó)銀行體制是以國(guó)有銀行占絕對(duì)統(tǒng)治地位，而國(guó)有銀行運(yùn)行的是以國(guó)家所有為前提的委托代理制度，即銀行資產(chǎn)全部歸國(guó)家所有，