我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考1

1、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考我國(guó)新型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行，如何研究和解 決發(fā)展中的“現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機(jī)制、政策”等問(wèn)題，使村 鎮(zhèn)銀行又好又快發(fā)展，更好地履行社會(huì)職能，為我國(guó)社會(huì)主 義新農(nóng)村建設(shè)增添活力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)？這個(gè)課 題一直是村鎮(zhèn)銀行組委會(huì)年會(huì)及各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、專(zhuān)家、業(yè)內(nèi)人土 關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，也是一個(gè)難點(diǎn)問(wèn)題。因此，筆者帶著這個(gè) 課題，根據(jù)多年來(lái)從事農(nóng)村金融工作的實(shí)踐和探研情況，談 幾點(diǎn)粗淺的看法或體會(huì)。一、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題 探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題，首先要研究、認(rèn)知村鎮(zhèn)銀 行的發(fā)展現(xiàn)狀，尤其要剖析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中存在的問(wèn)題。 自 2006 年以來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了

2、試點(diǎn)期向全面發(fā)展期 兩個(gè)發(fā)展階段。從目前已組建的村鎮(zhèn)銀行情況看，總體營(yíng)運(yùn) 情況逐步向良好方向發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，必然推進(jìn)農(nóng)村 金融市場(chǎng)的發(fā)展，改進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，引入農(nóng)村金融 市場(chǎng)新的競(jìng)爭(zhēng)主體，形成了新的競(jìng)爭(zhēng)格局，注入了農(nóng)村金融 市場(chǎng)新的活力，有效地促進(jìn)了區(qū)域性經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)各界 對(duì)村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展前景看好，認(rèn)知度逐步提升。但是，我 們還應(yīng)當(dāng)看到發(fā)展中存在的問(wèn)題和困難，主要表現(xiàn)在； 一是 受規(guī)模制約。 按照“小額、分散”的原則，提供金融服務(wù)，其成本高，人力不足；放大額貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，有限的資 本金，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱；由于受規(guī)模小的影響，利率定價(jià)難以 實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋，利率定高了，農(nóng)民利率

3、負(fù)擔(dān)重，利率定價(jià) 低了，有限的規(guī)模，不能實(shí)現(xiàn)較好的收益，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)難以維 持的現(xiàn)象，失去了競(jìng)爭(zhēng)的活力和支農(nóng)的實(shí)力。二是受信貸資金供給和市場(chǎng)拓展制約。 其主要原因是村鎮(zhèn)銀行的注入，農(nóng) 信社從“溫飽”中覺(jué)醒，利用經(jīng)營(yíng)多年的“人多、人熟、地熟、 情況熟”優(yōu)勢(shì)和人脈資源，采取授信等方式，搶占資金市場(chǎng)、 鎖定優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源等方式，占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)“制高點(diǎn)”。而村鎮(zhèn) 銀行“人少、經(jīng)驗(yàn)少、客戶(hù)關(guān)系少、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源少”，這對(duì) 組織資金帶來(lái)了一定的難度，出現(xiàn)了資金供給與需求不匹 配，主要通過(guò)主辦行存放資金方式供給信貸資金，其資金成 本高，貸款收益低，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)程度與客戶(hù)群體的優(yōu)劣程 度成正相關(guān)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)并

4、存。三是受風(fēng)險(xiǎn)管控、 品種創(chuàng)新制約。村鎮(zhèn)銀行由于受人力資源的影響，在信用風(fēng) 險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、控制方面，顯得人力資源不足， 大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都由主發(fā)起行派駐風(fēng)險(xiǎn)管理人員提供智力 支撐，但是，由于受“不同的信用環(huán)境、不同的管理模式、不 同的員工素質(zhì)、不同的管理能力”等因素的制約，需要一個(gè)磨 合期、引導(dǎo)期、適應(yīng)期，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)一定的 影響。加之，村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的適應(yīng)性、齊全性、認(rèn)同度 與農(nóng)信社相比，均有一定的差距。四是受結(jié)算和科技支撐等問(wèn)題制約。新開(kāi)辦的村鎮(zhèn)銀行受結(jié)算不通、 信用卡業(yè)務(wù)滯后、 科技力量薄弱、人力資源不足等因素的影響，業(yè)務(wù)發(fā)展速度 緩慢。五是受市場(chǎng)定位不明、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

5、不清因素制約。在發(fā)展的進(jìn)程中，不能快速進(jìn)入自身的“跑道”。上述問(wèn)題，應(yīng)當(dāng) 在研究和制訂發(fā)展戰(zhàn)略中引起關(guān)注和改進(jìn)。二、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展環(huán)境問(wèn)題探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，還須研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的 內(nèi)外部環(huán)境。通過(guò)優(yōu)勢(shì)分析、劣勢(shì)分析、機(jī)會(huì)分析、威脅分 析等方法，研究其內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境，因勢(shì)利導(dǎo)地研究制訂村 鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。優(yōu)勢(shì)分析一一村鎮(zhèn)銀行具有良好的服務(wù)區(qū)域、先進(jìn)的經(jīng) 營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活等內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)。首行，從良好的服務(wù)區(qū) 域優(yōu)勢(shì)看，村鎮(zhèn)銀行“貼近社區(qū)，貼近三農(nóng)其服務(wù)區(qū)域廣、 服務(wù)對(duì)象廣，有潛在的發(fā)展空間。從先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念看，村 鎮(zhèn)銀行為“社區(qū)服務(wù)”、為“三農(nóng)服務(wù)”、“服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值”、“實(shí)現(xiàn) 雙贏”等

