小額貸款業(yè)務(wù)流程與實(shí)踐

1、小額貸款業(yè)務(wù)流程與實(shí)踐小額貸款業(yè)務(wù)流程與實(shí)踐胡胡 嵐嵐哈爾濱銀行小企業(yè)信貸部總經(jīng)理哈爾濱銀行小企業(yè)信貸部總經(jīng)理城市小額信貸城市小額信貸-微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)農(nóng)村小額信貸農(nóng)村小額信貸-農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)政策性、扶貧性的小額信貸政策性、扶貧性的小額信貸-下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的小額貸款業(yè)務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的小額貸款業(yè)務(wù)一小額信貸業(yè)務(wù)介紹小額信貸業(yè)務(wù)介紹二小額信貸業(yè)務(wù)流程小額信貸業(yè)務(wù)流程貸款發(fā)放貸款發(fā)放貸款管理貸款管理貸款受理貸款受理貸款評(píng)估貸款評(píng)估貸款審查、審批貸款審查、審批貸款收回貸款收回1 1、業(yè)務(wù)受理、業(yè)務(wù)受理判斷客戶是否符合貸款條件 年齡 行業(yè)經(jīng)

2、驗(yàn) 經(jīng)營(yíng)時(shí)間 經(jīng)營(yíng)位置（對(duì)于前往經(jīng)辦行主動(dòng)咨詢的客戶） 企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu) 戶籍及住房狀況 征信記錄 所需的必要資料 其他 貸款申請(qǐng) 借款申請(qǐng)人自行填寫(xiě)借款申請(qǐng)書(shū)并簽字 借款申請(qǐng)人配偶（若有）在借款申請(qǐng)書(shū)上簽字 借款申請(qǐng)人及配偶（若有）填寫(xiě)征信查詢授權(quán)書(shū) 借款申請(qǐng)人及其配偶（若有）提供身份證原件及復(fù)印件 信貸調(diào)查包括：借款申請(qǐng)人企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查、借款申請(qǐng)人家庭狀況調(diào)查、擔(dān)保人調(diào)查。 進(jìn)行信貸調(diào)查時(shí)，應(yīng)該以訪談和實(shí)地考察為主要調(diào)查手段，要“面對(duì)面”。將客戶所提供信息與書(shū)面材料和/或證明人所提供的信息進(jìn)行“交叉核”。2 2、貸款評(píng)估、貸款評(píng)估 （1/41/4） 調(diào)查了解的主要內(nèi)容： 了解客戶的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、

3、管理能力和個(gè)人品行 了解客戶經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的行業(yè)和其自身狀況 獲得經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的財(cái)務(wù)信息 了解客戶的家庭的有關(guān)信息（基本狀況、收支、財(cái)產(chǎn)及債務(wù)） 收集信貸決策資料和貸款要件 核對(duì)文件（合法性、真實(shí)性、有效性、一致性、全面性） 要求客戶提供保證人和證明人的姓名和聯(lián)系方式 （證明人可以是經(jīng)營(yíng)上下游客戶 、經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)出租人 、所在市場(chǎng)的管理者等 ）；通過(guò)調(diào)查保證人和證明人，了解保證人的真實(shí)擔(dān)保意愿，對(duì)客戶所提供的信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證2 2、貸款評(píng)估、貸款評(píng)估 （2/42/4） 信貸分析“制三表” 通過(guò)量化和非量化信息分析借款申 請(qǐng)人企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況及申請(qǐng)人的管 理 能力分析申請(qǐng)人企業(yè)現(xiàn)金流，判斷其項(xiàng)目的盈利能力和償債

4、能力通過(guò)量化和非量化的信息分析借款申請(qǐng)人家庭狀況分析征信報(bào)告、調(diào)查走訪所了解的借款申請(qǐng)人及其他相關(guān)人員信用狀況，判斷借款申請(qǐng)人還款意愿分析申請(qǐng)金額及其用途與實(shí)際還款能力和意愿的內(nèi)在聯(lián)系分析擔(dān)保人的擔(dān)保能力及擔(dān)保意愿，判斷第二還款來(lái)源的穩(wěn)定性分析該筆貸款存在的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并提出解決風(fēng)險(xiǎn)的主要措施 2 2、貸款評(píng)估、貸款評(píng)估 （3/43/4）傳統(tǒng)信貸傳統(tǒng)信貸企業(yè)企業(yè)小額信貸小額信貸經(jīng)濟(jì)單位經(jīng)濟(jì)單位企業(yè)企業(yè)家庭家庭信貸員編制的財(cái)信貸員編制的財(cái)務(wù)信息務(wù)信息家庭經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀家庭經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀況況分析還款意愿和還款能力分析還款意愿和還款能力貸款決策貸款決策貸款決策貸款決策抵押物抵押物正規(guī)財(cái)務(wù)信息正規(guī)財(cái)務(wù)信息分析方