6、經(jīng)營(yíng)理念，已成為村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行的共識(shí)，這個(gè)理念的形成并付諸于實(shí)施，將會(huì)產(chǎn)生一定的自身效益和社會(huì)效 益。從經(jīng)營(yíng)機(jī)制看，建立了產(chǎn)權(quán)明晰的公司治理結(jié)構(gòu)，比其 他股份制商業(yè)銀行更典型；同時(shí)一般由主發(fā)起行給予風(fēng)險(xiǎn)控 制、產(chǎn)品與科技、人員培訓(xùn)等方面的專(zhuān)業(yè)支撐；建立了適合 村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的組織架構(gòu)，建立了信貸、財(cái)務(wù)決策機(jī)制，其 業(yè)務(wù)流程充分體現(xiàn)“短、頻、快”、“扁平化”的優(yōu)勢(shì)；建立了靈 活的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，有利于業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制；建立了員 工用工機(jī)制、績(jī)效考核機(jī)制、干部任用競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，有利 于充分調(diào)動(dòng)員工愛(ài)崗敬業(yè)的熱情，體現(xiàn)了“以人為本”、“員工 第一”的人文精神等等，與其他商業(yè)銀行比， 具有一定的優(yōu)勢(shì)。

7、 這些優(yōu)勢(shì)發(fā)揮好了，將會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展起著積極的 作用。劣勢(shì)分析 一是缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，尤其是新上 崗的客戶(hù)經(jīng)理層面的員工；二是生存空間狹小，主要是農(nóng)村 信用社具有比較優(yōu)勢(shì) ,村鎮(zhèn)銀行難以與之競(jìng)爭(zhēng)。 三是服務(wù)空白 和競(jìng)爭(zhēng)不充分，主要是村鎮(zhèn)銀行員工少、網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算不通 等因素所致； 四是核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不強(qiáng)， 主要表現(xiàn)在信貸產(chǎn)品、 創(chuàng)新服務(wù)、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶(hù)資源、品牌效應(yīng)等方 面與農(nóng)信社比，不占優(yōu)勢(shì)。機(jī)會(huì)分析 從外部環(huán)境看：農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需矛 盾，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇；市場(chǎng)放開(kāi)為村鎮(zhèn)銀行的 出現(xiàn)提供機(jī)遇； 農(nóng)村金融改革全面推開(kāi)， 發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化； 深化金融體制改革、 政策

8、扶持逐步到位； 國(guó)家加大了對(duì)“三農(nóng)” 的支持力度，比如減免農(nóng)業(yè)稅收，對(duì)糧食實(shí)行直補(bǔ)，農(nóng)村經(jīng) 濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入狀況逐步趨好，這又為村鎮(zhèn)銀行提供了發(fā) 展的一個(gè)很好機(jī)遇。威脅分析一一主要表現(xiàn)在：同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，村鎮(zhèn)銀 行處于弱勢(shì)；客戶(hù)服務(wù)需求更高，經(jīng)營(yíng)成本高，村鎮(zhèn)銀行受 到的威肋重；在法制建設(shè)、征信體系、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，存 在不利因素等。四、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)制問(wèn)題我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際，以“公司治理、內(nèi) 控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、資本充足、科學(xué)發(fā)展”為總體戰(zhàn)略目標(biāo)，制 訂本行的發(fā)展戰(zhàn)略。要實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標(biāo)，應(yīng)重點(diǎn)強(qiáng)化“公司治 理、內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理、激勵(lì)與約束、人才與科技”四大機(jī)制建設(shè)， 為村鎮(zhèn)

9、銀行科學(xué)發(fā)展提供機(jī)制支撐。公司治理是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的基石。 村銀銀行是一種新興 的銀行業(yè)股份有限公司，從股東結(jié)構(gòu)上看，主要有主發(fā)起行和公 司法人、自然人股東，其中主發(fā)起行控大股。這種股份制銀行雖 然注冊(cè)資本較少，但是較其它股份制銀行的公司治理更為重要。 為了把村鎮(zhèn)銀行辦好，應(yīng)當(dāng)在資本金總額、股權(quán)配置、組織架構(gòu) （三會(huì)一層或兩會(huì)一層）、授權(quán)管理、市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與方 針、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與規(guī)劃、內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理等方面作出科學(xué)合理 的安排，并真正按公司章程的規(guī)定規(guī)范運(yùn)作，充分體現(xiàn)公司 治理，才能保證村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的目標(biāo)。內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的核心。 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控 與風(fēng)險(xiǎn)管理較其他商

10、業(yè)銀行不具有優(yōu)勢(shì)， 主要受規(guī)模與人力、科 技等因素的制約。但村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)處于起步期， 必須重視內(nèi)控與風(fēng) 險(xiǎn)管理機(jī)制，才能確保安全營(yíng)運(yùn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控同籌 兼顧，防范信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù) 風(fēng)險(xiǎn)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)按照“內(nèi)控優(yōu)先、提高效 率”的原則，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的內(nèi)控機(jī)制；應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù) 品種、風(fēng)險(xiǎn)限額、客戶(hù)對(duì)象制訂業(yè)務(wù)流程；落實(shí)各業(yè)務(wù)流程控制 操作規(guī)程，明確各業(yè)務(wù)流程操作步驟、操作要求、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、工作 職責(zé)等，實(shí)行盡職免責(zé)，失職問(wèn)責(zé)，增強(qiáng)員工的合規(guī)意識(shí)、盡職 意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有效防范和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。人才與科技支撐是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的活力。村鎮(zhèn)銀行要承

11、擔(dān)為“三農(nóng)”服務(wù)的責(zé)任，其一，要培育自身的企業(yè)文化， 激發(fā)員工愛(ài)崗敬業(yè)、誠(chéng)信履職的熱情；其次，要注意人才培 養(yǎng)與人才引進(jìn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人才可依托主發(fā)起行人才派駐， 對(duì)公司類(lèi)客戶(hù)經(jīng)理可引進(jìn)當(dāng)?shù)厮谐墒斓目蛻?hù)經(jīng)理；對(duì)服務(wù) 農(nóng)村的營(yíng)銷(xiāo)人員，可采取招租勞務(wù)派遣人員方式，發(fā)揮他們 人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村農(nóng)民、個(gè)體工商戶(hù)提供 知情、知心的服務(wù)，要按照“風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)化”、“營(yíng)銷(xiāo)人才本 土化”的模式，組合、優(yōu)化配置村鎮(zhèn)銀行人力資源。其三，要 重視科技支撐?？刹扇∫劳兄靼l(fā)起行的科技力量、或主發(fā)起 行科技入股、或派送人員去主發(fā)起行跟班培訓(xùn)等方式，解決 村鎮(zhèn)銀行科技人才和技術(shù)支撐問(wèn)題。激勵(lì)與約束是村鎮(zhèn)銀行科

12、學(xué)發(fā)展的動(dòng)力。村鎮(zhèn)銀行要建立健全勞動(dòng)用工機(jī)制，實(shí)行全員合同制、高管及中層人員任 期聘用制、一般員工持證上崗制。在工資制度上實(shí)行有績(jī)效 考核分配機(jī)制；在內(nèi)部約束上，實(shí)行問(wèn)責(zé)機(jī)制。從而充分調(diào) 動(dòng)全員積極性、主觀(guān)能動(dòng)性，做好農(nóng)村金融工作。五、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策問(wèn)題的建議我國(guó)村鎮(zhèn)銀行剛處于起步期，總體來(lái)講，因難多、優(yōu)勢(shì) 不優(yōu)。要把我國(guó)的村鎮(zhèn)服銀行辦好，需要國(guó)家、地方政策扶 持，以便村鎮(zhèn)銀行渡過(guò)難關(guān)，走上健康發(fā)展的軌道。建議有 關(guān)方面適度放寬或調(diào)整發(fā)展政策問(wèn)題。（一）在信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？?制應(yīng)從松控制。主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù) 拓展問(wèn)題、資本金保本增值問(wèn)題。建議對(duì)

13、開(kāi)業(yè)前三年的村鎮(zhèn) 銀行不受規(guī)?？刂?，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。（二）在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策， 應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參 照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。其主要原因是村 鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、 服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面與其他商業(yè)銀行不一樣。因些， 建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、 標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過(guò)適應(yīng)期。（三）在國(guó)家財(cái)稅政策方面。目前，國(guó)家財(cái)政部出臺(tái)了 中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦 法，對(duì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類(lèi)金融機(jī)

14、 構(gòu)進(jìn)行定向補(bǔ)貼。這一舉措，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)農(nóng)村三類(lèi)金融機(jī) 構(gòu)支農(nóng)政策的落實(shí)。筆者建議對(duì)開(kāi)辦前三年的“三類(lèi)”金融機(jī) 構(gòu)補(bǔ)貼政策和條件適當(dāng)再放寬些。同時(shí)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收 政策，應(yīng)基本同農(nóng)信社一樣。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行 業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但同農(nóng)信社比，同是服務(wù)“三農(nóng)”，且服務(wù)的客 戶(hù)群體是農(nóng)村中弱勢(shì)群體，由全體股東承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有點(diǎn) 力不從心；同時(shí)，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程， 其盈利能力、 抗風(fēng)險(xiǎn)能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi) 業(yè)后一定時(shí)期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個(gè) 自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來(lái)潛在的 納稅能力。（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議政府在地方 財(cái)