5、法與傳統(tǒng)銀行的信貸分析方法不完全相同 信用分析的5C法商業(yè)銀行在對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析時(shí)，經(jīng)常用到5C分析法。5C分析法是從五個(gè)方面對(duì)借款申請(qǐng)進(jìn)行定性和定量分析，從而判別借款人的還款能力和還款意愿。這五個(gè)方面分別由5個(gè)以字母C為開(kāi)頭英文單詞所組成的，這五方面不分先后同等重要。信用分析的5C法案例一：案例一：“個(gè)人品質(zhì)個(gè)人品質(zhì)”客戶張某，自2004年至今一直在哈爾濱市某商場(chǎng)從事服裝經(jīng)營(yíng)，年齡41周歲，已婚，高中學(xué)歷，夫妻二人共同經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目，女兒就讀某中學(xué)初中三年級(jí)，夫妻二人均為哈市戶口，目前擁有住房一套（使用面積60平方米），夫妻二人無(wú)不良嗜好，無(wú)其他金融機(jī)構(gòu)和民間借款，此次申請(qǐng)貸款20萬(wàn)元

6、，期限一年。目前張某經(jīng)營(yíng)的服裝生意年銷(xiāo)售額在200萬(wàn)元左右，擁有3種獨(dú)家銷(xiāo)售權(quán)品牌商品。年齡年齡婚姻狀況婚姻狀況戶籍狀況戶籍狀況受教育程度受教育程度從業(yè)經(jīng)驗(yàn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)個(gè)人嗜好個(gè)人嗜好征信記錄征信記錄案例一：案例一：“個(gè)人品質(zhì)個(gè)人品質(zhì)” 貸款建議“測(cè)限額”建議的金額建議的期限建議的利率建議的還款方式建議的擔(dān)保方式其他2 2、貸款評(píng)估、貸款評(píng)估 （4/44/4）案例二：案例二：“測(cè)限額測(cè)限額” 2009年4月某日，客戶劉先生到我行申請(qǐng)辦理微小企業(yè)貸款。劉先生是貸款經(jīng)辦行所在地當(dāng)?shù)厝?，現(xiàn)年39歲，自2002年至今一直與愛(ài)人共同經(jīng)營(yíng)服裝生意，經(jīng)營(yíng)性質(zhì)為個(gè)體工商戶，經(jīng)營(yíng)手續(xù)齊全，月平均經(jīng)營(yíng)收入3萬(wàn)元，月平

7、均進(jìn)貨成本1萬(wàn)元，每月繳納定稅200元，雇員兩名，每名雇員月工資900元，經(jīng)營(yíng)店面年租金6萬(wàn)元，家庭及個(gè)人月總支出3000元，申請(qǐng)借款10萬(wàn)元用于旺季增加庫(kù)存量，劉先生計(jì)劃1年還清。案例二：案例二：“測(cè)限額測(cè)限額”1、月均利潤(rùn)測(cè)算：通過(guò)測(cè)算劉先生的月均利潤(rùn)為10000元（30000-10000-200-900*2-60000/12-3000）。2、貸款額度測(cè)算：按照國(guó)際小額信貸通行做法，每月利潤(rùn)的70%作為還款能力的測(cè)算依據(jù)。 建議貸款額度：10000元*70%*12個(gè)月=84000元貸款審查 合規(guī)性審查審查貸款建議的金額、期限、還款方式、擔(dān)保方式是否符合信貸制度審查相關(guān)人員身份審查相關(guān)人員年

8、齡審查相關(guān)人員從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及工作時(shí)間審查各種證照是否到期審查貸款金額上限是否符合信貸制度其他 完整性審查審查所需資料是否齊全（查閱信貸制度）審查所需簽名是否齊全其他3 3、貸款審查、審批、貸款審查、審批 （1/31/3） 貸款審批“滾動(dòng)批” 信貸員匯報(bào)調(diào)查情況每位審貸會(huì)成員發(fā)表意見(jiàn)-審貸雙方辯論每位審貸會(huì)成員對(duì)貸款提案的最終決議進(jìn)行投票最終決議分為“通過(guò)”、“否決”、“再議”并實(shí)行“一票否”決制貸款審批崗人員按照最終達(dá)成的決議填寫(xiě)貸款審批單3 3、貸款審查、審批、貸款審查、審批 （2/32/3）3 3、審貸會(huì)的工作流程審貸會(huì)的工作流程（3/33/3） 審貸會(huì)的主要工作流程分為以下四個(gè)步驟：1、召集

9、審貸召集審貸會(huì)會(huì)2、案例陳述案例陳述3、最終決議最終決議4、審貸雙方審貸雙方辯論辯論 落實(shí)審貸會(huì)條件 核對(duì)身份 簽訂合同及借據(jù) 貸款回訪 貸款檔案整理4 4、貸款發(fā)放、貸款發(fā)放貸后管理： 隨訪法 電話常規(guī)檢查 定期登門(mén)檢查 預(yù)警信號(hào)監(jiān)測(cè) 拖欠貸款管理5 5、貸款管理、貸款管理貸后管理的程序貸后管理的程序第一步第一步非現(xiàn)場(chǎng)檢查：要求客戶提供相關(guān)信息，或者微貸員根據(jù)貸款檔案中的信息自行檢查1、還款記錄2、個(gè)人征信 3、銀行資金賬戶 4、經(jīng)營(yíng)上下游客戶5、行業(yè)信息 6、擔(dān)保人工作單位第二步第二步現(xiàn)場(chǎng)檢查：根據(jù)信貸制度，微貸員應(yīng)定期采取現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式，現(xiàn)場(chǎng)檢查的主要內(nèi)容是： 1、貸款的用途 2、用開(kāi)放

10、性問(wèn)題對(duì)比貸前和貸后的財(cái)務(wù)信息變化 3、檢查經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和庫(kù)存 4、核查經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的現(xiàn)金 5、檢查企業(yè)有無(wú)異動(dòng)情況（根據(jù)預(yù)警信號(hào)） 6、借款人家庭有無(wú)重大變化 7、證明人調(diào)查 8、在現(xiàn)場(chǎng)回訪階段，微貸員應(yīng)向客戶展示，哈爾濱銀行關(guān)心他們的經(jīng)營(yíng)狀況和貸款的安全。第三步第三步完成貸后檢查報(bào)告，根據(jù)檢查結(jié)果采取相應(yīng)的措施。采取“分期還”款方式提示工作的重要性提示工具的使用還款方式的設(shè)計(jì)：原則上不接受客戶的部分或全部提前還款再貸客戶政策貸款重組政策6 6、貸款收回、貸款收回三三小額信貸的管理七法小額信貸的管理七法面對(duì)面交叉核制三表測(cè)限額滾動(dòng)批一票否分期還案例三：案例三：“貸款操作貸款操作”請(qǐng)大家根據(jù)以下流程，

11、來(lái)對(duì)此案例做模擬審查和決策：客戶張某，43歲，家住巴彥縣*村，家里有1個(gè)女兒，都已出嫁。張某和他的妻子在家務(wù)農(nóng)，家里有80畝地，一臺(tái)小型農(nóng)業(yè)機(jī)具，春耕時(shí)雇人在地里干活。2007年兩人決定再租幾十畝地，以增加家庭收入。他們向哈爾濱銀行申請(qǐng)農(nóng)戶貸款，貸款額度為2萬(wàn)元，貸款期限為1年，有五戶聯(lián)保，農(nóng)貸員對(duì)他們進(jìn)行了貸前調(diào)查：貸款操作介紹貸款操作介紹市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)五依靠第一階段第一階段貸款初審三七法則第二階段第二階段貸款審查望、聞、問(wèn)、切四法第三階段第三階段貸款發(fā)放三符四審第四階段第四階段貸款回收兩主動(dòng)第五階段第五階段風(fēng)險(xiǎn)控制五建立第六階段第六階段四四小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范1、一支專業(yè)隊(duì)伍是防范小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的保障2、專門(mén)的技術(shù)是保證貸